1、本科毕业论文开题报告金融学浙江中小企业融资与民间金融问题探究一、选题的背景与意义现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。凡是在新技术革命条件下，许多中小企业的创始人往往是大企业和研究所的科技人员、或者大学教授，他们经常集治理者、所有者和发明者于一身，对新的技术发明创造可以立即付诸实践。正因为如此，20世纪70年代以来，新技术型的中小企业像雨后春笋般出现，它们在微型电脑、信息系统、半导体部件、电子印刷和新材料等方面取得了极大的成功，有许多中小企业仅在
2、短短几年或十几年里，迅速成长为闻名于世的大公司如惠普、微软、雅虎、索尼和施乐等。自改革开放以来，我国中小企业取得了巨大发展，并在解决就业、贡献税收、技术创新、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。但是在我国，由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。因此，大型金融机构一般缺乏相关的金融服务方案，主要因为银行为了控制风险，设置了复杂的风控手续，最终实现收益一般较低。融资困境一直是制约我国中小企业的发展的因素。随着民间金融的不断发展和完善，很大程度上能够解决中小企业融资难的问题，为中小企业扩大规模，持续发展
3、提供保障。目前针对中小企业融资一般都是通过地下钱庄、私募基金、担保公司、投资公司等来获取企业发展需要的资金。我国提倡综合利用政府资助、科技贷款、资本市场、创业投资、发放债券等方式加强对于中小企业的融资支持。对国外中小企业融资方式的研究发现，即使在当今发达国家中，通过以银行为主的金融机构和政府倡导下建立起来的中小企业融资服务体系为中小企业提供的融资服务，在整个中小企业融资中所占的比例仍然较低。政府对中小企业融资政策除了从政府服务机制和资金提供支持外，更多的通过中小企业管理局制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资，并支持和鼓励民间借贷。因此我们有理由相信，随着社会的不断发展和进步，民间金融在
4、很大程度上能缓和中小企业融资困难的处境，而中小企业的发展也能带动民间金融的进步，两者存在着相辅相成的作用，是带动我们经济稳步增长的因素之一。二、研究的基本内容与拟解决的主要问题基本内容1导论11写作的背景及意义12文献综述2浙江中小企业融资与民间金融问题的理论与实践分析21浙江中小企业融资困难的现状分析22浙江民间金融的现状分析3浙江民间金融对中小企业的融资支持及弊端分析31浙江民间金融的优势及其局限性32浙江民间金融对中小企业的融资支持4、规范民间金融，建立健全中小企业融资体系41规范民间金融应采取的措施42建立健全中小企业融资体系43促进浙江民间金融和中小企业共同发展拟解决的主要问题如何利
5、用民间金融更好的发展中小企业，促进中小企业和民间金融的共同进步。三、研究的方法与技术路线研究方法1、文献研究法通过图书馆、网络等途径阅读大量中文及外文文献，从而对中小企业融资和民间金融有系统深入的了解。2、调查法有目的、有计划、有系统地搜集有关浙江中小企业融资策略的材料，对中小企业融资及民间金融问题进行有计划的、周密的和系统的了解，并对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、比较、归纳。3、数据分析法通过收集数据分析中小企业在融资方面所存在的问题以及如何更好的发展和运用民间金融的策略。技术路线研究背景目的意义查阅文献拟写报告预期成果及表现形式四、研究的总体安排与进度20101211215阅读相关资
6、料，撰写开题报告。20101216220翻译外文资料，阅读参考文献。2011221315根据掌握的资料，书写大致框架。2011315430综合分析，书写论文。201151531答辩及相关准备。五、主要参考文献1沙虎居对浙江民营中小企业融资创新的思考J时代经贸，2006（9）2喻平、黎玉柱浙江中小企业融资难的原因及对策J科技创新，2008（1）3任玉岭关注中小企业面临的“五大困境”J中国经济周刊，2008（24）4刘光溪中国企业融资途径现状、问题及展望J理论视野，2003（2）5何伟祥创新融资途径促进小型民营企业可持续发展J企业经济，2007（8）6金涛、蒋照辉累计发放逾800亿元贷款泰隆与小企
7、业一起成长，载浙江日报（2008年7月14日）7新模式频现浙江中小企业贷款新模式超百种来源于浙江在线8周新德论家族企业的生命周期与发展战略的选择J中南林业科技大学学报200839郭松克增强中小企业融资能力的对策思考J河南金融管理干部学院学报，2003（1）10刁怀宏民营经济、民间金融与经济增长研究J经济论坛，2002（2）11郭斌、刘曼路民间金融与中小企业发展对温州的实证分析J经济研究，2002（10）12何田“地下经济”与管制效率民间信用合法性问题实证研究J金融研究，2002（11）13李建军等中国地下金融规模与宏观经济影响研究J中国金融出版社，200514刘民权、徐忠、俞建拖信贷市场中的非
8、正规金融J世界经济，2003（11）15严谷军、闻岳春转轨经济中的民营金融与经济发展基于台州的实证分析J金融研究，2005（7）16吴敬琏发展中小企业是中国的大战略J改革，1992（2）17张建军、袁中红、林平从民间信贷带民营金融产业组织与交易规则J金融研究，2002（10）18林孔团民间借贷市场可成为中小企业融资的主渠道J贵州财经学院学报,20050619沈克慧,黄竞建立三板市场对我国多层次资本市场的影响J产权导刊,2010420林孔团,何自力适时适度放开民间金融促进我国中小企业发展J南京社会科学,2006321姜旭朝中国民间金融研究J，山东人民出版社1996年版22王曙光农村金融市场开放和
9、民间信用阳光化央行和银监会模式比较，载中共中央党校学报2007年第16期23管述学、庄字农村民间金融合法化的路径分析，载生产力研究2007年第16期。24杨颖我国民间金融发展的制度缺陷与思考，载求索2006年第8期25朱振球、唐稚琴、熊峻柯民间融资的缺速发展与生存空间对湖南益阳的调查与思考，载武汉金融2006年第5期26AYYAGARI,MEGHANA,DEMIRGUCKUNTANDVOJISLAVMAKSIMOVIC“FORMALVERSUSINFORMALFINANCEEVIDENCEFROMCHINA”WORKINGPAPER200927BERTRAND,MARIANNE“BANKING
10、DEREGULATIONANDINDUSTRYSTRUCTUREEVIDENCEFROMTHEFRENCHBANKINGREFORMSOF1985”,THEJOURNALOFFINANCE,VOLLXII,NO2APRIL597628,200728SEEARYEETEY，E1997，“INFORMALFINANCEINAFRICAFILLINGTHENICHE”，AERC/EASTMRICSNEDUCATIONALPUTBLISHERSNAIROBI29JOSEPHESTIGLITZANDANDREWWEISS，CREDITRATIONINGINMARKETWITHIMPERFECTLNFOR
11、MATION，THEAMERIEANECONOMICREDEW，71（JUNE），1981毕业论文文献综述金融学浙江中小企业融资与民间金融问题探究一、前言中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。然而中小企业在发展中往往会遇到资金周转困难的时候，这就大大制约了中小企业的发展，随着民间金融的不断发展和完善，很大程度上能够解决中小企业融资难的问题，为中小企业扩大规模，持续发展提供保障。二、浙江中小企业融资问题在浙江省，并非所有的中小企业都存在融资难的问题，实际上
12、，那些经营状况好，信用水平较高，财务透明度高，产权明晰，管理规范而且有充足抵押物的中小企业是各商业银行竞争的客户，真正融资困难的是那些管理水平低下，资信状况不高，自有资本不充足，缺乏有效担保方式的中小企业，在规模上讲是一定规模以下的微小企业。通过对浙江省的中小企业融资问题进行分析，可以看到，中小企业融资难的原因主要有1中小企业自身存在一定的问题，比如，缺乏有效的管理体系，财务管理混乱，担保无法落实，信用状况偏低等方面2商业银行方面的原因，比如，审批权限过于集中，准入门槛过高，对信贷人员的激励约束机制不合理，可供利用融资品种过少等方面的原因3整个社会层面的原因，最为重要的两点1全社会的可供利用的
13、信用体系没有建立，这使得商业银行与企业之间产生信息不对称的问题，2担保体系不健全，现存担保体系管理机构不统一、资金来源有限、专业人员欠缺等。三、民间金融的发展民间金融是游离在正规金融体系功能范围之外，在民营等非公有制经济以及居民之间进行的以个人信用为基础的投融资活动。它是除政府资本之外主要运用民间资本所进行的民间投资、民间借贷等民间金融活动。由于民间金融游离在正规金融监管制度之外，所以也有人把它称为“非正规金融”。改革开放以来，我国经济一直保持高速平稳的增长趋势。与此同时，我国民间金融也取得了长足的发展，涌现了民间自由借贷、民间集资、民间合会、私人钱庄、农村合作基金会、典当行、互助会等多种复杂
14、的组织形式。应当承认，民间金融已成为我国经济的重要组成部分，并对整个经济和金融产生了深远影响。但与此同时，民间金融的发展也存在着经济金融风险。因此，人们对民间金融有褒有贬，非正规民间金融还成为政府严厉打击和禁止的对象。对此，经济金融界作了大量的调查研究，并提出了许多不同的见解。民间金融机构的存在和发展,能较好地分散减少银行经营风险大数定律是概率论中的一个重要概念,其内容是大量随机现象的平均结果具有稳定性信息不对称是我国银行贷款风险产生的深层次原因,信息不对称导致了“逆向选择”和“败德行为”,造成了银行对中小企业“惜贷”,加大了中小企业从银行取得融资的困难但是,由于民间金融机构规模较小,每笔贷款
15、数目不大且客户数目较多,这样尽管会因信息不对称及其他原因而使民间金融机构对每个客户的还贷能力难以掌握,但从大数定律可知,在客户数量较多时,坏账占贷款数额的比例会是一个较为稳定的数值此外,大数定律要求银行每笔贷款小额化,也可降低因借款人的“败德行为”MORALHAZARD给银行经营带来的损失在现实生活中,当一个人借款数目不大时,因不还钱的收益与由此带来的名誉损失相比得不偿失,一般是能准时归还的,只有在借款人借款数额较大时,他才有可能采取携款潜逃或转移财产后拒不还钱的“败德行为”因此,民间金融机构的存在能较好地分散减少银行经营风险,其存在具有合理性四、发展民间金融是中小企业的融资的最终出路在正规的
16、金融机构不能有效发挥作用的情况下，中小企业的融资需求增加诱致的促动了民间金融制度的自发产生。据中央财经大学一课题组对全国20个省份的实地抽查，2003年全国地下信贷的绝对规模在7405亿元至8164亿元之间。2004年，浙江、福建、河北等地区的民间借贷规模分别为550亿元、450亿元、350亿元，约占当年贷款增量的1525。许多中小企业、地区的经济发展就是依赖这种融资方式发展起来的。中小企业选择民间金融作为一种重要融资途径，既是在外部资金供给不足的情况下的无奈选择，也是金融主体自身内在的要求。民间金融内生于中小企业的融资需求之中，它内生于中小企业面临的经济金融环境。这种内生性也使它能够最大限度
17、地了解和掌握中小企业的各方面信息，也就决定了它同中小企业资金需求相互之间的适应性，因而具有多方面的优势。首先，信息成本优势民间金融组织的贷款人对借款人的资信、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题，这一点恰恰是正规金融所不具有的。其次，灵活有效的担保优势民间金融组织关于担保的灵活安排缓解了中小企业面临的抵押担保约束。一方面民间金融的交易双方能够绕过政府法律法规以及金融机构关于最小交易数额的限制。许多在正规金融市场上不能作为担保的东西，在民间金融市场中可以作为担保，如房产、土地等。最后，交易成本优势民间金融的操作比较简便，合同的内容简单而实用，可以针对企业不同的信用状况、资
18、金用途、抵押担保情况设计个性化信贷合同，较之与正规金融机构复杂而漫长的运作程序、统一化的规则和标准化的信贷合同，民间金融更具有灵活性和交易成本优势。我们看到，民间金融在本质上能够满足中小企业信息隐蔽性、抵押品缺乏的现状，具有相对于正规金融较低的交易成本和更直接的自发激励机制。其在信贷的风险识别、风险定价和风险控制上有自己的比较优势。因而，解决我国中小企业融资困境问题，应该进行金融制度创新，开放和发展民间金融市场，使它成为中小企业融资的主要渠道。对国外中小企业融资方式的研究发现，即使在当今发达国家中，通过以银行为主的金融机构和政府倡导下建立起来的中小企业融资服务体系为中小企业提供的融资服务，在整
19、个中小企业融资中所占的比例仍然较低。政府对中小企业融资政策除了从政府服务机制和资金提供支持外，更多的通过中小企业管理局制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资，并支持和鼓励民间借贷。五、总结因此我们有理由相信，随着社会的不断发展和进步，民间金融在很大程度上能缓和中小企业融资困难的处境，而中小企业的发展也能带动民间金融的进步，两者存在着相辅相成的作用，是带动我们经济稳步增长的因素之一。参考文献1、盛立军我国中小企业存在的融资障碍J经济导刊,2005,52、喻平、黎玉柱浙江中小企业融资难的原因及对策J科技创新，2008（1）3、何伟祥创新融资途径促进小型民营企业可持续发展J企业经济，2007（
20、8）4、刁怀宏民营经济、民间金融与经济增长研究J经济论坛，2002（2）5、郭斌、刘曼路民间金融与中小企业发展对温州的实证分析J经济研究，2002（10）6、何田“地下经济”与管制效率民间信用合法性问题实证研究J金融研究，2002（11）7、李建军等中国地下金融规模与宏观经济影响研究J中国金融出版社，20058、刘民权、徐忠、俞建拖信贷市场中的非正规金融J世界经济，2003（11）本科毕业论文（20_届）浙江中小企业融资与民间金融问题探究目录摘要关键词ABSTRACTKEYWORDS1导论211写作的背景及意义22浙江中小企业融资与民间金融问题的理论与实践分析321浙江中小企业融资困难的现状分
21、析322浙江民间金融的现状分析43浙江民间金融对中小企业的融资支持及弊端分析431浙江民间金融的优势及其局限性432浙江民间金融对中小企业的融资支持54规范民间金融，建立健全中小企业融资体系641规范民间金融应采取的措施642建立健全中小企业融资体系7参考文献9致谢10摘要中小企业是我国经济发展中一支不可或缺的力量，促进中小企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。我国经济的不断发展和经济格局的不断调整，使得中小企业的重要性与日俱增，同时他的信贷市场也日益受到相关部门的关注。然而，中小企业由于自身问题以及外界环境的制约，始终存在着融资难的局面，与此同时，民
22、间金融的迅速发展能却有效的缓解了中小企业融资难的局面,为中小企业扩大规模，持续发展提供保障。本文从中小企业和民间金融两方面着手，研究中小企业和民间金融各自存在的问题，提出对促进我国经济发展具有建设性的意见。关键词融资中小企业民间金融ABSTRACTSME1SANACTIVEFORCEINTHEDEVELOPMENTOFOURNATIONALECONOMYPROMOTIONOFTHEDEVELOPMENTOFSMEHASGREATANDPROFOUNDSTRATEGICSIGNIFICANCEREGARDINGTODEVELOPMENTCHINASECONOMICGROWTH,EMPLOYMEN
23、TANDBUILDINGOFTHESOCIETYOFHARMONYWITHTHEFASTGROWTHOFOURNATIONALECONOMYANDTHEINDEPTHADJUSTMENTOFOURECONOMICSTRUCTURE,THESMEBECOMEINCREASINGPROMINENTANDTHECREDITFACILITIESTOSMEAREGETTINGINCREASINGLYCONCERNSFROMREGULATORYBODIESANDLOCALBANKSHOWEVER,SMES,DUETOTHEIROWNPROBLEMSANDEXTERNALENVIRONMENTALCONST
24、RAINS,THEREISALWAYSTHEDIFFICULTFINANCIAL,ATTHESAMETIME,THERAPIDDEVELOPMENTOFPRIVATEFINANCEWILLHAVEEFFECTIVELYEASEDTHEFINANCINGSITUATIONOFSMESINTHISPAPER,BOTHSMALLANDMEDIUMENTERPRISESANDPRIVATEFINANCIALASPECTS,OFSMESANDTHEIRPROBLEMSINPRIVATEFINANCE,THEPROMOTIONOFECONOMICDEVELOPMENTPUTFORWARDCONSTRUCT
25、IVECOMMENTSKEYWORDSSME；FINANCING；NONGOVERNMENTALFINANCING1导论11写作的背景及意义当今科技在产品发展方向和工业技术装备上有着双重影响，其一是向着集中化、大型化的方向发展；其二又是向着小型化、分散化的方向发展。中小企业的发展正是得益于科技产品的分散化、小型化生产。凡是在新技术革命条件下，创造中小企业的人大多是研究所和大企业的科技人员、或者大学教授，他们经常集所有者、治理者和发明者于一身，对新的技术发明创造可以立即付诸实践。正是如此，从20世纪70年代起，新技术型的中小企业就像雨后春笋般崛地而起，它们在信息系统、微型电脑、电子印刷、半导体部
26、件和新材料等方面取得了重大的突破，许多中小企业仅在短短几年或者几十年时间里就迅速成长为闻名于世的大公司如微软、雅虎、惠普、索尼和施乐等。同样，家庭式中小企业也以相当快的速度发展着，但由于种种原因，生命周期都较短。自改革开放以来，我国中小企业取得了巨大发展，并在解决就业、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。但是在我国，由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。因此，大型金融机构一般缺乏相关的金融服务方案，主要因为银行为了控制风险，设置了复杂的风控手续，最终实现收益一般较低。融资困境一直是制约我国中小企业
27、的发展的因素。随着民间金融的不断发展和完善，很大程度上能够解决中小企业融资难的问题，为中小企业扩大规模，持续发展提供保障。目前针对中小企业融资一般都是通过地下钱庄、私募基金、担保公司、投资公司等来获取企业发展需要的资金。我国提倡综合利用政府资助、科技贷款、资本市场、创业投资、发放债券等方式加强对于中小企业的融资支持。经过多年不断地对当今发达国家的研究探索表明，那些通过正规渠道或者政府鼓励建立起来的正规金融体系能够为当前我国的中小企业提供的金融服务相当有限，相比于整个中小企业融资体系，所占的比例非常低。为了促进中小企业发展和我国经济进步，政府颁布的政策措施是通过制定相关的法律法规来为中小企业提供
28、资金，促使中小企业完善管理政策，提高生产效率，并使得闲置的民间资本流向中小企业，大力发展民间金融。至此我们有理由相信，随着社会的不断发展和进步，民间金融在很大程度上能缓和中小企业融资困难的处境，而中小企业的发展也能带动民间金融的进步，两者存在着相辅相成的作用，是带动我们经济稳步增长的因素之一。2浙江中小企业融资与民间金融问题的理论与实践分析21浙江中小企业融资困难的现状分析在我国，中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用，可谓是推动整个社会发展的中坚力量，日
29、复一日，浙江省的中小企业此起彼伏，每天都有企业产生或者倒闭，中小企业在整个社会环境中所面临的最严峻的问题便是融资。融资主要是指资金的融通，中小企业融资的具体含义是指中小企业在生产经营中筹集资金的过程。在浙江，大部分中小企业都是由创始者本人出资建立起来，相比于大型的国有企业，中小企业的发展相对比较起伏，可能从创立到倒闭的时间很短，一般也坚持不到5年。因此企业所生产的商品相对稚嫩，生产规模同比国有企业要小很多，生产投资风险也相对不可控。正因此如此，中小企业想要进行有效的融资，从正规金融机构那里获得资金来源相对比较困难，大部分中小企业都通过亲戚朋友，自己本身所持资金等民间金融来进行融资的。根据统计数
30、据表明，中小企业自有资金或是从亲戚朋友处融资的资金所占的比例较大，而债券等渠道所获得的资金所占的比例微乎其微。总的来说，中小企业所面临的最大的难题就是资金不足，外部正规渠道的融资比较困难。我国中小企业的数量庞大，就浙江省而言，几乎每天都有私营企业产生，但由于资金不足和融资的困难，发展相对比较困难，想要做强做大更是难上加难，因而每天都有企业面临着倒闭的危险。究竟为何中小企业会有如此尴尬的境遇首先，从经济学资源优化配置的角度而言，中小企业融资困难符合社会发展的一般规律。就我国社会公有制的经济体制而言，任何企业包括大型国有和中小企业的生产发展就是整个社会资源优化配置的结果。资金的最大特点就是它不断的
31、追求价值的提高，因此利润高的企业，生产规模大的企业就越能吸引资金，从而进一步的发展壮大，如此良性循环，促进整个社会的进步。于此同时，中小企业由于自身存在的一系列问题，生产技术相对落后，产业结构单一，管理水平不够先进，产品风险可控性低等导致了他们在于国有大型企业竞争时处于下风，自然而然很难过募集到资金。若具有发展潜力，能做强做大的小企业自然在融资方面不是问题。其次，中小企业的信用度不高导致其在融资问题上雪上加霜。若一个企业能在规定时间内及时还款，说明它的信用度很高，但往往计划赶不上变化，想法具体落实到行动上还是有一定的干扰因素的。当一个企业处于亏损或者经营不善时，他就没有足够的资金来履行还款的义
32、务，或者其他很多原因也会导致企业不能及时还款，于是企业的信用度受到质疑，发展相对缓慢，如此恶性循环，这部分企业中中小企业占据着最大的比例，往往由于经营不善导致无法还款，濒临倒闭。银行收不回来这笔借款，就形成了呆死帐，使双方都受到了巨大的损失。很多国内外研究人士调查指出，每次国际或国内经济危机时，影响最大的就是中小企业，受冲击倒闭的更是不计其数。然而，并不是所有企业都没有能力还款，很多中小企业经营者为了贪图一点小利，为了逃避还款，关闭现在的企业，重新创立新企业的现象也屡见不鲜，银行考虑到贷款给中小企业所冒的风险比较大，资金收回有一定的困难，因此在做这一块的时候也会再三考虑，进而导致了中小企业在融
33、资上存在一定的弱势。等于说，中小企业融资难是咎由自取。再者，相当重要的一个原因是中小企业缺乏足够有效的抵押物。为了防范金融风险，按照国家担保法的规定，各金融机构在对企业贷款时，实行了抵押担保贷款。目前银行贷款抵押物仅仅限于土地、房地产、机器以及设备。中小企业不仅缺乏贷款抵押物，更难找到有实力的企业为其提供担保。同时，中小企业办理担保、抵押、评估业务的环节多，收费高，而且收费标准不统一，随意性较大，使中小企业的实际借贷成本大大提高。大型国有企业管理水平高，生产技术发达，经营风险低，信用度高，因此就算没有足够的抵押物，银行也会毫不犹豫的贷款给他们，而中小企业正好相反，更多一部分家族式企业账目不清，
34、做假账较多，同时又没有足够的抵押物，致使银行不能放心的贷款给他们，从而是他们陷入了融资难的尴尬境地。22浙江民间金融的现状分析作为中国民间资本最活跃的地区浙江，市场经济体制下，民间资本身份“尴尬”，垄断金融制度下，民间融资没有应有的社会地位。与重农抑商相似，民间资本长期以来没有受到国家重视，加之民间资本祸端百出，长期以来民间融资一直受到国家限制，而目前在现有的金融制度下，银行主要为国有企业为主体的大型企业集体服务。中小民营企业借贷困难重重，成为每一轮信贷紧缩政策下的“牺牲品”，融资不畅使得企业不得不转向民间资本市场。浙江民间金融相对发达，总体规模巨大，村镇银行扮演着不可或缺的角色，作为新型农村
35、金融，村镇银行激活了一池清水，有效改进了农村金融服务。村镇银行普遍以农户、农村小企业、农村个体工商户为信贷支持重点，充分发挥了支农“新军”作用。数据显示，截至今年3月末，村镇银行已累计发放贷款5192笔，累计金额482亿元，其中，累计发放农户贷款2452笔、995亿元，累计发放农村小企业贷款2501笔、353亿元，有效解决了农民和农村小企业的生产生活资金需求。同时，村镇银行也促进了当地金融业适当竞争。村镇银行的设立增加了农村金融供给，对当地的银行业金融机构形成了较大的竞争压力，促使当地其他金融机构转变经营思路，更新工作流程，采取措施积极应对竞争。浙江民间金融在一定程度上没有健全的法律制度，容易
36、滋生违法犯罪行为，为不法分子所利用，对我们经济建设构成不利因素。但同时，民间金融有效缓解了中小企业融资难的尴尬处境，促进了中小企业的稳步发展，也推动了我国经济的发展。国家应该制定一系列的法律政策，以规范民间金融的发展，使其步入正轨，成为我国正轨金融体系的一部分，更好的为我国经济建设贡献自己的力量。国内外专业人士分析也可知道随着社会的发展，民间金融所占的一席之地不断扩大，具有相当巨大的潜力，对浙江甚至全国的经济发展将起到相当大的促进作用。民间金融发展对缓解中小企业融资难的问题有着很好的作用。3浙江民间金融对中小企业的融资支持及弊端分析31浙江民间金融的优势及其局限性一、民间金融的优势1浙江各类中
37、小企业通过民间金融获取外源资金，进一步发展壮大，促进我国经济发展。浙江的乃至全国的商业银行都比较倾向于贷款给大型国有企业，不管他们的盈利如何，因为大型国有企业的信用度比较高，而他们在贷款给中小企业的时候往往有所忌讳，因此很多中小企业不能筹集到足够的资金。民间金融飞速发展的浙江，却不会为这些难题所困扰，通过民间借贷能有效的为中小企业筹集大量资金，既充分利用了民间的闲散资本，又能促进中小企业的发展，推动整个浙江的进步。民间金融是适应这个时代的产物，中小企业通过民间金融获取大量外源资金，推动我国经济的进步。2民间金融的存在使得金融机构之间的竞争更加激烈化，某种程度上能更有效的刺激市场经济的改革。浙江
38、是一个相对发达的沿海城市，高度开放的港口使得浙江的中小企业如雨后春笋崛地而起，进而刺激了民间金融的发展。正规金融机构一般为企业融资有着相对严格的程序和步骤，受到法律政策的限制，为了确保自身的利益，也不能过多的为中小企业进行融资，而民间金融的相对隐蔽性和其自身的不受约束使得它在金融市场的队伍不断壮大，与正规金融机构的竞争越来越激烈，同时也刺激双方为了稳住阵脚，必须进行有效的体制改革，更促进了社会的经济发展。3浙江的民间金融在某种程度上合理优化了资源配置。事实上，中国社会并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配大量倾向于
39、家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。每年银行增加的存款数量都是相当惊人的，说明在人民手中缺乏的并不是真金白银，而是财富的公平分配和资金的有效流通。因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量资金在银行和部分人手中闲置，睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着非常好的项目，却因为找不到启动资金，而束手无策。这对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家的财富增长和人民福利的增加，都是一个巨大的损失。为此，我们需要破解这个困局，加快速度找到解决中小企业融资难的办法。民间金融刚好可以把这部分资金转移到中小企业，填补中小企业资金短缺这个空隙，使得资源的配置更加合理化。4民间金融刺激了市场
40、经济，促使金融机构的改革与创新。浙江的民间金融有着其独有的经营模式，虽然无法取代正规金融机构，也无法与正规金融机构同日而语，但其灵活的融资方式和隐蔽的融资渠道使得他发展的相当迅速，甚至威胁了正规金融机构在金融界得地位。两者要在竞争中生存下去，就必须不断的进行创新改革，不断的开发出更具竞争力的金融衍生产品，为自身的发展赢得一席之地。相信在未来的一段时间，浙江的民间金融将会以更快的速度占据金融界的半壁江山。二、民间金融的不足1民间金融使金融监管体制混乱化了。对民间金融的不合理限制，正是人大财政经济委员会副主任吴晓灵所称的金融压抑。金融压抑除了金融市场发育不足的原因外，很大程度上还有过度监管限制的问
41、题。很多监管政策，往往是出于监管者的方便，最终压制了经济的发展。对于决策层来说，必须思考一些基本问题金融监管的目的是什么是只为了不惜一切代价实现金融零风险，还是为了市场更好地发展在我们看来，监管的目的显然是为了支持发展。遗憾的是，限制和抑制的思路在国内金融监管领域普遍存在，在更广的投资领域也普遍存在。纵观全球金融发展的历史，发展从来都是建立在不断创新基础上的，创新发现问题监管规范再创新，沿着这个链条在发展。2民间金融容易造成信息不对称，对国家调控政策的制定有一定的影响。民间金融自身的特点导致了很多信息不被外界所致，在国家统计数据或者调查研究时，这部分数据会丢失，从而影响整个研究成果。因为我们很
42、难准确把握经济的命脉，不能有效的制定和实施一系列政策措施。3部分民间金融非常隐蔽，缺乏有效的监管，容易滋生违法犯罪活动。中国对民间金融的监管，也应建立在实现金融政策目标的基础之上。中国在政策上再三要求银行加大对中小企业的贷款，但一笔1亿元的贷款，和1000笔10万元的贷款，利息收入可能相差无几，成本可能要高出几十倍。银行怎么可能大量发放小企业贷款但直到现在，监管机构包括财政部也未出台相关的不良贷款核销政策、营业税减免政策、贷款风险权重和贷存比打折计算的政策。因此，相关政策急需调整。中国目前对民间金融的监管思路，实际上与大政府和集权体制是一脉相承的什么都应该由政府管着，我不允许的，就不许你做在目
43、前的经济形势之下，这种思路早已不合时宜。金融监管的根本目的是经济更好地发展，而非不切实际地追求金融零风险却压制民营经济的发展。在这方面，银监会应该反思民间金融的监管不合理使得他容易滋生违法犯罪行为，影响整个社会的安定。中小企业和民间金融是推动我国经济发展的重要力量，两者可以相辅相成，发展民间金融能有效缓解中小企业融资难的局面，中小企业的发展也能促进民间金融的不断进步，从而浙江乃至我国整体经济实力的不断增长。32浙江民间金融对中小企业的融资支持1民间金融为中小企业提供的融资成本较低。首先，民间金融相比于正规金融的优势体现在信息成本较低。民间金融不像正规金融那么严格，融资双方可以通过多种关系建立合
44、作机制，因此双方在一定基础上都比较了解对方，不必再去花钱去征信调查，因此较低了信息成本，相对而言，正规金融机构这一步骤是不可避免的。其次，民间金融本身经营的成本就比正规金融机构低。民间金融相对比较灵活和隐蔽，没有严格的机制，也没有法律法规的限制，管理没有正规金融机构那么严谨，因此，民间金融经营的成本非常低。而正规金融机构对员工的要求高，管理水平高，步骤复杂，所以，无可非议他经营的成本比较高，每一笔交易的时间也比较久。再者，相比于正规的金融机构，民间金融每一次业务的成本很低。正式由于其自身的隐蔽性和灵活性，民间金融没有严格的操作规范，不需要像正规金融机构那样，一步一步操作，严格按照操作手续，民间
45、金融过程简单，甚至几分钟就能完成一次业务。正规的金融机构贷款给中小企业需要其提供有效足够的抵押物，而民间金融在这方面的要求比较少，因为交易成本降低，中小企业更能通过民间金融募集足够的资金。2民间金融在借贷双方信息获取上比较容易。浙江中下企业此起彼伏，民间金融日益发展，双方在建立交易机制时往往是通过很简单的途径，比如亲戚朋友，而不用专门派出从业人员去做信贷调查等。双方本来就比较清楚对方，避免了像正规金融机构调查不完全所导致的信息不对称，从而对金融机构造成一定的损失。鉴于这点，民间金融双方在交易时就省去了获取相关信息这一步骤，从而降低了成本。正规金融机构往往对中小企业有所顾虑，担心其盈利能力以及还
46、款能力，花大量的人力财力去调查其信息，有时也会适得其反，未必能达到应有的效果。因此，民间金融凭借着自身信息获取上的优势，能够在金融领域独当一面，更好的为中小企业的发展进行融资，促进中小企业的发展。3民间金融在担保方式上比正规金融机构更灵活。一般情况下，正规金融机构对中小企业贷款所提供的抵押物或担保方式要求比较严格，有些在民间金融看来符合标准的抵押物或者担保方式可能不被正规金融机构所认同。由于正规金融机构受国家法律法规的约束和政策的限定，不得已对抵押担保方式的限制比较多，那些不符合法律规定的不能被视为抵押物，同时，正规金融机构也有可能因为成本高而不愿意将某些物品作为担保物。民间金融在抵押担保方式
47、上要求的很少，通过亲戚朋友建立起来的金融机制本身风险就相对较低，加之对对方信息的了解比较完全，因此再抵押物或者担保方式上相对比较随意，不需过多严格的保证与要求。假使一方违约，必定会造成双方关系的恶化，从而使违约一方在好友亲戚之间没有立足之地，很难东山再起，事实上这无疑是一种隐性担保。所以，大部分人考虑到自己的人际关系，不会轻易违约，避免造成较大的损失。同时，民间金融中，交易双方建立的往往不只是借贷契约，还包括其他一系列契约，从而使得交易资金的运营更加安全。4民间金融在利率上相对正规金融机构较灵活。民间金融在利率上取胜正规金融的最大原因灵活的利率变动机制，民间金融的隐蔽性决定了它可以不受国家法律
48、法规的约束，利率的变动受到外界多种因素的影响，不用像正规金融机构那样维持一成不变的利率，可以说比较自由。4、规范民间金融，建立健全中小企业融资体系41规范民间金融应采取的措施目前浙江省的民间金融在飞速发展的同时却也存在着不少问题，我们应当采取相应的措施来缓解这些局面。首先，要在不违反法律法规的前提下发展民间金融，民间金融自由的隐蔽性和灵活性使得它不可避免会触及到某些国家所禁止的法令，而且可能会滋生违法犯罪行为。国家应该制定面对此问题的政策，合理规范民间金融的发展，使民间金融能像正规金融机构那些有条不紊的发展，促进我国经济体制的改革和整体经济的发展。其次，民间金融的发展也存在着一定的风险，政府有必要施行一定的调控政策来有效的管理。民间金融在发展的同时存在较多的地下交易，那些不为国家所知，不为法律法规所控的交易容易对整个市场经济产生混乱的效果，使整个社会变得动荡不安。因此国家有必要稳定市场，监管好民间金融的运行，以此为目标建立完善相应的市场机制，尽量降低民间金融中所存在的风险。民间金融是否肯贷款给中小企业一部分取决于企业的信用度，我们应该营造一个很好的社会信用环境，以此来促进民间金融和中小企业的共同发展，从而达到推
