1、信用管理师国家职业资格培 训,中国就业培训技术指导中心人力资源部职业技能鉴定中心中国市场学会信用工作委员会,1,信用管理师教程第一章 信用信息的采集和评价授课教师：栗杰,信用管理师国家职业培训,2,本章要点信用信息的定义和分类利用政府部门开放的信息渠道来采集和核实信息学会筛选市场信用信息源学会有效利用内部渠道采集信用信息不同信用信息渠道的特征能够开拓新的信用信息源了解信用信息采集相关的国内外法规能够制定和审核比较客户信用信息采集方案了解信用信息的检索方法掌握评价信用信息质量的基本指标制定客户信用信息更新规则学会阅读普通版信用报告,信用管理师国家职业培训,3,第一节信用信息及其来源,4,信用信息
2、的定义和界定方法,直接判断信用主体的信用价值：信用信息是指反映信用主体的经济状况、履约能力、商业信誉等信用状况的信息，以及对辨识信用主体和判断信用主体信用价值的其他信息。法律角度：信用信息采集和使用的法律限制：例如保密法限制的信息。受到法律限制的信息有可能是技术意义上的信用信息，但属于非法的信用信息。应用角度：不能直接（只能间接）用于信用主体的信用状况判断的信息。,5,用于判断信用信息的其它特征,征信机构需要从业务操作角度对信用信息进行界定：支持企业征信报告生产支持量化指标计算或数学模型运行政府信用监管需要的信用信息要宽泛一些，特别是包括一些企业诚信类的信息。国家标准列出的信用信息，及其栏目项
3、下的信息。,例如：2007年6月27日开始实施的征信数据元数据元设计与管理和2006年11月2日颁布的征信数据元 个人征信数据元。湖南省信用信息指标体系给出的目录。个人征信局制作“特征变量”的信息可以从“变量产品目录”中推论出。,6,信用信息的基本分类,因信用主体不同进行分类，信用信息可以分为两类：企业信用信息个人信用信息按照信用信息的来源，信用信息可以被分为三类：宏观信用信息中观信用信息微观信用信息,7,信用信息的其它分类方法,根据不同信用信息源分类：例如企业内部信息和外部信息；政府信息和民间信息。根据信用信息的性质分类：例如事实记录和访谈记录；直接信息和间接信息；定性和定量信息。根据信用信
4、息的采集成本分类：例如收费信息和免费信息。根据信用信息的采集方式分类：例如采购信息和交换信息。根据信用信息的完整性分类：例如单项信息和成套信息。根据信用信息的加工深度分类：例如原始数据和成品数据；粗加工数据和深度加工数据。,8,政府掌握的企业信用信息,在执行公务和实施行政监管的工作过程中，相关政府部门产生的可以用于评价企业或个人信用价值/风险的信息。主要来源：工商登记注册信息 政府部门公布的统计信息（不仅仅是国家统计局公布的信息） 银行征信系统提供的信息司法、税务、环保等政府部门提供的公共信息官方半官方研究/智囊机构提供的调研信息,9,政府掌握多少信用信息,根据一项粗略的统计，在制作普通版企业
5、征信报告用的成套企业信用信息中，大约56%的信用信息掌握在相关的政府部门和商业银行手中。制作“当事人信用调查报告”的个人信用信息中，大约70%左右的个人信用信息掌握在多个政府部门和商业银行手中。,10,市场上的商业化信用信息,征信机构提供的信息 专业数据供应商提供的信息 行业协会掌握的信息 公众媒体披露的信息 委托其它机构调查取得的信息,11,采集行业信用信息,专业刊物各类网站行业研究报告上市公司分析报告行业年鉴传统媒体,12,企业征信数据,“征信数据”是对信用信息的专业化称谓，是经过专业处理的信用信息。一些征信机构称“征信数据”为“二级信用信息”。 企业征信机构有针对性地采集来的企业信用信息
6、，经过一定水平的筛选、分类、比较、核实、更新等加工处理，使企业信用信息转化为“企业征信数据”，并被录入企业征信数据库。企业征信数据可以直接用于生产各类企业资信调查报告，是制作各类企业资信调查报告的“原材料”，包括制作一些非常规的报告。对于企业内部的征信报告编制人员，更习惯使用“征信数据”这个专业技术名词。,13,企业征信数据的若干特点,企业征信数据是成套的数据。尽管单项的征信数据也是有价值，也可以出售的，但绝大多数的征信数据使用者是不采购单项征信数据的。成套的征信数据才能支持征信报告制作的，用于形成报告的征信数据是征信市场销售的主流。企业征信数据不是静态数据，必须是动态变化的。评价大型商业化企
7、业征信数据库质量和价值的重要指标之一是更新频率。在企业征信数据中，企业财务数据的更新频率通常是：在发达国家，数据每季度变化一次；在发展中国家，数据是每年变化一次。,14,企业征信数据采集的主要内容和来源,企业征信数据采集单：征信工作底稿征信数据采集的来源,15,筛选市场信用信息源供应商,考察征信数据供应商的资质：政府征信督管部门批准 （未来可能）。考察征信数据供应商的实力：数据供应的稳定性和持续性数据的完整性征信数据库规模征信产品链征信业务覆盖区域考察企业征信报告的性能价格比征信报告的质量价格工作时间,16,客户信用档案库的特色信息内部信息,内部信息：销售部门提供的信息 实地访问和信用调查取得
8、的信息 财务部门的记录生产、仓储和物流部门的信息 企业的进出口部门实物证据往来通信客户自己提供的资料,17,客户信用申请表的重要性,信用管理部门取得客户的信用信息客户填写的“信用申请表”是核实该申请人/单位是否诚实的依据之一。信用管理部门审查过客户信用状况；包含有买主签字的责任人担保在内；如果客户拖欠，信用申请表对违约拖欠客户是不利的证据之一；是第三方商账追收所需要的重要文件，特别是海外追账。,18,销售部门的台账信息作为补充,客户以前的表现付款是否及时？付款是否足额？平均付款期多长？定货呈上升/下降趋势？订货的规律，例如是否有季节性？与销售人员的关系谁的客户及其关系？销售折扣销售提成,19,
9、各类信用信息源的使用规则,表1-1 三种常见的信用信息渠道特征比较,20,开拓信用信息的新来源,个人信用信息源（特殊）社会征信体系联合建设示范工程（政府） 海外信用信息源商账追收机构（负面信息）信用信息交换联盟（会员）技术进步后的二级信息源 （特征变量）,21,第二节信用信息采集,22,信用信息采集和使用规范,中国的相关法律法规地方法规征信管理条例(征求意见稿)解读外国的法律,23,美国的公平法系列,诚实借贷法公平信用报告法平等信用机会法公平债务催收作业法公平信用结账法公平信用和贷记卡披露法,24,美国的信用相关法律分类：基础/边缘部分；消费者保护部分；宏观调控信用的市场投放部分。公平信用报告
10、法（Fair Credit Reporting Act）属于消费者保护法。该法肯定了征信机构从事个人征信服务的合法性，以及正面的社会意义。该法规范征信机构的个人征信业务活动，包括信息采集、保存、传播操作的规范。,公平信用报告法的归类,25,个人征信报告合法传播/应用范围,信用交易的授信审查目的；雇佣目的：包括应聘、升职、转职者的审查；保险公司审查投保人目的；取得政府颁发的执照，或申请其他政府福利的资格；执行法院的命令或大陪审团的传票；政府为执行法律或追踪嫌疑犯目的；政府部门依法催收欠款目的，主要是执行法律判决，例如向离婚的一方追讨子女抚养费；联邦调查局FBI为反间谍和情报调查目的；被调查者本人
11、的授权。,26,对负面信息的记录限制-量刑,法律规定，征信机构对消费者的不良信用记录可以保存/传播7年，对于个人破产情况的记录可以保存/传播10年。征信机构不得报告过时的负面记录。征信机构通常在个人不良信用被确认后的6年另9个月，将这项记录消除。例外情况：取得年薪7.5万美元工作时，雇主有权查询应聘/升职者7年以上的不良信用记录，如果存在。对于从事15万美元以上的信用交易或购买保费超过15万美元以上额度的人寿保险的情况，允许授信方查询申请人7年以上的不良信用记录。,27,企业信用信息的采集方案,一个完整的信用信息采集方案包括：信用信息采集的内容需求信用信息采集的预算方案信用信息采集的时间安排信
12、用信息采集的渠道选择：内部信息采集的注意事项信用信息采集的人员安排比较信用信息采集方案的优劣，可以从方案制定的4个方面进行判断：合理性可操作性动态性质量价格比控制信用信息的采集成本,28,征信数据库的上机检索,分析信息检索目标选择能够熟练使用的检索工具/系统选择合适的征信数据库确定检索词 构建检索提问式 上机检索并调整检索策略 输出检索结果记录/存档检索结果,29,第三节信用信息质量评价,30,信用信息的质量评价,信用信息质量指标：客观性准确性完整性及时性一致性（成套信息逻辑合理）性能价格比,31,客户信用信息的更新,定期更新定期的期限通常是“年度”或者“半年度”。在内容上，年度更新的内容是最
13、广泛的，是全面更新客户信用档案中的整套信息，而季度更新可能侧重于那些容易变化的栏目中的信息。临时更新管理方面的异常或突发情况。财务方面的异常或突发情况。企业运作方面的异常或突发情况。,32,信用信息的核实,核实的必要性核实的途径和方法电话核实实地调查核实利用政府公务信息开放政策和渠道核实信用信息对矛盾信息的处理,33,普通版资信调查报告的阅读和评价,欧洲风格的普通版资信调查报告美国风格的普通版资信调查报告亚洲风格的普通版资信调查报告,34,美国风格的普通版本企业征信报告,美国风格普通版企业征信报告的栏目设置情况：基本信息财务报表付款记录银行往来记录诉讼记录和其他公共记录行业分类经营状况和业务量
14、进出口情况经营者介绍评级和风险指数,35,亚洲风格的普通版本企业征信报告,亚洲风格普通版企业征信报告的栏目设置情况：公司基本信息：注册成立日期、注册地址、营业地址、注册资金、实到资金等。企业类型和所有制；经营者背景介绍，有时包括股东；企业财务报表，缺乏时会给出估计其财务状况的其他相关资料；银行往来记录；行业类别及营业概况；付款记录及往来厂商情况；诉讼记录和其他公共记录；动产或不动产的抵押担保记录；被调查对象的信用价值综合评述。,36,判断题,个人的宗教信仰属于信用信息我国政府部门的信用信息已经全部对外开放企业征信机构经过一定水平的筛选、分类、比较、核实、更新等加工处理，才能将企业信用信息转化为“企业征信数据”企业征信数据是静态数据筛选市场信用信息源供应商要考察征信数据供应商的实力和企业征信报告的性能价格比内部渠道获取的信用信息边际成本高我国已正式颁布征信管理条例负面信用信息要永久保存比较信用信息采集方案的优劣要从合理性、可操作性、动态性和性价比四个方面评价信用信息的更新是指定期更新,37,判断题答案,1、错2、错3、对4、错5、对6、错7、错8、错9、对10、错,38,谢谢！,中国市场学会信用工作委员会,39,
