1、本科毕业论文（20_届）构建我国个人信用制度体系的探讨所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月构建我国个人信用制度体系的探讨0目录1绪论211选题背景和意义212研究目的22个人信用制度体系的理论分析321个人信用制度体系的相关概念3211信用的含义和产生3212个人信用和个人征信3213个人信用制度体系和个人联合征信体系422个人信用制度相关理论4221信息不对称理论4222交易成本理论53国外信用制度体系建设的模式比较和经验借鉴631市场驱动模式632政府驱动模式733行业协会驱动模式734三种模式的比较分析735国外信用制度体系建设的经验借鉴84我国个人信用制度体系发展
2、的历史沿革及现状分析841我国个人信用制度发展的历史沿革842我国个人信用制度的现实状况9421我国个人信用制度建设的总体状况9422上海、浙江等地区个人信用制度建设的情况1043我国个人信用制度体系的现存问题及原因分析105构建我国个人信用制度体系的模式选择和政策建议1151我国个人信用制度模式的选择1152加强公民信用道德建设，增强公民的现代意识12521加强思想道德建设，树立诚实守信的观念12522加强现代信用教育，增强公民的现代信用意识1253加强个人信用制度的立法构建，将个人信用制度纳入法制化轨道12531颁布个人信用方面的综合性的法律12532加快个人征信，信用信息使用和个人信用信
3、息保护等方面的立法工作12533健全信用违约的惩罚措施，建立个人破产制度1354建立全国统一的个人信用信息数据库，制定全国统一的个人信用评价标准13541建立全国统一的个人信用信息数据库13542建立全国统一的信用评级标准146小结14参考文献15致谢错误未定义书签。构建我国个人信用制度体系的探讨1摘要信用关系是现代市场经济中的一项基本关系，成熟的市场经济体制依赖于完善的社会信用体系而健康运行。个人信用在社会信用体系中处于核心地位，完善个人信用制度体系对于维护市场稳定运行具有根本性作用。我国个人信用制度的发展起步晚，发展缓慢，严重滞后于我国经济的增长。因此，建设符合我国国情的个人信用制度已成为
4、社会主义市场经济发展的必然要求。本文试通过对国外个人信用制度的比较分析，探寻中国个人信用制度发展的历史沿革，找出中国个人信用制度体系建设的最佳模式。关键字个人信用制度征信信用意识信用评估ABSTRACTCREDITRELATIONSHIPISONEOFTHEFUNDAMENTALRELATIONSHIPINMODERNMARKETECONOMYAMATUREECONOMICSYSTEMRUNHEALTHYDEPENDONPERFECTSOCIETYCREDITSYSTEMINDIVIDUALCREDITLOCATEATTHECORESTATUSINSOCIETYCREDITSYSTEMOPTI
5、MIZINGTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMHAVETHEULTIMACYEFFECTFORPROTECTINGSTEADYOPERATIONINMARKETTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMOFOURCOUNTRYSTARTLATEANDDEVELOPSLOWLY,ITHASBEENFARAWAYBEHINDTHEECONOMYDEVELOPMENTCONSTRUCTINGTHEINDIVIDUALCREDITSYSTEMWHICHSUITSOURNATIONALCONDITIONHASBECOMETHEINEVITABLEREQUIREMENTOFTHES
6、OCIALISTMARKETECONOMYDEVELOPMENTTHISARTICLETRYTOSEEKFORTHEBESTMODEOFCONSTRUCTIONOFINDIVIDUALCREDITSYSTEMINCHINABYANALYZINGTHEFOREIGNCREDITSYSTEMANDSTUDYTHEHISTORYOFTHEDEVELOPMENTOFTHEINDIVIDUALCREDITINCHINAKEYWORDINDIVIDUALCREDITSYSTEM,CREDITREPORTING,CREDITAWARENESS,CREDITEVALUATION构建我国个人信用制度体系的探讨2
7、1绪论11选题背景和意义孔子云“人无信而不立”，中国社会始终把“信”作为衡量一个人道德素质的重要标准。在现代经济中规范人与人之间经济交往行为的信用关系已经成为现代市场经济中最基本的经济关系之一。随着商品经济的不断发展，竞争市场的不断成熟，一个健全且充满活力的成熟市场更依赖于完善的社会信用体系才得以健康运行。西方发达国家经过多年的发展，社会信用体系日臻成熟，已建立健全一套完整有效的个人征信制度。在这一制度的规范和约束下，整个社会形成了诚实守信的良好氛围，降低了信用风险，有利于信用消费的扩大，在社会经济运行中发挥了巨大的作用。我国自古以来，十分重视个人信用。但遗憾的是改革开放以来，社会的进步没有追
8、赶上经济发展的脚步。在市场经济面前，中华民族传统的“重信”的美德被遗忘，诚信危机十分严重。另一方面，目前中国缺乏与社会经济运行相匹配的征信体系，而个人征信制度更是刚刚起步，远远滞后于经济社会的发展。诚信的缺失，制度的失位，整个社会面临着诚信的丧失，信用经济无法得到保证，困扰企业的三角债，银行面临着坏账呆账，市场中商业欺诈行为更是屡见不鲜。“在我国市场交易中，由于信用体系的缺失，使得无效成本占GDP的比重至少为10至20，中国人民银行公布的数据显示，中国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元，国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约200
9、0亿元。”1信用的缺失，严重破坏了社会风气，扰乱了市场经济秩序，增加了信用风险，提高了社会交易成本，降低了社会经济运行的效率。我国的信用消费量和增长速度远远滞后于经济增长的速度和规模，我国消费信贷的发展受制于个人征信体系的不健全而停步不前。12研究目的如上节所述，当前中国的信用经济发展受制于信用制度体系的不健全而发展缓慢，已经严重影响到了整个国民经济的发展。本文旨在通过对国内外现有的征信体系的研究，结合中国的基本情况，探寻中国个人信用制度体系的最佳模式。讨论当前中国个人信用制度建设所面临的困难和问题，分析形成这些困难和问题的原因，对解决这一问题提出意见。个人信用制度体系的建立是一个庞大的工程，
10、本文并不期望可以提出一个完善的解决方案，但希望能对当前个人信用制度体系的建立提供一些有用的参考。1中国每年因逃废债务造成直接损失约1800亿凤凰财经，20081124构建我国个人信用制度体系的探讨32个人信用制度体系的理论分析21个人信用制度体系的相关概念211信用的含义和产生信用在现代汉语词典中有四种解释，“1能够履行跟人约定的事情而取得的信任；2不需要提供物质保证，可以按时偿付的；3指银行借贷或商业上的赊销、赊购；4信任并任用。”2文字的释义表明信用的含义主要体现在两个层面，一是道德层面，这是社会学的研究范畴，二是经济层面，这是经济学的研究范畴。在中国，信用一词在道德领域的运用远比其在经济
11、领域更加久远。“信”这个词长期以来都是中国社会衡量一个人道德品质的重要标准。“言而有信”，“人而无信，不知其可”等成语都表达了“信用”一词在道德层面的含义。而信用这一经济概念，也是一个很古老的经济范畴，孟尝君放债的故事就很充分地说明了早在春秋战国时期，就有了延期偿付这一信用概念。信用在道德层面的含义，是以一个单音节的词语“信”来表达的，而信用在经济层面的含义，古已有之却一直没有以“信用”这一词组出现。当现代汉语中，“信用”这一多音节词语的出现，信用一词在道德和经济范畴实现了统一。经济学范畴的信用，反映的是经济交易中人与人之间的关系，是经济活动的交易双方以契约为基础的一种承诺和履约行为，在市场交
12、易中通常表现为资金的借贷、赊销，预付等。马克思把信用归纳为资本运动的特殊形式，并引用了英国经济学家托马斯图克的一段话，“信用，在它最简单的表现上是一种适当或不适当的信任，它是指一个人把一定的资本额以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式委托给另一个人，这个资本额到期一定要偿还。”3而黄达对于信用有如下的解释“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得。”4英文单词“CREDIT”具有与汉语语义中“信用”相同的含义，在牛津英汉高阶词典中，其英文解释为“ANARRANGEMENTTHATYOUMAKE,WITHASHOP/STOREFOREXAMP
13、LE,TOPAYLATERFORSOMETHINGYOUBUY”，而四个英文单词可以精炼地表达这一解释的精髓“BUYNOWPAYLATER”。212个人信用和个人征信按照信用主体的不同，信用可以分为个人信用、企业信用、政府信用和其他信用。而“个人信用是指基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。”5现代经济学对于个人信用的研究涉及到消费信用、个人信贷市场、个人破产和高利贷等诸多范畴，内容包括了个人信用的作用，个人信用对经济的影响、个人信用交
14、易的风险防范和权益保护、消费信用的供求、个人信用2现代汉语词典（2002增补本）商务印书馆，200253马克思，恩格斯马克思恩格斯全集第25卷人民出版社，19624黄达金融学中国人民大学出版社，200785王宝琴，“美国式”个人信用制度及其特点河北师范大学，2007构建我国个人信用制度体系的探讨4工具的创新以及个人信用征信服务等。在个人信用的应用层面，有两个概念最为重要。一是个人信用制度，是指经济生活中一系列的管理、监督和保障个人信用活动的规则、法规、法律和政策的总和。这是个人信用体系的框架，好像人体的骨骼，构成了个人信用体系的整体结构，个人信用体系依赖于一个完善的制度才得以有效运行。二是个人
15、信用信息，是指经济生活中与个人信用相关的各种数据信息，包括个人身份识别信息、个人信用交易记录、社会公共记录以及其他法律规定或个人认可的与个人信用相关的信息。这是个人信用体系的内容，好像人体的血液和肌肉，依托个人信用制度这一基本框架，丰满了个人信用体系，使之具有现实的可行性。征信在英语中表达为“CREDITREPORTING”或“CREDITINVESTIGATION”，意为信用调查。我国的征信机构中国人民银行对于征信有如下定义“征信即征集信用信息，是指对个人企业的信用信息进行收集、整合、向社会有关方面提供信用信息查询或增值服务。”6由这一定义，我们可以对信用和征信做出一个明确的界定，信用是一个
16、名词性的概念，而征信是一个动词性的概念，征信的对象是信用。个人征信的对象就是个人信用信息。213个人信用制度体系和个人联合征信体系如上文所述，个人信用制度体系是与个人信用活动相关的一系列法律法规、规章政策的总和，作为一个完整的体系，其基本内容包括了“个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人资信档案登记制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等一系列具体方面。”7个人征信制度是个人信用制度体系的重中之重。所谓联合征信体系是指与信用信息相关的各部门把自己所掌握的客户信用信息通过互联网相互传递，交换客户信用程度所构成一个联合的征信系统。目前我国掌握个人信用信息的部门有公
17、安机关、税务机关、工商部门、金融系统等，但是各部门彼此间信息交流不充分，无法有效的全面掌握一个人真实的信用情况，如何建立一个联合的征信机构，将信用信息联网交流构成联合征信体系是本文的研究重点。22个人信用制度相关理论与个人信用有关的理论主要有信息不对称理论和交易成本理论。信用经济中产生的诸多问题都可以在这些理论中找到学术上的依据，而解决这些问题最终也要依靠其作为理论基础，建立个人信用制度需要对这两个理论做出明确的阐述。221信息不对称理论信息不对称理论（ASYMMETRICINFORMATIONTHEORY）是美国的三位经济学家约瑟夫斯蒂格利茨、乔治阿克尔洛夫和迈克尔斯彭斯提出的。所谓的信息不
18、对称理论，简单来说是指在某一经济活动中，由于外在环境的不确定性和复杂性，行为参与者对于特定信息的拥有是有差异。有些参与者比另一些参与者掌握了更多的信息，而这些掌握信息较充分的参与者在市场中占据有利地位，而信息匮乏的参与者则处于不利地位。同时由于客观条件的限制和主观上的有意为之，这种信息上的不对称在任何一个系统中都是普遍长期存在的。信息不对称的之所以存在，是因为市场中存在着私有信息，私有信息也被称为隐藏信息6项俊波，杜金富，王顺金融基础概论中国金融出版社，20067王克个人信用制度在中国的发展首都经济贸易大学，2005构建我国个人信用制度体系的探讨5或隐蔽信息，即我所知晓的你不知道的信息。由于隐
19、蔽信息的存在，掌握了较多信息的一方在市场中通过向缺乏隐蔽信息的一方传递信息获益，而信息匮乏方则会竭尽所能从市场中获取信息。信息经济学中，“因信息不对称而将交易关系规范为委托代理关系，交易关系中拥有信息优势的一方被称为代理人，而不具有信息优势的一方被称为委托人。在委托代理关系中，交易双方实际上进行着一场博弈，代理人所拥有的信息影响了委托人的利益。”8由于信息不对称可能导致逆向选择（ADVERSECHOICE）和道德风险（MORALHAZARD）。“逆向选择，指的是市场一方不能察知市场另一方的商品类型或质量这样一种情形，有时被称作隐蔽信息问题。”9隐蔽信息往往导致优质品得不到正确的评估从而被劣质品
20、挤占，导致劣质品驱逐优质品，进而引起整个市场产品质量的下降。在金融市场上，逆向选择通常表现为些最有可能造成违约风险的融资者往往会最极主动地寻求资金并且最有可能得到资金。“道德风险指的是市场一方不能察知市场另一方的行动这样一种情形，有时被称作隐藏行动问题。”10隐藏行动往往导致参与交易的一方面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险，在金融市场上，道德风险通常表现为不守信用和逃避债务等。个人信用关系中所涉及的借贷关系完全符合信息不对称理论中的委托代理关系，借款人掌握了不为贷款人所知的隐蔽信息，借款人即为代理人，而贷款人即为委托人。由于隐蔽信息的存在，在贷款的提供和偿还上，可能存在着逆向选择和道
21、德风险。逆向选择，假设市场上存在着两类借款人，一类具有偿还能力并愿意到期还本付息，我们称之为“诚实”的借款人，另一类不具备偿还能力或不愿意到期还本付息，我们称之为“不诚实”的借款人。那些“诚实”的借款人愿意偿还贷款并具备偿还能力，因此他们只愿意接受自己可以承担的较低的利率，而那些“不诚实”的借款人，由于本身不具备偿还能力或不打算偿还贷款，因此他们很乐意接受高的利率。因为无论利率多高，他们压根就没打算偿还。由于不了解借款人的真实情况，对贷款人而言，两种借款人在表面并无差别。而那些“不诚实”的借款人往往表现的积极主动，而那些“诚实”的借款人往往要权衡再三，如果利率超过了他们的承受能力，他们就会不得
22、不退出市场。由于“价高者得”的原则，结果贷款人通常会选择“不诚实”的贷款人，导致了逆向选择。道德风险，由于贷款人和借款人双方利益的不一致，贷款人无法对借款人的信息进行有效的监管，而贷款人不得不为借款人的行为承担风险，从而会诱使借款人为了自身效用的最大化从事高风险的投资，并可能导致借款人做出“损人利己”的行为，使得贷款人蒙受损失。建立个人信用制度，就是要通过个人征信，消除市场中的隐藏信息。使贷款人能够详细地了解每一借款人的真实状况，从而甄别“诚实”和不诚实的借款人，规避逆向选择；在贷款的使用过程中，对借款人的贷款使用状况进行有效监督，消除道德风险。222交易成本理论交易成本理论（TRANSACT
23、IONCOST），又被称为交易费用理论，最早由美国的经济学家罗纳德科斯提出，他在著名的企业的性质一文中指出交易成本是通过“价格机制组织生产的最明显的成本，就是所有发现相对价格的成本”、“市场上发生的每一笔交易的谈判和签约的费用”及“利用价格机制存在的其他方面的成本。”“交易成本包括事前的交易成本、事8高鸿业西方经济学（微观经济学）第四版中国人民大学出版社，20079美哈尔R范里安著微观经济学现代观点费方域等译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，200810美哈尔R范里安著微观经济学现代观点费方域等译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，2008构建我国个人信用制度体系的探讨6后的交易成本、讨
24、价还价的成本和约束的成本。”11有交换活动的存在，就会有交易成本，世界上不存在零交易成本的交易行为，社会上任何交易及关系都需要付出一定的代价。在信用活动中，受信人需要提交自身的基本材料和资信证明等相关信息，交由授信人审核。对于同一个受信人，不同的授信人要求其提供的信用资料可能不同。从而导致了信息的重复提供，造成了交易双方时间、精力、金钱上的浪费。目前我国的社会信用基础薄弱，恶意透支，恶意欠费，拖延贷款等行为屡见不鲜，而一旦受信人的材料不真实，那么授信人就可能面临巨大的信用风险。因此目前以商业银行为代表的授信机构通常要求逐个审核客户的信用信息，而客户在面临着不同的授信机构时，也不得不重复提供相关
25、材料，交易成本过高，效率低下。个人联合征信体系的建立可以有效地降低交易成本。涵盖个人信息方方面面的联合征信体系，可以全面而真实地反映一个人的信用情况。征信机构对借款人进行全面的信用调查后，建立完整的信用档案，授信人可以直接从征信机构调取材料，材料的真实性和可靠性有征信机构的公信力提供保障，免去了授信人实地考察的成本；而受信人在面临不同的授信人时，只需提供自己在征信机构的相关材料即可，免去了重复提供的费用，同样降低了成本。更为可贵的是，联合征信系统可以全面衡量一个人综合信用情况，例如商业银行在审核贷款的时候，不仅能够了解申请人在金融机构的信用情况，还能够了解该申请人的纳税情况，有无违法犯罪记录等
26、信息，对一个人有更加真实全面的了解。3国外信用制度体系建设的模式比较和经验借鉴与中国相比，西方发达国家已经建立了与经济发展相配套的完整的信用制度体系，由于各国的经济运行体制和历史文化的差异，其管理模式各异。大致可以分为市场驱动模式、政府场驱动模式和行业协会驱动模式。31市场驱动模式市场驱动模式又称为民营模式，这种模式的最主要特征是完全通过市场化运作。征信机构独立于政府之外，是以盈利为目的的私营商业机构，通过合法途径获取个人信用信息，加以处理，生成信用报告，作为独立的第三方，为交易双方提供信用参考。在这一模式下，政府只起到立法者和监督者的作用。市场驱动模式是英美法系国家征信业的主流模式，美国是这
27、一模式的典型代表。从1860年在纽约布鲁克林区建立了世界上第一家信用咨询公司开始，百余年间历经市场法则的大浪淘沙，目前的美国征信业形成了艾桂发公司（EQUIFAX）、全联公司（TRANSUNION）、益佰利公司（EXPERIAN）三足鼎立的局面。三大公司年均营业额均在数十亿美元以上，坐拥庞大的数据资源和先进的数据库系统，分支机构和业务活动遍布全世界，可以为全世界的用户提供全方位优质的信用信息服务。美国征信业经过了一百多年的发展，特别在20世纪60年代末至20世纪80年代期间，一系列信用方面的法律法规的出台，美国已经形成完善的信用法律体系，征信业已成为独立发展的市场服务业。11美罗纳德哈里科斯著
28、企业、市场、法律盛洪，陈郁译格致出版社上海三联书店上海人民出版社，2009构建我国个人信用制度体系的探讨732政府驱动模式政府驱动模式又称为公共模式，这种模式的最主要特征在政府的主导下，建立以中央银行“中央信贷登记系统”为主体的非盈利性的公共征信机构，辅以盈利性的征信公司配套运行。政府以强制性手段征集信用信息，建立了覆盖全国的信息数据库。征集来的信用信息供金融机构内部使用，用以防范贷款风险，同时为央行的实施货币政策和进行金融监管提供参考。法国、德国、意大利、比利时等欧洲大陆国家是采用这一模式的典型代表。政府主导征信模式的出现，主要是因为欧洲大陆国家一直把金融领域作为重要的监管范畴，为了规避市场
29、中可能的违约风险，在相关的法律法规尚不健全，监管体系薄弱的情况下采取的，可以消除系统风险和隐患。33行业协会驱动模式行业协会驱动模式又称为会员模式，这种模式的主要特征是行业协会建立征信机构，实行会员制，在协会内部实现信用信息的分享。“行业协会建立的信用信息中心，为协会会员提供了一个个人信用和信息的交换平台，通过信用信息的内部分享机制实现信息的共享和使用。在这样模式下，会员有义务向协会信息中心提供自身掌握的个人或企业的信用信息，同时有权利从信用信息中心获得信息信息查询服务，而中心也仅限于向协会会员提供信息。协会信用信息中心不以盈利为目的只收取成本费。”12日本是这一模式的典型。“目前，日本的信用
30、信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。”13三大行业协会提供的信息服务基本能够满足会员的需求。34三种模式的比较分析市场驱动模式以利益为导向，依靠市场法则运行，无需政府投资。各征信机构在市场中自由竞争，为了迎合市场的需要，各机构结合自身情况收集处理信用信息，建立数据库，提供服务，在竞争中相互合作，扩大了信用服务范围，提高了信用服务质量，具有强大的活力。但这一模式依赖于严格的监督体制和法律法规体系。而且由于征信不具有强制性，因此收集
31、得来的信息可能不准确、不全面、不及时。在起步阶段，投资规模小，征信机构良莠不齐，而且面临着外地已经成熟了的大型征信机构的挤占。由于以利益为导向，在利益的驱动下，数据库信息的安全得不到保障，客户的信用信息面临着泄露的风险。政府驱动模式由政府出资建立统一的征信机构，强制要求个人、企业提供信用信息，借助法律手段保障信用信息的真实有效。但是由于垄断经营，竞争机制缺失，可能会导致机构的僵化。而且由于不以盈利为目的，运行和维持这一系统要耗费政府大量的人力物力财力。行业协会驱动模式是由行业协会建立协会内部的信用信息中心，信用信息在会员内部收集，分享和使用，行业协会会员间易于沟通协调。但其缺点也是明显的，首先
32、，其他国家很少会像日本一样有着对经济发展影响如此之大的行业协会，这使得这一模式在其他国家缺乏了生存的土壤；其次，信用信息来自于协会内部并只在内部分享，其信用信息分享的范围小，12刘姝威，王学飞，张现峰，阎黎丽不同社会信用体系的国际比较中国证券报，200481213李家勋，李功奎，高晓梅国外社会信用体系发展模式比较现代管理科学，20086构建我国个人信用制度体系的探讨8社会效益和经济效益偏低。35国外信用制度体系建设的经验借鉴通过上文的分析，西方发达国家三种征信模式各有特点，各有利弊。但他们所具有的一些共同的特点值得中国借鉴。1完整的信用管理法律体系，立法完备，执法严格。美国在信用制度建设方面从
33、20世纪60年代至20世纪80年代，出台了一系列的法律法规，形成了一个完整的信用管理监督法律体系。目前美国与信用管理直接有关的立法仍有16项，其中最重要的是公平信用报告法、公平债务催收法和平等信用机会法等，此外还有一系列涉及信息公开、隐私保护的法律法规。而日本则相继出台了贷款规制法、分期付款贩卖法和信用保证协会法等法律法规，此外行业协会的内部规定也具有极强的约束性。法国、德国等欧洲大陆国家也已形成着具有自身特点的信用管理法律体系，对于信用违约行为有着健全严厉的惩罚制度。2信用数据开放，信用中介机构发展成熟。在经济发达的征信国家，欧美国家都有许多专门从事征信，信用评级，信用管理等业务的信用中介机
34、构。信用中介机构能够通过合法渠道获取企业和个人的信用信息，依靠专业团队，制作企业资信调查报告和消费者信用报告，并合法地向信贷部门提供这些数据。美国有三大征信机构和标准普尔、穆迪等信用评级公司提供信用服务；而欧洲国家虽然主要由政府主导，也有着一系列相关的信用中介机构配套运行。3完善的隐私保护制度。信用制度中面临着一大问题，就是信用信息的泄露，导致客户的隐私受到损害，而发达征信国家在隐私保护方面都有着完善的保护制度。美国于1974年出台了隐私权法规定了政府收集、保存和公开个人信用信息的范围，限制了权力的滥用，保护个人隐私；1993年又出台了格莱姆里奇布莱利法案，特别要求金融机构确保个人金融信息的安
35、全，防止恶意取得，防止和减少因身份信息泄露和滥用造成的隐私权损害。日本出台了信息公开法和个人信息保护法等法律法规，对信用信息侵害的刑事规定严格而明确。德国早在1970年就颁布了世界上最早的关于个人数据保护的法律个人数据保护法，此后欧洲其他国家以此纷纷制定了相关的法律，于美国相比，欧洲大陆国家更加注重对个人隐私的保护。4我国个人信用制度体系发展的历史沿革及现状分析41我国个人信用制度发展的历史沿革“1932年3月，章乃器、张禹九、资耀华等人发起成立了以研究个人征信为目的的学术性团体中国兴信社，经过三个月的筹备，由中国兴信社牵头于1932年6月6日正式创立了中国征信所，这是由浙江实业银行、中国银行
36、、上海商业储蓄银行等联合建立的中国最早的个人征信机构。”14建国后，我国由于长期的计划经济体制，个人被牢牢地掌控在集体手中，没有信用信息调查的必要，而个人贷款业务在改革开放前也没有开展，个人信用制度建立缺乏现实的需要，因而个人信用制度建设长期停滞。直到改革开放后，信用经14章立凡章乃器与中国征信所江淮文史，20103构建我国个人信用制度体系的探讨9济逐步恢复和发展，真正意义上的个人信用制度体系才在20世纪90年代起步。中国征信制度的起步源于与西方发达国家开展进出口贸易的需要，在西方国家的要求和推动下开展的。1989年，应国际保理商联合会的要求，中国人民银行联合外经贸部成立了新中国第一家征信企业
37、北京中贸商务咨询公司。此后，各地在银行的主导下相继成立了一些征信机构。这时候的征信机构，规模较小，主要为企业提供资信服务，兼做个人征信业务，但所占的比重较低。这是新中国征信制度的起步。1995年十四届五中全会上制定的“九五”计划提出了建立“个人收入申报制度”和“储蓄存款实名制”等一系列管理规范。此后的历次会议逐渐将信用制度建设提上议程，政府开始对个人征信市场进行监督和引导，而外资征信和评级机构的进入，促进了市场竞争，也为中国的资信机构提供了一个标准。通过市场上优胜劣汰的竞争，一些实力较差的征信机构逐步退出了市场，个人信用市场的质量逐步得到了提升。1997年亚洲金融危机的沉重打击了亚洲经济，也凸
38、显了金融机构面临着的扩大贷款数额和可能存在的信用风险之间的矛盾。信用制度的建设得到了全社会的重视，政府开始主动探索寻求建立中国个人信用制度建设的发展之路中国的个人信用联合征信试点起步于上海，2000年6月28日上海市个人信用联合征信系统的开通和运行，为上海市地方性个人联合征信试点提供了硬件上的支持。2004年，上海市个人信用联合征信试行办法的颁布，具有地方性的信用管理综合性法律法规的性质，为个人联合征信法律体系框架在全国的建立拟定了雏形。此后，在国务院和中国人民银行的推动和引导下，在北京、浙江、广东、重庆等省市相继开展了个人征信的试点。2006年1月，全国性的统一的个人信用信息数据库正式建立并
39、投入运营，从硬件上完成了全国性联合个人信用体系建设的基础。目前，国家把个人信用制度建设列为重要的发展目标，在未来的10年将是中国个人信用制度建设的关键时期。42我国个人信用制度的现实状况421我国个人信用制度建设的总体状况经过了20多年的发展，中国个人信用制度建设已经初具雏形，个人征信制度在上海市已经历经了10余年的发展，目前上海市已初步形成个人信用联合征信系统。在北京、浙江、广东等省市也相继开展了个人信用制度的试点。目前全国统一的联合征信体系正在建设中，中国个人信用制度建设正处在一个由各个分散的点走向一个全国统一的面的关键节点上。目前专门的信用管理职能机构国家征信局尚在筹集之中，中国人民银行
40、征信中心是目前最具权威的征信机构。中国人民银行个人征信系统记录了各商业银行客户的信贷记录。此外，税务、工商、海关的等国家部委以及移动、联通、电信等移动通讯工商也根据自身业务需要建立了自己的个人信息数据库。但目前各部门的信息数据库各自为政，尚未在全国范围内实现统一，除了中央银行建立了覆盖全国的信贷系统外，各部门的系统尚局限于一地或一个范围，没有实现地域和业务上的重合覆盖。此外。还出现了鹏元资信评估公司、长城资信评估有限公司、大公国际资信评估有限公司等地方性或盈利性的资信评估机构。而国际征信机构也纷纷进入中国，与中国的征信机构展开了竞争与合作。在信用管理的立法方面，刑法、合同法、民法通则、票据法等
41、法律都有针对个人信用管理的相关法律规定，而国务院也出台了一系列的相关法规。但是目前尚未形成一部针对信用管理的专门法，这意味着信用管理的法律体系尚未形成。而目前针对信用管理中的违法行为的惩治机制也不明确。构建我国个人信用制度体系的探讨10422上海、浙江等地区个人信用制度建设的情况虽然全国性的个人信用制度体系尚未建立，但在一些省市已经开展了试点，并取得了一定的成果，其中上海市是个人联合征信体系建设最为完善的省市。而作为宁波大学的学生，浙江省个人信用制度的建设情况也十分值得我们关注。1上海市个人信用制度建设情况中国的个人信用制度建设从上海起步。1999年8月，国内首家开展信用联合征信的专业资信机构
42、上海资信有限公司成立，融个人征信系统与企业征信系统为一体，中国现代个人信用制度建设的试点从此开始，2000年6月28日“上海市个人信用联合征信系统”开通，并于2001年6月起向上海市民提供个人信用查询服务。联合征信系统建立后，从2002年起逐步吸纳上海移动通信公司，中国联通上海分公司、上海市农村信用合作联社为会员，与水、电、煤气、电话等上海市公共事业公司、上海市法院、保险公司等展开合作。由银行间征信走向了社会征信，信用报告涵盖了上海市民的个人基本信息、信贷信息、公共事业费缴纳情况、移动通信协议用户缴费情况等经济生活的诸多方面，并设立了从A到G七个等级标准，出具的信用报告内容详实，具有极强的参考
43、价值。2003年12月22日发布，2004年2月1日起施行的上海市个人信用征信管理试行办法成为了上海市个人信用制度体系建设的法律保障，对构造全国性的个人联合征信体系法律框架具有重要的参考意义。目前上海市民可以凭借自己的社保卡号和公积金账户通过个人信用网上服务平台（WWWMYCREDITCN）提交申请，查询自己的信用报告。上海市已经完成了硬件上的数据库建设和软件上的法律制度体系建设的结合，上海市的个人信用制度模式是中国未来个人信用制度模式的重要参考。2浙江省个人信用制度建设情况浙江省湖州市于2004年12月中旬开始，成为了全国首批开展个人征信系统的试点城市，到2005年初，个人征信试点扩大到全省
44、范围，浙江省成为了全国8个个人征信试点省市之一。2004年8月，浙江安博尔信用咨询服务有限公司成立，这是浙江省首家国际化、专业化提供资信评估综合性服务的征信机构。浙江省的个人信用制度体系较单一，中国人民银行的个人征信系统一家独大，采集的信息以银行数据为主同时兼顾了非银行数据，包括了身份识别信息、信用卡信息、贷款信息和与之相关的公共信用信息。并于2006年参加了全国联网的中国人民银行个人征信系统。浙江省的信用制度较之全国起步较早，一直是作为国家的试点省市，进行信用制度建设的尝试。目前，中国人民银行的个人征信系统已经覆盖全国，浙江省的试点意义不大，而浙江省对信用评估的需要，与其他省市相比更加迫切，
45、浙江省的个人信用制度建设任重而道远。43我国个人信用制度体系的现存问题及原因分析我国的个人信用制度经过了近20年的发展，已经初具雏形，在上海、深圳等地也有了地方性的个人征信体系试点，但我国的个人信用制度的建设还远远无法满足经济发展的要求。最突出的一点就是全国联网的个人联合征信体系至今尚未形成，而这一体系尚未形成的根本原因体现在四个方面，这四个方面也是我国个人信用制度体系建设当前面临着的四个问题。首先，现代信用意识的普遍缺失。长期以来，中国人一直把信用看做是一个人的道德操守，看做是一种价值取向，而忽略了其经济意义，没有意识到信用作为一种商品所具有的价构建我国个人信用制度体系的探讨11值和使用价值
46、。失信行为通常只会遭受道德上的谴责，而其所造成的经济成本远远小于其可能带来的收益。在市场经济浪潮的冲击下，中国的传统价值观开始发生了动摇，很多缺乏现代信用意识的国人，干脆连道德上的诚信观念也抛弃了，从而导致各种违约行为时有发生。这是信用危机发生的主观原因。其次，信用立法滞后，没有形成有关信用管理的法律体系，信用制度建设没有进入法制化轨道，中国至今没有形成一部系统的有关信用管理的专门性法律，只有零散分布于民法通则、票据法、合同法之中的部分条款，和类似上海市上海市个人信用联合征信管理试行办法之类的地方性法规。规范性、专业性的信用管理法律保障制度尚未在全国建立，中国的法律建设远远落后于已经形成了严格
47、法律体系的西方发达国家。再次，信用信息数据库建设重复，各地信用评级标准不一。中国的个人信用制度建设走过了20多个春秋，在一些试点省市，政府出资建立了地方性的信用数据库，制定了当地的信用评价标准。但目前除了中国人民银行建立了全国性的商业银行间的个人信用登记系统外，各地的信用数据库，各自为政，标准不一，导致了重复建设，资源的浪费，也大大降低了个人征信的效率。目前中国缺乏一个权威性的信用评价标准，各地的评价标准不一，一个在上海市具有良好信用报告的当事人在深圳市他的信用报告得不到认可，仍然要提供相关材料，重复申请。要建立全国联合征信体系，就必须消除这种地域性的障碍。最后，科学的市场化征信机制尚未形成，
48、信用中介机构建设缓慢。中国目前征信业的发展主要依赖于政府的运作，征信业的发展没有进入市场化轨道。而任何一个发达的征信模式，都要依靠市场化的征信机构运行，中国目前虽然成立了一些信用中介机构，但规模小，权威性低，与世界上著名的征信公司相比，好比小鱼面对着大鳄。而中国目前没有一家具有国际权威性的资信评级机构，中国的信用评级严重依赖于西方，这成为了中国信用制度发展的巨大掣肘。5构建我国个人信用制度体系的模式选择和政策建议51我国个人信用制度模式的选择根据第三章对三种征信模式的比较，结合第四章对中国当前基本状况分析。本文对中国个人信用制度模式的选择有一个明确的结论。首先，日本行业协会模式有其自身特殊的发
49、展土壤，行业协会在日本经济中的巨大作用是其在其他国家所不具有的，因此这一模式中国无法采用。美国市场化的征信模式，各征信机构在市场竞争机制的刺激下，优胜劣汰，使征信业具有强大的活力，是目前最有效的征信模式，也是征信业发展的方向。但是市场化的征信模式需要健全的法律体系作保障，且在征信阶段的早期，由于征信机构数量多，规模小，容易发生恶性竞争。在目前国外征信机构纷纷进入中国市场的情况下，中国的机构很难在完全竞争的市场中生存，中国的征信市场面临着被国外征信机构挤占的风险。因此当前中国应采用政府驱动征信模式，政府出资建立征信机构，对征信业实现强有力的监督和领导，扶持培育一批市场竞争力的信用中介公司，建立健全信用管理法律体系，逐步过渡到政府与市场结合的征信模式，再经过若干年的发展，最终完成向市场驱动模式的转变，这是中国征信业发展的必由之路。当前中国个人信用制度最重要的任务是制定信用管理专门法，并不断丰富与信用管理相关的法律法规，形成完整的法律体系，将中国的个人信用建设纳入法制化轨道；建立全国性构建我国个人信用制度体系的探讨12的个人联合征信体系，建立统一的信用评级标准。针对上文提出的中国个人信用制度面临着的四个问题，对中国个人信用制度的构建具有如下的政策建议。52加强公民信用道德建设，增强公民的现代意识公民信用意识的淡漠，信用道德的缺失，是信用违约行为发生的主观原因。要解决这一
