1、本科生毕业论文（2013届）题目浙师大在校大学生网银使用情况调查报告专业金融学学生姓名学号09856246指导教师职称讲师合作导师职称完成时间2012年12月5日成绩浙江师范大学行知学院本科毕业论文正文目录摘要1英文摘要1前言1一研究背景及相关介绍2（一）网上银行的定义2（二）网上银行基本业务介绍3二研究方法3一研究样本3（二）研究目的3（三）问卷设计和分析3三数据统计和分析4（一）浙师大在校大学生网上银行使用的基本情况41不同年级段调查对象的基本情况分析42大学生对于网上银行熟悉程度分析53各种网上银行业务使用情况分析6（二）浙师大在校大学生网上银行的消费倾向71日常生活中使用网上银行的频率
2、72不同类型的物品在网上银行购买中的所占比例73网上银行的使用金额与生活费之间的关系分析8（三）浙师大在校大学生对于网上银行的潜在需求81网上银行便捷支付学费服务82大学生眼中网上银行目前最需添加的业务93大学生对于网上银行个人理财等新业务的需求9（四）网上银行使用的安全性问题101限制网上银行普及和发展的原因102您在网上银行使用过程中最担忧的问题10四分析调查数据得出结论11（一）对网上银行适应新时代发展的提出的建议111实行网上银行准入制度112建立和完善我国社会信用体系123建立健全商业银行的网络安全系统124强化对网上银行金融风险的监管12（二）推出网上银行新产品时所必须考虑的几个方
3、面121要深化与客户的合作，实现客户发展与银行发展的共赢122以优势产品赢得客户，是增强服务磁场的必要保障123要把为客户提供全方位金融服务作为根本保障134加强网上银行与国际金融机构协调与合作13五结束语13参考文献14浙师大在校大学生网银使用情况调查报告1浙师大在校大学生网银使用情况调查报告商学分院金融学专业（09856246）指导老师（讲师）摘要网上银行打破了100多年来的银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用可以如此的廉价，所提供的服务效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。网上银行的迅猛发展迫使商业银行业改变传统的经营策略，加快电子化建设步伐。研究我校大学生的网上银行
4、使用情况，虽然范围不是很广但是更加贴近实际和生活，对于大学生使用情况的分析也可以在一定程度上反映出我国网上银行的发展现状和优劣势。关键词网上银行；在校大学生；使用情况THEREPORTOFZHEJIANGNORMALUNIVERSITYSURVEYOFCOLLEGESTUDENTSUSEONLINEBANKINGXUEPENGCHENGDIRECTORTAOBIAOYI（FINANCE,ZHEJIANGNORMALUNIVERSITYXINGZHICOLLEGE）ABSTRACTONLINEBANKINGBREAKTHEBUSINESSMODELOFTHE100YEARSOFBANKINGTR
5、ADITION，THECONSUMERSFIRSTFOUNDSOCHEAPABOUTTHECOSTOFBANKINGSERVICES，THEEFFICIENCYOFTHESERVICESPROVIDEDCANBESOHIGH，SERVICESOCONVENIENTTHERAPIDDEVELOPMENTOFINTERNETBANKINGFORCETHECOMMERCIALBANKINGINDUSTRYTOCHANGETHETRADITIONALBUSINESSSTRATEGY,ACCELERATETHEPACEOFCONSTRUCTIONOFELECTRONICSTUDYOFCOLLEGESTU
6、DENTSUSEOFONLINEBANKING,ALTHOUGHTHERANGEISNOTVERYWIDEBUTCLOSERTOREALITYANDLIFE,ANALYSISOFCOLLEGESTUDENTSUSEACERTAINEXTENTREFLECTSTHEDEVELOPMENTSTATUSANDTHEADVANTAGESANDDISADVANTAGESOFONLINEBANKINGKEYWORDSINTERNETBANKING；COLLEGESTUDENTS；USAGE前言当全球互联网文化的飞速发展的今天，银行业务也面临了前所未有的考验。迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信
7、息技术的发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。随着INTERNET的普及，浙师大在校大学生网银使用情况调查报告2网上购物和网上贸易必将盛行。因此，适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求，这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。对于网上银行发展的发展历程和前景分析可以不断的了解目前我国网上银行发展的不足从而更完善的发展下去。一、研究背景及相关介绍随着互联网的飞速发展，金融领域的网络化趋势越来越明显，网上银行也随之诞生。自1995年10月，全球首家网络银行美国安全第一网络银行诞生。自此，一直新的银行经营模式诞生了。网络银行凭借着它的实时
8、方便快捷低成本和功能丰富而受到越来越多的客户的支持。它打破了100多年来的银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用可以如此的廉价，所提供的服务效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。网上银行的迅猛发展迫使商业银行业改变传统的经营策略，加快电子化建设步伐。研究我校大学生的网上银行使用情况，虽然范围不是很广但是更加贴近实际和生活，对于大学生使用情况的分析也可以在一定程度上反映出我国网上银行的发展现状和优劣势。（一）网上银行的定义网上银行（INTERNETBANKOREBANK），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供
9、的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET技术，通过INTERNET向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在INTERNET上的虚拟银行柜台。网上银行又
10、被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间ANYTIME、任何地点ANYWHERE、以任何方式ANYHOW为客户提供金融服务。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告3（二）网上银行基本业务介绍个人网上银行的业务能够为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、信用卡服务、等一揽子金融业务。1账户信息查询提供查询各类账户及其卡内子账户的基本信息、账户余额、账户当日明细、账户历史明细、账户未登折明细等功能。2转账汇款提供同城转账、异地汇款等功能。3缴费服务提供电话费、手机费、水电费、燃气费等多种日常费用的查询和缴纳功能。4投资理财提供买卖股票、基金、债券、黄金的功
11、能。5外汇交易提供实时买卖外汇，查询汇率、账户余额及各类交易明细等功能。6信用卡服务提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇还款，调整信用额度等功能。二、研究方法一研究样本浙江师范大学在校全体大学生作为本次研究对象来进行分析。（二）研究目的本文研究以国内外网上银行的发展现状为基础，通过文献研究，规范分析并且采用问卷调查的方法，对网上银行的概述现状问题和对策做出阐述，并却采用问卷调查，统计数据并且绘制成表，反映出浙师大学生在对于网上银行使用情况的相关问题。（三）问卷设计和分析本文通过设计问卷对浙师大在校大学生的网银使用情况进行调查，通过询问网银使用率，使用频率及购买商品情况等问题
12、得到相关数据，并且通过不同那个表格图标的显示来反应网银的总体使用情况。向金华市浙江师范大学在校大学生发放了200份问卷，共回收198份，问卷总回收率为99。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告4三、数据统计和分析（一）浙师大在校大学生网上银行使用的基本情况1不同年级段调查对象的基本情况分析1）您的性别表11频数百分比累计百分比男90455455女108555100合计1981002）您的年级表21频数百分比累计百分比大一5427272727大二5427275454大三5427278181大四361818100合计1981003）您目前有没有自己的网上银行图11根据图表11显示，本次调查的人群中
13、有79的同学已经办理过网银，且正在使用中；12的同学暂时没有，但将会办理；仅有少数19的同学选择不会考虑办理网银。可见我校大学生群体对网银需求比较大，大部分同学还是愿意使用网银。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告52大学生对于网上银行熟悉程度分析1）您对于“网上银行”这个词的熟悉程度图21根据图表21和收集所得数据显示，本次调查的人群中有283的人对网银这个词很熟悉；374的人比较熟悉；263的人一般；81的人不太熟悉；并且没有人是根本不熟悉。可见对于我校学生对对网银一词的熟悉程度而言，绝大多数同学都对网银一词有一定的了解。而那一部分不了解网上银行的同学，应该是因为对于网上知识了解的比较少的
14、原因，所以网银的宣传除了网上的途径，还可以更加的生活化一下。2）您了解网上银行的渠道是什么（多选）图31根据图表31显示，本次调查的人群中有大多数同学，占到6970的比例，选择了网络；其次有6565的同学是从自己周围的同学、朋友那里了解到；从家庭中了解到网银的同学占1313；其余渠道所占的比例均不足15。因此应加强各个方面对网银的宣传力度。比如报纸社会宣传以及老师在这方面的指引。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告63）你觉得网上银行的优点有哪些（多选）图41根据图表41显示，本次调查的人群中对于使用网上银行的优点这个问题，选项很多，但是仍有超过半数比例9596的同学觉得网银最主要的优点是方便
15、、快接、节约时间；其次，有4444的同学认为网银可以进行24小时的资金管理，不受时间的限制；对于其余7个选项，如安全、卫生、时尚等优点，选择的比例比较少。可见我校大学生群体使用网银主要原因是因为网银使用起来方便快捷，足不出户就可以轻松管理自己的资金，节约时间。3各种网上银行业务使用情况分析1）您最经常通过网上银行办理的业务表31频数百分比累计百分比网购13266676667充话费4422228889订机票，酒店105059396其他12606100合计198100根据表格31数据显示，对于大学生使用网上银行办理的业务问题，超过半数的同学使用网银进行网上购物；所占比例为6667，其次，有2222
16、的同学进行充话费505的同学还会用网银订机票、订酒店等；还有仅约606的同学使用网银进行其他业务活动。可见网上购物是我校大学生群体使用网银的最大目的，相信随着网上商业买卖的发展，网上购物会越来越流行，逐渐成为人们生活浙师大在校大学生网银使用情况调查报告7的日常消费途径之一，网银的发展也可想而知了。而在订购机票和酒店方面同学们使用网银还没有很纯熟，也须随着年龄的增长，因为工作的关系在这方面网银的使用会越来越频繁。（二）浙师大在校大学生网上银行的消费倾向1日常生活中使用网上银行的频率1）您一个月使用网上银行的频率是图12根据图表12显示，对于大学生网银使用的频率问题，有超过半数，53的同学选择一般
17、；其次，有35的同学使用频率很低甚至几乎为零；只有12的同学在高频率的使用网银。可见对于我校的大学生群体而言，网银的使用率其实并不是很高，所以银行应该多多宣传网银这个新兴的科技产品，这样才能让更多的人，更加放心的加入网银这个行列。2不同类型的物品在网上银行购买中的所占比例1）您在网上购物主要消费哪类产品图22根据图表22显示，有374的同学选择了日常穿着类。可见大多数的同学比较喜欢在网上购买衣物，可见穿着类成为了大学生校园内网银使用的主要购买类别；有1616的同学通过网上银行购买图书文具，可见网银也成为了大学生浙师大在校大学生网银使用情况调查报告8学习的好帮手。电子产品类占到了总数的1313；
18、运动休闲，饮食娱乐，生活用品类的总和占333。分析数据可以发现同学们大多使用网银购买日常穿着用品，也有不少同学购买书籍来帮助学习。3网上银行的使用金额与生活费之间的关系分析1）您的网上银行使用金额占你生活费的比例表12频数百分比累计百分比极小部分3819191919小部分13065668485一半以上2814149899基本都是2101100合计198100根据表格12显示，有1919的同学选择了极少部分，大多数同学选择了小部分，大约占总数的6566。选择一半以上和基本都是的同学占到了1515，由此可见大多数同学都可以合理的分配自己的生活费用，不会盲目的跟从，能够有机会的合理分配和规划自己的财
19、务，使用一半以上或者基本全部的生活费来进行网上的购买，会使得自己的流动资金过少，从而导致在学校生活上的不方便。（三）浙师大在校大学生对于网上银行的潜在需求1网上银行便捷支付学费服务1）您认为网上银行是否有提供便捷支付学费等功能的必要表13频数百分比累计百分比有10050505050没有6432328282不明确341717100合计198100根据表格13，有505的同学觉得非常有必要提供便捷支付，网上银行的实名登记和信用卡绑定的前提，为便捷支付学费提供了可能，便捷支付学费收到了大多数同学的支持，有495的同学认为没有必要或者不明确，所以网上银行应该加强便捷支付的安全性，这样可以打消许多同学心
20、中的顾虑，从而促进业务的发展。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告92大学生眼中网上银行目前最需添加的业务1）您认为网上银行还需增加的业务情况图13根据图表13显示，对于网银还需增加的业务问题，同学们普遍认为，银行需要增加保险的业务，此比例占到36；其次，有12的同学选择了抵押；还有23和29的同学选择了按揭和其他选项。可见对于我校使用网银的大学生群体而言，大多数同学都觉得投资在保险方面比较稳定、安全。3大学生对于网上银行个人理财等新业务的需求1）您使用网上银行的主要用途图23根据图表23显示，本次调查的人群中对于大学生使用网上银行来做什么的问题，有超过半数，8283的同学使用网银进行网上购物
21、；其次，有808的同学进行个人理财；505的同学还会用网银进行网上投资；还有仅约404的同学使用网银进行企业银行其他金融服务和其他项目。显而易见，本次调查人群中使用网银购物的占绝大多数人，这可能是由于人们还没有认识到其他的优势。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告10（四）网上银行使用的安全性问题1限制网上银行普及和发展的原因1）您认为网上银行使用不普及的原因表14频数百分比累计百分比安全隐患10050505050技术门槛略高2211116161部分网银操作复杂6432329393用不着42029595其他8404100合计198100根据表格14显示，本次调查的人群中对于网银使用在大学生中还
22、不普及的原因，有5005的同学选择了安全隐患；1111认为技术门槛略高；3232的同学觉得网银操作复杂；另外还有606的同学选择了用不着和其他的选项。可见大部分同学没有选择使用网银的最主要因素还是因为安全问题，如果想使网银普及就要加强网银的安全管理，减少因管理防范不当而引起的网银不安全事件。2您在网上银行使用过程中最担忧的问题图14根据图表14显示，对于大学生在使用过程中最担忧的问题，有54的同学认为资金的安全问题最让人担忧；23的同学和17的同学则选择了使用中的繁简问题和资金管理问题；另外还有少数6的同学选择了其他选项。可见大部分同学最担忧的还是资金的安全问题。其次，使用中的繁简问题也有一定
23、的影响。所以银行应该在这三个方面重点改进。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告112网上银行存在的安全隐患分析1）您觉得网上银行在使用过程中的不足（多选）图24根据图表24数据显示，对于网银在使用过程中有什么不足的问题，同学们各有观点，2525的同学选择了交易月任反应迟钝；3737的同学认为网银的服务缺乏人性化；4343的同学觉得在网银的使用过程中没有安全保障；还有2121的同学认为网银交易过程太复杂繁琐。另有303的同学选择了其他选项。可见网上银行虽然发展很快，但是仍旧有很多的不足，希望银行能够多收集一些不足的地方，加以改进，让网银不仅能够发展的快，而且能够发展的好。让每一位客户都用的放心。
24、四、分析调查数据得出结论（一）对网上银行适应新时代发展的提出的建议通过对所得问卷主观题的分析，结合了专业文献的参考，得出为了网上银行在新时代能够更加好的发展下去，必须完善以下四个方面1实行网上银行准入制度我国网上银行应建立一套具有网络发展优势的准入制度，要在注册制度、安全工作和地域界定方面从严规划，要在准入标准、业务范围等方面从宽处理，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。在我国市场机制不健全，社会信用意识薄弱，银行风险控制能力差，市场拓展比较盲目的情况下，要从严格限制完全虚拟的网上银行的市场准入、安全制度保障体系、安全技术保障体系等方面来把握网上银行的市场准入
25、。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告122建立和完善我国社会信用体系政府应借鉴发达国家建立国家信用体系的经验，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台、引导建立行业协会等措施积极推动我国信用体系的发展，争取以较低的成本、较短的时间，初步建立国家信用管理体系，为社会信用体系的运营和发展提供制度上的保障。3建立健全商业银行的网络安全系统商业银行应加强网站建设，加大对网络和其他技术设施的必要投入，统一规范建设标准，防范安全性风险。在银行业内形成一套“标准化”的关于网络和其他技术设施建设方面的规则，实现各商业银行之间的资源共享。商业银行要增强安全风险防范意识，运用
26、加密、防火墙等技术，提高网络本身的风险防范水平，构建完善的银行电子商务安全体系，建立开放型网络安全保障系统，制定一套健全的安全管理制度，采取切实可行的措施进行事前、事中和事后安全稽核，及时发现问题和解决问题。4强化对网上银行金融风险的监管银监会对网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题一是加强网络银行的信息披露制度，促使网络银行的经营者提高经营管理水平；二是结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法；三是加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平；四是加强国际间的网络银行监管合作。（二）推出网上银行新产品时所必须考虑的几个方面1要深化与客户的合作，实现客户发展与银行发展的共赢
27、网上银行在同业存款市场的竞争中，要采取科学而稳健的措施，避开竞争的焦点，与客户强强联合，实现优势互补，达到协作共赢的营销目标，面对客户的多元化金融服务需求，在如何为客户提供快捷方便的财经信息服务、自动式、个人化理财服务,无实体金融服务等方面需要有大的飞跃再次是加大科技投入,确保网上交易的安全可靠然后是以点带面,发挥典型示范作用,吸引总多客户的认同。2以优势产品赢得客户，是增强服务磁场的必要保障银行要充分利用现有产品资源，把客户营销与客户理财相结合，把品牌营销与整合产品资源相结合，积极加强金融新产品的营销，把营销重点企业、行业龙头企业与现金管理平台、企业年金等与网上银行相结合，进行联动营销。同时
28、，商业银行除了积极建设网上银行安全防护措施，还应主动承担责任，培养用户建立良好的上网习惯，通过多种方式引导用户安全、正确的使用网上银行。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告133要把为客户提供全方位金融服务作为根本保障针对客户对金融产品及服务的特殊需求，结合企业的不同特征及需求，为企业度身定做个性化的综合金融服务方案。通过优质服务才能赢得客户的信任与支持，多元化的产品更应成为银行向客户提供特色服务的综合能力体现。因此，要拓展网上转账、投资理财、外汇交易等综合业务办理的效率，实现更多的优良企业进一步与网上银行的业务合作领域。4加强网上银行与国际金融机构协调与合作在我国银行的软硬件设施的人才比较缺
29、乏的情况下,与国际知名金融网络运营商合作,利用其成熟的网络和服务,既可以利用他们已有的客户基础,又可以快捷地实现以互联网为基础的金融消息传送和国际支付,是我国银行进入国际金融市场低成本的便利路径。五、结束语网上银行是近年来非常热门的一项业务，研究国内外网上银行现状可以了解到，在国外网上投资逐渐成为主流的投资方式，网络已经超越了便宜大卖场和自己交易的重要定位点。面对越来越激烈的竞争和不断改变的投资群体，网络投资经纪公司和银行也都在不断的推陈出新，提供新的投资工具盒投资分析服务，以吸引更多网上的交易者。本文通过对网上银行业务的简介，对于校园问卷的研究统计及分析，最后指出网上银行面对新时代所应该提高
30、的几个方面，其中包括社会信用体系，自身安全体系等问题，并且对于网上银行新产品的推广应该注意的几个方面做出自己的见解和分析，而对于问卷的统计分析可以更加直观的了解校园网上银行业务的使用情况，从而反映出网上银行自身还存在的不足及改进方向。网上银行的产生和发展,推动了银行业务流程的再造,优化了经营过程,降低了交易成本,在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况,为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间,但同时,银行业务的虚拟化,突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法,改变了现有银行业的竞争格局,形成了新的银行业组织形式。网上银行肯定会在银行业务中占据越来越重要的地位，是货币
31、电子化的最佳方式，结合手机等新介质必将引领货币的未来。浙师大在校大学生网银使用情况调查报告14参考文献1MICHAELDOLANERPINONLINEBANK，EMIINC，20022BONNIESOERICSIMULATIONINFORMATIONSYSTEM，CHINAMACHINEPRESS，20013HOLMSTROMBENGTMILGROMPAGGREGATIONANDLINEARIRYINTHEPROVISIONOFINTERTEMPORALINCENTIVEECONOMETTICA2007，553033284TMFTSSUESINELECTRONICBANKINGANOVERVI
32、EWTMFPOLICYDISCUSSONPAPER,2002,035SATHYEMEASURINGTHEQUALITYOFEBANGKINGPORTALSJINTERENBANKINGTECHNOLOGYRISKMANAGEMENTGUILDELINES2010,0136386KIMPRARHAKARINTERENTBANKINGADOPTIONSTRATEGIESFORADEVELOPINGCOUNTRYTHECASEOFTHAILANDJINTERENTRESEARCH,2006,032953127CARLOS,FG21L10C41关键词时间模型；技术采用；网上银行；竞争（一）介绍互联网的
33、到来不仅带动了新兴产业的发展，它的商业模式也改变了许多国家的传统模式，包括美国银行业。在1995年，安全第一网络银行是第一家互联网银行创建。大约在同一时间，富国银行（WELLSFARGO）建立。然而，对于大多数的银行，网上存在的最初几年只是意味着创造一个静态的企业网站。银行很快就开始开发应用软件，第一次允许客户访问他们的帐户，后来他们在网上进行金融操作。到2003年年底，有一半以上在美国的商业银行提供的网上银行服务他们的客户。本文分析了一个银行决定采用网上银行的决定因素。特别是，我们专注于本采用的战略考虑，主要是为了应对在同一市场的竞争对手通过的决定。我们发现，在市场上的竞争对手已经通过网上银
34、行操作的银行往往采取网上银行的服务简易，他的影响后仍控制标准的措施在市场上的竞争程度和其他市场特性的具体措施，如大小，以及一家银行的财务健康状况的过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译2标准衡量，也是重要的决定因素。有相当部分的文献，特别是在产业组织领域，采用新技术方面的最佳的公司。例如，奥斯特（1982）研究了氧气顶吹转炉炼钢的基本介绍。她做出了这个决定，因为技术驱动的，独立作出的决定后来论文引入了战略上的考虑，主要是通过使用一个简要统计的赫芬达尔指数，竞争的激烈程度。在银行业的战略组成部分，研究在麦克道尔（1987年）通过自动取款机（ATM）等，还有2005年的信贷通过。K
35、ARSHENAS和斯通曼（1993）总结的决定因素，决定采用新的技术，在竞争激烈的市场中，这些决定因素是围绕四个不同的机制等级，库存，订单，和疫情的影响。等级的影响，主要涉及企业规模，源于一个事实，即采用成本通常不到比例增加与公司的大小随着时间的推移和减少。其结果是，公司采用根据其规模大小大企业采用新技术。股票的影响的理念，采用新技术带来的好处，从战略上取决于公司已采用它的数量。订单的影响出现时采纳的回报取决于企业已采用。例如，由于抢占动机公司可能采用新的技术，早后采用无利可图的竞争对手。最后，当越来越多的企业采纳，疫情的影响假设新技术的扩散速度更快。提供网上银行服务的决定，从更换现有的技术研
36、究，在通过文学经典的例子是不同的。而是与传统渠道，这不仅包括银行的分行，电话银行，网上银行并存。例如，打开一个新的帐户，要求客户访问银行分行，而这也是（连同自动柜员机）的主要途径收回或存款。在同一时间，网上银行为客户提供了多种产品的成本降低。不同的渠道是否相互替代或补充，是一个经验问题。CORROCHER（2006）发现，在意大利网上银行和物理存在（分支强度）的替代品。一种解释是不太完善的银行（用较少的分支），网上银行是一种更有效的方式来访问新的客户。然而，在20世纪90年代末，美国银行在样品发现，分枝强度和网上银行是互补的，网上银行采用正面的影响银行的未来。尽管网上银行业务的重要性，其采用的
37、文献仍然很少。只有极少数的论文，研究过这些服务的需求。其中一个例子是（2003）研究这种技术在韩国的消费者通过的决定。笔者推断，规避风险和客户的惯性投资这个银行的新技术是不可能顺利的，银行采取可能出现的结果，其正面的口碑效应或对竞争对手的先发制人的动机。过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译3（二）网上银行采用的模式客户与银行交互的几种方法。虽然传统上，大部分交易发生在分行的柜台，新技术的银行客户降低了成本。例如自动柜员机（ATM）由20世纪80年代中期开始普及，使得一些交易变得更容易。电话银行，最初人类的操作和更高的语音自动化，减少需要访问一个银行的分行。近年来，特别是自19
38、95年以来，互联网已使银行更容易，并允许机构为他们的客户提供新的服务，从而进一步降低的一个分支办公室需要停止。建立一个交易网站的成本在最近几年有较大幅度下降，显着的成本节约，它需要非常有利可图的。可靠的交易网站设置的成本估计是很难获得的。赛讯咨询公司，一家金融咨询公司估计，在2000年建立一个内部的网上银行系统的成本超过50万美元，虽然成本大致一样，但是IT外包服务外包选项应该是像在更具吸引力，规模较小的银行我们的样本。我们的计量规范抓住了网上银行成本的时间趋势的一部分。关于边际成本，网上交易的成本估计为互联网的广泛使用，低至001美元的交易成本为110美元，这些成本节约的一个分支图1在200
39、32006年期间，通过网上银行的银行比例有诱惑规模较小的银行采用这种技术。根据德扬（2001年），约1100家银行和储蓄机构经营的交易网站于1999年。在2003年初，这个数字上升到约4000家银行。其后，银行通过网上银行每季度约5的速度。到2006年约有6600家银行（占总数的80），网上银行他们的顾客的反应，图1反应出了最近几年的演变。过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译4显示了两种迥然不同的银行通过网上银行开始前的，那些尚未通过。非采用一般条款的存款（总资产），并有平均约80的分支机构。他们还工作和活动在更少的市场，非城市市场投入了较大的比例。早期采用的较大规模的，符合
40、前面提到的排名效果，是很自然的有以下几个原因。其中主要的一个，正如前面提到的，是在线服务的安装成本可能是不敏感的银行规模。此外，规模较小的银行面临更多的挑战。例如，弥敦道（1999）强调，社区银行（通常被定义为银行，总资产1亿美元或更少）更多地依赖于接触更紧密，更个性化的客户筛选。对于他们来说，可能获得更广阔的市场，更难以监测利润减少。（三）竞争的措施1多市场接触指数本文的基础上，决定采用网上银行的想法，取决于竞争对手和超越以前被认为在文献中，市场集中度的行为。在银行业，扩大分行的数目和选择位置历来构成竞争的主要渠道之一。网上银行提供了另一种策略，以创造新的银行分行，而在相同的时间，降低了客户
41、的交易成本。至少在短期内，提供网上银行服务的可能窃取客户的竞争对手，在类似的地理区域，重叠的分行网络是非常重要的。MMC指数帐户分配不同的权重银行，在不同的领域相一致，有不同的存款量这个因素。特别是如果银行I设有分行，在的集宓市场，并表示如家的一套过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译5经营的银行在市场成长，我们计算的MMC指数的DJ们表示区J存款的总和，在市场成长和IJ是一个指标函数，它的值为1，如果银行，J已经采取了在线银行业务在上一期间和另一边的通知，该指数不包括银行计算。这的排除避免一些虚假的相关性，我们估计从银行决定采取相应的变化，期间内的多市场接触。2赫芬达尔赫希曼
42、指数竞争对手所通过的决定并不一定是唯一的战略考虑，在银行的决定采用网上银行。在引言中讨论的文学提供了大量的证据显示，采用依赖于市场的特点，在每家银行经营。除了需求方面的考虑，可能会影响网上银行的盈利能力（面向消费者的互联网接入，教育程度，收入水平，等等），盈利能力可能也取决于在每个市场的竞争水平。例如，一些标准的理论认为，竞争促进创新的方式来达到降低成本，或引入差异化的产品。表1通过在20032006年期间为不同的值，在最初的2003MMC指数在本文中，我们测量使用赫芬达尔赫希曼指数（HHI）的竞争。相对于一般的分析在同一市场经营的企业之间的竞争，不同的银行有不同的地理区域中的活动。竞争的措施
43、，其结果，也有特定的银行，反映每个银行操作在所有市场的平均条件。为此，我们计算的HHI为银行I的加权平均的所有的HHIS，在当地市场的这家银行的经营的MMC指数相似，权重相对应的份额在每个市场中的银行I的存款总额。特别是，由下式给出的一个重要的关注，然而，网上银行银行竞争的性质改变，使银行分行的地理位置无关紧要。这种变化应该有一个对我们的业绩影响有限。首先，类似规模的过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译6银行有可能被暴露在竞争中由于通过其他机构的类似的增长，我们回归的常数项。其次，正如前面提到的，小银行的客户，像那些在我们的样本中通常将具有重要的价值，个性化的服务，它强调的是
44、本地的组件。过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译1原文STRATEGICONLINEBANKINGADOPTIONJOURNALOFBANKINGG21L10C41KEYWORDSDURATIONMODELSTECHNOLOGICALADOPTIONONLINEBANKINGCOMPETITION1INTRODUCTIONTHEARRIVALOFTHEINTERNETNOTONLYSPURREDTHEDEVELOPMENTOFNEWINDUSTRIESBUTITALSOCHANGEDTHEBUSINESSMODELOFMANYOTHERS,INCLUDINGTHEBANKIN
45、GSECTORINTHEUNITEDSTATESIN1995,THESECURITYFIRSTNETWORKBANKWASTHEFIRSTINTERNETONLYBANKCREATEDAROUNDTHESAMETIME,WELLSFARGOWASTHEFIRSTBRICKANDMORTARBANKTOESTABLISHITSONLINEPRESENCEFORMOSTOFTHEREMAININGBANKS,HOWEVER,ONLINEPRESENCEINTHEFIRSTFEWYEARSSIMPLYMEANTONLYTHECREATIONOFASTATICCORPORATEWEBSITEBANKS
46、SOONSTARTEDTODEVELOPSOFTWAREAPPLICATIONSTHATFIRSTALLOWEDCUSTOMERSTOACCESSTHEIRACCOUNTSANDLATERALLOWEDTHEMTOPERFORMFINANCIALOPERATIONSONLINEBYTHEENDOF2003,MORETHANHALFOFTHECOMMERCIALBANKSINTHEUNITEDSTATESOFFEREDSOMEONLINEBANKINGSERVICESTOTHEIRCUSTOMERSTHISPAPERANALYZESTHEDETERMINANTSOFABANKSDECISIONT
47、OADOPTONLINEBANKINGINPARTICULAR,WEFOCUSONTHESTRATEGICCONSIDERATIONSOFTHISADOPTION,MAINLYINRESPONSETOTHEADOPTIONDECISIONSOFCOMPETITORSINTHESAMEMARKETWESHOWTHATBANKSTHATOPERATEINMARKETSWHERECOMPETITORSHAVEALREADYADOPTEDONLINEBANKINGTENDTOADOPTONLINEBANKINGSERVICESEARLIERTHISEFFECTPERSISTSEVENAFTERCONT
48、ROLLINGFORTHESTANDARDMEASURESOFTHEDEGREEOFCOMPETITIONINTHEMARKETANDOTHERMARKETCHARACTERISTICSBANKSPECIFICMEASURES,SUCHASSIZE,ASWELLASSTANDARDMEASURESOFABANKSFINANCIALHEALTHAREALSOIMPORTANTDETERMINANTS过程管理材料4浙江师范大学行知学院本科毕业论文外文翻译2ACONSIDERABLESEGMENTOFTHELITERATURE,PARTICULARLYINTHEFIELDOFINDUSTRIALOR
49、GANIZATION,REGARDSTHEOPTIMALADOPTIONOFNEWTECHNOLOGIESBYAFIRMFOREXAMPLE,OSTER1982STUDIESTHEINTRODUCTIONOFTHEBASICOXYGENFURNACEUSEDINSTEELMAKINGSHEAPPROACHESTHISDECISIONASTECHNOLOGICALLYDRIVEN,INDEPENDENTOFTHEDECISIONSMADEBYCOMPETITORS1LATERPAPERSHAVEINTRODUCEDSTRATEGICCONSIDERATIONS,MAINLYTHROUGHTHEUSEOFTHEHERFINDAHLINDEXASASUMMARYSTATISTICOFTHEINTENSITYOFCOMPETITIONINTHEBANKINGINDUSTRYTHISSTRATEGICCOMPONENTISSTUDIEDINHANNANANDMCDOWELL1984ANDHANNANANDMCDOWELL1987INTHEADOPTIONOFAUTOMATEDTELLERMACHINESATMS,ANDINAKHAVEINETAL2005FORTHEADOPTIONOFCREDITSCORING2KARSHENASANDSTONEMAN1993SUMMARIZE
