1、信贷风险论文银行信贷风险论文：我国房地产信贷面临的风险分析摘 要：目前，信贷业务速发展，我国房地产的信贷业也逐渐发展起来。房地产属于资金密集型产业而且还存在着很高的风险性，这就决定了房地产业信贷存在风险的。本文主要分析我国的房地产信贷风险的成因，并提出了相关的防范措施，期望通过本文的分析能促进我国房地产信贷的健康发展。 关键词：房地产 信贷风险 银行 开发商 近来，我国的城市化水平不断提高，人们的消费结构也不断升级，房地产业的发展势头很迅猛。针对房地产进行的开发和投资逐年增长，极大地带动了我国 GDP 增长。虽然如此，但是房地产业的项目建造的周期长、投资大等很多不确定性因素使其成为一个风险性极
2、高的产业，加之它与金融业之间的联系使其必然存在着信贷风险。当前，我国有些地区的房地产市场看似繁荣，实际有朝着畸形方向发展的势头。所以，政府以及金融机构应该时刻清醒，做好相关的防范措施，预防房地产业信贷风险。 一、我国房地产信贷风险的成因 （一）借款人引发风险 由借款人带来的风险是指借款人没有遵守借款合同的约定，没能按期还贷款导致金融机构的利益收到损害而产生的风险，这种风险是房地产信贷风险中最常见的。导致借方违约的原因很复杂。主要包括：一是借款人因为家庭、健康、工作、收入等因素发生突变，不能按期或者无力偿还贷款，只能被迫放弃所购买的房屋，这就会给银行带来损失。当前，对借款人的审查主要是审查他们的
3、还款能力，只是贷款时的把关，而对于以后还款能力的变化则考虑较少。二是借款人通过按揭方式购买房屋，但是在发生一段按揭期之后，房地产的价格发生大幅度下降，这使得借款人权衡利弊之后放弃了原来按揭购房的行为，再利用本应该偿还银行的借款来重新购置其他的房屋，这就造成了银行的贷款不能够收回，这种行为给银行带来的风险更大。三是一些不能预见的自然灾害等因素会使借款人丧失继续履行合同的能力，从而形成贷款风险。 （二）房地产开发商引发风险 由房地产开发商引发的风险是指开发商不能够遵照合同约定按照合同质量标准准时把楼房交付给借款人使用，从而导致银行陷入债务纠纷，银行的贷款利益收到损害。具体表现为：一是善意违约。开发
4、商把购房款入账之后，因为建筑材料、地价、自筹资金、施工技术和环境保护等因素的影响导致不能按时交付楼盘或者所交付的楼盘不符合开发商与购房人所签合同的标准，使得购房人停止还款，给银行带来风险。二是恶意诈骗。有些开发商利用目前一些银行工作人员的执法制度不严格和银行法规不健全的机会和空隙，使用不正当的手段，用其有特殊关系的个人的名义或者其关联企业的名义购买开发的房产，以此来筹措资金；有人甚至伪造购房人来诈骗银行的资金，以按揭贷款的名义，套取甚至诈骗银行的资金，资金到手之后就挪作它用或者携钱逃跑。 （三）银行自身引发风险 商业银行是贷方当事人，是房地产信贷风险真正的受害者，也是预防乃至杜绝住房信贷风险最
5、大的受益者，所以银行应当在防范房地产信贷风险方面积极主动。当外部环境不确定时，商业银行被迫抢占市场而面临着风险。根据委托代理的理论，当银行向购房者和房地产开发商提供贷款时，商业银行应该是委托者，处在信息拥有量较少的不利位置。房地产信贷是银行优良的资产，所以许多银行为了吸引客户，只看重房地产信贷的赢利的一面，忽视了信贷风险的危害。在对客户进行审查时只是敷衍了事，不严格遵照银行的制度办事，擅自减少首付比例，或者以房地产信贷的名义发放贷款。这些都给房地产信贷带来风险。但是，从理论上讲，这种风险是由银行自身带来的，是可以减轻、避免的。 （四）抵押物引发风险 当前，用房屋产权来抵押贷款存在这样几个问题：
6、一是私宅抵押。虽然借款人不还本付息，银行的上诉就会成立，但是执行起来又会受到民事诉讼法相关条款的限制，很难达到目的。二是产权不清晰，抵押物归属确定有难度。三是价值不实。抵押人对房屋产权进行评估之时弄虚作假，其评估价值超过了现实的价值。四是抵押物的处置有困难。 二、房地产信贷风险的防范 （一）加强对房地产开发项目的准入 我国目前提出了稳健的财政政策，与之相对应，金融机构也应该在对项目的可行性、风险性进行全面分析的前提下谨慎贷款。一是注意选择性，银行应该优选资信程度好、开发资质高又有明了市场前景的项目；二是注意审查性，银行要对房地产开发贷款应具备的条件进行严格审查，同时还要审查清楚企业投入开发的资
7、金占整个房地产建设的投资的比例是否符合标准。三是要有比例性，金融机构应该尽量提高抵押贷款的比例，确保合理的抵押率，尤其要避免出现施工单位是房地产开发商抵押人的情况的出现。四是专管性，就是要对房地产开发的资金进行统一的统计管理。五是循环性，要把个人住房的按揭贷款和开发商的房地产贷款相结合，把住房按揭的贷款作为房地产开发贷款的条件之一，实现资金体系的循环发展。 （二）对个人住房贷款加强监管 当前，个人住房消费的贷款总体数量较大，关系较复杂，且个人的住房贷款与居民的切身利益相关，事关重大。加强对个人住房贷款的监管，首先要完善对个人住房贷款的监管办法，规范审查标准和程序；其次应该健全个人住房贷款担保制
8、度，完善担保办法，与此同时还要加强担保职业机构业务监管；再次要对贷款抵押物的实际价值进行严格评估，坚决杜绝擅自压低或者提高个人住房贷款的比率行为的发生。（三）增强房地产信贷业的预警能力 一是要及时广泛地收集房地产政策；二是要建立一套完备的统计、政策分析、研究体系，增强对房地产市场、前景、客户的预测分析，从而提高房地产信贷的预警能力；三是要加强对房地产信贷工作人员的培训，加强房地产评估、建筑工程的预算和决算等业务环节，以提高市场判断力和业务水平，保证信贷体系运行的顺畅，并且及时地规避风险。 结束语 总之，要想防范房地产信贷的风险，就应该加强监管，规范房地产业的信贷操作，积极地推进个人信息制度的建设，这样才会有利于我国信贷的健康发展，也能够推动国民经济的持续健康发展，最终有利于构建社会主义和谐社会，实现“居者有其屋”的目标。 参考文献 1 郭翠云.我国房地产信贷面临的风险与防范J. 产业经济， 2010. 2 张方峰.我国房地产信贷面临的风险与防范J.Chinas Foreign Trade，2010. 3 蒲兰英.浅析我国房地产信贷面临的风险与防范J.Chinas Foreign Trade，2011. 4 谢丽佳.监管房地产信贷：“有形之手”博弈“无形之手 ”N.中国经济时报，2006. 5 谢利.房地产信贷重在“有保有压”N.金融时报，2006.
