1、农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查1本科毕业论文开题报告金融学农户收支结构与金融行为及其影响基于某地某农户的调查一、选题背景与意义一）选题背景我国是一个农业大国，农民人口占到了50以上，解决农民的问题是关系着绝大多数中国人利益的大问题。随着城市化进程的不断发展，越来越多的农民离开家乡，离开土地，到城市中谋求更好的生活。因此，随着改革开放的不断深入，农民收入增加，收入来源除了传统的农业收入，向多元化的趋势发展，例如打工者有固定的工资收入，经营企业的农户有生产性收入等等。而随着农户融入城市生活，其支出结构也发生着很大的变化。除了传统的农业生产支出外，还有子女教育支出、购买大
2、件消费用品支出、生产性经营支出等等。收入水平，收入结构与支出结构的改变，都会在一定程度上影响农户金融行为的选择，从而对经济发展等起到不同的作用。我国农村非正规金融迅速发展。这一方面是由于金融机构自身制度、发展等方面的问题，其在对农户提供金融服务时不能很好的满足农户的需求，严重制约了农村正规金融的发展。并且随着农户家庭收支结构的变化，对金融服务的需求也发生着转变，但金融机构却不能适应这种变化，从而农户的金融需求与我国金融机构所提供的金融服务之间出现了种种不匹配。另一方面则是由于我国农村几千年的文化传统。基于以上背景，对于农户和金融机构来说，研究农户收支结构与金融行为及其影响都是十分重要且有意义的
3、。本文将以农户不同的收支结构为基础，分析其不同的金融行为，并寻找其对自身和金融机构的影响。农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查2（二）选题意义1我国农村金融制度尚不完善。我国的金融机构发展尚显滞后，金融制度不能跟上经济发展的步伐，农村金融制度与农民对金融服务的需求不匹配。农民作为我国人口的绝大多数，只有将农民纳入金融机构的服务对象，才能更好的促进我国金融机构的发展与完善。因此，研究农户金融行为及其影响对于我国金融机构的发展及其重要。2“三农”问题一直以来是我国政府关注的重点，解决好“三农”问题是关系绝大多数人利益的重要问题。农民占我国人口的绝大多数，解决好农民的问题对促进
4、经济发展，改变经济发展方式，社会主义和谐发展有着重要的作用。基本解决温饱问题的中国农户有了更高层次的需求，他们渴望参与现代化的金融体系，提高自己的生活水平。3农村金融发展是提高农民生活水平的重要力量。在经济飞速发展的今天，农民收入水平得到了很大提高，但与城市居民相比，仍然有着巨大差距。在金融领域等公共服务上，农村的发展更是远落后于城市。中国共产党十七届三中全会指出“农村金融是现代农村经济的核心”，发展农村金融，是提高农民生活水平的重要力量。二、研究的基本内容与拟解决的主要问题（一）研究的基本内容1引言11选题背景与意义12国内外研究综述13研究方法与框架2农户收支结构与金融行为及其影响的理论分
5、析21概念界定22影响因素分析3农户收支结构与金融行为及其影响的实证分析31变量选取与数据来源32实证模型建立农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查333实证结论分析4对策与建议（二）拟解决的主要问题非正规金融长期占据农户金融行为选择的重要位置，为此，有许多学者对此进行了研究。本研究在前人基础上，运用实际调查形式，对农户收支结构与金融行为进行调查研究，并分析其影响。三、研究的方法与技术路线（一）研究方法本文主要采用理论与实际调查相结合的方法。理论方面，主要通过对相关概念的界定，并分析其相互之间的影响因素及可能后果。实际调查方面，主要通过问卷的形式，对农户的收支结构与金融行为
6、进行一定的数据调查与分析，并对相关结果进行解释，分析其影响。（二）技术路线实证结论分析实证模型建立变量选取与数据来源影响因素分析概念界定理论分析问题的提出与确定研究背景、意义对策与建议实证分析农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查4四、研究的总体安排与进度阶段内容措施2010111720101212选题，并着手写开题报告收集、阅读相关文献，请老师指导2010121220101220对开题报告初稿进行修正，开题进一步阅读相关文献，请老师指导201012212011310完成论文初稿撰写通过网络、学校图书馆数据，结合调查结果，请老师指导20113112011430论文修改在导师
7、的修改意见下，继续深入研究，完成论文修改2011512011515定稿在导师的帮助及进一步对文献资料的消化吸收下，对论文作反复修改，并定稿20115152011522答辩论文打印，准备答辩五、主要参考文献1周小斌，耿洁，李秉龙影响中国农户的借贷需求的因素分析J中国农村经济，200842辛翔飞，秦富影响农户投资行为因素的实证分析J农业经济问题，2005103方阳娥，鲁靖农户特征、金融结构与我国农村经济发展的金融支持J农业经济导刊，2006124王建洪，冉光和，孟坤农户收入结构对农户投资的影响问题研究J农业技术经济，200915钱水土，刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，201
8、036贺琼书，陈明玥农户融资与信贷供给来自安徽的调查分析J中国经贸导刊，201017叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍社会学视角的农户金融需求与农村金融供给J中国农村经济，20048农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查58邹帆，冯涓广东农户借贷行为影响因素分析基于广东省英德、从化、中山和湛江农户借贷行为的调查J中国农村信用合作，2009119张惠茹农村金融服务需求农户层面的分析J闽江学院学报，2008310蔡静农村金融相关研究综述J现在商贸工业，2010611阮锋儿，罗剑朝农户消费、生产性投资与正规金融借贷关系及实证研究J农业技术经济，2006512刘祚祥，王海燕周丽农户的融资需求、
9、约束条件与农村金融发展基于湖南新农村建设背景下的实证研究J长沙理工大学学报，2008413熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007414王图展，周应恒，胡浩农户兼业化过程中的“兼业效应“、“收入效应“J江海学刊，2005315童毛弟，赵永乐农户借贷行为的认知偏差及对其贷款困境的影响J现代管理科学，2009216刘洁，秦富我国农户金融参与意愿及其影响因素分析基于河北省435名农户的调研数据J技术经济，2009417史清华农户家庭储蓄与借贷行为及演变趋势研究J中国经济问题，2002618王志宇，周其伟农户融资需求与农村金融
10、服务体系建设J中国国情国力，2008319杨小玲农村金融发展与农民收入结构的实证研究J经济问题探索，20091220何文广中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择J中国农村经济，20011021CALUMGTURVEY,RONGKONGINFORMALLENDINGAMONGSTFRIENDSANDRELATIVESCANMICROCREDITCOMPETEINRURALCHINAJCHINAECONOMICREVIEW，2010454455622LONGMGWHYPEASANTSFARMERSBORROWJAMERICANJOURNALOFAGRICULTURALECONOMICS,1968
11、,5049911008农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查623SARMISTRAPALHOUSEHOLDSECTORALCHOICEANDEFFECTIVEDEMANDFORRURALCREDITININDIAJAPPLIEDECONOMICS，20021417431755农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查7毕业论文文献综述金融学农户收支结构与金融行为及其影响基于某地某农户的调查我国是一个农业大国，解决农民的问题是一个关系民生的大问题。金融作为现代经济的核心，让农民及时参与现代金融对我国经济的发展有着重要的意义。占中国人口大部分的农民若能及时有效
12、的参与金融活动，必将对我国金融的发展起到重要的作用。因此，对于农户金融行为及其影响的研究十分必要。国内外对于农户收支结构与金融行为及其影响都做了一系列研究，在不同模型的基础上提出了不同的观点和看法。1国外研究现状SARMISTRAPAL2002通过对印度三个村庄的ICRISTA数据进行分析，得出32的家庭获得借款只用于消费，19的家庭用于生产，只有16的家庭既用于生产性目的也用于消费目的，考虑所有用于生产和消费目的的贷款，31仅仅从非正规渠道获得，21只从正规渠道获得，只有15既从正规渠道获得也从非正规渠道获得。MILLARDFLONG2001将农户的借贷决策视为给定生产机会条件下收益最大化的
13、选择，认为农户的借贷行为取决于其自身的风险偏好和项目收益率与利息率的对比。TURVEY,CALUMGKONG,RONG（2010）通过对贫穷农户（年收入只有13000元/年，人均收入不到4000元）的调查，发现他们都更倾向于向亲戚朋友借款，在中国这一现象尤其明显，他们认为，一方面这是由于亲戚朋友之间具有可靠的信赖关系，另一方面则是由于文化的关系。而据他们分析，这会造成非正规金融排挤正规金融的情况发生。越是信用高的农户，越倾向于向亲戚朋友借款，这将使得政府主导的正规金融在农村发展受到很大的限制。2国内研究现状21不同的收支结构及其影响的文献综述农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户
14、的调查8不同的收入水平与收入来源将会使农户产生不同的金融行为，从而造成不同的影响。金融行为主要包括借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态。邹帆、冯涓（2009）按照农户的年现金收入将农户分为四组，并根据不同地区的发达程度，对不同收入水平的农户的不同借贷行为进行了分析。在经济不发达地区，农户家庭年现金收入水平与借贷农户比例呈负向关系。杨小玲（2009）基于农民收入来源结构的基础，分析得到，从长期看，农村金融发展对农民家庭经营纯收入和工资性收入所起的作用是相反的；从短期看，农村金融发展对农民收入来源增长所起的作用有限，需依靠外部的力量推动其发展。陈春生（2009）提出了一个新农户
15、的概念半工半农型农户。按照农户年纯收入的不同，将农户分为生存型农户和收入型农户，生存型农户又可分为传统农户和半工半农性农户，收入型农户主要包括务工型农户、农业专业户和经营性农户。通过对陕西农户的分析，得出生存型农户所占比重大导致金融需求水平低，金融发展水平低。从收入来源分析，也有不少学者进行了调查与研究。王建洪、冉光和、孟坤（2009）认为仅仅提高农户收入水平来提高农户投资过于简单化，并提出了将农户收入分为农业经营性收入、工资性收入、财产性收入和政府转移性收入四大类，并通过分析得出，从长期来看，农业经营性收入与工资性收入都支持农户投资行为，从长短期来看，财产收入和转移收入都不具有显著支持农户投
16、资的特征。辛翔飞、秦富（2005）利用19982002年31个省面板数据，建立双对数多元回归模型，对影响农户投资行为的主要因素农户纯收入、工资性收入、税费支出、家庭经营非农产业支出等及其影响程度进行实证分析，得到农户纯收入对于刺激农户投资具有重要作用，工资性收入对农户投资则具有正负两方面作用，但总体来说，其促进作用大于替代作用。许多学者也就不同支出结构提出了自己的看法。张惠茹（2008）分析农户的农业生产活动现金流和农户的非农业生产活动现金流，提出农户的社会生活活动现金流包括子女教育、建房、婚丧嫁娶、礼俗往来、防老等非生产性的活动。农户通过农业生产活动和非农业生产活动所产生的现金流入在时间上和
17、数量上与这些非生产性活动所产生的现金流出之间存在着不一致。农户的社会经济活动所引起的现金流入与现金流出之间存在着不匹配和风险性，客观上决定着农户对储农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查9蓄、信贷、汇款及转移支付、保险等金融服务有需求。阮锋儿、罗剑朝（2006）主要研究农户纯收入与正规金融借贷对农户消费和生产性投资的影响。通过实证分析表明，正规金融对农户福利水平的影响由间接向直接转变。刘洁、秦富（2009）认为，在农户借款用途中比例最高的是非农业投入，其次是孩子上学投入，再次是农业投入和建房投入。总的来看，农户非生产性借贷用途包括建房、孩子上学、婚丧及其他所占的比重高于生产
18、性借款用途包括农业生产和非农投入所占比重。由此，可以得出现有农户的借贷以非生产性为主。蔡平（2010）提出，农户借款的用途较为分散，大多数借款只能解决短期的资金需求，如看病、红白喜事等，且多为亲戚朋友间的无息贷款。22不同的金融行为及其影响研究概况农户在一定的收支结构基础上会选择不同的金融行为，例如借贷，农户既可选择向亲戚朋友借贷，也可选择农村信用合作社，或者是商业银行。国内外许多学者就农户不同的金融行为方向进行了研究。熊学萍、阮红新、汪晓银（2007）从农户的基本金融行为及融资意愿入手，分析农户的融资行为及其对融资制度的需求，并得出以下结论信用社和农业银行是样本农户存款机构的首选；友情借贷是
19、农户的主要融资渠道，但这并非农户自愿，而是无法从正规渠道筹到借款后退而求其次的选择；有借贷经历的农户较少，农户对资金的有效需求不足。农户的贷款期限和贷款利率随借贷用途和来源的不同而不同。此外，作者通过调查还发现，农户的信用信用意识十分强烈，但信用表现却不容乐观。农户金融知识缺乏，金融意识较差等都阻碍了农户金融行为的发展。而钱水土、刘芸（2010）通过对浙江省农户的分析，同意熊学萍等人提出的农村信用社是农户融资首选，但认为其放贷额度不够，并且认为农户金融参与意识较强，风险规避意识强。叶敬忠、朱炎洁、杨洪萍（2004）认为，非正规金融之所以在农村发展迅速，一方面是由于正规金融放贷额度不够，另一方面
20、是其手续复杂。对于家庭贫穷的农户来说，小额贷款是其主要贷款方式，而这不符合正规金融机构的利益。贺琼书、陈明玥（2010）则通过对安徽农户的调查，认为农村信用社由于其自身制度、管理等方面的问题，在农户中的印象并不好，农户更倾向于向非正规金融机构借款。王志宇、周其伟（2008）除了对以上问题进行研究外，还提出，农户之所以倾向于民间金融，是由于农户在长期的共同生农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查10活中建立起来的互相信任关系，这不仅可以起到抵押品的作用，还可以节约信息搜集成本和监督成本。农村民间金融的借贷数额较小、期限较短、手续简便，没有僵化的规章制度，与农户金融需求的多层次
21、性相适应，在农户中具有很强的亲和力。彭文平、胡波玲2009）就农户信用问题进行了研究，认为农户的信用存在着“内强外弱”特征，即在熟人社会内部，农户很注重自己的信用，而超出熟人社会这个共同体时，农户就会表现出强烈的机会主义行为和背德表现。23收支结构与金融行为及其影响研究概况史清华（2002）通过不同收入水平下农户储蓄与信贷水平的研究，得出随着收入水平的增长，农户家庭借贷水平呈显著上升趋势。且随着时间的推移，不同收入水平农户的借贷水平变化趋势非常一致，均呈上升趋势。相比较，收入水平高的农户上升幅度要显著高于收入水平低的农户。刘祚祥、王海燕、周丽（2008）通过对湖南农户的实地考察，认为农户需要消
22、费性资金需求和生产性资金需求。一方面，随着农户的经营规模和结构变化以及农户生活消费观念的进一步改变，农户资金需求将进一步扩大，另一方面，随着农民生活消费和金融理念更新，生活型借贷成了农户借贷中的重要组成部分，且有上升趋势。在生产性需求方面，分为农业生产资金需求和非农业经济发展资金需求。作者认为，对于农户来说，传统的农业生产项目资金需求并不是农户资金需求的主要部分，而满足非农产业项目和高效农业项目的资金需求则是农户借贷的主要动机。3评述与启示从上述文献可以看出，国内外对农户金融行为均进行了一定程度的研究，对农户收入水平及其借贷、投资等关系的研究状况相对丰富，但从收支结构与金融行为及其影响方面的研
23、究资料并不多。本文从农户收支结构与金融行为及其影响进行研究，试图更深入的了解农户金融行为与收支结构的关系，在促进农户生活水平，完善我国农村金融体系的目标上做出一定的研究。参考文献1SARMISTRAPALHOUSEHOLDSECTORALCHOICEANDEFFECTIVEDEMANDFORRURALCREDITININDIAJAPPLIEDECONOMICS，200214174317552MILLARDFLONGWHYPEASANTFARMERSBORROWJAMERICANJOURNALOF农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查11AGRICULTURALECONOMI
24、CS,1968,50499110083TURVEY,CALUMGKONG,RONGINFORMALLENDINGAMONGSTFRIENDSANDRELATIVESCANMICROCREDITCOMPETEINRURALCHINAJCHINAECONOMICREVIEW，201045445564邹帆，冯涓广东农户借贷行为影响因素分析基于广东省英德、从化、中山和湛江农户借贷行为的调查J中国农村信用合作，2009115杨小玲农村金融发展与农民收入结构的实证研究J经济问题探索，2009126陈春生陕西农户结构、金融需求与发展对策的实证分析J西北农林科技大学学报，200977王建洪，冉光和，孟坤农户收
25、入结构对农户投资的影响问题研究J农业技术经济，200918辛翔飞，秦富影响农户投资行为因素的实证分析J农业经济问题，2005109张惠茹农村金融服务需求农户层面的分析J闽江学院学报，2008310阮锋儿，罗剑朝农户消费、生产性投资与正规金融借贷关系及实证研究J农业技术经济，2006511刘洁，秦富我国农户金融参与意愿及其影响因素分析基于河北省435名农户的调研数据J技术经济，2009412蔡平农户借贷行为分析及政策建议J中国经贸导刊，20101013熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007414钱水土，刘芸融资需求视角
26、下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010315叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍社会学视角的农户金融需求与农村金融供给J中国农村经济，2004816贺琼书，陈明玥农户融资与信贷供给来自安徽的调查分析J中国经贸导刊，2010117王志宇，周其伟农户融资需求与农村金融服务体系建设J中国国情国力，农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查122008318彭文平，胡波玲社会转型期中国农户信用的特征及原因分析基于制度经济学的视角J北方经济，20091119史清华农户家庭储蓄与借贷行为及演变趋势研究J中国经济问题，2002620刘祚祥，王海燕，周丽农户的融资需求、约束条件与农村金融发展基于湖
27、南新农村建设背景下的实证研究J长沙理工大学学报，20084农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查13本科毕业论文（20_届）农户收支结构与金融行为及其影响目录摘要关键词ABSTRACT农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查14KEYWORDS一农户收支结构与金融行为及其影响的理论分析111概念界定1111农户的概念1112农户收支结构的概念2113农户金融行为的概念312农户收支结构与金融行为关系3二调研问卷的设计321调查目的和调查意义322调查对象和调查时间423调查项目和调查方法424调查问卷的设计4三农户收支结构与金融行为及其影响的调研分析531
28、样本选取与数据来源5311样本农户户主的基本特征5312样本农户家庭的基本特征632样本特征描述7321以农业销售收入为主要来源的农户7322以工资性收入为主要来源的农户7323以经营性收入为主要来源的农户933调研结果分析10331农户基本金融行为分析10332农户家庭金融意愿分析11四对策与建议11附录13参考文献20致谢错误未定义书签。农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查1摘要本文对浙江省517户农户的收支结构与金融行为进行问卷调查，并通过数据整理分析得出结论农户储蓄率高，亲戚朋友是主要的融资渠道；不同收入结构的农户金融行为存在差异，经营性农户更容易从商业银行等正规
29、金融机构获得贷款，且贷款目的多为投资创业，务工型农户贷款目的多是子女教育等日常生活型支出。关键词农户；收支结构；金融行为ABSTRACTBASEDONTHESURVEYDATAABOUT517FARMERHOUSEHOLDSINZHEJIANGPROVINCE,THISPAPERANALYZESFARMERHOUSEHOLDERHASAHIGHSAVINGRATE,RELATIVESANDFRIENDSARETHEMAINSOURCEOFFINANCINGFARMERHOUSEHOLDERWITHDIFFERENTINCOMESTRUCTUREHASDIFFERENTFINANCIALACTI
30、VITIES,FARMERSWHODOBUSINESSOBTAINLOANSMOREEASILYFROMCOMMERCIALBANKSANDOTHERFORMALFINANCIALINSTITUTIONS,ANDTHEAIMOFLOANSAREMOSTFORINVESTMENT,BUTTHEMIGRANTWORKFARMERSBORROWMONEYFORCHILDRENSEDUCATIONANDOTHERDAILYLIVINGEXPENSESKEYWORDSFARMERHOUSEHOLDERREVENUEANDEXPENDITURESTRUCTUREFINANCIALACTIVITY一农户收支
31、结构与金融行为及其影响的理论分析11概念界定111农户的概念农户是农村经济金融领域中最基本和最直接的参与组织，一般以家庭为单位。农户是否直接有效的参与金融行为，是关系到我国农村金融是否促进农村经济发展的重要依据。我国农户有着显著的自身特征。第一个也是最重要的特征表现为对土地的依赖。中国农民世代在土地上耕种，依靠土地维持自身的生活。土地不仅是农户生存的保障，更在世代的演变中扮演了文化、情感传承的角色。尽管随着城市化进程的发展，越来越多的农村富余劳动力到城市务工，工资性收入日益占据农户收入的重要位置，但这依然不能改变农户对土地的依赖感。这种根深蒂固的感情，不仅没有因为收入结构的改变而改变，反而在很
32、大程度上增强了家庭农业经营的持续性和稳定性1。农户的第二个特征表现为以血缘为基础的人际关系圈。由于历史原因，我国农民一直处于社会最底层，农户无法得到完善的社会保障，如若1方阳娥，鲁靖农户特征、金融结构与我国农村经济发展的金融支持J农业经济导刊，2006（12）117121农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查2家庭遇到困难，很难从政府获得信贷支持，因此，以血缘为基础，农户之间自发形成了人际关系圈。只要在这一关系圈内具有良好的信誉，一旦遇到资金短缺，亲戚朋友成了获得信贷支持的最主要且便捷的方式。农户的第三个特征表现为我国农户具有较高的储蓄倾向。一来这是由于我国农户可投资的金融
33、产品有限，只能将富余的资金储存起来；二来则是由于农户对未来的不确定性，其未来缺乏保障。在经济改革越发深入的今天，子女教育、婚嫁和住房成了农户支出的主要方向。为了这笔刚性消费，农户必须将富余的金钱储存起来，以应对阶段性的支出。本文根据农户不同的行为特征，将农户分为不同的类型。首先是传统农户，这样的农户世代以土地为生，从事农业种植活动。在中国几百年的历史中，传统农户一直占据重要的地位。然而，随着现代化进程的不断发展，农村剩余劳动力的增多，农户可以将农业生产与务工、经商等具有现代产业性质的劳动结合起来，从而形成了一种新型的农户半工半农型农户2。这种新型农户将家中的优秀劳动力用于从事务工、经商等收入较
34、多的产业，而将弱势劳动力用于维持传统农业。由于务工、经商等产业收入较高，因此，农户会更多的将劳动力投入于此，从而，农户渐渐脱离传统农业，专门从事务工、经商等活动，成为收入型农户。收入型农户由于其从事行业性质的不同，可以分为务工农户、经营性农户和农业专业化农户。综上所述，本文将农户分为传统农户、半工半农型农户、务工农户、经营性农户和农业专业化农户五种类型。112农户收支结构的概念农户收支结构包括农户收入结构和农户支出结构。随着现代化进程的日益发展，农户收支结构均不断趋于多样化。对于传统农户来说，农户收入来源主要是农产品的销售收入，其成为家庭收入的最主要来源。随着传统农户不断向半工半农型农户转变，
35、农户的收入结构也发生了变化。农业收入在农户收入中的比重逐渐降低，取而代之的是工资性、经营性收入的增加。在农户进一步向收入型农户转变的过程中，农业销售收入比重越来越低，而工资性、经营性收入成了农户收入的最主要来源。除此以外，随着人民生活水平的提高，利息、租金等收入形式也成了农户收入结构的一个组成部分。对于有老年人的农户家庭来说，政府会给予一定的补贴，因此，政府转移收入进一步丰富了农户的收入结构。农户收入结构的不断改变，主要原因是农户从事产业结构的变化。产业结构变动主要是由于非农产业的发展，而农户非农产业收入主要以工资形式存在。因此，农户产业结构的变化决定了农户收入结构的变化。农户支出结构也伴随着
36、农户收入结构的变化而发生了很大改变。在传统农户占主要地位时，农户的支出除了日常生活消费必需支出外，主要用于农业支出，例如化肥农药种子等的购买。而随着农户成为半工半农型农户，工资性收入增加，农业支出减少，农户收入水平不断提高。成为收入型农户后，工资性收入是主要的收入来源。收入水平的提高，可支配收入的增多，都使得农户支出结构发生了较大变化，农户更多的将剩余资金投入教育、医疗、住房和大件财产等领域的消费。影响农户支出结构的原因是多种多样的。一方面是由于政府政策的实施，农民对于教育、医疗等的关注逐年增加；另一方面是农户自身观念的改变。计划生育的实施，使得每户人家都只有一个孩子。对于农户来说，教育不再是
37、可有可无的，相反，农民对于教育寄予了很高的期望，投入也逐年增加。而随着收入水平的提高，农户经济逐年宽裕，也愿意将金钱投入到大件财产等的购买，以提高自己的生活水平。2陈春生陕西农户结构、金融需求与发展对策的实证分析J西北农林科技大学学报，2009715农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查3113农户金融行为的概念农户金融行为包括借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态3。在传统农户时代，农户的金融行为主要以存贷款为主，且贷款多用于满足农业生产需要和自身日常生活消费，使得其很难从正规金融机构获得贷款。在农户向半工半农型农户、收入型农户转化的过程中，由于我国农村
38、金融体系发展尚不完全，农户金融行为仍然存在独特的特征。农户对于涉农金融机构有强烈的偏好，农村信用社成为农户存款机构的首选。我国正规金融机构对农户融资需求的满足程度及其低下，非正规金融是我国农户获取资金的主要方式。农户借贷需求表现为需求量小，借贷次数频繁等特征，与银行等金融机构的经营目标存在冲突，且银行一般需要农户提供担保或抵押，农户可用于抵押或担保的资产很少，因此很难从正规金融机构获得信贷支持。农户的信用状况逐渐提高。农户生活收入水平的提高，使得农户借贷资金不再用于维持生活所需，而更多的投入到教育、医疗、住房、大件财产等领域的消费，还款率提高，信用表现好转。随着农户对金融领域的不断深入了解，有
39、越来越多的农户渴望参与现代金融，农户的金融参与意识逐渐提高。12农户收支结构与金融行为关系农户金融行为的转变，源于农户各方面的变化，其中农户收支结构的改变是影响农户金融行为的重要因素。农户收入水平的提高，无疑会影响农户的金融行为。达到维持生活必需所需的收入水平后，收入越多的农户，其资金借贷的需求就越强烈，对现代金融的参与意识也不断提高。收入来源不同的农户，在金融行为上存在着差异。从事农业的农户，其收入来源主要是农产品销售收入，相对于以其他收入为主要来源的农户，务农性农户对涉农金融机构有更强烈的偏好，在选择储蓄机构时，偏向于选择农村信用社。在借贷资金来源的选择上，务农性农户多数都选择向亲戚朋友借
40、款，这主要是由于务农性农户贷款数额一般较小，也没有抵押物，资金用于一时周转，因此很难从正规金融机构获得贷款，而向亲戚朋友借款一般不用支付利息，也没有借贷期限，手续简便，成了务农性农户的首要选择；以工资性收入为主要来源的农户，拥有相对稳定的工作和收入，可以更有计划的安排自己的收支情况。务工型农户保持一定的储蓄率，以备将来生活的意外支出。务工型农户借贷资金的来源结构比务农型农户更加丰富，除了以亲戚朋友为主外，还会涉及农村信用社、商业银行等金融机构。务工型农户的支出主要用于日常消费支出、教育支出、医疗和住房等与农民生活密切相关的领域，以期提高自己的生活水平。由于务工型农户有较稳定的收入，更容易从正规
41、金融机构获得贷款。以经营性收入为主要来源的农户，由于经营上的需要，在存款机构的选择上更偏向于商业银行等金融机构。在选择贷款机构时，由于经营性农户所需金额较大，期限较长，因此在向亲戚朋友借款的基础上，偏向于向商业银行等正规金融机构借款。经营性农户具有股份、大件资产等作为抵押，银行也更愿意借款给经营性农户，从而获得收益。然而，银行等正规金融机构愿意提供给经营性农户的资金无法满足其需求，因此，经营性农户在无法从银行获得信贷支持的情况下，选择了合会等民间金融借款，从而使得浙江的民间金融较为发达。总之，由于农户收支结构的不同，金融行为存在较大的差异。二调研问卷的设计21调查目的和调查意义我国是一个农业人
42、口大国，解决农民的问题是关系绝大多数中国人民利益的大问题。随3钱水土，刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010335农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查4着城市化的不断发展，我国农户收支结构发生了很大变化，农民收入增加，收入来源除了传统的农业收入，向多元化的趋势发展，例如务工者有固定的工资收入，经商的农业有经营性收入等。其指出结构也在发生变化，除了传统的农业生产支出外，还有子女教育支出、购买大件消费用品支出、生产性经营支出等等。农户金融行为主要有存贷行为，信用和风险意识，金融参与行为等具体活动。我国农村正规金融发展落后，农户主要通过非正规聚到融资；
43、农户融资金额较小但频率较高，期限较短。农户收支结构的不同，都会在一定程度上应先给农户金融行为的选择，从而对经济发展起到不同的作用。因此，此次调查研究的主要目的是了解农户的收支结构，及其日常主要金融行为，并通过以上数据的整合和分析，得出农户由于收支结构的不同而表现出来的不同的金融行为，为我国农村金融系统的发展和农民收入水平的提高提出建议。22调查对象和调查时间调查对象是指需要调查的现象总体，该总体是由许多性质相同的调查单位组成的。调查单位是指所要调查的具体单位，它是进行调查登记的标志的承担者。此次调查问卷农户金融行为调查表的调查对象是农户，而每一户独立的农户家庭是调查的具体单位，即调查单位。调查
44、对象的主要所在地是浙江省。此次调查的主要时间是在2010年12月2011年3月。由于调查人数较多，每个人的调查时间存在一定差别，但主要集中在2011年1月和2011年2月。23调查项目和调查方法调查项目是指调查中所要登记的调查单位的特征，即调查单位所承担的基本标志。在农户金融行为调查表中，调查项目主要包括户主基本信息、户主就业信息、家庭成员信息、家庭实物资产、家庭金融资产、家庭金融负债、家庭金融意愿、家庭经营规模和家庭收支信息九个方面。前四个方面主要就农户基本信息进行调查，后五个方面主要对农户的金融行为和金融意愿进行调研，以期获得更加真实可靠的数据。统计调查方法多种多样，有直接观察法、报告法等
45、。此次调研中，我们主要采用采访法完成问卷的调研。采访法分为口头询问法和调查者自填两种。在调研过程中，我们以口头询问法为主，通过对农户的口头询问，自己填写调查问卷。同时，我们以被调查者自填作为辅助，在网上发放少部分问卷，以被调查者自填形式填写问卷。采取此种方法的原因主要是农户对于调查问卷形式较为陌生，不能正确的理解调查问卷中的某些问题，因此，通过口头询问，保证问卷的数据更加真实有效，使调研分析结果更为可靠。24调查问卷的设计在调查问卷的设计中，我们主要掌握以下几个原则，一是有明确的主题，除了对农户的基本信息进行调查外，调查问卷主要对农户的金融行为，包括存贷款、金融意愿等问题进行调查；二是结构合理
46、。在设计调查问卷时，先易后难，先对农户的基本信息做调查，填写方便，使得农户愿意接受调查；三是问卷题目通俗易懂。由于农户对金融领域的了解有限，对于专业术语理解不深，因此，在设计调研问卷时，尽量减少使用专业术语，代之以通俗易懂的语言，方便农户理解。在掌握好以上原则的基础上，我们首先确定问卷中主要涉及的调查内容，即调查项目。由于问卷内容较多，因此，在设计问卷时，首先确定问卷的大致内容。在确定调查项目后，再仔细研究每一个调查项目，对调查项目下的具体问题仔细揣摩，争取以最简洁易懂的文字准确描述问题，以尽量少的问题搜集更多的资料，给予被调查者方便，同时获得调查所需的数据。由于调查内容较多，因此问卷采取单一
47、表的形式，即每个调查单位填写一份问卷，可农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查5容纳较多标志，也便于整理分类。本次调研是针对农户的调研，结合农户自身特征，在设计调查问卷时，在语言、选项设计时尽量考虑到农户的利益，多用口语化的语言，设置结构式问卷，农户只需在问卷上打钩即能完成调查。在同组同学的共同努力和反复揣摩下，我们对每个问题都进行仔细研究，最终完成了问卷的设计。三农户收支结构与金融行为及其影响的调研分析31样本选取与数据来源本文选取浙江宁波、嘉兴、温州、台州、金华、衢州等地为调研区域，共收集有效问卷517份。调研区域覆盖浙江各地，基本能代表浙江省农村农户基本状况，初步看出
48、浙江省农户收支结构与金融行为及其影响的一般规律。311样本农户户主的基本特征在所收集的有效问卷中，户主为男性的有486户，而户主为女性的有31户，分别占到了94和6，可见，在浙江农村，户主仍天然的是男性。从年龄分布来看，60岁以上的户主农户最少，仅有22户，占43；其次是2130岁的农户，有36户，占7；绝大多数农户集中在3160岁，有459户，占887（见表41）,符合正态分布规律。所有农户户主均为汉族。表41样本农户户主的年龄结构分布年龄段（岁）213031404150516061707180人数（个）36115238106184占被调查对象比例（）7222462053508从农户户主受教
49、育程度来看，学历为小学以下、大专和本科及以上的户主都不多，分别为18人、27人和16人，占35、52和31，可见，文盲和高学历的农户在农村中所占比例均不高；大部分农户的学历为小学、初中和高中及中专，分别有105人，220人和131人，占203、426和253。初中学历人数最多，可以看出，在浙江农村，义务教育普及率很高。从农户户主政治面貌来看，年轻户主中部分是共青团员，有10人，占19；中共党员有57人，占11；绝大部分农户是无党派人士，有450人，占871。由此可见，在浙江农村，农户以群众为多数。户主就业所在地不在浙江省的有19人，占37。由此可见，样本农户中，大部分人在浙江工作，只有极少数人在外省工作。在调查问卷中，主要就业领域分为4项，分别是农业，工业和建筑业，运输、商贸和餐饮等服务业及行政事业单位。其中行政事业单位人数最少，为25人，占48；其次是农业，有63人，占128；大部分样本农户户主从事的是工业和建筑业及运输、商贸、运输和餐饮等服务业，有405人，占783（见图41）。尚有部分农户未言明就业领域。农村收支结构与金融行为及其影响基于浙江省517户农户的调查6图41样本农户户主的就业领域分布在被调查的样本农户中，兼业的农户有238个，占46，279个农户未有兼业工作。兼业领域及其结构分布见表42。农户兼业以农业为主。表42样本农户户主的兼业领域分布兼业领域农业工业
