1、 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 商业银行中间业务论文银行中间业务论文银行收费论文： 发展我国商业银行中间业务的思考 摘要:文章在对我国商业银行中问业务发展的现状、行中间业务 发展与创新的对策。 关键词:发展;商业银行;中间业务制约因素进行分析的基础上， 提出了着力进 看力进行中间业务的发展与创新，使其成为新的利润增长点， 是我国商业银行提高综合竞争力的重要工作。 近年来，我国商业银行非常注重中间业务的发展与创新，中间 业务也得到了快速的发展。但是，与西方发达国家的商业银行相比， 我国商业银行在中间业务的范围、品种、功能、效益等方面都存在 巨大差距，表现出明显的分散性、低
2、效益性、初始性和技术含量低 等特征。具体表现在: 第一，利润微薄，竞争无序。中间业务以其高技术含量高附加 值，可以为银行带来稳定收益而倍受各国商业银行的重视，西方商 业银行中间业务已成为其经营收入的重要来源，一般占 40%左右， 其中有些大商业银行甚至超过 60 %。而我国商业银行经营收入的 90%以 上来源于利息收入，利润来源结构单一。我国商业银行经营的业务， 资产负债业务成为绝对的主体，中间业务从一开始就缺乏整体的规 划和推广，仅占银行营业收入的 10%左右，客观上讲，中间业务已 成为资产负债类业务的陪衬和附属，甚至成了商业银行吸收存款和 争取客户的条件，墓本上不收费或收费较低，这种无序竞
3、争的局面 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 使客户养成了一种中间业务是免费午餐的惯性心理，反过来更加不 利于利润增长点的培育和新业务的推广。 第二，品种少，规模小。目前，我国商业银行经营的中间业务 主要集中于汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡、信用证等， 而真正反映银行竞争实力的咨询类、承诺类、管理类和衍生金融工 具交易等新兴业务开展得较少，没有形成完整的市场体系。 第三，服务水平低，区域差异大，手段落后。我国商业银行经 营的中间业务总体服务水平低，而且在地域分布上，也呈不均衡状 态，整体上是沿海好于内地，东部好于西部。在服务手段上，技术 含盆低，硬件基础薄弱，电子化和网
4、络化的低筱盖率使商业银行中 间业务处于半手工状态，服务周期长，工作效率低。即使个别银行 有很好的技术装备，也因为整个银行业缺乏完整、统一、快捷的通 讯网络和结算支付系统，而使其整体服务效能大打折扣。 市场有需求，银行有能力，制度有保障，经营有效益，这是我 国商业银行发展中间业务的四个必要条件。但是，从目前我国的实 际情况来看;正是这几个方面的环境和条件制约着我国商业银行中间 业务的发展。 首先，我国金融市场上的高层次金融服务需求不足。受长期计 划体制的影响，我国企业尚未完全进入市场经济的生产和经营状况， 企业对商业银行更多的是贷款方面的需要，很少有企业提出银行帮 助其管理和运营资金的要求。各类
5、经济主体对咨询机构提供的信息 的价值认识不足，甚至有的还认为，有价值的信息完全没有必要同 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 产品一样花钱买。 其次，我国商业银行发展中间业务的能力有限。一是我国商业 银行发展中间业务的能力不足。中间业务的核心是利用银行资金、 网络、信息等优势，为客户提供优质服务，赢得客户的信任，从而 取得手续费或佣金收入。我国商业银行脱胎于计划经济时代，与一 般企业比较有与生俱来的优越感，在观念上少有服务意识。目前我 国商业银行基本上没有专门从事中间业务管理和开发的机构，主要 业务由结算业务、零售业务等部门代理，没有部门主动去组织、规 划、领导、实施和检查，
6、致使业务分布零散、条块分割，难以形成 合力与整体优势。二是我国商业银行的现代技术配备与应用能力较 弱。开展中间业务需要依托强大的现代信息技术武装起来的资金清 算系统和电子化网络系统，通过网络实现银行与相关部门的信息传 递。三是开展中间业务需要有一支懂得业务流程、了解现代信息技 术的网络和数据知识、熟悉金融市场运作、具备娴熟的理财技巧和 高超的风险管理能力的高素质、专业化的复合型技术人才队伍。我 国商业银行现有人才素质和人才布局是很难满足发展中间业务需要 的。 第四，法律法规和行政监管制约了中间业务的发展。商业银行 中间业务的相关性、交叉性很强，与证券、保险、信托、咨询等有 很密切的联系。我国商
7、业银行法中只准分业经营的规定，限制 了商业银行中间业务的拓展与创新。2001 年 7 月商业银行中间业 务暂行规定出台后，与之配套的实施细则并未出台。看来，中间 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 业务法律法规的完善尚有很长的一段路要走。从行政监管方面看， 该管不管和不该管的管了的现象十分普遍。在监管过程中，金融行 政当局一是“越位”现象严重，存在着管得过多、过细、过死的问 题。例如，由原电子工业部和中国人民银行等单位联合发起的“金 卡工程” ，经过数年建设，从 1994 年 10 月至 2000 年底，发卡总 t 达到 2.77 亿张，帐面存款余额达到 2909 亿元。但是
8、，这种本不应 由政府部门一手操办的工程却出现了成本高、闲置高和综合效益低 的问题:二是管理“缺位” 。例如，现在商业银行间迫切需要解决的 相互联网以及相互快速汇划结算规则制定等问题就没有得到很好的 解决。 第五，业务收费不合理，制约了商业银行发展中间业务的能力。 近年来，不少商业银行发展中间业务不是以赢利为目标，主要是作 为吸引客户、吸收更多的存款，从而实现资产负债规模扩张的一种 手段。中间业务的服务要么表现为收费较低，要么表现为无偿服务。 长期以来，我国商业银行实行的是一种廉价或免费的中间业务服务， 从长远来看，长久运行下去，产品的开发和提供者最终会失去积极 性，中间业务的发展必然会受到抑制
9、。 我国商业银行现在面临着不良资产比例偏高和入世后外资银行 直接竞争的双重压力。要想变压力为动力，就必须大力发展投入少、 风险小、收益高的各类中间业务。 1、树立全方位的现代化的经营理念。传统的银行经营理念以获 取存贷差为主。目前，我国的利率水平较低，银行传统存贷业务的 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 经营效益每况愈下。树立全方位的现代化的经营理念，利用自身优 势，转变经营方式，加强与保险、证券等行业的联系，大力开发服 务功能，发展各类中问业务，是我国商业银行在新形势下的必然选 择。 2、健全管理法规，尽快制订系统的中间业务发展管理规划。首 先; 健全管理法规。尽快修订商
10、业银行法 。中有关分业经营的条 款，适时稳步地加快商业银行混业经营的步伐; 清理其他过时或与 WTO 框架、文件相矛盾的条款，为中间业务发展创新扫清障碍。其 次，发展中间业务必须建立一个责任分明、管理严谨、具有协调能 力和开拓创新精神的中间业务管理机构，负责制定长期发展目标和 发展策略，协调行内各部门、各业务品种之间的关系。第三，健全 业务管理制度。中间业务在提高银行收益、改进银行资产负债管理 技术的同时，不可避免地会将一些风险带进金融系统，使银行面临 新的挑战。为此，商业银行必须建立和强化自律性运作机制，克服 中间业务内控制度建设滞后的问题，防范和化解金融风险。第四， 完善中间业务的成本效益
11、核算和指标考核体系。商业银行必须认真 分析中间业务整体经营水平、燕利能力、单项中间业务的发展及对 整个中问业务发展的贡献，逐步把中间业务任务完成情况作为考评 依据。 3、加快金融中间业务创新，培育发展优势业务品种。国外商业 银行的资料表明，中间业务产品的开发设想，60%来自客户、竞争 对手和有关情报资料，40%来自于银行系统内部，主要是中间产品 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 的营销人员。因此，中间业务的开发要以客户为中心，以市场为导 向。近年来，随着我国市场经济的发展，人们对金融行业服务出现 了许多新的需求。在融资服务方面，客户向银行借款，除了用于传 统的流通手段、支付
12、手段外，还出现了用于现实的价值尺度的需要 (工程投标中的保证金到位，银团贷款等规模融资等无在远期支付手 段方面，客户不需要银行以传统的贷款业务来服务，他们需要银行 提供中间业务中的保函、承兑、信用证等业务服务;在资本市场服务 方面，人们需要银行提供分红派息、基金托管等相关的代理业务服 务;在风险管理方面，人们纷纷要求银行提供相应的互换、期货、期 权等衍生金融产品来实施风险管理。我国商业银行理应根据近年来 市场需求的变化，积极稳妥、有重点地开拓中间业务品种。一是适 应我国当前信用经济发展及社会信用制度重塑的需要，大力开展承 诺担保类如保函、备用信用证、票据发行便利、贷款限额等业务;二 是适应我国
13、资本市场发展的需要，开展如代理发行股票债券、资金 转帐、清算、分红派息、基金托管等代理业务三是适应网络经济发 展的需要，开办网上银行业务;四是大力开拓理财业务类的高附加值 的中间业务产品;五是逐步发展衍生金融工具产品。在实际工作中， 商业银行应该找出一些优势业务品种，分成不同类型，制定详细的 发展规则，逐步实施，分层推进。不同类型的商业银行可以根据自 己的情况，有所侧重地培育自己的主干中间业务，形成具有自身特 色的服务品牌。 4、加大对中间业务的营销力度。中间业务在我国基本上还是一 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 项新业务，人们对它的认识远不及对存贷款的认识深入。这就要求
14、， 我国商业银行必须重视中间业务的市场营销工作，改变以前无差异 性的营销策略，采取独特和多样化的营销手段，满足客户多样化的 需求。我国商业银行必须紧紧盯住市场，及时、大力地投入一定的 人力、物力，通过广告促销和人员促销等手段，做好宜传推广工作， 引导和唤起消费者的需求，使中间业务类金融产品尽快地被广大客 户认知和接受。 5、加大科技投入和专业人才的引进培养。我国商业银行必须加 快金融电子化建设步伐，开发运用银行信息系统和开放式金融网络 系统，打破一家银行一种网络、一种软件的技术壁垒。从某种意义 上讲，我国商业银行传统业务的发展比较倚重资金，中间业务发展 凭借的则主要是人才.中间业务的特殊性决定了中间业务操作人员仅 仅掌握一般的金融业务知识是不够的。我国商业银行要大力引进和 培养高素质的金融人才，加快现有工作人员的知识更新，提高人员 的综合素质和服务水平。 6、加强对中间业务的风险防范和业务监管。从总体上看，中间 业务的风险一般要小于存贷款业务的风险，但并非没有风险，有些 隐含的风险还很大，一旦隐含的风险转化成现实的风险，将会给银 行造成巨大的损失。因此，在大力发展中间业务的时候，我国商业 银行必须加大对中间业务风险的防范力度和业务监管力度，及时纠 正不规范经营和违规经营，不断提高我国商业银行中间业务的管理 水平，保障中间业务健康、持续、协调地发展。
