1、 红土地上的信合担当近年来，*农商银行系统 17 家法人银行业机构（1 家市级、16家县级法人）以”点多、面广、量大、质优“的优势持续发展普惠金融，不仅主力军作用得以显著彰显、赣南苏区百姓均等化金融需求得以持续满足；而且自身也因此受益，发展速度、经营效益、资产质量均明显高于全省其他地市农商银行系统，开创了转型发展新的蓝海。*农商银行系统发展普惠金融的做法近期得到地方党委、政府和江西银监局主要领导批示肯定，在红土地上展现了良好的信合担当。今年初，江西省联社对全省 86 家农商银行开展 *年度综合考评中，有15 家成员行被评为优秀，其中*农商银行系统有 10 家在其列，囊括了三分之二；市级法人”*
2、农商银行“还被银保监会评为”全国农商银行标杆银行“。一、铭党恩，坚守普惠金融发展初心。江西*全境 18 个县（市、区）均为”原中央苏区县“，占全省的三成，是赣南等原中央苏区振兴的”主战场“。革命战争时期，赣南苏区为中国革命作出了特殊贡献，长征路上平均每公里就有 3 名赣南籍战士倒下；和平发展的今天，赣南苏区仍然面临特殊困难，人均生产总值刚过全省平均水平的一半，全市有 12 个县（市、区）列入了罗霄山集中连片特困地区，近千万人口中有八成是农业人口，贫困村和贫困人口占全省之比均超三成，贫困发生率比全省平均水平高出 6.55 个百分点，也是全省脱贫攻坚的”主阵地“。为此，近年来，江西*银监分局借助党
3、中央、国务院将赣南等原中央苏区振兴发展上升为国家战略与出台推进普惠金融发展规划（2016-2020 年） 的东风，引领全市银行业立足赣南苏区的”特殊贡献“”特殊困难“，紧扣苏区百姓的需求、盯住金融服务的短板，用好用活用足苏区振兴赋予的”特殊政策“，以感恩苏区、服务苏区、回馈苏区的浓厚感情大力发展普惠金融，在监管引领、政府愿望、公众需求和机构发展之间有效寻找到了”最大公约数“，为多方合力发展普惠金融达成了共识。二、明思路，谋定普惠金融发展方向。银行监管与经营发展的目标一致，可谓”殊途同归“。在发展普惠金融上，江西*银监分局在监管理念和方法上有”换位思考“意识，站在有利于银行长远、科学发展的角度谋
4、划监管，引领全市银行业在新形势新挑战下激发内生动力、寻找发展出路、拓展新的空间。2016 年初，在江西*银监分局”普及金融知识万里行“倡议下，江西省联社*辖区党组牵头组织开展了*农商银行系统 ”进村入户上农家、扫街串巷进小区“专项集中宣传活动，既普及了大量基础金融知识、更摸清了一批普惠金融需求。在此基础上，首次提出全面实施”扩面、增额、降费、提效“等”四大工程“的普惠金融发展思路，从均等化基础金融服务的可得性、覆盖率、满足度、满意率等维度谋定了发展方向。两年多来的实践证明，这一思路是正确的、可行的。截至今年 6 月末， *农商银行系统实际不良率 2.35%，明显低于全省农商银行平均水平，比实施
5、 ”四大工程“前下降 1.12 个百分点；全系统 17 家成员行中，监管评级达二级的有 3 家，比实施前增加 2 家。三、转理念，改进普惠金融发展方法。各类银行业机构回归金融本源、坚守市场定位是最根本、最突出、最关键的首要问题。江西*银监分局始终突出”定位监管“，引导*农商银行系统扎根县域、下沉服务、支农支小，在坚持差异化、特色化、本土化经营路径上找准、找好”一席之地“。两年多来的实践，*农商银行系统以”端盘子“精神紧盯乡镇和城区”两极“，采取”乡镇整村推进“”城区网格服务“方式发展普惠金融，打破传统的”等客上门“”坐堂办贷“等精英服务方式，主动提供”进村入户“”上门入企“等草根金融服务，为提
6、高普惠金融发展的认可度、精准度、忠诚度奠定了坚实基础。 ”乡镇整村推进“，就是针对农户和新型农业经营主体等潜在客户群，以”一月一村“的步伐挨家挨户普及金融知识、摸清金融需求、开展批量授信。截至目前，已完成全市 1211 个行政村整村推进，占行政村总数的 35%。”城区网格服务“，就是将城区的街道、社区、企事业单位、工业园区划分为若干网格，每个网格均配套相应的包干网点、包片经理，开展”地毯式“营销宣传。实践证明，乡镇和城区”两极“的客户正是普惠金融服务的主要目标群体，定位的坚持和定力的保持不仅可以良好发挥自身比较优势，而且自身也能因此反哺受益。四、划重点，提升普惠金融发展实效。*银监分局引领和督
7、促全市银行业在风险可控、商业可持续的基础上，抓住”机会平等“和”价格合理“两大关键，锁定”融资均等“和”服务均等“两大目标，着力丰富和完善多层次、广覆盖、高效率的普惠金融服务供给体系。*农商银行系统积极响应、主动作为，将支农支小信贷投放、金融支持精准扶贫、延伸金融服务触角、改善弱势群体服务等列为重点，全面提升”扩面、增额、降费、提效“等”四大工程“实施成效。 ”扩面“上，目前贷款客户达 43 万户、贷款覆盖率 16.4%，分别比实施前增长 49.83%、49.09%；其中农户贷款覆盖率达 22%。据统计，*农商银行系统每年约以占全市 26%的存款资金，发放了占全市 90%的农户贷款、40%的小
8、微企业贷款。在全市 296 个乡镇扶贫小额信贷分片包干中，仅*农商银行系统就承担了 229 个，占比达 77.36%；投放的扶贫信贷和农村危旧土坯房改造贷款分别占全市银行业的40%、94.46%。 ”增额 “上，农户小额信用贷款最高授信额从过去的 5 万元提高至 30 万元，种养大户可再提高至 50 万元。 ”降费“上，涉农和小微贷款普遍执行低于商业建设和开发贷款的利率，部分贷款品种执行基准利率。按*农商银行系统支农支小贷款当前余额 460亿测算，每年让利 2 亿元。同时，通过自行评估抵质押物、实行续贷政策、压缩中间环节等方式减免相关融资费用，据测算每年可为客户节省融资成本 9.22 亿元。
9、”提效“上，一方面，推进”村村通“工程提效。不止步于在全市 296 个乡镇实现物理网点全覆盖的成绩；进而在全市 3461 个行政村设立助农取款服务站 5236 个，实现村级基础金融服务全覆盖，覆盖面达 151%， ”县域全覆盖、乡乡有网点、村村有服务“的立体式普惠金融服务体系初步建成。另一方面，推进弱势群体金融服务提效。通过设置无障碍通道、公布求助电话、设置求助按钮、设置爱心专席等方式分类改造老年人和残疾人员服务设施，改善均等化服务环境。五、闯新路，破解普惠金融发展瓶颈。江西*银监分局支持和鼓励全市银行业按照”有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益“
10、原则开展普惠金融产品和服务方式创新，并用好、用活、用足赣南苏区振兴发展国家战略赋予的先行先试权。分局出台的支持油茶产业发展指导意见 、搭建的”普惠金融服务平台“等系列创新是全省乃至全国首创。近年来，*农商银行系统针对普惠金融目标群体普遍存在缺乏抵质押担保物的共性困难，以及部分潜在客户持有戴着”集体所有“帽子的资产却无法变现为资本的尴尬，在普惠金融产品和服务方式创新上作出了积极探索，先后推出”油茶贷“”电商贷“”脐橙贷“”家具贷“等数十个契合苏区实际的特色产品及”扶贫信贷通“”小微信贷通“”创业信贷通“等”六个信贷通“服务模式；真真切切地将普惠金融发展成果惠及赣南苏区广大百姓。尤其是率先在全省创新的农民住房财产权抵押贷款，推出不久后被全国人大批准为全国试点，为全市银行业全面推进”两权“抵押贷款积累了丰富经验。近期，*农商银行系统又主动结合赣南苏区创建”全国普惠金融改革试验区“，提前谋划、主动对接，先后派出两批考察组分赴河南兰考、广东南海考察，学习不同地区发展普惠金融的先进经验做法；还出台了*农商银行系统普惠金融工作方案 ，规划未来三年普惠金融发展的”路线图“。
