1、本科毕业论文（20_届）城市商业银行个人理财业务发展策略研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月目录摘要1关键词1ABSTRACT1KEYWORDS11绪论211研究的背景212研究的意义32个人理财业务的基本理论和发展阶段321个人理财业务的概念与内容322我国商业银行个人理财业务的发展33城商行发展个人理财业务的必要性分析431城商行的内在特质要求银行发展个人理财业务432发展个人理财业务是银行业发展的必然趋势433城商行发展个人理财业务是提高综合竞争力的最有效途径434城商行发展个人理财业务是为了满足不断增长的个人投资54城商行个人理财业务现状分析541市场定位模糊
2、542营销方式单一543业务创新不足544理财人员素质有待提高645品牌意识不足646理财产品的风险管理水平不高65城商行发展个人理财业务的优劣势分析651城商行发展个人理财业务的优势分析652城商行发展个人理财业务的劣势分析76城商行个人理财业务发展策略761明确市场定位762加强产品研发763完善营销渠道864明确理财目标865加快人才培养966加强风险管理97总结与展望1071总结1072展望10参考文献10致谢错误未定义书签。城市商业银行个人理财业务发展策略研究1摘要近年来社会经济迎来了一个高速发展期，国内居民财富不断积累，具体表现在银行储蓄存款的高速增长1980年，银行储蓄存款总额3
3、99亿，1990年银行储蓄存款总额7034亿，2000年银行储蓄存款总额64300亿，2009年底银行储蓄存款总额268645亿，2010年底银行储蓄存款总额能达到303302亿，而同时随着理财理念的迅速普及，绝大部分国民希望通过办理个人理财业务来充分使用其资产。为了满足客户的需要和提高银行的盈利水品，各商业银行都大力发展个人理财业务。为了提高银行的综合竞争力，城市商业银行必须认真分析国内外各商业银行的个人理财业务发展过程，吸取经验与教训，运用先进的理财理念，消除产品开发、营销渠道、人才培养、市场定位和风险管理上的不足。关键词个人理财业务、城市商业银行、发展策略、现状分析ABSTRACTINR
4、ECENTYEARSTHESOCIALECONOMICUSHEREDINAHIGHSPEEDDEVELOPMENT,DOMESTICRESIDENTSWEALTHACCUMULATION,ISMANIFESTEDINTHEBANKSAVINGSGROWTHIN1980,BANKDEPOSITAMOUNT399MILLION,19907034BILLIONTOTALSAVINGSACCOUNTS,200064300BILLIONTOTALSAVINGSACCOUNTS,BYTHEENDOF2009268645BILLIONTOTALSAVINGSACCOUNTS,SAVINGSACCOUNTSB
5、YTHEENDOF2010303302BILLIONTOTALCANACHIEVEBUTATTHESAMETIMEASFINANCIALMANAGEMENTCONCEPT,MOSTOFTHERAPIDPOPULARIZATIONOFNATIONALHOPETHROUGHTHEPERSONALFINANCIALMANAGEMENTBUSINESSTOADEQUATELYDEALTWITHUSINGITSASSETSINORDERTOMEETCUSTOMERNEEDSANDIMPROVEBANKEARNINGSISTASTED,COMMERCIALBANKSWATERVIGOROUSLYDEVEL
6、OPINDIVIDUALFINANCINGBUSINESSINORDERTOIMPROVETHECOMPREHENSIVECOMPETITIVENESSOFBANK,CITYCOMMERCIALBANKSMUSTBECAREFULLYANALYZEDTHEDOMESTICANDFOREIGNVARIOUSCOMMERCIALBANKSINDIVIDUALFINANCINGBUSINESSDEVELOPMENTPROCESS,DRAWEXPERIENCESANDLESSONS,USEOFADVANCEDFINANCIALMANAGEMENTIDEA,ELIMINATEPRODUCTDEVELOP
7、MENT,MARKETINGCHANNEL,TALENTCULTIVATION,MARKETPOSITIONINGANDRISKMANAGEMENTDEFICIENCIESKEYWORDSINDIVIDUALFINANCINGBUSINESSURBANCOMMERCIALBANKSDEVELOPMENTSTRATEGIESPRESENTCONDITIONANALYSIS城市商业银行个人理财业务发展策略研究21绪论11研究的背景2010年居民储蓄存款高达30万亿元，是改革开放前的1500多倍（1977年1816亿元1978年2106亿元），人们手中可自由支配的财富越来越多，人们有理财的需要，潜在
8、的理财市场规模宏大。自从加入WTO后，国内金融市场正在一步步开放，外资银行不断介入国内金融市场，不可避免的与国内各大银行抢夺市场。庞大的市场前景和外资银行在理财业务上取得的业务收入，使得各大商业银行纷纷开展理财业务、推出理财产品，使更多的人知道了理财概念、具备了理财意识。随着近年来的发展，国内理财市场已经初步形成了多层次的产品格局，产品种类上包括基金、信托、保险等，投资标的上几乎覆盖了股票、证券、央行票据等所有可以投资的金融工具。随着国内金融工具的不断创新和监管机制的不断完善，我国商业银行理财业务高速发展，使得理财变成可能。2010年前三季度我国理财市场规模高达250亿美元，70的居民想要拥有
9、自己专门的理财顾问,50以上愿意提供理财费用。在理财业务上，人们向银行提出了越来越多的要求，而同时国内各商业银行为了占领更大的理财市场、取得更多的理财业务收益纷纷加大在理财业务上的投入，怎样的结果就是理财产品的层出不穷。2010年度共有102家商业银行发行了10591款理财产品，同比增长了40多；普益财富发布2011年一季度银行理财能力排名报告显示，今年一季度共有78家商业银行发行了4142款理财产品，同比增长超过95，发行规模更是达到43万亿元，超过了2010年全年银行理财产品发行规模的一半。随而着人们理财意识和理财意愿的不断上升，人们已不再满足于单一的储蓄存款，银行若再不开展理财业务那么就
10、不仅仅是中间业务无法得到发展，传统业务也会遭受严重的打击，所以无论是从中间业务正在成为银行主要业务收入点，还是开展中间业务可以留住现有客户保住银行在传统存贷业务上的收益来说，银行开展中间业务，特别是在中介业务中占有重要地位的理财业务势在必行。2010年共有102家银行发行理财产品，包括6家国有银行、15家股份制商业银行、10家外资银行、50家城市商业银行、18家农村商业银行和3家农村信用社。发行数量方面，股份制商业银行依然是发行主力，全年共计发行4188款，占比为4219。国有银行同样表现不俗，发行数量为3545款，占比达3571。城市商业银行和农村银行业金融机构服务范围有较强区域性，它们以本
11、地化特色优势积极涉足银行理财业务，市场也占据一席之地，合计发行产品1701款，占比1714，城商行发行1045款，占比由2008年的178降至139。外资银行延续了以结构性产品、QDII产品为主打的总体风格，全年发行产品近500款，从发行产品占比上看，外资银行发行的产品较去年有所下降，仅占496。由于在理财工具、销售渠道、理财人员素质、风险管理水平、理财产品研发等方面与四大国有银行、股份制商业银行和外资银行存在着相当大的差距，所以城市商业银行在个人理财业务上还有很长的一段路要走要从理财风险管理、理财产品开发、理财市场定位、营销渠道完善、理财目标确立、理财团队建设等方面上下功法发展了理财业务。城
12、市商业银行个人理财业务发展策略研究312研究的意义随着国内经济的不断发展，人们手上可自由支配的资金越来越多，投资产品的不断创新，投资市场不断的开发和完善，理财产品不断进人大众视线，人们理财的愿望越来远强烈，人们急需银行提供更多的理财产品。随着各大银行不断在全国范围内铺设网点，城市商业银行在所在城市的业务不断缩小，急需开展个人理财业务来稳定甚至提高业务收入，然而我国大部分城市商业银行在个人理财业务上还有待提高，发展个人理财业务、研发个人理财产品有助于提高城市商业银行的综合竞争力。但是城市商业银行理财业务理财市场定位、理财团队建设、理财风险管理、理财产品研发、理财管理体制和理财营销方法上还需要改进
13、。因此，本文从城市商业银行个人理财业务现状进行针对性地研究，借鉴国外和国内商业银行的成功经验提出针对理财市场定位、销售渠道完善、理财目标确立、理财人才培养、理财风险管理、理财产品研发六个方面的发展策略，希望能对城市商业银行发展理财业务有帮助。2个人理财业务的基本理论和发展阶段21个人理财业务的概念与内容根据中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会FPSCC的定义金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。它包括个人和家庭的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个
14、人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划与遗产规划等内容。122我国商业银行个人理财业务的发展1978年一2002年被称为萌芽阶段，直到中信实业银行广州分行在1996年拉开了我国商业银行个人理财业务的序幕。在这个阶段，外资银行进入我国开展个人理财业务，使得商业银行也逐渐意识到个人理财业务的重要性，纷纷开展个人理财业务，尝试着建设自己的理财团队、开发理财产品、构建自己的理财管理体制和创新理财服务。在这个阶段，人们国名对个人理财业务不是很了解，只是看到周围朋友办理理财业务得到的收益比自己单纯的储蓄多，就纷纷到银行去购买产品。实际上当时流通产
15、品还不能称为真正的理财产品，只是简单的保险和基金产品的打包销售。2002年一2006年被称为起步阶段，直到2002年10月招商银行推出“金葵花理财”业务拉开了国内商业银行个人理财业务的竞争序幕。改革开放以来我国经济一直保持着高速发展，城乡居民的生活水平得到了很大幅度的改善，最直观的就是人们可支配收入不断上升，单一的储蓄存款已不能满足人们的理财需求，人们要求银行提供更加完善的理财业务（涉及的范围更加广泛如养老、保险、教育投资、房贷、车贷等），我国商业银行个人理财业务迎来了一个百家争鸣的时代。2006年一至今）被称为初步发展阶段，我国商业银行个人理财产品的发行规模2006城市商业银行个人理财业务发
16、展策略研究4年才只有4000亿元，而根据普益财富日前公布的2011年一季度商业银行理财能力排名报告显示，今年一季度共有78家商业银行推出理财产品4142款，发行理财产品总量同比增长超过95，发行规模估计会达到43万亿元，预计超过2010年全年商业银行理财产品发行规模的50。在理财市场规模不断扩大、银行业不断降低门槛、非银行金融机构不断推出新的理财产品的金融背景下，国有银行和各大商业银行不断加大在个人理财业务上的投入，完善理财工具、建设理财精英团队、开发推广理财品牌，努力提高在个人理财业务上的竞争力，抢占理财市场，加快与国际接轨的步伐。3城商行发展个人理财业务的必要性分析31城商行的内在特质要求
17、银行发展个人理财业务城市商业银行由于其独特的发展历史具有其独特的内在特质首先，城市商业银行是区别于国有银行按照公司法成立的股份制商业银行，根本上说是以盈利为目的的；其次，其董事会构建、分支行设立、服务对象、产品开发、工作人员构成都具有地方特色，有开展个人理财业务的先天优势。再次，主要是面向中小企业和城市居民服务地方经济。据统计，较发达的20个大中城市的居民理财份额占到了全国总额的80，这也为城市商业银行开展理财业务提供了理财市场。32发展个人理财业务是银行业发展的必然趋势在西方国家的银行业，中间业务占有举足轻重的地位，甚至已经超越了传统借贷业务，中间业务收入平均高达总收入的50左右，其中部分大
18、银行如美国花旗银行甚至高达70以上。而我国商业银行仍然以借贷业务为主业务中间业务收入占总收入的比重非常小，最高的也不超过10，最低的更是不足1。为了应对国内金融市场的变化国内的商业银行纷纷改革首先，目标客户从公司转向个人；其次，经营理念从以产品开发和营销为中心转为以客户为中心；再次，经营侧重点从传统负债业务转向中间业务。一直以来，城市商业银行的发展方式主要是扩招营业人员、增设营业网点通过取得更多的存款然后放出贷款来实现盈利，是属于粗放式经营，目前绝大部分的城商行的资产状况不佳。激烈的个人理财业务竞争，迫使城商行转变经营模式以客户为中心，收集各类客户的财务状况和理财需求，细分客户，运用人性化的营
19、销方式，向不同客户推介不同类型的理财产品和服务，实现集约式发展。33城商行发展个人理财业务是提高综合竞争力的最有效途径在金融全球化的今天，银行各种业务越来越普遍，专业分工越来越模糊，金融竞争越来越激烈。金融竞争相当大的一部分实际上个人理财业务上的竞争，只有不断的创新理财产品和理财服务才可以在竞争日益强烈的个人理财市场上立足，谁的理财产品和理财服务更适合市场，谁就能拥有更大的市场份额。完善的个人理财业务，可以为客户提供差异化的产品和服务，扩大银行的影响，吸引更多的潜在客户，还可以扩大收入来源渠道，提高银行资本,并且还可以优化、促进其他业务。城市商业银行个人理财业务发展策略研究534城商行发展个人
20、理财业务是为了满足不断增长的个人投资改革开放以来我国居民储蓄存款每年都有大幅度的增长，2010年更是高达30万亿元，是改革开放前的1500多倍。2010年前三季度我国理财市场规模高达250亿美元，70的居民想要拥有自己专门的理财顾问，50以上愿意提供理财费用。单一的储蓄存款已不能满足人们的理财需求，人们要求银行提供更加完善的理财业务（涉及的范围更加广泛如养老、保险、教育投资、房贷、车贷等）。4城商行个人理财业务现状分析41市场定位模糊结合我在交行的实习经历，我发现即使是交行这样的大银行，很多理财产品也是与传统信贷业务密切联系，一般理财产品的购买前提是多少资金以上，理财经理甚至把理财业务当成月末
21、存款的重要来源。然后我这次去绍兴银行，虽然09期金兰花产品理财客户群很明确，实际上，这次理财产品的推出是为了满足与银行有紧密客户关系的小企业的贷款需求，从本质上来说，完全不是针对一个市场，只是为了优质客户提供方便。金兰花薪火”0901期理财面向的客户注册在绍兴市区的小企业。42营销方式单一还是以交行和绍兴银行对比。交行一般发行理财产品大致有以下几种营销方式1在报纸和电视上宣传。2通过理财经理向银行适合的客户推销。3通过理财人员到人流集中地（证券公司、商场、广场）宣传发传单。而绍兴银行呢，一般产品数量不多，而且一般都是通过人与人直接联系或者本来就是为了某些客户量身定做的产品，一般大部分人都不知道
22、银行有理财产品出售的消息。43业务创新不足我国城市商业银行个人理财业务，主要是向客户推介一种理财产品或者理财产品组合，理财服务主要是代销产品、理财咨询与提供投资建议，实际上，还处在让客户选择理财产品而不是银行先选择目标客户群体然后根据他们的财务状况和理财需求设计适合他们的理财产品。而在国内外先进商业银行客户不但能够咨询其在理财上遇到的问题，还可以提交自己的财务状况和理财需求委托银行为其投资理财。综上所述，在理财业务创新这方面我国城市商业银行亟待加强。城市商业银行个人理财业务发展策略研究644理财人员素质有待提高理财业务作为一项综合性的金融服务，要求专业人员有丰富的理财专业知识和精湛的服务技巧，
23、还要掌握法律、基金、证券、保险、信托、税收、房地产、教育投资等相关领域的专业知识。城市商业银行个人理财业务由于起步较晚，部分商业银行理财人员没有进行正规的培训，银行也没有建立相应的理财人员资格考核、认定与跟踪评价等管理制度，人员缺乏必要的专业知识、专业技能和管理能力，缺乏对所从事业务有关监管规章和法律法规的充分了解，没有正确理解所推介理财产品所蕴含的风险，从而导致了理财人员片面地追求销售业绩，而很少结合客户的个人财务状况，推介符合客户理财需求的产品或组合，难以给客户提供专业的经济方面的建议。45品牌意识不足品牌建设对于任何一个行业都至关重要，像李宁和耐克实际上我们都知道他们的质量远远没有那么大
24、的差距，但市场上两者的价格却因为品牌附加值的不同而又相当差异，而我国银行理财品牌的同质化现象很严重。我们平常接触到的理财产品基本来自于国有银行、股份制商业银行或者外资银行，逐渐被老百姓熟知的理财品牌有“中银理财”、“金葵花”、“阳光理财”、“真情理财”，但城市商业银行的品牌意识相对而言就比较薄弱，产品知名度都不高。各大银行为了占有更多的市场份额和客户资源，不断加大宣传力度，而城市商业银行在宣传上明显力度不足。像绍兴银行虽然把理财产品定为金兰花系列，但公众知名度根本不高，客户来银行一般都是说理财产品。46理财产品的风险管理水平不高理财业务存在着多种风险，包括市场风险、法律风险、操作风险、信用风险
25、和流动性风险。国际先进商业银行大多在银行里设立专门的风险管理部门，并且拥有一整套规范的实用性很强的风险管理流程对研发、营销过程进行严密的风险管理。相比而言，城市商业银行缺乏先进的风险管理工具和管理技术，少数银行甚至还没意识到风险管理的重要性，更有甚者甚至连基本的风险意识都欠缺。5城商行发展个人理财业务的优劣势分析51城商行发展个人理财业务的优势分析首先,城商行拥有明显的地理位置优势和地缘性优势。城商行所处城市大多都经济比较发达，相对而言,需要理财的居民密集度比较大；与当地政府和企业联系密切,而且熟悉当地的历史、文化、生化习惯等地缘因素，更能快速掌握有关信息，准确预测市场掌握，能时刻掌握客户信息
26、更新。其次,经营网点布局优势。在所有银行类金融机构中，城市商业银行的网点规划布局是最具优势的，城商行刚刚成立的时候经营范围被政策限制在银行所在城市，因此为了拓展业务，城商行都尽可能多的设立网点，网点布局优势明显。再次，效率优势。由于城市商业银行是扁平化管理体制，不管是上级指导还是下级汇报传达时间都比较少，所以能根据市场变化做出针对性的调整。城市商业银行个人理财业务发展策略研究752城商行发展个人理财业务的劣势分析首先，理财产品营销方面不足。在开展业务的过程中城商行没有对客户进行有效划分、有些银行对客户资料还没有完善的管理软件，导致无法向客户提供符合其理财需求和财务状况的产品和服务。其次,理财品
27、牌意识不强。城商行还没有形成个人理财业务的品牌意识或者不够重视。片面追求产品的开发，不注重品牌的建设，业务管理和品牌管理混淆一体，业务名称和品牌名称分离不清，导致基本上没有理财品牌。再次，理财员工素质和理财技术支持不够。6城商行个人理财业务发展策略61明确市场定位城市商业银行应该把中小企业和城市居民当成自己的理财对象。首先，这是城市商业银行的综合实力决定的。“目前，全国共有146家城市商业银行（中国金融网城市商业银行分布图计算所得），根据中国金融网2009年度城市商业银行总资产调查显示，我国总资产在1000亿以上的城市商业银行有12家，其中，北京银行以总资产5017亿元位列中国城市商业银行第一
28、（数据截至2009年9月末）。另外，总资产在6001000亿之间的城市商业银行有6家，在300600亿的有14家。另外还有50多家总资产在100亿以下，它们都属于小银行。”2从当前情况看，城市商业银行在资产规模、人力资源、理财工具、研发能力、银行影响力上都远远落后于国内大中型银行和外资银行。首先，全国大部分的城市商业银行属于小银行，业务覆盖范围小、理财人员素质不高、理财产品单一，难以吸引高端客户群体。其次，服务城市居民和中小企业是政策的要求也是城市商业银行存在的意义。第三，高端客户群体资金额度大、生活水平高，一般要求较高的收益率，与外资银行、股份制银行、大型国有银行相比，城市商业银行的理财产品
29、显然没有竞争力；低端客户群体不但资金额度小而且对于理财业务的了解差、理财意愿不是太强烈、抗风险能力弱，不太适合作为目标客户。而中端客户就不一样了，资金额度适中而且掌握一定的理财知识、理财意愿强烈、抗风险能力较强，主要是基于长远考虑如养老、教育投资等购买理财产品，是城市商业银行有能力去争取的理想客户。因此，城市商业银行应把城市居民和中小企业作为目标客户主体。62加强产品研发摆在客户面前的是各家商业银行各种各样的理财产品，有高风险高收益的、低风险低收益的。城市商业银行理财专家应以“可控风险，追求最大利润”为原则，根据客户的财务状况和理财目标，推出相应的理财产品。从我国城市商业银行的理财业务现状来看
30、，理财业务刚刚起步，理财团队还有待建设，理财工具和技术有待提高，应该稳健经营。首先，代理低收益、低风险的初级理财产品。如代理保险、代理基金、代理信托业务、代理国债等理财产品。这样可以积累理财经验、锻炼理财人员、培养基础客户群体、完善理财工具。城市商业银行个人理财业务发展策略研究8其次，销售收益适中的产品。如信托、房产投资和信托业务。然后随着理财工具的完善、基础客户群体的稳定、理财人员知识和经验的丰富，逐步进入高端理财市场（如南京银行）。个人理财业务不仅需要先进的理财工具和管理体制等硬件还需要理财人员专业知识、经验等软件。只有软件硬件齐全工作人员才可以准确选择理财产品，满足客户的投资需求，稳定客
31、户的收益，从而使银行拥有稳定的基础客户群。再次，联合开发理财产品。目前，独自开发出高端理财产品对于大部分城市商业银行是不现实的。据有关资料表明,发行100万张银行理财卡才能达到盈亏平衡点。而从中小城市商业银行所处的地域环境看,绝大多数城市的人口在100万人左右。每个城市人均持有一张同一银行的银行卡是不现实的。因此,自行发卡不是明智选择。3而同其他银行联合开发理财产品，既节约成本，又能够优势分工提高效率，更快抢占市场。联合开发可以有两种渠道一是与商业银行联合开发。他们有自己一整套的产品开发流程和相应的理财人员，可以借鉴他们的经验和技术形成自己的能力，为独自开发产品打下基础。二是与区域内的城市商业
32、银行联合开发。这种渠道的缺点是无法形成自己的品牌，而且开发成本和效率都没有第一种高，但可以保证能形成自己的独自开发理财产品的能力。（绍兴银行现在正打算和南京银行合作。）63完善营销渠道城市商业银行有一个其他商业银行不具备的，就是拥有本地化的客户经理团队（像这一届的绍兴银行新员工，82人当中只有6个是外地的），所以城市商业银行应该合理利用这一优势。我在交行实习的时候，记得有一次行里给我们理财经理下任务，我们老师立即就拿起电话打给了一些熟悉的客户，所以城市商业银行应该平常注重客户的积累并做好客户资料的动态管理。现在宁波到处都是海报、电视上频繁的理财广告和人工宣传，而我在绍兴几乎看不到绍兴银行金兰花
33、的宣传。城市商业银行由于实力上的欠缺，宣传方面不可能像商业银行一样投入巨额资金，那么发散式营销是不错的选择。发散式营销是指客户经理为现有客户提供优质的服务，树立银行服务形象，使其自动带动潜在客户，从而达到扩大客户群的营销模式。城市商业银行由于地缘性优势一般都拥有自己的基础客户群。许多客户甚至于银行保持了很久的合作关系。64明确理财目标“2010年全国城商行共发行1045款理财产品，比重由2008年的178降至139。”银行大力发展个人理财业务是大势所趋，但是大部分城市商业银行在这方面基本没有形成竞争力。虽然城市商业银行开展个人理财业务是为了增加业务收入，但是如果现在就把注意力就直接放在提高盈利
34、水平上是不合适的，因为相对于商业银行还不具备这方面的实力。当然不是说不考虑业务收入，应该把业务收入当成长期目标，近期目标应该定为“客户满意、保本微利”，努力大好理财业务各方面的基础，提高综合实力。当下最需要做的有四点一牢牢稳住现有客户，努力为其提供满意的服务（绍兴银行0809年推出的产品实际上就是为了间接解决客户贷款问题。），提高客户忠诚度和满意度，是银行成为他们的首选；二提高银行的服务水平，增加理财产品的额外价值，激发客户的潜在需求，培养成长型客户；三树立银行良好形象以提高产品吸引力，大力挖掘潜在客户，提高银行的理财市场占有额；四保证优质的客户数量稳定的基础上，开发出具有银行特色的理财产品，
35、把银行打造成精品小银行。（如包商银行）城市商业银行个人理财业务发展策略研究965加快人才培养银行理财业务对城商行来说是一项急需发展但一直进展缓慢的业务，关键是因为缺少理财的软件人才。怎样打造一个精英的理财团队是城商行当下急需解决的难题。下面我提几个我自己的想法首先，城市商业银行可以适当引进高级人才，迅速打开理财业务的局面进入市场。但这种方式费用高而且同业人才紧缺。工商银行就是以引进海外人才为突破口，逐步确立了市场化的选人用人新机制。城市商业银行也可以与其他金融机构（譬如基金、保险公司、信托公司）加强合作，邀请专家对员工进行专业理财培训，但这种方式存在着不确定性。首先，培训人才。与国民财富的持续
36、增长相对立的是我国理财规划师的严重不足。为了迅速解决这个矛盾，2003年，理财规划师在国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中被纳入了国家职业大典中。2004年12月11日，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会通过了金融理财师考试认证暂行办法。2006年，中国注册理财规划师协会又正式成立。这为我国理财规划师数量的快速增长奠定了基础4。城商行应该抓住这个机遇加大理财人才培养的步伐。其次，长留人才。21世纪的今天人才的重要性越来越得到人们的普遍认可，他们在某种意义上就是企业的核心竞争力。“承认人的需求，满足之；尊重人的个性，容纳之；重视人的价值，实现之；开发人的潜能，利用之；鼓励人的创
37、造，奖励之。”这是招商银行的人本理念，也是他们的致胜之本。5工商银行为了留住人才，使他们与企业在长期发展中互利双赢、共同成长，工商银行坚持以人为本、引才留心，以文化融合为重点，帮助他们尽快适应工商银行文化，熟悉环境，转变角色，融入团队。工商银行还积极实施安心工程，努力创造各种条件，并建立了引进人才定期回访制度，及时了解他们的工作、学习和生活情况，帮助解决实际困难，解除后顾之忧。6这也是现代银行的成功之道。中国城市商业银行要培养人才、长留人才哪里打造属于自己的理财精英团队，未来才能在个人理财市场占有一席之地。66加强风险管理个人理财业务作为银行主要利润增长点，当然也存在着对应的风险，主要有市场风
38、险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险。所以银行建立完善的风险管理体系势在必行。首先，逐步建立以董事会为核心的风险管理团体。其次，虽然城市商业银行因为其独特的扁平化管理有先天的优势，但还需要改善行政管理模式，加快风险管理的横向和纵向发展。同时，银行还应该根据理财产品的类型、发行主体、面向客户群体、风险程度来衡量理财业务所存在的风险，并且通过个人金融部、风险管理部和理财中心对研发、营销、售后管理等环节进行风险管理和监控。城市商业银行个人理财业务发展策略研究107总结与展望71总结通过本文的研究，得到了以下结论银行业的大趋势是中间业务取代传统业务成为银行以后的主要盈利业务，不管是从国内大银行
39、、股份制银行还是大的城市商业银行（如北京银行、南京银行）看城市商业银行发展个人理财业务是必然的趋势。大部分城市商业银行无论是在营销、研发、客户资料管理、人才培养上都有待改进。城市商业银行应该充分使用自己的地缘性优势，努力结合当地的人文、社会环境、历史、生活习惯研发出独特的个人理财产品，让个人理财业务充满地方特性。72展望虽然本文在城市商业银行个人理财业务发展策略上得出了一些有益的结论，但是同样存在局限性。主要如下国内的城市商业银行在个人理财业务的发展上存在着想当大的差异，我原本打算是查阅一家发展不错的城市商业银行（如宁波银行），然后结合一家发展比较落后的银行（如绍兴银行）的业务情况，提出适合绍
40、兴银行的发展策略。但是我去绍兴银行查阅相关的材料，个金部的老师对我说虽然你即将成为银行的员工，但很多资料还是不能像你透露的。然后他建议我写关于城市商业银行的。说实话，本文是纯理论研究，没有结合实际银行，没有结合当地的地缘环境，得出的结论也就是大的发展方向和趋势。我希望能在我上班后能够根据绍兴银行的具体现状得出适合绍兴银行发展的策略。参考文献1LAWRENCEJGITMANMICHAELDJOEHNKPERSONALFINANCEPLANNING9THEDITION,20042AITSAHALIAYACINE,MICHAELBRANDTVARIABLESELECTIONFORPORTFOLIOC
41、HOICEJOURNALOFFINANCE,20013郭宏伟我国商业银行个人理财业务发展现状及对策分析J现代商业，2010年29期15154吕幼鹏我国商业银行个人理财业务研究D上海复旦大学，2009年06月5杨柯我国个人理财市场的发展研究J现代商业，2010年27期21226孙明军个人理财风险及控制J经济技术协作信息，2008年2997丁春慧个人理财风险与对策J理财，2010年8期58598赵宇新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务J现代经济信息，2010年22期2342359刘扬，张宓我国商业银行个人理财业务探究J经济导刊，2010年01期444510张超尔个人理财业务发展策略的比较与借鉴
42、J杭州金融研修学院学报，2003年5月363711吴泽群我国商业银行个人理财业务的发展J沿海企业与科技，2005年4月8990城市商业银行个人理财业务发展策略研究1112蒋综利，吴晓建浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略J大众商务，2010年02期363713陈琼商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策分析J华南金融电脑，2010年02期10110314邓恩，卢艳商业银行个人理财业务的问题和对策J经济导刊，2010年02期747515赵永秀个人理财M海天出版社，2005年01月16郭奕我国商业银行个人理财业务的发展思路J商场现代化，2010年04期8817侯萌刍议我国商业银行个人理财业务J现代
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44、宁我国商业银行个人理财业务发展研究D首都经济贸易大学，2010年3月26邢剑琛我国商业银行个人理财业务研究D首都经济贸易大学，2010年3月27郭德宏我国商业银行个人理财业务创新研究D首都经济贸易大学，2009年3月28张培我国商业银行个人理财业务研究D首都经济贸易大学，2009年3月29李红我国首钢业银行个人理财业务的探讨D苏州大学，2008年9月30王鑫商业银行个人理财业务核心优势营造研究D首都经济贸易大学，2008年3月31霍尔曼，诺森布鲁门个人理财计划第六版M中国财政经济出版社，2003年8月1金融理财原理中信出版社200722009年城商行资产情况调查1中国金融网2009年12月3张红革城市商业银行的理财定位及选择经济工作2008年4杜怀正中国城市商业银行的理财定位及现实选择J河南金融管理干部学院学报2006年5杜怀正中国城市商业银行的理财定位及现实选择J河南金融管理干部学院学报2006年6戴磊工行积极推进“人才兴行”战略金融时报2010年09月
