1、 农商银行拓宽农民财富管理业务路径探析伴随着农村经济发展和农民收入的快速增长，农民资产管理或者称财富管理应运而生。从银行的角度来看，资产管理是应对资本金压力，提升资本回报率以及应对利率市场化和”脱媒“挑战的解决之道，从客户的角度来看，随着农民家庭可支配收入的持续增长，农民已不再满足于相对较低的存款利率，而是希望资产保值增值，追求更高收益，但其自身又缺乏专业投资能力，这样一来，农商银行提供的农民财富管理服务很好地契合了他们的需求。同时”推进农民财富管理，培育农村中产阶层“，既是农商银行实现企业可持续发展的经营之道，同时也是农商银行履行社会责任、助力小康社会建设、助推实现中国梦的政治担当。一、农民
2、财富管理要”稳“字当头，稳健发展在当前流动性充裕、农民储蓄过剩、投资热情高涨的背景下，笔者认为农商银行开展农民财富管理还是要”稳“字当头，稳健发展。一是要坚持”把合适的产品卖给合适的农民“。在推介产品前，农商银行首先要对农民的风险承受能力做全面评估，比如千万不能把高风险产品卖给到银行领养老金的古稀农民。二是要坚守风险底线。金融的本质是风险管理，农民财富管理首先是要守住风险底线。这就要求农商银行在开展业务过程中，要切实提升能力，加强风控，精准计量，避免风险积聚。二、农民财富管理要稳中求进，精进发展宏观形势决定财富走势，顺势财生，顺治财聚。当前，经济新常态下转型发展步伐加快， ”三去一降一补“的供
3、给侧结构性改革给农民财富管理带来新的挑战与机遇。因此，实现农民财富管理精进发展，农商银行应把握以下几点：一是国内资产投资是财富管理的主战场。我国经济体量大、韧性强、内需及转型发展空间广阔，这无疑会给有眼光的农村投资者带来丰厚回报。新一代信息技术、高端装备、新材料、生物技术、新能源、节能环保、数字创意、大健康等战略性新兴产业，以及企业转型升级、并购组重等，处处是投资机会。农商银行只要扑下身子，服务实体经济，找准方向，完全可以在农民财富管理的资产配置上大有作为。二是农商银行要防范”融短配长“期限错配带来的流动性风险，特别是在货币政策从稳健转向稳健中性的环境下，更应高度关注流动性风险。三是农商银行应
4、该坚持诚信原则，坚守”代人理财“定位，加强风险管理，充分向客户披露投资收益和风险，真正扮演好农民财富保值增值的专业投资人角色。三、农民财富管理要创新品种，优质配套农商银行应根据农村居民的需求，适时创新理财产品。考虑到农民之间收入不均，农商银行应实行重点突破，以点带面，在客户选择上应向产业大户、私营业主、个体工商户和家庭富裕的农民倾斜，以此带动和引导广大农户逐步开办个人理财业务。在业务品种上，应向代理保险、代收代付、投资与消费、基金、黄金、国债、银行卡、网银、租赁、保管箱等方面发展。目前，应着力设计受农民欢迎的子女教育、养老、医疗、住房按揭、家用车辆、旅游等个人理财产品，培育广大农民的财富管理观
5、念。同时，要适应农业季节性和周期性的特点，为农民量身定做金融产品；设计具有代表性的财富管理理财套餐，以此满足不同收入水平农村居民的需求。提供优质配套服务，打造农村居民理财业务营销平台。农商银行在拓展农村居民财富管理业务过程中，要运用好金融信息和客户资源，拓宽适应农村居民需求的财富管理产品营销渠道，提高对农民的服务能力和产品销售能力。在服务方式上，重点发展财富管理咨询、理财设计、理财代理、理财保管等业务，从一般的、初始的个人财富管理服务向全方位、综合型的财富管理服务过渡。要强化个人客户经理队伍建设，使其当好农民的财富管理顾问，引导农民掌握财富管理技巧，帮助农民进行科学、理性的财富管理规划，最大限度地实现农村居民财富的保值增值。同时，应切实发挥农商银行网点贴近农村居民的优势，使营业网点成为农民财富管理的营销平台。
