1、本科毕业论文（20_届）农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月目录摘要关键词ABSTRACTKEYWORDS1引言211选题的背景与意义2111选题背景2112选题意义312研究方法32农户资产结构和金融行为的理论分析321农户资产结构理论研究概述3211农户的概念界定3212农户资产结构研究概述422农户金融行为理论研究概述4221我国农村金融市场的现状4222我国农户金融行为特征概述4223针对我国农户金融行为特征的政策建议概述43调查问卷和调查方案设计431调查问卷设计4311问卷的设计结构4312问卷的设计原
2、则532调查方案设计54以13省653户农户为基础的实证研究541样本信息描述5411农户的年龄与性别特征5412农户户主的文化程度6413农户的家庭规模642样本农户的家庭资产结构7421农户家庭土地资产7422农户家庭房屋资产8423家庭大件资产8424家庭金融资产8425家庭金融负债1043样本农户的金融行为10431农户存款行为10432农户借款行为10433农户其他金融行为1044农户资产结构与金融行为及其影响10441农户资产结构与农户存款行为10442农户资产结构与农户借款行为11443农户资产结构与农户其他金融行为1145政策建议11农户资产结构与金融行为及其影响基于13省65
3、3户农户的调查1参考文献12附录13致谢错误未定义书签。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查2摘要本文通过13省653户农户的问卷调查对农户资产结构与金融行为进行实证研究。调查表明，农户金融行为仍以传统的借贷行为为主，其他金融行为如集会入股、购买保险、股票、债券等所占比重极低。造成这种现象的原因一方面是由于农户在选择资产时，更倾向于房屋、机器设备的大型实物资产，对于金融产品缺乏足够的了解和认识，二是现行金融市场体制下对农户的排斥和忽视，使得农户没有更多的办法参与和享受金融市场所带来的便利。关键词农户金融；资产结构；农户需求ABSTRACTINTHISPAPER,13PRO
4、VINCE653ONTHEHOUSEHOLDSURVEYHOUSEHOLDASSETSTRUCTUREANDFINANCIALBEHAVIOROFEMPIRICALRESEARCHSURVEYSHOWEDTHATFARMERSFINANCIALBEHAVIORBASEDONTRADITIONALLENDINGPRACTICES,ANDOTHERFINANCIALACTIVITIESSUCHASRALLIES,SHARES,INSURANCEPOLICIES,STOCKS,BONDS,THEPROPORTIONISVERYLOWONEREASONFORTHISPHENOMENONISDUETOF
5、ARMERSINTHECHOICEOFASSETS,MORELIKELYTOHOUSING,MACHINERYANDEQUIPMENTOFLARGEPHYSICALASSETS,THELACKOFADEQUATEFINANCIALPRODUCTSFORTHEUNDERSTANDINGANDKNOWLEDGE,ANDSECOND,UNDERTHECURRENTSYSTEMOFFINANCIALMARKETS,FARMERSANDTHEEXCLUSIONIGNORED,SOFARMERSARENOMOREWAYSTOPARTICIPATEINANDENJOYTHECONVENIENCEBROUGH
6、TBYTHEFINANCIALMARKETSKEYWORDSFARMERSFINANCIALASSETSTRUCTUREFARMERSDEMAND1引言自20世纪90年代以来，我国学者逐渐对农户金融行为进行了许多的实证研究调查，基本概括总结出了农户金融行为及其特点情况，但仍存在着许多不足。一方面实证研究只是停留在了数量关系的描述和检验上，对通过实证研究得来的数据和检验结果所反映出的意义未能进行更为深入的阐述，导致理论研究缺乏；另一方面，将农户资产结构与来农户金融行为结合起来研究农户的金融需求、金融行为的影响的成果几乎没有，不能从这一视角来解释农户的金融行为及其影响。本课题从农户资产结构对金融行
7、为的影响的角度，阐述农户金融需求，为有关部门制定相关惠农政策以及农业金融机构加大对农户的扶持力度提供理论和数据支持。11选题的背景与意义111选题背景农户金融行为的具体概念，并没有统一的学术定义，目前普遍认为应包括借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态。其中最主要的就是资金的借贷活动，要了解农户需要什么样的农村金融就是要知道农户在什么时候需要资金以及这些资金的用途。我国作为一个农业大国,农业和农村经济的发展对中国经济的影响至关重要。从我国经济发展的历史来看，我国从计划经济模式一步一步走向市场经济的经济体制改革就是从农村首先启动的。这在一定程度上推动了中国农村市场化进程的加快。
8、但是到今日为止，农村金融体制的改革却显然没能与时俱进，已经严重障碍了农村的发展。20世纪50年代末期以来，我国农村金融形式的主流一直都是以农业银行、农村信用合作社等为代表的农村正式金融组织，而农村非正式金融形式始终得不到良好的发展环境和足够的重视。改革开放以后，农村生产责任制的开始逐步实行，国家也多次调整了农村正式金融组织来加大对“三农”的贷款政策支持。但是现实结果并不能令人满意，直至今日，农村金融改革尚未取得理想的成绩。在我国的现行的经济体系和政策制度下，如果单纯依赖农村正式金融形式自身，无论其怎样的变革和改进，也无法适应2亿多农户各种各样的金融需求。农村正式金融组织普遍存在的效率低下以及农
9、村金融市场中长期存在的金融抑制，在很大的程度上阻碍农村经济的发展和农户收入水平的提高。农村金融未来的种种变革措施必须在充分了解农户需求的基础上来进行。农户一方面是改革的中心，另一方面也是改革的目标。以往改革没能取得显著成效的原因，其最根本原因就是脱离开了农户，农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查3仅仅从体制内的角度出发，这样的后果就是局限于农村正式金融这个小范围。所以说，农村金融改革的必须是以农户的金融行为、金融需求和金融愿望为基础。112选题意义对农户资产结构与金融行为及其影响的研究，具有如下意义1有助于推进农村金融体系的进一步改革，丰富农村金融产品供给主体。只有农村金
10、融消费保持长期稳定繁荣，才能有效发挥农村消费升级的主要推动力作用。因此，丰富农村金融产品供给主体是紧迫的，也是长期的重要任务。2有助于农业银行创新农村金融产品，配合拉动内需的宏观经济政策。在有了强有力的理论数据的分析支持之后，就能帮助促进金融机构及时转变观念，把开展农村金融业务作为整个金融业务新的增长点来对待。同时根据农村居民消费特点，为其提供灵活多样的期限和额度设置、担保方式、还款方式和其他符合农村金融条件的金融产品。3有助于完善农户资产结构，促进农业保险体系的形成，分散农村金融市场风险。目前，农业保险体系还处于刚刚起步的初级阶段，对农业和农民的保障作用还难以得到有效发挥，而农民可支配收入却
11、不断增加。帮助农民合理的规划资产结构，分散农业经营和金融市场的保险，提高农民的抗风险能力，改变农民靠天吃饭的处境，保证农民收入水平，使农民能够安心参与农村金融，金融机构能够放心提供各种金融产品，有助于建立一个健康和可持续发展的农村金融环境。12研究方法1资料搜集。本课题数据资料主要来自于国家法定统计数据，包括有关年份的中国统计年鉴、中国农村统计年鉴等，理论资料主要来源于经典著作、教材和研究型论文。2数据采集。通过问卷形式对农户进行实地走访，确保问卷的真实性和有效性。3数据分析。对所采集的数据，运用统计分析，并辅之以相关分析、回归分析等方法进行整理分析，在此基础上，提出相关政策建议。2农户资产结
12、构和金融行为的理论分析21农户资产结构理论研究概述211农户的概念界定农户是农村经济金融领域中最基本和最直接的参与组织，一般以家庭为单位。农户是否直接有效的参与金融行为，是关系到我国农村金融是否促进农村经济发展的重要依据。我国农户有着显著的自身特征。第一个也是最重要的特征表现为对土地的依赖。中国农民世代在土地上耕种，依靠土地维持自身的生活。土地不仅是农户生存的保障，更在世代的演变中扮演了文化、情感传承的角色。尽管随着城市化进程的发展，越来越多的农村富余劳动力到城市务工，工资性收入日益占据农户收入的重要位置，但这依然不能改变农户对土地的依赖感。这种根深蒂固的感情，不仅没有因为收入结构的改变而改变
13、，反而在很大程度上增强了家庭农业经营的持续性和稳定性1。农户的第二个特征表现为以血缘为基础的人际关系圈。由于历史原因，我国农民一直处于社会最底层，农户无法得到完善的社会保障，如若家庭遇到困难，很难从政府获得信贷支持，因此，以血缘为基础，农户之间自发形成了人际关系圈。只要在这一关系圈内具有良好的信誉，一旦遇到资金短缺，亲戚朋友成了获得信贷支持的最主要且便捷的方式。农户的第三个特征表现为我国农户具有较高的储蓄倾向。一来这是由于我国农户可投资的金融产品有限，只能将富余的资金储存起来；二来则是由于农户对未来的不确定性，其未来缺乏保障。在经济改革越发深入的今天，子女教育、婚嫁和住房成了农户支出的主要方向
14、。为了这笔刚性消费，农户必须将富余的金钱储存起来，以应对阶段性的支出。1方阳娥，鲁靖农户特征、金融结构与我国农村经济发展的金融支持J农业经济导刊，2006（12）117121农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查4212农户资产结构研究概述农村居民的资产是由实物资产、金融资产两部分构成。其中，实物资产主要由生产性固定资产、住宅资产和其他非住宅资产构成，金融资产主要由手持现金、储蓄存款、债券、股票等组成（王寅，2009）。改革开放以来，随着农村经济的快速发展，农户资产存量迅速增加，资产结构也有了显著的变化。大体可分为两个阶段第一阶段为改革开放后到20世纪90年代初，住宅资产在
15、农户资产结构中占据较大比重，远高于金融资产比重；第二阶段从20世纪90年代初至今，住宅资产在农户资产结构中比重逐步降低，自92年以后低于了手持现金和储蓄存款等金融资产的比重（连建辉，1998；王秀芝、李俊芹，2008）。22农户金融行为理论研究概述221我国农村金融市场的现状农业和农村经济的发展离不开有效的金融扶持，但农村大量资金的流出已是一个不争的事实,农业和农村非农产业获得贷款的比重与其在GDP中的份额极不相称（鲁靖、邓晶，2004）。20世纪50年代末期以来，我国农村金融形式的主流一直都是以农业银行、农村信用合作社等为代表的农村正式金融组织，而农村非正式金融形式始终得不到良好的发展环境和
16、足够的重视张杰,2003。改革开放以后，农村生产责任制的开始逐步实行，国家也多次调整了农村正式金融组织来加大对“三农”的贷款政策支持。但是现实结果并不能令人满意，直至今日，农村金融改革尚未取得理想的成绩。（李锐、项海容，2006）。同时，我国农村金融市场还面临着信贷资金投入不足、金融创新不足、农村金融运转效率低、农村金融生态环境差等问题（邓其伟、徐翔，2010）。222我国农户金融行为特征概述研究指出，农户金融行为具有如下特征1农产对银行储蓄有着极强的偏好；2农村信贷规模相应扩大，但以民间信用为主；3金融投资的流向严重偏离农村领域；4农村金融服务层次差，金融产品缺乏（鲁靖、邓晶，2004）。而
17、农户的金融需求具有如下特征1农户有着强烈的贷款需求且生产性贷款需求占据主导；2农户大额和中长期贷款需求增加明显；3农户对理财等增值产品需求逐步增加（熊长城、巩建权、范承、文琦鸿，2010）。223针对我国农户金融行为特征的政策建议概述1要解决农户金融需求所面临的问题和困难,一方面需要农村金融机构增强社会责任意识,加大服务“三农”的力度另一方面也需要各级政府进一步加大政策扶持力度,鼓励和引导农村金融机构把服务重心转移到服务“三农”的轨道上来（钱水土、刘芸，2010）。具体建议包括1推进农村金融体系改革，丰富农村消费信贷产品供给主体，创新农村消费信贷产品,配合拉动内需的宏观经济政策（陈伯军，201
18、0）。2合理布局农村金融机构网点，提供基础金融服务，实现网点的可存活、可持续发展，从而满足农户最基本的金融服务（黄健，2010）。3建立完善的农村金融市场结构，让农村非正式金融组织拥有合法的地位，对其进行风险监管和审计，逐步形成多种所有制金融组织共存的混合市场体系，为农户提供许多种可供选择的投资工具，以此来增加农户“剩余资金”的回报率（李锐、项海容，2006）。3调查问卷和调查方案设计31调查问卷设计由于本次课题调查选取的角度众多，在导师的精心指导下，分为若干小组分别从特定角度来设计，最后整合汇总形成。311问卷的设计结构本问卷有标题、前言、正文三部分组成。其中标题为“A大学商学院金融专业学生
19、毕业论文和社会实践项目农户金融行为调查表”，表明了此次调查的内容和目的。前言部分声明了本次调查问卷的用途，说明其学术价值，并做出保护被调查者个人隐私的承诺。正文由“表1户主信息采集表和表2家庭信息采集表构成。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查5312问卷的设计原则（1）简明性原则。不论是问卷中体题目还是答案选项的设计都通俗易懂，简洁明了，避免出现过于深奥的金融专业词汇。同时，选项的设计也充分考虑到了本问卷信息量较大的特点，以打勾选择形式为主，尽量减少文字回答。（2）中立性原则。在涉及到农户金融意愿的提问时，提问态度客观，没有使用具有倾向性或者诱导性的语句来影响农户的选择
20、，真实的表达了农户的想法。（3）可接受性原则。对于涉及到一些如姓名、地址、家庭财产等个人隐私的提问，采取范围化选择，减轻农户的心理压力，从而能得到较为真实的数据。32调查方案设计由于本次调查是A大学商学院金融专业学生毕业论文写作和社会实践项目的重要内容，其目的是为中国农户金融行为研究提供基本事实和锻炼学生实际能力，因此调查表设计和实际执行中采取了保护私人信息的机制，并将严格基于道德和法律保护所有私人信息。本调查表由专业调查员采用电话，以及当面访谈等方式填写，以尽可能减轻信息提供者负担。本调查的对象是农户，因此，每位调查员可从自己家乡熟悉的村落着手，尽量当面同农户一起完成问卷，农户遇到疑问之时尽
21、力帮助解答，礼貌待人，对于不愿配合的农户进行耐心的沟通交流，不得急躁，对于完成了问卷的农户表达由衷的感谢，并承诺此问卷将之用于学术研究之用，保证绝不泄漏农户的个人信息。4以13省653户农户为基础的实证研究41样本信息描述此次调查采取典型调查的方法,组织了10多名学生利用寒假进行返乡调查,每个学生调查50户以上农户,调查覆盖了河北、河南、辽宁、湖北、湖南、山西、陕西、甘肃、安徽、江苏、四川、江西、浙江等13个省份共计68个乡镇。获得了653份有效农户调查问卷。其中东部地区544户占833，中部地区59户占9，西部地区5户占07，东北地区45户（占68）。411农户的年龄与性别特征从年龄分布来看
22、，30岁以下的农户仅有51户,占78；60岁以上的农户最少，只有23户，占03绝大多数农户在3060岁，其中3040岁129户，占198，4050岁307户，占47，5060岁143户，占219。从年龄结构上可以看出，当前我国农户主要劳动力年龄明显偏大，主要以6070年出身人群为主。造成这种现象的主要原因是农户所经营的土地等资产规模较小，所需劳动力时间较少，劳动力出现了剩余，年长者在家务农，而年轻人更多的选择了出去乡镇和城市打工。从性别来看，在样本农户中，户主全部是男性。这是我国长期以来的“男主外，女主内”文化习俗的一种表现。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查6表1农户
23、户主年龄分布图412农户户主的文化程度从户主文化程度情况来看，符合正态分布的特征。样本中小学以及小学以下143人，占219，初中文化程度的295人,占451，高中及中专文化程度的有108人，占165，大专及以上的48人，占73。由此可见，农户的总体文化素质并不低，如果将家庭成员全波考虑在内，由于多许多80后、90后的教育水平更高，则农户的总体文化素质会更高。表2农户户主文化程度分布图4413农户的家庭规模在样本农户中，最大为8人，只1户，农户家庭规模最小为1人，共4户。其中家庭人口为3人的户数最多为268户，占41；家庭人口在4人的户数为234户，占358；家庭人口数57人的共92户，占14，
24、两口之家共49户，占75（见表3）。可见,作为农村经济的基本单元,其劳动力规模是偏小的。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查7表3农户家庭规模42样本农户的家庭资产结构421农户家庭土地资产在所调查的653个农户中，没有种植耕地的有100户，占153，耕地面积在2亩及以下的有111户，占17，耕地面积在26亩之间的，有192户，占294，耕地在6亩以上的有49户，占105。有26户家庭有承包种植果园，占39，平均承包面积37亩。有23户家庭种植林木，占35，平均种植面积57亩。有66户种植山林，占101，平均种植面积14亩。有5户家庭拥有水面，占07，平均养殖面积62亩。
25、有1户家庭拥有滩涂，占01，滩涂面积10亩。有7户家庭拥有其他土地资产，占1。表4农户家庭土地资产000500100015002000250030003500农户家庭土地资产农户家庭土地资产农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查8422农户家庭房屋资产在所调查的653个农户中，生活用房产在50平米以下的有6户，占1，50150平米的有314户，占48，150300平米的有221户，占338，大于300平米的有90户，占138。没有生产用房产的农户共525户，占803，生产用房产面积在100平米以下的共66户，占101，大于100平米的共62户，占95。表5农户家庭房屋资产0
26、102030405060708090农户家庭房屋资产农户家庭房屋423家庭大件资产在所调查的653个农户中，没有家庭大件资产的有354户，占542，大件资产价值在10万元以下的有158户，占241，10万50万之间的有109户，占167，50万以上的有38户，占58。其中，拥有汽车、卡车等运输设备大件资产的有123户，占有大件资产农户数的411，拥有拖拉机的36户，占有大件资产农户数12，拥有机器设备的42户，占有大件资产农户数的14。表6农户家庭大件资产家庭大件资产户数占比资产形式户数占比无家庭大件资产354542汽车、卡车123411大件资产价值在10万元以下158241拖拉机3612大件
27、资产价值10万50万之间109167机器设备4214大件资产价值50万以上3858424家庭金融资产在所调查的653个农户中，家庭手持现金在05万元以下的有328户，占502，家庭手持现金在05万1万元的有137户，占201，手持现金1万5万元的有129户，占198，手持现金在5万元以上的有50户，占76。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查9表7农户家庭手持现金情况家庭拥有活期储蓄的共446户，占683，其中储蓄额在2万元以下的221户，占拥有活期储蓄的农户数的496，2万5万元的97户，占拥有活期储蓄的农户数的217，5万元以上的127户，占285。家庭拥有定活两便储
28、蓄的共169户，占259，其中储蓄额在2万元以下的有68户，占拥有定活两便储蓄的农户数的402，2万5万元的47户，占拥有定活两便储蓄的农户数的278，5万元以上的54户，占拥有定活两便储蓄的农户数的32。家庭拥有定期储蓄的共267户，占401，其中储蓄额在5万元以下的共146户，占拥有定期储蓄的农户数的546，5万20万的102户，占拥有定期储蓄的农户数的382，20万元以上的19户，占拥有定期储蓄的农户数的71。表8农户家庭储蓄情况家庭储蓄情况储蓄品种户数占比金额户数所在类别占比活期储蓄4466832万元以下22149625万元972175万元以上127259定活两便1692852万元以下
29、6840225万元472785万元以上5432定期储蓄2674015万元以下146546520万元10238220万元以上1971家庭有借出资金的共232户，其中借出的资金只为定期的共36笔，占资金借出数的155，借出的资金只为不定期的共163笔，占资金借出数的702，借出的资金既有定期也有不定期的共33笔，占资金借出数的142。借出资金中，有借据的123笔，占53，有担保的184笔，占资金借出数的793，有利息的89笔，占资金借出数的383，借给个人的214笔，占资金借出数的922，借给企业的14笔，占资金借出数的6。参与集资的家庭有7户，占1，参与入股的家庭有43户，占65，参与入会的有1
30、4户，占21，拥有国库券的家庭5户，占1，拥有股票的家庭31户，47，拥有保单的家庭11户，占16，拥有企业债券的家庭17户，占26。农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查10425家庭金融负债在所调查的653个农户中，家庭有借入资金的共160户，占245，其中借入资金为定期61户，占有借入资金家庭数的381，不定期66户，占有借入资金家庭数的412，定期与不定期兼有的33户，占有借入资金家庭数的20；有借据的62笔，占有借入资金家庭数的387，有利息的96笔，占有借入资金家庭数的60。对于借入资金的来源，商业银行有29笔，占有借入资金家庭数的181，信用社27笔，占有借入
31、资金家庭数的168，亲戚朋友143笔，占有借入资金家庭数的893。对于借入资金的担保方式，无担保的有105笔，占有借入资金家庭数的656，房屋和土地抵押的35笔，占有借入资金家庭数的218，亲友担保的30笔，占有借入资金家庭数的187。表9农户家庭金融负债情况家庭借入资金情况有资金借入160户占全部农户比245分类形式数量所在类别占比借款期限定期61笔381不定期66笔412定期与不定期兼有33笔20借入来源商业银行29笔181信用社27笔168亲戚朋友143笔893担保方式无担保105笔656房屋和土地抵押35笔218亲友担保30笔18743样本农户的金融行为431农户存款行为问卷调查结果显
32、示，信用社和村镇银行是样本农户存款机构的首选。当问到农户选择储蓄机构的理由时，农户往往青睐于利率高和路程近的地方。而假设在同等利率下，选择存款机构的优先意愿时，邮政储蓄和村镇银行。而存款目的主要以保值增值、防病养老为主。432农户借款行为问卷结果表明，当农户有了资金缺口时，首先想到的借款对象还是亲朋好友，其次才是农村信用社、农业银行等其它方式。而与此相对应的则是选择的理由，感情好和利率低成为首选。而且，如果在同等利率的情况下，选择亲朋好友的的比例仍有增加。而如果借款需要抵押的话，农户也仍然愿意选择请亲朋好友作为担保人的方式进行。433农户其他金融行为问卷结果表明，除了借贷款以外的其他金融行为，
33、如购买国债、股票、保险、理财产品、集资入股等，在农户金融行为里所占比重较低，只有少部分家庭资产较为富裕的农户才有所涉猎。44农户资产结构与金融行为及其影响441农户资产结构与农户存款行为问卷调查显示，农户储蓄存款还是偏好于涉农金融机构的。原因有二，第一由于对农村金融机构在农村开设业务的时间最早且经营时间最长，同时还有国家信用的保障，农户长久以来对其产生了习惯性的信任；第二由于农户存款地选择的一个非常重要的因素就是金融机构的远近和便利程度。目前，农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查11深入到农村开设网店的只有农村信用合作社，而其它商业银行的网点在农村已经难觅踪迹则，农村信用
34、社也就成为农户存款地的唯一选择。但是，由于信用社存在着汇路不畅通的弊病，一些农户或是为了方便支付在外地求学的子女生活费用，或是有着对外的业务往来，也只好到选择距离比较远的其他商业银行等金融机构。样本数据反映初了农户在同农村金融机构发生交易时，既对金融机构的选择有着强烈偏好，同时也有希望尽最大程度节约交易成本。因此，由于农户更多的与深入农村的农村信用社发生交易，农村信用社和农业银行也必然存在着巨大二次交易机会。随着农民收入的不断增多，可支配收入水平也不断提高，相比于以往更愿意将资金投入到房屋、机器设备等实物资产，现在也更注意金融资产的增加，但金融资产的增加仍然以储蓄和手持现金的增加为主。而对于储
35、蓄的目的，由于多数户主子女已经成年或参加工作，出于子女教育的储蓄所占比例不大，并且农户理财意识相对薄弱，可供选择的理财产品较少，大部分人仍然选择储蓄作为保值增值的主要手段。户主年龄的偏大，也决定了防病养老占到了很大一部分比例。442农户资产结构与农户借款行为问卷调查表明，绝大多数农户选择向亲朋好友借款的原因一是感情好，信得过，能比较快速的得到借款；二是信用社等信贷机构借款手续麻烦，农户提供不了合适的抵押物。这说明在农村，农户借贷的本意也并不是偏向于同亲戚朋友的友情借贷，农户也想规避这种借贷方式所存在的风险，因此条件合适，农户还是偏向正规借款机构的。而产生这种农户这种借贷本意与现实选择的差距的原
36、因，就在于现行金融制度安排下农村信用社对利益的过分追逐。由于农户贷款数额往往较小，期限较短，而且农户的资产结构中实物资产如土地、房屋等仍占据很大比例，缺少保单、国库券等易于抵押的金融资产，向正规金融机构的借贷的成本就会较高。而农村信用社在农户借贷业务上无法形成规模效益，资金占用率高，利润率低，而且农户信用意识不强，容易出现坏账，追款苦难，因此也就不愿意同向农户贷款。这样做的表现就是在金融机构的信贷制度上设置诸多条款，如要求农户提供抵押、担保人担保等。而这样一来，农户对农村信用社的认同感和信赖度降低，认为农村信用社是为那些有钱有势的人和关系户服务的机构，农户与农村信用社之间的距离不断拉大，业务联
37、系减少，陷入了恶性循环。而在农村，农户之间的仅仅靠友情作为信誉担保的借贷方式能够盛行，除了中华民族亲朋邻里之间互帮互助的优良传统之外，低交易成本，才是最重要的一个原因。没有繁琐书面申请的手续，不需要提供各种抵押品，资金获取时间短，利率甚至零利率，这些方式都大大的节约了借贷双方的时间和精力，提高了资金利用率。443农户资产结构与农户其他金融行为问卷调查调查显示，随着收入水平的增高，金融资产在农户资产结构中的比重在不断增加。表明农户在手头资金富裕时，资产结构调整已经从以前偏好汽车、机器设备的大件实物资产，向增持金融资产转移。但同时由我们也应看到，金融资产在农户资产结构中所占比重仍然处于较低水平。造
38、成这种现象的原因一方面是农民对金融市场了解不够，对金融产品缺乏信任，不敢轻易投资；另一方面是现行金融市场体制下对农户的排斥和忽视，使得农户没有更多的办法参与和享受金融市场所带来的便利。45政策建议1完善农户社会保障体系，解决农户后顾之忧，从而促进消费，促进我国经济发展。农户储蓄率高是由于我国农户没有完善的保障体系，在住房、子女教育、医疗都成为刚性需求的今天，农户只能将剩余资金储存起来，以备未来不时之需。储蓄率高，农民可支配收入就低，消费水平低下，不能促进我国内需增长，反过来也会影响我国农村经济发展，影响农民收入水平的提高。只有解决农户对今后生活的后顾之忧，才能促进其消费，促进经济增长，从而不断
39、提高农民的生活水平。2农村正规金融市场不完善。农村资金的集聚功能主要由信用社、商业银行等正规金融机构担当，而资金的分配功能却主要由私人借贷来完成，农户仅作为资金的净提供者参与正规金融市场，农村金融农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查12出现了农户借款难与农户融资需求不足的恶性循环2。要解决这一问题，第一是要正规金融机构降低交易门槛和交易成本，激发农户的贷款需求；第二，要改变农户的金融参与意识，让农户参与到正规金融中，提高农户对现行融资制度的认识和利用能力。3农户相互之间借贷的信用环境需进一步改善。从上述调查来看，农户之间的借贷多是无利息、无担保、无借据的，一旦债务人失信，
40、债权人很难获得赔偿。因此，私人借贷之间的债权债务关系需要进一步规范化、契约化，从而保护债权人的权益，维护信贷环境。4建立多层次的农村金融服务体系。从资产结构的角度来分析农户金融行为，发现其对资金的需求不同，使用途径也不同，既有生存性需求，也有商业性需求，这就要求我国农村金融体系对不同层次需求的农户提供不同的服务。对于生存性需求，金融机构应以政策性金融为主，以提高农户生活水平为目标。对于商业性需求，金融机构可依据其信贷特点，简化手续，为农户提供更便捷的金融服务。5积极发展金融创新。金融机构除了不断完善金融服务体系外，也要加快金融创新，不断开发出适合农村金融需求的信贷产品。参考文献1陈伯军基于消费
41、需求的农户金融行为分析衡阳实证J金融经济，2010，（0462642钱水土、刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010，03353孔祥文、王俊东农户贷款莫被小额所限J中国农村信用合作，2001，10244熊学平、阮红新、汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007，0485945韩宏华、李俊丽农户融资行为的实证分析以山东农村的调查为例J生产力研究，2007，1326286黎翠梅、陈巧玲传统农区农户借贷行为影响因素的实证分析基于湖南省华容县和安乡县农户借贷行为的调查J农业技术经济，2007，0544487李喜梅我国农村
42、金融发展与经济增长关系的分形分析J农业技术经济，2007，04）951028候希红、宗颖生山西两市农户金融行为调查分析J山西农经，2007，（04）50549史清华,陈凯欠发达地区农民借贷行为的实证分析山西745户农民家庭的借贷行为的调查J农业经济问题，2002，10293510金艳芳、陈焕焕我国居民金融资产结构研究J时代金融，2009，（09）131411邱玉兴、邵仲岩、盛秋生优化资产结构实现高校投资效益J中国农业会计，2008（05）303112中国人民银行南昌中心支行课题组、张鉴君农村金融资产结构、质量与效益关系的实证研究基于江西的个案分析J金融与经济，2007，（10）505613鲁婧
43、、邓晶中国农村金融行为与金融创新研究J农业经济问题，2005，（01）495314鲁婧、邓晶中国农村金融行为与金融工程J金融与经济，2004，（04）555715刘玉平市场主体金融行为变化趋势探析J上海金融学院学报，2004，（04）424516孙绍荣、施青青行为金融理论与金融行为控制J上海理工大学学报，2004，（03）687117李锐、项海容基于两期生命周期模型的农户金融行为的计量分析J管理世界，2006，（09）333718林毅夫我国金融体制改革的方向是什么J经济前沿，2004，084619熊德平农村金融与农村金融发展基于交易视角的概念重构J财经理论与实践，2007，（03）81320熊
44、德平农村金融与农村经济协调发展研究M北京社会科学文献出版社,200921许崇正、高希武农村金融对增加农民收入支持状况的实证分析J金融研究，2005，091731852熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007（4）8594农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查1322杨雯中国农村金融发展与农民收入增长因果关系研究J经济天地，2007，（11）737623张红宇中国农村金融组织体系绩效、缺陷与制度创新J中国农村观察，2004，（02）21124张杰中国农村金融制度结构、变迁与政策M中国人民大学出版社，2
45、00325连建辉农民资产选择与农村经济增长J福建师范大学学报，1998（03）333826王秀芝、李俊芹泊头城镇居民资产结构变化及其效应分析J河北金融，2008，（07）212227STIGLITZ,JOSEPH,ANDREWWEISS1981CREDITRATIONINGINMARKETSWITHIMPERFECTCOMPETITION,AMERICANECONOMICREVIEW71339341028WATSON,ANDREW1998CONFLICTSOFINTERESTREFORMOFTHERURALCREDITCOOPERATIVESINCHINA,MOCTMOSTECONOMICPO
46、LICYINTRANSITIONALECONOMIES83234029GRMINITHERATHRURALCREDITMARKETANDINSTITUTIONREFORMINDEVELOPINGCOUNTRIESPOTENTIALANDPROBLEMSSAVINGANDDEVELOPMENTFELICETAMBUSSIPUBLISHING,1994附录A大学商学院金融专业学生毕业论文和社会实践项目农户金融行为调查表填表说明本调查是A大学商学院金融专业学生毕业论文写作和社会实践项目的重要内容，旨在为中国农户金融行为研究提供基本事实和锻炼学生实际能力。调查组织者慎重承诺所获得信息仅用于学术研究，并
47、慎重声明除此以外的任何使用将不能获得本调查的任何支持，并将受到追究。调查表设计和实际执行中采取了保护私人信息的机制，并将严格基于道德和法律保护所有私人信息。本调查表由专业调查员采用电话，以及当面访谈等方式填写，以尽可能减轻信息提供者负担，但欢迎并真诚感谢信息提供者直接填写本调查表。调查组织者由衷感谢专业调查员和信息提供者的任何支持，也恳请相信本调查的承诺和声明，努力提供真实信息，以期得到可靠结论。调查员姓名班级农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查14A大学商学院农户金融行为研究课题组2010年12月12日表1、户主信息采集表本表为家庭户主信息采集表，为保护私人信息本表无需
48、填写户主真实姓名；地址只需要填写至省（市、自治区）和市（自治州），自愿填写至县市；居住地只要表明城市、集镇和农村，无需提供其他详细信息；除需填写少数文字外，大部分均只烦请在处选项打。一、户主基本信息1、户籍所在地省（市、自治区）市（自治州）县（市）2、户籍居住地城市（所在地为街道）；集镇（县城及乡镇所在地）；农村；3、户籍农业户籍（农村户口）；非农业户籍（城镇户口）；4、性别男；女。5、年龄周岁；出生年月年月6、民族汉族；少数名族。7、最高学历小学以下；小学；初中；高中及中专；大专；本科及以上；8、政治面貌中共党员；民主党派；共青团员；群众（无党派）。9、宗教信仰无；有。有宗教信仰者，请填写具
49、体宗教信仰10、社会职务无；有。有社会职务者，请填写具体社会职务二、户主就业信息1、就业所在地省（市、自治区）市（自治州）县（市）农户资产结构与金融行为及其影响基于13省653户农户的调查152、就业居住地城市（所在地为街道）；集镇（县城及乡镇所在地）；农村；3、主要就业领域农业；工业和建筑业；运输、商贸和餐饮等服务业；行政事业单位；4、主要就业方式务农；务工；自营（企业主，个体户）；政府公务员；事业职工。5、主要兼业领域农业；工业和建筑业；运输、商贸和餐饮等服务业；其他；6、主要兼业方式务农；务工；自营（企业主，个体户）；其他。7、技能培训无；有；有过技能培训者，请回忆累计培训时间年月天8、年收入水平请估计户主2010年总收入元，含实得工资、薪水、经营净收入等。表2、家庭信息采集表本表为家庭信息采集表，不涉及具体家庭成员个人信息本表中的家庭主要指户籍意义的家庭；社会意义的家庭通过户籍迁出人数反映。家庭成员数以及有关年龄、就业和收入等信息，均包括户主在内，并以填表时为准；本表信息由户主或主要家庭成员提供，一些动态信息，可据实估计。本表中的收支信息，如无特殊说明均为货币性收支。一、家庭成员信息1、家庭成员人数户籍人数人；户籍
