1、 创新微贷模式护航供给侧改革*年以来，湖北 *农商银行适应供给侧结构性改革的新要求，在省联社”三大银行“、推广”四类微贷“、实现信贷”五个转变“战略指引下，组建成立小微金融部，按照”部门主管、制度先行、科技管贷、双轨运行、全员营销、集中审批“的工作思路，在人、财、物上给予倾斜，经过实际运行取得较好成效。一、找准突破口，开辟微贷新蓝海统一思想行动。思想不搞通，工作就推不动。微贷在业界已很成熟，但对于*农商银行来说还是新事物，许多干部员工对”四类微贷“不了解、不认可，认为微贷就是一个产品、一个业务系统，甚至认为微贷金额小、成本高、风险大，没必要投入过多资源和精力。对此，该行通过召开专题会议，提高员
2、工的政治站位，坚持全行”一盘棋“，从上到下增强推广微贷的决心和信心。组建内设部门。如果没有”抓手“， ”四类微贷“和信贷结构”五大转变“战略理念将难以落地。2018 年年初，*农商银行组建小微金融部，配齐专职人员，明确小微金融部既有指导管理全行发展”四类微贷“的职能，也有直接营销的职责。其中，对支行的指导管理包括下达计划、考核通报、监测督办、集中审批、风险控制等，形成推广新格局。完善制度体系。 ”没有规矩，不成方圆“，微贷”规矩“如何立、又怎样守？*农商银行始终把风控、合规经营、可持续发展放在首位，坚持质量与数量并重，明确了制度先行的工作思路。截至 2018 年 3月末，先后出台了计划目标、激
3、励考核、尽职免责等 10 多个内控制度，形成包含产品、流程、风控、激励和免责等一体化的内控体系。推行全员营销。为深入调整信贷结构，尽快把微贷技术、文化向传统信贷领域延伸，*农商银行明确全员营销思路，以小微金融部为抓手，限定时间完成微贷产品制度、人才配置、岗前培训的准备工作，缩短封闭运行时间，快速向所有网点延伸。截至目前，小微金融部50 多位客户经理以及来自支行的 300 多名微贷客户经理人手一部pad，同步开展移动微贷营销。二、抓住发力点，支持微企最难处为适应小商小户”短、小、频、急“的融资特点，*农商银行创新办贷流程，规定了老客户三个小时、新客户三个工作日办结的”三三制原则“。实施统一管理。
4、将微贷推广纳入全行统一管理，由小微金融部统一下达计划、统一配置人力资源、统一准入标准、统一集中审批、统一信贷产品、统一考核通报，打造微贷营销”提前介入、充分授权、两人调查、多方查询、三人审批、三日放款“的快速审批流程，实现业务审批一线完成、微贷三天内办妥，解决了小商小户融资慢的问题。开展线上办贷。创新研发了客户经理 APP，客户经理拿着 pad就能在线调查，录制的音频、视频及所拍照片可自动返传，由后台人员进行集中审查和审批。除借款申请书、合同为纸质版，其他贷款资料全部由系统自动生成 pdf，改写了过去贷款先纸质、再系统、后发放的历史。同时，*农商银行将申请贷款功能植入到微信银行、 ”市民 E
5、家“APP 、*晚报等当地知名微信公众号，让客户可以随时随地申请贷款。推行精准获客。对日均 5 万元以上存款、 ETC、信用卡、住房按揭、工资代发和贷款余额为零的存量客户，由小微金融部牵头分析数据，联合电子银行部、业务部、办公室等部门，发掘存量数据中的优质客户，通过发短信、打电话的方式实现精准营销。对接专业市场、工商联、商会和企事业单位，上门推介产品，实现主动获客。打造专属产品。确立了”客户需要什么产品就设计什么产品“的创新理念，对经营户相继研发了”亲情快贷“”宜商快贷“等经营类微贷产品；对市民创新了”薪易贷“”白领易贷“”车主易贷“和”房主易贷“等四个”易“字系列消费微贷产品；对纳税户创新研
6、发了”税易贷“微贷产品，形成”易“与”快“两大微贷产品体系。三、探索支撑点，铺就质效共赢路运用专业技术。遵循微贷必须”到户调查、实地眼见“的原则，*农商银行运用 IPC 营销调查、财务分析、分期还款、风险控制和灵活高效的贷款决策机制，由微贷客户经理实地调查、家庭走访，自制资产负债表、现金流量表等报表，通过”三看三算“实现从”坐等上门“到”送贷上门“的营销方式的转变，合理确定贷款额度和还款计划，即看人品、经营实力、账户流水，算贷款额度、还款能力、还款期限。实现从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念的转变、从”拍脑袋“决策到以微贷技术为支撑的审贷方式的转变。实施集中审贷。依托互联网金融平台优势
7、及客户经理 APP 移动办贷特点，将”亲情快贷“等微贷产品架构到线上运行，实现线下调查与线上审查审批一体化，从而缩短服务流程。上收支行微贷审批权，集中到小微金融部审查审批。采取轮值机制，由小微金融部合理安排部门人员，审查审批团队的人员必须先在直营团队营销。引进外部数据。贷款最大的风险就是信息不对称风险，特别是隐性负债。为弄清隐性负债，*农商银行引入互联网诚信数据，掌握客户隐性负债，提高风控能力。2018 年一季度，*农商银行通过引入外部数据，否定了 30 多户看似优质的客户，有效降低了贷款风险。落地尽职免责。受过去大额风险贷款追责影响，很多客户经理都有惧贷、惜贷心理。为打消疑虑，*农商银行按照”一个微贷产品、一个尽职免责实施细则“的原则，对”亲情快贷“”宜商快贷“拟定尽职免责暂行实施细则，让员工毫无顾虑地营销微贷。同时，注重营造特色信贷文化，以勤勉、诚信、感恩、进取、敬畏之心做微贷，做到不喝客户一口水、不抽客户一支烟。目前，*农商银行系统已形成”人人谈微贷、人人学微贷、人人放微贷“的全员营销局面。
