1、 【业务研讨】信用大数据夯实精细化管理之基*省*农商银行自全面推行信用工程电子档案数据库建设工作以来，精心谋划、反复论证、精准施策，经过多轮数据治理、监测评估，信用工程电子档案数据库建设初见成效，为简化”三农“信贷业务流程、提高工作效率、提升精细化管理水平奠定了基础，成为黔西南州首家信用工程实现电子化档案管理的农村中小金融机构。一。战略需求，构建数据库建设机制在”互联网金融“战略引领下，*农商银行结合自身需求，通过调研走访、召开座谈会等形式，多方听取意见，使得数据库建设体系基本成型。一是成立领导小组。为确保信用工程电子档案数据库建设稳步推进，在工作开展初期，*农商银行就成立了信用工程数据库建设
2、领导小组，将领导班子纳入小组成员，负责跟踪督导，畅通沟通机制，将各机构负责人纳入领导小组下设办公室成员，负责安排部署、狠抓落实，确保此项工作执行有方。二是建立联络机制。全行将联络员明确到人，由联络员将辖内各网点问题整理收集，由总行汇总上报省联社，确保与省联社要求一致，做到规定动作不走样。三是实行系统改造。明确专人筛选出信贷系统与建设需求不匹配问题，查找系统数据与纸质档案之间差异，同时将系统无法实现的取数功能分类整理成需求，由科技人员根据需求实行系统改造，确保提供技术保障。四是严格管控风险。通过建立操作员编号唯一机制、指纹登录责任认定机制等系列管控机制，实行风险管控；通过预判实施信用工程数据库管
3、理、档案电子化运行后可能产生的风险，将风险关口前移，有效规避了部分操作风险。五是制订实施方案。在实行系统改造升级的同时，制订具体实施方案，方案明确目标、细化措施、规定完成时限，自上而下实现无缝对接。六是建立跟踪机制。要求各网点建立信用工程电子档案任务完成情况表，一周一报，便于总行掌握全行进度，有指导性地进行宏观调控。七是强化考核机制。以数据库内容在完整性、有效性、规范性各方面必须优于纸质档案为出发点，通过设立评级农户资产照片导入率 100%、未启用农户档案电子化管理前纸质档案完整率 100%、启用信贷系统操作员指纹备案后增量评级或授信额度调整录入数据情况总体评价等考核指标，引入创建验收制度，严
4、格匹配考核奖惩制度，有序推广信用工程电子档案数据建设。二。统筹方法，推进数据库建设进程在进行大量的基础性筹备工作后，*农商银行初步搭建起数据库建设框架，在”真实性、完整性、及时性“原则的指导下，统一制定业务标准，有条不紊地开启数据库建设工作。认真开展数据治理工作。一是实现客户信息真实。信贷管理系统中的农户档案以户为单位进行管理，信息重复的以现有贷款客户为主客户进行合并，合并后客户信息仍有错误或不完整的及时进行更新完善，确保农户信息来源真实、准确。二是实现客户资料完整。在信贷管理系统中完整记录农户基本信息、关联人信息、第三方信息、资产照片、个人照片、生产经营图片、评级授信等信息；对新发放的贷款将
5、循环合同、借款申请、借款借据、回访记录及催收回执等重要信息资料，通过扫描件或图片等形式导入信贷管理系统，保证农户信息数据的完整性。三是实现系统录入及时。录入工作遵循先急后缓的原则，对已建档、评级、授信的农户资料进行先期录入，再对应建档仍末建档的农户资料进行后期录入。统一制定档案录入标准，实现业务标准化。由个人业务部对农户小额信用贷款所有档案内容进行梳理，制定农户小额信用贷款档案资料录入标准 ，在全行统一申请、合同、借据、支付手续等附件编码，实现业务标准化，便于系统统计、非现场调阅以及后期机读图像识别、事后监督评估。全面推行档案电子化管理。在上级管理部门的指导下，*农商银行引入信贷档案”按日保管
6、、日清日结“机制，管理类资料以电子数据保存、重要法律文书以电子图片扫描归档保存的形式，在确保信贷系统数据具备”电子档一户一档“的前提下，实现档案管理电子化。三。监测反馈，强化数据库建设成果为便于管理部门及网点监测信用工程数据建设情况，*农商银行在信贷系统设置相关报表，根据监测情况实时反馈指令信息，让基层网点能及时更正，巩固数据库建设成果。为方便网点检查新增数据录入质量情况，在信贷管理系统新增当月数据录入质量评价表 ，监测身份证照片、户口信息照片、婚姻状况照片、资产照片、手机号、主营年收入、资产信息、支出信息等缺失情况。针对已婚未录配偶、非婚录有配偶、总收入小于主营收入、最近年度总资产小于授信额
7、度、家庭人口小于劳动人口等逻辑疑似错误情况，实时监测通报，要求相关网点整改纠错，全面提高数据质量。在信贷管理系统设置档案日结单，自动生成每天网点导入的各项图片资料流水并进行汇总，网点在当日业务终了时，打码纸质档案，经监督审核后直接移交档案保管人。制订当月发放贷款档案资料完整情况表，监督评价档案完整性同时便于网点自查。设置授信额度变动登记簿，对审批实行系统纸质双轨运行，防范风险。将信贷档案完整性纳入月度绩效考核，根据相关管理办法，对每笔贷款所需档案资料按缺失一项扣除相应绩效工资给予处罚，在系统生成全行档案完整性考核表，并允许所有操作员查看，便于相互监督以及考核部门考核兑现。将档案电子化运行纳入常规稽核检查内容，保障网点规范运行。（作者：*省* 农商银行熊铃姗、王贵明，来源：中国农村金融2017 年第 9 期）
