1、 保险服务论文保险监管论文： 重大建设项目保险服务需求情况分析摘要：为应对世界范围内金融危机的不利影响，我国出台了拉动内需的应对措施，广西自治区政府积极加快推进重大项目建设。为促进保险业更好地服务重大项目建设，课题组通过对影响重大建设项目保险发展因素的系统分析，提出了促进重大建设项目保险发展的政策建议。关键词：重大建设项目；保险；需求一、广西重大建设项目承保基本情况及特点2009 年，广西自治区层面统筹推进的重大项目有 563 项，总投资 10038 亿元，年度投资 1304 亿元。大规模重大建设项目的推进实施，促使更多的建设项目参保，带动了工程保险的快速发展。2009年，广西工程保险保费收入
2、 8037 万元，同比增长 124.54%，远高于财产险增幅，工程保险在财产险中的占比达到 1.52%。总体来看广西保险行业对重大建设项目的承保呈现如下特点：（一）工程保险业务稳步发展。广西工程保险业务受外部投资环境影响较大，呈现需求拉动型的特点。2008 年受金融危机影响，项目建设对保险的需求跌至谷底，至 2009 年在投资拉动下工程保险业务达到高峰，2009 年的工程保险保费就超过以往任何一年。总体来看，广西工程保险虽呈现忽高忽低的增长态势，但基本保持了持续稳定的发展势头。（二）与应保资源相比保险深度较低。虽然 2009 年广西工程保险的发展呈现喜人态势，但与应保资源相比保险深度依然很低。
3、以广西各年全社会固定资产投资额为保额，按照广西保险市场工程保险 2.8的平均费率计算。根据测算，广西近年实收保费占拟收保费的平均比例只有 5.65%，与发达省份上海 2008 年工程保险实收保费占拟收保费 41%的比例相比，存在很大差距。与全国保险业参与建筑工程项目保障程度 10%的比例相比，也还有较大差距。（三）参与承保的项目类型集中。近年在国家拉动内需政策的带动下，广西政府在交通项目、特色优势产业项目、能源项目、城镇基础设施项目和社会事业项目等方面都有很大的投入。防城港钢铁基地、铁山港斯道拉恩索林浆纸一体化、防城港红沙核电、资源金紫山风电场等重大项目纷纷上马。但从广西保险行业已经承保的项目
4、类型来看，则主要集中在高速公路、铁路、桥梁等少数高风险的交通项目，其他类型的项目很少涉及。（四）投保险种单一。在投保险种方面，除了各建筑企业为获得开工许可证而按照建设部关于建筑意外伤害保险工作的指导意见的要求投保建工意外险之外，投保的与建设项目相关的保险就只有建筑工程一切险、安装工程一切险以及部分财产综合险。工程质量责任险、建筑工程监理责任险、设计职业责任险几乎没有开办。保险险种单一，难以涵盖项目建设过程中潜在的各种风险，一些重大项目更是难觅广西保险业的踪迹。（五）市场竞争激烈。由于各家公司经营同质化，在业务选择上必然竞争激烈，缺乏工程保险数据积累的保险公司只能通过降低承保条件来获得竞争筹码。
5、再加上保险经纪公司和代理公司以委托方利益为上，要求降低费率、扩展责任，甚至提出一些不合理要求，更加导致了承保条件的恶化，广西一些工程项目的费率甚至只有0.4，免赔额更是低至几万元。激烈的市场竞争在恶化承保条件的同时，也加大了公司的经营风险，原本针对巨灾风险承保的建工险，在国际保险市场很难进行分保，大量的风险滞留在公司内部。二、重大建设项目保险需求影响因素分析（一）从保险供给角度看1.受绩效考核因素影响保险公司承保积极性不高。重大建设项目保险通常采用工期保险单，即保险期间由工程开工之日起到竣工验收合格之日止，保险公司在承保首年一次性收取保费，连续保障多年。这种承保方式会给保险公司今后几年保费规模
6、造成缺口，影响业务规模的均衡增长。因此受公司绩效考核因素影响，保险公司承保积极性并不高。2.承保重大建设项目保险公司如食鸡肋。重大建设项目投保数量十分有限，愿意投保的项目多为高风险项目，而保险同业公司以及保险中介机构之间又存在十分激烈的竞争，纷纷通过降低保费、扩大保险责任或者降低免赔条件等方式竞争业务。保险公司即便取得了业务，也因风险难以分散，再加上免赔条件过低，一些小损失都要索赔，保险公司几乎是在扮演项目方的“出纳”角色。这种“赔钱赚吆喝”的局面也迫使保险公司主动收缩承保面。3.保险公司相关专业人才缺乏。工程保险所承保的建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限长等特点，这对工程保险
7、从业人员提出了很高的要求，需要将工程风险管理方面的知识与保险相结合，形成一种复合型的知识结构，才能真正使保险人与被保险人双方减少知识和经验背景的差异，在保险方案制定的针对性、以及保险的索赔的合理性方面减少分歧。而国内既懂工程又懂保险的专业技术人员严重缺乏，尤其是在广西这样并不发达的省级分支机构，人才的缺乏在一定程度上制约了工程保险的发展。（二）从保险需求角度看1.部分重大建设项目预算安排有限。许多重大建设项目本身就投资大、周期长，项目业主和承包商面临的资金周转压力比较大，如果再对保险费用进行预算安排，无疑更加重了其负担，因此在风险与资金的权衡上，项目建设方往往就倾向于宁肯冒险不愿花钱。2.建设
8、项目参与各方保险意识不强。重大建设项目参与单位一般包括投资者、贷款银行、项目业主；总承包商、分包商、材料供应商；工程监理、咨询、顾问公司；政府建筑质量、施工管理和环境保护监督机构等等。虽然重大建设项目所面临的项目本身物质损毁、费用损失以及利润损失风险、工程建设相关人员的人身风险、对第三方人身伤亡或财产损失的责任风险都会对建设项目参与方造成影响，但由于众多参与单位只关心自身眼前的利益，对可能存在的风险抱有侥幸的心理，主动利用保险来分散可能存在的风险的意识不强。3.投保人存在风险逆选择问题。一些愿意为建设项目购买保险的投保人往往希望以最少的保费获得最大保障的心理，投保时提供的资料不全面，采取列清单
9、的方式只对高风险的标的才进行投保，对风险低的标的均选择风险自留，不予投保。一旦发生出险标的不在投保清单范围内或是不足额投保，需要按比例赔付时就难以接受，对保险产生抵触心理。（三）从政府公共管理角度看1.政府部门公共风险管理意识淡薄。风险社会是当今社会的一个显著特征，防范和化解各类公共风险，促进经济秩序、社会秩序和生态秩序的和谐是政府不可推卸的责任和义务。但受传统价值观念以及文化取向等因素影响，政府部门习惯于按常态开展工作，缺少风险管理系统的建立，尤其是对保险这一风险管理工具的利用更是被动、滞后，从而使众多重大建设项目的风险管理处于无序、空白状态。2.缺少对建设项目强制保险的立法。目前在我国只对
10、引进外资和国际金融组织贷款的工程有强制投保工程保险的要求，对于国内每年新开工、续建、投产的众多建设项目，仅有国家开发银行出台了贷款项目工程保险管理暂行规定 ，要求由国开行人民币贷款的国家大中型建设项目以及贷款额在 3000 万元以上的其他建设项目，应当根据风险情况投保建筑工程一切险、安装工程一切险、综合财产保险等险种，未买保险的施工企业无法参加工程竞标，未买保险的工程项目不许开工。大量的建设项目在缺乏强制性保险立法的环境下，自觉投保率很低，造成大量风险积聚，给建设项目本身以及社会各方都埋下了风险隐患。3.现行工程投资管理体制的制约。在现行的投资体制下，许多重大建设项目都由政府出面投资，工程项目
11、的利益主体与风险主体不够明确，项目业主、建筑承包商、贷款银行，都可能面临巨额的风险损失，由谁投保一直是一个有争议的问题。此外在目前的工程成本管理制度下，工程保险保费的列支没有相应的渠道，导致一些业主和承包商即使想投保也没有经费来源。（四）从保险监管角度看1.推动重大建设项目保险发展任重道远。在自治区重大建设项目推动如火如荼的关键时期，使保险更好地服务于重大项目建设是保险业的美好愿望，但如何将保险意识渗透到政府部门以及项目参与各方，如何化解保险供需之间的矛盾，如何营造发展的环境则是保险监管部门面临的重大课题，在推动重大建设项目保险发展的道路上还需要更多有效措施。2.与有关部门的合作还待加强。20
12、05 年 8 月中国保监会和建设部曾联合发文关于推进建设工程质量保险的意见 ，要求在上海地区开展建设工程保险试点。上海保监局与上海市建委也出台了相应的指导意见。但现实状况并不乐观，在 2009 年的“莲花河畔景苑”倒塌事故中保险依然缺位。而在广西建设工程保险试点推动工作则根本没有启动，保险监管部门与建设管理部门也没有相应的沟通合作，工程保险发展的政策环境没有形成。三、发展广西重大建设项目保险的政策建议（一）提高政府部门公共风险管理意识工程保险是一个系统工程，涉及政府部门、业主、施工单位、设计单位以及所有与建筑工程相关的机构。在目前法律法规、建筑行业架构、保险运作、诚信体系都还不够完善的条件下，
13、如果没有政府的引导牵头，这么一个庞大的工程完全靠市场机制推动很难达到预期的效果。因此，政府的主导作用是不可或缺的，政府部门风险意识的高低以及对公共风险管理的能力直接影响着项目工程风险的管理和转移。提高政府公共风险管理意识，一方面需要政府部门自身加强对风险管理理论的学习和运用，另一方面作为经营风险的保险行业，应通过各种途径将保险的风险保障功能以及保险业专业的风险管理技术对转变政府职能、协助政府进行风险管理的作用向政府部门渗透，逐步增强其借助保险管控风险的主动性和自觉性。（二）营造建筑工程保险发展的良好环境在广西 2010 年 8000 亿全社会固定资产投资计划的刺激下，工程保险的发展正面临前所未
14、有的契机，面对广阔的市场必须营造良好的环境才能保证工程保险的健康发展。首先要营造有利的政策环境。从短期来看，要争取促进地方政府部门在当地逐步进行建筑工程强制保险的试点，在广西推动实施关于推进建设工程质量保险的意见 ，使更多的建设项目纳入保险保障体系中来；从长期来看，要通过立法强制实施工程保险，以立法的形式确立工程保险的法定保险地位，明确项目开工前必须投保相应的工程保险。其次要营造良好的舆论环境。建设主管部门和保险行业要积极借助各类传媒的力量，多渠道、多层次、多角度地开展建设工程质量保险的宣传，广泛培育社会各界的质量意识、风险意识、保险意识以及维权意识。同时通过大力宣传，纠正部分建设机构对质量风
15、险存在的客观性估计不足以及对保险保障作用的认识偏差。（三）保险业要具备更加专业的服务能力承保重大建设项目对保险公司的专业性有比较高的要求，在推动工程保险发展的过程中，增强保险公司的专业服务能力是重中之重。首先，保险公司要注重培养专业的工程保险从业人员队伍，他们必须具备工程保险的基本理论和技术、熟知工程风险的特征、具备专业的工程风险评估技术，只有拥有这样的专业人才，才能在承保过程中充分评估风险、合理厘定费率、有效进行风险管理。其次，保险公司要组建专业的展业团队，跟踪了解地方政府的重大建设项目投资计划，制定有针对性地战略规划及工作目标，统筹公司资源，对重大项目进行综合协调，全力跟踪展业，增强公司整
16、体的竞争力。此外，保险公司要加强风险管理能力，对于承揽的重大建设项目，要利用专业的工程风险管理技术为客户提供专业服务，一方面使其对自身面对的风险有一个全面、系统的了解和认识，帮助其采取有效措施，防止或减少可能造成的损失，另一方面要制定科学的保险方案，使投保人获得最大限度地保障。（四）保险监管部门要服务与监管并重推动工程保险的发展必须依靠行业整体的力量，保险监管部门要将服务行业发展和加强行业监管有机结合起来。在服务行业发展方面，一是要进一步加强与建委、交通等政府有关部门的沟通、协调，促进行业间的合作，在政策层面给保险公司的业务发展提供平台；二是要加强重大建设项目保险的理论研究，在工程风险管理、专
17、业人才培养等方面给保险公司提供理论支持；三是要增强行业吸引力，比如通过在广西当地设立法人财产保险公司，通过保险资金沉淀支持当地建设，来增强政府部门投保积极性。在加强行业监管方面，一是引导保险公司根据市场需求，探索和完善保险种类，不断开发可选择性和操作性较强的保险险种，并根据具体情况确定合理的费率，才能培育和发展好广西的工程保险市场，吸引更多的建筑机构购买建设工程保险；二是要引导保险公司更加理性地对待重大建设项目保险业务，充分积累工程保险数据，理性评估工程风险，减少盲目承保行为；三是要严厉打击重大建设项目承保过程中的违法违规行为，对扰乱市场的保险公司、保险中介从严处罚，促进保险公司以及保险中介之间建立合作共赢的关系，才能真正将工程保险这块蛋糕做大，充分发挥保险业服务经济社会发展的作用。参考文献1王和.工程保险.中国金融出版社，2005.2李德智，邓小鹏.国际工程保险制度的研究与借鉴.国际经济合作，2005（1）.
