1、 1 强化监管 防范风险 促进转型 推进辖区财产保险业健康较快发展 刘甄副局长在全区财产保险监管工作会议上的讲话 （ 2010 年 3 月 29 日） 同志们： 这次会议的主要任务是：深入贯彻落实 2010 年全国 、全区保险业情况通报会及 全国财产保险监管工作会议精神，按照 “抓规范、促转型、防风险、调结构、提质量、上效益 ”的要求，切实加强和改进保险监管，促进 自治区 财产保险业 健康较快 发展。下面，我代表保监局讲 几 点意见。 一、 2009 年财产保险市场监管的主要措施及成效 （一）加大对市场违法违规行为的检查处罚 和 披露力度。2009年 ， 保监局 以保监会 70号文 的有关要求
2、为 检查重点，按照 “出重拳、动真格、见成效 ”的原则，下大力气 整顿和规范 辖 区财产保险 市场秩序。一年来，对安华农险内蒙古分公司及其 3 家中心支公司开展了农险专项检查，对 巴彦淖尔市 7 家财 产 险公司及 阳光财险呼市中心支公司开展了数据真实性检查， 对 人保财险通辽市分公司、都邦 财 险内蒙古分公司及 其 4 家中心支公司、永诚 财 险锡林郭勒盟 中心支公司等多家机构进行 了信访投诉 核查， 中支公司 检查覆盖率达到 17%。 从 去年年初 到现在 共对 9 家机构、 13 名高管进行了行政处罚， 其中，停止接受新业务 1 家，责令撤 换高2 管 3 人，警告 2 人，对 8 家机
3、构罚款 43 万元，对 8 名高管罚款24万元，以上各项指标同比均有较大幅度的提高。同时， 保监 局及时将违法事实及处罚结果通过外网进行披露， 增强 了监管处罚的 威慑 力。 （二） 不断完善监管制度，防范和化解经营风险 。一是 推动辖区 全行业实施车险 “见费出单 ”制度， 大大提高了保费收入的真实性 ，有效防范 了 应收风险 。 通过建立 定期沟通和 月 度报告制度 ，持续监测车险新增应收和存量应收 变化情况 ，对数据异常公司下发质询书 ，确保车险 “见费出单 ”制度 平稳运行 。 二是 推动 实施保费批退全额转账制度， 有效遏制 虚假批退 问题 。 三 是 印发内蒙古自治区财产保险公司有
4、价单证管理指引，引导公司积极防范和化解单证管控风险。审核和现场监销 9 家公司已停用的 139 万份交强险空白有价单证，有效防范了交强险单证流失风险。 （三） 夯实基础， 推动车 险信息查询库 和行业平台建设 。 支持自治区保险行业协会建立车险理赔信息查询数据库，有效支撑了 交强险三年费率浮动机制 平稳运行 ， 将 商业车险由刚性的自律指导价格成功转型 为 以现行行业性条款费率为基础，与机动车上一保险年度理赔记录挂钩浮动，规避了商业车险 价格 自律面临的法律风险。同时，指导行业协会上报建设机动车险信息综合服务平台的申请并获得批复，目前车险信息平台建设工作正在中保协的统一组织下 稳步 实施。 （
5、四）加强理赔服务 监管，维护被保险人合法权益 。 一是 组3 织各家公司积极落实承保理赔信息客户自主查询制度，有效遏制公司业务财务数据不真实问题，切实维护被保险人的知情权。 二是 制定机动车辆保险理赔服务质量测评办法，初步开展了车险结案率、结案周期等理赔服务指标的量化测评。 三是 会同公安厅交警总队、 自治区保险行业协会 联合组织召开机动车轻微道路交通事故 “快处快赔 ”工作联席会议和现场观摩工作总结交流会，推动试点地区工作的深入开展。 四是 与公安厅交警总 队联合下发 关于规范全区道路交通事故损害赔偿有关问题的通知，纠正基层交警在道路交通事故损害赔偿调解和保险公司赔案理算工作中普遍存在的违反
6、道路交通安全法规定的习惯做法，切实维护交通事故各方当事人权益 。 五是 收集 转发最高人民法院关于道路交通事故人身损害赔偿纠纷 的有关规定 、 公安部人身损害护理依赖程度评定 和 自治区质量技术监督局内蒙古自治区道路交通事故认定 ， 引导公司妥善处理人伤赔偿案件，不断提高理赔工作的社会满意度。 （五）支持 保险 公司渠道、服务和产品 创新 。一是 在前期辅导、实地验收的基础上，批准 安邦、渤海 、阳光产险在呼和浩特市开办电话营销业务，为投保人提供多样化服务 。 二是 在与自治区安监局进行充分沟通的基础上，指导人保财险内蒙古分公司以创新试点项目备案方式在部分盟市开展煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟
7、花爆竹行业安全生产责任保险试点，积极参与安全生产管理。 三是 鼓励公司 围绕 “保民生、保稳定、保增长 ”开发番茄种4 植、 獭兔养殖、农村家庭财产、中小企业财产、 林木保险 等区域性新产品， 较好地满足了当地市场的保险需求 。 （六） 深化与相关部门 合作， 营造良好 发展环境。 一是 邀请财政厅、农牧业厅座谈政策性农业保险工作， 提出合理 建议被采纳 完善到 2009 年政策性农业保险实施方案中。会同有关部门赴盟市调研督导政策性农 业保险补贴资金落实情况 ， 赴林业厅调研自治区集体林权改革运行情况，就林业保险工作进行交流。 二是 与公安厅交警总队联合下发关于加强机动车交强险投保管理 切实做
8、好交通事故保险理赔服务的通知，使长期困扰公司的异 地所签保单、委托异地代理机构所签保单不被检车地交警认可的问题得以解决 。 三是 向自治区 高级人民法院积极 反馈对保险法司法解释和关于建立道路交通事故纠纷处理衔接机制的指导意见的建议，为行业积极争取参与交通事故巡回审理工作点事故调解的 权利。 四是 积极协调解决地税机关拖欠代收代缴 车船税手续费问题 。 与自治区发改委主动沟通 ， 引导行业积极为自治区基础设施建设提供优质高效的保险保障服务 。 与财政厅、自治区政府采购中心加强协作，规范开展自治区本级公务车辆保险采购工作。 去年，各财险公司能认真领会并贯彻落实 70 号文件精神和其他各项监管要求
9、，不断转变经营理念和发展方式，推行核保、接报案、核损、核赔和财务的集中管控和过程监控，注重提升业务品质，挤压理赔水分 ， 加强费用控制 ， 力争承保盈利或减亏 ,同时 加强内部审计监察和责任追究，不断提高自我风险防范能力 。5 各级保险行 业协会在自律、协调、宣传、服务等方面做了大量工作，为规范产险市场秩序 ， 促进行业健康发展发挥了积极作用。通过 去年 的共同努力，全区财产保险市场 秩序 有所好转 ，行业继续保持承保 盈利 ，服务经济社会的能力有较大提高。主要体现为： 一是市场秩序 有所 好转。 较能反映财产保险市场秩序和数据真实性情况的应收保费率、保费批减率、手续费率、业务及管理费率等指标
10、明显好转。截止 2009 年底，全险种应收保费率为2.24%，较上年同期下降 1.85 个百分点 ，车险应收保费余额为 843万元，应收保费率仅为 0.19%，同比下降了 1.89 个百分点 ， 9 家财险公司车险应收保费清零； 全险种保费批减率为 2.93，同比下 降了 2.34 个百分点 ，批减金额同比减少 9819 万元；行业手续费支出 6.42 亿元，同比增长 63.78%， 手续费率 9.23%，同比上升了 2.16 个百分点， 业务及管理费支出 10.76 亿元，同比增长 7.6%，业务及管理费率 18.8%，同比下降了 3.55 个百分点 ，费用列支的真实性提高。责任准备金提取充
11、足性提高，年末未决赔款准备金余额占当期赔付支出的比例较上年提高了 1.97 个百分点 。 二是行业继续保持承保 盈利 。 2009 年 ，剔除农业保险，全行业实现承保利润 1.3 亿元。全行业综合费用率为 32.13%，同比下降了 0.03 个百分点 ； 综合成本率为 95.32%，较全国平均水平低 9.14 个百分点 ； 车险、企财险等 7 个险种实现承保 盈利 ， 2008年承保 盈利 的 7 家公司在 2009 年继续保持 盈利 ，其他 6 家承保亏损的公司综合成本率均较 2008 年出现不同程度的下降， 从各 地区6 经营情况 看 ， 12 个 盟市均实现承保盈利。 三是 服务经济社会
12、发展的能力有较大提高。 2009 年， 辖 区财产保险 市场累计实现 保费收入 69.6 亿元，同比增长 25%， 赔付金额 为 35.3 亿元。其中与国计民生密切相关的农业保险、交强险 、责任保险等险种快速发展，大大提升了保险覆盖面和渗透度，服务 自治区 经济社会发展全局的能力有较大提高 。 农业保险签单保费 14.08 亿元，提供了 164.6 亿元的风险保障，分别同比增长28.82%和 35.78%， 其中， 政策性种植业保险 保费收入 在全国 占比达 到 13%。政策性农业保险全年共 承保农作物 6041 万亩、奶牛26.42 万头、能繁母猪 44.92 万头 ，分别 同比增加 152
13、7 万亩、 10.42万头和 4.92 万头。 交强险覆盖面进一步扩大 ，承保机动车 161.32万辆，同比增长 26%，签单保费 15.95 亿元，同比增长 20.92%。责任保险 签单保费 1.31 亿元，同比增长 23%，为道路客运承运企业、生产企业以及医疗、教育等各类服务型机构、职业人士提供了 4687 亿元的风险 保障。截 至 12 月底，全区通过 “快处快赔 ”机制处理的 轻微 道路交通事故 累计 近 2 万件，较好地发挥了缓解 城市 道路交通拥堵的作用。 四是 行业经营理念发生了较大转变。 保监会 70 号文件下发以来，重管理、重效益、重风险防范的公司明显增加，不少公司从原来一味
14、追求保费规模逐步向以效益为中心的内涵式发展模式转变， 由粗放式管理向集约式管理转化， 强化 内控制度执行力，控制展业成本，向承保结构和规范经 营要效益。总公司考核体系7 逐步向以利润为核心转变，保费增速的考核权重下调，综合成本率、合规经营 情况及 内控执行力的考核权重上升，部分公司实行合规经营一票否决制，各公司 依法合规 经营的意识明显增强。 二、当前辖区财产保险业发展面临的形势分析 当前， 自治区财产保险 业总体 发展 形势是好的，但也要清醒地看到 ，一些影响和制约财产保险发展的矛盾和问题仍然比较突出，归结起来主要是 以下 三 个方面： （一）行业发展的基础仍 较 薄弱 1、 财产保险行业
15、盈利 状况 不容乐观 。 近几年，辖区财产保险业 虽然持续 盈利 ，但 盈利状况 却 不容乐观 。 数据显示， 2009年，内蒙古非寿险业 综合赔付率为 63.19，同比上升 1.82 个百分点，累计实现承保利润 2.68 亿元， 同比下降 6.12， 承保利润率为4.68 ， 同比下降 1.7 个百分点。 其中，车险业务实现承保利润0.81 亿元，承保利润率为 2.11，较上年同期下降 1.51 个百分点。如果剔除交强险和政策性农业保险所贡献的承保利润， 自治区 非寿险业 将亏损 2725 万 元 ， 商业车险业务亏损 7648 万元， 盈利公司的数量也从 7 家减少至 5 家， 辖区非寿险
16、业 总体 呈现出综合赔付率上升而承保利润率下降的趋势， 这与 全国财产保险业经营效益持续好转 的发 展 走 势 恰恰相反 。 2009 年，全国 财产保险 业综合赔付率为 66.29%，同比下降了 4.11 个百分点， 承保利润率为4.46，同比上升了 2.23 个百分点 。另外， 2009 年全国保单年度的商业车险已经实现盈利 。 8 2、保险监管的基础仍然薄弱 。 近年保险监管 取得了一些成效，但 与快速发展的保险业相比，保险监管的基础仍显 薄弱。 一是 监管力量配置不足，监管手段和方式 相对 落后，监管资源未得到充分整合； 二是 监管机制体制不 够 健全，监管制度 有待 进一步完善； 三
17、是 公司对监管制度的执行力不强， 机构和高管在违规行为上还存在侥幸心理 ； 四是 保险监管 的处罚力度不够，监管威慑力不强，公司违规成本偏低。 3、行业 自律 有 一定的 局限性。 车险 价格 行业自律对近几年辖区 财产保险市场稳定健康发展发挥了重要作用，不但帮助公司逐步走出价格恶性竞争的困境，走上理性经营之路，而且在辅助监管等方面 也 扮演了重要角色。但 是，手续费自律却一直没有发挥应有作用， 且 贴补费用 恶性竞争 的 问题有愈演愈烈之势。 4、社会 监督作用发挥不充分 。 随着保险覆盖面 的 不断拓宽，社会公众的保险意识 不断 提高，但由于保险经营的专业性 较 强，保险 合同 条款 相对
18、 深奥难懂 ,消费者 很难 对保险 有 深入 理解 ，加之信息披露机制 不完善 ， 社会监督 对 公司 的约束 力十分有限。 （ 二 ） 财产保险发展方式仍较粗放 1、保险公司的发展理念不科学。一些公司仍然沿袭发展老路子，依靠铺摊子、上规模追求外延式发展，依靠价格战或者变相贴补手续费去占领市场，综合成本率居高不下，公司 经营持续亏损 。 2、竞争手段单一， “三率 ”问题突出。 一是 保险条款费率报行9 不一，恶性价格竞争时有发生； 二是 费用率不真实，通过虚列办公用品、燃油费及会议费等科目套取资金用来支付手续费或挪作他用，造成费用数据失真，无法反映公司真实的经营成本； 三是赔付率水分较大，通
19、过在赔案中列支大量的间接理赔费 用、夸大案件损失程度或者内外勾结制造假赔案等手段套取资金，导致赔付率虚高。 3、内部管控不完善。 一是 风险管理意识不强，风险识别能力较差。财产保险公司尚未树立全面风险管理的理念，未充分识别承保、理赔、财务核算等各个环节的风险，经营不够理性。如2009 年，辖区部分公司 盲目 承保了一批外省的三轮汽车 和 低速载货汽车交 强险业务，由于车辆实际使用在外省且该类车型 在当地市场赔付率非常之 高 ，隐藏着高额索赔的风险隐患，直接影响到公司 的 经营 效益 。 二是 内控建设滞后。内控制度不健全， 信息系统不完善，集中管理、集约经营的水平不高， 公司 运营效率低下 ，
20、销售、承保、理赔等各个环节“ 跑 、 冒 、 滴 、 漏 ”的现象仍然较为普遍 。 三是 内控执行力逐级递减。 制度执行流于形式 ，缺乏 监督制约机制 ；公司经营管理 不够 精细化，财务核算不准确，缺少全面预算管理，通常是先做业务后 算账 ；业务 、财务 弄虚作假，未真实完整全面反映公司的经营情况。 4、理赔难问题仍未很好解决。从信访投诉情况看，理赔难仍是投保人反映比较集中的问题，拖赔、惜赔甚至无理拒赔问题仍 未从根本上得到解决。主要体现在三个方面： 一是 部分公司的10 查勘定损人员服务态度不好，服务不到位，导致客户满意度较低；二是 部分公司的查 勘定损人员专业技能较差，定损不准确，估损偏差
21、较高，导致客户不满意； 三是 客户资料收集完整后，保险公司赔案处理内部流转不畅，赔款支付不及时，导致客户不满意。 （三 ） 服务 自治区 经济发展能力有待提高 从服务自治区经济社会发展方面来看，财产保险业还存在一些差距和不足。 一是 保险覆盖面和渗透率还不高 。与自治区快速增长的经济总量相比，财产保险承担的风险责任金额占比较低，无论是保险深度还是保险密度都与发达省份有较大差距，一些自治区重点扶持的产业领域、新兴技术的保险险种还处于空白，保险保障功能没有得到充分发挥。 二是 行业创新能力 不强。从险种结构 来看，现有业务主要集中在传统业务领域，产品同质化程度较高，不能有效满足不同产业的风险管理需要。车贷险、房贷险、科技创新保险、环保责任险等险种发展滞后，保险杠杆在推动消费升级、产业升级和技术创新中的作用还没有充分体现。 从渠道结构来看，公司 对 车行 、 银 邮等 传统中介渠道依赖性强，而电销等新渠道业务尽管发展较快但占比偏低。从理赔服务来看，公司将主要精力放 在争夺保费资源上， 而 在理赔服务方面投入较少，服务 创新能力较差。 三是 服务能力与业务发展不匹配 。受限于公司人才队伍 总体 素质不高、后援支持不足、核心系统不完 善等 因素 影响， 在业务快速发展的情况下， 大部分公司的服务能力 出现了不 匹配 的情况 ， 不能够提供全方位系统的风险管理服务， 防灾
