1、 推进差异化经营探索综合化发展当前，农商银行改革发展处在一个新的十字路口，战略转型、经营提效和风险化解正处于关键时期。为推进辖内设区市农商银行加快转型、实现错位发展，福建省联社大力实施靠前分类指导计划，指导设区市农商银行以零售型社区银行为发展方向，实施差异化、综合化、特色化、轻型化发展战略，探索多元化发展模式，推动设区市农商银行转型为理念新、经营活、有特色、业务全的“小而美”银行，走出一条具有农商银行特色的差异化发展之路。一。坚持支农支小支微，走差异化发展道路坚守支农支小支微战略定位。以支农支小支微作为农商银行立行之本，以回归本源、专注主业为导向，坚持“小额、流动、分散”的经营理念，与国有商业
2、银行、股份制商业银行、城市商业银行等金融机构形成错位竞争。在小微金融、消费金融领域重点布局，有效满足有利于扩大就业、符合国家创新驱动战略、与城镇化建设密切相关、符合国家产业和环保政策的小微企业的融资需求，支持小微企业创业创新示范基地建设，提升服务大众创业、万众创新的水平。加强零售型社区银行建设。将零售业务重心转向服务城乡居民、小微企业主和个体工商户等个人客户。以社区作为零售业务主战场，以银行网点、普惠金融便民点为线下支撑，以电子银行业务为线上渠道，加快推动线上线下融合发展，建设多渠道、全覆盖、立体化的服务体系。发挥区位优势，重点拓展个体经营户、党政机关和企事业单位公职人员，以及大学生、自由职业
3、者等客户群体。推动金融服务与社区商业、居民生活深度融合，为个人、家庭和小微企业客户提供综合性、一体化金融服务，打造便民快捷、特色鲜明的社区首选银行。重点挖掘两个市场。一方面，做强做精郊区市场。发挥地处城市中心、郊区两头辐射的优势，紧贴农民向城市居民转化的新需求，从网点布局、产品设计、服务定价等方面瞄准郊区市场，营销推广、信贷投放向开发区、工业园区、新设校区等主要郊区地域倾斜。积极为农民市民化及其形成的教育、就业、医疗、养老、旅游等公共服务领域提供金融支持。另一方面，做活做优城区市场。围绕消费热点，紧盯“衣食住行游乐购医”拓展市场，开辟消费金融领域的新蓝海。创新推广“双基联动” “网格服务”等新
4、型服务模式，深入社区，深入客户，积极从社区居民需求出发，开展内容丰富、形式多样的活动，为居民提供看得到的便利和优惠。二。加快转型创新，走综合化发展道路做优金融市场业务。转变观念，主动作为，从单纯的资金提供商向综合金融服务商转变，满足客户多样化的金融需求。完善客户财富管理服务体系，优化金融市场非利息收入结构，向综合经营转型。强化资金营运队伍建设和风控体系建设，配足配强运营人员，尝试投资顾问和专户委外投资，弥补专业短板，以专业提升带动营运增效。拓展电子银行业务。以构建具有农信特色的移动金融生态圈为抓手，进一步提升电子银行业务市场占有率，着力搭建线上线下生态圈。线上渠道通过手机银行、微信银行、电商平
5、台三大线上平台，构建移动银行、移动生活场景，打造线上生活生态圈。线下以拓展重点商圈与行业合作为抓手，发挥联结城乡的优势，打通农村特色商品供应通道，丰富移动支付应用场景，打造线下商业生态圈，增加客户黏性。丰富负债业务品种。主动应对大资管时代，稳妥推进业务综合化，加大货币市场、同业市场及债券市场的运作力度。充分运用利率灵活定价，在传统存款产品基础上推陈出新，变“被动”存款为“主动”存款，抓好抓实传统存款业务。积极推进主动负债管理，探索拓宽负债渠道。加快推进主动负债业务，提高负债规划能力，优化负债业务结构，降低资金成本，防范资金错配风险，减少流动性风险，实现资产与负债的动态匹配。大力发展中间业务。持
6、续拓展水、电、煤（气） 、有线、学费代收和工资统发等民生业务。稳步发展理财销售、黄金代销、基金代销等理财类业务。加强集团客户现金管理服务，发展高端客户，优化客户群结构。拓展与证券、保险、黄金、融资租赁等投资类市场相关的中间业务，积极探索财富管理、信息咨询、财务顾问等表外业务。积极推广外汇业务。因行施策、立足本地实际发展外汇业务，为客户提供本外币一体化、一站式、综合性金融服务。把握政策导向，依法合规经营，拓展自营外汇贷款、外汇担保以及配套的结算、结售汇等业务。根据市场需求积极开展结算类、融资类、担保类和保值避险类等外汇业务，创新外汇衍生产品，不断丰富产品线。在拓展经常项下外汇业务和跨境人民币业务
7、的同时，补足资本项下外汇业务短板。三。强化品牌建设，走特色化发展道路在产品上做出特色。在“别人做不了”的产品上做文章。坚持因地制宜，依托城乡一体化，深入挖掘小微企业、消费金融、绿色金融等增长潜力点，抢先推出接地气的产品和服务，加快形成自身经营特色和竞争优势。充分发挥农商银行“快、灵、活”的核心优势，通过小额授信批量化、限时服务阳光化等措施，做优服务，提升口碑。在客户服务上做出特色。在“别人还看不到”的客户群上做文章。针对不同客户的需求特点，以好用便捷的一体化产品设计锁定客户。加强细分市场聚焦能力，区分农户、个体工商户、社区居民、专业合作社、工业企业、现代涉农企业等服务目标。重点营销科技含量高、
8、盈利能力强、发展潜力大的优质小微企业客户，提高优质客户占比。重点抓住年轻客户群体的生活和消费习惯，量身订制特色化的金融产品。增强支农支小产业链服务能力，提供全链条金融服务，做大业务群，做长业务链。发挥人缘、地缘优势，深入社区、商区、厂区，加强与客户群体的互动，经常性开展送金融服务上门活动，增强客户认同感。在渠道上做出特色。统筹规划网点功能类型，实施特色化、差异化分类管理。加快网点转型，实现网点功能由交易操作型向营销服务型转变，提升综合价值。打造品牌窗口，提升整体形象，将传统网点打造成为“智慧银行” “社区银行” 。科学安排营业时间，稳步推行弹性工作制，错峰上班，提升网点效能。强化科技支撑，拥抱
9、金融科技，主动运用“移动互联网”思维，持续完善手机银行、网上银行、微信平台、O2O 电商平台、线上支付、扫码支付等业务功能，大力发展线上金融、移动金融。积极探索利用自身物理网点多、自助机具全、小额便民点广的渠道优势，与电商、物流商合作，在农村设立运营配送中心，拓展新的服务渠道。四。加强资本管理，走轻型化发展道路重视资本刚性约束。改变传统的高资本消耗、重资产运行、高成本低效益的粗放型经营模式，更加注重资本约束，向轻资产、轻资本的经营模式转变。坚持业务发展与资本规模相匹配原则，强化宏观审慎评估管理。拓宽资本补充渠道，合理补充资本。不断优化资产结构。构建资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体
10、系，提高资本使用效能。优化信贷结构，将信贷资金主要投向低风险权重的“三农” 、小微和零售领域，降低高风险权重资产占比。改变过度依赖贷款利息收入的盈利模式，大力拓展中间业务，减少资本消耗。顺应经济结构调整和转型发展的大势，加强对轻资产特征企业客户的研究，调整行业投向，创新金融产品。探索布局并购金融、贸易金融及投贷联动、新兴融资业务，加大轻型产品的拓展力度。积极拓展私募基金、资管计划、家族信托、私人银行、财富管理等业务领域，构建类型丰富、迎合市场的产品体系。注重提升管理质效。依托科技支撑，强化经营管理，提升效率，降低成本。以批量化生产、流水线作业、规范化控制为标准，创新和推广新的业务品种。简化办理
11、流程，打造低成本、高效能的金融产品和服务。加大移动互联网应用，积极与互联网平台、生活服务类企业等第三方机构开展合作，逐步搭建大数据平台，借助数据分析找准营销对象，在营销推广、风险防控、信用授信、贷后管理等方面进一步实现自动化、智能化。五。鼓励先行先试，探索多元化发展道路推进跨界合作多元化。研究金融业布局和业态特点，深挖区域内机构多样、牌照互补的合作空间。积极开展与担保、保险、电商、证券、互联网、通讯等领域企业的合作，加大力度推进渠道互补，面向客户需求，开发代理和交叉销售产品，实现产品多元化和盈利模式多元化。加强银政合作，积极发展产业基金，参与 PPP项目。鼓励探索以参股、控股等多种方式，布局消费金融、金融租赁、股权交易等非银行、类金融业务领域。探索资本补充方式多元化。改变扩股、送股的单一资本补充方式，探索发行二级资本债券，拓展多渠道资本补充来源。在深入研究、准确规划的基础上，尝试在资本市场上市融资或股权挂牌转让。推进组织架构多元化。进一步拓展跨区域市场业务。积极探索按事业部制模式，设立“三农”中心、小微企业中心、普惠金融中心、理财业务中心等机构，进行专业化运作。
