1、本科毕业论文（20_届）农户经营规模与金融行为及其影响所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月第2页共20页农户经营规模与金融行为及影响第2页共20页农户经营规模与金融行为及影响目录摘要关键词ABSTRACTKEYWORDS1引言311选题背景及意义312研究现状及文献综述3121农户经营规模与经营行为研究综述3122我国农村金融市场的发展和农户的金融行为研究综述413研究方法和技术路线5131研究方法5132技术路线62农户的经营规模和农户金融行为的理论分析621概念界定6211农户的概念6212农户的经营规模6213农户金融行为的概念722样本设计和研究73样本的数据分析
2、，即基于浙江省284户农户的调研报告数据分析731数据中经营规模的特点7311农户经营规模大小的实际现状7312经营规模大小的收益状况932农户金融行为9321对存款机构的选择9322借贷渠道分布9323农户金融行为的特征103231农户对银行储蓄有着极强的偏好103232农户借贷规模相应扩大,但以民间信用为主103233农户的金融投资的流向严重偏离农村领域1033农户经营规模与金融行为及影响114政策建议1241扩大农户经营的外部规模1242提高金融机构服务质量1243鼓励农村土地流转，提高农业效率1244创新金融工具，提高融资效率13附录13第3页共20页农户经营规模与金融行为及影响第3页
3、共20页农户经营规模与金融行为及影响摘要本文以浙江省284户农户问卷调查为基础,通过建立PROBIT模型对影响农户金融行为的因素进行估计分析。认为农户的耕地面积与农户类型是影响农户金融行为的最重要的两个因素。金融行为也不断被人们广泛运用于指导生产实践，且被生产实践所影响。农户在经营时必不可少地运用金融，表现在一些金融行为中。研究农户的经营规模与金融行为有利于认清金融与农户经营、生产的关系。关键词经营规模；金融行为；PROBIT模型ABSTRACTONTHEBASISOFQUESTIONNAIREINVESTIGATIONOF284PEASANTHOUSEHOLDSINZHEJIANGPROVI
4、NCE，THISPAPERESTIMATESTHEFACTORSWHICHAFFECTSTHEFINANCIALBEHAVIOROFFARMERSBYESTABLISHINGPROBITMODELANDCONCLUDESTHATCULTIVATEDAREAOFFARMERANDTHETYPESOFFARMERARETHEMOSTIMPORTANTFACTORSWHICHAFFECTSTHEFINANCIALBEHAVIOROFFARMERSFINANCIALACTIVITIESALSOCONTINUETOBEWIDELYUSEDINGUIDINGTHEPRODUCTIONANDISAFFECT
5、EDBYPRODUCTIONPRACTICESFARMERSARENECESSARYFORUSEINBUSINESSFINANCESCALEOFOPERATIONOFFARMERSANDTHEFINANCIALACTIVITIESCONDUCIVETORECOGNIZETHEFINANCIALANDHOUSEHOLDMANAGEMENT,PRODUCTIONRELATIONSKEYSCALEOFOPERATION；FINANCIALBEHAVIOR；PROBITMODEL1引言11选题背景及意义20世纪70年代末80年代初，在我国农村实行的家庭联产承包责任制以来，农民生产的积极性增大，农村生产
6、力得到解放，农村经济得到极大发展。农民的生产方式方式有了新的变化，进而影响了一系列的生产行为和经济现象的产生和变革。从纵的方面的来说，经营规模是经营方式的一个方面，它反映了农户在不自觉地运用着经济学理论选择效益最大化的经营方式。从横的方面来说，同一种经营方式，也有不同的经营规模，这反映了农户在效益最大化抉择之后更深一步运用经济学理论来指导自己经营以求达到所期望的经济效益。农户在经营时，运用到经济学理论，必不可少地运用的金融学理论，同时也产生了很有特色的金融行为。金融作为经济学理论和实践结合最紧密的一门学科，在生产、生活中总是被人不自觉地广泛运用。其在经济发展中起到枢纽的作用，是经济发展好坏的晴
7、雨表。金融行为也不断被人们广泛运用于指导生产实践，且被生产实践所影响。农户在经营时必不可少地运用金融，表现在一些金融行为中。研究农户的经营规模与金融行为有利于从一个具体而深化的点上认清金融与农户经营、生产的关系。12研究现状及文献综述121农户经营规模与经营行为研究综述由于我国城市化进程虽快却不成熟，农村人口基数和绝对数都大，务农人员依旧占据全国劳改力的大多数。且我国绝对耕地面积虽大，相对面积却不足，依旧需要农民精耕细作才能稳定农业这一国民经济的基石。伊进和林玉贵（1992）指出，改革开放以来，我国的大多数农村地区逐渐形成了以家庭为单位的小规模农户经营为基本形式的农业经营组织方式。以小规模农户
8、经营为主的传统农业经营方式，是以农户为经营主体，以土地资源为主要资源，以农作物和农副产品为主要经营对象。林善良（1999）年指出，土地经营规模对农业生产绩效的影响是通过对农业生产要素以及要素结构的影响而实现的。在某种程度上，农户的经营规模不同，获得经济效益也不同。以粮食生产为例，钱贵霞和李宁辉第4页共20页农户经营规模与金融行为及影响第4页共20页农户经营规模与金融行为及影响（2005），指出目前粮食主产区农户家庭经营的农地规模明显偏小。在经营农地的农户中，70多的农户经营规模不足10亩。粮食主产区是粮食生产的优势区域，农户的收入中耕地面积的贡献最大。其次是物质投入,农户家庭劳动力人数跟收入之
9、间没有显著的关系。在粮食主产区当前生产力水平下,农户耕地在10亩以上,其报酬是递增的。随着改革开放的深入以及农业市场化、机械化、国际化进程的加快，这种传统的经营方式的局限性越来越明显。尤其在我国农业现代化的实现之后，农村劳动力得到极大解放，农村市场的不断扩大和丰富，农业规模由从小规模经营向大规模经营的发展的趋势。比如，近年来我国众多地区出现土地流转现象，这不仅是土地使用权的调整，也说明农业经营规模的调整一直不曾间断，而农户经营规模也由小规模向大规模发展的趋势。随着农业经营规模的调整，区别与传统农户的新农户，比如核心农户出现人们的视野。高坤云指出，核心农户是以市场为导向，以谋取理想的农业经营收益
10、目的，具有适度经营规模的专业化农业市场核心主体。与核心农户相似的还要纯农户，李岳云、蓝海涛、方晓军（1999）指出，纯农户势在必行。以纯农户为研究对象，他们指出农户有以下经营行为1生产资料购买行为，包括农用生产资料的购买渠道和购买生产资料的方式；2农产品销售行为，包括向政府交售行为和向市场销售的行为；3技术采用行为，包括增产要素排序行为和新技术、新品种的采用及风险规避行为；4种植决策行为；5土地投资行为；6土地流转行为。这六种经营行为，无论哪一种行为都离不开金融起到的润滑剂作用。改革开放以后，农村经济的飞速发展且产业结构也不断调整。农户重新成为农村经济主体，农村的传统市场得到充分发展的同时，非
11、传统市场也逐渐活跃并日益重要起来，比如金融市场。农户在经营时，对资金的需求日益旺盛，银行等金融机构也从为集体服务变成了为农户为主。农村金融逐渐成为现代农村经济的核心，农村金融市场出现前所未有的繁荣，金融的润滑剂作用越来越明显。122我国农村金融市场的发展和农户的金融行为研究综述虽然农村金融市场不若城市金融市场发达，但相比较改革开放以前，已经取得了不小的成绩。金融机构不断增多，服务农村经济发展的金融机构有农村信用合作社、农业发展银行、农业银行、农村邮政储蓄机构等。除此之外我国还不断提高金融机构的质量。但农村的金融市场存在的问题依旧很多，还有待进一步发展完善。其中主要集中表现在以下几个方面（1）农
12、村的金融机构种类少，且金融产品和服务单一，农户可选择性较小。吴纬地段习贤李秀红指出，五大商业银行中，只有农业银行的分支设置在县级以下的乡镇等地方。农业发展银行主要服务于大宗性农产品和项目，直接服务于个体农户的较少。就算有，也多半是以“输血”的方式。农村信用合作的机构分支虽多，但信贷能力依旧有限。（2）农村金融机构的总体资产少，且资产质量低。指出，农村经济的发展需要大量的信贷配套资金。虽然近年来，我国大力扶植农业经济的发展，但农村资金依旧处于输出状态。农村信贷行为，所形成的资金供需缺口日渐扩大。（3）农村金融中介结构缺乏。目前农村金融体制和外部金融环境与农村经济发展的现实需求之间存在在诸多不适应
13、，并不能切实有效地解决农户对资金的实际需要。存在诸多不适应，农村金融机构放款大多要求担保抵押，而由于农业这一行业的特殊性，农村经营主体农户无法满足金融机构在信贷中要求担保抵押这一规定，而能起到担保作用的金融中介机构严重缺乏。农村金融市场存在的问题有以下几点（1）信息资源不对称。无论是金融机构放款还是非金融机构放款，农村放款人需要与农户进行较长时间的交往才能获取到足够多有效的消息。采集信息时间较长，且农户缺乏像企业那样有效的财务报表和相关指标数据，贷款所需的时间比较长，手续复杂。（2）抵押担保困难，信贷成本高。一方面是因为农村金融市场缺乏信用度高的金融中介机构，农户第5页共20页农户经营规模与金
14、融行为及影响第5页共20页农户经营规模与金融行为及影响在贷款时往往很难找到符合金融机构要求的贷款担保。二是由于多数农户贷款规模小，正规的金融机构为了规避风险，一般都是敬而远之。金烨和李宏（2009）指出，正规金融机构发放贷款，由于不易得到农户的私人信息，审核的时间较长且比较严格。农户最要的资源土地不属于其资产不能自由变卖，以土地为依托的附属物也不是法律所承认的抵押物。（3）非生产性借贷居多。农户既是一个生产经营单位，也是生活消费单位。在信贷方面，既需要商业性资金，也需要生活性资金。邱新国、陈源媛指出，借贷中有很大一部分是用于生活性消费，比如婚嫁、疾病、子女的教育以及其他临时性的消费支出。除了大
15、学生的助学贷款外，很大一部分都是很难在正规的金融机构中申请的到。钱水土,刘芸（2010）指出，民间借贷便应运而生，民间借贷机动灵活，却缺乏有力的法律保证，一般都是熟人和借助熟人关系为主的借贷形式。农户的金融需求日益增加，呈现出多元化、区域性、升级型、不稳定等多重特点。熊学萍认为，农户的金融行为借贷行为，信用表现，金融服务参与意识。受到传统经营方式和传统经营思想的影响，农户的金融行为主要表现在信贷方面。借贷行为有以下特点1周期性和不稳定性。农业主要以土地资源为主要资源，农户以农作物和农副产品为主要经营对象。农作物和农副产品都具有明显的季节性，农业生产具有明显的周期性。农业生产也受到自然灾害的影响
16、。农户的丰收与否具有极大的不稳定性，而用于农业生产的投资是否得到相应的回报也具有很大的不稳定性。由此可见农户对资金的需求在时间上具有明显的周期性，而在规模上具有极大的不稳定性。所以农户信贷行为也具有明显的周期性和不稳定性。2信贷主体的多样性。与以往不同，借贷的主体不只是局限于亲朋好友之间，除了农村信用合作社以及银行等金融机构之外，还有一些民间自发形成的借贷即是非正规金融。侯希红，宗颖生在山西两市农户金融行为调查分析中指出，农户在正规金融机构的存款量大于借款量，是资金的净提者。民间自发形成的借贷形成的原因农民收入持续增加，且受传统理财观念的影响，一些农户手中储蓄了一定规模的资金。近年来为了刺激农
17、民消费，储蓄存款率降低，储蓄存款收入极低，而股票、期货等新型的投资形式又不能为大多数农民接受。一时没有合适的生产项目进行投资，只能选择比正式利率高一些的民间借贷市场14。随着农村经济的发展，农民的生活水平有了很大的提高，基本的生活需求已经得到满足，更高层次的消费成了农户的消费追求15。这也为农户带来了更多样的开支，而这些开支中贷款规模小且风险大，不在正规金融机构的贷款安排内。农户只好选择到民间金融市场去寻求资金。3农户借贷多用于生活性消费。农户的借贷抉择，既影响了农户的生产投资，也影响着农户的消费规模和结构。农户借贷资金的使用生产性借贷，生活性借贷，和非正常借贷。孙雷,张庆登指出，生产性借贷，
18、为了满足生产需要而进行的借贷。生活性借贷，为了满足生活需求而进行的借贷。生活性贷款主要用于建房、婚嫁和看病上。非正常借款，既不用于生产经营，又不直接用于生活消费的借款。这表现在子女的教育和临时性消费上面。熊学萍等认为农民在解决温饱问题后,维持简单的农业再生产已经不成问题,绝大多数农户处于“维持现状”的保守经营状态,因此对资金的需求并不十分急迫。存在资金需求的农户,主要是一些种田大户和需要满足消费需求的农户如子女上学、建房、操办子女婚事等。综上所述农户的经营规模依赖于金融发展，而农户的金融行为也反作用于其经营规模上。13研究方法和技术路线131研究方法（1）以某一地区为研究点，采用描述统计的方式
19、，进行实地的调研。采取相关数据之后根据数据构建一些统计指标，试图通过简单而有代表性的的指标描述复杂、纷繁的是农户经营规模中的金融行为，进行定量分析。（2）在对调查报告进行实证分析的基础上，结合金融理论，实证分析与规范分析相结合。第6页共20页农户经营规模与金融行为及影响第6页共20页农户经营规模与金融行为及影响132技术路线2农户的经营规模和农户金融行为的理论分析21概念界定为便于研究和分析，先对将要使用的一些概念做出具体的界定。211农户的概念农户，是指户口落在农村的常住户。其不包括在乡村地区内的国家所有的机关、团体、学校企业、事业单位的集体户。自从人类进入文明社会以来，因为人有各个层面的属
20、性，而附属于人之概念上而存在的农户也有着各个层面的属性。从社会属性来看，农户是以自然人的形态存在世界上的。从经济属性来看，农户是作为一个经济单位存在的，其又和自然人有着区别。因农户有着各种各样的属性，那么其基本信息也是随着社会的变化而不断变化。就当今来看，农户的基本信息包括以下几个方面1，户主，户主是一个家庭的代表。其应当包含有，性别，年龄，居住情况，户籍状况，姻状况，受教育程度，就业情况等等。2，家庭成员，是指一个家庭的总体人口（包含户主）。其应当包含有，成员数量，成员之间的关系尤其是非户主与户主的关系，性别情况，年龄情况，居住情况，户籍状况，婚姻状况，受教育程度，就业情况等。3，家庭经济状
21、况，是指一个家庭收入和支出之间的关系。其应当包含有，家庭的收入包含涉农收入和非农收入，家庭资产状况包含用于生活和生产的实物资产和金融资产，家庭的消费包含生活消费和生产消费，家庭经营状况包括农林牧副渔等各个方面的经营情况。212农户的经营规模农户的经营规模是农户家庭状况信息中的一项重要信息，也是反映一个家庭经济活动的重要指标，其是维系一个家庭收入和支出关系的重要纽带。农户的经营规模，在本文主要指，农户经营农业用地（耕地与园地、林地、牧草地、渔业养殖面积之和）规模的大小。在引言部分，本文就文献方面所反映的农户经营规模做了概述，这里便不再多说了。在这里，我们还要将农户的经营规模与很多文献中提到的农户
22、规模经营做一个简单的区分。农户规模经营是指在一定的自然环境和社会经济条件下，农户如何使用各生产要素（土地、劳第7页共20页农户经营规模与金融行为及影响第7页共20页农户经营规模与金融行为及影响动力、资金、设备、经营管理、信息等），以寻找各生产要素的最优组合和有效运行，从而取得最佳的经济效益。农户的经营规模重在讲农户使用各个生产要素的情况，而农户规模经营重在讲如何使用。虽然两者有区别，但是也有着天然的联系。从引言部分对农户经营规模的总结和概述中可以得出这样的结论规模经营代替个体经营是历史发展的必然结果，农村土地适度规模经营是我国农业结构向现代高效的强质产业转型的现实选择。而农户想要达到适度的规模
23、经营，其必须先了解自己经营规模的情况。213农户金融行为的概念农户金融行为是指农户参与金融活动的形态以及在日常生活中表现的参与意识。其主要包含农户的存贷款、投资活动以及其他金融活动和参与意识。22样本设计和研究本文的样本，即本文附录，农户金融行为调查表。该样本的设计是由本文的指导老师以及论文选题同组成员群力群策设计出来。其主要是基于实际研究的需要，运用统计学的理论基础，并借鉴他人经验设计出来的。为了照顾同组所有成员的样本数据的需求，样本中所涉及到的指标不仅全面而且存在相互交叠，但研究的侧重点不同。本文研究指标的选取主要根据本文对一些重要概念的界定，根据研究内容的需要。所采用的样本只是其中的一部
24、分，主要包含以下部分，表2中家庭实物资产，家庭金融资产，家庭金融负债，家庭金融意愿，家庭经营规模。3样本的数据分析，即基于浙江省284户农户的调研报告数据分析本文研究样本来自于2010年对全国各地农户的问卷调查，包括电子问卷和书面问卷。该次问卷调查共计发出问卷700份，实际收回有效问卷654份，其中有284份问卷为浙江地区。调查地区主要包括宁波、温州、嘉兴、上虞、台州等市。本文根据此次调查数据对不同经营规模农户的金融行为特征予以实证分析。31数据中经营规模的特点由于我国人均耕地资源少，土地细碎化程度高，导致我国高价值农产品生产的农户经营规模与欧美等农业发达国家的专业化农户相比，均属于小规模农户
25、，农户经营规模大小只是相对于从事高价值农业产业农户群体内部而言所呈现的规模差异。311农户经营规模大小的实际现状为了便于研究，本文根据调查数据的实际情况，依照耕地面积大小分为将数据分为五组，其分别是5以下，510，1015，1520，20以上（注单位均为亩）。依此作为规模经营大小的研究基点。表1不同经营规模样本农户构成面积亩户数户不同规模农户占样本总体比例5以下913251056191015722515204115第8页共20页农户经营规模与金融行为及影响第8页共20页农户经营规模与金融行为及影响20以上249合计284100依照面积大小分组情况，统计出各个分组的户数，得出不同规模农户占样本总
26、体比例。户数和不同规模农户占样本总体比例的数据描述和分析如下从284份调查问卷看，样本农户平均耕地规模为1202亩，劳均规模438亩，人均规模309亩。其中户均耕地在5亩以下的有91户,占所调查样本户总体的32，15亩20亩有41户，占15,20亩以上的有24户，占9。从表1可以看到，在样本户中有51的农户家庭耕地面积在10亩以下，76的农户不足15亩。由此可见，农户分配到的耕地规模非常小,绝大多数家庭仍处在“小规模”经营阶段。表2农户对现有耕地经营规模的评价对耕地经营规模的评价规模太小达到了适合的程度规模过大说不清占样本总户数的比重3125539从表2看，农户对耕地经营规模还没有达成共识。对
27、目前耕地经营规模的评价，有31的农户认为“规模太小”，而25的农户认为“达到了适合的程度”，5的农户认为“规模过大”，39的农户则不清楚或没想过自己经营的土地规模是否达到了适合适度。这表明，耕地规模经营问题还没有成为多数农户的主流意识和自觉的选择。表3农户扩大耕地经营规模的愿望农户扩大耕种规模的愿望愿意不愿意没想过这个问题占样本总户数的比重512326表3是从农户经营的心理出发，将农户对待扩大耕种规模的愿望做了统计和分析。耕地规模经营的发展,一方面取决于农户自身的动机和条件,另一方面取决于社会化支撑体系的发展和完善。从农户自身的动机看，只有一半左右的农户表示愿意扩大耕地经营规模，近四分之一的农
28、户表示不愿意扩大耕地经营规模。可见,在现有条件下，多数农户对扩大耕地经营规模感兴趣。表4农户愿意扩大耕地经营规模的原因农户愿意扩大耕地经营规模的原因没有别的收入来源种地比出外打工更合算其它原因占样本总户数的比重62830表5农户对耕地规模经营好处的判断规模经营的好处占样本总户数的比重能提高劳动生产率，增加收入23可以实行机械化，降低生产成本34可以得到政府或集体的扶持12可以稳定粮食生产，稳定农业基础5能够提高产量10其它16表4、5是在表3的基础上，从经济角度对农户扩大规模心理进一步取样和分析愿意继续扩大耕地经营规模的农户，有62的农户是出于无奈，即“没有别的收入来源”，只有8的农户认为“种
29、地比出外打工更合算”。这表明，在现有条件下，农业的比较利益还比较低，多数农户扩大耕地经营规模是一种次优的选择。但是，在比较利益既定的条件下，23的农户认为，耕地规模经营“能提高劳动生产率，增加收入”，34的农户认为“可以实行机械化，降低生产成本”，10的农户认为“能够提高产量”。12的农户认为，耕地规模经营”可以得到政府或集体扶持”，5的农户认为”可以稳定粮食生产，稳定农业基础”。这说明，农民和政府在耕地规模经营的动机上还存在一定差异。第9页共20页农户经营规模与金融行为及影响第9页共20页农户经营规模与金融行为及影响312经营规模大小的收益状况表6不同土地经营规模农户单位土地用工量与单位土地
30、纯收入面积亩5以下5101015152020以上亩均年用工量（天/亩）362012107全年亩均纯收入（元/亩）695725731734742依照耕地面积大小的分组，分别对农户亩均年用工量（天/亩）和全年亩均纯收入（元/亩）做出统计和分析。如表6所示，随着土地规模的扩张,单位土地用工量呈下降趋势。5亩以下的单位土地用量最大，达到36天,而20亩以上的单位土地用工量仅有7天。这充分说明，小规模农户单位土地投入的精力要远大于大规模经营农户，而且大规模农户更高的单位土地收益。农户规模经营能够充分提高生产效率，节约成本，增加农户收入。32农户金融行为为了便于研究，本文根据调查数据的实际情况，依照农户对
31、金融机构的选择，将数据分为六组，其分别为信用社，农业银行，邮政储蓄，其他银行，放在家里和其他。本文将此作为农户金融行为研究的基点。321对存款机构的选择表7样本农户对存款机构的选择存款机构选择信用社农业银行邮政储蓄其它银行放在家里其他户数户985663311521所占比例3520221157如表7所示,选择农村信用社的有98人，占所有被调查农户的35；选择农业银行的有56人，占20；选择邮政储蓄和其它银行的分别为63人和31人，所占比例仅为22和11；选择“放在家里”的农户有15户。由此可见,农户对涉农金融机构有着强烈的储蓄存款偏好，这一方面是出于对农村金融机构的信任和受以往存款地选择惯性的影
32、响，另一方面是金融机构的远近和便利是影响农户存款地选择的一个非常重要的因素。目前，只有农村信用合作社深入到农村，农村信用社成为农户存款地的必然选择。但是，由于受信用社汇路不畅的影响，一些农户为了方便支付在外地上大学子女的费用，也不得不舍近求远，选择农业银行等其它金融机构。以上数据在很大程度上反映了农户对农村金融机构的强烈偏好和节约交易成本的意愿,同时也说明农户与农村信用社和农业银行存在潜在的其它交易机会。322借贷渠道分布表8样本农户借贷渠道分布借款来源亲朋好友农村信用社农业银行邮政储蓄民间金融机构其他户数户1313122284230所占比例46118101411284个农户中，有131人选择
33、向亲朋好友借、42选择民间金融机构、81人选择商业金融机构。调查过程中发现，绝大多数农户选择向私人借款的原因是“贷款程序复杂，条件严格”、“在农村信用社贷不到款”，这说明在农村普遍存在的农户间私下借贷并不是农户借贷的初始意愿，农户的潜意识是偏向正规第10页共20页农户经营规模与金融行为及影响第10页共20页农户经营规模与金融行为及影响商业信贷市场的。农户的初始意愿之所以与现实相悖，原因在于既有融资制度安排下农村信用社的利益驱动。由于农村信用社在农户借贷业务上暂时没有形成规模效益，因此不愿同农户发生借贷联系，表现在信贷制度的设计上就是设置一道高门槛，如要求农户提供抵押、担保等，这样一来,农户对农
34、村信用社的认同感和信任度降低，认为农村信用社是为某些“特权”阶层、“关系户”服务的机构，农户与农村信用社之间的距离越来越大。民间友情借贷之所以在农村有着顽强的生命力，在于此种借贷方式的低交易成本和亲朋邻里之间互助的优良传统，低交易成本主要体现在无书面申请的手续、无需签定正式的借贷合同、无需提供抵押品、能及时获得所需资金、零利率或非货币化利率等。323农户金融行为的特征本文引言部分已经对部分研究文献中所提到的农户金融行为做了总结和分析。本文的样本数据支持引言中的总结和分析。就本文的数据分析来看，有以下特点3231农户对银行储蓄有着极强的偏好由于农户勤俭节约的习惯及日常生活的自给性较强，农村的储蓄
35、率很高，为农村金融资本的形成提供了资金来源。研究表明，19862000年，农户家庭人均纯收入增长了403倍，而人均储蓄额增长了771倍，其中银行储蓄增幅高达1404倍。但是，极高的银行储蓄倾向的背后也隐含着两个尴尬的理由第一，农村的投资渠道过于单一，虽然国家金融投资市场在多元化发展，但各种投融资渠道与农民的距离仍是那样的遥远；第二，农村储蓄率高并不意味着农民手里真的有了钱，农民实际上是在为生产和生活进行筹资。因为农民在资金使用上多具有一次性、数额大的特征如购置农业机械、盖房等，在不能获得外部资金帮助的情况下，银行存款无疑是防范突发性风险最有效的手段。3232农户借贷规模相应扩大,但以民间信用为
36、主随着农村经济的发展，农户的借贷水平呈现出持续上升的态势，其中银行贷款在农户家庭借贷中所占份额迅速下降，民间借贷中的付息比例上升，有偿借贷已取代了无息贷款的主体地位。应该承认，以小额借贷为主的农村资金需求是强烈的。尽管民间的借贷市场存在着种种弊端发育极不规范，缺乏还款约束机制；信用范围狭小，借贷利息高；处于地下状态,不被政府认可，时刻面临着来自执法部门的惩罚等。但由于国有银行担负的农村信贷职能正逐渐弱化，在正规金融机构不能保证农村的资金需求时，需要资金的农户寻求民间渠道获得资金的满足实在是一种不得已而为之的行为。3233农户的金融投资的流向严重偏离农村领域多年来我国“以农补工”的发展战略造成农
37、业基础设施落后，投资环境恶劣，依靠市场机制来促进农业投资必然与投资者的理性相违背，而农业资金不足又会进一步削弱该行业的盈利能力，形成恶性循环。由于农业与农村发展能够对国民经济全局产生巨大的外部效应，具有明显的“公共物品”特征，资源的配置应该借助于市场以外的方式，但在农村资源配置中仍然选择的是“私人物品”的市场化模式。建立在微观经济主体“个体理性”基础上的“社会理性”能否实现，这不是一个单纯由农民自身可以解决的问题。政府及相关部门既然有能力为基础设施、交通运输、三峡工程等筹资，那么动用适当的方式将非农资源引导进入农村领域也不应该是一件困难的事情。所以,农村金融资源的流失不应该归咎于农业和农民本身
38、。除了以上农户金融行为特征，存在于农村金融市场的还有以下两个特点农村金融服务层次差,金融产品缺乏我国的农产品市场已经形成了现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场共同繁荣的多层次的市场体系,而农村的金融服务业务单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要农村金融机构农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期确定的，而畜禽业、水产养殖业、农村工商户等的生产周期却无法固定；农业贷款品种仅局限于短期流动资金贷款，缺乏针对农村固定资产更新和改造的第11页共20页农户经营规模与金融行为及影响第11页共
39、20页农户经营规模与金融行为及影响中长期贷款；传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。可见，我国农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在一个农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。农村金融市场中介缺位国有商业银行撤并农村机构网点、上收贷款权限后，邮政储蓄、农业银行、农业发展银行和农村信用社这4家金融机构中只有农村信用社真正扎根于农村。但作为农村金融服务的主力军，暂且不论其自身不良资产、硬件设施方面上的缺陷,仅就农村信用社的功能和性质而言就是极不明晰的。长期以来，农村信用社一直带有浓厚的行政色彩，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的性质体现
40、得不多，政府干预贷款的现象依然存在。再加上我国没有合作金融方面的法规，商业银行法的很多内容并不适合于信用社，导致了农村信用社资金运营的随意性很大，无法有效地履行金融市场中介的职能。33农户经营规模与金融行为及影响表9耕地面积与贷款需求的关系耕地面积（亩）户数（户）需要贷款与否户需要不需要5以下91283163695105621383562101572425830421520412356184420以上241667833合计2841304615454如表9所示，当农户的耕地面积小于5亩时，需要借款的户数仅为总户数的31，随着耕地面积的扩大，这一比例逐渐上升到67。这说明农户的耕地面积与金融行为呈
41、高度相关关系，同时也说明，外源性融资对大农户的生产有着非常重要的影响。表10经济活动与贷款需求的关系类型户数（户）需要贷款与否户需要不需要纯农户8727316069兼业农户197103529448合计2841304615454从表10可以看出，农户的经济活动不同，对贷款需求的程度也不同，纯农户和兼业农户的区别较大。专门从事传统农业的农户需要贷款的比例为31，兼业农户需要贷款的比例是纯农户的167倍，因为兼业农户在从事非农行业时，一次性投入资金较多，因此对贷款的需求比较强烈。上面对影响农户金融行为的因素进行了初步分析，分析结果表明，耕地面积、经济活动类型对农户的金融行为有一定程度的影响，但各个因
42、素的影响力有多大则无法得知。为了进一步弄清各因素对农户金融行为的影响，还需进行数理模型分析。本文选择二项分布的PROBIT模型对影响样本农户信贷需求的因素进行估计,模型的基本表达式如下上式中，因变量Y是一个虚拟变量，表示农户是否需要贷款，当Y1时，代表农户需要贷款；当Y0时，分别代表农户不需要贷款。错误未找到引用源。是用0和1虚拟变量矩阵表示的常数项，自变量错误未找到引用源。服从逻辑分布，错误未找到引用源。代表农户耕地面积小于等于5亩0，大于5亩小于10亩1，大于10亩小于15亩2，大于15亩小于20亩3，20亩以上4；错误未找到引用源。代表农户经济活动类型纯农户0，兼业农户1。第12页共20
43、页农户经营规模与金融行为及影响第12页共20页农户经营规模与金融行为及影响根据调查数据，运用EVIEWS软件进行回归的结果见下表DEPENDENTVARIABLEYMETHODMLBINARYPROBITDATE11/04/04TIME1151SAMPLE1284INCLUDEDOBSERVATIONS284VARIABLECOEFFICIENTSTDERRORZSTATISTICPROBC10235083758283293318400536X106353933781349475476901071X204229422066617282089900711MEANDEPENDENTVAR01443
44、00SDDEPENDENTVAR0352141SEOFREGRESSION0112450AKAIKEINFOCRITERION0117117SUMSQUAREDRESID1266117SCHWARZCRITERION0156857LOGLIKELIHOOD3255157HANNANQUINNCRITER0124516RESTRLOGLIKELIHOOD4125514AVGLOGLIKELIHOOD0066100LRSTATISTIC1DFPROBABILITYLRSTAT71993200000000MCFADDENRSQUARED0912400OBSWITHDEP0154TOTALOBS284
45、OBSWITHDEP1130从以上结果可以看出，农户的借款需求与农户的耕地面积和农户的经济活动类型有关，且呈显著性正向影响，其中耕地面积对农户的借款决策起着最重要的影响。具体而言，第一，耕地面积越大，农户获取外源性融资的需求就越大。这说明农户仅依靠内源融资不可能进行大面积生产，或者可以这样理解农户的自有资金只能满足小规模的农业生产，借贷资金用于农业生产的绝大部分是种田大户，这与实际调查中的主观推测一致；第二，按农户所从事的不同职业来看，纯农户对借贷的需求弱于兼业农户，这一特征在农户的主观融资愿望中表现尤为突出。这是因为，一般而言，从事非农产业的资金投入量较多，绝大多数农户依靠自身积累已不能满足
46、需要，这同时也说明农村资金需求主体具有明显的行业特征。4政策建议41扩大农户经营的外部规模（1）资助农户建立合作产销组织。财政部门和农业政策银行设立启动资金，资助农户建立合作产销组织，配套以减免税收等优惠政策。（2）调整贷款制度安排。创新还贷款模式，满足农户的贷款需求，降低银行贷款风险和监督成本，尤其重点资助缺乏资金的小规模农户。（3）鼓励有实力的农户或合作经济组织购买农机具。可以考虑定向性贴息贷款，待一个地区的农机具市场被激活后，则转为商业性贷款。（4）引导农户在一定片区内种植同种作物,以利于机械化操作。42提高金融机构服务质量由于农户的耕地面积与农户类型是影响农户金融行为的最重要的两个因素
47、，因此，农村信用社应根据农户的耕地面积与经济活动类型，建立客户档案，培植重点客户。这一方面可以稳定农村信用社在农村金融领域的地位，同时还可以实行差异化的信贷营销策略，实现农村信用社与农户的双赢。43鼓励农村土地流转，提高农业效率目前农户间的土地流转发生率相当低，中等规模农户“希望流入”土地的意愿十分强烈，但很多小规模和大规模农户并不希望改变当前土地规模。对不同规模农户的意愿，政府首先应给予充分尊重，与此同时，应积极扶持中等规模农户成为规模经营大户。另外，针对“希望流出”农户数量不足问题，政府应在完善农村社会保障制度和优化土地流转制度的基础上，鼓励小规模农户放弃土地，促使土地向规模经营大户和种田
48、能手的适度集中。第13页共20页农户经营规模与金融行为及影响第13页共20页农户经营规模与金融行为及影响44创新金融工具，提高融资效率农村金融市场缺乏有效的供需媒介，新型融资工具的设计与开发能够拓宽资金的融通渠道，协调市场参与各方对风险和收益的不同看法，并借助结构性金融改变债务的性质,针对不同农村产业的经济特征设计出专业的融资工具。通过资金、期限、利息及融资工具的重新组合、剥离、分割等工艺方法,借助互换、期权、可转换债券、混合证券等新型金融工具，在不改变投资收益的情况下提高其安全性，这样不仅能够确保农村资金来源的稳定，还能促进农业与非农领域的资金交流，提高整个金融市场的融资效率。附录N大学商学
49、院金融专业学生毕业论文和社会实践项目第14页共20页农户经营规模与金融行为及影响第14页共20页农户经营规模与金融行为及影响农户金融行为调查表填表说明本调查是N大学商学院金融专业学生毕业论文写作和社会实践项目的重要内容，旨在为中国农户金融行为研究提供基本事实和锻炼学生实际能力。调查组织者慎重承诺所获得信息仅用于学术研究，并慎重声明除此以外的任何使用将不能获得本调查的任何支持，并将受到追究。调查表设计和实际执行中采取了保护私人信息的机制，并将严格基于道德和法律保护所有私人信息。本调查表由专业调查员采用电话，以及当面访谈等方式填写，以尽可能减轻信息提供者负担，但欢迎并真诚感谢信息提供者直接填写本调查表。调查组织者由衷感谢专业调查员和信息提供者的任何支持，也恳请相信本调查的承诺和声明，努力提供真实信息，以期得到可靠结论。查员姓名班级N大学商学院农户金融行为研究课题组2010年12月12日表1、户主信息采集表本表为家庭户主信息采集表，为保护私人信息本表无需填写户主真实姓名；地址只需要填写至省（市、自治区）和市（自治州），自愿填写至县市；第15页共20页农户经营规模与金融行为及影响第15页共20页农户经营规模与金融行为及影响居住地只要表明城市、集镇和农村，无需提供其他详细信息；除需填写少数文字外，大部分均只烦请在处选项打。一、户主基本信息1、户籍所在地省（市、自治
