1、论文题目汽车保险业对国民经济的发展摘要随着改革开放三十多年的发展，我国的经济发生了翻天覆地的变化，走上了高速发展的快车道，获得了前所未有的发展。国民经济的发展，科技的进步，国民素质的提高等等一系列因素，使得作为国民经济的“助推器”和“稳定器”的保险业，在国民经济中发挥着越来越重要的作用中国国民经济的迅速发展促进了汽车产业的发展，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场。从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动
2、力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。关键词国民经济，保险业“助推器”和“稳定器”ABSTRACTWITHTHEREFORMANDOPENINGUPTHIRTYYEARSOFDEVELOPMENT,OURCOUNTRYECONOMYPRODUCEDTHECHANGETURNTHEWORLDUPSIDEDOWN,EMBARKEDONAHIGHSPEEDDEVELOPMENTOFTHEFASTLANE,OBTA
3、INEDAHITHERTOUNKNOWNDEVELOPMENTTHEDEVELOPMENTOFTHENATIONALECONOMY,THEPROGRESSOFSCIENCEANDTECHNOLOGY,THEIMPROVEMENTOFNATIONALQUALITYANDSOONANUMBEROFFACTORS,THENATIONALECONOMYASA“BOOSTER“AND“STABILIZER“OFTHEINSURANCEINDUSTRY,INTHENATIONALECONOMYPLAYSAMOREANDMOREIMPORTANTROLETHERAPIDDEVELOPMENTOFCHINES
4、ECOUNTRYMANECONOMYPROMOTETHEDEVELOPMENTOFTHEAUTOMOBILEINDUSTRY,THEGROWTHOFAUTOCONSUMPTIONWILLDRIVETHERAPIDDEVELOPMENTOFAUTOMOBILEINSURANCEINDUSTRY,ESPECIALLYINTHEACCESSIONTOTHEWTOINCHINAWILLGRADUALLYOPENTHEINSURANCEMARKETFROMATPRESENTECONOMICDEVELOPMENTSITUATION,THEAUTOMOBILEINDUSTRYHASBECOMECHINASE
5、CONOMICHEALTH,STABILITYANDDEVELOPMENTOFTHEIMPORTANTDRIVINGFORCE,AUTOMOBILEINDUSTRYPOLICYINNATIONALINDUSTRYPOLICYINANINCREASINGLYIMPORTANTPOSITION,AUTOMOBILEINDUSTRYPOLICYTOGENERATESOCIALBENEFITSANDECONOMICBENEFITS,TOBECOMETHEMOTIVEPOWERTHATCHINESEECONOMYEXPANDS,CANNOTLEAVETHECARINSURANCEANDANCILLARY
6、SERVICESTHEAUTOMOBILEINSURANCEBUSINESSDEVELOPMENTFORTHEDEVELOPMENTOFTHEAUTOMOBILEINDUSTRYHASPLAYEDAPOWERFULROLEINPROMOTING,AUTOINSURANCE,LIFTINGTHEENTERPRISEANDINDIVIDUALTOUSEACARMAYOCCURINTHEPROCESSOFRISKCONCERNS,TOSOMEEXTENTTOIMPROVECONSUMERSDESIRETOBUYCARS,THEDEGREEOFEXPANSIONOFTHEDEMANDFORCARSKE
7、YWORDSTHENATIONALECONOMY,THEINSURANCEINDUSTRY“BOOSTERS“AND“STABILIZER“目录1引言12汽车保险的起源13汽车保险业的发展14各国汽车保险市场的发展现状241投保人承担部分损失242汽车保险业的社会管理功能突出343我国汽车保险存在的问题35汽车保险业的全面发展为国民经济全局发展提供保证46汽车保险业在发展的同时也推动着国民经济的迅猛发展661汽车保险的发展有赖于汽车的平民化进程662汽车保险的基本职能67汽车保险业的发展对国民经济发展的作用771汽车保险在社会经济协调发展中的作用7711促进经济发展7712汽车保险业的作用87
8、2维护社会稳定和人民生活的安定8总结9参考文献12致谢1311引言中国国民经济的迅速发展促进了汽车产业的发展1，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场。从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽
9、车的需求。2汽车保险的起源汽车保险的起源地在英国。1901年开始，英国一保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在1930年公路交通法令中纳入强制保险条款。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。汽车保险局的成立。1945年英国汽车保险局成立，其基金由
10、各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。3汽车保险业的发展由于科技的不断进步以及国民经济的迅速提升，从而带动了汽车工业发展和应用高新技术的范围广、数量多、周期长和规模大，所以汽车工业在很大程度上成为工业技术发展的“火车头”和“领头羊”，它被认为是国民经济的“领航产业”。同时也是一种劳动密集型产业，而且它的生产和使用对其他相关产业具有强大的联动效应，2由此就可以创造大量的就业机会，尤其是相关产业。而且，随着汽车产量的增加、使用的普及化和汽车产品的高科技化，汽车及相关产
11、业所能够提供的就业机会的数量将越来越多，范围将越来越广。导致了交通事故不断增加，从而人们只有寻找保障，那就是保险。汽车保险，即机动车辆保险2，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。根据经济发展史规律，一个国家在由“小康”阶段向富裕阶段过渡期间，汽车是其主导消费品。因此，现阶段我国经济的增长在
12、相当长时间内要依靠汽车产业的发展和创新来维持。也就是说，汽车的大众化或平民化消费是不可逾越的必经阶段。随着社会的进步，经济的发展，促进了车辆数量的增加，导致车祸频繁的出现。人们为了减轻自身负担，从而增加了向外需求帮助的意识，抵御风险的能力大大提高。保险的基本原则是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，得到及时的救助。4各国汽车保险市场的发展现状41投保人承担部分损失2002年，德国车险保费收入2197亿欧元，占整个非寿险保费收入的427。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈
13、3。德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可分为只为一家公司代理A和同时为多家公司代理B两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的744，通过B类机构销售的保单占130。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事3故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进
14、行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。42汽车保险业的社会管理功能突出法国车险市场是个较为成熟和规范的市场4，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28。调查表明，在法国100的车辆购买了第三者责任险，58的车辆购买了车损险，82的车辆投保了盗抢和火灾险，87的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的503，车损险占339，其他险种占168。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的105，但赔款额却占总赔款的59。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设
15、上限的缘故。43我国汽车保险存在的问题我国汽车保险业发展迅速5，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下接受出险通知现场勘查包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况责任审核包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权
16、提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等损失核算包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用损余物资处理赔款给付代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。45汽车保险业的全面发展为国民经济全局发展提供保证提供经济保障，保
17、持社会稳定。汽车保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。家庭在遭受车灾、意外事故时，能够及时获得保险补偿，迅速恢复基本生活，使社会生产得以正常进行。完善社会保障体制，维持社会安定。随着汽车保障体制改革不断深入，人们对三者逃逸，酒后驾驶，飙车受害等方面的保障需求日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，汽车保险成为社会保险的有益补充同时，在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里，保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。保险既减轻了财政压力，又提高
18、社会保障水平，同时维护了社会安定，使司家经济建设能顺利进行。保障生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持。社会再生产过程会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡，保险的经济补偿功能能及时和迅速地使这种中断和失衡得到恢复。同时，整个保险活动属于社会再生产的分配环节，它可以通过收取保费建立起庞大的保险基金，从而在一定程度上把社会上各个经济单位持有的闲散货币资金集中起来，然后通过银行存款、购买债券、股票以及发放贷款等方式，将这些资金间接转入投资领域，支援整个社会经济建设。同时，分散和防范风险，保障商业贸易顺利进行。优化资源配置，促进金融市场稳定。保险是金融的重要组成部分之一，保险对金融的作用是不言
19、而喻的。首先，它可以融通资金，把暂时闲置或者是低效率的资金集中起来，及时用到因受灾急需资金的人手里。其次，可以实现储蓄向投资的转化，在一定程度上防止投机过度，分散金融风险，优化金融资源的配置，维护金融市场的安全稳定。再次，保险公司是资本市场重要的投资者，可以活跃资本市场，同时保险资金数量较大，且具有较强的稳定性，对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。最后，对庞大的保险资金进行高效管理和科学运用，在银行、证券和保险之间实现金融资本的合理流动和有效配置，可以提高整个金融市场的运行效率，为国民经济的发展提供动力支持。实现均衡消费，提高人们生活水平。通过鼓励消费者购买作为一种储蓄替代的保险产品或缴纳一定
20、的保险费，而改变资金在消费和储蓄之间的比例关系，在某种程度5上可以减轻国家货币信贷压力，支持贷币政策的有效操作，同时消费者可以获得一定生活水平的保障，应对将来可能出现的风险，或通过购买信用保证保险获取很大部份的银行贷款，“今天来消费明天的钱”，提高生活质量，转变人们消费观念，保险业大大减轻了居民消费的后顾之忧，使之妥善安排生命期间的消费，提升居民生活的整体水平。促进农村经济发展，实现全面小康。农村经济能否持续稳定发展对全面建设小康社会起着决定性的作用。当前，推动农业区域化、专业化生产、产业化经营已成趋势，但农村经济基础薄弱、实力不强、抵御风险能力低下。因此，为保障农村经济风险可以较少的代价转移
21、到保险机构，增强农业经济抵御能力，确保农村经济发展的连续性和稳定性。同时，良好的医疗和养老保险制度，对解决目前农民医疗和养老问题起着很大的支持作用，维持了社会稳定和农民生活质量的提高。促进科技进步，提高国际竞争力。高新科技常常伴随着巨大的风险，一般的企业或其它经济单位无法独立承担可能发生的巨大损失。保险业可以积极发挥自身的功能，为社会的高新技术风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧，由此促进新技术的推广应用，加快我国科技现代化的发展进程。促进社会信用，法律，医疗、外贸等各方面的发展。市场经济是法制经济也是信用经济，并且作为非正式制度的信用，某些时候对节约交易费用提高经济
22、效率比法律更为有效。保险的文化基础就是最大诚信原则，随着保险日益融入人们的日常生活，如实告知、互不欺瞒、履行义务、恪守承诺的保险文化也将被带入社会的每个角落，从而潜移默化地增强公众的诚信意识，降低理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害，改变信用缺失的社会状况，促进社会信用体系的建立。促进农村经济发展，实现全面小康。农村经济能否持续稳定发展对全面建设小康社会起着决定性的作用。当前，推动农业区域化、专业化生产、产业化经营已成趋势，但农村经济基础薄弱、实力不强、抵御风险能力低下。因此，为保障农村经济风险可以较少的代价转移到保险机构，增强农业经济抵御能力，确保农村经济发展的连续性和稳定性。
23、同时，良好的医疗和养老保险制度，对解决目前农民医疗和养老问题起着很大的支持作用，维持了社会稳定和农民生活质量的提高。促进科技进步，提高国际竞争力。高新科技常常伴随着巨大的风险，一般的企业或其它经济单位无法独立承担可能发生的巨大损失。汽车保险业可以积极发挥自身的功能，为社会的高新技术风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧，由此促进新技术的推广应用，加快我国科技现代化的发展进程。6促进社会信用，法律，医疗、外贸等各方面的发展1。市场经济是法制经济也是信用经济，并且作为非正式制度的信用，某些时候对节约交易费用提高经济效率比法律更为有效。保险的文化基础就是最大诚信原则，随着保险
24、日益融入人们的日常生活，如实告知、互不欺瞒、履行义务、恪守承诺的保险文化也将被带入社会的每个角落，从而潜移默化地增强公众的诚信意识，降低理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害，改变信用缺失的社会状况，促进社会信用体系的建立。保险可以优化资源配置，有助于金融体系的稳定。银行体系的脆弱性需要保险业去弥补，存款保险制度和贷款保险就是保险弥补其脆弱性的表现。6汽车保险业在发展的同时也推动着国民经济的迅猛发展61汽车保险的发展有赖于汽车的平民化进程1913年，一位美国农民的儿子亨利福特立志要为打破汽车的贵族化，为大众生产汽车，他主导开发出的汽车生产流水线对汽车普及和汽车保险的崛起具有里程碑的
25、意义6。到了1919年，世界汽车总产量达到了200万辆，美国占1876万辆。这一年美国马萨诸塞州为了保证汽车驾驶人对因汽车事故引发的民事赔偿责任具有赔偿能力，通过了赔偿能力担保法，但该担保法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，汽车事故受害人获赔仍没有保障。为了切实保障受害人的利益，1925年马萨诸塞州通过了强制汽车责任保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。该法规定最低赔偿能力为人身伤害每人2万美元，财产损失基本保险金额
26、至少5000美元。1956年和1957年，纽约州和北卡罗来纳州也先后立法实行汽车强制保险，从此，汽车强制保险开始在美国盛行。62汽车保险的基本职能保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能7。生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的7财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其
27、损失赔偿是难以通过自我补偿的。机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁M。机动车辆
28、保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。7汽车保险业的发展对国民经济发展的作用71汽车保险在社会经济协调发展中的作用金融是现代经济的核心，在国民经济中起着举足轻重的作用。保险作为金融体系的重要组成部分，它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。保险在社会经济发展中的作用，突出体现在保险在促进经济发展的同时，维护社会稳定和人民生活的安定，从而促进社会经济的协调发展。711促进经济发展汽车保险业作为国民经济的一个重要组成部分，它的发展水平要受到整体经济发展水平的制约，但它的健康稳定发展又能促进经济的发展，这主要是
29、由其经济补偿和资金融通的功能实现的其一是通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。表现在一是帮助受害家庭及时恢复生活，保障受害家庭家庭生活稳定性；二是为汽车标的转移风险，推动商品的消费和流通；三是为先进生产力提供可靠的风险保障，推动科学技术向现实生产力转化，从而减少因风险因素造成的经济波动，促进经济发展。其二是通过对收取保费积聚起来的庞大保险基金进行科学高效的运用，可以促进8居民储蓄向投资的转化，为经济建设提供长期资金的融通渠道，优化金融资源配置；可以为资本市场培育稳健的机构投资者，改善资本市场的结构，而保险资金所具有的长期性、稳定性和规模性的特点，也使其成为促进资本市场繁荣的最稳
30、健的力量，从而推动金融市场的高效、稳健运行，为国民经济的发展提供动力支持。712汽车保险业的作用此外，汽车保险业本身作为国民经济中一个重要产业，在就业、税收等方面都对经济发展发挥重要作用，它本身的健康稳定发展就是经济金融健康稳定运行的一个重要方面。72维护社会稳定和人民生活的安定从保险的基本保障职能看，汽车保险通过帮助家庭恢复原有的生活条件；减轻伤、残、病、老、死等事件对家庭生活的影响；可以帮助车祸受害家庭减轻经济负担，用法律手段来维持自身利益，进而为维护自己的一种法律手段。也可以对民事赔偿责任造成的第三者人身伤亡或财产损失，保障受害人的经济利益，减少经济纠纷等方面，能够满足人民多样化的保险保
31、障需求，保障人民生活的安定和社会秩序的稳定。但是，现代社会经济生活的高度关联性和不确定性对保险保障提出了更高和更广的要求，要求保险渗透到社会生活的各个方面，在更高层次、更广层面分担社会管理的职能，维护社会稳定和人民生活安定。就现阶段而言，保险在社会发展领域中的作用，应当突出表现在以下两个方面一是分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度。伴随社会转型和体制转轨步伐的加快，以及社会出现的飙车，以及无证驾驶、车祸增加等趋势，建立与经济发展水平相适应的社会保障体系已经成为保障人民生活、实现社会经济协调发展的重要战略措施。根据我国国情和经济发展水平，在当前和今后一个较长时期内，政府提供的基本社会保障
32、只能定位在分阶段推进的广覆盖、社会化和可持续的满足人民基本生活需要的较低水平上。因此，要提升我国社会保障水平，构筑强有力的社会保障网，就必须发挥汽车保险的作用加以补充。汽车保险作为我国多支柱社会保障体系的重要组成部分，在基本社会保障尚未覆盖的人口群体，如城镇人口及大量没有社会保险的城镇人口中，甚至可以作为社会保险的替代工具发挥主导性的保障作用。大力发展汽车性商三险、交强险，健康保险有利于减轻政府在社会保障体系中的负担，解除广大人民群众的后顾之忧，促进消费、拉动经济增长，实现经济和社会的协调发展。保险业由于自身所具有的产品开发、投资管理、客户服务以及精算、销售等方面的优势，9有责任也有能力在社会
33、保障体系中发挥更大的作用。二是分担社会风险管理的职责8，提高社会防灾防损和应对公共危机的有效性。其一，在日常的防灾防损中，保险人作为专业风险管理者，不仅可以为企业提供风险管理经验，而且可以通过承保时的危险调查分析、承保期内的危险检查督促、以保险费率这一价格杠杆调动企业防灾防损积极性等措施，增强整个社会防灾减损的能力，尽可能减少保险赔款的支出和社会财富的损失，实现经济效益和社会效益的统一。其二，则是构建突发性巨灾危机的防范体系和保障机制。以车祸、列车出轨、酒后驾驶等为代表的国家公共安全事件表明，缘于自然环境与人文环境的变异，现代社会所面临的灾害事故将呈日益复杂与巨型多样化趋势，已经对人类社会应对
34、突发性巨灾的能力提出了严峻的挑战。虽然政府应承担并负责提供有关公众安全的基本保障供给，但政府限于财力，同时又受制于诸多宏观经济目标的约束，投入总是有限。因而，强化现代保险业在这其中的功能建设具有非常重要的意义，尤其考虑到各种巨灾等危机事件所造成的综合影响，在涉及人身伤害、财产损失、公众责任、第三者责任以及针对意外或突发事件导致的营业中断和利润损失等方面，汽车保险作为社会保险的补充，可以提供产品丰富的多种可能的保险保障，维护社会的稳定和人民生活的安定。正是由于保险兼具经济助推器和社会稳定器的功能，保险在现代社会经济的协调发展中发挥重要的促进作用。保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面
35、发挥着积极的作用。汽车保险作为社会保障制度的重要组成部分，在维护社会安定，促进经济健康有序的发展方面也起着举足轻重的作用。随着社会保障体制改革不断深入，人们对车灾、酒后驾驶、三者逃逸、飙车等方面的保障需求日益迫切。这就需要保险以其灵活的经营方式和丰富多的保险新产品满足多层次的保险需求。这样，保险既减轻了财政压力，又提高了社会保障水平，同时也维护了社会安定，使得国家的经济建设可以顺利进行。总结随着汽车保险业的发展，在一些重大车辆灾害发生后，保险公司的及时赔付，在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用。如在2008年11月8日发生于布基纳法索（BURKINAFASO）9，75个位子的巴士超载，搭载了9
36、2位乘客。结果在公路上与一辆卡车相撞，造成67人丧命。这就说明了汽车保险就要站出来，帮助遇难的家庭恢复生活。再如在2008年初的南方自然灾害和512汶川地震两场灾害后，保险公司积10极参加救灾抗险，并分别支付赔款55亿和10亿元，充分发挥了保险的保障功能。目前是保险业发展的最好时机，我们要把汽车保险业做大做强。由于我国是一个地质灾害多发的国家，农业直接损失达14亿。（在美国，因自然灾害引起的赔付与损失的比例是15,中国是1100。）以及人为的重大事故发生频繁、人口老龄化（2020年，我国60岁以上的占16，65岁以上的占7，养老需求是现在的10倍。）人民生活水平的提高和保险密度和深度有大的发展
37、空间（日本人均45份保单，而我国人均还不到1份）、企业年金的需求（目前市场存在的潜力需求1万亿，未来5年457万亿,未来10年8万亿。）及消费结构发生变化。中国的保险业市场有很大的发展空间。中国人均GDP超过1000美元之后，民众的通讯、旅游、保健、运动等方面的意识增强，相应的也增强了保险意识。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动保险业正在努力提高
38、科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入91505亿元，同比增长42。其中，财产险保费收入21591亿元，增长175；人身险保费收入69914亿元，增长518。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长327。2009年，保险业积极应对各种严峻挑战
39、，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到111373亿元，同比增长138。财产险业务继续保持较快增长，保费收入28758亿元，同比增长231。人身险业务保费收入82615亿元，在上年增速较高的基础上同比增长109。全年赔付31255亿元。2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较11快增长。2010年19月，全国保费收入112991亿元，同比增长317。截至9月底，保险公司总资产达到480913亿元，比2005年增长了21倍。中国保险市场具有广阔的发展前景和
40、潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。中投顾问发布的20102015年中国保险业投资分析及前景预测报告10。首先介绍了保险的起源、定义、分类等，接着分析了国际国内保险业的现状和市场运行情况，然后具体介绍了人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、健康保险、汽车保险、农业保险的发展。随后，报告对保险业做了区域发展分析、中介市场分析、国内外重点企业经营状况分析、资金运营分析、营销分析和行业竞争分析，最后对保险业的发展前景及趋势做出了科学的预测。总之，保险业是在国民经济全面发展的基础上发展起来的，而保险业的迅猛发展也会推动国民经
41、济的发展。12参考文献1郑祎华保险学基础M上海上海财经大学出版社,201022董恩国,陈立辉汽车保险与理赔M北京北京理工大学出版社，201113龙玉国汽车保险创新和发展M上海复旦大学出版社，201194曼昆经济学基础M北京北京大学出版社，201015刘仁武中国保险业现状与发展M社会科学文献出版社，2011年12月出版6周延礼机动车辆保险理论与实务M北京中国金融出版社，201087王彩霞当前我国保险理赔中的问题透视J经济问题，201038王祺法国车险经营简介J上海保险，201149SECTIONOFQUEENSLANDCONTEMPORARYAMERICANINSURANCEMSHANGHAIF
42、UDANUNIVERSITYPRESS,2011310LIQIONG,THEINSURANCEADJUSTERPRINCIPLESANDPRACTICEMWUHANWUHANUNIVERSITYPRESS,2010113致谢三年的大学生活就快走入尾声，我们的校园生活就要划上句号，心中是无尽的难舍与眷恋。从这里走出，对我的人生来说，将是踏上一个新的征程，要把所学的知识应用到实际工作中去。回首三年，取得了些许成绩，生活中有快乐也有艰辛。感谢老师三年来对我孜孜不倦的教诲，对我成长的关心和爱护。学友情深，情同兄妹。三年的风风雨雨，我们一同走过，充满着关爱，给我留下了值得珍藏的最美好的记忆。在我的十几年求学历程里，离不开父母的鼓励和支持，是他们辛勤的劳作，无私的付出，为我创造良好的学习条件，我才能顺利完成完成学业，感激他们一直以来对我的抚养与培育。最后，我要特别感谢程老师、焦老师。是他们在我毕业的最后关头给了我们巨大的帮助与鼓励,使我能够顺利完成毕业设计，在此表示衷心的感激。老师们认真负责的工作态度，严谨的治学精神和深厚的理论水平都使我收益匪浅。他无论在理论上还是在实践中，都给与我很大的帮助，使我得到不少的提高这对于我以后的工作和学习都有一种巨大的帮助，感谢她耐心的辅导。在论文的撰写过程中程老师也给予我很大的帮助，帮助解决了不少的难点，使得论文能够及时完成，这里一并表示真诚的感谢。
