1、个人理财基础知识篇,撰稿:陈文钢 济南泰昊 2010.3,目录,第一章 人与财富第二章 个人理财的概念第三章 人生与理财第四章 国内理财业简介第五章 理财的内容第六章 个人理财常见误区第七章 个人理财谋略,第一章 人与财富,1-1财富的概念世界银行广义的财富概念:“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本” 一般意义上的概念:一方面是指财产，各种能给其所有者带来实际的价值利益的有形或无形的资金，资产。另一方面是指本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生实际价值的东西。,1-2人与财富的关系,马克思：经济基础决定上层建筑。让雅克卢梭：我们手里的金钱是保持自由的一种工具。孔子：
2、君子爱财，取之有道。管仲：仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。,马斯洛需求理论,财富与需求的辩证关系,1-3理财的必要性,1-3-1实现人的阶段性目标，任务繁重艰巨,1-3-2你可以跑不过刘翔，但你得跑过CPI,国内近年一年期利率图,国内近年通胀率,1-3-3你不理财,财不理你,泰森杰克逊诺贝尔基金 -1896年980万美元 1953年300万美元 1993年27亿美元,1-4理财的目的和目标,1-4-1理财的目的抓住今天的快乐；回避明天的风险；追逐明天更大的快乐。,1-4-2理财的目标,保证资金安全； 获得资产增值； 防御意外事故； 保证老有所养； 提供赡养父母及抚养教育子女的基金。,第二章 个
3、人理财的概念,2-1个人理财的定义个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的系统工程，贯穿人生的始终，包括风险管理规划、养老规划及子女教育、遗产规划等一系列人生整体规划的内容，理财的最高境界是：财务和时间自由。,理财包括以下涵义,理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。 理财是现金流量管理。每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。,2-2 个人理财涉及的范畴,理财就是一个大的三角形，在这个大金字塔的最下面是人生目标，往上是职业生涯规划和消费规划，第三层是保障的规划
4、，再往上是风险越来越大而收益也越大的投资规划及其他规划。,2-3 理财与投资的关系,2-3-1投资的概念从经济学上来说，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单的来说，投资也是一种支出，是一种可以在未来的某个时期获得总价值超出原有价值的经济活动。,2-3-2理财和投资的关系,理财不等于投资，投资不等于理财，投资只是理财的一部分，是实现理财目标的一种手段。区别：着眼点，时间，高度等方面,2-3-3个人投资理财的概念,个人投资理财，或者说叫家庭投资理财，就是个人或家庭投入一定的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资理财，在这个概念中，强调的是以投资的方式
5、来进行的理财。,第三章 人生与理财,3-1人生阶段与理财探索期-每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。建立期-自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始。稳定期-成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段。维持期-这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。高原期-这个时期基本上没有什么支出，也没有债务负担，财务积累到了高峰期。退休期-主要的人生目标就是安享晚年。,3-2理财价值观,3-2-1理财价值观的概念这里的理财价值观指的是每个人对不同理财目标的优先顺序的主要评价。人在理财过程中的有两种支出：义务性支出
6、和选择性支出。义务性支出也称强制性支出，是收入中必须优先满足的支出；选择性支出也称任意性支出，具有一定的主观性。,3-2-2四种典型的理财价值观,后享受型；先享受型；购房型；以子女为中心型,3-3个人理财的风格或风险属性,3-3-1影响个人投资风险承受能力的因素 年龄资金的投资期限理财目标的弹性投资者主观的风险偏好学历与知识水平财富,3-3-2个人理财风险属性的分类,非常进取型温和进取型中庸稳健型温和保守型非常保守型,第四章 国内理财业简介,4-1国内理财业兴起的两个条件 4-1-1个人收入的增加我国经济以每年接近百分之十的速度增长了几十年，城镇居民和农村居民的收入也在大幅度增长，现代的家庭基
7、础解决了温饱问题，进入小康社会。人们的钱袋子鼓了，因此越来越多的人开始考虑如何理财。,4-1-2理财产品的丰富,“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端，以后“理财”概念逐渐走俏。而我们注意到，这个时期也是我国股市和债券市场产生和发展的时期，因此，理财产品的丰富多样化，毫无疑问极大地促进了我国理财业的兴起。,4-2国内理财业发展的总体状况,预计中国富有人士的年均资产在未来几年将以13%左右的比例增长，到2009年中国(大陆)的管理资产将增长到2.63万亿美金，而整个大中国市场的管理资产将在2009年超过5万亿美金。预计未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长。至20
8、15年我国中高端消费者人数约为850万。,目前，我国的理财市场还存在着如下问题：银行，保险，证券，信托分业经营，金融机构割据并立，每一业的理财产品都有很强的分业特征，理财产品单一；综合理财人员缺乏，很多银行等机构的理财人员无法使客户达到对理财产品的高度认知。而新诞生的这些由原各类理财专家组建的专业全面理财机构，又没有像银行、保险、信托等机构那样的资本实力去大规模地开展各类宣传。,4-3国内居民的理财状况,4-3-1理财比例,4-3-2倾向的理财种类,4-3-3与发达国家理财品种结构对比,4-3-4认知理财产品的渠道,第五章 个人理财的内容,5-1个人理财规划 5-1-1个人财产分析个人净资产个
9、人资产总值个人负债总值个人资产总值：固定资产、金融资产、债权资产个人负债总值：长期负债、短期负债,固定资产包括家居物品、收藏品、房产、汽车等，金融资产包括现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资等，将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。,5-1-2个人收支分析,个人收支损益日常收入日常开支个人收入（平时每月收入）月工资、奖金收入长期储蓄存款利息个人投资性收入其它收入个人支出（平时每月开支）日用支出（食、住、行）常用支出（家居、衣物、书籍等备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）其它支出,损益值零：个人日常有一定的积蓄损益值零：日常收入与开支
10、平衡，日常无积蓄损益值零：个人日常入不敷出，要动用原有积蓄或借债,5-1-3制定理财目标和计划,理财目标可分为短期目标（1年左右）、中期目标（35年）、长期目标（5年以上）几种。个人理财目标制定后不是就一成不变了的，而应根据实施情况、环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身的实际要求。,理财计划是要制定具体的理财投资步骤和理财实施方案，按计划、有步骤、有方案地进行个人理财，目的是使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，创造更多的财富。,5-1-4人生不同阶段的理财规划要点,单身贵族：节财计划资产增值计划应急基金购置住房二人世界：购置住房购置硬件节财计划应急基金子女教育：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划准备退休：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金养老退休：养老规划遗产规划应急基金特殊目标规划。,5-1-5理财规划的三个“桶”,生存之桶-活期储蓄 三到六个月的生活开支费用安全之桶-定期储蓄，保险投资，国债，货币型基金发展之桶-股票，股票型基金，房产，外汇，黄金，期货，邮票,
