1、 农商银行互联网金融获客路径选择处在转型发展中的农商银行，随着用户体验至上的时代的到来，点多面广的比较优势将渐行渐弱，过去传统的“扫楼” “驻点”等获客手段，不管是从成本还是效率上来考虑，都将失去优势，互联网金融已成为与用户建立关联的关键，把握用户需求和加强用户体验已成为农商银行未来竞争的核心优势。因此，农商银行要突破传统路径障碍，打破传统优势束缚，通过更多对互联网金融的关注和投入，进一步增强线上服务，以顺应现代金融竞争发展新趋向、新要求。“三把握”满足需求剧变安全、收益、流动性、便捷以及差异化服务，是农商银行用户体验的五大核心需求，增强线上服务是农商银行获客的关键和竞争优势所在。把握客体新需
2、求。客户对实体银行网点需求已日渐趋少，大多数人乐于通过指尖在功能齐全的 APP 完成生活所需，通过自助金融存取款、选择手机银行转账已成常态。把握获客新手段。过去传统的“扫楼” “驻点”等获客手段，不管是从成本还是效率上来考虑，都失去了优势，线上服务已成为与用户建立关联的关键。未来，农商银行应逐渐把投融资、支付等传统金融服务逐步部署到线上渠道，开发、优化手机银行 APP，以满足用户日常的转账、消费、理财、贷款、结算等刚性需求。把握客户新体验。尽管体验客户对农商银行的服务持认可态度，但也有一些农商银行在客户心目中服务意识薄弱，不够灵活、便利。另外，手机银行 UI 设计不够人性化，例如重复登录、密码
3、繁琐难记、结构复杂而难以找到所需功能。这些都是农商银行通过增强线上服务努力改进的方向目标。“三注重”改善用户体验农商银行应如何拥抱“用户体验”新方向？农商银行既要瞄准用户体验的痛点，活血化瘀，又要利用比较优势和区域态势，扬长补短，不断提升自身服务发展空间。注重识别引导。要把握用户所处地域、金融知识储备、理财经验、财务状况、婚育状况等的差异，顺应满足其金融服务的期望和需求。针对用户体验对理财的诉求更倾向于流动性强的产品特点，体验用户会因为“高流动性”转而选择互联网金融。因此，农商银行要加强用户的识别和引导，通过对用户分类分层进行差异化产品定制和营销等方式，改善用户体验。注重普惠便捷。普惠简单便捷
4、地使用产品和服务已成为用户的核心需求之一，而简单便捷包括容易理解、操作无障碍、花费时间和精力少。因此农商银行要建立同理心，从用户的角度思考服务提升，不断拓展为用户服务的战略高度，要通过从单纯的产品设计拓展到服务设计，从用户还未接触到产品、网点开始到用户结束使用交互的过程，多渠道的满足体验需求，叠加释放普惠金融新能量。注重品牌认知。随着用户使用网点的频率越来越少，与银行间的情感联系就显得薄弱。因此，提升银行自身的品牌营销创新能力，让用户形成较强的品牌认知，已成为农商银行竞争发展的现实选择。“三加强”做实线上服务面对用户体验“剧变”的冲击，农商银行要对标转型，实施互联网思维和路径转型新突破。加强增
5、值服务。尤其要在 APP 的开发和优化上，找准自身的互联网化方向，实施全面突破。目前，虽然多数农商银行已将大部分业务部署、迁移到线上，如银行卡查询、转账、理财、充值缴费、线上审批小额现金贷款等业务，但由于用户体验不佳、用户教育不到位等问题，导致其使用率没有实际预期那么高。因此，农商银行要通过人脸识别、指纹登录等生物技术的开发应用，利用互联网或者 APP，实现满足用户的大部分刚性需求。加强产品设计。农商银行在用户体验领域缺乏资源和人才，组织架构上缺少倾斜，应扬长避短，补齐短板。在银行互联网产品用户体验的提升上，紧跟 BAT 等行业步伐；同时，应从服务体验设计上统筹，立足服务全流程本身，将互联网产品、线下服务等纳入整体设计。加强服务对接。关注和探索金融消费者痛点和需求，将用户体验经验和理念应用到了产品设计中，既可为用户带来超预期的金融服务体验，又可凭借网上银行、手机银行与微信、QQ 账号的无缝对接，获取庞大的年轻用户群。
