1、1担保公司操作流程第一章 再担保与担保申请第一条 省信保机构受理再担保与担保申请后，要对申请进行审核，并及时给予明确答复。重大项目经研究后，应在一周内给予客户明确答复。第二条 申请担保与再担保时需提供的资料。1.市地信保机构具有独立法人资格的证明；2.经当年年审的企业法人执照正本；3.税务登记证；4.公司成立的合同、章程；5.上年度经审计部门严格审核过的年终决算报表及当时的财务月报；6.法人对经办人的授权书；7.已经年审的贷款证；8.借款申请与担保申请。第二章 受理担保第三条 省信保机构资信评估部在接到担保与再担保申请后，指定专人会同协议银行根据企业的财务报表测算风险度，评定企业信用等级。第四
2、条 主管评估人员根据企业财务情况测算风险度，并由资信评估部复核。除一些软项目外，测算失误、不准确的，要进行差错登记，每月统计一次，按月考核，统一奖罚。第三章 担保审核第五条 担保审核的主要内容。1.对申请担保人品行的调查，主要指对法定代表人的品行调查。其主要包括年龄、学历、资历、家庭环境、任期内企业的经营业绩、管理思路、道德品质及信用记录等。2.对申请担保人信誉的调查：（1）查看贷款证，看有无不良记录；2（2）查其货币资金量，看是否具备相当的现金准备；（3）查其有无已对其经营构成妨碍的重大经济纠纷；（4）查其对外拖欠账款情况（即支付信誉） ，看有无开具空头支票情况等，拖欠款与现有支付能力是否相
3、适应，金额和期限是否过大过长，与企业经营能力是否相当。3.对担保与再担保合法性的调查：（1）经营的合法性：查其实际经营项目是否合法，查其用工制度是否符合劳动法，产品交易行为是否合法，有无偷漏税等可影响其正常经营的违法行为。（2）调查受保人申请的借款是否与其经营范围相一致，用途是否符合国家产业政策并有利于增加变业机会，带动地方经济发展。4.对安全性的调查：（1）审查财务报表，能够较准确地把握财务报表中反映出的问题，具体分析、判断财务报表中各项数据真实性及总体财务水平；（2）核对账簿、凭证，检查其做账的手续是否符合会计准则，有无重大的账务调整及特殊处理情况；（3）核实资产的真实性。通过核账、实地查
4、看，核实资产的真实性，查清资产的占用形态；（4）对担保对象进行综合实力分析：A、现金流量的预测。 （表示期末值减期初值的差额）现金净流量=现金+银行存款+其他货币资金+有价证券+短期投资投资活动现金净流量=固定资产+在建工程+长期投资+无形资产+递延资产融资活动现金净流量=短期借款+一年内到期长期负债+长期负债+资本金+资本公积+应付股利经营活动现金净流量=现金净流量-投资活动现金净流量-融资活动现金净流量根据上述公式计算，若被受保人未来的现金净流量为正，受保人则能3够偿还贷款；若为负值，则需进一步分析。B、短期偿债能力分析。流动比率、速动比率是否在参考值内；C、长期偿债能力分析。资产负债率、
5、负债与所有者权益比率、利息保障倍数是否在正常范围内；D、盈利能力分析。销售利润率、净利润率、成本费用利润率是否在正常范围内；E、营运能力分析。总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率、净资产利润率是否在正常范围内；F、担保对象在同行业所处水平。行业的总体水平；担保对象在行业中的水平。通过以上一系列分析，判断担保的风险程度，确定能否对其出具担保。5.对抵（质）押品的调查：（1）基本情况调查。包括抵押物的名称、数量、质量、保管情况、地理位置等；（2）验证产权证明。审查产权证明或相关文件：以共有财产为抵（质）押物的应有抵（质）押人对该财产占有份额的证明并重复其他共有人同意；抵（质）押物属有限责任公司
6、、股份制公司、合资公司的应有董事会审议批准的文件等。对抵（质）押物使用权或所有权的权属及同一抵（质）押物向其他债权人庙宇抵（质）押的情况应到国资、房管局等有关管理部门调查；（3）价值评估。对抵（质）押物的价值可委托有评估资格的机构进行评估，评估结果应得到省信保机构认可。第六条 担保业务部对资信评估部提供的材料进行全面审查、复测信用评级结果，并签署具体意见后，交审保委员会审批。第七条 审保委员会对资信评估部、担保业务部提供的材料进行全面4审查，复测信用评级结果，并签署具体意见的，交有关决策人审批。第八条 审保委员会对每项担保与再担保业务作监督。1.合规性审查：对评估人员的调查工作全面审查，从调查
7、报告看调查的内容是否全面深入；2.合法性审查：看贷款用途是否符合国家产业政策、信贷政策及本机构认为必备的其他条件；3.安全性审查：根据评估人提供的资料综合判断出该项业务的风险程度；4.完整性审查：合同条款填写是否完备，主合同与从合同之间是否衔接，公章名称是否与营业执照一致，借据填写是否有误，保证及抵押是否有效等。第四章 签订合同第九条 签订合同。对已经各级决策人审查同意担保的项目，由担保业务部负责与担保对象签订担保合同。1.合同一律用碳素墨水填写；2.合同中各项内容应填写齐全，若发生文字修改须经各方当事人盖章确认；3.甲方签字人应为法定代表人或是持有正式授权文件的高级管理人员；4.办理抵押担保
8、应签订抵押合同作为主合同的从合同，合同双方应到产权登记机关办理抵押登记或公证手续，并要求担保对象对抵押物输与担保期限相适应的财产保险，在保险合同中明确本机构为该项保险的第一受益人，保险单和他项权利证书由本机构执存；5.主、从合同抵押登记日期须一致，合同的签订地为省信保机构。第十条 印鉴核实。在担保前，担保业务部应按以下程序核实担保对象印鉴：1.担保对象的预留印鉴片，需在资信评估部及担保业务部各留一套；2.两套印鉴片经两部门主办人员共同核对无误后，在印鉴片背后加盖部门印鉴及主办人员私章，并注明日期。如担保对象更换印鉴，应按同样5办法同时更换印鉴片；3.主办人员办理担保手续时，应将担保对象加盖在合
9、同上的章与预留印鉴片核实无误后，方可上报。第五章 担保管理第十一条 在担保期间，省信保机构风险管理部门应监督被担保人履行担保合同，对其抵（质）押物进行检查，并完成下述三项工作：1.总体检查。（1）检查贷款用途。检查贷款是否按合同约定使用，是否被挪用或变相挪用，是否套用贷款或私自高息对外拆借贷款；（2）检查被担保人的经营情况。主要检查其生产经营是否正常，检查其还款能力或还款资金是否落实；（3）检查抵（质）押物。主要检查抵（质）押物存放、保管完整性，预测市场变化对其变现能力的影响。2.细节检查。（1）行业风险方面A、行业的成长性预测a 行业所处的发展阶段；b 行业重大技术革命，替代品的出现对行业的
10、影响；c 国外产品进入的影响。B、国家政策的变化a 国家政策保护性增强，还是降低；b 国家经济环境发生变化，是否影响行业的发展。C、消费行为、消费心理变化对行业的影响（2）财务方面A、被担保人的偿债能力，资产的流动性及变现能力水平；B、存货变化及分析；C、应收款的变化及分析；D、流动资产在总资产中所占比例及分析；E、短期负债与长期负债的结构平衡情况；6F、银行开户情况及贷款情况；G、企业销售额、成本、收益情况。（3）经营者风险方面A、主要领导人或核心人物发生变化或存在变更的潜在因素（患病、死亡，或行为异常） ；B、高级管理层之间出现严重分歧，职能部门间缺乏有机协调；C、管理层对企业的发展缺乏战
11、略性计划，或无力按计划履行承诺，或无力实现预期的经营计划；D、投机心理过重，风险过大，或极端保守；E、陷于诉讼纠纷而无法正常履行职责。（4）经营管理风险方面A、经营活动是否发生显著变化，主要产品是否发生变化，业务性质改变程度；B、内部管理水平，内部风险程度；C、有无盲目投资行为；D、获得能力、市场份额的变化情况；E、国家政策波动对投资产品的市场影响；F、企业财务记录和经营控制情况；G、被担保人提供信息资料的真实程度；H、是否接到其他银行的资信资讯调查；I、企业的经营管理行为有无重大突破，是否不断补充引进新的管理手段。（5）与协议银行、省信保机构的关系方面A、在银行存款的变化情况，以月度日均存款
12、和结算量考核；B、定期向本机构和协议银行通报经营管理及内部变化情况，信息沟通的程度；C、重视本机构及协议银行提出的合理化建议的程度。若有上述任何一类早期预警信号出现，则应由风险管理部门及时提出控制风险的方案及措施。7第十二条 罚则凡违反本操作程序规定者，视情节轻重给予以下处罚：1.对未按规定时间进行担保审查的业务人员，一次罚款 50 元；2.对担保审查工作不细致、不认真，缺少一项内容的，罚款 10 元；3.对于因未审查，或审查不深入，致使担保形成风险的，视情节轻重，追究第一责任人的行政及法律责任。第六章 担保赔付第十三条 担保到期 10 日，省信保机构会同协议银行信贷员提前通知受保单位，下发担
13、保到期通知单，由其签回执存档，按照合同约定期限回收担保金。第十四条 被担保人确有正当理由不能如期偿还贷款的，经协议银行审批后，输贷款展（转）期手续，省信保机构根据情况确定是否续保。第十五条 担保期限已到，被担保人无正当理由不能偿还协议银行贷款的，由省信保中心承担代偿责任。第十六条 省信保机构履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施有：1.帮助债务人制定还款计划，尽快收回债务；2.要求反担保人履行代偿义务；3.依法处理抵押物和质押物；4.依法提起诉讼。第十七条 本办法从下发之日起执行。8担保业务操作流程图1担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为保证担保业务的规范
14、化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序 第三条 担保业务程序如下： （一）企业申请：企业填写担保申报书提供担保申请材料；（二）担保受理：填写担保项目受理登记表 ；（三）担保项目初审：确定第一和第二调查人、初审基本内容、实地调查、出示调查报告；（四）担保项目评审：业务部门进行基本风险度测评提出测评建议、落实反担保措施后（大额担保贷款须经评审委员会审议通过）填写担保贷款申请审批表 ；（五）签订合同：签发同意担保通知函 、审核和签订（借款、担保、反担保）合同、填写担保费认缴单 ；（
15、六）抵押登记：准备登记资料、办理他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章） ；（七）发放贷款：联系发放贷款、复印借款借据；（八）担保收费：以担保费认缴单收取担保费；（九）保后管理：重点检查出示检查报告、 担保到期通知函 、担保项目展期（逾期）报告、业务档案管理；（十）代偿和追偿：代偿和追偿方案、提起法律诉讼；（十一）担保终结：还贷收据复印件、退还抵押、代管原件、 免除担保责任确认表 、注销抵(质)押登记；第三章 担保申请和受理 第四条 企业申请担保需填写担保申报书 ，提供下列材料，并对材2料的真实性负责。借款人（担保申请人）应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证； 2. 法人
16、代表证明书； 3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证； 5. 注册资本验资报告； 6.资信证明；7.公司章程及公司合同； 8. 申请借款和担保的董事会决议；9. 当期财务报表及上年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；11. 项目可行性报告及主管部门批件及其他有关材料。反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证； 2. 法人代表证明书； 3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证； 5. 注册资本验资报告； 6. 资信证明；7. 公司章程；8. 当期财务报表及上年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；9. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表及其他有关材料。反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵（质）押物清单； 2. 抵（质）押物权力凭证；
