1、 【经验交流】破解担保链问题的实践探索近年来银行业信用风险突发，更是呈现集群性、复杂化的趋势，在当前形势下，筑好风险的防线，更好地支持中小企业发展，就要求银行业对当前信用风险暴露的成因进行调查研究和深入地剖析，找到一条银企共赢，和谐发展之路。纵观历年来的银行业信用风险，从 2003 年啤酒花事件，到温州担保圈问题，再到去年的钢贸企业担保圈问题，可以看出担保链问题已经成为信用风险突发的一个重大成因。所谓的担保链：是指两家或多家企业通过互相担保或连环担保而产生的特殊利益体。担保链在一定程度上降低了企业融资难的问题，对企业的发展起到一定的帮助。但在近年经济发展有所放缓的时期，其产生的负面影响造成了银
2、行业信用风险的加剧，甚至可能引发系统性的金融风险。针对担保链的问题，浙江嘉善农商银行通过四年时间的创新实践，调研探索总结，获得了破解担保链问题的一些有益经验。一、历史背景位于浙江省嘉善县西塘镇的大舜村，全辖农户 5303 户，是全国三大钮扣生产基地，通过多年的发展形成了自已的特色产品和行业优势，行业内流传“桥头靠量、石狮靠质、大舜靠花色” 。这是说温州桥头地区主要以价格低廉为特色；福建石狮地区主要以质量优良为特色；而大舜地区以种类繁多为特色。从 1990 年，大舜钮扣企业 11家，年总产值 104 万元发展到 2014 年，大舜钮扣企业 1500 家，年总产值近 100 亿元，应该说大舜地区个
3、私经济相对活跃。2011 年末嘉善农商银行大舜支行各项贷款余额：34336 万元，其中对公贷款 17686 万元（保证贷款 12716 万元、信用贷款 0 万元、抵押贷款 4970 万元） ，对私贷款 16650 万元（保证贷款 15122 万元、信用贷款 295 万元、抵押贷款 1233 万元） ，抵押贷款占全部贷款 15%，其中对公抵押率 28%。不良贷款 64 万元，不良率0.19%。二、存在问题2008 年以来，大舜地区服装辅料行业受到国际国内服装行业的影响，发展速度放缓，效益开始下降，嘉善农商银行大舜支行的业务发展及风险控制均受到了一定的影响，领导班子通过两年的不断调研走访，总结后发
4、现面临以下问题：（一）由于历史原因，大舜地区厂房无证，造成企业面临抵押难的困境。嘉善农商银行大舜支行辖内 1500 家钮扣企业中，除 46 家企业在大舜钮扣发展园区内新建厂房后办有房产证外，其他均无房产证可以办理抵押贷款。前些年虽然也试行过权属证抵押等方式来解决无证厂房的抵押问题，但在法律方面存在重大缺陷，现已停止办理。但企业发展离不开银行业的资金支持，故造成嘉善农商银行大舜支行信贷结构中担保贷款比重高达 81%。（二）由于大舜地区行业的单一性，造成企业可提供的保证人均为同行业客户，行业性风险较大。据统计大舜地区 95%的城乡居民在从事与服装辅料相关的行业，而嘉善农商银行大舜支行信贷投放也基本
5、用于服装辅料业。可想而知，大舜地区的担保贷款基本上都是行业内各企业相互担保，如果产生行业风险，嘉善农商银行大舜支行贷款业务可能面临全面崩盘。（三）由于大舜辖区较小，保证人呈集中化，部分企业主对外担保过多。特别是在前几年的内部审计上，多次对嘉善农商银行大舜支行发出预警信号，个别企业主对外担保达到上千万元甚至几千万元，作为一家服装辅料企业来说，实际是不具备相应的担保能力的。如果借款企业产生风险，其对外担保就形同虚设，很有可能形成链状的不良贷款，影响信贷资金的安全性。（四）内部排查后发现，嘉善农商银行大舜支行部分保证贷款出现琏状或圈状担保。由于辖内行业单一，加上提供担保的企业一般非亲即友，虽然从单笔
6、贷款或上查二到三家担保单位的情况下，能够做到避免担保链问题的产生，但如果一直向上游或下游担保排查下去，很多贷款都有或明或暗的担保链问题存在，这对风险控制产生了重大的隐患。（五）走访企业反映融资难、担保难、利率高问题突出。由于大舜地区抵押物品的匮乏，信贷的有效需求往往因为担保无法落实而不能全部满足，这就造成了融资难问题，在一定程度上制约了大舜服装辅料行业的发展，使得在业务拓展及客户关系处理上面临难题。另一方面，保证贷款的利率下浮空间也相当有限，造成了企业融资成本一直居高不下，在走访中就有企业主开玩笑地讲，一年生意半年是为银行打工。虽然是一句玩笑话，但也反映了大舜地区融资难、成本高的问题。再者，保
7、证贷款对于保证企业的要求相对较高，大舜地区绝大部分企业均为小微企业，金额较大的担保贷款往往无法落实担保。（六）担保链情况复杂，已影响个人贷款的业务拓展，突出表现在农户贷款担保落实难。在业务发展过程中，由于嘉善农商银行对担保链问题重点的关注，考虑到一是要落实有效担保，二是避免担保链问题的产生，三是化解企业主担保集中问题，所以在保证人的选择上要求相对较高，造成了借款企业特别是个人贷款上因为担保无法落实而不能解决信贷需求的情况时有发生，相应的给业务拓展带来了一定的制约。三、应对措施：大舜支行在整理汇总上述问题后，多次召开专项会议，制定了相应的针对性措施获得了嘉善农商银行总行的支持。（一）坚持支农支小
8、的市场定位，重点支持小微企业。经大舜支行班子商讨后认为，大型企业，集团化企业在信贷结构上较一般小微企业要复杂，农信机构在整体信贷合作中优势不明显，而在贷款发放过程中产生担保链问题的可能性又大，且占用支行大量的信贷资源，只有切实贯彻总行支农支小，重点支持小微企业的战略方针，才能更加有效的防范风险、拓展业务，故支行始终坚持做小做微，不被眼前利益所迷惑。（二）深入挖掘抵押物品。在走访调研过程中了解到，大舜地区由于个私经济相对发达，企业的厂房土地虽然无证，在企业主手头都或多或少拥有一定的固定资产（住宅、店面、写字楼等） ，但企业主原来的思维相对固化，没有抵押资产的意识甚至认为农信机构不做抵押。大舜支行
9、通过两年时间来宣传、动员企业主用资产抵押置换保证贷款。一是用利差打动企业主，保证贷款利率相对较高，近年企业利润下降后，财务支出压力上升，大舜支行测算抵押贷款与保证贷款的利率差距后，企业主都比较动心。二是灌输企业主盘活资产的理念，宣传固定资产抵押后可有效的盘活资产。另外，对于 46 家大舜钮扣发展园区内的新建厂房做到了全部抵押，无一户抵押于他行。（三）创新抵押产品种类。在嘉善农商银行总行相关部门的帮助下，大舜支行试水了专利权质押贷款，为科技型企业解决担保难问题，提供了新的途径。嘉善天路达工贸有限公司是省级科技型企业，在走访中了解到企业在转型升级过程中流动资金相对困难，而该企业拥有117 项专利，
10、很希望能将知识化为财富。为进一步强化对科技型企业的支持力度，大舜支行克服困难终于在节前将嘉善农商银行第一笔专利权质押贷款 240 万元交到了企业手上，使企业在年前完成了环保改造项目，确保开年能够顺利生产。（四）摸底调查，逐户分析，归并拼盘贷款。近年来，嘉善农商行各支行组织了多次拼盘贷款排查，基本上掌握了各个信贷客户的贷款结构及分布。为了防范他行的盲目抽贷保护小微企业，为了防止跨银行机构互保链的产生，决定对拼盘贷款进行归并，并召开了专题的分析会，将客户的贷款规模、结构、担保及用途进行了详细的分析，在企业情况正常且风险可控的情况下，对他行的贷款进行归并，不能归并的进行逐步退出。（五）推行“抵押信用
11、”贷款结构，斩断担保链。通过营销及动员后，大舜支行的抵押贷款明显上升，但企业发展过程中对资金的需求会随着生产规模的扩大而增长。在日常工作中，企业申请增加贷款的情况时有发生，大舜支行在充分调研的基础上，推出了一项“抵押信用”的贷款模式，主要还是从斩断担保链问题出发，在抵押全额办理于该行的基础上，配套可发放抵押金额 30%左右的信用贷款。从企业角度看信用贷款随要随借，手续简便，从支行角度看信用贷款有抵押物剩余价值作为补充风险可控。在大舜地区受到了广泛的欢迎，为抵押贷款的业务拓展作出了正面的宣传。嘉善银螺钮扣有限公司是大舜地区的一家代表性企业，主要生产贝壳钮扣和树脂钮扣，其原在中国银行和嘉兴银行都有
12、借款，且对外担保高达 3000 万元，大舜支行在工作中发现，企业对外担保已超过其净资产，不符合该行的授信规定。通过与企业主的沟通后，双 1500 万元企业现对外（六）测外担保以链对担保链问认识不足。保链。（七）结“走千访万项工程，通办理贷款速真正地做到（七）做贷及支行班群的共鸣，四、取通过四（一）信双方约定，企，企业出具外担保 160测算企业对外链状计算，按问题的重视经叠加计算结合”走千访万“”普惠金通过公议授信速度明显加到了普惠。做好企业担保班子的日常实现对担取得成效四年的工作信贷投放逐年企业提供三具承诺书，万元，大大外担保时，按一定的比视，有的客户算后，能很访万“”普惠金融“工程信及逐户走
13、快，并且还保圈风险的常走访进行宣担保链问题从，大舜支行年增加，特三幢厂房做为承诺对外担大降低了担将担保圈叠比例叠加到户并不清楚其很清晰的反映惠金融”工程是省联社的走访，对辖内还在公议授的宣传工作。宣传，并重点从支行控制行在风险控特别是近两年为抵押，大担保下降到担保链的风险叠加风险计客户的对外其担保客户映担保链所工程，大力投的一项长期内农户做好建授信时向 380。大舜支行点对个体工制到客户自觉控制及业务发年以来，贷大舜支行配套到净资产的险。计算在内。在外担保金额户的对外担保所存在的风险投放农户信期工程，在日建档及授信00 户农户给行主要通过客工商户及小微觉回避的良发展上取得贷款增长明显套 300 万元40%以内，
