1、农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证1本科毕业论文开题报告金融学农户收入水平与金融行为及其影响基于某某地19782009年数据的实证一、选题的背景与意义（一）选题背景我国历来是一个农业大国，农业人口占总人口的绝大部分，解决好农业问题是关系到整个国民经济发展的重要部分。1998年5月，在十五届三中全会上，江泽民主席指出“农业，农村和农民问题，是关系到改革开放和现代化健全局的重大问题。”由此可见，三农问题对我国现代化建设和改革开放的成果的重大影响。近年来，国家陆续加大开展对三农的扶持政策。取消农业税，加大财政在三农方面的支出，对农产品进行价格保护等等。而农民作为农村
2、和农业发展的最主要的力量，对农民的各方面研究对解决三农问题有更重要的意义。改革开放以来，从1978到2009年，随着国民经济地不断发展，农民的生活水平得到了很大的提高，生活质量也得到了提升，收入水平发生了很大的变化，而农民的生活的范畴也不再只限于农田的耕作，收入也不再仅限于农产品的收入。更多的农民在维持农田耕作的基础上开始以其他的方式获取收入，收入的增加使得农民有更大的空间去安排自己的收入使用。这使得对农民对收入的来源，使用以及农民在收入水平的不断变化下金融行为的调查研究有了意义。基于上述背景，本文选择农户收入水平与金融行为为研究对象，以农民组成的家庭农户为调查单位，借鉴国内外的研究成果，分析
3、农户在不同的收入水平下会产生怎么样的金融行为。选择农户的收入水平和金融行为为调查对象，一方面是因为农民是解决三农问题的最核心的因素，对社会主义新农村建设和现代化建设有重大的影响；另一方面是由于数据的可得性。（二）选题意义农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证2在全面建设社会主义现代化的今天，作为一个农业大国，能否解决好三农问题是影响改革开放和现代化建设全局的重要问题。文本从农户的角度着手研究农户在不同收入水平下的金融行为及其产生的影响，其理论意义和实践意义主要体现在以下三方面第一，作为三农问题中最重要的因素农民，对这个群体的研究是更好地解决三农问题的关键。对农民收
4、入水平和金融行为及其影响的研究可以帮助我们采取一系列的对农政策，更好的解决三农问题。第二，收入水平作为衡量农民经济水平的最重要因素，金融行为是表现农民参与整个社会金融的程度，对在不同收入水平下农户的不同金融行为的分析研究能更好的反映出农民现阶段的生活水平。第三，对农户的金融行为进行研究能更好的挖掘农民这一块的金融潜力，发挥农民在社会主义现代化建设的重要力量。二、研究的基本内容与拟解决的主要问题（一）研究基本内容1引言11选题背景及意义12国内外研究综述13研究方法及框架2农户金融行为和收入水平的分析研究21农户的金融行为的界定22农户采取不同金融行为分析23农户收入水平的构成分析24农户收入水
5、平的影响因素3农户收入水平与金融行为的联系31农户在不同收入水平下采取的金融行为分析32农户收入水平高低与采取何种金融行为的联系33农户在不同收入水平下采取的金融行为带来的影响4研究结论与政策建议（二）研究拟解决的问题农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证3此次研究主要拟解决的问题是调查研究农户在不同的收入水平下会采用何种金融行为来获取额外的收入。重点研究农户收入水平和采取的金融行为之间的联系，以及这样给农户个体，农村金融，甚至是整个金融业的影响。以某某地为调查样本，由此次调查推及到所有的农户的不同的收入水平下的金融行为及由此给农户带来的影响。三、研究的方法与技术
6、路线（一）研究方法此次研究采用调查问卷的方式采集数据和了解情况，采用理论分析的方法了解问题的已有研究成果。在调查问卷方面，设计对所研究问题有直接和间接联系的问题，发放足够多的问卷数量，最终获得足够多的有效问卷，在问卷的整理的结果的基础上完成此次论文的写作。在理论分析方面主要是阅读大量参考文献，了解前人在研究三农问题中得到的结论，揭示的问题和提出的方法，在结合前人的研究基础上完成本文的创作。（二）技术路线本文总体按照提出问题，分析问题，解决问题的路线展开，同事按照现象的描述，理论分析层层推进。四、研究的总体安排与进度阶段内容措施问题的提出国内外文献回顾及评述理论模型设定变量与数据处理基础理论借鉴
7、结论与政策建议定量分析定性分析实证小结农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证4201011201012选题，开始写开题报告收集，阅读相关文献，外文文献翻译201012对开题报告初稿进行修改，开题进一步阅读相关文献20101220113问卷调查，整理调查数据实地发放问卷，收回有效问卷，进行整理分析20113完成论文初稿通过问卷分析和文献阅读，请导师指导2011320114论文修改，定稿在导师的修改意见下进行论文修改，并定稿20115答辩论文打印，准备答辩五、主要参考文献1MELVYNC,GOLDSTEIN,YACHUNKUINCOMEANDFAMILYSUPPORT
8、AMONGRURALELDERLYINZHEJIANGPROVINCE,CHINAJ,JOURNALOFCROSSCULTURALGERONTOLOGY,199382蔡海燕，杜晓东，赵丽宏，王新栋我国农村居民收入水平现状分析J河北农业科学，2020，1433王彪对农民收入水平的调查研究及思考J现代农业科技，2009114陈景华农村居民收入水平决定因素的实证分析J台湾农业探索，200915罗誉我国农民收入影响因素及其实证分析J台湾农业探索，201016李莉农户收入水平与受教育状况相关性分析J广西社会科学，200677罗发友，肖国安农户收入水平及其影响因素的相关分析J农业系统科学和综合研究，200
9、228李恒年，张淑芳影响农民收入水平的几个关键因素及相关分析J马克思主义与现实，200859薛耀文，宋媚，张朋柱中国农民收入水平、受教育程度及其社会地位的实证研究J数据统计与管理，2007310DWAYNEBENJAMIN,LORENBRANDT,JOHNGILESTHEEVOLUTIONOFINCOMEINQUALITYINRURALCHINAJTHEWILLIAMDAVIDSONINSTITUTE,2004/0211徐贻军，周莹农户收入水平与地区经济增长关系比较研究J吉首大学学报，农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证52009112黄正平提高农户收入水平促进
10、社会主义新农村建设J南方农村，2006413钱水土，刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010314侯希红，宗颖生山西两市农户金融行为调查分析J山西农经，2007415张杰农户国家与中国农贷制度一个长期视角C中国金融学会第二届优秀论文评选获奖论文集，2005年16YKON,DJSTOREYATHEORYOFDISCOURAGEDBORROWERSJSMALLBUSINESSECONOMICS,20032117刘松林，杜辉基于农户收入水平的借贷需求特征分析J统计观察，20100818鲁靖，邓晶我国农村金融行为与金融创新研究J农业经济问题，2005119苏亮瑜农户金融服务需求
11、实证研究以广东省农户融资状况为视角J南方金融，20070320熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007（4）农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证6毕业论文文献综述金融学农户收入水平与金融行为及其影响基于某地19782009年数据的实证我国历来是一个农业大国，在向工业化转化的今天，解决好农业问题是能否成功由农业大国向工业大国转化的关键。农业人口占我国总人口的绝大部分，这是我国的基本国情。对中国9亿农民的研究能更好的对我国提出的三农问题进行深层次的剖析。农民的收入水平是研究农民经济的最重要因
12、素，在不同的收入水平下农民所采取的金融行为更是具有研究价值。二、农民收入水平的研究成果从新中国成立到现在，农民的收入水平发生了很大的改变。改革开放前，国家实行公社化形式的农业生产，农民就是公社的社员，社员统一在公社的管理下进行劳动，劳动的成果由“公分”来体现，每年年末的时候凭借“公分”的多少公社给予社员一定的工资。（MELVYNC,GOLDSTEIN,YACHUNKU，1993）。在当时的公社体制下，社员仅仅凭借“公分”的多少来获得工资，不会有其他的收入，故当时的社员收入很低。改革开放以来，在国家政策的大力扶植下（尤其是中央关于农业的6个“1号文件”的出台）以及高新技术在实际农业生产中的广泛应
13、用，使得我国农村经济发展迅速，农民收入水平得到了稳步提升。1978年农村居民收入仅为1336元；1995年增至15777元，突破1500元大关；2000年增长至22534元；2005年农村家庭人均收入突破3000元，增至32549元；2009年达到了51530元，是1978年的3857倍，平均年增长率为11741（蔡海燕，杜晓东，赵丽宏，王新栋，2010）。虽然农民收入不断地增加，生活水平得到了改善，但农村收入差异却不断增大。城乡差异显著，农民收入单一。这在很大程度上阻碍了城乡一体化的进程，不利于小康社会的全面建设。农民发展问题一直是关乎国计民生的头等大事，是兴国安邦的重中之重。农民收入问题一
14、直是社会关注的热门话题，它关系着整个社会经济的发展。现在随着农民的消费水平和农村基本结构的不断改变，以及农农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证7民负担和创造力的变化，使区域之间农民收入差距加大，城乡差距尤为明显。因此对农民增收及其影响因素的调查研究，有利于深刻是人农村社会的发展现状，认清农村工作今后的发展方向（王彪，2009）。财政支农对农民纯收入提高没有明显作用，原因可能是有限的财政支农资金并没有投入到重点领域，对农民收入的提高没有显著作用；第一产业中农林牧渔的比例结构对农民收入影响不显著（陈景华，2009；罗誉，2010）。农民收入的增加与农业生产率的提高、
15、农村剩余劳动力的转移、农业产业结构的调整分不开。农民受教育程度的提高，有利于提高农民的收入水平，有利于提高农业劳动生产率，有利于转移农村剩余劳动力，有利于调整农业产业结构（李莉，2006）。非农产业发展水平、农业生产的集约化程度、市场化程度和城市化水平是农户收入水平各层面的重要影响因素（罗发友，肖国安，2002）。农民收入水平的高低取决于农民自身要素禀赋的价值，对于农民来说，在现今的制度框架内，能够给自己带来收入的要素禀赋无外乎自身的劳动力和承包经营的土地（李恒年，张淑芳，2008）。虽然20多年来的改革开放在消除我国城乡差别方面取得明显成效，但是城乡二元体制尚未消除，农民仍受到不平等对待；农
16、民自身的局限性都是影响农民收入的因素（薛耀文，宋媚，张朋柱，2007）。由于1995年农业收入的下降驱使生活生活水平的下降。考虑到那样的产出量不是一般的下降，收入的大部分的减少可以归因于农作物的低价格（DWAYNEBENJAMIN，LORENBRANDT，JOHNGILES，2004）。农民收入不仅影响粮食生产和农场品供给，而且还影响着农村经济发展，制约着整个国民经济增长（徐贻军，周莹，2006）。所以提高农民收入水平是建设社会主义新农村的重要组成部分。黄正平（2006）提出要提高农民收入要从两个基本途径入手一是要切切实实地抓好农村经济建设工作，拓宽农民增收的渠道，保证农民收入的增加。第二要增
17、加政府投入，切实减轻农民负担。三、农户金融行为的研究分析农户金融行为包括借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态（钱水土，刘云，2010）。农户的金融行为主要是资金的借贷活动，要了解农户需要什么样的农村金融就是要知道农户什么时候需要资金以及这些资金的用途，总结起来有三种情况一种借贷是为了扩大再生产的需要；第二种借贷农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证8则是支持农民简单的生存型经济，也就是说大多数需要此贷款的农民基本上处于仅能满足生存的状态，手上没有闲钱；最后一种就是生活消费借贷（侯希红，宗颖生，2007）。农户金融行为现状。近5年有653的样本农
18、户有借贷行为，若以借贷金额累计10000元为标准，又有288与365分属借贷多和借贷少类型，另有347的农户从无贷款。整体而言，农户借贷水平有限，这可部分归结于大多小农具有“内源融资”偏好（张杰，2004），更倾向于通过打工、家庭消费平滑等方式来调剂资金分配，而中低收入农户表现出的“无信心借款人”特征（KON和STOREY，2003）也增加其向正式金融贷款的疑虑，加之经营结构、生产规模、贷款抵押等制约，借贷动力不足（刘松林，杜辉，2010）。农户对银行储蓄有着极强的偏好；农村借贷规模相应扩大，但以民间信用为主；金融投资的流向严重偏离农村领域；农村金融服务层次差，金融产品缺乏；农村金融市场中介缺
19、位（鲁靖，邓晶，2005）。钱水土，刘芸（2010）提出由于长期以来我国一直实行“重城市，轻农村”的歧视性金融政策（林毅夫，2004），导致城乡金融不平衡发展，由此遏制了农村经济的发展。甚至出现了农户融资难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的悖论（苏亮瑜，2007）。农户在正规金融机构的存款数大于所获得的贷款量，是资金的净提供者；随着收入水平的提高，借贷发生的频率和借贷规模有增大的趋势；而农户向正规金融机构贷款主要用于非生活领域；民间借贷仍然占据了农村金融市场的很大份额；民间借贷多发生在亲友、邻里之间，且以口头约定为主，签订正式合约的较少；虽然正规金融机构的贷款利率低，但由于进
20、入的高门槛（繁杂的手续）将大量的农户贷款需求排除在外（侯希红，宗颖生，2007）。四、农户收入水平和金融行为的关系研究基于上述分别对农户收入水平，金融行为的分析，可以清楚的了解到影响两者的不同因素，对两者的研究分析中可以看出两者存在一定的内在关系。侯希红，宗颖生（2007）在对山西两市农户金融行为的调查分析中得出，随着收入水平的提高，借贷发生的频率和借贷规模有增大的趋势。但是上述的调查只是将农户收入水平作为影响金融行为的一种因素而进行的调查分析，并没有从更深的方面挖掘农户收入水平和金融行为的关系。熊学萍，阮红新，汪晓银（2007）基于湖北农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009
21、年数据的实证9省天门市198个样本农户的调查研究农户金融行为与融资需求的实证分析，在他们的研究分析中，收入水平的高低会使农户采取不同的金融行为。但是调查的样本农户数量不够充足，无法从样本农户的行为反应整体农户的情况，且他们的调查也并未将农户收入水平和金融行为作为最主要的研究对象。基于上述的理由，将农户的收入水平和金融行为作为主要的研究对象，重点分析它们的内在关系显得更加有现实的意义，这也使得此次的论文更有调查研究的意义。五、小结通过对国内外相关研究的整理，我们可以总结出一方面，不同的学者给出了不同时期农民的收入状况，同时分析影响农民收入的因素并提出自己的解决方法，从不同的角度分析农民收入水平问
22、题。另一方面，围绕农户的金融行为展开研究，给出了农户金融行为的界定，分析现阶段我国农户金融行为的情况。随着对农户收入和农户金融行为研究的重视程度日益增加，对农户收入水平与金融行为及其影响的研究更加具有可行性和必要性。参考文献1MELVYNC,GOLDSTEIN,YACHUNKUINCOMEANDFAMILYSUPPORTAMONGRURALELDERLYINZHEJIANGPROVINCE,CHINAJ,JOURNALOFCROSSCULTURALGERONTOLOGY,199382DWAYNEBENJAMIN,LORENBRANDT,JOHNGILESTHEEVOLUTIONOFINCOME
23、INQUALITYINRURALCHINAJTHEWILLIAMDAVIDSONINSTITUTE,2004/023YKON,DJSTOREYATHEORYOFDISCOURAGEDBORROWERSJSMALLBUSINESSECONOMICS,2003214蔡海燕，杜晓东，赵丽宏，王新栋我国农村居民收入水平现状分析J河北农业科学，2020，1435王彪对农民收入水平的调查研究及思考J现代农业科技，2009116陈景华农村居民收入水平决定因素的实证分析J台湾农业探索，200917罗誉我国农民收入影响因素及其实证分析J台湾农业探索，20101农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省197820
24、09年数据的实证108李莉农户收入水平与受教育状况相关性分析J广西社会科学，200679罗发友，肖国安农户收入水平及其影响因素的相关分析J农业系统科学和综合研究，2002210李恒年，张淑芳影响农民收入水平的几个关键因素及相关分析J马克思主义与现实，2008511薛耀文，宋媚，张朋柱中国农民收入水平、受教育程度及其社会地位的实证研究J数据统计与管理，2007312徐贻军，周莹农户收入水平与地区经济增长关系比较研究J吉首大学学报，2009113黄正平提高农户收入水平促进社会主义新农村建设J南方农村，2006414钱水土，刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010315侯希红
25、，宗颖生山西两市农户金融行为调查分析J山西农经，2007416张杰农户国家与中国农贷制度一个长期视角C中国金融学会第二届优秀论文评选获奖论文集，2005年17刘松林，杜辉基于农户收入水平的借贷需求特征分析J统计观察，20100818鲁靖，邓晶我国农村金融行为与金融创新研究J农业经济问题，2005119苏亮瑜农户金融服务需求实证研究以广东省农户融资状况为视角J南方金融，20070320熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007（4）农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证11本科毕业论文（20_
26、届）农户收入水平与金融行为及其影响目录摘要关键词ABSTRACT农户收入水平与金融行为及其影响基于浙江省19782009年数据的实证12KEYWORDS1、引言1411选题的背景1412选题的意义14121理论意义14122实践意义1513研究的方法152、文献综述1521农民收入水平的研究成果1522农户金融行为的研究分析1623农户收入水平和金融行为的关系研究1724小结173、农户收入水平与金融行为的理论分析1831概念界定18311农户的概念18312农户收入水平的定义18313农户金融行为的界定1832农户收入水平与金融行为的机理分析194、农户收水平与金融行为的实证分析2041模型
27、的比较与选择2042变量的比较与选择2043模型的实证分析20431数据选取及来源20432应用逐步回归法确定回归模型21433对所得到的回归模型进行经济分析235、结论和建议2351结论2352建议23附录125参考文献25致谢错误未定义书签。13摘要随着改革开放的深入,农民的收入水平有了极大的提高，开展的金融活动也变得丰富多样。本文在回顾前人对农户收入水平和金融行为研究的基础上，根据调查所采集的数据，采用理论研究和实证分析相结合的研究方法，剖析浙江省农户收入水平与金融行为。本文以浙江省农户为样本，调查收集1978年到2009年浙江地区农民的收入水平数据和金融行为的信息，分析农户在不同的收入
28、水平下的金融行为，指出在不同的收入水平下农户的金融行为给农户带来的影响及可能产生的其他的影响，并在分析的结果上给予一些建议。这对于今后研究农户的收入水平与金融行为有一定的借鉴意义。关键词农户；收入水平；金融行为ABSTRACTWITHTHEDEEPENINGOFREFORMANDOPENINGUP,FARMERSINCOMELEVELHASIMPROVEDTREMENDOUSLYANDTHEYCARRYOUTFINANCIALACTIVITIESWHICHHAVEBECOMERICHVARIETYTHISPAPER,BASEDONREVIEWINGTHEPREDECESSORSSTUDYONF
29、ARMERSINCOMELEVELANDFINANCIALBEHAVIOR,ACCORDINGTOTHEDATAWHICHISGOTTHROUGHINVESTIGATION,COMBININGTHETHEORETICALRESEARCHWITHEMPIRICALANALYSIS,ANALYZEZHEJIANGFARMERINCOMELEVELANDFINANCIALBEHAVIORTHISPAPER,TAKINGZHEJIANGFARMERSFORSAMPLE,INVESTIGATINGANDCOLLECTINGTHEDATAFROM1978TO2009OFZHEJIANGFARMERSINC
30、OMELEVELANDLENDINGPRACTICESANDLENDINGBEHAVIORINFORMATION,ANALYSISFARMERSFINANCIALBEHAVIORINDIFFERENTINCOMELEVELS,POINTOUTTHATINDIFFERENTINCOMELEVELSTHEIMPACTOFTHEFARMERSFINANCIALBEHAVIORANDGIVESOMEADVICETOTHERESULTOFTHEANALYSISTHISISACERTAINSIGNIFICANCEFORTHEFUTURERESEARCHOFTHEINCOMELEVELOFTHEFARMER
31、SANDFINANCIALBEHAVIORKEYWORDSFARMERSINCOMELEVELFINANCIALBEHAVIOR141、引言11选题的背景我国历来是一个农业大国，农业人口占总人口的绝大部分，解决好农业问题是关系到整个国民经济发展的重要部分。1998年5月，在十五届三中全会上，江泽民主席指出“农业，农村和农民问题，是关系到改革开放和现代化健全局的重大问题。”党的十六大以来，党中央提出了把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重的基本要求。十七大报告进一步明确指出“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重”。由此可见，三农问题对我国现代化建
32、设和改革开放的成果的重大影响。近年来，国家陆续加大开展对三农的扶持政策。取消农业税，加大财政在三农方面的支出，对农产品进行价格保护等等。而农民作为农村和农业发展的最主要的力量，对农民的各方面研究对解决三农问题有更重要的意义。改革开放以来，随着国民经济地不断发展，农民的生活水平得到了很大的提高，生活质量也得到了提升，收入水平发生了很大的变化，此时农民的生活范畴不再只限于农田的耕作，收入也不再仅限于农产品的销售收入。更多的农民在维持农田耕作的基础上开始以其他的方式获取收入，收入的增加使得农民有更大的支配空间去安排自己收入的使用。这使得对农民对收入的来源，使用以及农民在收入水平的不断变化下金融行为的
33、调查研究有了意义。选择农户的收入水平和金融行为为调查对象，一方面是因为农民是解决三农问题的最核心的因素，对社会主义新农村建设和现代化建设有重大的影响；另一方面是由于数据的可得性。基于上述背景，本文选择农户收入水平与金融行为为研究对象，以农民组成的家庭农户为调查单位，借鉴国内外的研究成果，结合实际调查收集的数据和信息，分析农户在不同的收入水平下发生的金融行为。12选题的意义在全面建设社会主义现代化的今天，作为一个农业大国，能否解决好三农问题是影响改革开放和现代化建设全局的重要问题。文本从农户的角度着手研究农户在不同收入水平下的金融行为及其产生的影响，有其重要的理论意义和实践意义。121理论意义第
34、一，作为三农问题中最重要的因素农民，对这个群体的研究是更好地解决三农问题的关键。对农民收入水平和金融行为及其影响的研究可以帮助我们采取一系列的对三农问题的政策，更好的解决三农问题。第二，收入水平作为衡量农民经济水平的最重要因素，金融行为是表现农民参与整个社会金融的程度，对在不同收入水平下农户的不同金融行为的分析研究能更好的反映出农民现阶段的生活水平。15122实践意义对农户的金融行为进行研究能更好的挖掘农民这一群体的金融潜力，充分发挥农民在农村金融体系中的重要作用，激发农民对金融的热情，同时规范农民的金融行为，创建一个和谐的农村金融氛围，这对于农村金融体系的建立和完善有着重要的影响。13研究的
35、方法此次研究采用问卷调查、电话调查和实地访问的方式采集数据和收集信息，采用理论分析，对调查所得到的数据和信息分析的方法了解问题已有的研究成果。在调查问卷方面，设计对所研究问题有直接和间接联系的问题，发放大量的调查问卷，最终获得足够多的有效问卷，在对调查问卷所得数据和信息整理并分析的基础上完成此次论文的写作。在理论分析方面主要是阅读大量参考文献，了解前人在研究农户收入水平与金融行为及其影响中得到的结论，揭示的问题和提出的方法，在结合前人的研究基础上完成本文的创作。2、文献综述我国历来是一个农业大国，在向工业化转化的今天，解决好农业问题是能否成功由农业大国向工业大国转化的关键。农业人口占我国总人口
36、的绝大部分，这是我国的基本国情。对中国9亿农民的研究能更好的对我国提出的三农问题进行深层次的剖析。农民的收入水平是研究农民经济的最重要因素，在不同的收入水平下农民所采取的金融行为更是具有研究价值。21农民收入水平的研究成果从新中国成立到现在，农民的收入水平发生了很大的改变。改革开放前，国家实行公社化形式的农业生产，农民就是公社的社员，社员统一在公社的管理下进行劳动，劳动的成果由“公分”来体现，每年年末的时候凭借“公分”的多少公社给予社员一定的工资。（MELVYNC,GOLDSTEIN,YACHUNKU，1993）。在当时的公社体制下，社员仅仅凭借“公分”的多少来获得工资，不会有其他的收入，故当
37、时的社员收入很低。改革开放以来，在国家政策的大力扶植下（尤其是中央关于农业的6个“1号文件”的出台）以及高新技术在实际农业生产中的广泛应用，使得我国农村经济发展迅速，农民收入水平得到了稳步提升。1978年农村居民收入仅为1336元；1995年增至15777元，突破1500元大关；2000年增长至22534元；2005年农村家庭人均收入突破3000元，增至32549元；2009年达到了51530元，是1978年的3857倍，平均年增长率为117411（蔡海燕，杜晓东，赵丽宏，王新栋，2010）。虽然农民收入不断地增加，生活水平得到了改善，但农村收入差异却不断增大。城乡差异显著，农民收入单一。这在
38、很大程度上阻碍了城乡一体化的进程，不利于小康社会的全面1蔡海燕，杜晓东，赵丽宏，王新栋我国农村居民收入水平现状分析J河北农业科学，2020，14316建设。农民发展问题一直是关乎国计民生的头等大事，是兴国安邦的重中之重。农民收入问题一直是社会关注的热门话题，它关系着整个社会经济的发展。现在随着农民的消费水平和农村基本结构的不断改变，以及农民负担和创造力的变化，使区域之间农民收入差距加大，城乡差距尤为明显。因此对农民增收及其影响因素的调查研究，有利于深刻是人农村社会的发展现状，认清农村工作今后的发展方向2（王彪，2009）。财政支农对农民纯收入提高没有明显作用的原因可能是有限的财政投入没有投入到
39、农业的重点领域；第一产业中各项行业的比例结构对农民收入影响不显著（陈景华，2009；罗誉，2010）。农民收入的增加与农业生产率的提高、农村剩余劳动力的转移、农业产业结构的调整分不开。农民受教育程度的提高，有利于提高农民的收入水平，有利于提高农业劳动生产率，有利于转移农村剩余劳动力，有利于调整农业产业结构（李莉，2006）。非农产业发展水平、农业生产的集约化程度、市场化程度和城市化水平是农户收入水平各层面的重要影响因素（罗发友，肖国安，2002）3。农民收入水平的高低取决于农民自身要素禀赋的价值，对于农民来说，在现今的制度框架内，能够给自己带来收入的要素禀赋无外乎自身的劳动力和承包经营的土地（
40、李恒年，张淑芳，2008）。虽然20多年来的改革开放在消除我国城乡差别方面取得明显成效，但是城乡二元体制尚未消除，农民仍受到不平等对待；农民自身的局限性都是影响农民收入的因素（薛耀文，宋媚，张朋柱，2007）。由于1995年农业收入的下降驱使生活生活水平的下降。考虑到那样的产出量不是一般的下降，收入的大部分的减少可以归因于农作物的低价格（DWAYNEBENJAMIN，LORENBRANDT，JOHNGILES，2004）。农民收入不仅影响粮食生产和农场品供给，而且还影响着农村经济发展，制约着整个国民经济增长4（徐贻军，周莹，2006）。所以提高农民收入水平是建设社会主义新农村的重要组成部分。黄
41、正平（2006）提出要提高农民收入要从两个基本途径入手一是要切切实实地抓好农村经济建设工作，拓宽农民增收的渠道，保证农民收入的增加。第二要增加政府投入，切实减轻农民负担5。22农户金融行为的研究分析农户金融行为包括农户的借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态（钱水土，刘云，2010）。农户的金融行为主要是资金的借贷活动，要了解农户需要什么样的农村金融就是要知道农户什么时候需要资金以及这些资金的用途，总结起来有三种情况一种借贷是为了扩大再生产的需要；第二种借贷则是支持农民简单的生存型经济，也就是说大多数需要此贷款的农民基本上处于仅能满足生存的状态，手上没有闲钱；最后一种就是生活
42、消费借贷6（侯希红，宗颖生，2007）。农户金融行为现状。近5年有653的样本农户有借贷行为，若以借贷金额累计10000元为标准，又有288与365分属借贷多和借贷少类型，另有347的农户从无贷款。整体而言，农户借贷水平有限，这可部分归结于大多小农具有“内源融资”偏好（张杰，2004），更倾向于通过打工、家庭消费平滑等方式来调剂资金分配，而中低收入农户表现出的“无信心借款人”特征（KON和STOREY，2003）也增加其向正式金融贷款的疑虑，加之经营结构、生产规模、贷款抵押等制约，借贷动力不足（刘松林，杜辉，2010）。农户对银行储蓄有着极强的偏好；农村借贷规模相应扩大，但以民间信用为主；金融
43、投资的流向严重偏离农村领2王彪对农民收入水平的调查研究及思考J现代农业科技，2009113罗发友，肖国安农户收入水平及其影响因素的相关分析J农业系统科学和综合研究，200224徐贻军，周莹农户收入水平与地区经济增长关系比较研究J吉首大学学报，200915黄正平提高农户收入水平促进社会主义新农村建设J南方农村，200646侯希红，宗颖生山西两市农户金融行为调查分析J山西农经，2007417域；农村金融服务层次差，金融产品缺乏；农村金融市场中介缺位7（鲁靖，邓晶，2005）。钱水土，刘芸（2010）提出由于我国长期以来实行的“重城市，轻农村”的金融政策（林毅夫，2004），出现了城乡金融不平衡发展
44、的局面，由此阻碍了农村经济的发展。甚至出现了农户融资难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的悖论（苏亮瑜，2007）。农户在正规金融机构的存款数大于贷款量，是资金的净提供者；随着收入水平的提高，借贷发生的频率和借贷规模有增大的趋势；而农户向正规金融机构贷款主要用于非生活领域；民间借贷仍然占据了农村金融市场的很大份额；民间借贷多发生在亲朋好友之间，且以口头约定为主，签订正式合约的较少；虽然正规金融机构的贷款利率低，但繁杂的手续将大量的农户贷款需求排除在外（侯希红，宗颖生，2007）。23农户收入水平和金融行为的关系研究基于上述分别对农户收入水平，金融行为的分析，可以清楚的了解到影响
45、两者的不同因素，对两者的研究分析中可以看出两者存在一定的内在关系。侯希红，宗颖生（2007）在对山西两市农户金融行为的调查分析中得出，随着收入水平的提高，借贷发生的频率和借贷规模有增大的趋势。但是上述的调查只是将农户收入水平作为影响金融行为的一种因素而进行的调查分析，并没有从更深的方面挖掘农户收入水平和金融行为的关系。熊学萍，阮红新，汪晓银（2007）基于湖北省天门市198个样本农户的调查研究农户金融行为与融资需求的实证分析，在他们的研究分析中，收入水平的高低会使农户采取不同的金融行为。但是调查的样本农户数量不够充足，无法从样本农户的行为反应整体农户的情况，且他们的调查也并未将农户收入水平和金
46、融行为作为最主要的研究对象。基于上述的理由，将农户的收入水平和金融行为作为主要的研究对象，重点分析它们的内在关系显得更加有现实的意义，这也使得此次的论文更有调查研究的意义。24小结通过对国内外相关研究的整理，我们可以总结出一方面，不同的学者给出了不同时期农民的收入状况，同时分析影响农民收入的因素并提出自己的解决方法，从不同的角度分析农民收入水平问题。另一方面，围绕农户的金融行为展开研究，给出了农户金融行为的界定，分析现阶段我国农户金融行为的情况。随着对农户收入和农户金融行为研究的重视程度日益增加，对农户收入水平与金融行为及其影响的研究更加具有可行性和必要性。7鲁靖，邓晶我国农村金融行为与金融创
47、新研究J农业经济问题，20051183、农户收入水平与金融行为的理论分析31概念界定311农户的概念农户，即农民家庭，户口落在农村的家庭。在新中国成立初期的农户更大的意义上指的是务农的家庭。但是随着改革开放的深入，农民的收入水平快速地提高，生活质量得到了极大的改善，东部沿海地区的大部分农户已经不再是以务农为主的生产方式进行生产。浙江省作为东部沿海地区相对发达的地区，就是一个典型的农户生产方式改变较大的地区。现阶段，浙江省大部分地区的农户已经没有进行土地的承包经营，生产方式也不再是单一的聚集在土地上进行劳作，收入也不仅仅只是单一的农作物的销售收入和家庭消费自产农作物的收入。生产类型已经从单一的在
48、土地上进行生产到现在的企业就业、打工、办厂、经商、运输、利息红利租金等方式进行生产而获取收入。312农户收入水平的定义农户的收入水平即一个农民家庭的总收入，包括家庭户主和所有就业的家庭成员的收入。随着农民的生产方式发生改变，农民的收入水平也相应的发生变化。收入的类型开始变得多样，工资收入，经营净收入，财产收入等等，其中，随着改革开放的深入，浙江地区的非公有制经济发展迅速，农户开始进行办厂，经商等方式进行生产而放弃土地的生产，使得经营性收入的比重上升，但是由于这一代农户户主的受教育水平普遍偏低，大多数集中在小学和初中的教育阶段，农户承受风险的能力还是相对较小，所以现阶段浙江地区的农户收入普遍以工
49、资收入为主，即农民在企业就业，打工，临时帮工所取得的收入为主。而同时，随着经济发展的需要，浙江农村的土地很大部分被征用用来发展经济。农民手中失去了土地，即使还有土地的农，能用来进行耕作的土地面积也十分的小，不能进行大规模的农作物的种植，只能种植一些日常农户自己消费的农作物，像是蔬菜等，所以农户的农业销售收入大大的下降，很多拥有农村户籍的农户基本上已经没有农业销售收入这一块。313农户金融行为的界定农户的金融行为包括农户借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态（钱水土，刘云，2010）。由于这一代农户的户主的受教育水平相对偏低，他们潜意识里的保守的想法使得他们的对资金的使用十分的看重，最主要是要以安全为主，稍有风险的金融行为也是他们所不愿意接受的，所以对农户的金融行为的定义很大程度上可以定义为农户的借贷行为。农户发生的金融行为大部分就是钱的借贷的行为，而这个借贷的首要条件是以资金的安全为主的。农户日常也不会进行什么金融行为，特别是投资性行为。农户开展借贷行为的时候常常说明他们手上有了闲置的资金或是他们急需要用资金。基本上农户的金融行为包括1、农户手上有了闲钱，大部分的农户会选择将钱存在银行或是信用社，尽管银行等金融机构的存款利率比其他的投资性工具的预期收益低很多，但是安全是农户最首要考虑的问题，银行在他们的观念中是不会倒闭且信用度极高的金融场所，所以银行是
