1、本科毕业论文（20_届）我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善2目录摘要3关键词3ABSTRACT3KEYWORD31我国助学贷款制度的实施效果及存在的问题311我国助学贷款制度取得的成效312我国助学贷款制度在实践中面临的问题3121国家助学贷款的数额较小4122银行一定程度上对贫困生有歧视现象4123高校毕业生还贷情况不理想42我国助学贷款制度实践出现问题的原因分析421贷款规模脱离实际422现行国家助学贷款制度设计存在缺陷5221学生还贷期限比较短5222国家助贷利率较为单一5223风险补偿比
2、例偏高5224助学贷款发放对象及额度标准模糊623大学毕业生就业困难624大学生的诚信缺失725个人信用体系不健全726法律监管的欠缺73改进和完善国家助学贷款制度的措施731政府应该采取的措施8311扩大助学贷款规模8312完善风险分担机制，并拓宽贷款筹集渠道8313加大政府扶持力度，确保实现教育公平9314改革现行家助学贷款制度932高校应该采取的措施10321建立诚信管理制度10322开展大学生诚信教育10323充分发挥高校组织协调的作用1133商业银行应该采取的措施11331提高为贫困生贷款的自觉意识11332采取更加灵活多样的措施，降低和化解风险11333简化商业银行贷款核销手续12
3、4结语12参考文献13致谢错误未定义书签。我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善摘要完善的国家助学贷款制度是为了帮助经济困难学生完成学业的政策性贷款，是降低银行贷款风险的举措，它有助于国家高等教育的发展。随着我国助学贷款制度的运行，现行制度在实践中暴露出不少问题，因此必须从产生问题的不同原因出发，对学生贷款制度设计进行修改，促进高校学生贷款管理科学运行。关键词国家助学贷款制度缺陷诚信教育ABSTRACTAPERFECTCOLLEGESTUDENTLOANSYSTEMISAKINDOFPOLICYLOANSITISINORDERTOHELPTHESTUDENTSWITHFINANCIALDIFF
4、ICULTIESTOFINISHTHEIRSTUDY,ISINORDERTOREDUCETHECREDITRISKOFBANKS,ITHELPSTHEHEALTHYANDCONTINUALDEVELOPMENTOFHIGHEREDUCATIONWITHCHINASSTUDENTLOANSYSTEMOPERATION,CURRENTSYSTEMEXPOSEDMANYPROBLEMSINPRACTICE,SO,INORDERTOPROMOTETHEOPERATIONOFCOLLEGESTUDENTLOANMANAGEMENT,WEMUSTSTARTINGFROMDIFFERENTREASONSTO
5、MODIFYTHESTUDENTLOANSYSTEMKEYWORDNATIONALSTUDENTLOANSYSTEMDEFECTCREDITEDUCATION1我国助学贷款制度的实施效果及存在的问题11我国助学贷款制度取得的成效国家助学贷款是国家为了资助经济困难学生完成学业，支持教育事业发展而实行的重要举措，是一种金融手段。我国国务院从1999年开始，决定在全国试点运行国家助学贷款帮助学习优异，但家庭经济困难的学生完成学业。主要运用银行贷款，财政贴息的手段。一年后，该政策在全国范围内实行开来，制度实行至今，一种多元化的，主要目的在于资助经济困难学生的政策体系已经基本在我国各大高校建立起来了，这
6、种政策体系以贫困生助学贷款为主体，除此之外，还包括贫困生学费减免，特困生生活补助金，勤工助学基金以及奖学金等不同手段。截止到2003年底，在全国申请国家贫困生助学贷款的1465的在校大学生中，有将近一半的学生获得了贷款。这项政策在一定程度上解决了贫困学生的就学问题。12我国助学贷款制度在实践中面临的问题自国家助学贷款实施以来，受到了广大贫困学生的欢迎，解决了很多贫困学生的就学问题，但是由于我国目前的个人信用制度还不完善，凸显出许多问题制约着整个助学贷款体系的发展。总的来说可以归纳为以下几点我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善121国家助学贷款的数额较小近几年来，全国高校都开始扩大招生，贫困学
7、生的比重逐年上升。目前我国高校在校生人数为904万，假设家庭经济困难学生占在校生总人数的20，每年会有将近180万的学生需要资助来完成学业。我国现行的助学贷款政策规定每人每年限贷6000元贷款，也就是说国家每年要投入100多亿元来维持助学贷款工作的顺利展开。但是事实情况是，银行一年的放贷金额只有1892亿元，还不到需求资金量的20，资金缺口相当大。在我国每年的财政支出中，投入高等教育的资金只占GDP的3，与一些发达国家相比，这个数字是非常低的。122银行一定程度上对贫困生有歧视现象政府实施助学贷款是为了保证教育机会公平，这就决定了助学贷款的本质应该是一种非盈利性的政策性贷款。而商业银行的经营目
8、标之一就是盈利，商业银行的主要行为标准首先是保证它的经营利润最大化和承担风险最小化，很明显，商业银行这种追求盈利的本质和贫困生助学贷款所设计的无抵押的信用贷款方式是互相矛盾的，这就导致商业银行在操作助学贷款业务时不可避免的面临着自身盈利性目的和政府政策性要求之间的矛盾，这种业务运作方式被称为“不符合市场经济规律”的运作方式，长此以往，将导致银行放贷和管理积极性不高的后果，产生贷前“避贷”现象。123高校毕业生还贷情况不理想高校毕业生还贷情况不理想，许多高校毕业生在毕业后不积极还款，有的甚至是恶意拖欠。根据中国人民银行统计，近年来我国违约不还贷款的大学贫困生比例竟高达283。某些地区甚至有3O4
9、0之高。如此高的违约率对于原本就不高的银行放贷积极性来说无异于雪上加霜，这使得商业银行处于及其被动的地位，它们势必通过提高贷款对象审核门槛、减少贷款发放额度等措施来降低风险，维护自身利益。例如前几年发生的银行停止对违约率过高的学校发放贷款的事件，以及一些违约拒还贷款的学生受到银行起诉的事件，在银行叫停贷款的高校当中，兰州大学，天津大学还有北京市的一些知名高校均在列，其中尤以西安交通大学，以其50的贷款违约率成为全国违约率最高的高等院校。银行的这一举动不利于国家助学贷款制度的发展。2我国助学贷款制度实践出现问题的原因分析21贷款规模脱离实际目前我国教育发展需要的实际情况与现行国家助学贷款制度之间
10、存在着极大的差异。具体表现有两点。一是贷款范围与实际不符。按照制度设计，贫困生助学贷款放贷规模不能超过高校在校生总人数的20。但是我国目前正处于大众化教育阶段，生活困难学生人数势必超过20的标准，从我国助学贷款“应贷尽贷”的目标出发，这种标准与教育体制是不相适应的。二是贷款金额总量太少。在我国，不同专业，不同类型的高校所采取的收费标准各不相同。例如艺术专业学生的学费要远远高于一般专业的收费。据有关部门调查结果显示，就读于我国综合性大学所设的艺术专业的学生每年至少需要交纳1万元的学费，我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善其它专业艺术院校的学生的学费还要更高，达到15万元不等的水平。专家们在设计
11、贫困生助学贷款制度的时候并没有考虑到这点，使制度设计出现了漏洞。当前申请国家助学贷款的学生每人每年最多只能获得6000元的贷款，这样并没有把这一部分拥有特殊情况的学生考虑在内。22现行国家助学贷款制度设计存在缺陷221学生还贷期限比较短在2004年6月之前，我国的国家助学贷款规定在毕业后4年内还清，之后由于意识到还款期过短得问题，人民银行、财政部、教育部、银监会等部门共同出台了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，把还款期从4年延长到6年。随后我国政府在2007年再次更改政策规定“助学贷款期限原则上按全日制本、专科学制加10年确定，最长可达到14年。对于那些学制超过4年的或继续攻读研究生学
12、位、第二学士学位的学生，可以相应缩短这些学生毕业后的还贷期限。”这项政策目前只是在甘肃、重庆、江苏、湖北、陕西等5省市试点，且仅仅限于生源地信用助学贷款，这就意味着虽然贷款期限有所延长，但是并不能解决根本问题。从当前我国大学毕业生毕业后的就业形势和初次就业薪酬偏低得情况看来，要这些贷款学生从毕业后第二年起就要开始定期偿还贷款，是不符合他们的经济承受力的，每月支付利息，加重了这部分学生得经济压力。要在这么短的偿贷期还清贷款，远远超过了他们的能力，所以有很大一部分违约情况，实属无奈。222国家助贷利率较为单一根据制度设计，我国只有一种助学贷款利率，但是不同的贷款大学生各自的情况是不尽相同得，这种单
13、一的贷款利率，显然不能适应复杂的学生情况。例如有些学生毕业后能找到较为稳定的工作，流动性较小，便于寻找，这种情况有利于商业银行追贷；有的学生的工作性质决定了他们不能长期停留在一个地方，必须到处流动，这部分学生就不利于商业银行寻找，比如从事市场营销工作的学生；有的学生专业比较适应市场需求，毕业后工作薪酬较高；有的学生专业比较“冷门”，毕业后不仅无法获得高薪待遇，甚至有可能面临毕业后就失业得事实。不同的还款能力，不同的还款意愿，共同决定了商业银行在追回贷款的过程中面临不同的风险，有的学生风险较大，有的学生风险较小。所以助学贷款得定价原则，应该充分考虑到风险因素的影响针对不同风险得客户，制定不同的价
14、格，即不同的利率，对于那些风险较高的学生，收取较高的价格，反之，对于风险较低的学生，利率可以相应减小。这才能适应不同的客户。商业银行在目前这种贷款利率偏低且过于单一的环境下，承担了极大的经营风险，这也是导致商业银行贷款积极性不高的原因之一。223风险补偿比例偏高风险补偿金是根据“风险分担”原则，由财政部门和高等院校支付给商业银行的补偿资金。具体来说，就是“按一定比例计提当年发放给贫困生的贷款总额，用以补偿银行损失。”这样做的目的是为了降低商业银行面临的风险，提高银行的贷款积极性。风险补偿金的设计出发点是好的，但是在实际运行中确实存在不少问题。一是风险补偿金数额过高。一般这笔风险补偿金由财政和高
15、校各承担50。商业银行给出的比例过高，加重了财政和高校得负担。例如广东省得比例是109，有的省份甚至更高，平均来说，全国比例也在我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善10以上。实施这样的风险分担机制，使财政部门，商业银行和高校之间出现利益不均衡的现象，使三者都受到了影响，虽然降低了银行的风险，但是也加重了财政和高校的负担。特别是高校面临的经费负担。学校不是借贷双方，与债权债务没有直接关系，但是却要按照“按一定比例计提当年发放给贫困生的贷款总额”用以支付银行损失，高等院校被迫为贷款风险买单，导致高等院校开支增大。虽然助学贷款的本质是无抵押贷款，但是风险补偿金制度通过把贷款风险转移到财政和高校身上
16、的方法，无形中使助学贷款由“无抵押”的信用贷款变相成为“有抵押担保”的贷款。为了避免承担这样的风险补偿金，学校自然会减少贷款人数，甚至不要贷款了。这就是所谓得学校“减贷”现象。除此之外，由于商业银行有了风险补偿金作为后盾，逐渐降低了对贷款管理工作和贷后催款工作的积极性，这使得银行的工作相当被动。另外，由于有了这笔风险补偿金，一部分学生意识到政府和高校会为他们的违约“负责”使得他们脱贷变得有恃无恐，造成违约率更高。224助学贷款发放对象及额度标准模糊在国家助学贷款的设计规定中，只要求把贷款发放给那些“确实有经济困难”的学生，但是对于怎样的学生才是“确实有经济困难的”却没有一个具体的，量化的标准，
17、使得商业银行在发放时难以把握尺度，不好衡量，各地的执行异常混乱。例如我国在经济发展上存在着显着的区域性差异，东西部之间经济差距非常大，有些在东部地区经济困难无法完成学业的学生家庭与那些西部不发达地区学生家庭相比就不算经济困难了，对于这种地区间的差异，目前我国并没有一个明确的换算标准，需要进一步的细化。此外，国家助学贷款的条件非常优惠，许多家庭经济并不困难的学生也想从中获利，也申请了助学贷款，这样就出现了“反选择”的问题，即那些家庭情况良好的学生挤走家庭经济确实困难的学生获得贷款，这就使得商业银行要增加更多的工作量来对贷款学生的真实情况进行审核，在审核时遇到很大的困难，增加了商业银行的工作量。这
18、些情况都造成了国家助学贷款在发放时的混乱情况。在助学贷款发放额度的问题上，我国也没有一个明确的、具体的方案，存在着一定弊端。上文中已经提到，我国助学贷款得原则是每人每年最多可贷6000元人民币，这项规定存在很大的问题。首先，不同的地区消费水平不同，就是在同一地区，不同高校的学费和宿食费也可能各不相同。在经济不发达地区，6000元可能足够，但这些钱在经济较为发达地区可能还不够学生交学费的。所以，在全国范围内都使用6000元的标准来之行贷款发放工作不尽合理。23大学毕业生就业困难根据相关部门的统计数据显示，近几年我国只有70的大学生能在毕业后找到工作，也就是说有30的大学生在毕业后不能完成初次就业
19、。即使是那部分获得工作的大学生，他们的薪酬水平也不高，平均只在1000元至2000元之间。这些收入用于大学生的日常食宿，交通开支尚且有可能不足，更不可能做到按期还款，如此严峻的就业形势也严重制约了贷款学生毕业后的还款能力和还款意愿。我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善24大学生的诚信缺失在国家助学贷款工作实施过程当中的一大瓶颈问题就是大学生的诚信缺失，这已严重制约了我国国家助学贷款制度的运行。如果说严峻的就业形势使得一部分大学生无奈选择拖欠贷款的话，那剩下的那些就可以学生就可以被划归到蓄意托款的范围内了。在学生申请助学贷款时，商业银行会委托学校要求贷款学生提交一份材料，其中包括证明家庭经济困
20、难的文书，户口本复印件，贷款学生父母亲的身份证复印件以及学生家长承诺书。商业银行再根据学生提交的这些材料对学生的真实情况进行审核，考量学生是否适合获得贷款。但是上文提到有一部分家庭经济情况良好的学生，为了获得助学贷款的优惠政策，通过伪造假的审核材料来骗取贷款金额，甚至在还款期满时，不及时还贷或者恶意欠贷。一般情况下，为了学生毕业后方便追贷，银行会在贷款学生临近毕业时委托学校让学生填写包括未来工作单位及联系方式得还款确认书。许多大学生会通过更改、错填或漏填信息的方式来躲避银行今后的催款，银行和学校很难联系到贷款学生本人，给贷款银行以及学校的后续工作带来极大的困难。也增加了商业银行面临的风险。25
21、个人信用体系不健全根据非合作博弈理论，当人们处于相互影响的环境中时，首先考虑的是维护自身的利益不受侵害。一部分贷款学生在发现我国助学贷款体系还不健全，对逃贷行为没有明确的处罚措施之后，就会滋生恶意欠贷的行为。而更多的学生在看到有人逃贷成功之后，又会纷纷效仿，造成逃贷的现象越演越烈。虽然上文中分析了贷款学生欠贷不还的原因有很多，但是问题的根源还在于个人信用体系的不健全。让学生有机会钻空子。如果政府还不能意识到个人信用体系的重要性，继续放任现在的情况发展的话，我国将长期面临贷款需求越来越大，但是没有相应的法律法规支撑的困境。学生欠贷现象还将继续严重下去。26法律监管的欠缺法律的支持是一切社会经济活
22、动得以健康发展的基础，我国贫困生助学贷款制度只有在完善的法律法规支撑下才能顺利进行。我国的助学贷款政策是由国家财政部门、教育部门、银监会以及人民银行制定的，它的性质属于部门规章，而不属于法律范畴，部门规章的效力是远远低于国家立法的，一旦有人发现与现行法律法规不一致的情况而乘机钻空子的话，助学贷款政策的法律效力就将受到质疑。3改进和完善国家助学贷款制度的措施目前我国国家助学贷款制度在实施过程中显现出了很多制度性的缺陷，所以我们应该从根本上改革我国的助学贷款制度，这既是一项涉及面及其广泛的工程，也是一项十分复杂的工程。是构建和谐社会、科教兴国的重要需求，需要政府，高校，商业银行的共同努力，需要研究
23、建立国家助学贷款的长效机制。我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善31政府应该采取的措施311扩大助学贷款规模我国各大高等院校自1999年以来开始扩招，在此之前，我国高等教育走得是精英教育得道路，这十几年来逐步转化为大众化教育模式，在读大学生人数有了显着提高。为了使所有有需要的学生都能获得贷款，改变现在贷款额度严重不足的情况，我们可以参考一些国家在助学贷款规模上的成功案例，比如英国的贷款对象就覆盖了所有大学在校生的4050，这样的规模与我国相比，是相当大得。我国应该从自身具体国情和大众化高等教育现状出发，尽量满足“应贷尽贷”的原则，扩大收益学生数量。由于我国目前的贷款人数不足总体大学生人数得2
24、0，可以考虑把这一幅度提高到3040。同时，在贷款额度上也应该有所调整。贷款金额应该尽量满足不同专业，不同地区学生对学费、生活费和食宿费的需求。改变现行统一发放6000元一下的规定。例如根据不同的专业划分，一般专业的贷款学生贷款额度增加到8000元，就读于艺术专业的贫困学生，给予每人每年10000元的贷款，对于那些就读与专业艺术院校的学生，由于他们的学费更高，可以考虑把贷款金额设置为16000元，为了实现教育公平，应该尽量满足不同层次不同专业学生需求。312完善风险分担机制，并拓宽贷款筹集渠道风险分担机制是指政府通过财政筹集风险基金，并确定贷款损失发生时政府与银行的责任分担比例，以此消除贷款银
25、行的后顾之忧。在这一点上，美国的风险分担机制很值得我们借鉴。美国有两种最重要的助学贷款方式目前在美国最流行的是“斯坦福贷学金”，另一种叫做“帕金斯贷学金”，这种贷款由政府提供资金贷款给学生。而“斯坦福贷学金”由有两种不同的形式第一种与“帕金斯贷学金”基本相同，有政府提供贷款并承担风险；第二种情况由银行及类似金融机构提供资金，由州政府和联邦政府提供担保及再担保。有了政府担保，在贷款学生出现违约，拒绝向银行还款的情况下，由提出担保的州政府及联邦政府赔付违约金的95给贷款银行，银行只用承担剩下的5的风险，这样就解决了银行的后顾之忧，调动贷款银行的积极性。值得注意的是，虽然美国高校不用为学生欠贷的违约
26、金负责，但并不表示它们不承担任何风险，因为银行同样会对那些欠款率过高的高校叫停贷款，这将影响到这些学校的声誉，从而影响它们的生源。因此美国高校对助学贷款所产生的风险负有间接责任。之有这样，高校才能积极推动国家助学贷款的发展。美国风险分担机制的成功经验能给我国起到良好的借鉴作用，帮助我们强化政府在助学贷款过程中所扮演的角色。除此之外，美国的助学贷款体制在资金的来源方面同样对我国有着启示作用。在美国，助学贷款制度充分开发了二级市场的作用，提供贷款的金融机构将学生贷款证券化，出售给其它金融团体，以此来获得流动性更强的资产或信贷资金。例如管理了830亿美元学生贷款的上市公司SALLIEMAE，它拥有近
27、700万的借款人，每年都可获得丰厚的盈利。SALLIEMAE股份公司不仅直接贷款给贫困学生，更主要的是将从其他金融机构手中购得的学生贷款打包，生成新的资产组合，再将其证券化卖给其他投资者。此外，我们还可以借鉴一些成功的福利彩票、体育彩票得发行模式，发行专门的一教育为主题得彩票来筹集资金，取之于民，用之于民。我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善313加大政府扶持力度，确保实现教育公平在每年的财政支出中，我国用于教育事业的投入还不到整体财政支出得5，而想对应的，当今世界实行免费教育得国家已经多大173个，与世界平均水平相比，我国用于教育的支出是远远不够的。20多年前，我国开始推行九年制义务教育，
28、如今由于我国经济实力增强以及国家财力的增长，义务教育的时间很有必要延长，使国民能够接受更高的教育，可以考虑把高中阶段也纳入义务教育的范畴。除了中央和地方各级政府不断加大对教育事业的直接投人外，政府还应该鼓励私人或企业捐资助学，例如向那些捐资助学的私人企业提供减免税的优惠政策；针对高校收费举办听证会，利用社会监督机制监督高校合理的收费，避免收费过高或乱收费开发不同的方式来扶助经济困难学生完成学业，除了向他们提供无息贷款和减免学费之外，还可以给贫困学生提供课余时间勤工俭学的机会，对那些学习成绩优异而经济困难的学生设置高额奖学金，通过这样的方式既可以尽量减轻经济困难学生的生活压力以及今后的还贷压力，
29、又可以降低商业银行所承担得偿还风险。314改革现行家助学贷款制度一是采纳一些国家的成功经验，适当延长偿贷期。贷款学生时候偿还贷款主要是由还款意愿和还款能力两方面决定的。有很多原因可能造成学生拖欠贷款的行为。其中有很大一部分都是由客观因素造成的。例如学生的学业、就业、收入以及个人特征及贷款制度设计等，这些因素都可能影响到学生的还款情况。具体来说，如果欠缺充足的还款能力，即使学生拥有在完美的诚信意识再强，也无济于事。国家统计局对我国大学毕业生的就业状况和生活情况做了调查，调查显示，毕业生初次就业的平均工资并不高，即使是在广东这样的沿海经济发达地区，才出校门得大学生大部分也只能获得15002000元
30、不等的报酬，更不要说经济欠发达的中西部地区了，这部分工资除了用于贷款学生的日常生活开支之外几乎所剩无几，再筹集资金偿还贷款几乎是不可能的。在美国的助学贷款政策中规定，学生在毕业离校或最后一次收到贷款的时候开始还款，基本还款期为10年，但是遇到特殊情况，入服兵役的学生，可以申请延长还款期、暂缓支付等，在实际操作中发现，未能及时找到工作的贷款学生还款期往往高于10年。借鉴美国的经验，从我国具体情况考虑，把还款期从原先的6年改为10年是合理的，延长还款期使得大学生的还款压力没有那么紧迫，尽量避免贷款学生由于一些客观因素而被迫违约的情况出现。二是实现还款方式多样化。只要保持贷款偿还的连续性，就可以获得
31、良好的信用记录。每月还款金额可固定、可浮动还款人在遇到确实有经济困难的情况下，可以向银行提出延期还款得申请；对于一些特殊地区和特殊岗位上的人才，例如支教大学生或军人，可以适当减免偿还贷款的金额，差额由政府补贴。这些措施都是国家助学贷款得以持续发展的重要条件。三是提高贴息份额。考虑到贷款学生经济负担重的问题，政府应该承担更多的贴息份额，重新划定利息分担比例，以此来降低还款违约率。由于大学生的收入有一个由低到高的过程，还可以考虑适当延长政府贴息时间。四是建立专门经营助学贷款和教育储蓄的专营银行，即政策性教育银行。前文中提到，国家助学贷款是一种非盈利的政策性贷款，它的这种性质与商业银行的经营目标并不
32、相符，要改变这种情况，就应该设立专门的政策性教育银行，全部风险由政府承担，并由政府提供贷款资金，贴息资金以及为学生贷款提供担保。教育银行是国家助学贷款工作的执行机我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善构，统一部署全国的助学贷款工作，负责对全国助学贷款工作进行计划；对政府拨付的贴息资金进行管理及发放；负责国家助学贷款个人信息数据库从开发到建立到维护再到管理的一系列工作，用以监督整个助学贷款过程的健康运作；负责助学贷款风险基金、教育储蓄资金的归集和管理。目前我国的政策性教育银行的职责并不是办理具体贷款得实际操作，而是只负责统筹管理，所以只设总行一级机构，具体工作还是由总行委托各地金融机构代办，总行
33、与承办金融机构之间是委托方和代理方的关系，教育银行只是对商业银行进行专项监督和指导，这样代理银行只是负责助学贷款的具体工作，而不承担由于学生违约而造成的风险和损失，这样就解决了商业银行盈利最大化和风险最小化的经营目标与助学贷款非赢利性之间的矛盾，提高了商业银行的工作积极性。随着这种形式的发展，我认为今后商业银行在国家助学贷款中所起的作用将越来越小，逐渐向专门的教育银行转换。32高校应该采取的措施虽然上文中提到，获得贷款的学生还不到申请贷款学生的50，但是必须承认，国家助学贷款的事实在一定程度上降低了学生拖欠学费的比率，保证了高校的生源。所以实际上，高等院校是国家助学贷款推行的最大受益者之一。但
34、是，高校在助学贷款工作中只起到了连接银行和学生的媒介作用，这显然是不够的，高校应该积极参与贫困生助学贷款的工作，承担更多的责任，帮助贷款制度的发展。321建立诚信管理制度高等院校为了鼓励大学生在贷款过程中遵循诚信原则，建立诚信意识并对失信行为进行惩戒，不仅要对大学生进行诚信教育，还应该从制度上来约束之，所以建立一套健全的大学生诚信管理制度是刻不容缓的。建立大学生诚信档案制度是整个诚信管理制度的核心。学年电子档案就是大学生诚信档案制度中很重要的一部分。它是把学生在校期间获得的奖励，处罚，借贷还贷情况都以电子信息的方式储存下来，这是由教育部高等教育司在2008年提出的建议，学年电子档案的建立，有利
35、于高校对学生的管理，也有利于培养大学生的诚信行为。事实证明，学年电子档案在催缴学生学费的工作上起到了很大的积极作用，许多欠费的学生在收到通知后纷纷上缴学费，拖欠学费的情况得到了大大的改善。同样，学年电子注册也可以应用到管理助学贷款的工作当中。大学生诚信档案除了有学年电子注册外，还包括对学生个人基本情况的记录，例如学生的学习成绩，有无违纪行为，家庭经济状况，有无失信行为等。有了大学生诚信档案，我们就可以以此为基础，对大学生的在校行为进行奖励和惩罚。通过大学生诚信档案，学校对学生的信用等级就有了评定标准，把诚信记录与学生的综合测评相挂钩，与奖学金评定、入党、就业推荐、研究生保送等联系起来。这样做既
36、是对那些诚信状况良好的学生的肯定和鼓励，又通过奖惩制度惩罚了那些有过失信行为的学生，使他们明白其中利害，以便今后改正自己的行为。最终达到引导大学生诚信行为的目的。322开展大学生诚信教育除了从制度上约束大学生的诚信行为之外，高等院校还应该从思想上培养大学生的诚信意识，把诚信教育作为思想道德教育的重要组成部分。从以往的实践经验来看，通过生动、多样化的教学方式比传统的简单说教更能培养诚信意识，激发学生的诚信情感。高校我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善在进行诚信道德教育时，应坚持以人为本，尊重人的能动性和主体性，塑造大学生的健全人格。特别是对获得国家助学贷款的学生要做好以下几个方面的工作加强学生
37、的信用教育、培养大学生的自立自强意识、并对学生传授相应的金融知识。323充分发挥高校组织协调的作用为了计划本校助学贷款工作，并对日常工作进行管理，各高校应该设立专门的助学贷款管理部门，负责具体的工作；在商业银行之前现对申请贷款学生进行资格审查，防范家庭经济并不困难的学生获得贷款；负责建立学生信用档案；配合家长教育督促学生按时履约；配合商业银行在学生离校前和学生签订还款承诺书，确保学生填写内容的真实性，以便今后商业银行的催款工作；协助商业银行做好贷款的催收和学生的联系工作。33商业银行应该采取的措施331提高为贫困生贷款的自觉意识商业银行应该自觉意识到助学贷款是为了帮助经济困难学生完成学业而使用
38、的金融手段，它的本质是支持教育事业，而不是单纯的商业行为。政府委托商业银行代理发放助学贷款是为了缓解财政压力而不得已采取的措施，只是短期的应急之举，因此，商业银行应本着对国家对贷款学生负责的态度主动承担起这项工作。332采取更加灵活多样的措施，降低和化解风险一方面，为了适应不同学生的不同情况，商业银行应该开发灵活多样的贷款品种。不同的学生，他们的专业、家庭经济情况、以及专业的就业前景都是不同的，单一的贷款产品显然不能满足他们多样化的需求。可以借鉴那些助学贷款制度发展相对成熟国家的对策，开发不同的贷款发放对象，既可以直接把贷款发放给学生，也可以针对困难学生的父母。例如我们可以考虑借鉴美国政府的做
39、法，改直接向学生发放贷款为向学生父母发放贷款，设计推出针对学生父母的助学贷款品种。对学生父母的贷款具有以下几个方面的优点一是此种贷款应由学生家庭所在地商业银行发放，与学校所在地商业银行相比，他们对学生家庭的经济情况更容易了解，能够占有更充分的信息，这就增强了收回贷款的可能性；二是学生普遍来说，学生父母的流动性和子女相比要小的多，银行直接向学生父母催贷比较不容易发生像学生毕业后无处可寻的现象，降低了银行无法收回贷款的可能性。实际上，我国也有类似的针对学生父母的贷款品种，只是这些品种还不属于国家助学贷款的范围，而是作为商业贷款的形式，对贷款对象的选择及其苛刻，不仅如此，还需要找人做担保和抵押。今后
40、可以逐步把这类贷款也归入国家助学贷款，放宽贷款标准，由财政负责贴息资金，并把这种贷款形式推广到全国范围内。如此一来，贷款学生可以根据自身的经济状况选择适合自己的贷款品种，商业银行也可以降低贷款回收时面临的风险。另一方面，商业银行可以采取差别性的补贴和利率政策。美国从多元资助理念出发，为了适应了范围广泛的学生群体的需要，设置了包括贷学金、助学金、奖学金、工读计划等范围极广的资助形式，申请贷款人可以根据自身不同的情况自主选择不同的资助形式，进而把这些选择出来的资助形式打包搭配成“资助包”，这就是美国著名的“资助包”制度FINANCIALAIDPACKAGE。特别是在助学贷款方面，为了满足了从贫困生
41、到中等收入学生范围内不同群体的需要，联邦政府按照优惠水平不同，划我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善分了若干利率水平不同的贷款品种。对经济状况最差的学生，除了提供部分贷款之外，还可以有部分资金采取直接资助的办法，这部分直接资助资金可以有助学金、社会捐助等不同形式；对相对来说没有那么困难的学生，可以沿用当前的政策，采用市场利率下的部分补贴和部分担保；对经济状况相对最好的那部分学生，采用不加补贴和担保的政策。这种资助制度通过规范合理的配置，形成了分等级、分层次、分种类的国家助学贷款格局，经济资助，使不同经济状况的学生都能获得适合自己本身的，对不同情况采取不同的措施，和目前我国这种对所有经济困难程
42、度的学生都采用相同的贷款利率和补贴政策的方法相比，要更加科学和有效，值得借鉴用于我国助学贷款制度的改进。除此之外，在贷款学生还款时也可以采取优惠政策，鼓励学生自觉还款。例如如果学生提前还款，银行可以采取减免贷款，延长偿还期等措施提供优惠。又比如那些毕业后自愿参加特殊工作的学生，也可以获得相应的优惠政策，这样既可以减轻一部分学生的还款压力，降低还款违约率；又可以对某些人才不足的行业进行宏观调控，鼓励更多的人才进入这些行业。因为商业银行只是助学贷款的实施者，所以因实施政策优惠造成的银行方面遭受的损失应当由国家来承担。这样可以减轻商业银行的负担，调动积极性。333简化商业银行贷款核销手续商业银行应该
43、认识到，顺利完成助学贷款业务既是树立良好企业形象的机会，又是履行社会义务的责任，应该积极按照与政府签订的委托协议，做好如下几点内容（1）积极做好贫困生助学贷款的及时发放工作，保证贷款人能够获得充足的贷款金额，并做好贷款后的管理和学生毕业后的催贷、回收工作；（2）建立一套完整的还贷催收监测系统，把还贷程序和催收信息的每一步都记录下来。（3）向相关金融机构反馈还款违约情况，以便对有违约情况的学生进行合理的制裁。4结语自从我国开始实施国家助学贷款制度以来，帮助了大批贫困学生和家长。但是我国助学贷款制度还存在很多问题，特别是与一些助学贷款体系已经发展成熟的国家相比，我国的助学贷款体系还有待提高。我国实
44、施助学贷款这十多年来遇到的问题概括起来可以归结为大学生还贷违约，银行惜贷，和贷款规模不足等几方面原因。这些问题严重影响我国贫困生助学事业的发展。如何尽量解决、避免这些问题已经引起社会各界的关注。要想彻底解决这些问题，要把各方面综合考虑，让政府，银行和高校都参与进来，才能有效地保障国家助学贷款工作的可持续性发展。我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善参考文献1郭明顺，李恩峰，我国助学贷款制度发展历程及对策建议J，沈阳农业大学学报（社会科学版），201001,12（1）1561592朱立梧，中美助学贷款制度比较及启示J，科教文汇201001（中旬刊）3宋冰，国家助学贷款制度实施的十年之思J，浙江金
45、融2010014韩月辉，论高校助学贷款制度的完善J，经济师2009125冯继，对国家助学贷款制度意义和缺陷的分析J，科技资讯2007136李双锁，鲍文改，关于进一步完善国家助学贷款制度的探讨J，华北金融2006年第六期7商丹，国家助学贷款制度的建立和完善J，文教资料2006年7月号下旬刊8付慧姝，国家助学贷款制度的困境遭遇与大学生诚信教育J，教育学术月刊，200999陈柳钦，我国现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善J，高等教育研究2009910徐国兴，国家助学贷款制度改革问题、应对和错位J，江苏高教2009311李永强，寒门学子的“福音”英国高校助学贷款制度的启示J，教育与职业2009第10期1
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