1、 普通百姓的致富之路 序言 （茅于轼） 段绍译十条理财经典格言 普通百姓的致富之路在哪里？ 与谁同行，将影响你的命运 号码创造财富 巧妙利用回头车的商机 “传销”能真正致富吗？ “黄牛党”创造财富？ 民间融资推动经济发展 投机与财富的创造 解放“房奴” 免费机票畅游中国 大学毕业生真的找不到事做吗？ 农民如何才能致富？ 丰宁草原：沉重的风景 别让“看得见的脚”踩住“看不见的手 个人投资理财几大基本功 中小企业老板应具备的基本知识 中小企业投资前要考察什么？ 中小企业如何实行股份制？ 巧做广告多省钱 诚信树品牌 签订合同的要点 如何吸引和稳定顾客 连锁加盟陷阱多 如何面对创业失败 企业家应当具备
2、的素质 企业家的高度决定企业的高度 对兼职股民的几点建议 全民“博傻”吹气球评当今股市 投资理财贵在行动，重在坚持 “自私”真好 财富与幸福 中小企业公司章程样本 成功案例篇 轻轻松松赚百万段永平 从装卸工到百万老板曾昭 一语点醒梦中人曾一闻 梦醒之后忆“传销”陈显建 与段老师同行宋华茂 卖屋租房，企业起死回生郝运来 积累知识，积累诚信，走向成功常伟 普通百姓的致富之路序言 北京天则经济研究所 茅于轼 段绍译既是一位成功的企业家，又是一位经济理论家。他学以致 用，从经济学得到启发，在致富上取得成功。这本讨论“普通百姓如 何致富”的书，从财富如何创造的理论，谈到如何投资，如何理财， 如何注意细节
3、，如何规避风险。其中的观点对政府制定政策，对企业 科学决策，对个人投资理财都有很大的参考意义。他个人的很多经验 和书中的案例具有很大的实用价值。 我衷心希望他书中的观点能够广 为传播，帮助更多的人致富。 段绍译原来是学会计的，1992 年大学毕业后在国营企业当过会计 师、 总经理助理和法律顾问， 后来又作了娄底仲裁委员会的仲裁员。 1998 年开始自己办企业，并很快取得成功。企业能够创造财富，这一点他 做到了。但是他认为自己创造财富对社会的贡献十分有限，不如帮助 更多的人创造更多的财富。因此他对经济学发生了浓厚的兴趣，因为 经济学就是研究社会怎样创造财富的。 段绍译把他所学到的经济学，结合自己
4、办企业的经验，通过多年 的思考和研究，逐渐发现了个人致富的道路。于是就有了大家面前的 这本书普通百姓的致富之路 。这本书的内容是经济学理论和个人 致富实践的比较完美的结合。 现在国内经济学方面的书不少， 关于个人理财的书更多。 但是 “经 济学”和“个人理财”结合得这么好的书很少。段绍译的这本书是别 开生面的一本，一定程度上填补了这方面的空白。事实上社会上对这 样的好书需求很旺，前几年有一本美国人写的书叫 富爸爸， 穷爸爸 就很受欢迎，据说已在全球畅销了 1300 万册。但那是一本翻译过来 的书，不是很适合中国国情，现在中国人自己写了这么一本好书，我 想一定是更受欢迎的。 段绍译是一位成功的企
5、业家，他的眼光跟我们单纯经济学家的眼 光不同。他能够看到的赚钱机会我们未必能够看到，他能够想到的点 子我们也未必想得到。这些聪明才智当然不是天生的，而是后天培养 出来的。是不断思考，实践，甚至也包括失败，通过多年的积累才会 有的。看了这本书能不能发财致富，当然还要看自己的努力。 什么是个人致富之路呢？看了这本书就明白了。 如果让我来归纳， 可以简述如下： 首先要认清自己的优势和劣势，然而这一点并不容易。因为优势 劣势是通过和他人比较出来的。不知道他人，不和他人作比较，就不 可能搞清楚自己的优势劣势何在。这个“他人”是社会上想做和自己 一样的事的人群。 优势劣势是指在做这些事中能够满足市场需求的
6、能 力。所以还需要知道市场的需求是什么。段绍译在书中强调企业家要善于发现需求，可见 这并不容易。优势往往和自己的爱好有关，喜欢 做的事容易发挥出优势来，而勉强做的事很可能就是自己的劣势。但 是有比较才知道优势和劣势，这一点是必须要注意的。许多青年人都 喜欢唱歌，但是能不能变成歌星，可要通过不断学习和不断比较才能 判别。 其次 不要过早忙于赚钱，要有长远打算。尤其是年轻人刚刚进 入社会，只要生活上能够过得去，就不要先瞄准着赚钱，而是要先找 一个有前途的行业， 一个适合自己的企业， 一个能学到真本事的舞台。 在理论联系实践的过程中学习好作风，培养好习惯。这些品质足够受 用一辈子。但是对一个出身贫困
7、，迫于生计的青年人，因为没有任何 储备，在进入社会时就不得不接受任何一个能够谋生的位置。但是千 万不要把自己的目标搞错了。因为在这个时候赚钱是第二重要的，先 学习真本事才是最重要的。许多成功的大企业家，在刚进入社会时都 经历过艰苦的初创期。他们被人看不起，做着报酬低，劳动强度大的 工作。他们与其他人不同的地方就是永远有一个坚定不移的方向，学 习，适应，进步，积累，最后取得成功。 第三，要尊重他人，尤其是对比自己职位低的，收入少的，辈分 低的人。 尊重他人自己不会损失什么， 反而能够得到他人更多的尊重， 使自己的生活更愉快。自己希望被别人尊重，这并不奇怪，因为每个 人都希望被别人尊重， 所以站在
8、别人的立场上看就需要自己去尊重别人。这是人际关系的 一个基本点。尊重别人就必须设身处地，比如自 己赚钱的时候也要让别人赚钱。在和别人讨价还价的时候，有时不妨 让自己少赚一点（当然不要赔钱） ，不要斤斤计较，得寸进尺。使别 人感觉自己是一个可交之人，以后的赚钱机会自然就更多了。 第四，要不断积累个人信用记录。商业活动中信用最可贵，也最 值钱。尤其是当前我国社会信用普遍比较低的时候，讲信用的人少， 个人信用就更可贵了。有了信用赚钱就不在话下。正如段绍译说的： “一个人值得很多人信赖和有很多人值得自己信赖是两笔巨大的财 富” 。本书中有好几个故事，讲的就是怎样建立信用，然后通过资金 的运作很容易地赚
9、到了钱。相反，如果一个人没了信用，就会寸步难 行，到处碰壁。不要说致富，就连谋生都会有困难。 第五，思想要灵活，不要认死一个目标。商业机会永远存在，关 键在发现。正如书中所说： “世界上并不是缺少美，而是缺少发现” 。 我们往往羡慕某某人抓住了一个商业机会而发了财， 后悔自己当时没 有抓住，机不待人，时不再来，后悔莫及。其实机会每天都在出现， 关键在及时捕捉。而且今天的机会不等于明天的机会。今天买股票能 赚钱，不等于明天还能赚。过去买房子赚钱，不等于今后还能赚。赚 钱没有一定之规，不要认死理。 第六，要有风险意识，但也要有一点冒险精神。在激烈竞争的市场中，风险无处不在， 所以要学会控制风险。如
10、果风险被控制了，就 等于没有风险。但是，市场的风险是不可以“投保”的，如果老是担 心风险而患得患失， 那就什么事都做不成， 正如段绍译所说的 “一 点风险都不冒就是最大的风险之一” 。 最后，这是我的信仰， 赚钱要服从于快乐。不快乐的钱不值得去 赚。赚钱并不是目的，目的在于快乐。当然赚钱有助于快乐，所以我 们提倡赚钱。但是并不是每一笔钱都能带来快乐，所以要特别注意。 追求快乐是自己的目标，但是要知道别人也在追求快乐。所以在自己 得到快乐的同时也要让别人得到快乐。 最犯忌的是用使别人痛苦的办 法追求自己的快乐，或曰“损人利己” ，做假冒伪劣就是一例；说话 挖苦别人，从中自我欣赏，也是一例。让别人
11、快乐和让自己快乐，要 放在同样的位置上，这是一个人道德的标志，也是人生的目标。财富 的增加表现为 GDP 的上升，或追求全社会财富的极大化。我们更应 该追求全社会快乐的极大化。 它的办法就是： 自己快乐， 也给人快乐！段绍译十条理财 经典格言 1诚信第一，你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔 巨大的财富； 2. 不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚 钱； 3. 买房要么是为了提高自己的生活品质，要么是为了作为投资 手段赚更多的钱。但如果为了买房而终生成为“房奴” ，不管房子怎 么升值对你来说都是毫无意义的； 4. 科学合理地消费就等于收入的增加； 5. 股市是一个允许投机
12、的“投资场所” ，而最好不要把它当作一 个可以投资的“投机场所” ， “博傻理论”在股市大行其道，但不要认 为自己每次都能找到比自己更大的傻瓜； 6. 不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模，而要在认 定安全稳健的前提下，需要投资多少钱就想办法去借多少钱； 7. 不要轻易去购买高档的奢侈品，高档的奢侈品未必能提高你 的生活品质； 8. 对自己的帐目尽可能随时做到心中有数； 9. 一点风险都不冒就是最大的风险之一； 10. 借钱不一定是坏事，一个不会借钱的人一定不是投资理财的 高手。只要通过借钱能赚更多的钱，不管付多少利息都是对的，否则 就是错的。 说起发财致富，几乎很少有人会说“不喜欢”的
13、！今天我想跟大家谈 谈普通百姓如何致富的问题。这一问题分以下五个方面来谈： 一、容易致富的制度前提是什么？自由市场经济制度； 二、市场经济条件下人们的致富之路； （一)、先考虑多学知识，少考虑赚钱。当你成了某一方面的行家 里手时，财富就开始向你靠近； （二)、想当老板的人最好先去打工，学技术、学管理、学习投资 理财和怎样做老板，不能当老板的人不断学习提高素质寻找好工作； （三)、只要学会理财，不做老板也发财！在事业稳定之前不建房、 不买房子住，但可租房子住，买房子卖；不买人寿保险；不考虑到银 行存钱吃利息；有钱尽量用于投资，自己不会直接投资就将钱借给会 投资的人，自己只吃比银行高得多的利息。
14、（四） 、理性的购买股票和基金。 三、办企业是最能创造财富的有效途径之一。 四、怎样才能投资办企业做老板？ 五、怎样理财？不做老板也发财。 一、容易致富的制度前提是什么 茅于轼教授曾经写过一篇文章 “什么是国力的基础？”他在说什么是国力基础 之前， 先说了什么不是国力的基础。 比方说“资源” 、 “人才” 、 “科学技术”和“资本”都不是国力的基础。 为什么要这么说呢？ 1、资源不是国力的基础。比方说，很多非洲国家土地肥沃，物产 丰富。据资料显示，撒哈拉地区的石油储量为 99 亿吨，天然气储量 达 5 万亿立方米，铁、锰、铜、铅、钛、铀、金刚石、白金、锡等储 量也很丰富。但所有的非洲国家无一例
15、外都是贫穷国家。而日本什么 资源都不富有，但日本却是世界上第二经济强国。新加坡也是一个除 了阳光和空气之外，什么资源都不富有的国家，但新加坡的人均国民 收入却排在世界的前列。 2、人才不是国力的基础。尽管中华民族人才辈出，但这么多的人 才却并没有让我们的国家强大起来。 我们很多一流的人才都跑到国外 去了。据有关资料的不完全统计，20 多年来，我国培养的研究生中， 最优秀的三分之一大部分被美国、日本和欧洲吸引去了，以至于美国 加利佛尼亚的“硅谷”被美国人叫做“清华谷” 。也就是说“硅谷”很多很 有成就的科学家是从中国的清华大学毕业的； 中等水平的三分之一的 研究生大部分被在中国的外资企业吸引去了
16、； 只有剩下的才为中国大 陆人民服务。尽管这样，我国人才的绝对数量仍然是可观的，但很大 一部分人才在我们的国有企业和政府机关， 他们根本就没有发挥应有 的作用。 3、科学技术不是国力的基础。古往今来的例子比比皆是。比方说 中国在古代有四大发明，但中国人发明了“指南针”后用来干什么呢？ -很多人用指南针来选择坟山和屋场的风水。 可笑的是当年蒋介石与毛泽东大战而不能取 胜时， 蒋介石竟派人去韶山挖毛泽东家的祖坟以 破坏毛家的风水，但还是未能转败为胜。而西方人却利用中国人发明 的“指南针”开辟了新航线、发现了新大陆。 中国人发明了火药，但火药被发明之后主要是用来做烟花和鞭 炮，用来驱邪弄鬼信迷信。而
17、西方人却用中国的这一发明制造了先进 的武器，用这些武器打开了中国的国门。 更有趣的是：1979 年农村改革以前，很多地方已经普遍地使用 抽水机、拖拉机、插秧机、打谷机等农业机械设备，看上去机械化程 度已经很高了，但中国的多数农民仍然吃不饱饭。1979 年政府在农 村实行了“包产到户”的政策，虽然绝大多数农民凭借一家一户的经济 实力购买不了农业机械，他们只好改用很原始的“水车”车水，用牛耕 地，用手插秧，用人工脱粒，但奇怪的是，在科学技术的应用普遍倒 退的 1980 年，中国的粮食产量却有了显著的增长，大部分农民一下 子就解决了温饱问题。直至今天，大多数的中国农村还是用机械化程 度不高的耕作方式
18、，但绝大部分农民却能丰衣足食。 4、资本也不是国力的基础。当然资本对经济的发展很重要，但确 实不是最重要的。 如果说资本是经济发展的原因的话， 那我国在 1300 多年前的唐朝就已经是世界上资本最雄厚的国家，直至 19 世纪初中 国的经济总量仍一直领先世界各国。 但我们这个资本最雄厚的国家发 展了 1300 多年以后，我国的人均国民生产总值（2005 年人均 1352 美元） 却排到了全球第 112 位。 而美国在 400 多年前才被当作一块“新 大陆”被发现。当年那片土地上的人们茹毛饮血，连裤子都没有穿上，但一块“没有穿裤 子的土地”只发展了 200 多年，却变成了世界上最富 强的国家。 5
19、、人口多不是经济发展的阻碍。尽管在中国的小学课本里都说中 国的落后是因为人口多底子薄。我认为在 960 万平方公里的土地上， 区区 13 亿人实在不多，每平方公里才 136 人，即使假设一半的国土 不适合于人类居住，每平方公里也不过 272 人。你看我们的周边国家 和地区，澳门每平方公里 17450 人，香港每平方公里 6300 人，新加 坡每平方公里 6010 人， 台湾每平方公里 570 人， 韩国每平方公里 470 人，日本每平方公里 340 人。他们的人口密度是我国人口密度的 2 倍 还要多很多，可偏偏那些国家和地区却认为他们的人口并不算太多， 还源源不断地从其他国家和地区引进劳动力。
20、 上述是我们和周边的国家和地区作出的对比。下面我将我们大陆 不同的省份之间作一简单的比较：中国的深圳每平方公里 4240 人， 上海每平方公里 2640 人，江苏每平方公里 750 人，广东每平方公里 480 人，浙江每平方公里 470 人。可偏偏这些省区老是缺少劳动力， 而地广人稀的中西部省区却总是说人口多了。 中西部的绝大部分省区 几乎每天都有大量的劳动力去前面那几个人口密度最高的省区去打 工。 人是生产力中最活跃的因素，乃是万物之灵。在这个世界上，这 么多的老鼠和麻雀都没有发现被饿死的，区区 13 亿人怎么就说多了 呢？著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如 果是人才就
21、越多越好” （当然人类发展有其自身的规律，人口不可能无限增长的，发达国家 的人口变化就是明证） 。 虽然资源、人才、科学技术和资本对于一个国家经济的发展来说 都是很重要的，但都不是最重要的。那么，国力的基础是什么呢？纵 观整个世界， “私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度”是国力 的基础。这一制度比较完善的国家和地区，资源就能得到很好的开发 利用，人才就不容易被浪费，科学技术就会快速转化为生产力，资本 也会变得越来越雄厚起来。 “自由市场经济制度”其实也就是“自由交换制度” 。 这一制度对财富 的创造力是很多人无法想象的。在我们中国，五千年来对经商都是鄙 视的，甚至有人说“无商不奸” 。很
22、多人认为只有农业、工业、建筑业 等才能创造财富，而商业是不创造财富的。一个商品从一个地方运到 另一个地方，商品的数量并没有增加，销售的价格为什么却增加了 呢？有时甚至“卖商品的人”比“生产商品的人”赚的钱还要多得多，这 难道不是“奸商”么？ 然而事实却并非如此。首先，世界上如果没有“交换” ，就很少有财 富，最多就是一些简单劳动得到的产品，并且主要是农产品，我们身 边 99%以上的商品都不会存在。我敢说，如果没有交换，你们任何一 个人，一辈子也做不出一个不锈钢杯子。当然做不出这个杯子的远不 止你们。如果没有交换，即使世界首富比尔盖茨花一辈子的心血也 同样做不出一个不锈钢杯子。 另外， 只是因为
23、有了“交换” ， 各个地区的“比较优势”才能发挥出来， “创造发明”才成为有价值的东西，每个人才能各施其长， “规模效益” 才能得到体现。 比方说，袁隆平先生发明了杂交水稻，如果只有他一 个人使用他的“发明”去耕种，他的发明还这么有价值吗？ 当然，要想让“交换”发挥最大的价值，首先就要尽可能实现“人权 平等” 。如果存在特权和强权，有人可以强迫人家和自己交换，比方 说我能强迫你把一个价值 100 元的商品作价 10 元卖给我，你还有积 极性去创造更多的财富吗？强权和特权的存在会使社会的总财富大 打折扣。 其次“交换创造财富”的另一重要前提是“保护私有产权” 。比方 说， “一块黄金”在地底下埋
24、一万年等于“一块石头” ，只有挖出来才是 黄金。但谁愿意去挖呢？只有规定茅教授挖出来的黄金归茅教授所 有，我挖出来的归我所有，你挖出来的归你所有，我们大家才愿意努 力去挖。但如果规定你挖出来的黄金是归我所有的，你还去挖吗？其 实根本不需要这么严格的规定，只要规定你挖出来的黄金“可能归你 也可能归我” ，你挖“黄金”的积极性就会大打折扣！ “国有企业”的管理人员挖的“黄金”就好比是被规定“可能归他们也 可能不归他们的” 。所以，他们“高兴的时候就挖，不高兴的时候就不 挖，并且一有机会就把可能归他们也可能不归他们的黄金变为一定 归他们的” 。正因如此，国有企业不出现贪官的可能性是很少的，只 是贪的
25、程度不同。而这种程度取决于他本人的态度和他所处的环境。 我在这里说国有企业贪官的时候，并不说明我自己有多么高尚，如果 让我去做一个国有企业的“高管” ，我也许比他们更贪。可见，保护私 有产权对财富的生产多么重要！ - 16 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 而要建立起“私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度” ，关键 靠政府。在中国，政府的力量是非常强大的。有人说， “政府不一定 能为企业和人民做什么，但他的力量足以让企业和人民不能够做什 么。 ”所谓的“三年困难时期”中国饿死几千万人的惨剧，就是因为“政 府有能力让人民不能够做什么”造成的。所以，
26、一个政府主导的好的 经济环境是非常重要的。 前年我和冷水江市的刘小龙市长去浙江义乌 调研考察时，针对义乌的经济状况写了一首诗： 义乌经济调研感赋 东土取经到义乌，腾飞经济誉神州。 干群勤勉增财富，党政开明解百忧。 培育厂家超万户，流通商品达全球。 黄金淌地缘何在，敢为人先制度优！ 确实，义乌曾经也是一个非常贫穷的地方，但因为义乌地方政府 非常开明，在全国率先给了当地人民非常宽松的经济环境，比方说最 早默许义乌人民可以“投机倒把” ，加上义乌人民的勤劳好学，努力发 展自由贸易，义乌的经济很快就发展起来了。 前不久， 中华人民共和国物权法的通过和实施，为中国私有产 权的保护提供了法律依据。但我们的
27、政府还有很多的工作要做。因为 在“自由经济制度”条件下，政府的职能主要就是：保卫国家安全、维 护社会治安、 促进社会公平和提供企业不能提供的公共产品。 比方说： 义务教育、环境保护、公路建设、基础科学研究、最低生活保障等等。 在和平时期，政府最重要的职能是“保护产权以及维护市场的交易规 - 17 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 则” ，而不是直接去办企业或者直接去管理企业，也就是说只要当好 裁判员而不是运动员。政府如果积极介入资源的分配，企业的行为就 会被扭曲。因为这时企业要讨好的就不是消费者而是官员。而企业要 发展，其终极目标应该是满足消费者的需
28、求。政府如果要依法保卫经 济的公平与自由，就必须为经济的发展提供“安定的社会环境、公正 的司法和公平竞争的机会” 。 “自由经济制度”来到这个世界后， 使人类社会最近 200 多年创造的 社会财富比人类过去五千多年文明创造的总财富还要多。 “自由市场 经济制度”有这么多的好处，所以很多国家都正在采纳或试图采纳。 但每个国家和地区采纳的程度都不一样，所以使很多在资源、人才、 科学技术及资本原来在同一起跑线上的国家，通过一段时期的发展 后，国力变得悬殊起来。纵观整个世界，南朝鲜比北朝鲜富裕，就是 因为“南朝鲜比北朝鲜交换自由” ；香港和新加坡比中国大陆富裕，就 是因为“香港和新加坡比中国大陆交换自
29、由” ；欧洲比亚洲富裕，就是 因为“欧洲比亚洲交换自由” 。 二、市场经济条件下人们的致富之路 中国通过 28 年的改革开放，已经决定坚定不移地走“市场经济” 的道路。在“市场经济”条件下，人们去“创造财富”用最通俗的话来说 就是“依法赚钱” 。既然是“依法赚钱” ，那我们看重的不一定是去生产 “具体的物品” ，而是去生产或提供“在市场上相对稀缺的有交换价值 的商品和服务” 。比方说，去年底陕西的芹菜卖到 5 分钱一斤，农民 - 18 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 一气之下把芹菜全部毁掉。 芹菜为什么只能卖 5 分钱一斤呢？不 是因为芹菜是没用的
30、东西， 而是因为这些芹菜相对于本地市场来说实 在是太多了，而“交警”和“路政”又经常在公路上查车罚款，所以这些 芹菜也没法运到外地市场去自由交换。所以在市场经济条件下，相对 而言，谁依法赚的钱越多（如果是违反了某些“恶法”赚钱也是对社会 有贡献的，例如我国曾有投机倒把罪，这样的罪名的存在实际上阻碍 了经济的发展） ，就说明他对社会越有贡献；谁依法赚的钱越少，就 说明他对社会的贡献较少；谁依法做事不但没有赚钱反而亏了老本， 就说明他做的事是社会基本不需要的，当然做慈善事业是另一回事。 正因为此，我们做什么最赚钱我们就应该去做什么，我们到哪里最能 赚钱我们就去哪里赚钱，而不一定要守着自己的老家。
31、依法赚钱的大路主要有三条：第一条路是卖体力，但谁都知道卖 体力只能赚很少的钱；第二条路是卖脑力，但卖脑力赚的钱也不会很 多。在中国靠卖脑力（打工、作公务员等）得到的合法收入超过 20 万元/年的人我相信不是太多，并且卖脑力通常只能让自己赚钱，而 很难帮助人家致富；第三条路是用“钱赚钱”的方法即靠投资理财 赚钱。我相信在全国年收入超过 20 万元的人绝大部分是靠投资理财 实现的，并且用投资理财的方式赚钱还能创造更多的就业机会，帮助 其他人致富。 所以要赚钱致富最好的途径是自己投资做老板（影星、歌星、专 家学者、政府高官等例外） ；第二好的途径是与人合作投资做老板； 第三好的途径是卖脑力并跟着有能
32、力的企业家参与一些投资活动并 - 19 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 理好自己的财；第四好的途径是找一份比较适合自己的工作好好干， 成为某一行业的行家里手；最差的途径是卖体力。正因为靠卖体力不 能发财，所以靠自己种地的农民就几乎不可能致富。有人甚至说，只 要农民的地里不能种出“金子”就不能靠自己种地致富！ 今天在这里，关于怎么找一个比较适合自己的工作，怎样去成为 某一行业的行家里手和怎样卖体力我就不说了， 因为那些方式大家都 早已知道并且那些方式不容易致富。我今天主要是告诉大家“怎样去 办企业”和“怎样投资理财” 。 三、办企业是最能创造财富的
33、我给“企业”下了这么一个定义，即企业是：“以发现顾客的潜在需 求为起点，通过行家的经营管理活动，达到一定的规模效益，能不断 地为社会提供价廉物美的商品和服务的一个组织” 。所以作为一个企 业，最重要的是不断去发现顾客的潜在需求。如果一个企业的“发现” 是顾客最需要的，那么该企业“不发财”都难以做到；如果一个企业的 “发现”只是顾客勉强需要的，那么通过努力可以取得一些成功；如果 一个企业的“发现”是顾客根本不需要的，那么该企业是一定会关门大 吉的。 所以，我说比尔盖茨成为世界首富的主要原因，并不是因为他是 世界上最聪明的人，也不是因为他是世界上最勤奋的人，而是因为他 的“发现”是世界上最需要的。
34、目前，世界上任何“已经过上了好日子” 或“正准备过好日子的人” ，都直接或间接地接受了比尔盖茨的服务， - 20 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 否则他就一定不能过上好日子。 正因如此，作为一个办企业的人来说， “发现得好”比“做得好”更重 要。但我们经常可以看到很多人在感叹：“现在没什么事情好做，要 是早几年的话，开出租车的人也发财了，挖煤的人也发财了，浙江做 扣子的人也成了千万富翁，做牙刷的人也成了亿万富翁” 。其实，世 界是向前发展的，在和平时期，明天的机会总比今天更多，只要你有 能力、有眼光。也许几年以后，那些感叹今天没有什么事好做的人，
35、他们又发现“他们身边那些从今天开始做什么的人也发财了，就是我 当年没有发现！” 有一句名言“世界上并不是缺少美，而是缺少 发现” 。但“发现”的眼光却不是天生的，学识越丰富，经历越多，综 合能力越大的人就越可能有好的“发现” 。 五、怎样理财？不做老板也发财 有一句话说得好“你不理财，财不理你” ，但理财是有技巧的。 我在上面提到， “只要你学会理财，不做老板也发财！不建房、不买 房子住，但可租房子住，买房子卖；不买人寿保险；不靠到银行存钱 吃利息，有钱尽量用于投资” 。其实很多人都知道投资最容易赚钱， 但投资理财的本钱从哪里来呢？要投资首先要“有资可投” ，要理财首 先要“有财可理” 。那么
36、怎样才能“有资可投，有财可理”呢？ 1、要学会尽可能把自己所有的“死钱”变为“活钱” ； 至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法，就是尽可能在自己有足够的 钱之前，特别是在 35 岁以前，千万不要建房子或买房子住，千万不 - 21 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 要买人寿保险，千万不要去作传销（只要是类似于传销的东西不管它 现在叫“什么销”都不要去作） ，千万不要乱花钱。 1） 、为什么不能过早建房子或买房子住呢？ A、因为你在创业未成功之前，你的每一分钱都是种子或者是“母 鸡” ，你把种子或“母鸡”过早地吃掉了将来怎么会有收成或有“鸡蛋” 呢？如果
37、你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如 果你自己有多少现金，你就还可以借到多少钱；如果你自己没有钱甚 至因为房子问题还存在负债，那你就透支了“信用” ，一个透支了“信 用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会 与你失之交臂。 B、 对于一个没有足够资本的投资者来说， 绝对“买房子住”不如“租 房子住” ，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是 消费行为） 。 有人说， “任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变 成了一门科学” 。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一 元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。 当今世界，绝大多数投资
38、者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也 不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。中国民间当前融资的月利 率在 6-30之间，最普遍的融资月利率为 10左右，也就是人 们常说的月息一分。 如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是 10，假设 你在北京城里买一套 50 的住房，含一般装修的总成本为 50 万元左 - 22 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 右。50 万元按 10的月息计算一个月的利息为 5000 元，而你在北京 租一套总成本为 50 万元的住房，其租金应该在 1200 元左右，你租房 子住就可以节省 3800 元/月的利息。有这样的好事，
39、你为什么要去买 房子住呢？并且对于一个投资者来说，他的损失远远不止这些，你可 能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多 数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到 损失投资机会的巨大成本。 我曾经有一个同学在 8 年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他 说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了 10 万元钱，都想在 家乡建一栋房子，预算每人还缺 2 万元，他那个朋友已经借到了，看 我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜 欢建房子而是更喜欢发财？他说他们家现在是个破房子， 父母亲已没 法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财呢？ 于是我去
40、了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错，除了他 们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子， 并且每家至少空了一 层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房 子了，不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会，至于他们的父 母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房， 我还可以每个人给他 们 500 元/月的利息，所存的钱只要提前 48 小时通知任何时候可以取 走。只不过取走钱之后他们要自己承担 100 元/月的房租（后来我花 100 元/月给他在村里租了一层 200 多的最好的房子） 。有任何投资 机会我还负责免费作参谋。 通过我的反复劝说， 他采纳了我的建议， 将 10 万元存
41、到 了我手里， 他父母亲搬进了新楼，同时他也得到了 500 元/月的利息。但他的朋 友硬是不听劝说，最后还是借了 2 万元建起了新房子。半年之后，因 为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同 学取走了存在我这里的 10 万元钱， 又向亲戚朋友借了 10 万元钱入股， 而他的朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失 之交臂。8 年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋 友至今还在打工，每月只得到 8000 元的工资。 所以有人说，人生的机会就象“小偷”一样，来的时候悄无声息，你 抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！ C、过早买房子
42、的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等 大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作 单位平均有 1.5 小时的车程， 这样一天来回在路上的时间就是 3 小时。 一个人一天的有效工作时间约为 10 小时， 但在路上就花掉了 3 小时， 这是多么巨大的浪费。 一个人一天浪费 3 小时就相当于浪费了 30%的 生命，也就是说这个人他活到 100 岁只相当于人家活 70 岁，活到 70 岁只相当于人家活到 49 岁。多么可惜啊！ D、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命， 而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。 因为他每 天在路上几个小时的颠簸，一
43、回到家就只想睡觉，怎么有精力去加强 学习提高自己呢？怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢？ 当然，我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子，我 - 24 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。 租房子住不但可以 让你有尽可能多的资本去创业， 还可以让你始终把房子租在离你工作 地点 20 分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之 变动，房子永远是你的奴隶跟着你走，而不是你作房子的奴隶让你变 得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住，北京堵车的 问题就解决了。 去年，在北京有一户人家，一
44、家三口只有 1300 元/月的收入，但因 为拆迁得到了一套价值 50 万元的房子(这房子在当地的租金为 1200 元/月)，一个号称 50 万元资产的人家却过着不是人过的日子。后来我 给他出了一个金点子，要他不要关注“所有权” ，只要关注“使用权”和 “收益权” 。后来他采纳了我的建议，把房子作价 50 万元卖掉，然后 在大路边买了一个 49 万元的门面。虽然那个门面只有 10 多个平方， 并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他只要关注“收益 权” 。结果他买的门面每个月可以收租金 4000 元。然后用 1200 元在 原来的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改 变，
45、使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了 2800 元/月， 从此过上了好日子。 2)、想投资的人为什么不能买人寿保险呢？ 我建议想投资的人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买。对 于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己十年之内一定有很不幸 的事发生的人还是可以买的。 为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保 - 25 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 险并不是保证你“不出险”了，还是说你“出了险”之后保险公司怎样赔 偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题” ，它仍然是一个“经济问 题” ，如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔
46、偿更高的回报，你 认为还要买保险吗？ 就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个 20 岁 的男性一次性趸交 97800 元保险费（为了便于计算，我选择了趸交） ， 不管任何时候任何原因身故可以得到 30 万元的保障。对于一个不会 理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。 因为买这个保险的人不管任何时候任何原因身故， 得到的最大回报系 数为 300000/97800=3.0675,如果按年投资收益率 12%来计算的话，即 （1+12%）n3.0675，这个 n9.9 年,也就是说，他在 29.9 岁的时候 身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约
47、 56 元的便宜【(300000 元赔偿金 -97800 元保险费)元3613 天】 ，但如果 晚死一天得到的损失就不只是 56 元了。通过计算可以发现，如果活 到 40 岁将一定损失 64 万元【97800 元保险费9.65（20 年复利系数） -300000=643770】 ， 如果活到 50 岁将一定损失 263 万元【9780029.96 （30 年复利系数）3000002630088 元】 ，如果活到 60 岁将一定损 失 880 万元【9780093.05（40 年复利系数）3000008800290 元】 ， 后面的我就不算了，因为越算越吓人。也许你会说，谁能有 12%的年 回报
48、率呢？那我要告诉你，现在中国民间借贷的平均利率就是这么 多，而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。另 外，如果你认为得到 12%的年回报率没有保障的话，我来告诉你一种 - 26 - 整理：http:/richlady.me （一个全职妈妈的财务自由之路） 有保障的回报率，即年回报率为 7.2%。如果按投资年收益率 7.2%来 计算的话，即（1+7.2%）n3.0675，这个 n16.2 年 ,也就是说，他 在 36 岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以 捡到大约 34 元的便宜【(300000-97800) 元5913 天】 ，但如果活到 40 岁将一定损失
49、93000 万元【978004.02 （20 年复利系数） -300000=93156 元】 ，如果活到 50 岁将一定损失 48 万元【978008.05（30 年复利系 数）300000487290 元】 ，如果活到 60 岁将一定损失 128 万元 【9780016.14（40 年复利系数）3000001278492 元】 。 也许有人会说，我不想要 12%的年回报率，我只要 7.2%就满意了， 哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？我这里就有， 你们绝大多数人 身边也都有这样的投资机会。有兴趣的人任何时候可以找我，想试试 看吗？ 我在十五年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办 保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船 每年出险沉船的概率约为 5%，于是他开办了一家保险公司，保险费 率为商船总价值的 10。他的保险业务很快红火起来。因为船主们 虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如 果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿，如果没有沉船，他 也只少赚 10的利润。 5 年以后， 有一个拥有 100 艘商船的大老板
