1、 【经验交流】支持小微，既要“向前看”又要“向后看”1 月 25 日，央行实施定向降准，支持金融机构发展普惠金融业务。特别是在信贷支持方面，将目光直接聚焦单户授信 500 万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，进一步告诉金融机构普惠金融的工作重心在哪儿。*农商银行坚持服务“三农” 、服务中小微企业的市场定位，围绕小微企业发展做了许多行之有效的工作，摸索出了一套既要“向前看”又要“向后看”的工作总思路，持续深化金融服务。向前看，把好基调*农商银行作为 “百姓银行” ，思路清晰，方向明确。早在2013 年，就启动了小微贷款金融服务试点工作，将小微贷款业务发展作为转型的重点，并进
2、一步引伸出了“小微企业银行”的战略定位。不仅如此，2015 年，*农商银行又成立了个人金融部微贷中心，建成了自上而下完整的小微金融业务体系，并抽调 12 名精兵强将，组建专职微贷客户经理营销服务团队。同时，采用独立核算模式，彻底打通微贷业务办理通道，及时满足小微企业的信贷需求。分析市场和行业动态。*农商银行组建专门的研究团队，重点对“衣、食、住、行”等大消费行业以及与民生紧密联系的其他相关行业进行研究，关注小微企业的生存状况，准确把握小微企业发展的市场前景。通过“把握两端、优选中间”的精细化措施，*农商银行明确了优先支持行业和禁入行业，重点支持新型农业、朝阳产业、脱贫产业等不同经营特点的地方特
3、色行业。推出小微金融展业模式。*农商银行充分依托商圈、产业圈及上下游供应链，将支持小微企业定位在“两圈两链”上。围绕“两圈两链” ，形成了在坚持“抵质押为主”和“小额化、分散化、标准化、便利化”的基础上，多资源、多角度倾斜，推出适合小微企业需求的多种融资服务方式，不仅有效降低了自身业务成本，还支持了小微企业的经营发展。向前看，走好步子*农商银行根据小微业务相关政策，一是在贷款规模有限的情况下，明确年内增量预算，优先投放小微贷款，并且按照小微企业短、平、快的融资需求，简化手续、优化流程；二是建立微贷中心人才储备库，系统学习各类信贷业务知识，对小微金融服务开展情况进行考核评价，实现财务和人力资源的
4、同步倾斜。不仅如此，*农商银行将* 县划分成七个片区，通过微贷客户经理采取走街串巷的“扫街式”营销，实实在在了解商户的金融需求，同时宣传多样化的小微贷款产品。他们依据行业行情、运作模式、信用状况、经营淡旺季以及贷款需求时间点，仔细划分客户类别，详细做好每次记录，建立了“小微客户数据库” 。在业务政策和经营模式方面，*农商银行多措并举，继续做大做强“抵质押”业务，重点推广抵质押类贷款；坚持小额分散制度，把握小微企业的经营周期，严格测算贷款额度；有保有控“担保”业务，严格把控担保条件，严把贷款担保准入关；围绕产业集群、商圈、核心企业上下游等，设计“一对一”配套金融服务方案。在防范贷款风险方面，全面
5、了解市场真实情况和小微企业真实需求，把好风险防控的第一道关口，做实贷前调查；严格执行贷、审分离制度，把好风险防控的审批关口，做细贷中审查；加强客户风险动态监测，积极采取有效措施，早识别、早控制，做优贷后检查，使信贷交叉检验技术贯穿于整个业务受理过程中。向后看，做好回访“贷款好不好，还要看回访。 ”这是*农商银行微贷经理牢记心中的一句话。*农商银行在做好贷后检查的基础上，对获得信贷支持的小微企业进行每季一次的定期“回访” ，这不仅是对贷后检查一种“自我加码检验” ，还是对做好风险预警工作，监督小微企业合理有效运用信贷资金的重要手段。通过“回访”可以更深入地了解资金状况，便于微贷经理作出应急反应，
6、及时采取行之有效的措施。目前，*农商银行主要采取分组方式进行“回访” 。为了提高“回访”的针对性，按照行业类别，将小微企业进行分类，并固化到微贷经理的客户服务中，形成一种言行一致的行为习惯。通过这种走近客户的“回访” ，微贷经理不仅详细掌握了客户获得资金后的业务动态和经营策略，还通过实地市场环境分析和深挖需求，进一步搜集有关小微企业发展的全方位信息，结合互联网金融和产品创新，制定系统、完善的支持方案，做到产品实用、措施有用。“回访”还有一个功能是“打造立体服务空间” 。*农商银行引入“回访”机制，彻彻底底地激活了对小微企业的扶持力度，从“过程扶持”到“结果扶持” ，有了更多的思考空间和施展空间
7、。小微企业不仅仅是缺少资金，更多是缺少一定的经营能力和对市场的把控能力， “回访”就是要帮助这些有成长空间、发展前景好的小微企业“扶上马再送一程” 。另外，*农商银行还联合税务部门推出了“税易贷”产品，为一些纳税诚信度高、核算规范的小微企业提供更加周到、优质的贷款帮扶。向后看，守好效果2017 年，* 农商银行继续坚持“存款取之于当地用之于当地”的原则，支持小微企业做大做强，不仅在信贷投放上瞄准县域经济发展方向，还将小微企业的发展成果纳入到普惠金融的考虑范畴中，实施对小微企业更加精准的支持。*农商银行定期开展“小微企业金融服务费用”专项检查，规范全辖对小微企业收费政策的执行。特别是坚决打击利用
8、贷款进行搭车收费、转嫁成本等违规行为，严格执行省联社的“七不准” “四公开” ，切实减轻小微企业的负担；开展“提升农村支付结算服务”效能检查，深入了解富民惠农金融创新工程、金融服务进村入户工程、阳光信贷工程等“三大工程”建设，特别是为县域内小微企业提供的结算、账户管理、信息查询等业务情况，进一步拓展了结算渠道，建成了*县全覆盖、设备齐全的支付结算网络。在*县 2017 年度政银企合作洽谈会上，*农商银行作为金融方面的主要参与方，与山西德义坊酒业有限公司、*县绿恒常蔬菜发展有限公司、太原市锦世源木业有限公司等进行了“银行政府企业”的深度交流，了解信贷资金投放到位后带动了多少人就业、上交了多少税款，以及市场拓展、优质客户数、资金利用率等变化情况。对发展前景好、贡献度高的小微企业，再次进行了现场签约，追加信贷支持 2000 万元。目前，*农商银行已形成了一套完整、规范、细化的小微企业管理办法，从贷款管理到风险防控，从跟踪帮助到产业关注，从建立关系到亲密无间，用更多的支持打通了普惠金融的“最后一公里” 。
