1、 转型发展的新亮点新名片-关于农商银行走轻型区域特色银行之路的调研报告农商银行是实施乡村振兴战略，助力农业农村优先发展，加速推进农业农村现代化的必然选择，是服务“三农” 、服务小微企业、服务县域经济的主要抓手。为进一步了解全面掌握*农商银行的经营状况，强力推进转型发展，近期，课题组先后深入乡镇、街道社区及各分行、营业网点，与相关部门负责人、部室主任进行了座谈，并走访了有关客户。调研获悉，*农商银行近几年来从业务发展、流程管理、服务质效等方面入手，走轻型银行发展之路，全面推动质效变革，形成了农金转型的后发优势，经营利润可望迎来爆发式增长，成为同行业界转型发展的新亮点。一、需求并喷，经营利润快速提
2、升近年来，*农商银行始终坚持支农支小的战略定力，把支农支小视为立行之本、经营之基和发展之源，在战略定位上天然与轻型化发展相契合。以“访客户、问需求、优服务”专项活动为抓手，下沉重心、贴近服务、专注主业，毫不动摇地坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，深入开展市场调研，准确把握市场需求，始终如一地把“三农” 、城乡居民、个体工商户、小微企业等小微零售客户作为基础性和战略性客户群体，深度发力小微金融和零售金融，筛选了一批重点支持的产业和实体，创新推出了“渔水情浮标贷”“竹乡情竹木加工贷” “助农贷” “小康贷”等 10 多个信贷特色产品。共向平台公司发放贷款 7200 万元，向 38 户
3、新型农村经营主体发放经营性贷款 6900 万元，向 35 户竹器加工户发放流动资金贷款8200 万元，向 24 家浮标企业发放小微企业类贷款 2100 万元。据经营报表显示：2017 年末各项存款余额 38.13 亿元，同比增长20.14%；各项贷款余额 18.3 亿元，同比增长 22.8%，实现经营收入 2.76 亿元，同比增长 38%；实现利润 1.21 亿元，同比增长60.74%。分析测算，到 2018 年末，* 农商银行经营利润预计可达2 亿元左右，有望成为同行业内的一支劲旅，成为湖南金融系统的又一张闪亮“名片” 。实现这一目标，*既面临大好的发展机遇，又具有较好的经营基础。从机遇来看
4、：内外部环境逐步向好有利于*农商银行加快转型发展。一是宏观经济运行长期向好。去年我国 GDP 增长 6.9%，*市 GDP 增长 7.5%，主要经济指标增幅均进入岳阳六县市第一方阵，一系列的工作走在岳阳乃至全省前列，实现了十二届市委开局之年稳中有进，进中创优。十九大和中央经济工作会议对“振兴实体经济”作出了全面部署，省委经济工作会议强调，要把实施乡村振兴战略作为新时代“三农”工作的总抓手，岳阳正在大力构建“现代产业、立体交通、开放带动、城乡统筹、生态发展”五个新的格局，*把产业发展的重心调整到“主攻工业、决战园区”上。这些表明经济向好的一面将继续扩大，为农商银行发展提供了有利的外部环境；二是农
5、村市场前景广阔。中共中央、国务院出台关于实施乡村振兴战略的意见 ，把农业农村优先发展作为现代化建设的一个重大原则，为新时代做好“三农”工作提供了总抓手。*市着眼解决城乡发展不平衡、农村发展不充分的问题，大力实施乡村振兴战略三年行动，打造一批“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的美丽乡村、品质乡村，这给农商银行提供了更加广阔的发展空间和更加难得的发展机遇；三是党政支持力度加大。各级地方党委、政府更加重视农商银行的地位和作用，社会各界更加关注农商银行的改革和发展，这些都为*农商银行的发展提供了有力支撑。从基础来看：自身发展优势不断积聚有利于*农商银行加快转型发展。*农商银行通过近几
6、年的改革发展，基础得到不断巩固，自身优势正在逐步显现。一是作用更突出。近几年来，存贷款总量和增量在全市金融机构中持续领跑，对地方经济发展支持能力强、税收贡献大，社会各界的认同度不断提升、品牌影响力不断提高，支农支小主力军地位和作用越来越突出；二是步伐更稳健。资产质量进一步改善，资本实力进一步增强，抗风险能力进一步提升，综合实力迈上新台阶，改革发展进入良性轨道，发展的来势更加喜人；三是优势更明显。作为县域金融机构，经营重心低、管理层次少、人脉广、地缘深、反应灵活、决策快捷，具有无比的竞争优势。而且，组建农商银行后，治理效能、激励约束方面的优势将会逐渐显现，这些优势组合到一起，将会产生乘数效应，使
7、优势进一步放大。二、擦亮名片，须正视*农商银行面临的困难和问题市场很庞大，全靠产品去占领，前景很诱人，全由企业去打拼。调研中，部分镇村干部、基层行长、部室主任和客户代表反映，加快*农商银行转型发展，既遭受外部环境的束缚，也面临自身发展的困扰，对向轻型区域特色银行挺进的*农商银行带来巨大挑战。从客观上分析：（一）金融脱媒加剧，主业受影响。由于经济下行，金融市场加速发展，社会投资融资日趋多元，越来越多的社会资金绕开银行直接进入金融系统。互联网金融发展如火如荼，存款理财化，对*农商银行的冲击从单一到全局，对存款贷款、支付结算和客户市场形成全面挑战，产生深远影响。（二）存贷利差收窄，收益受影响。当前，
8、全行“贷大、贷长、贷集中”和“贷房地产、贷种养加”的信贷结构特征还十分突出，随着扩大存贷利率浮动区间，全面放开贷款利率下限，利率市场化的推进，对银行业的议价能力、信贷客户竞争带来非常大的考验。（三）各类风险交织，质量受影响。受多种因素影响，不良贷款难以抑制，虽然风险可控，但形势依然严峻，给全行的信贷风险管控提出了极大的考验。再加上自身创新能力不强，业务品种不够丰富，法人治理有待完善，转型发展任重道远。从主观上查找：（一）思想观念陈旧，管理创新难。调研中发现虽然换成了农商银行的牌子，但有的管理者和员工思想观念没有变，知识陈旧，观念不新，仍然“穿着新鞋走旧路” “新瓶装旧酒” ，缺乏现代农村商业银
9、行应有的经营发展理念。一提贷款营销，就放松贷款“三查”原则；一提不良贷款责任追究，就不顾业务发展，可放的贷款也不放，保事后之安。（二）作风懒散漂浮，能力提升难。在存款组织上，坐在屋里盼顾客， “守株待兔”等存款，自然增长成习惯；在贷款营销上，还存在“客户求上门”现象，贷款营销的力度、广度、深度还远远没达到“两扫五进”的工作要求；在贷款到期管理上，对关注类贷款，没有做到及时逐笔预警处置，平时不关注，临时抱佛脚，每季未时点数额巨大，手忙脚乱，抓耳挠腮，不知所措，造成被动。（三）担当精神欠缺，职责履行难。在贷款营销上，缺少担当和自信，人人不包收，人人怕追责；在不良贷款清收盘活上，作为网点负责人，新官
10、不理旧帐，事不关已，高高挂起，缺少一个负责人应负的责任和担当；作为包收责任人，对包收贷款人走事了，了无牵挂，丧失了一个员工起码的职业道德，丧失了一个主人翁股东应尽的职责和义务。上述问题的存在严重制约了*农商银行的向前发展。三、主动作为，促进*农商银行迅速崛起当前，*农商银行正处在转型发展的关键期、攻坚期、爬坡期，更是展示新面貌、激发新活力、争创新业绩的拼搏期，在推进轻型区域特色银行的进程中，必须始终把发展作为第一要务，聚焦难点、强化链条、创新手段、补齐短板、提升质量、坚持“四个着力”不动摇。（一）以开发科技应用平台为引擎，在全面拓展金融业务范畴上着力。大力实施传统柜面业务与信息化的有机融合，是
11、提升农商银行业务经营潜力的关键所在。因此，必须树立科技信息发展观念，借助信息平台优势拓展金融层面。一是要进一步提升电子银行服务水平，通过完善网上银行、手机银行、微信银行三个渠道，不断增加新的业务功能和特色，有效提升手机银行和网上银行的活户率，增加交易量，不断提高电子银行对传统柜面业务的替代率。二是提高社保 IC 卡激活率，加强商圈建设，为客户提供“一站式”金融服务。三是依托省联社业务平台，加大新产品、新业务的宣传和推广力度；四是依靠自身的绩效平台，加载大数据分析模块，运用大数据分析、筛选优质客户，对潜在的优质客户实行精准维护和深度营销，以达到业务经营领域的全覆盖。（二）以创新信贷运行机制为路径
12、，在致力打造行业金字招牌上着力。业务经营水平高低是衡量、考究、检验金融部门实战能力的根本标准。为此，必须牢固树立“一切面向业务、一切为了业务的理念，”加强资源整合，创新运行机制，全力推进实战化建设。一是加大产品创新力度，构建“互联网”的信贷服务模式，探索开展应收账款质押等抵质押贷款和按揭贷款业务。二是创新银行卡业务的开发应用，加快推进福祥贷记卡的资格审批工作。三是创新创收渠道，努力获取各地新业务“全牌照” ，积极稳妥开办银行间市场业务，始终坚守“风险第一”的底线，以做量、做人气为前期经营策略，稳步向纵深拓展，逐步实现渠道多元化、产品多样化和效益最大化。四是创新清收处置不良贷款的方式途径，采取打
13、包处置等方式进行市场化清收，优化金融生态环境，打击恶意逃废赖债行。五是创新管理模式，按照“巴 III”的标准，不断尝试并建立适合自身特点的风险计量框架和模型，为资产定价、风险及资本管理提供可靠的依据。在同行业的资本运营中独占鳌头。（三）以强化信贷监督管理为重点，在不断提升风险处置能力上着力。现代金融业的兴衰与否，与信贷监管息息相关。因此，务必以信贷资产风险管理为重点，筑牢“风控”基石。一是抓大额贷款集中管理落地；二是抓小额贷款属地管理，按照新老有别的原则，对增量贷款属地管理设置红线，对存量贷款逐年下达化解指标；三是加强对网点自主发放的贷款实行常态化监管，并将这项监管工作纳入全年内控工作的重点项
14、目；四是抓实评级授信基础工作。切实解决评级授信“失真”的突出问题，坚决扭转评级授信在贷款营销过程中本末倒置的“坏习惯” ；五是从制度和操作两个层面上抓好贷款客户的现金流管理和贷款用途真实性审查，从源头上把好贷款的准入关；六是引进“风险管理”科技平台，建立科学完善的信贷资产评价体系，在普及风险管理理论、规范操作程序的同时，不断提升风险的预警、识别、处置应用能力，从而确保信贷业务在预定的轨道上运行。（四）以实施人才兴行战略为主线，在培养造就现代高管队伍上着力。打造优秀团队，实行人才兴行始终是贯穿*农商银行队伍建设的一条主线，既是金融行业性质特点、职责使命和技术含量的客观要求，也是引领农商银行高管队
15、伍职业化、专业化方向，提升职业素养和专业水平的重要途径。因此，必须毫不动摇推进农商银行高管队伍正规化建设，努力打造一支信念坚定、业务精湛、敢于吃苦、清正廉洁的高素质金融队伍。具体的讲：一是加大教育培训力度，提高员工综合素质，有计划、分批次的组织人员参与轮训，鼓励员工参加高等院校在职学历教育。二是加大对青年业务骨干的培训力度，举办全系统青年员工培训班，努力培养一支高素质的青年骨干队伍。三是加大团队建设力度，重点打造培养造就一支现代金融高管队伍。高端专业人才建设中，要解决好权责利和绩效评价的问题，形成有利于高端人才快速涌现、成就事业的机制；基层专业人才培养上，要向支行及网点延伸，发挥条线管队伍、建队伍的作用，提升基层队伍素质。
