1、 【经验交流】数据治行打造银行新竞争力在信息化时代的推进过程中，互联网金融以数据应用为核心，在网络普及的社会环境中表现出了顽强的生命力，尤其是以阿里巴巴为首的互联网企业近几年发展迅猛，快速地推陈出新，给社会和人民的生活带来了深刻的影响，推动中国社会在金融领域上加速向高度信息化时代发展。银行机构作为人们生活中不可或缺的资金转移桥梁，迫切需要加入以网络为平台，以数据为媒介的信息化建设大军中，为中国社会广大的网民群体提供金融服务，拓展银行机构的生存领域。近年来，浙江*农商银行一直致力于大数据应用的研究探索，循序渐进、内修外合地开展。内修指加强银行自身数据中心建设，提高数据治理和数据分析能力；外合指与
2、政府部门、高校院所、互联网企业等方面加强研究合作和应用合作。经过这些年的摸索研究，*农商银行在大数据应用领域取得了一些成果。一、对外搭建合作平台（一）与公路局合作-ETC 业务ETC （ElectronicTollCollection）即电子不停车收费系统。车辆办理农商银行 ETC 服务后，在通过 ETC 专用车道时，无需停车就能自动完成缴费。对客户而言，省时，专用车道，无需停车，快速通行；省心，通行费信用卡绑定，方便，安全；省钱，省内高速全线享受 9.7 折优惠；省油，减少车辆油耗，降低尾气排放。对公路局而言，可降低收费管理的成本，有利于提高车辆的营运效益；同时也可以大大降低收费口的噪声水平
3、和废气排放。此项业务基于与公路局平台的搭建和数据的共享，自开展以来我行信用卡业务得到飞速发展，ETC 人均关联产品达到 5.6 个，高于全部客户人均产品数 2.5 个。增加了客户对该行产品的黏合度。（二）与社保厅合作-养老贷业务*农商银行参与县社会保障体系建设，特事特办推出了“丰收养老贷” ，明确辖区内凡年龄在 80 周岁以下，符合被征地人员养老保障与职工基本养老保险衔接条件，并经*县社保中心审核同意参保的人员，均可向该行辖内各营业网点申请贷款，专项用于缴纳社会养老保险金，帮助被征地农民解决参加职工基本养老保险缴费难的问题。目前，通过和社保局的通力合作，实现数据共享，惠及被征地人员12000
4、多户，金额达 7 亿多元。二、对内打造系统应用（一） “普惠通”手机-办贷移动化手机版“普惠通”系统是由省联社创新开发的手机办贷 APP，依托 4G 无线通讯技术，采用 VPDN 无线网络，与大信贷平台、CRM 客户系统管理平台实现数据对接，其功能涉及内部管理、信贷、营销等多方面业务。手机前端应用主要包括个人中心、普惠快车、客户主页、审批事项、拜访管理、地图应用、网格化视图、重大事项提醒、客户视图等业务功能。通过手机版“普惠通”系统，客户经理可以现场对客户信息进行建档和更新维护，解决客户信息滞后性和准确性欠缺等问题；并对客户资料实时拍照上传，取代纸质文件的收集工作。为客户办贷提供移动服务、上门
5、服务、远程服务的同时，也为贷款审批开辟了一条“快车道” 。（二）新票据业务平台-电子商业汇票直连 ECDS*农商银行直接对接人行电子商业汇票系统（ECDS） ，多种技术手段有效防范和控制票据业务风险。通过建立黑名单，自动核对要素，票据业务工作流，定期稽核库存票据与电票一致性，核查客户身份。具有完善的票据业务管理制度用制度确保票据业务的全面、健康发展。利用计算机技术强制控制相关制度、流程的执行。三、提供互联网金融服务（一）丰收购*农商银行依托浙江农信自主开发的丰收购电商平台，集资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。丰收
6、购电子商务平台坚持“浙江名品、农家精品、放心优品”的服务宗旨，定位于特色化、精品化、差异化的垂直型 B2C 电商，为以本地名特优农副产品为主的商品提供销售、购买、支付结算、消费金融等一揽子的金融电商服务。同时，依托线下农信服务点等传统渠道优势，积极打通农村“最后一百米” ，支持农村电商创业和农村居民电商消费，为“三农”互联网创业创新注入了强劲活力。丰收购平台便是将银行的线上交易与客户的线下消费及实体商户结合起来，从而形成了互利供应的电子商务营销体系。（二）丰收互联丰收互联平台是浙江农信最新研发的移动互联网技术平台，遵循AppWeb 混合架构设计分离前台和中后台。* 农商银行依托整体数字银行运营
7、体系，将丰收互联平台打造为开放式、全功能、智能化的线上综合金融运营平台和在线客户管理平台。综合金融运营包括金融产品（包括账户、支付、融资、存款、理财、积分、红包、缴费以及第三合作金融产品）和市政服务、行业服务、出行旅游、电商服务、卡券服务等各种生活场景服务。将丰收互联平台打造为一个“超级APP 入口 ”，为 C 端客户提供更丰富、更便捷、更高价值的生活服务；为 B 端商户提供更广阔客户资源和市场空间，从而提升互联网时代浙江农信综合金融服务平台的整体品牌价值。通过融合运营，计划逐步将“丰收互联”平台从成本中心打造为利润中心。四、推行银政合作，以民生为入口银政数据合作更多的是银行的长远发展，是扩面
8、。如果能将银行与社会的发展捆绑在一起，银行就可以真正实现可持续发展，道路越走越宽。比如今年*农村商业银行为回归“三农” ，坐实农村市场，提高农村金融覆盖面，在*县内开展整村授信工作，全体信贷人员加班加点，在村干部的带领下，挨家挨户的走访，利用普惠通手机录入客户基本信息及头像，对有贷款需求的客户做好登记，向村民普及普惠金融，反假币，反洗钱等金融知识，利用移动终端办理水电费签约、手机银行、ETC 等业务。村里人口众多，数据量庞大，为了更快更好的服务广大的村民，*农村商业银行和乡镇部门达成共识，实现数据共享。从农商银行角度看，此举提高了工作效率，扩大了知名度，树立了品牌形象；从乡镇部门看，农商银行可
9、以为其提供建设项目、配套贷款、专业咨询、财务顾问在内的一揽子服务。所以数据共享让农商银行实现了业务上的突破，融入了地方建设，提升了金融服务水平，为建设新*增添助力。*农商银行一直在走自身特色化的大数据应用道路，对内打造应用系统，提升业务速度、服务水平、增加客户体验度；对外搭建合作平台，通过数据交换和各个平台的接入，实现互利互惠；提供互联网金融服务，以此积累银行用户的互联网路径和行为信息；结合地方特色，推行银政合作，获取大数据，健全银行客户全景视图。数据时代，适者生存。正如比尔盖茨所说，传统银行如恐龙，不变则死。数据将是下一个社会发展阶段的石油和金矿。数据之争就是未来之争。未来的*农村商业银行不仅要做数据银行，更要做数据分析、数据解读的现代化银行，占据*金融业价值链核心位置，从数据中获得洞察力，引领*传统金融模式变革，拥抱“大数据”时代，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，成为*市的精品银行。
