1、 【调研报告】农村承包土地经营权抵押贷款试点样本探察2016 年 3 月，央行、银监会、保监会、财政部、农业部联合印发了农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法 （以下简称暂行办法 ） ，稳妥推进农村承包土地的经营权抵押贷款。 暂行办法印发至今已一年有余，笔者在辖内试点杨凌区进行了调研，力图梳理当前工作中存在的问题，并提出改进建议。一、农村承包土地经营权抵押贷款推进现状杨凌区被定为首批农村承包土地的经营权抵押贷款试点后，陕西杨凌农商银行作为主办行，积极与区政府沟通对接，依据暂行办法等文件精神，制定了贷款管理办法，明确了贷款流程，积极稳妥推进此项工作。截至 2017 年 4 月，杨凌农商银行累计
2、投放农村承包土地经营权抵押贷款 39 笔、金额 8850 万元。经营权流转条件已具备，开展工作的基础较为牢固。一是农村土地确权工作已完成。杨凌区已完成 46 个行政村 17098 宗宅基地、249 宗集体建设用地的确权登记工作，对符合条件的农户全部发证。二是农村产权流转交易平台已建成投入使用。杨凌区建成了农村产权流转交易中心，明确了交易范围、主体和程序，建立了交易网络平台及微信平台，实现了农村产权流转交易规范有序。三是产权抵押登记方式已明确。杨凌区研究制定了农村承包土地经营权和农业生产设施设备鉴证书管理办法 ，由区农村产权交易中心对承包土地的经营权等进行鉴定，办理农村产权鉴证书 ，作为借款人向
3、金融机构贷款抵押的权属证明。经营权评估和处置渠道通畅，工作开展得到有效保障。杨凌区出台了农村承包土地经营权抵押物评估及处置暂行办法 ，明确了产权登记、评估、抵押处置工作机制，确保银行业机构在产权清晰、有效评估的基础上开展业务。特别是在抵押物处置方面，在保证农户基本承包权的前提下，允许银行机构以委托农村产权流转交易中心挂牌流转交易等多种方式依法处置抵押物，所得价款用于偿还贷款本息，为承包土地经营权抵押贷款业务顺利拓展提供了有力保障。贷款风险多方面缓释，损失补偿机制初步建立。一是政府牵头建立风险补偿基金。示范区和杨凌区两级财政拟共同筹集 1000 万元，设立农村“两权”抵押风险补偿基金。二是融资性
4、担保功能充分发挥。杨凌区设立了 300 万元小额贷款保证保险金，财政对保费予以 2%的补贴。同时，示范区中小企业担保公司、杨凌农科担保公司等政策性融资担保公司也将农村“两权”抵押贷款纳入担保范围。三是涉农保险补偿有效。区内银行业机构加大了与保险公司的合作，大力推广“银保富”等设施大棚、果树、活体动物农业保险。同时，保险公司也不断创新农业保险险种，积极探索农产品价格保险，防范农业生产风险、化解农业灾害损失。二、当前影响试点业务推进的主要问题农村承包土地经营权抵押贷款业务的开展，有效推动了现代农业的发展，但在业务开展过程中也存在一些不可忽视的问题。部分政策落地较慢，影响了银行开展业务的积极性。例如
5、，示范区两级政府虽拟共同出资 1000 万元作为风险补偿基金，但目前仅有500 万元资金到位，在一定程度上影响了银行业机构发放贷款的积极性。经营权价值评估粗疏，抵押贷款额度不易掌控。由于尚无专门的农村承包土地经营权抵押价值评估机构，抵押物的价值评定由政府下属的农村土地流转交易中心负责。具体来说，先由借款人自我评估，再由土地交易流转中心复核、综合评价，形成评估报告，评估报告结果模糊地分为“良好、较好、一般、较差”四个档次，没有明确的抵押物价值评估明细，不符合抵押贷款业务所需的价值评估标准。经营权流转体系不够健全，抵押物处置流程尚未顺畅。一方面，产权交易平台尚不具备抵押物招标拍卖功能，经营权流转仍
6、没有统一平台进行操作；另一方面，由于政策执行和宣传不到位，农民、种养殖大户、农业公司对土地经营权流转和产权交易中心缺乏认知，经营权交易的意愿不足。保险品种较少，贷户投保意识较弱。目前农业保险整体发展相对滞后，部分贷户认为购买保险会加大自身的信贷成本，投保意识相对薄弱。三、如何更好地推进农村承包土地经营权抵押贷款业务的开展加大金融对“三农”的有效支持，为现代农业发展提供稳定的融资渠道，政府和有关各方需采取切实措施，合力推动农村承包土地经营权抵押贷款业务的开展。落实好现有政策，积极探索保障措施。政府部门应确保现有政策的落实，同时结合实际研究具体方案，紧抓执行，切实为试点工作推进提供保障。健全经营权
7、评估体系，充分体现农业用地的市场价值。在农村承包土地的经营权流转初期，政府应出面联合金融部门和交易者建立多方联席评估平台，对农业用地的使用权进行科学合理的价值评估，可借鉴商业用地使用权的评估模式，在评估报告中详细列明每亩地的使用价值，充分体现农业用地的市场价值。完善经营权流转交易平台，强化利用平台进行交易流转的意识。可由农业部门牵头建立农村承包土地经营权交易信息网络平台。银行机构和交易者利用平台可以了解农村承包土地经营权流转的具体情况，一旦抵押贷款发生违约，银行即可通过平台进行公开招标拍卖，提高农村承包土地经营权流转的便利度，提升农户、种养殖大户和农业企业的流转交易意识。多方面协同合作，健全贷款风险补偿机制。在农村承包土地经营权抵押贷款开展初期，央行作为试点工作的牵头部门，应通过支农再贷款等方式对贷款发放量大的银行业机构进行政策激励。同时，保险机构也应开发新的农业险种，有效弥补农村承包土地经营权抵押贷款产生的损失。只有多部门通力协作，才能真正建立全面的贷款风险补偿机制，推进农村承包土地经营权抵押贷款业务的开展。
