1、 聚力社区银行助推转型发展近年来，发展迅猛的互联网金融正在逐步改变现有的金融生态格局，甚至已经蔓延到农村市场，对农信机构的冲击也越来越大。而“社区银行”被视为应对互联网金融冲击的一种方式，越来越成为众多银行的战略选择。在这样的形势下，如何谨慎探索适合自己的社区银行之路，值得农信机构深思。一、发展社区银行是农信机构的必然选择自余额宝打响互联网金融第一枪后，各种网上金融理财产品层出不穷，百度百发、网易现金宝、苏宁零钱宝、腾讯理财通等应运而生；而借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线为客户提供各类金融服务的互联网银行也运营良好，且呈上升态势，正在逐步蚕食传统银行
2、的发展空间。对农信机构而言，主要面临三方面压力：一是经营转型压力。农信机构主要依靠的还是传统的存贷经营模式，在经济增速放缓和信用风险逐渐累积暴露的趋势下，农信机构面临诸多的经营困境，突出地表现为：成本支出居高不下、信用风险反弹加剧、业务创新力度不够、经营利润同比下滑等。尤其随着区域性信用风险激增，致使出现大量到逾期贷款和欠息贷款，转化为不良贷款的压力空前增大。正是在这种情形下，发展社区银行已成为农信机构经营转型的不二选择。二是同业竞争压力。从山西*农商银行目前所处的金融市场看，各股份制商业银行陆续推出了自己的互联网金融产品和智能化社区银行，如兴业银行的“兴业通” “天天万利宝” 、华夏银行的“
3、基金宝”“多利宝”等。而在*少数几个较大的居民小区，以晋商银行、兴业银行和浦发银行为代表的区域性和股份制银行都设有自己的智能化网点，正是凭借着产品多样化、收益最大化和办理灵活化的特点，它们能够满足各种社会群体的多元化金融需求。与同业相比，农信机构由于金融产品较为单一和服务水平相对较低，往往在竞争中处于劣势。三是客户需求压力。随着收入结构的变化，个人客户需求正由传统交易服务向财富的保值增值方向转变，个人金融资产的配置正在从以储蓄为主，向储蓄、理财、保险、投资等多种渠道配置转变。 “需求决定供给” ，这就要求银行必须为客户提供全功能、全生命周期、全方位、综合化、个性化的金融产品和服务。因此，农信机
4、构也应在立足“三农”的基础上，突破“农门”的制约，结合客户的多样化金融需求，探索更多满足客户需求的金融产品与服务。二、农信机构具备发展社区银行的优势一是地域优势。*农商银行作为一家快速发展的地方农村中小商业银行，凭借其区域化发展定位，可以有效地掌握本地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品与服务，加之在本地网点较多，可以深入挖掘客户资源，拥有稳定的客户群体。而且与同业相比，*农商银行存款余额排位领先，其储蓄客户数量多、客户基础扎实等优势，也为发展社区银行奠定了基础。二是定位优势。*农商银行在战略上强调“扎根地方经济” “服务中小企业” 、建设“社区银行”的定位，围绕这一定位开展错位竞争，能
5、够开拓新领域的产品与服务。而社区银行网点的目标客户群是中小型企业（特别是小微企业）和社区居民这些小客户，大的商业银行则是以服务大中型企业客户为主。尽管可能存在重叠，但彼此在社区领域不会形成激烈冲突。因而，社区银行能够在进入、占领和维护巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。三是信息优势。大型商业银行由于机构设置较多、分布较广，难免出现决策链过长、信息传导不及时的情况。而区域性银行可以充分发挥一级法人的优势，且机构的地域设置较集中，可以有效地缩短决策链条，对客户需求及业务建议可及时掌握与反馈，对各种情况的出现可以迅速反应，加以调节和控制。本土化的农商银行更能够快速上传下达各项业务指令、
6、及时反馈各区域零售业务发展出现的问题。四是成本优势。目前，大型商业银行开拓社区银行都是重新布点，需要投入大量的人力、物力、财力，而且还要消耗大量的时间成本。而*农商银行的很多网点已经开在了社区门口、学校外围和工厂附近，在适当增加一些物理网点的基础上，把现有网点重新整合，将社区银行发展理念融入其中，利用自身优势结合互联网金融元素，其建设成本较低。三、建设好社区银行需多管齐下作为年初提出的“七件大事”之一，*农商银行在智能化社区银行建设上，选取了万科支行和文苑支行作为建设试点，并综合考虑区位优势、客户需求和发展实际，拟采取三个方面措施打造富有*农商银行特色的社区银行。（一）服务理念植入。服务理念的
7、转型，就是将社区银行“社区化、便民化和服务化”的理念运用在转型发展中，深入挖掘两个网点附近的社区金融需求，将人缘、地缘做透，增强对社区居民客户的黏性，打造渗透入社区银行“躯壳”的真正的社区银行。一是社区化。一方面，进一步完善远程柜员机、高速存款机、自助存取款一体机、自助取款机、自助查询机、网银体验机等高端机具设备，提升社区客户体验。另一方面，根据社区居民的不同需求，通过增设蛋糕店、咖啡馆、书报区、培训馆、棋牌室、儿童专区等扩展性区域将客户请进门，扩大客户基础。二是便民化。充分考虑社区客户的工作、生活规律等，如通过错开上班高峰期、延后下班时间等方式扩大服务的时间范畴，满足上班族的金融服务需求等。
8、三是服务化。通过增加代收快递、代送鲜花、代缴煤气水电费等代理业务，举办健康讲座、小小银行家等亲民活动，增进与社区客户之间的联结，摸清社区居民喜好、风俗和习惯，深耕社区金融，提供真正让客户感动的服务。（二）研发专属产品。经过前期充分的市场调研和考察，*农商银行决定首先从理财产品和专属银行卡入手，敲开社区居民的“金融之门” 。如万科支行的服务对象主要为年收入 30 万元以上的中高端客户，该支行充分结合这一客户群体对活期存款的灵活、便利及定期存款收益性高较为青睐的特点，为其专门打造了一款理财产品。同时，开通增值金融功能，推出“美食日、健康日、观影日、万达日、洗车日、五星日、狂欢日”等“一周七日、日日
9、半价”活动，增强客户的忠诚度和归属感。又如文苑支行位于书林世家小区附近，服务对象主要为中老年人和适龄儿童，因此需打造符合“以家庭为核心”的零售业务品牌，并针对中老年族群和亲子族群研发了一张专属借记卡。同时，对上述产品均开通手机银行、网上银行和短信通知签约等，切实将金融服务更加直接地融入到了百姓生活之中。（三）考核机制跟进。对社区银行的考核将实施传统与差异相结合的考核管理办法。具体为：传统业务将按照总行下达的经营指标进行考核，与其他网点考核无异。另一部分将按照社区银行独有的产品与服务，如规模、区域、业务管理水平、经营定位等，实施差异化考核。同时，在考核指标的设置上突出构建“大零售发展格局”的精神，变注重考核日均存贷款等业务规模指标为注重考核储蓄存款拓户量、社区有效客户覆盖面、社区客户建档面、小额贷款拓展量、客户黏合度等“大零售”发展指标。目的就是在全行范围内形成一种正向引导，引导社区银行健康快速发展。当前，我国金融领域的发展格局正经历着深刻变化，同业竞争加剧、经营模式转变，给农商银行发展带来新的挑战。农商银行要在市场格局剧变的新形势下站定脚跟、稳住市场，必须充分发挥自身优势，通过做深、做精、做透社区市场来培育比较优势，而社区银行正是实现这一战略的最佳切入点。
