1、I毕业论文（设计）论文题目西安市小额贷款公司的问题及对策分析学生姓名学号1101010459专业金融学班级1104班指导教师完成日期年月日II西安财经学院行知学院诚信责任书本人郑重声明本人所呈交的毕业论文（设计），是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。毕业论文（设计）中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。特此声明。论文作者签名日期III西安市小额贷款公司的问题及对策分析内容摘要西安小额贷款公司自2008年开始试点以来，已经取得了一定的成绩。小额贷款公司的存在能够解决当地三农和中小企
2、业在资金流转方面的问题。但是由于小额贷款公司的自身原因，其在西安当地的发展遇到阻碍。本文以西安为例，通过对小额贷款公司在西安的发展现状进行分析，指出其存在的信用风险、利率风险、操作风险等方面的风险问题以及融资渠道狭窄、定位不准确和缺少专业人才方面的问题。通过对问题的成因进行分析，提出强化风险管控和监管、确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化、引导小额贷款公司稳健经营、拓宽小额贷款公司的融资渠道、明确小额贷款公司定位和法律渠道以及建立人才激励机制等方法，为西安的小额贷款公司指明发展方向，进而促进西安的三农和中小企业发展。关键字小额贷款公司；对策；融资渠道；风险IVPROBLEMSANDCO
3、UNTERMEASURESINXIANSMALLLOANCOMPANIESXIANSMALLLOANCOMPANYSPROBLEMSANDCOUNTERMEASUREANALYSISABSTRACTXIANSMALLLOANCOMPANIESSINCE2008SINCETHEPILOT,HASMADESOMEACHIEVEMENTSTHEEXISTENCEOFSMALLLOANCOMPANIESCANSOLVETHELOCALAGRICULTURE,RURALAREASANDFARMERSANDSMALLANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESINCASHFLOWPROBLEMSBU
4、TDUETOTHESMALLLOANCOMPANYSOWNREASON,ITSINXIANHASHAMPEREDTHEDEVELOPMENTOFTHELOCALTHISPAPERTAKESXIANASANEXAMPLE,THROUGHTOTHECURRENTDEVELOPMENTOFSMALLLOANCOMPANIESINXIAN,THEPROBLEMSINTHEDEVELOPMENTPROCESSANDTHECAUSEOFTHEPROBLEMTHROUGHANALYZING,ANDPROVIDECOUNTERMEASURESOFFAVORABLEDEVELOPMENTOFSMALLLOANC
5、OMPANIESFORXIANPOINTEDOUTDEVELOPMENTDIRECTIONOFSMALLLOANCOMPANIES,THUSPROMOTETHEXIANAGRICULTURE,RURALAREASANDFARMERSANDTHEDEVELOPMENTOFSMALLANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESKEYWORDSSMALLLOANCOMPANYPROBLEMSCOUNTERMEASURESV1目录绪论1一、西安市小额贷款公司的发展现状2（一业务流程简便2二）贷款规模较大2（三）经营环境逐渐好转2二、西安小额贷款公司在发展过程的问题2（一）风险问题错误未定义书签。
6、1信用风险错误未定义书签。2利率风险错误未定义书签。3操作风险错误未定义书签。4法律风险错误未定义书签。二）融资渠道狭窄3（三）定位不准确3（四）缺少专业人才4三、西安小额贷款公司问题的成因4（一）风险问题错误未定义书签。1征信系统不健全42利率不明确43业务流程不规范、员工素质不高424相关立法的缺失错误未定义书签。（二）资金来源单一，只存不贷现象存在4（三）政府和法律缺少硬性规定5四）人才激励机制的缺乏5四、西安小额贷款公司问题的对策分析5（一）风险问题的解决方法51强化风险管控和监管52确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化53引导小额贷款公司稳健经营，切实有效防范风险54明确法律
7、地位，减少发展障碍6（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道6（三）明确小额贷款公司定位，提高相关的监管力度6（四）建立以人才为核心的管理监督体制6结论6致谢7参考文献81绪论小额贷款公司的存在，对农村建设和中小企业的发展有着不可忽视的作用。由于中国金融体制的改革，小额贷款公司在这样的大环境下产生。小额贷款公司的发展，有效地弥补了我国金融方面存在的不足。小额贷款公司的发展能有效解决中小企业以及农民和个体工商户资金周转和短缺的问题，从而利于其有效的发展。小额贷款公司是金融系统外的从事金融活动的非金融商业组织，小额贷款是其最为主要的业务，有效弥补了传统银行在小额贷款方面的空白，为中小企业和个人的融资问题和
8、资金周转问题的解决带来了契机。小额贷款公司能提供更多的和当地具体情况相对应的贷款产品和服务。陕西省是我国最早实行小额贷款公司的试点省，西安作为陕西省会城市，自试点以来，小额贷款公司发展迅速。截止至2014年9月，西安市已经正式营业的小额贷款公司共有22家，从业人员386人，共发放贷款1026亿元，有望在2015年年底将小额贷款公司覆盖至全市各区县。中小企业是小额贷款公司的重要客户群体，小额贷款公司的存在为中小企业资金的正常运行发挥着其特有的作用。但是，小额贷款公司由于自身存在的问题导致其在西安的发展存在着阻碍。通过对西安小额贷款公司的问题进行系统的分析，能对小额贷款公司在西安的发展提供意见和建
9、议。2一、西安市小额贷款公司的发展现状2008年我国开始小额贷款公司的试点，其中就包括陕西。西安市作为陕西省省会城市，小额贷款公司发展尤为迅速。一）贷款规模较大据西安市政府金融办显示，截至2014年9月，西安全市已注册成立小额贷款公司20家，共有从业人员386人，共发放贷款1042亿元，有效促进了西安市中小企业及三农建设。目前，在西安地区市区2环以内的工商企业和个人可以从公司获得25万以内的信用贷款，在抵押担保贷款方面，可以获得400万的贷款帮助。截止至2014年9月，共计发放贷款1042亿元，有效的解决了中小企业和个体工商户的资金流转和资金不足的问题。（二业务流程简便西安市已经正式营业的小额
10、贷款公司的经营的业务类型比较多，但是大部分业务无法得到切实有效的开展，小额贷款业务是其最为主要的业务。贷款资金可以灵活安排。还款方式多种多样，以整贷整还和等额本息为主。贷款年利率一般保持在1522左右，具体的情况，小额贷款公司可以通过对借款者的资信等方面进行的调查，给予适当优惠的利率1。目前全市办理贷款的速度非常快，在一般情况下，两到三个工作日的时间借款者即可拿到贷款。（三）经营环境逐渐好转从当前的经营情况来分析，贷款所得的利息是西安市小额贷款公司获得利润主要方式，全市各小额贷款公司都以盈利为主，形式一片大好。小额贷款公司的贷款利率和当时银行业的小额贷款利率相比必须是09倍到4倍之间，这样的安
11、排使得该行业的盈利水平得到有利的控制。小额贷款公司在西安市的试点过程中，贷款资金的流转很流畅，全市所有的小额贷款公司平均不良贷款率不到1，草根金融的优势尽显。目前，小额贷款公司发放贷款的方式为“小额，分散”，这种发放贷款的方式能够在一定程度上很好地规避金融风险。同时，简便灵活的贷款手续，良好的资金周转都很好地为中小企业贷款提供了优良的金融环境。二、西安小额贷款公司在发展过程的问题西安市的小额贷款公司自08年试点以来发展迅速，为西安市的解决当地的个人和中小企业在西安的发展提供了帮助。但是，西安市的小额贷款公司在其发展过程中或多或少的存在着许多的问题。（一）信用风险突出小额贷款公司的信用风险在抵押
12、担保评价困难、信用信息查询很难规范方面凸显，由于最主要对象为中小企业，其财务制度的不透明也是信用风险之一。公司方面有时候很难获得客户的详细信息。另一方面，信贷员对抵押担保物进行评估的时候，因为上述现象的存在，小额贷款公司的客户极可能会出现重复抵押问题，这无疑加剧了小额贷款公司的信用风险。3（二）利率风险突出我国对小额贷款公司的利率有着严格的监管控制。根据2014年的西安小额贷款统计，西安市样本小额贷款公司的贷款利率维持在同期银行利率的25倍，贷款利率相对来说很稳定。尽管如此，小额贷款公司在经营成本方面还是要面对不小的压力，经营损失、税收状况等都多多少少地影响着小额贷款公司的发展和生存。所以说，
13、如果小额贷款公司过分地依靠信贷业务收入，那么其对利率的变动会显得非常明显，所以基本上所有的小额贷款公司都不得不维持较高的贷款利率。（三）操作风险突出操作风险是指由于操作不规范或者在操作过程中的失误从而引发的风险。业务流程缺少相应制度、员工文化水平较低等问题是小额贷款公司所面临的典型操作风险。根据央行的调查统计，股东过多参与公司经营的现象在部分小额贷款公司中存在。在开业不久或者体制还不够完善的小额贷款公司，股东对公司的经营过多干预将会对公司管理层及业务部门决策产生影响，导致一些贷款不规范操作。经调查研究西安市的小额贷款公司的员工大专以上学历人员占多数，缺乏一些就业培训一般采取“熟手带生手、边干边
14、教、边干业务边培训”等办法作为权宜之计。这对员工个人和公司都会面临由于操作风险所造成的损失。二）融资渠道狭窄就当前西安小额贷款公司经营情况来看，发展后期的资金不能衔接的问题并不突出。小额贷款公司单单靠自有资金借贷就能够保持其正常经营。只存不贷必然制约着公司长久的发展。小额贷款公司的资金来源主要是股东自己的资本投资，社会机构对其捐助的资金和向不会超过两个银行的融资，这对正常经营的小额贷款来说明显不够。由于融资成本高，融资资金的比例不会超过资本金的一半。社会组织和个人持有的股本不会超过小额贷款公司注册时候的资本总额十分之一。（三）定位不准确，相关法律缺失由于小额贷款公司在我国起步晚，其能否适应我国
15、经济状况尚未可知，政府希望能够通过对其的正确引导，为我国经济的发展作出贡献。西安市政府对其当地的小额贷款机构身份界定并不是很准确，工商企业并不能很好的概括其本质。由于定位不准确，税收不能优惠，对小额贷款公司的征税是根据贷款额所得的利息，税费繁重。监管机构因为这样的原因也缺少明确的监管指标。就当前的情况来说，西安市小额贷款公司的监管部门由工商、公安、当地人民银行和当地金融办等职能部门组成，没有人监管，多部门监管和各级部门相互推卸责任的情况发生的可能性较大。目前我国商业性小额贷款公司正处于探索的阶段，和其有关的法律并不完善。由于法律地位不明确的问题，在业务经营方面会遇到问题在法律角度来说对公司或者
16、客户来说都会显得不太公平。西安市虽然是我国最早实行小额贷款公司的试点城市之一，但是在相关的立法方面也有着其不足之处。从小额贷款公司业务角度来看，由于主营贷款业务，存款业务方面有的并不涉及，和商业银行在本质上有所不同。相关立法的缺失使得小额贷款公司的业务有着法律监督的盲区。4（四）缺少专业人才就目前西安小额贷款公司的情况来说，由于小额贷款公司在西安当地的开始发展时间较晚，其发行的贷款种类相对单一，并没有得到最好的发展，吸引不了太多的人才。现在西安的小额贷款行业的相关业务人员的文化水平基本上都是本科，25周岁到35周岁是这个行业的从业人员主要年龄分布段，由于总体年龄较小，工作经验缺乏的情况就显得比
17、较严重。员工在对贷款客户的基本情况进行判断分析时，并不能进行准确的判断分析。从业人员的理论知识不够深入，对风险有时并不能进行有效地控制，不能及时的进行金融创新，内部控制管理不完善。小额贷款行业是一个对金融知识很关注的行业，人才的缺少将是是制约小额贷款公司发展的阻力。根据西安当地调研的小额贷款公司显示，目前全市的小额贷款公司的平均从业人员为15人，公司规模不大，人员相对其他行业来说太少。三、西安小额贷款公司问题的成因西安的小额贷款行业在贷款风险、融资渠道、公司定位以及专门金融人才的缺乏等方面都存在着问题。通过对这些问题的成因分析可以有效的规避相关的风险，促进小额贷款公司在西安的发展。一）征信系统
18、不健全小额贷款公司的信用风险的原因很多，一是由于信贷主体主要为个人和中小企业，他们由于文化程度在一定程度上都相对偏低，信用意识都相对淡薄。二是征信系统不完善，抵押机制需要重新建立。目前西安农村的信用体系建设仍然不完善，小额贷款公司受规模以及地域的限制较为明显。小额贷款公司由于受自身公司规模的限制，西安大部分小额贷款公司并没有配置专门的风险评估人员，而且贷款抵押机制不完善从而导致对农户、个体工商户以及中小企业的贷款面临着巨大的信用风险。（二）利率不明确小额贷款公司的生存关键是利率问题。目前西安市的小额贷款公司在其本质上是普通的工商企业，所以西安的公司在其融资成本上普遍较高。而且在经营方面，由于国
19、家对小额贷款公司的征税较高等原因，小额贷款公司的运营成本普遍较高。在高成本的原因之下，西安市小额贷款公司在其利率确定方面面临的问题就显得尤为重要。小额贷款行业的贷款利率还受央行利率影响，必须随时根据央行利率调整自身利率。较高的贷款利率也是不得已的经营策略。（三）业务流程不规范、员工素质不高目前由于西安的小额贷款公司发展时间不长，其运营体制方面存在着较大的问题。就目前来说，西安小额贷款公司的工作人员有部分缺少必要的专业知识培训，所以在其工作的时候不可避免的可能会遇到各种由于操作不熟练或者由于专业知识的缺乏导致的问题。另外，就目前西安市小额贷款公司的情况来说，业务流程方面有的不是很规范，业务流程方
20、面的问题对客户和小额贷款公司来说，都可能会造成不必要的损失。（四）社会认知不足，规模较小小额贷款公司的资金最为主要的来源资金市股东自己的资金，资金的来源渠道较少。主5要原因是小额贷款公司在西安乃至全国尚处于起步阶段，大部分社会团体对其不是很了解。另外，近年来，西安市政府对小额贷款公司的监督力度加大，利于社会良好风气产生，但是在另一方面也限制了小额贷款公司在当地的融资渠道变得更加狭窄，融资就显得更加困难。（五）相关法律缺失，政府相关规定不明确西安市政府对小额贷款机构的定位不准确，并没有把小额贷款公司准确地定位为金融机构。最为重要的原因是一般的小额贷款公司是根据公司法确立的，而该法律在很大程度上来
21、说对小额贷款公司的具体情况并不适用，碰到一些具体问题往往很难在该法的基础上作出判断。目前我国商业性小额贷款公司正处于探索的阶段，和其有关的法律并不完善。由于法律地位不明确的问题，在业务经营方面会遇到问题在法律角度来说对公司或者客户来说都会显得不太公平。西安市虽然是我国最早实行小额贷款公司的试点城市之一，但是在相关的立法方面也有着其不足之处。从小额贷款公司业务角度来看，由于主营贷款业务，存款业务方面有的并不涉及，和商业银行在本质上有所不同。相关立法的缺失使得小额贷款公司的业务有着法律监督的盲区。所以说，明确小额贷款公司的具体定位，并根据具体情况制定相应的法律法规，利于小额贷款公司持续的发展。六）
22、人才激励机制的缺乏，工作经验不足由于小额贷款公司在中国的起步较晚。西安虽然在我国是起步较早的城市，但是由于全国起步较晚的原因，这方面的专业人才比较匮乏。现在从事小额贷款工作的人员年龄普遍较小，缺少相关的工作经验，金融创新意识薄弱，由于缺少专业的理论知识，还可能在进行业务操作的时候造成公司不必要的损失。而且小额贷款公司内控管理不完善，风险防控滞后，不利于留住人才。同时，由于人才激励机制不完善，对年轻人进入小额贷款行业没有多少吸引力。四、西安小额贷款公司问题的对策分析（一）风险问题的解决方法1强化风险管控和监管西安市的相关部门应加强信用意识宣传，加大失信惩处力度。优化信用环境，对小额贷款公司的进行
23、政策上的优惠，帮助小额贷款公司在当地更好地成长，为西安乃至陕西的发展发挥小额贷款公司不可替代的作用。同时，西安市政府应该进一步建立健全人民银行“银监“工商“公安和税务等部门共同参与监管的联席会议制度，从而完善相应的管理体制。2确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化小额贷款由于贷款的资金少，贷款的成交数量小，小额贷款公司的经营成本明显要高于商业银行，在相同的政策条件下完全无法和商业银行的大额贷款相竞争。小额贷款公司想要很好的发展，合理的利率就显得尤为重要。国外的发展经验告诉我们，市场利率是满足客户必不可少的因素。实行市场利率还可以减少客户滥用资金行为发生。西安市的小额贷款公司应该借鉴国外的
24、经验，明确小额贷款的利率市场化，确定合理的利率水平，促进三农和中小企业的建设，为西安市乃至整个陕西的建设发挥小额贷款公司应该有的作用。3引导小额贷款公司稳健经营，切实有效防范风险6加强对其高管人员的任职资格和任期经营情况的考核，防范可能出现的道德风险。西安市可以通过加强监督，确保经营的合法性，确保贷款业务操作和风险控制制度合法并具有可操作性。保财务管理制度能依法核算和管理，加强小额贷款公司资本金和负债的监督管理，促进社会的和谐稳定，更重要的是为西安有利于形成当地良好的金融环境。4明确法律地位，减少发展障碍我国的小额贷款公司已经有了一定的发展基础和发展经验，运行过程中各种风险问题逐一显露，法律地
25、位的明确显得更加重要。确立相关立法，明确法律地位，成立专门的监督机构可以使监管问题得到解决。西安市政府可以为小额贷款公司提供在政策上的支持。（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道第一，股东数量可以适当增多。就目前的情况来说，小额贷款公司资金来源的主要方式是股东的直接投资。第二，西安市政府可以鼓励小额贷款公司与大中型商业银行在开发资金业务方面进行合作，二者之间的合作可以间弥补小额贷款公司只贷不存的尴尬，同时解决了小额贷款公司的资金问题。第三，联户担保、分期还款。这样的融资方式通过收入稳定且差距较小的担保人承担连带责任，将有效的降低风险。第四是与专制事业单位的合作，由于转为企业制的事业单位自负盈亏，资金
26、的正常流转就显得极为重要，它需要小额贷款公司的帮助，而小额贷款公司也需要通过事业单位加强对政府的关系。（三）明确小额贷款公司定位，提高相关的监管力度小额贷款公司目前属地方政府管理的非银行金融机构,西安市的主管部门为各级政府的金融办公室。在没有明确的监管部门之前,西安市政府以及西安市的各区县地方政府应设立专门的监管部门,明确监管职责,监管人员必须进行专门的培训,完善监管制度,从而有效的减少风险。监管人员要督促各小额贷款公司完善各项风险保障机制,确保小额贷款公司在纳入国家金融监管部门监管前能够在西安的健康稳定发展。行业监管是其走向正确发展轨道的必经之路。有序的行业监管体制能够扼杀有些假借小额贷款公
27、司的名义非法集资和方发放高利贷等非法行为的产生。从另一方面来说，监管力度的提高也有利于良好行业风气的产生。（四）建立以人才为核心的管理监督体制小额贷款行业是一个需要专门知识的金融服务业，小额贷款公司想要得到很好的发展，专业的从业人员就必不可少。以人为本的企业文化必不可少。福利保障制度的存在可以提高公司员工的企业归属感，员工在一心一意为公司努力工作的同时，其自身的生活得到了保障。其次，建立培训机制，可以为小额贷款行业源源不断的提供人才，完善的培训机制可以吸引更多的年轻人投入到小额贷款这个行业中来，从而这个行业在西安的发展提供人才的保障。公司应不断完善激励机制，将企业员工的个人利益与集体利益相结合
28、，从而使员工的工作积极性提高，员工的积极性提高在很大程度上有利于该行业形成蓬勃向上的行业风气。结论小额贷款公司以其独特的组织形式和经营方式为解决中小企业融资难的问题提供了一种新的途径，为维护社会稳定做出了重大贡献。近年来，基于广阔的市场需求、特殊的信贷环境、有力的政府扶持和高速成长的管理团队。西安小额贷款公司发展迅速，资产规模不断扩大，经营效率也显著提高，但其在发展过程中也出现了融资困难、风险较大、人才缺乏以7及定位不准确等问题。作为一种新型金融机构，西安小额贷款公司的问题在我国其他地区也有存在。因此，通过制度创新，优化发展环境，是西安乃至全国的小额贷款公司蓬勃向上发展的关键。目前，西安市政府
29、可以通过强化监督管理确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化，引导小额贷款公司稳健经营，切实有效防范风险。引导小额贷款公司稳健经营，切实有效防范风险明确法律地位，减少发展障碍，增加资金的来源渠道，通过明确职责定位，完善制度建设，建立以人才为核心的全面管理机制等方法解决西安小额贷款公司在其发展过程中遇到的问题。同时，在解决西安市小额贷款公司问题的同时要注意从自身的实际出发，切实有效的解决自身存在的问题。致谢岁月如梭，在大学学习的历程随着答辩阶段的开始即将进入尾声。回顾过去的学习时光，心中充满感激之情，首先感谢我的母校对我的关爱和栽培，让我感受校园的学习所激发的灵感。写论文的过程是不对遇到困难
30、，有不断克服的过程，所幸在这艰难的途中遇到了我的导师杨老师和她的教诲和点拨，她给了在选择过程中的悉心指导，写作和修改，她的认真让我受益，并为所有关心和我的导师和同学们的指导表示衷心的感谢。由于我功底薄弱这篇文章仍有错漏之处，对此深表歉意。在以后的日子中，我会更加努力提高自己勇往直前。8参考文献1杜晓山，小额信贷原理及运作M上海上海财经大学出版社，20012韦锦弄,聂勇广西小额贷款公司发展问题研究J沿海企业与科技，2012,（5）3李雪萍小额贷款公司非行政性监管探讨J河北金融，2014（4）4彭春凝农村小额贷款公司的相关问题及法律思考J绵阳师范学院学报，2007（4）5甘鸿鸣广西小额贷款公司发展问题研究J商业经济,2012,（6）6王嘉锡试论我国小额贷款公司的风险防范J中国农村金融,2011,（15）7王明吉,崔学贤河北小额贷款公司风险分析及防范策J财会月刊,2011,（12）8张正平,郭永春,王麦秀小额贷款公司发展中的风险、原因、辨析与对策J农村金融研究,2012,（6）9黄晓梅小额贷款公司信用风险的控制与防范J企业经济,2012（11）10周剑远小额贷款公司在中国发展现状数据分析J现代经济信息，2012（19）
