1、就是要有钱：工薪族致富的 N 个秘诀 第 1 节：前言 前言 理财致富三步走，工薪阶层变富人 你是否还在为这样事的苦恼每个月都在挣钱，可手头总是没有余钱。每个月都是 “轻轻 地钱走了，正如钱轻轻地来；钱轻轻地招手，作别我的口袋” 。钱就像流水一样不 做半点儿 停留，从手中匆匆经过，连个旋儿都不打。你总是抱怨钱怎么这么不禁花，总是 纳闷为什么 成为富翁比登天还难。其实，富翁离你并不遥远，富翁和平民之间只有一步之 隔理财！ 在西方发达国家，个人理财服务已经相当成熟，理财观念几乎深入到每一个家庭、每 一个人 。从小开始，父母就注意培养孩子的理财观念，许多人从小就形成了积极理财的意 识，养成 了善于理
2、财的习惯，把理财当做生活中必不可缺的一部分。但是在中国，理财意 识还远远落 后于社会发展的水平，甚至很多人都不知道理财这回事；有的人虽略知一二， 却并不会去多 了解，更不用说运用到自己的生活中来。大众理财观念的缺失，使得各种理 财理念在中国推 行起来还有一段过程，各种理财服务也远远没有西方发达国家那样完善， 但是这并不能成为 我们不去理财的借口普通人要想成为富翁，就要赶快学习最前卫的 理财观念，培养最国 际化的最新理财意识！ 人生是呈阶段性的，不同的阶段有不同的规划。西方理财观念认为，处理好每一个阶 段的理 财，生活就会变得舒适自在，富翁的目标也就近在眼前了。 理财致富的第一步：规划财富，奠定
3、基础 对于刚工作不久的年轻人来说，理财要做到为自己的日常开支做个长远的预算，用好 每一分 钱，让钱包慢慢鼓胀起来，为未来生活做好准备。 城市的物价比较高，普通人最大的心愿就是能够在寸土寸金的市里拥有一个自己的小 窝。年 轻人工作经验少，收入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，再加上谈恋爱等情 况，花销 较大。所以第一阶段的理财不以投资获利为重点，而以积累资金、增加理财经验 为主，要学 会聚沙成塔，集腋成裘，但是规划财富又不只是节约那么简单，而是要在稳定 的前提下，有 计划地积累财富，在保证生活品质的前提下，使财产逐渐累加。 过不多久，当自己亲手存下第一笔房款时，你一定不敢相信这是真的。在不远的
4、将来， 你就 可以跟自己相爱的人一起，购置房屋，拥有一个真正属于自己的温馨小家，从而开始 追逐幸 福生活。 理财致富的第二步：潇洒理财，不做“房奴” 经过科学的理财，贷款买房之后，往往要经历负债消费的日子，但负债并不意味着从 此就要 背着债务过一种近似奴隶般的生活，而是要学会根据自己目前的经济情况和未来偿 债能力来 决定偿还的额度。否则，盲目负债，不但不能提高生活质量，反而会使自己本来 就不富裕的 生活雪上加霜。 理财的基本目的是达到基本的收支平衡。对绝大多数人来说，因为收入有限，生活需 要很 难全部得到满足，只有通过有计划的安排，依靠科学的理财规划才能逐步实现。买房 子只是 奠定生活基础的一
5、个手段，如果为此成为“房奴” ，就得不偿失了。个人理财的目 的主要是 为 了实现个人生活目标，所以制定自己的财务规划，应当同时考虑家庭的综合 保障，针对自己 不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，制定个性化的还款方案， 并根据自己的收入 预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。 房贷是家庭理财中的一个大事。钱是死的，人是活的，在规划好房子问题之后，就要 相应调 整一下自己的理财结构。 理财致富的第三步：驾驭财富，让钱生钱 许多人都有感觉，生活水平提高了，房子车子的问题都解决了，生活的压力并没有 减 轻，反而增大了。人到中年，上有老下有小，医疗教育处处需要资金，钱似乎永远也
6、 不够用。 第 2 节：西方理财新观念 理财不是富翁的专利(1) 稍有点经济头脑的人都明白，不要指望银行会带给你财富。存银行获得的利息，实际 收益率 接近零。世界上没有穷人，只有懒人。是就近看管你的钱，让钱生钱，还是寅吃卯 粮，月月 钱包底朝天？ 有了资金之后，就要学会利用自己的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你 其实并 不遥远。完整、简洁、纯粹、具体的理财方案会让你成为一个家庭理财投资专家， 拥有充 分的财务自由，从而拥有真正的人生自由，真正成为财富的主人，获取人生最大的 成功与美 满。 总之，理财得当是工薪阶层最好的致富途径，任何人都可以通过有效的理财，加上自 身坚持 不懈的思考与
7、行动，逐渐积累丰富的财富，享受和谐、美满的生活，一步步地走向 富裕。最 后，让我们勇敢地对自己说：就是要有钱！ 上篇：规划理财，奠定基础 西方理财新观念 理财不是富翁的专利 在中国人的意识里，有一种观念根深蒂固，好像只有有钱的人才能够理财，问为什么， 答曰 ，因为他们有钱可理，小老百姓，钱都没有，拿什么理？理什么？这话虽有些偏激， 但中国 确实有不少老百姓是抱着这样的想法，这也道出了他们羡慕财富却苦无财富的郁闷 心情。 但是这种观念是大错特错的，是的，有钱人诚然有钱可理，也需要把那么多的钱认认 真真地 理清算明、合理规划、合理利用，但是没钱的人钱本来就不多，那就更需要学会合 理地理财 ，如果连
8、仅有的钱都不管不顾、破罐破摔的话，那钱又怎么会对你负责呢我们常 说生活是 一面镜子，你对他微笑他就会对你微笑；金钱也是一样，你对他微笑，它才会对 你微笑，你 对他爱理不理，他也对你爱理不理，这就是我们常说的，你不理财，财不理你。 所以理财并 不仅仅是一个致富的手段问题，而是一种观念问题，是一个态度问题，做任何 事情都应该有 一个好的观念，要端正态度，这样才能采取正确的行动，增加成功的几率。 而且我们也常说 ，做不做得好是能力的问题，这是客观因素，但是你认不认真对待，那就 是态度的问题，是 个人的主观情绪，表明了你从心理上就不重视、不负责，不屑一顾，这 样是根本不可能实现 目的，获取成功的。可见
9、，态度很重要。 所以，西方理财观念认为，不管你是不是富翁，理财都是一种你对生活的科学态度， 都是对 个人财务状况的一种主观上的重视。当然，理财本身一种技巧，一种“理”财的技 巧，在态 度和技巧上都加以重视才是真正的理财，财富也才会在这个时候“不约而至” ， 而这种貌似 “不约”之至其实都是因为你开始理财。 总之，理财不是富翁的专利，因为富翁也是通过科学理财才得以拥有今天需要被理财 的财富 ，所以，要想成为可以理财的富翁，你还得先学会理财。 目前，理财成为人们日常生活中不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在 西方国 家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入不仅仅是工作收入那么简
10、 单，还 包括理财收入，甚至后者占据比工作收入更多的份额。在西方，一个人一生的收入 中，理财 收入占到一半甚至更高的比例，这种现象已经习以为常，可见理财在人们生活中 的地位。而 在我们国家，理财还处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理 财的强大现实 需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识，那么还不是富翁的你要怎样理财呢？ 西方理财观念认为，要学会理财，首先要善于发现你身边的小钱。小钱在哪里不找不 知道 ，一找吓一跳，可以说，小钱无处不在。人们不是老埋怨自己手头的都是小钱吗，其 实你手 上的钱不小，小的只是那些不知不觉在你手中悄悄流过的、我们平时不太注意的钱， 这些才 是真正的小钱。它可
11、能是单位发放的一笔奖金，或是投资型保险到期的收益，也可 能是丈夫 一时高兴上缴的“脂粉税” ，还可能是你在外面兼职获得的一点小报酬。 第 3 节：西方理财新观念 理财不是富翁的专利(2) 大钱与小钱的最大分别，其实是在于理财方式的选择。钱越少，能够选择的方式越有 限。举 例来说，当你手中有 1000 元想投资时，能够选择的就是门槛低的低收益理财，比 如储蓄和国 债；而如果手中有 10 万元，可供选择的理财方式就多了许多。所以，钱少的 时候，理财反而 不易，相反，花钱的诱惑倒是非常大。 但是只有先将小钱积累起来，你才有可能把小钱变大钱。同时，也不要总是嫌小钱投 资赚得 太少不积跬步，无以至千里。
12、当你对小钱投资都异常精熟时，对于大钱的投资 掌控能力 肯定也会相当出色的！ 小钱的理财，你所需要做的事情，就是不要着急将每次收到的小钱花出去，而是在家 里设立 一个特制钱包，每累积到 2000 元为一个单元，就可以将之存到银行或进行投资。 这样，既能 有效地控制你的情绪化消费，又能让你的小钱显得不至于太“小” ，理起财来， 才更有动力 。 其次，西方理财观念的观点是，要学会打理你身边的小钱。积少成多的道理谁都知道。 所以 ，在这里，我们并不会向你介绍诸如“零存整取”一类的小钱理财的古老办法。如果 你身边 已经攒满了 2000 元，大可以通过如下形式做最简单也是最方便的积累投资。 购买纯债基金。
13、现在市面上有许多种短期纯债基金由银行托管销售，最长可投资三年 以内的 国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其稳妥性与银行人民币理财相差 无几。但 中短期纯债基金的优势是起点低，一般 1000 元人民币就可以购买，并且中短期 纯债基金两个 工作日即可变现。目前中短期纯债基金的年收益率一般在 24，收益 率高于定期存款， 也高于货币市场基金。所以，你手中有闲钱时，不妨购买一点。 购买货币基金。在银行开设一个活期账户，同时再开设网上银行，你就可以方便地加 入基金 投资一族的行列了。就算手上只有三五百元也不要紧( 当然我们更赞同你以 2000 元 为一个单 位投资，因为大多数的货币基金投资起点
14、都为 1000 元人民币) ，统统存入活期账 户，然后再 通过网上银行的投资专栏，就可即时进行货币基金的申购和赎回。 投资黄金。当黄金市场开放后，投资黄金就成了一个非常好的投资渠道。现在国际金 价超过 了 500 美元/盎司，近期大的趋势应该还是上涨。对 于手中有小钱的你来说，既可 投资纸黄金，也可买实物黄金。但投资纸黄金需要一定的专业 知识和时间，对于大多数普 通的主妇来说，还是买实物黄金最简便、稳妥。同样的投资类型 ，还有邮市、币市等。 购买保险。就算每个月只有不过几十元的小钱，精心策划之后，照样可以带来意想不 到的回 报 积攒你每个月钱包里剩下来的“边角银子” ，像孩子那样放在储钱罐里。
15、一 年只消三五 百元，你就可以投资一份保障相当全面的健康保险。 投资可转债的金融产品。可转债，其实是一种可以在特定时间，按特定条件转换为普 通股股 票的特殊企业债券。这种金融产品第一是保证本金和最低收益，一般年利率在 15左右， 高于一般活期存款；第二是可以将债券转换成股票。如果购买可转债，可以实 现这样的目标 ：当股票下跌的时候，持有债券，保证最低收益；当股票价格上涨到一定程 度的时候，转成 股票卖掉，获得超额利润。一句话，买可转债的盈利下可保底，上不封顶。 所以，对于手中 只有小钱的投资者来说，它可以说是一种收益率相当不错又有保底的产品。 在小钱变大钱的过程中，资本在不断地累计，像妈妈手里
16、的毛线球，卷着卷着越卷越 大，只 要你 善于理财，开始理财，你就完全可以成为富翁，所以理财并不是富翁的专利， 而是从一个普 通小老百姓变成富翁的有效途径。 第 4 节：西方理财新观念 及早进行一生的理财规划 西方理财新观念 及早进行一生的理财规划 俗话说，早起的鸟儿有食吃，笨鸟先飞早入林。张爱玲也说：出名要趁早。理财也是 一个道 理，既然明白了理财不是富翁的专利，知道了理财的重要性，那么及早进行理财是 十分重要 的 ，马上行动起来，你就抢占了先机，这种先机不是别人的先机，而是自己的 先机，越早对自 己就越有利，越早你成为富翁的脚步就越快。 但是我们说的理财并不只是一个时期一个阶段的理财，而是你
17、一生的理财规划。在西 方的理 财观念里，很多人都事先给自己的人生做了一个规划，在整体上有一个方向和目标， 这样有 了一个大的目标之后，再分为几个小的阶段，一步步的，有条不紊。 及早进行一生的理财规划，是为了实现人生的理想，以及预防一些不可知的风险。人 的一生 之中，有太多太多的理想要去实现，虽然钱不是万能的，但是没有钱则万万不能， 每一个理 想的实现都要有一个总体的规划和战略方向，如果没有，就没有明确的目的和前 进的动力。 尽管你是个知足常乐型的人，理想抱负并不大，只要拥有一个属于自己的家， 有一部汽车， 能 使自己心爱的家人及伴侣遮风避雨，满足基本的衣食住行育乐的需要即 可，可即使是 这么基
18、本的愿望也不是那么容易就能够一蹴而就的，也是需要规划的。尤其 是在人才济济的 今天，受过高等教育，身为优秀上班族的你仍赚取着微薄的薪资，一点一 滴地节省着，可惜 存款增加的速度永远追不上物价调涨的速度，有的甚至连节省都节省不 下来，钱早就稀里糊 涂地不知道去了哪里。 根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著开创你生涯各阶段的财富策略中的建议， 个人 的理财生涯规划应该是：四岁开始不早，六十岁开始也不迟。 4 岁至 9 岁，就要开始学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行 尝试；10 岁至 19 岁，要学习掌握并开始逐渐养成良好的理财习惯，除了上一阶段的消费、 储蓄、给予 之外，还增加
19、了学习使用信用卡和借款的课题；20 岁至 29 岁，建立并实践成 人的理财方式， 除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一套房子， 你应该开始把收入 节省下来，为养老金投资，如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人 寿保险，并开始为 孩子的教育费用进行投资；30 岁至 39 岁，可能准备购买一套更大的住 房、一辆高级轿车与舒 适的家具，继续为子女的教育费投资，同时把收入节省下来，为养 老金投资，记住，别忘 记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识；40 岁至 49 岁，把收 入继续节省下来为养老金 投资，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费； 50 岁至 59 岁，切
20、实把收入 节省下来为养老金投资。60 岁之后，进行保本项目、收益型和 增长型的项目投资，你可能会 从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会，同时也 请记住，健康和长寿也是最 珍贵的财富。 人生每个时期的花费及压力各有不同，所以说及早进行一生的理财规划是十分有必要 的，而 这种一生的理财规划主要包括以下几个方面。 居住规划。 “衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的 一项 投资。 教育投资规划。人力资本、教育投资带来的回报是强有力的。早在 20 世纪 60 年代， 西方 就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将 财富用 在其成长上，
21、使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当 年家长投 入的财富。1963 年，舒尔茨运用美国 19291957 年的统计资料，计算出各级教 育投资的平 均收益率为 173%，教育对国民经济增长的贡献率为 33%。在一般情况下，受 过良好教育者 ， 无论在收入还是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个 角度看，教育投资是 个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。 投资规划。投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产， 或者取 得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一 般把投资 分为实物投资和金融
22、投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂 房等的投资 。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金 产品和金融 衍生品等的投资。 第 5 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(1) 个人风险管理和规划。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工 具中最 具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险 且没时间 在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的 工具。 个人税务筹划。个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违法的前提下，通过对纳 税主体 的经营活动或投资行为等涉税
23、事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的 一系列筹 划活动。美国开国元勋本杰明富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免： 一是死亡， 二是纳税。 ”虽然纳税是公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税 负支出。税务 规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，减少或延缓税负支出。 退休计划。当代发达的医疗科学技术和丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类 的健康 与长寿。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。 可以选择 存款、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每 月投 资 500 元，基金每年的回报保持 12%，假定你现在 30 岁
24、了，投资到 65 岁为止，那 么 35 年后的本 息合计为 300 多万元，已经是一个不小的数目；若你 40 岁了才开始以上投 资，那么 65 岁时的 本息和是 90 多万元，相差 200 多万元，因此投资是越早越好，理财是 越早越好。 遗产规划。遗产规划是为了将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其 家庭所 确定 的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理 遗产，并将遗产 顺利地转移到受益人手中。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人 呢？当重病的时候 ，又怎样来保证后续的治疗费用呢？遗产规划可以帮助你，为你一生的 财产规划画上一个圆 满的句号。 这样一规
25、划，你会对自己一生如何理财，如何实现自己的富翁梦想有一个清楚的方向 和 明确的认识，以及对每一步该怎么走，都做到了胸有成竹，等你真正成为富翁，再回头 看来 时的路，你会发现，富翁离你真的一点都不远。 西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯 每个月领薪水的日子是上班族们最期盼、最欢畅的日子，这些工薪阶层盼星星盼月亮， 憋足 了一个月终于盼到了有钱用，有的甚至发完工资没几天就又盼着发下个月的工资了， 这哪儿 是什么月薪，简直就是周薪、日薪。发了薪水怎么用呢？赶紧给自己买好吃的、好 穿的，购 置家庭用品，或是约上三五好友胡吃海喝，去商场潇洒走一回薪水发了没几 天就月 光光 了，严重
26、的入不敷出，有的甚至还要大借外债，今天的钱不知道怎么就花没 了，居然要花明 天的钱来填补这个巨大的无底洞。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边盼望 下个 月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照。尤其是初入社会经济刚独立的年轻人， 往往最 无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理 某方面的 不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 在我们身边可以不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都 有 “大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷 个两 下子，获得的虚荣心的满足胜于
27、消费时的快乐。 面对这个消费的社会，物欲横流，要想拒绝外物的诱惑当然不是那么容易，要对自己 辛苦赚 来的每一分钱具有完全的掌控权，就要先从改变这些理财的不良习惯下手。 其实这些不良习惯总结起来就是一个特点，那就是花钱没有规划，大手大脚，花得稀 里糊涂 ，没有理财意识。如果不趁早远离，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。 第 6 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(2) 要改变这些不良习惯，首先要有理财的意识。如果完全不觉得自己有理财的必要的话， 那么 一切 都是免谈，一切都是没有前提的虚空。要了解理财，明白理财的重要性，要认 识到自 己之所以寅吃卯粮，是因为没有树立
28、起理财的观念，没有适时消费、为以后的生活 做准备的 意 识，一切都是走到哪儿看到哪儿，有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明 天的钱，这种混 乱的生活方式和态度决定了你的财务状况一团糟。所以说培养起理财的意 识，清楚地认识 理财的重要性，以及有长远的生活规划是首当其冲的。 西方理财观念认为，理财最打动人的地方是它可以让人合理、长远地规划自己的人生， 将财 富与理想结合起来，让自己的人生更加稳定和健康。树立理财意识，财神就降临在日 常生 活中，因为理财是规划你的财务甚至你整个生活的一种观念、一种技巧、一门学问， 甚至还 是一门艺术。有了理财的观念，养成理财的好习惯，你就不用在钱的问题上焦头烂 额，
29、甚至 可以试试做债主的感觉，当然这是后话。 当我们从头脑和观念中改变了这些不良习惯背后的不良“思想”之后，接下来就是要 将理论 付诸于实践，否则只是纸上谈兵。 首先，工资一发下来不能想到就是“花”掉它，要有省钱和存钱的意识。先消费再储 蓄，这 是一般人容易犯的错误习惯，拿着钱就想花，不花心里怪痒痒的，之所以许多人生 活常感到 左 入右出、入不敷出，也就是因为你的消费是在前头，没有储蓄的观念，或是 认为“先花 了，剩下再说” ，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。西方很多人 都有这个意识 ，就是先存一部分，再花另一部分，比较讲究理财意识，懂得为以后的生活 准备一个仓库。 而对中国许多的老百
30、姓来说，养成“先储蓄再消费”的习惯，现在也正成 为很多人都深刻 意识到的问题，懂得实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金 存入银行或购买一 些小额国债、基金， “先下手为强” ，存了钱再说，这样一方面可控制每 月预算，以防超支 ，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观， 以追求精神的充实， 不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财 资金的起步，生活要有 保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前” ，也要“顾后” ， 让“储蓄”先于“消 费 ”吧！切不可先消费，尽情享受人生，等有了“剩余”再去储蓄。 因为那样只是想当然，往 往到了最后你一分钱也
31、剩不下来。 即使存了一部分钱，那没有存的一部分钱也不能乱花，要花得有计划，要把钱花在该 花的地 方，花在刀刃上，要学会精打细算。比如有的人看到什么就想买什么，钱是有限的， 花了这 里，那里就没有钱用了，或者这方面超支了，那方面就资金不足了，这些他们都没 有考虑， 只是想到什么买什么，没有一个计划，没有合理的预算，哪些是固定要花的，哪 些是要多花 的，哪些是不必要的花销，哪些是纯属浪费。没有计划，花起钱来就信马由缰， 这是最忌讳 、最不良的理财习惯。只有懂得怎么花钱、在哪花钱的人才不会把钱乱花出去， 才不至于一 年到头还是没钱，所以预算很重要，计划很重要，给自己一个标准，心里就有 了谱。 再者，
32、有些人认为我不该花的没花，该花的我也不花了，这总应该对了吧，其实也不 然，科 学理财是该花的就一定花。因为培养科学的理财习惯，并不是什么一曝十寒的事， 今天 做到了，明天还是要做到，这是一种习惯，不是什么暂时性的行为，所以该花的花， 这样才 不至于为习惯所累。理财是叫你合理利用每一分钱，而不是单纯的省、省 、省， 要有调剂，要有轻重缓急，但绝不是压抑自己，什么也不花。理财实质上提倡的并不 是 一种清教徒似的清心寡欲，而是在合理花钱的基础上打造品质生活，花钱要花得高兴但又 有 计划。 第 7 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(3) 还有一种不良习惯，即认为钱是从大的方
33、面省下来的，一省能省很多，小的方面再怎 么省 也只是九牛一毛，所以在一些细节上大手大脚，认为无碍，实际上，小钱变大钱，大 的没花 成，小的钱莫名其妙地从手上溜走了，还反问自己没有乱花钱。生活要注重细节， 钱是一分 一角的，生活是点点滴滴的，所谓精打细算也就是告诉人们要从细处着眼，不要 千里之堤， 溃于蚁穴。越是不起眼的地方，越是致命的地方。科学的理财习惯就是要从点 滴做起，从细 节做起，这样才有资本积累的可能，否则，一切免谈。 总之，西方理财观念认为，今天花明天的钱，已经过时，已经不能作为现代人生活的 方式 而存在，工薪阶层们尤其要树立科学的理财观，改掉那些不良的理财习惯，不能天天 被钱牵 着
34、鼻子走，而要做钱的主人。 1 富翁离你并不遥远，前卫的理财观念推动你致富！ 不经意间，你突然发现，周围的有钱人越来越多，一会儿这个买了套别墅，一会儿那 个开了 辆奔驰，有钱人如千树万树梨花开一般漫天都是。 从 1999 年开始， “胡润百富榜”的排名每年都会将一批中国内地富豪展现在世人面前， 对此 ，英国人胡润这样评论：“20 年前，人们觉得万元户是很了不起的，而现在亿万富 翁已经成 了人们非常熟悉的概念。 ” 确实如此，有钱人的队伍在日益壮大，可是这跟自己有什么关系呢？回头看看自己， 还是跟 从前一样一穷二白，拆了东墙补西墙，或者骑着辆除了铃儿不响哪都响的破自行车， 马马虎 虎过日子。富翁似
35、乎从来都是别人的角色，自己只不过是一个不起眼、不得志的跑 龙套的， 你 不禁仰头问苍天：“为什么，为什么同样是人，有人那么富有、出色、成功？ 而自己却如此 穷困、平庸、失败？”你开始怨天尤人，抱怨命运的不公，埋怨自己的无能。 事实上，上帝是公平的，他分给每一个人的财富都一样多，关键是你会不会使用这些 财富 ，以及会不会利用这些财富去创造更多的财富，这样才有了富人和穷人之分。 每一个人都想成为富人，而且每一个人都能成为富人，其实，富翁离你并不遥远。 富人也是人，他们生下来跟我们一样，是带着哭声来到这个世界上，为什么后来他们 会笑得 那 么开心呢这里当然是有区别的，而这个区别就在于后来他们处事的方
36、式不一样， 他们善于 使用现有的资源，并善于利用它们去创造更多的资源，于是他们拥有得比我们多； 而一般人 不善于甚至不懂得怎么去使用这些资源，更不用说去创造更多的资源了，于是他 们只能眼 巴巴地看着别人，在某个角落里艳羡不已，却依旧束手无策。 但是不要难过，既然知道原因出在哪，问题就好解决了。富翁离你并不遥远，而富人 和穷人 之间只有一步之差，那就是理财。 理财真的有这么神奇吗？有的人不禁要问了。是的，理财就是有这么神奇，它可以实 现你梦 寐以求的夙愿，让你从一个面黄肌瘦的普通工薪阶层，摇身变成一个腆着大肚子的 富翁 这不是白日梦。 那么什么是理财呢？ 一般人谈到理财，人们大多会顾名思义，理财
37、不就是把自己口袋里的钱拿出来理理吗？ 是的 ，这是最简单也是最形象的说法，但是事实上理财并没有这么简单。理财的范围很广， 理财 理 的是一生的财，而不是你某一次上街买完菜后，从兜儿里掏出来的几张钞票，理 财理的是个 人一生的现金流量与风险管理，它包括三个含义：理财是理一生的财，不是解 决金钱上的燃 眉之急，亦不是解决今天或明天等某一天的金钱问题；理财是现金流量管理， 每 一个人一 出生就需要用钱，即现金流出，也需要通过赚钱的途径来产生现金流入，因 此不管现在是否 有钱，每一个人都需要理财；另外，理财也涵盖了风险管理，因为未来是 具有不确定性的， 所以财产的流量也具有不确定性，其中包括了人身风险
38、、财产风险与市 场风险等，它们都会 影响到现金流入或现金流出，即我们通常所说的收入中断风险和费用 递增风险。 第 8 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(4) 西方理财观念认为，个人理财具体包括六个方面。 赚钱，即收入。我们只有赚了钱才能花钱，所以首先我们要有收入。人一生的收入包 含两种 ，一是运用个人资源所产生的工作收入，包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所 得等等； 一是运用金钱资源所产生的理财收入，包括利息收入、房租收入、股利、资本利 得等。很明 显，工作收入是靠人赚钱，而理财收入则是以钱赚钱，也就是投资。善于投资 是理财的关键 。 用钱，即支出。赚钱是为了有钱
39、用，因此有钱总得用出去。人一辈子的支出也包括两 类：一 是个人及家庭由出生至终老的全部生活支出，包括衣食住行育乐医疗等开销；一是 因“用钱 赚钱”所产生的理财支出，包括贷款利息支出、保险支出、投资支出等。 存钱，即资产。当收入超过支出时便会有余额产生，而每期累积下来的余额积蓄起来 就成了 资产，它包含：紧急预备金，即一笔备失业或不时之需的资产；置产，购房、购车 等提供使 用价值的资产；投资，用来滋生理财收入的资产。 借钱，即负债。当现金收入无法应付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性 的入不 敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充或维持信用的投资。借 钱没有马 上偿还便会累
40、积成负债，以及因负债所须相应支付的利息。所以在贷款还清前， 不仅要保证 基本的生活，还要保证负债及利息的支出。 省钱。人们有超过支出的收入，于是有了存款，但是善于理财并不体现在积累没有支 出的余 额，还在于减少不必要的支出。尤其是在现代社会中，各种税收名目繁多，有所得 要缴所得 税，出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或遗产税，因此如何合法节省税 收支出，便 成为理财的重要一环。 护钱，即保险与信托。能省钱、存钱，还得学会护钱，护钱的重点在于风险管理，即 预先做 保 险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理 财来弥补损失 。而保险就是一笔对金钱或收益的弥补，以降低
41、人生旅程中意外收支失衡时 产生的冲击，信 托安排则是将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，从 而令已有财产免 于流失。 赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱，这些其实都是与我们息息相关、不可或缺的 生活的 一部分，可见，理财并不是什么高深莫测的东西，它不仅不高深，而且是每个人都 必须学会 的生存技能之一。理财维系着个人的生活、家庭的幸福，尤其对于工薪阶层来说， 更是最重 要的一门必修课。即使我们不想成为富翁，要生活得舒适自在一些也离不开理财， 更不用说 发财致富了。 俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。 ”一句中国老话指出了“算计”在生活 中的 无比重要性，而这里说的“算计”
42、也就是我们说的 “理财” 。 “你不理财，财不理你” ， 富人都是善于理财的。每一个理财致富的人，都有自 己的理财秘诀，而且他们不仅靠理财 致富，还得靠理财来维持并持续拓展他们的财富现 状。所以说，只要懂得理财，即善于赚 钱，合理花钱，学会省钱，能够存钱，及时护钱，避 免借钱，让我们的钱处在一种科学化、 系统化的管理和运营之中，那么还有什么是办不到的 呢？ 但是有的人又会说，我们工薪阶层就拿那么一点可怜的固定工资，理来理去也就是这 么多， 养家糊口尚且勉勉强强，更别谈翻身致富做大款了。 事实上，他还是没有真正体会到理财的奥妙，为什么那些工资只能养家糊口呢？其根 本原因 就在于你不会理财，甚至不
43、知道有理财这回事，而善于理财的人根本不存在这样的 疑虑，科 学理财是最稳定、最有效的致富途径，哪怕一开始你只有一些“可怜的固定工资” ，但 事实上这也并不可怜，可怜的是不懂得用科学的理财来积极改变现状，因为理财不仅 仅是善 于利用既有的钱财，将之合理规划，更是教你怎样让钱生钱。 第 9 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(5) 新约马太福音中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人每人一锭银子，并 让他们 在他远行期间去做门生意。国王回来后，把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人 已经赚了 十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不 敢做，最终
44、 还是攥着那一锭银子。于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个 仆人五座城邑 ，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下 令将他的一锭银 子没收，奖给了第一个仆人。国王说：“少的就让他更少，多的就让他更 多。 ”这个理论 后来被经济学家运用，命名为“马太效应” 。 理财也是如此，一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你是否想由少变 多，是 否能让少 变多，多了又再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，多的更 多。但是如果你不相 信理财，不去理财，那么只能像第三位仆人那样，不但不会变富，反 而财富会越来越少、越 来越穷。 作为工薪阶层，我们可能刚走出校
45、门，刚走上职场，经验不足，收入不多；也可能工 作了一 段时间，需要有个自己的家，但却因缺乏稳固的经济基础而处于尴尬的境地；有的 虽然组建 了家庭，但是上有老人要赡养、下有小孩得抚养，承担的责任是越来越重。正如 前边所言， 固定工资早已捉襟见肘，月光光的现实像愚公家前边的两座大山一样，摆在眼 前无可奈何。 但是我们都希望过上舒适的生活，都有致富的欲望，我们并不别人差，即使 存在着一些能力 上的个体差异，也可以通过后天努力来弥补，所以我们现在所要做的就是 尽快学会如何科 学地理财，只要坚持下去，富翁其实不是一个神话。 那么还等什么呢？小老百姓们，赶紧开始理财吧！ 2 人生的不同阶段，实行不同的理财
46、规划 生活是一段一段的，人生也是一段一段的，不同的阶段，有不同的情况、不同的目标， 也就 有不同的规划和不同的行动。小的时候，我们好好学习，丰富知识，增强能力，从小 学到 初 中、从高中到大学，一步一个脚印；当走出大学校门的时候，我们迫切希望找到 一份好的工 作，并 在工作中不断增长经验、丰满羽翼；等收入稳定时，我们开始考虑建 立一个自己的小家庭； 等有房有家之后，我们又开始规划如何才能让生活变得更好 总之，什么阶段做什么事，理财也是如此，不同的人生和生活阶段有不同的理财规划， 这个 规划须因时、因地、因人制宜，一切从实际出发，并随着时间的推移和情况的变化及 时进行 相应的调整。因为只有这样，
47、理财才不至于变得盲目，而是有很强的针对性和可操 作性。 从人的生命周期来看，人在年少和年老时期，由于没有工作能力，支出往往大于收入， 他们 的支出一般是由家人、政府或个人储蓄所支持的；青壮年时期，人的工作能力正当旺 盛，收 入大于支出，并懂得为将来作出打算，所以收入和储蓄会相应增加。这样一来，年 少、年老 和青壮年时期的理财规划肯定就不一样。 年少时期，按中国的国情来讲，也就是大学毕业之前，当然这个时间概念并没有那么 分明， 可以提前，也可以推后，具体视情况而定，总的来说也就是 20 岁以下，都还没有 养活自己的 能力，没有固定收入，甚至就没有收入，一切都只能依靠父母。所以这个阶段 的理财规划
48、很 简单，那就是不要乱花钱。因为你还没有能力赚钱，所以唯有省钱才是正道。 你可以没有钱 ，但是乱花钱就不对了，在自己还没有收入的情况下，至少不要为自己制造 负债。在这个阶 段，该做的就是树立起理财的观念，增强理财的意识，培养起理财的习惯， 适当地学习一些 理财的基础知识，为以后的理财打下基础。当然，如果你有很强的理财意 识，你有很强的收 入欲望，那么，也可以在省钱的基础上，合理利用省下来的 钱，或者 是家庭支助的一部分钱，也有可能是自己劳动赚来的收入，比如很多大学生在上学 期间就 勤工俭学，做服务员、促销员、家教等等，然后用这些钱去做投资，这些学生往往很 早就 展露出了很强的理财意识和理财才华
49、，比如用手头的钱去批发一些电话卡、衣服、小饰 品、 文具等等，然后转手卖出去，赚个差价，投资马上有了回报，成为学生里边的“富翁” 。 第 10 节：西方理财新观念 “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(6) 老年时期，也就是退休后或 60 岁以上这个阶段，老人基本依靠固定退休金和以往辛苦 了半辈 子换来的积蓄和理财收入生活，他们的收入状况已经随着他们的年龄呈递减的趋势， 所以， 老人们的理财也应当以省钱为主，合理利用每一分钱，以备不时之需，如紧急医疗 等，要准 备足够的现金来应急。这个时期，应该提倡健康第一、财富第二，因为风险承受 能力弱，所 以保本最重要，尽量少投资，尤其忌讳盲目投资，因为如果老人把退休金或终 身储蓄错投误 投、孤注一掷的话，将会导致血本无归的理财灾难，而此时的老人们已无再 赚钱的精力和能 力。 西方理财观念认为，理财的黄金时期在于青壮年阶段。 刚毕业时期，我们还是刚从学校进入社会的新鲜人，开始工作不久，年轻人工作经验 少，收 入相对较低，朋友、同学又多，经常聚会，加上谈恋爱，花销较大，而且年轻人消 费 起来又往往没有节制，甚至成为“月光一族” ，月初光鲜 ，月底凄惨，每个月的工资都 会早早花光，甚至要向家里或朋友借钱才能维持最基本的生活 ，没有理财意识，即使有，
