1、1大数据背景下的银行业以工商银行为例姓名班级经济1301学号1324011082目录一、中国工商银行基本概况1二、中国工商银行环境分析1（一）国家宏观经济环境分析1（二）行业分析2三、中国工商银行业务构成3（一）基本业务3（二）中间业务4四、中国工商银行内部结构4（一）组织结构4（二）人力资源状况5（三）资产状况6五、优劣势分析6（一）优势分析6（二）劣势分析7六、中国工商银行整体战略及评价7（一）整体战略7（二）战略评价8七、中国工商银行对经济发展的贡献9八、中国工商银行发展中存在的问题9（一）产权约束不力9（二）组织结构僵化，缺乏市场导向9（三）集约化程度低10（四）智能化程度低101大数
2、据背景下的银行业以工商银行为例【摘要】2015年3月，中国银监会主席尚福林表示，银行业金融机构不能再寄希望于通过“踩红线”、“打擦边球”、“走模糊地带”等方式经营获利，而是要切实规范经营，促进良性发展。银行业必须加快调整发展战略、转变盈利模式、提升创新能力、防范化解风险隐患和强化守法合规经营。而作为银行业的龙头企业，我将以中国工商银行为例，通过分析中国工商银行近几年来的发展情况，以此来反映银行业的发展变化趋势。【关键字】工商银行发展战略结构一、中国工商银行基本概况中国工商银行简称ICBC，成立于1984年1月1日。成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，
3、是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。中国工商银行由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，电子银行业务交易额迅速增长，由2000年的193万亿元发展到2004年的384万亿元，增长了20倍。2004年电子银行业务收入235亿元，在线支付交易额57亿元，是中国国内最大的电子商务在线支付服务提供商。中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络
4、，向八百多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的196万个上下游或附属单位提供了现金管理服务；个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4，839亿元；个人金融业务高端产品理财金账户客户总规模超过124万户。2013年荣获中国品牌500强。2013年7月22日胡润国有品牌榜，中国工商银行以2460亿元，排行第二位。2015年3月26日，中国工商银行2014年净赚2763亿元，再度成为最赚钱银行。二、中国工商银行环境分析（一）国家宏观经济环境分析1、中高速优结构从经济发展的速度层面看，经
5、济增速换挡回落。2012年以前维持在10左2右的高速增长，2012年开始转为78的中高速增长，中高速增长将是中国经济最基本的常态特征。图1中国改革开放以来GDP走势及未来GDP走势预测图虽然经济速度降低，但是这并不意味着经济形势的整体下行。中国是一个发展很不平衡的大国，各个经济单元能接续发力、绵延不绝，导致发展能量巨大而持久，因而中国经济有望在78的中高速挡运行一段时间。综上所述，虽然宏观经济发展放缓，但是局部发展良好。2013年，我国第三产业增加值占GDP比重达461，首次超过第二产业；今年上半年，这一比例攀升至466。美国等发达国家服务业已占GDP的80以上，新常态下，我国服务业比重上升将
6、是长期趋势。产业结构从制造业为主向服务业为主转变。服务业是国民经济的重要产业，服务业发展水平是衡量现代社会经济发达程度的重要标志。过去一个时期，我国服务业发展相对滞后。2013年服务业增加值占GDP的比重首次超过制造业，达到GDP的46。但与发达国家服务业占比一般达到70以上相比还有较大差距，服务业对我国经济发展的拉动作用尚未得到充分发挥。经济发展新常态下，服务业在经济结构中的地位将进一步上升。2、投资稳定增长稳投资是稳增长的基础，未来投资将注重优化结构，“以长带短”，慢热释放。预计未来两年投资将保持平稳增长，增速保持在1920之间。其中，在政策支持下，基建将是投资增长的主要支撑力，棚户区改造
7、、城市地下管网、污水处理、铁路地铁、智能电网等投资建设将明显加快；城镇化进程的加快，将带动房地产投资平稳增长；产能过剩将制约制造业投资的增长，其增速将保持低位运行态势。在启动投资的同时，决策层亦会推动经济体制改革，下放审批权，引导民间资本进入垄断和公共事业领域。（二）行业分析1、银行业发展现状和特点3目前金融业为适应网络经济时代新的游戏规则及时更新经营理念，呈现以下几个新特点所有制结构方面，固有成分多，非固有成分少，而固有商业银行产权不够明晰，不能成为独立的市场主体，严重影响了其经营活力；融资形式方面，间接融资多，直接融资少，社会资金低效运转和浪费损失严重，形成巨额不良资产，并通过银行这一信用
8、中介将包袱甩向了国家；资金配置方面，市场配置比重小，大部分金融机构不能完全按照商业化原则操作运行，信贷资金使用效益低下，没有起到优化资金配置和优化产业结构的作用；金融业务方面，传统业务多,创新业务少,向现代商业银行目标发展缓慢,金融业未能培植和寻求到新的效益增长点,发展后劲不足。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。随着互联网技术的飞速发展，电子商务在生活中扮演着越来越重要的角色，网上银行的功能越来越完善，网络交易也成为银行交易中的重要部分。使银行的利润不断提升。另外城市银行和各种金融机构的兴起以及外资银行在华业务的扩展，使银行间的竞争越来越激烈，
9、各种理财产品的出现使人们对自己所拥有的现金投资去向发生了改变，这些因素都严重影响着银行储蓄业务的增长。2、银行业发展趋势银行将迎来转型的良好时机以及紧迫期。当前看，银行转型依然没有取得实质性进展，这主要在于银行对于信贷规模的依赖，以及国内较高的存贷差。但是，随着监管力度的升级以及利率市场化的逐步推动，银行转型已非常紧迫。银行转型的切入点在于向上拓展高级客户群体，向下深入挖掘小微企业客户。同时，各银行应扎根特色业务，精细化运营，不能再一味追求粗放的规模增长。另一方面，则在发展非资本占用业务方面，继续有所突破。同时，结合科技信息发展技术，研发、拓展新的产品形式、营销渠道。三、中国工商银行业务构成（
10、一）基本业务1、储蓄业务城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。2、贷款业务银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。3、银行卡银行卡是由商业银行发行的具有提款、消费和转账等功能的塑料卡片。44、电子银行是指通过网络进行金钱交易的业务。5、银行理财产品银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。（二）中间业务1、结算类中间业务汇票结算、支票结算和银行卡结算、信用证结算、电子数据交换结算等。2、融资性中间业务。商
11、业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务，如租赁、信托投资等。3、代理类业务代理类业务是指商业银行受政府、企业单位、其他银行或金融机构、以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方协定的经济事务的业务。4、担保类业务商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务。5、信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的业务。6、结售汇业务个人结售汇业务包括个人结汇和个人购汇业务。其中，个人结汇业务是指个人将其持有的外币现钞或现汇出售给银行；个人购汇业务是指个人以自有人民币向银行购买外汇。四、中国工商银行内部结构（一）组织结构5图2中国工商银行组织架构图（
12、二）人力资源状况作为国有四大银行之一，近年来，为加速股份制改革步伐，中国工商银行在分配制度方面做了一些有益探索，大大提高了员工的工作积极性，使人力资源管理水平得到较大幅度的提升。中国工商银行改革后的员工工资由职级工资、岗位绩效工资和绩效考核工资三部分组成。其中，职级工资占工资总额的3040，实行全行统一的工资标准；岗位绩效工资和绩效考核工资占6070，由分行根据自身情况进行考核分配。新的工资制度具有较好的弹性，兼顾了绩效表现差异和地区收入差异。此外，中国工商银行还明确提出，将岗位绩效工资制作为员工的基本工资制度，全面推行以薪酬管理体系为核心、以岗位职级体系为基础、以绩效考评体系为依托的岗位绩效
13、工资制改革，引入以岗位、绩效、能力、市场等为主要内容的现代企业分配理念，逐步构建符合现代银行商业化运营的薪酬制度。完善人力资源考核监督长效机制，将考核监督制度化，坚持每季对专业进行一次检查，对支行专业工作完成情况进行考核，与支行分管行级干部的绩效挂钩，不断提升人力资源专业管理水平；认真细致做好保险统筹管理。积极做好社会保险的缴纳和企业年金缴费基数的调整、到龄退休人员的支付工作，加强保险统筹日常管理，抓6好退休人员待遇报送、审批，细心做好宣传沟通，抓好员工补充医疗保险工作，向员工广泛宣传医疗保险知识，最大限度维护员工利益。（三）资产状况表1中国工商银行资产负债表报告日期2015930201563
14、02015331201412312014930资产总计（元）22104917002241729500213966330020609953002015095600负债总计（元）20414265002080365800197753730019072649001871858100所有者权益总计（元）169065200161363700162126000153730400143237500图3中国工商银行分红配股图中国工商银行，于2006年10月27日在上海和香港同步发行上市，上市后，其股本结构变为国家股75，外资股10，流通股13。通过发行上市，中国工商银行的资本实力和国际市场形象得到了明显提升。五
15、、优劣势分析（一）优势分析1、强大的分销网络表2中国工商银行分销网络表分销渠道境内机构总数自助银行ATM机电子分销渠道数量16,227家11,414家42,868台电子银行交易额达249万亿元，占全部业务量的5912、优化的网点结构表3中国工商银行网点结构表结构财富管理中心贵宾理财中心理财网点金融便利店数量（家）2084,2858,2773,0572008年3月27日，工行私人银行业务正式开业，专门为个人金融资产在8007万元人民币以上的客户提供以资产管理与顾问咨询为核心的财富管理服务。3、雄厚、优质的客户基础表4中国工商银行客户统计表客户类型公司客户（万）个人客户（亿）理财金帐户（万个）公司
16、网上银行客户（万户）个人网上银行客户（万个）数量41225998123996254、收益结构转型带来优势净手续费收入占营业收入的比重由2003年的42，提高到2014年末的201。5、贷款结构不断优化大力发展个人贷款、小企业贷款及贸易融资业务；践行绿色信贷理念，逐步退出高污染、高能耗及产能过剩行业。投资结构持续改善，投资收益稳步提高。6、物理网点地域分布同业最优网点分层分类体系齐备；电子渠道的应用持续提升，电子银行交易额占全部业务量比例从2000年的3增长到2014年末的595；网上银行客户数同业占比遥遥领先。7、整体信誉支撑作为国家主要扶持的商业银行，作为国有商业银行可以长期获得低成本资金。
17、具有更强大的信用支撑。（二）劣势分析1、地域分布降低公司效率工行拥有广泛的物理网点，在开展各项业务具有便利，但其地域分布低效也降低了公司的效率2、零售存款成本高于同业工行拥有零售存款的最大市场占有率，但零售存款并没有为其提供低成本资金，零售存款成本高于同业3、经济发达地区的贷款集中度却较低它在经济发达地区的贷款市场占有率最高，但在经济发达地区的贷款集中度却较低4、收入结构还需优化工行中间业务收入占行业的比重最高，增长水平在大行中较为突出，但其收8入结构还需优化，2015年8月份数据显示，工行手续费及佣金收入占净收入的2712。六、中国工商银行整体战略及评价（一）整体战略工商银行积极把握国内经济
18、发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式，在稳定国内市场同时，不断推进国际业务的发展。主要战略如下1、坚持走资本集约型发展道路较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路。2、加大对新兴业务投入在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；例如在加深与“大而优”的国有和非国有企业等重点客户目标的合作关系外，同时加大对“小而优”的小微企业的扶持力度，如今“小而优”的客户成为银行间争夺的目标客户等。
19、3、深入推进区域发展战略重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升。4、体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶建立高效安全地电子信息系统，使网上业务范围和质量得到提升。使信息得到快速的传递，能及时对出现的问题给予快速最优的解决方法。5、综合化、国际化战略继续推进逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。在国外的业务得到不断的突破。从1992年在新加坡设立了首家境外分机构到2012年底的覆盖39个国家的383家境外机构运营网络。在这20多年的发展历程中，工商银行走出了一条具有工行特色的国际化道路。中国工商银行的国际化发展战略具有十分重要的现实意义。（二）战略评价1、在保证
20、“大而优”的客户同时，争夺“小而优”的客户这种模式是存在条件的，不可进行简单的复制移植，这个只能适合与东部沿海发达地区的模式，移植到内地时应考虑当地的经济实际情况。2、应重视网略安全在计算机技术高速发展给电子银行带来方便和速度的同时，网络安全不容忽视，特别是客户信息的泄漏或者更严重的客户资金被盗用的情况，工商银行应在9扩展电子银行业务的同时，加大网络安全建设，因为一次网络事故的出现，会对整个电子银行业务造成致命的创伤。3、规范经营，提升顾客认可度在如今整治银行金融机构不规范经营的过程中，很多不为人知的收费得到有效的治理，但这些隐性收费是银行的巨额利润的一部分，银行之间的竞争向着优质的服务和金融
21、创新转变，由于目前对银行业的服务整体不满意的情况严重，所以要改变对客户的服务态度以保证留住客户，提升竞争力。4、积极创新并对民间资本的融合和利用从2010年开始民间资本进入混乱的局面，大量资本无处投放。特别是在国家开始银行金融业混合所有制改革的大背景下，交行已经在如火如荼的混改，中行、建行表态筹备混改，工商银行应创新金融，为民间的资本提供良好的投资环境，在引导民间资本出路同时提供给起安全地收益环境。从而做到社会效益和经济效益的双重的收益。七、中国工商银行对经济发展的贡献工商银行自成立以来，作为主要经营工商信贷业务的专业银行，始终把支持国有大中型企业作为自己的市场定位，重点支持了工业生产和商业流
22、通，极大地促进了工商企业的技术进步和技术改造。对国有经济以及整个国家经济的稳定、快速发展起到了重要作用。工商银行自建行以来的30年间，累计对30多万户国有企业发放流动贷款20多万亿元，固定资产贷款1万多亿元，极大地支持了国家重点发展的能源、通讯、石化等基础产业和支柱产业的发展。除此以外，工商银行还积极支持股份制、民营、中外合资以及外商独资的企业发展。工商银行坚决贯彻执行国家积极的财政政策和稳健的货币政策，并且积极开展住房信贷和个人消费信贷业务，积极响应国家刺激消费、扩大有效内需的方针，对房地产市场和消费市场的繁荣都起到了重要的推动作用。随着经营机制的转换，工商银行的盈利能力也在不断增强，对国家
23、财政也做出了巨大贡献。八、中国工商银行发展中存在的问题（一）产权约束不力产权主体虚置和产权约束不力是造成国有商业银行内部经营机制不灵活、创新能力差、经营效率低的内在根源。长期以来，国有商业银行被当做政府的职能部门，在政府高度的行政干预下，承担了许多社会责任，产权制度改革严重滞后。（二）组织结构僵化，缺乏市场导向组织机构设置对于实现组织目标具有至关重要的作用。工商银行对分支机构设置的认识基本停留在初级阶段，仍然实行“总分行”结构，其分支机构和有些内设部门已经无法适应业务发展的需要。这种割裂和封闭的组织结构造成了银行10业务分割和信息的极大不对称，制约着银行整体优势的发挥。（三）集约化程度低工商银
24、行经营发展中最重要特征就是粗放式的经营扩张，内部管理层次多，导致银行经营有规模没经济，机构臃肿，效率低。管理幅度过大，严重影响了决策、信息的传递效率，造成了沉重的管理成本的负担。（四）智能化程度低经营智能化程度的高低是衡量现代商业银行核心竞争力强弱的一个重要标志。工商银行近几年在电子化建设方面取得了显著的成绩，但与国外先进商业银行相比，升值同国内一些股份制商业银行相比，其智能化方面落后的局面仍然十分明显。参考网站及文献1网易财经HTTP/QUOTESMONEY163COM2中国工商银行HTTP/WWWICBCCOMCN/ICBC/3杨方“我国银行业外部环境分析及其战略研究”核心期刊200784“20122016年银行业市场深度评估及投资策略研究报告”，中国行业报告研究中心5徐修才、任志华“如何看待和保持工商银行的优势”金融教学与研究19931
