1、 调查研究商业银行支持农村电商发展的局地调查2015 年 11 月 24 日，国务院印发关于促进农村电子商务加快发展的指导意见 ，指出“农村电子商务是转变农业发展方式的重要手段，是精准扶贫的重要载体” 。为了解青岛辖区银行业信贷支持农村电子商务发展的情况，青岛银监局对辖区的中资商业银行进行了调研，以了解银行业支持农村电商发展的主要做法及相关制约因素。一、商业银行支持农村电商的探索青岛辖区信贷支持农村电商主要是投向各类农村电子商务市场主体，其中以从事农产品生产销售的个体工商户和小微型企业为主。辖内从事农村电商的个体工商户和小微企业主要为淘宝、京东、苏宁易购等主流电商平台的注册商户，部分为银行自身
2、电商平台及区域性电商平台的商户。截至 2016 年 10 月末，青岛辖区信贷支持农村电子商务贷款余额 3.4 亿元，较年初增长 24.5%。从贷款期限看，以 1 年期及以下贷款为主，金额为 3.02 亿元，占比 88.75%；从保证方式看，以抵质押担保为主，金额为 2.45 亿元，占比 72.09%；从贷款质量看，不良贷款 710 万，不良率为 2.09%。（一）依托各类电商平台搭建服务网络依托自身电商平台，为涉农企业提供系列服务。中国工商银行青岛分行依托工行“融 e 购”电子商务平台，为入驻商户提供商品陈列、信息发布、订单管理、线上销售和支付结算等线上销售服务，同时为客户提供在线交易、分期付
3、款、融资贷款等专业化服务。该行还与即墨农产品供销合作社达成合作意向，拟签订电商平台入驻协议。线上线下有机结合，打造立体电商网络。中国农业银行青岛分行将“金穗惠农通”工程（农村基础金融普及工程）与“E 农管家”电子商务平台有机结合，面向“三农”商贸领域，打造线上电子商务、线下转账电话支付一体化的电商服务模式。 “E 农管家”以电脑、手机、平板电脑和平板转账电话等多种智能终端为应用场景，支持线上线下支付结算方式，为县域批发商进销存、农家店采购销、农民日常生产生活需求提供全方位的电子商务和互联网金融服务。扎根县域，与当地电商平台紧密合作。日照银行青岛分行积极推进与即墨农产品供销电子商务平台合作，提供
4、信贷支持，帮助客户收购农产品在网上进行销售。崂山交银村镇银行与崂山区政府紧密沟通，与崂山农村电子商务商会签订了战略合作协议，为崂山农村电子商务商会提供高效、快捷、优质、全面的金融服务。（二）运用大数据等新技术创新风险管理手段运用大数据的数据挖掘分析功能，在各大电商交易平台拓展业务。华夏银行、民生银行青岛分行分别开发了各自的“电商贷”产品。其中，华夏银行青岛分行以淘宝、京东等主流电商平台的经营商户为授信对象，运用大数据分析功能向符合条件的商户在线发放可随借随还的流动资金贷款。民生银行青岛分行通过对存量客户进行筛选，主动推送授信方案，更好地满足了客户的融资需求，助力企业发展。运用大数据分析功能，进
5、行贷后管理和风险预警。如邮储银行青岛分行的“电商贷” ，通过对平台客户的产品上架节奏、产品更新频率、店铺交易关闭或暂停、异常或降价销售、客户评分、被平台罚款等进行多维度监测，及时进行贷后管理和风险预警。二、商业银行支持农村电商的制约因素信贷抵押不足，保证力度薄弱。农村电商企业大都处于创业初期，在网上开虚拟店，真正注册开实体店的不多。农村电商在创业初期资金较为缺乏，但又缺乏足额的担保物，并且大多没有健全的财务制度和完善的财务报表，一旦出现风险，损失概率较大，因此很难从银行获得信贷支持。法律风险较大，制约较为突出。银行独立发展线上信贷业务面临合作方准入、借款人准入、交易者身份认证、个人信息保护和电
6、子合同有效性确认等方面的法律缺失风险。由于缺乏法律支持，问题出现后的相关责任认定难以解决。行业波动较大，难以有效评估。受自然条件的影响，农产品的供需具有很大的不可预知性；同时，农产品的生产区域和生产者相对分散，产品附加值较低、不耐久存、种类繁多且品质评价的主观因素较强，这些都极大地阻碍了农产品生产的产业化和流通的便捷化，也给银行提供有针对性的产业评估和信贷支持带来困难。平台数据缺乏，信贷分析低效。相对于淘宝、京东、苏宁易购等主流电商平台，银行类电商平台在入驻商家数量、客户注册数量、网站活跃度、客户体验水平、平台信息浏览量、交易规模和现金流量等一系列数据指标上，都相对落后。同时，由于主流电商平台
7、数据垄断，银行难以充分利用平台数据进行分析，这也极大地制约了银行利用大数据开发业务和防范风险的要求。三、商业银行支持农村电商发展的建议加强信用体系建设，减少信息不对称。建议政府部门加快建立健全电子商务信用信息管理制度，推动电子商务企业信用信息公开，促进电子商务信用信息与银行信息的交换共享，推动电子商务信用评价，建立健全电子商务领域失信行为联合惩戒机制。创新抵质押担保方式，提高保障力度。探索农民住房财产抵押、林权抵押及以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式，盘活该部分资产，为从事农村电子商务的青年筹集创业资金提供一定的担保保障。加强农业互助合作，提高评估效率。探索农村互助、合作的产业经济形式，推进农产品生产、流通的现代化、集约化，降低产业波动性，提高银行对农户、涉农企业评估的准确性。加大宣传教育力度，提高电商认同度。积极向农民普及电子商务和电子银行等知识，使更多的人认识和体验互联网交易的便捷，减少对电子交易方式的不信任，增强认同度。
