1、毕业论文文献综述金融学农户收支结构与金融行为及其影响基于某地某农户的调查我国是一个农业大国，解决农民的问题是一个关系民生的大问题。金融作为现代经济的核心，让农民及时参与现代金融对我国经济的发展有着重要的意义。占中国人口大部分的农民若能及时有效的参与金融活动，必将对我国金融的发展起到重要的作用。因此，对于农户金融行为及其影响的研究十分必要。国内外对于农户收支结构与金融行为及其影响都做了一系列研究，在不同模型的基础上提出了不同的观点和看法。1国外研究现状SARMISTRAPAL2002通过对印度三个村庄的ICRISTA数据进行分析，得出32的家庭获得借款只用于消费，19的家庭用于生产，只有16的家
2、庭既用于生产性目的也用于消费目的，考虑所有用于生产和消费目的的贷款，31仅仅从非正规渠道获得，21只从正规渠道获得，只有15既从正规渠道获得也从非正规渠道获得。MILLARDFLONG2001将农户的借贷决策视为给定生产机会条件下收益最大化的选择，认为农户的借贷行为取决于其自身的风险偏好和项目收益率与利息率的对比。TURVEY,CALUMGKONG,RONG（2010）通过对贫穷农户（年收入只有13000元/年，人均收入不到4000元）的调查，发现他们都更倾向于向亲戚朋友借款，在中国这一现象尤其明显，他们认为，一方面这是由于亲戚朋友之间具有可靠的信赖关系，另一方面则是由于文化的关系。而据他们分
3、析，这会造成非正规金融排挤正规金融的情况发生。越是信用高的农户，越倾向于向亲戚朋友借款，这将使得政府主导的正规金融在农村发展受到很大的限制。2国内研究现状21不同的收支结构及其影响的文献综述不同的收入水平与收入来源将会使农户产生不同的金融行为，从而造成不同的影响。金融行为主要包括借贷行为、信用表现、金融参与意识等具体活动方式与意识形态。邹帆、冯涓（2009）按照农户的年现金收入将农户分为四组，并根据不同地区的发达程度，对不同收入水平的农户的不同借贷行为进行了分析。在经济不发达地区，农户家庭年现金收入水平与借贷农户比例呈负向关系。杨小玲（2009）基于农民收入来源结构的基础，分析得到，从长期看，
4、农村金融发展对农民家庭经营纯收入和工资性收入所起的作用是相反的；从短期看，农村金融发展对农民收入来源增长所起的作用有限，需依靠外部的力量推动其发展。陈春生（2009）提出了一个新农户的概念半工半农型农户。按照农户年纯收入的不同，将农户分为生存型农户和收入型农户，生存型农户又可分为传统农户和半工半农性农户，收入型农户主要包括务工型农户、农业专业户和经营性农户。通过对陕西农户的分析，得出生存型农户所占比重大导致金融需求水平低，金融发展水平低。从收入来源分析，也有不少学者进行了调查与研究。王建洪、冉光和、孟坤（2009）认为仅仅提高农户收入水平来提高农户投资过于简单化，并提出了将农户收入分为农业经营
5、性收入、工资性收入、财产性收入和政府转移性收入四大类，并通过分析得出，从长期来看，农业经营性收入与工资性收入都支持农户投资行为，从长短期来看，财产收入和转移收入都不具有显著支持农户投资的特征。辛翔飞、秦富（2005）利用19982002年31个省面板数据，建立双对数多元回归模型，对影响农户投资行为的主要因素农户纯收入、工资性收入、税费支出、家庭经营非农产业支出等及其影响程度进行实证分析，得到农户纯收入对于刺激农户投资具有重要作用，工资性收入对农户投资则具有正负两方面作用，但总体来说，其促进作用大于替代作用。许多学者也就不同支出结构提出了自己的看法。张惠茹（2008）分析农户的农业生产活动现金流
6、和农户的非农业生产活动现金流，提出农户的社会生活活动现金流包括子女教育、建房、婚丧嫁娶、礼俗往来、防老等非生产性的活动。农户通过农业生产活动和非农业生产活动所产生的现金流入在时间上和数量上与这些非生产性活动所产生的现金流出之间存在着不一致。农户的社会经济活动所引起的现金流入与现金流出之间存在着不匹配和风险性，客观上决定着农户对储蓄、信贷、汇款及转移支付、保险等金融服务有需求。阮锋儿、罗剑朝（2006）主要研究农户纯收入与正规金融借贷对农户消费和生产性投资的影响。通过实证分析表明，正规金融对农户福利水平的影响由间接向直接转变。刘洁、秦富（2009）认为，在农户借款用途中比例最高的是非农业投入，其
7、次是孩子上学投入，再次是农业投入和建房投入。总的来看，农户非生产性借贷用途包括建房、孩子上学、婚丧及其他所占的比重高于生产性借款用途包括农业生产和非农投入所占比重。由此，可以得出现有农户的借贷以非生产性为主。蔡平（2010）提出，农户借款的用途较为分散，大多数借款只能解决短期的资金需求，如看病、红白喜事等，且多为亲戚朋友间的无息贷款。22不同的金融行为及其影响研究概况农户在一定的收支结构基础上会选择不同的金融行为，例如借贷，农户既可选择向亲戚朋友借贷，也可选择农村信用合作社，或者是商业银行。国内外许多学者就农户不同的金融行为方向进行了研究。熊学萍、阮红新、汪晓银（2007）从农户的基本金融行为
8、及融资意愿入手，分析农户的融资行为及其对融资制度的需求，并得出以下结论信用社和农业银行是样本农户存款机构的首选；友情借贷是农户的主要融资渠道，但这并非农户自愿，而是无法从正规渠道筹到借款后退而求其次的选择；有借贷经历的农户较少，农户对资金的有效需求不足。农户的贷款期限和贷款利率随借贷用途和来源的不同而不同。此外，作者通过调查还发现，农户的信用信用意识十分强烈，但信用表现却不容乐观。农户金融知识缺乏，金融意识较差等都阻碍了农户金融行为的发展。而钱水土、刘芸（2010）通过对浙江省农户的分析，同意熊学萍等人提出的农村信用社是农户融资首选，但认为其放贷额度不够，并且认为农户金融参与意识较强，风险规避
9、意识强。叶敬忠、朱炎洁、杨洪萍（2004）认为，非正规金融之所以在农村发展迅速，一方面是由于正规金融放贷额度不够，另一方面是其手续复杂。对于家庭贫穷的农户来说，小额贷款是其主要贷款方式，而这不符合正规金融机构的利益。贺琼书、陈明玥（2010）则通过对安徽农户的调查，认为农村信用社由于其自身制度、管理等方面的问题，在农户中的印象并不好，农户更倾向于向非正规金融机构借款。王志宇、周其伟（2008）除了对以上问题进行研究外，还提出，农户之所以倾向于民间金融，是由于农户在长期的共同生活中建立起来的互相信任关系，这不仅可以起到抵押品的作用，还可以节约信息搜集成本和监督成本。农村民间金融的借贷数额较小、期
10、限较短、手续简便，没有僵化的规章制度，与农户金融需求的多层次性相适应，在农户中具有很强的亲和力。彭文平、胡波玲2009）就农户信用问题进行了研究，认为农户的信用存在着“内强外弱”特征，即在熟人社会内部，农户很注重自己的信用，而超出熟人社会这个共同体时，农户就会表现出强烈的机会主义行为和背德表现。23收支结构与金融行为及其影响研究概况史清华（2002）通过不同收入水平下农户储蓄与信贷水平的研究，得出随着收入水平的增长，农户家庭借贷水平呈显著上升趋势。且随着时间的推移，不同收入水平农户的借贷水平变化趋势非常一致，均呈上升趋势。相比较，收入水平高的农户上升幅度要显著高于收入水平低的农户。刘祚祥、王海
11、燕、周丽（2008）通过对湖南农户的实地考察，认为农户需要消费性资金需求和生产性资金需求。一方面，随着农户的经营规模和结构变化以及农户生活消费观念的进一步改变，农户资金需求将进一步扩大，另一方面，随着农民生活消费和金融理念更新，生活型借贷成了农户借贷中的重要组成部分，且有上升趋势。在生产性需求方面，分为农业生产资金需求和非农业经济发展资金需求。作者认为，对于农户来说，传统的农业生产项目资金需求并不是农户资金需求的主要部分，而满足非农产业项目和高效农业项目的资金需求则是农户借贷的主要动机。3评述与启示从上述文献可以看出，国内外对农户金融行为均进行了一定程度的研究，对农户收入水平及其借贷、投资等关
12、系的研究状况相对丰富，但从收支结构与金融行为及其影响方面的研究资料并不多。本文从农户收支结构与金融行为及其影响进行研究，试图更深入的了解农户金融行为与收支结构的关系，在促进农户生活水平，完善我国农村金融体系的目标上做出一定的研究。参考文献1SARMISTRAPALHOUSEHOLDSECTORALCHOICEANDEFFECTIVEDEMANDFORRURALCREDITININDIAJAPPLIEDECONOMICS，200214174317552MILLARDFLONGWHYPEASANTFARMERSBORROWJAMERICANJOURNALOFAGRICULTURALECONOMIC
13、S,1968,50499110083TURVEY,CALUMGKONG,RONGINFORMALLENDINGAMONGSTFRIENDSANDRELATIVESCANMICROCREDITCOMPETEINRURALCHINAJCHINAECONOMICREVIEW，201045445564邹帆，冯涓广东农户借贷行为影响因素分析基于广东省英德、从化、中山和湛江农户借贷行为的调查J中国农村信用合作，2009115杨小玲农村金融发展与农民收入结构的实证研究J经济问题探索，2009126陈春生陕西农户结构、金融需求与发展对策的实证分析J西北农林科技大学学报，200977王建洪，冉光和，孟坤农户收入
14、结构对农户投资的影响问题研究J农业技术经济，200918辛翔飞，秦富影响农户投资行为因素的实证分析J农业经济问题，2005109张惠茹农村金融服务需求农户层面的分析J闽江学院学报，2008310阮锋儿，罗剑朝农户消费、生产性投资与正规金融借贷关系及实证研究J农业技术经济，2006511刘洁，秦富我国农户金融参与意愿及其影响因素分析基于河北省435名农户的调研数据J技术经济，2009412蔡平农户借贷行为分析及政策建议J中国经贸导刊，20101013熊学萍，阮红新，汪晓银农户金融行为与融资需求的实证分析基于湖北省天门市198个样本农户的调查J农业技术经济，2007414钱水土，刘芸融资需求视角下的农户金融行为以浙江省为例J农村经济，2010315叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍社会学视角的农户金融需求与农村金融供给J中国农村经济，2004816贺琼书，陈明玥农户融资与信贷供给来自安徽的调查分析J中国经贸导刊，2010117王志宇，周其伟农户融资需求与农村金融服务体系建设J中国国情国力，2008318彭文平，胡波玲社会转型期中国农户信用的特征及原因分析基于制度经济学的视角J北方经济，20091119史清华农户家庭储蓄与借贷行为及演变趋势研究J中国经济问题，2002620刘祚祥，王海燕，周丽农户的融资需求、约束条件与农村金融发展基于湖南新农村建设背景下的实证研究J长沙理工大学学报，20084
