1、 农商银行如何适应新环境实现新发展当下我国正处于经济结构转型升级的关键时期， “三去一降一补”全面铺开。高铁、支付宝、共享单车、网购成为新时代的代名词。转型升级从各个方面改变了人们的生活习惯，人工智能、物联网等提供了更好的人机交互服务，使人们享受到了高科技带来的便利。科技为产业转型升级提供了强劲动力，在经济结构调整、新旧动能转换的节点上，如何顺应潮流发展农商事业已迫在眉睫。一、新环境分析BAT（百度、阿里、腾讯）全部进入了银行领域，它们以强大的技术作支撑，依托互联网的发展与自身基数庞大的用户群体，针对日常消费的“快、零、散”率先推出快捷支付，吸引了大量的用户。吸收了传统商业银行的部分存款，使银
2、行揽存成本节节攀升，传统利息差收益降低，盈利能力下降。这也激励着商业银行自身转型升级，提升服务效率和能力，推出多样化的产品并提供高附加值的服务，提高客户黏性吸引潜在客户。二、农商银行存在的问题近两年，农村信用社逐步改制成为农村商业银行，完善了内部监控、管理制度、人员组成等，提高了经营能力。但一些旧有的工作方式方法亟待改善，研发能力偏弱、产品品种单一且竞争能力不高的问题亟待解决。农村是农商银行的基本盘，但随着各个村镇银行相继成立，支付宝等新型互联网金融逐步逼近，都在争夺着农商银行最大的客户群，农商银行面临着巨大的挑战。三、农商银行适应新环境实现新发展的建议（一）紧跟政策导向。2020 年我国现行
3、标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体脱贫，做到脱真贫，真脱贫。目前各地都在因地制宜发展脱贫项目，如引进电商提高特色农产品的销量、光伏入户，这些都需要资金的支持，可以与当地政府保持紧密沟通，考察扶贫项目，提供符合当地经济发展模式的贷款产品。即有了稳定的存款来源，又得到优质的贷款客户，打响农商银行的招牌。（二）借助科技力量。借助互联网、大数据、云计算、区块链等技术的发展，参考同行的成功案例并结合自身的发展需求，打造平台化、模块化、标准化的系统。有利于加快产品的研发速度，支持个性化定制服务，提高农商银行的竞争力。加快智能设备代替专业技术要求低、人力需求大的岗位的速度，将解放的人
4、力投入专业能力要求高、附加值高的岗位。支付宝、微信等新型互联网企业进军金融的一大依仗就是拥有大量的数据。在当下数据为先、流量为王的大数据时代，它们推广产品只需要一个指令，千千万万的用户就会收到消息。有数据显示截至 2017 年底支付宝用户已达 5.2 亿，假设一条推广只有 1%的人有极大概率去进一步了解，那么这个数量是惊人的 520 万。再比如：网购软件淘宝、京东等会有一个高潜用户购买意向算法：一段时间用户搜索频次较高的产品，其相关产品会被有目的推送到用户使用的软件上，这个已经是人尽皆知的事情。但是这是一种科技，也是最高明的投资，一方面用户完成了既定的目标-购买心仪的商品，另一方面平台将用户潜
5、在的购买力留在了这里，双赢。当下，互联网金融虽然获得了业务办理权限，但监管力度的加强和政策要求金融同金融科技相分离，促使了各个银行与 BAT 等互联网企业纷纷签订协议，开展精准营销、金融反诈骗等合作，利用人机交互等技术探索智能银行的发展，这都是农商银行可以借鉴的地方。（三）提升服务水平。一线人员是农商银行的一面镜子，反映了整个农商银行的精神面貌，让客户开开心心来，高高兴兴走是不变的宗旨。在当下，服务提出了更高的标准、涵盖了更多要求，能满足客户的多样化需求才是最好的服务。产品的横向重叠和纵向不深一直掣肘着农商银行业务的发展。客户提出的一些需求没有对应的产品，即使暂时攻略了该客户，后期没有及时提供
6、产品，会导致维护成本高、客户忠诚度不高。在这一点上可以借鉴三大运营商的营销手段：将手机资费、网络宽带、电视服务三种服务捆绑销售，进行多种组合服务并划分层次，一旦客户办理业务随之而来的是电话卡、宽带、电视机顶盒三位一体，涵盖了一个家庭的日常上网、通讯、娱乐的需求，简单方便不用客户二次办理。这种一站式的服务农商银行可以借鉴过来，运用现有的客户信息，从不同维度划定客户等级标准，根据不同等级制定不同的综合类服务。不仅提供涵盖面广的基础服务，而且针对高净值客户量身打造“私人银行”服务，二者形成高低搭配既可以节约维护成本又能提高客户黏性。（四）强化队伍建设。一个公司最核心的竞争力是人才，高素质高质量的人才有助于企业自身的发展。好的产品需要专业人才去支持才能发挥应有的作用，随着专业能力要求较低的岗位被智能机器所替代，产品更新速度加快，新的业务的拓展等都需要一批专业能力强的人来胜任这些岗位。建立健全自身内部培训机制变得尤为重要，对外要求贤若渴积极引进工作能力强、工作经验丰富的社会人员，对内要大力培养优秀的员工。引进竞争机制，本着能者上、平着让、庸者下的用人原则，加大对单位有卓越贡献员工的奖励和提拔，引导大家人人效仿、比学赶超，树立多劳者多得，少劳着少得，不劳着不得的观念。
