1、 从源头上破解不良贷款难题近年来，*省* 农商银行不良贷款指标一直濒临警戒红线，直接制约了转型发展的步伐。对此，该行通过分层考核、实行“三包”机制、全员合力攻坚，成功化解不良贷款难题。*年至今，该行共现金清收及盘活不良贷款 5.8 亿元，不良贷款降幅占比居全省农信系统第一，不良贷款拨备覆盖率达 235.05%，风险抵补能力显著增强。分层考核，以绩效杠杆撬“坚冰”将不良贷款清降列为“一把手工程” ，明确绩效标准，落实“三包”政策，通过压力传导，提升清收实效。一是对班子成员实行“包片制”考核，班子成员每人上交保证金，开展分片清收 PK，并在党委会上通报清收实绩。二是对机关部门实行“包点制”考核，将
2、部门薪酬与清收实绩挂钩，要求部门员工自行抽出时间深入基层，与支行行长、信贷人员形成清收合力，对辖区内的不良贷款大户、难户、重点户逐个进行排查，明确化解方案，跟踪督办进程，确保清收实效。三是对营业网点实行“包件制”考核，根据辖内不良贷款数量和金额下达一定比例的清收任务，由总行根据完成情况给予一定金额的专项奖励。各网点以旬为单位，自行排出节点清降进度表，将清收责任落实到具体的客户经理，客户经理联合行动，组团催收。成立不良贷款催收工作领导小组，由总行行长任不良贷款清收组组长，相关部门负责人为成员，具体负责催收活动的组织实施、考核推进和验收存档等工作；各支行行长为不良贷款催收第一责任人，负责结合本单位
3、实际将催收责任细化到岗、责任到人；信贷管理部对不良贷款催收实行工作全覆盖，对活动期间现金收回的不良贷款，按*年信贷资产质量管理办法 规定同类标准的 1.2 倍奖励催收人；业务发展部不定期在营销专刊公布清收实绩排名，组织不良贷款清收大讨论，通过微信分享各单位的清收心得，合力向清收目标进军；对未在规定时间内完成任务的支行行长，实行“一票否决” ，取消其当年获得提拔、评优和各种评比表彰资格。优化渠道， “一户一策”破解困难化“处置”为“营销” 。积极帮助企业包装土地、厂房和设备等资源，并将这些资源推向社会，择机出售，达到“去产能”和“去库存”的目标。截至目前，*农商银行已成功帮助宏铭造船和三佳船舶等
4、企业找到买家，收回 7 家造船企业贷款及与之相关联的 4 户自然人贷款，贷款本息 20097.41 万元，其中本金 18363.25 万元，利息1734.16 万元。及时跟进企业重组。针对*隆亨纸业有限公司及*联谊热电有限公司的实际，明确专人，及时抓住企业重组机遇，第一时间与企业进行对接，收回两家企业贷款本息 3639.73 万元。收集信息择机清收。例如，*县城市资产投资有限公司有意收购灌河沿岸的废置资源，*农商银行了解情况后，及时向县委、县政府汇报，并与县城市投资有限公司以及欠贷企业进行对接，成功化解了一笔久攻不下、超亿元的不良贷款。数据分类，从源头把控不良核实数据，细分成因。对催收信息进行
5、统计、筛选、归类，建立不良贷款台账，并根据不同类型进一步细分，分为历史上离职人员所发放贷款、历史砍价清收遗留贷款、法院执行终结拖欠贷款、已诉但尚未执行终结的贷款、借款人和担保人无法联系的贷款及丧失诉讼时效的贷款等 8 个类型，按 “类”索骥，采取破解良策。建立台账，印发手册。*农商银行组织员工将全行 618 笔表内不良贷款、3798 笔表外不良贷款、435 笔余额为零利息挂账的不良贷款成功建册，并以支行为单位下发至客户经理和支行行长，人手一册，同步记录催收情况，人员岗位如果调整，须将催收手册列入移交，有效解决了“新官不理旧账”的历史难题。分析成因，分类处置。一是有理有情，温情催收。坚持以“情”
6、攻关，以“理”收贷，通过外围调查，明确每笔催收目标的“关键催收人” ，逐个击破。二是以法为依，强制执行。主动做细诉前、诉中工作，对有经济实力而恶意逃避债务的被告，采取公告送达等方式送达诉状和传票，可强制执行的坚决执行，可司法拘留的决不手软。截至目前，经法院协调，开展了 5 次专项执法活动，拘留 8 人次，诉讼清收不良贷款 186 笔、 7537 万元。三是科技支撑，系统扣收。充分利用上线的不良贷款管理系统和法院设立的客户端，对借贷或担保事实清楚的不良贷款客户，依据相关规定，及时快速地实现对其余额账户的扣划。为了防止不良贷款反弹，*农商银行在取得良好清收业绩的基础上，落实三项措施：一是利用“阳光信贷”做好“再回首” 。以“百村千组阳光送贷”劳动竞赛为契机，鼓励部分“黑名单”客户还清再贷，同时对部分具备还款实力的客户进行持续催收。二是对新增项目贷款、平台贷款和“两高一剩”行业贷款，公司类客户 1000 万元以上、个人客户 300 万元以上的新增贷款进行严格审查。三是利用贷后检查做到风险“早预警” 。借助省联社新上线的客户风险预警系统，实现信用风险早发现、早预警、早处置，提高风险预警的前瞻性、及时性与有效性，同时关注“跑路” 、停止经营活动及欠息的客户，建立攻防转换的风控新思路，将风险和损失降到最低。
