1、 “智慧银行”助力普惠金融提质增效近年来，互联网企业与银行逐渐呈现出共生融合的发展趋势。互联网企业的优势在于大数据和人工智能，对金融产品和金融业务的主要影响集中体现在第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算等方面。农商银行应积极运用新技术，加快业务转型，围绕智慧网点、智慧金融和智慧管理，练好“特色、专业、便利、安全”四项硬功夫。一、农商银行打造“智慧银行”的着力点“智慧银行”建设以实现基础设施智能化、客户办理自助化、合规管理自动化、管理决策现代化为总目标，能够推动农商银行传统经营模式、管理机制、业务体系及品牌文化再造，全面提升农商银行的综合竞争力。坚持“三农服务金融科技”双轮驱动，夯实发
2、展基础。互联网金融源于技术创新、市场创新、工具创新，改变了金融业的发展方向，释放了被压抑的金融需求，具有强大的生命力。通过打造“智慧银行”，建设“信贷工厂” ，自动完成信息的甄别、匹配、定价和交易，可以减少农商银行的营运成本，充分保持和发扬传统“三农”服务的优秀品质。同时， “智慧银行”可使信贷操作流程规范化，在开放透明的平台上服务实体经济和“三农”金融消费者，供给双方需求对接，减少中间环节，缓解信息不对称，消除传统金融业务的部分盲区，提升资源配置效率。坚持“智慧网点智慧金融智慧管理”多元融合，变科技洼池为智慧高地。随着云计算和大数据的发展，农商银行借助“互联网” ，可以实现经营理念、组织架构
3、、业务流程、产品创新、数据分析、风险防控等领域的全面调整和深度转型，不断强化核心竞争力，逐渐由粗放的经营模式向内涵集约的轻型发展模式转变。通过智慧平台进行交易数据分析，可增进银行对客户的了解，获取并挖掘真实交易数据、物流数据、客户评价数据及认证信息等，判断小微企业的信用状况，为银行产品设计与风险控制提供依据。同时，通过将一些线下的金融产品和服务转移到线上，银行可同时为电商两端的客户提供资金融通服务，形成供应链金融。坚持“平台产品信用服务”四星叠加，打造“百年老店” 。在客户服务方面，电商平台仅能通过网络提供服务，而农商银行具有网点优势和人员优势，靠近农产品生产地，了解当地特色农产品和小微企业，
4、便于开展商品展示、二维码扫描、代购、代销等线下业务，为线上平台提供补充。在银企、银农对接方面，农商银行客户经理经常与各行各业的顾客长期接触并保持良好的关系，在与供货商合作和挖掘潜在顾客方面都有比较优势，可充分利用线下宣传机会，迅速提高知名度，形成线上线下联动。同时，银行网点在向周边社区居民推荐产品时，顾客可以看见实物，不像在一般购物网站上只能看到产品图片。对于不熟悉网购的中老年客户，银行网点有专门的服务人员为客户下单。二、县级农商银行如何抢滩登陆县级农商银行作为连接“智慧”与“普惠”的重要节点，不仅要在“特色专业便利安全”上下工夫，更要利用好“服务县域小微服务精准扶贫农民电商全民金融”等优势平
5、台，突出效益和责任，实现资产、资金、资源与资本的有机融合。正视现实难题。相比大型银行，农村中小金融机构在数据基础、商业平台和互联网技术等方面的能力较弱，机构各自的营运模式、物流方案、支付方式差异较大，不利于形成规模优势和品牌效应。科技创新前期投入巨大，短期难以盈利，农商银行在人力资源和科技支撑方面存在短板，平台优势难以显现，业务拓展不容乐观。但随着农商银行客户群体的不断变化，个性化、多样化消费渐成主流，新技术、新产品、新业态、新商业模式的价值逐步显现，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织的新形式。客观形势的变化要求农商银行通过科技创新寻求新的发展动力，以智慧银行为平台，拓展网络银行、直销银
6、行业务，拥抱新金融、适应新生态，把大数据技术、云计算技术嵌入信贷营销与经营管理的全过程，让信用更具价值，让数据成为资产。突出 3A 服务。互联网金融在“三农”领域的渗透，对尚未完全摆脱传统服务理念的县级农商银行而言是巨大的挑战。当客户从互联网企业获得的服务体验要好于农商银行时，从资产端到负债端，从智能端到客户端，从业务端到盈利端，农商银行相应的市场份额都可能会被瓜分。因此，县级农商银行必须做好“智慧网点”建设，坚持特色性、便利性、专业性、安全性等基本原则，突出 3A 服务，即Anytime（任何时间） 、Anywhere（任何地点） 、Anyhow（任何方式） ，在服务时间和空间上贴近客户需求
7、，增强客户黏性，提升客户的服务体验，通过智慧平台增加获客渠道，拓展更多的业务。重视“五台同创” 。互联网虽然能够拉近“空间”距离，提供极大便利，却不能带来人性化的关怀。在“三农”领域，县域农商银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的品牌形象，有相对完善的物理和电子渠道，如城乡居民社保代理服务、 “三农”各项补贴代理发放服务、银政合作平台等，有了这些资源，农商银行可在“服务县域小微服务精准扶贫农民电商全民金融”五大优势平台上精雕细琢，用互联网思维武装自己，加强科技与金融的深度融合，持续深化和巩固“农区、社区、商区、园区”金融服务成果，发挥自身在信用、支付和渠道媒介等领域的普惠优势，打造新“三农”服务中的发展里程碑。
