1、 农商银行服务乡村振兴应把握”六大“原则习近平总书记在党的十九大报告中明确提出实施乡村振兴战略，并将其作为七大战略之一，充分体现了党中央对”三农“工作的高度重视。 ”三农“发展的核心问题在于农业弱、农民穷，加快实现农业增效、农民增收、农村增绿，农村金融助跑不可或缺。农商银行作为县域经济发展的血脉支撑，在促进农民增收致富、农业产业结构调整和农村经济发展方面担任着举足轻重的”催化作用“，要充分发挥资源配置作用，站好定位、找准切入点，定准发力点，加速推动乡村振兴战略实施。一、立足大局，站好定位农商银行脱胎于农村信用社，经营体制上经历了较为彻底的”洗牌“，成为市场经济体制下完全独立的竞争主体，随着乡村
2、振兴战略的推动实施，国有商业银行、村镇银行等金融机构逐步将服务重心倾向农村，农商银行原有的竞争格局、服务格局和发展格局逐步被打破，服务乡村振兴，县域农商银行需站好定位，加快转型步伐、充实农村金融力量，刺激金融服务在”三农“市场发挥”长尾效应“。（一）练好”转型功“2018 年，四川农信提出建设”智慧银行、合规银行、主力军银行“三大银行战略规划，为四川农信改革转型指明了方向。县域农商银行应准确把握”三农“工作新的历史方位，在已有的传统优势基础上，抓好三大转变。一是业务大众化向特色化转变。要紧扣农业供给侧结构性改革，紧跟农村集体产权制度改革、农业产业集约化等农村改革步伐，按照标杆银行建设、流程银行
3、建设顶层设计要求，结合县域一二三产业发展态势，统筹推进传统业务、零售业务、特色业务融合发展，在回归本源、专注主业、支农惠农中走金融助力乡村振兴特色道路。二是从资本消耗型业务向资本节约型业务转变。利率市场化下，存贷利差不断收窄，传统存贷业务获得率越来越低，经营压力剧增，要摈弃传统的”规模追求“和”速度追求“，坚持规模、速度、质量、效益同步协调发展，进一步提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，实现收入结构多元化，平衡资本占用率与补充率，走资本节约型发展道路，以强大的资金实力服务乡村振兴。三是网点定位从基础型向功能型转变。在推行服务网点全覆盖的同时，要立足县域经济、中小企业、三农等
4、实体板块，统筹打造符合当地金融经济发展需求和趋向的特色化服务内容，逐步向综合型、特色型、理财型、融资型、营销型、销售型等智能化、专业化网点转型，砍掉低效率服务板块，为客户提供精准度高、专业性强的金融服务，走网点服务价值提升道路。（二）当好”活名片“国家发展金融，金融服务人民，密切联系农民群众是农商银行发展的根本，无论农村金融体制如何调整、机制如何变革，县域农商银行要始终坚持服务”三农“宗旨，围绕乡村振兴战略，强化”三大建设“，当好”三农“市场中的金融业”活名片“。一是加强党的建设。坚守”农姓“一家亲原则，着力推动农商银行基层党组织与农村基层党组织”双基共建“工程，通过党组织”帮“、党员干部”带
5、“等形式，构建独特的”双农“合作机制和利益联结机制，激活农商银行金融服务和农村经济发展”沉睡细胞“，突破农村金融服务瓶颈，弥补农村经济发展短板。二是加强农村金融队伍建设（农村金融队伍下沉）。选拔具有涉农专业知识和熟悉信贷政策、精准扶贫政策的”金融村官“到乡（镇） 、村（社）挂职，下沉重心，精准对接乡村振兴重点领域，挖掘当地农民增收渠道、产业发展趋向、农村治理规划等现实问题，依托金融力量，促进银政、银企、银村、银群深度融合，为当地乡村振兴战略实施提供”金融超市“综合服务。三是加强渠道建设。延伸乡村物理网点服务效能，加速推进乡村金融综合服务站（点） 、便民服务点、电商平台、自助取款机、存取款一体机
6、、POS 机、EPOS 机等自助型机具和实体站点建设，大力推广网上银行、手机银行、微信银行等”掌上“金融服务，构建互为犄角、相互协同、功能互补的网格化农村金融渠道体系，通过”线上线下“深度融合，为”三农“市场客户群体提供全方位、全覆盖、简单、快捷的”便利式“金融服务。二、立足县域，找准切入点乡村振兴战略是一个系统工程，全面对接乡村振兴战略，农商银行要立足县域实际，深入剖析县内农业产业体系、生产体系、经营体系、消费体系、生态体系等产业链现状与发展趋势，围绕”三农“群体发展新技术、新业态、新模式，创造性地开展农村金融服务工作。（一）把好”导航舵“要准确把握”产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、
7、生活富裕“的总要求和新内涵，认真分析新时代农村金融需求的结构、特点和市场趋势，把好导向，多层次、全覆盖、持续、精准的实施金融支持乡村振兴战略规划。一是把握产业发展导向。围绕农村农业现代化进程和农业供给侧结构性改革，大力扶持家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化等新兴农业经营主体，带动乡村种植业、养殖业、旅游业、加工业、服务业等多业并举，融合发展，优化农村产业结构、产品结构和布局结构，助力农业变强。二是把握绿色农业导向。大力推广绿色信贷业务，扶持生态旅游、文化旅游、生态农业、休闲农业、绿色低碳产业、绿色高效产业、农业体验产业、农村电商等农业新产业扩大规模、打开销路，树立特色乡村品牌，带动农村
8、一二三产业融合，助力农村变绿。三是把握精准扶贫导向。授人以鱼不如授人以渔，要坚持问题导向，摸清当地贫困户致贫原因、当地产业发展主要症结、脱贫攻坚主要瓶颈，结合当地资源优势、重点规划，探索建立”产业带动“”资金互助“”创新投资“”集体经济“”项目辐射“等针对性强的特色金融扶贫模式，发挥资源配置作用，为当地农民拓宽资金渠道、降低融资成本、夯实发展基础，以金融精准滴灌助力农民变富。四是把握美丽新村导向，整合基础金融服务，提升信贷资金覆盖面、服务渗透率，全力支持农村水利、交通、通讯、电网、医疗、教育、清洁工程、房屋改建、安居保障等农村基础设施建设，加速推进农村交通运输、能源开发、通信服务、文化娱乐、风
9、貌改造”换挡提速“，加快城乡环境建设公共服务均等化进程，推进城乡协调、可持续发展，助力农村变美。（二）下好”创新棋“要围绕乡村振兴重点领域和关键环节，加速推进金融创新，丰富”三农“信贷市场产品结构和种类，优化农村金融服务模式，提高金融服务乡村振兴的精准性和实效性。一是信贷产品创新。深入挖掘乡村产业园区、乡村旅游、电子商务、农副产品精加工新业态金融潜力，准确拿捏信贷资金利率、期限、额度、流程、风险控制等要素与经营主体信贷需求的适配度，从便捷化、结构化、个性化等方面入手，创新研发适应农、林、牧、渔、农产品销售、乡村旅游等多个行业、多种标的的信贷产品，构建”产品对口、服务到位、风险可控、持续发展“的
10、金融支持模式。二是融资模式创新。从农业产业化、产业融合化、田园综合化等环节入手，探索建立农业设施、设备抵押、生产订单质押、农村土地经营权抵押、农业产业链贷款、农村电商数据贷款等新的融资模式，满足土地流转、股份合作、电商销售等新型农业经营主体金融需求，促进农村农业集约化、规模化、链条化发展。三是服务模式创新。借助大数据、互联网、云计算、人工智能等现代信息技术手段，提高金融服务的数据与技术导向能力，一方面建立信贷业务网上申请、受理、审查、审批平台，优化业务审批流程，缩短资金投放时长，提高农村金融资源供给效率。一方面推动互联网、电商、云计算、大数据与现代农业有机融合，为农业产业链提供集支付结算、信贷
11、融资、金融动态、财富管理于一体的”圆周型“金融服务。三、立足实际，定准”发力点“十八大以来， ”三农“金融服务水平和质量有了显著提高，但涉农主体贷款难、融资贵的问题依然存在，农村金融不适应农村经济发展、金融产品不适应农业新业态发展、涉农金融机构成本偏高、农村金融生态环境不佳等深层次、根本性问题仍然突出，县域农商银行要充分发挥经营重心低、决策链条短、管理机制活的优势，突出问题导向，精准对接农村金融的短板和不足，定好发力点，全面施策，激活乡村振兴金融力量。（一）建好”服务网“乡村振兴金融供给是基础，政府及社会各界支持是保障，农商银行要强化与政府、保险、担保、基金等各级、各类部门的沟通合作，构建多位
12、一体服务”三农“的框架体系，延伸农村金融服务触角，为乡村振兴战略实施做好”加法“。一是精准对接政府职能部门，政府是乡村振兴战略实施的推动者，要加强与政府的沟通衔接，全面了解政府乡村振兴战略布局，主动参与具体方案的规划与实施，制定与政府规划完美契合的融资方案、融资政策和融资产品，全方位增强农村金融供给。二是多层次搭建融资渠道。探索”银保“”银担“”银政“”银银“”银基“等多元化合作模式，推动建立联保、联担、联贷、联投等风险补偿融资机制，破除”三农“群体融资难、投资难、担保难等经营发展”沉疴“，提升涉农主体风险补偿率。三是多渠道探索融资方式。结合农村集体土地改革，探索农村集体资产收益权、集体林权、
13、土地经营权、土地流转收益权等新型抵押担保方式，提升农村新型经营主体融资获得率。四是精准建立涉农经营主体积分管理机制。加强与县委政府、税务部门合作，对纳入乡村振兴战略规划的涉农主体实施积分管理，农商银行、税务部门依据涉农主体积分水平确定融资让利率及税收减免率，一方面营造良好的竞争机制，一方面为涉农主体经营发展”加分减负“。（二）干好”实在事“乡村振兴是加快农村发展、改善农民生活、推动城乡一体化的重大战略，农商银行要立足县域实际，充分发挥自身优势，多渠道、多方位服务农村、农业、农民，解决”三农“金融资源配置不均衡问题，为乡村振兴战略实施做好”减法“。一是推进”小平台大服务“站点建设，全面布放智能机
14、具的同时，丰富农村金融机具、农村金融服务站点功能，打造电子商务、信息服务、公益缴费、综合理财、支付结算、小额融资等多样化、全能型金融服务驿站，提升基础金融服务覆盖率，降低”三农“群体获取金融服务的时间成本和金钱成本。二是推进”精准扶贫电商平台“专区建设，把握城乡一体化建设契机，加快与外部电商平台、互联网金融合作进程，为农村客户提供农产品揽收、仓储中转、生产生活资料代购代售、农业技术推广、工业产品应用等一体化电子商务服务，推动先进技术下乡、农副产品进城，降低”三农“生产、经营、销售环节成本。三是”金融夜校信用村社“建设。抓好”双基共建“及金融村官队伍建设、金融联络员队伍建设，利用双基共建搭建”双农融合“平台，联合政府、村组、金融联络员开展信用乡（镇） 、信用村、信用户评定，推进信用乡村融资低利，贷款优先的信用激励机制，以点带面，带动提升农村客户群体信用意识。同时，开办”金融夜校“，定期送金融知识、政策下乡、下村、下社、下户，强化农村客户群体金融意识和风险意识，为乡村振兴营造良好的农村信用生态环境。
