1、七章 个人贷款 1、个人贷款 概念:指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、 自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷 范畴。 趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和 大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元 化趋势。 2、个人贷款对商业银行的意义 可以改善银行资产结构，降低经营风险。 商业银行主要的利润源泉。 提高商业银行竞争力的重要途径。 3、个人贷款的种类 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人综合消费贷款 国家助学贷款 个人经营贷
2、款 信用卡贷款。 4、个人贷款的特点 高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个 人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 高收益性 周期性 利率不敏感性。 5、个人贷款的风险控制 使用个人信用系统 选择合适的合作机构 实行五级分类管理 贷后检测与检查 通过二级市场出售贷款 6、个人贷款的信用评估 信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信 用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。 7、影响个人偿债能力的主要因素 个人的财务状况 主观意愿或信用意识 8、个人财务报表的分析 首先确定个人资产分析范围。 然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保
3、险、退休基金、私人财产、其 他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。 9、个人财务报表综合分析及指标 目的： 确定贷款的潜在抵押品或还款来源 进一步了解借款人资产的流动性 确定流动负债（1 年内）的金额 计算出一个更准确的所有者权益数据 分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。 该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。 该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。 +=现 金 可 转 让 债 券速 动 比 率 流 动 负 债 =调 整 后 的 所 有 者 权 益调 整 后 的 所 有 者 权 益 与 资 产 比 率 调 整 后 的 资 产 总 额 10
4、、个人信用评估方法 Z 值评分模型 “5C”判断法 信贷记分发。 11、个人信贷定价的一般原则 个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则： 成本收益原则 风险定价原则 参照市场价格原则 组合定价原则 与宏观经济政策一致原则 12、影响个人贷款定价因素 资金成本 风险 担保 利率政策 盈利目标 市场竞争 规模 选择性因素 13、个人贷款定价模型 成本加成定价模型 =+贷 款 价 格 资 金 成 本 贷 款 费 用 风 险 补 偿 费 目 标 利 润 基准利率定价模型贷 款 利 率 优 惠 利 率 风 险 加 点 或 =+贷 款 利 率 优 惠 利 率 （ 1系 数 ）风
5、险 加 点 违 约 风 险 贴 水 期 限 风 险 贴 水 客户盈利分析模型 +来 源 于 某 客 户 的 总 收 入 为 客 户 提 供 服 务 的 成 本 银 行 的 目 标 利 润 具体表述为： 例：某客户申请 1 年个人经营贷款 100 万元，该客户需要在银行保持贷款金额 20%的补偿存款余额，存款准备金率为 5%，银行的目标利润为 5.4%。设贷款利 率为 x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下 表所示，求 x 某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元） 成本 收益 存款利息费用 16 000 （ 1 000 00020%8%） 筹资成本 48 000
6、作用成本 2 800 资金调拨成本 150 贷款处理成本 200 记账成本 50 小计 67 200 贷款利息收入（x,1 年） 1 000 000x 贷款承诺收费（1%） 10 000 （1 000 0001%） 管理客户账户收费 500 资金调拨收费 300 信息服务和记账收费 100 1 000 000x10 90010+90=672+905.4%.%x 14、个人贷款实际利息计算方法 短期个人贷款实际利息计算方法 年百分率法（APR）：每月等额还款 单一利率法： =应 付 利 息 本 金 利 率 时 间 贴现率法： 追加贷款率法 78s 条款法 ( )-+- =+贷 款 额 贷 款 利
7、 率 期 限 （ 营 业 税 及 附 加 率 ） 中 间 业 务 收 入 （ 1营 业 税 及 附 加 率 ）为 客 户 提 供 服 务 发 生 的 总 成 本 银 行 目 标 利 润 1-+=该 客 户 贷 款 实 际 使 用 的 资 金 贷 款 额 万 元 （ 补 偿 性 存 款 20万 元 存 款 准 备 金 1万 元 ）7万 元 应 付 利 息贴 现 利 率 客 户 收 到 的 贷 款 余 额=10%78提 前 还 贷 所 剩 月 份 之 和提 前 还 贷 的 利 息 回 扣 率 补偿存款余额法 浮动利率法 长期个人贷款实际利息计算方法 固定利率抵押贷款的定价 可调整利率抵押贷款的定价 有首付费得贷款定价。 15、我国个人贷款的发展 个人贷款规模迅速扩张 住房贷款为主的多元化结构 个人贷款集中度高 农村个人信贷严重滞后。 =-贷 款 应 付 利 息有 补 偿 存 款 余 额 要 求 的 贷 款 实 际 利 率 借 款 总 额 补 偿 存 款 余 额
