1、实验 成绩 实验评阅 教师签名 简 要 评 语 华北科技学院管理系 实 验 报 告 册 20 实验课程名称： 网上支付与结算 实验项目序号： 实验一 实验项目名称： 网上银行系统分析 实 验 室 名 称 ： 电子商务实验室 开 课 学 期： 2011 2012 学 年 第 一 学 期 授 课 教 师： 黄建莲 实验指导教师： 黄建莲 专 业： 电子商务 班 级： B082 班 学 号： 200804064202 姓 名： 陈诚 实 验 报 告 实验时间： 2011 年 月 日 节 一、实验运行环境 （1）硬件：A、PC 机 B、宽带网 （2）软件：Win2000 / WinXP 以上版本，IE
2、5.0 及以上版本，WORD2000；银行客户端软件 二、实验目的 通过本实验让学生明确各商业银行提供的网上金融服务；掌握个人及企业网络银行系统的功能模块、 业务特点；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。 三、实验要求 （1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据； （2）实验过程中不迟到、不早退 （3）实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。其字 数不少于 2000 字。 四、实验内容和步骤 实验内容 （1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容； （2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比
3、较分析各银行网上业务的特点；提供 的服务功能及异同。 （3）企业与个人网络银行系统的比较：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？从提供的功能模块中 考虑存在哪些不同？ （4）实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展 的实际，提出展望） 实验步骤 （1）在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址； 1 中国工商银行( 2 中国建设银行( 3 中国银行( 4 招商银行（ （2）登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较，表格自定），并 通过文字进行总结分析； 银行 公司金融服务 个人金融服务 中国建
4、设 银行 电子银行、个人存款、个人贷款、银 行卡、信用卡、外汇服务、房改金融、证 券代理、便利服务、基金、理财、黄金、 保险、国债、外汇投资 电子银行、公司业务、机 构业务、国际业务、房改金融、 投资银行、投资托管、企业年 金、现金管理 全球公司金融、全球先进管理、跨境 人民币结算、公司融资服务、贸易金融服 中银财富管理、私人银行、 爱心理财成长账户、双向宝、 中国银行 务、公司金融市场服务、人民币结算服务、 公司存款服务、公司银行服务 国家助学贷款、出国留学金融 服务、个人存款服务、个人贷 款服务、个人理财服务、个人 汇兑服务、个人银行服务 中国工商 银行 公司业务、机构业务、资产托、企业
5、年金、投资银行、电子银行、工行学苑、 金融咨询、网上论坛、网上银行、网上商 城、理财、债券、贵金属、股票、基金、 期货 电子银行、个人金融、信 用卡、投资银行、公司业务、 机构业务、资产托管、企业年 金、工行学苑、金融咨询、网 上论坛、网上银行、理财、外 汇、保险、股票、基金、期货、 缴费、债券、贵金属 招商银行 点金公司金融、公司理财、国内、国 际、金融机构、离岸、资产托管、企业年 金、融资租赁、网上企业银行 一卡通、金葵花理财、出 国金融、个人贷款、存储业务、 居家生活、投资理财、电子银 行、网上个人银行、客户服务 （3）查看各银行开展的网上个人业务和企业业务 表一 银行网上个人业务的比较
6、 表二 银行网上企业业务的比较 资金划转 转账、财务支付、代发工资、收 通过批量委托、授权模式定制、全程 国内支付结算，国际结算，基金业务， 1.主动付款：可由中 国建设银行签约账户向全 招 商 银 行 中 国 银 行 工 商 银 行 建 设 银 行账 务 查 询 个 人 银 行 专 业 版 可 查 看 账户 信 息 、 当 天 交 易 、 历 史交 易 等 账 户 信 息 ， 查 看 结 果 还 可 自 信 打 印 输 出 需 进 入 个 人 网 上银 行 可 查 询 所 有 关联 账 户 的 所 有 关 联账 户 的 余 额 、 账 户详 情 、 交 易 明 细 自 助 添 加 的 注 册
7、 卡 和账 户 只 能 进 行 账 务 查 询和 作 为 转 入 账 户 ， 不 能进 行 转 出 账 户 主 要 有 储 蓄 账 户 查询 、 信 用 卡 查 询 、公 积 金 查 询 、 企 业年 金 查 询网 上 支 付 可 选 择 使 用 网 上 支 付 卡 或一 卡 通 活 期 网 上 支 付 进 行付 款 。 网 上 支 付 卡 可 在 任 何 一 台 电 脑 使 用 ， 消 费 额限 制 在 人 民 币 500元 内 。 可 以 自 行 设 置 一个 或 多 个 银 行 卡 账户 用 于 网 上 支 付 可 以 通 过 在 线 支 付 业务 ， 对 电 子 商 务 平 台 生成
8、的 订 单 进 行 支 付 操 作 主 要 包 括 跨 行 转账 、 信 用 卡 还 款 、账 户 查 询 、 账 户 签约 授 权 共 4大 类 服务 转 账 汇 款 自 助 转 账 、 同 城 转 账 、 境内 汇 款 、 境 外 汇 款 、 个 人结 汇 /购 汇 业 务 办 理 方 式 灵 活 ，可 以 即 时 转 账 ， 也可 根 据 需 要 指 定 日期 或 预 约 周 期 ， 实现 有 规 律 的 自 动 转账 。 可 以 使 用 工 行 汇 款 向同 城 或 异 地 的 任 意 工 行个 人 或 单 位 客 户 进 行 汇款 活 期 转 账 汇 款 ， 定活 互 转 ， 向 企
9、 业 转账 ， 跨 行 转 账 ， 预约 转 账 ， 批 量 转账 ， 外 汇 汇 款 自 助 缴 费 通 过 招 行 电 话 银 行 、 网上 银 行 向 招 行 的 特 约 收 费单 位 自 助 交 纳 各 类 日 常 生活 费 用 （ 以 当 地 分 行 开 通的 缴 费 项 目 为 准 ） 可 以 在 网 上 自 助缴 纳 手 机 费 、 固 定话 费 、 水 电 费 等（ 缴 费 品 种 各 地 区有 所 不 同 ） 可 选 择 全 国 或 本 地 范 围的 缴 费 服 务 ， 并 且 可 查询 在 网 上 缴 纳 工 行 代 理的 全 国 范 围 内 各 种 服 务缴 费 交 易
10、明 细 情 况 。 代 缴 手 机 、 固 话 、水 电 费 等 基 本 服务 ， 部 分 电 子 银 行还 开 通 了 Q币 充值 、 银 彩 通 、 代 缴平 安 保 费 、 代 缴 中小 学 学 费 等 个 性 化功 能 招 商 银 行 中 国 银 行 工 商 银 行 建 设 银 行账 务 查 询 个 人 银 行 专 业 版 可 查 看 账户 信 息 、 当 天 交 易 、 历 史交 易 等 账 户 信 息 ， 查 看 结 果 还 可 自 信 打 印 输 出 需 进 入 个 人 网 上银 行 可 查 询 所 有 关联 账 户 的 所 有 关 联账 户 的 余 额 、 账 户详 情 、 交
11、 易 明 细 自 助 添 加 的 注 册 卡 和账 户 只 能 进 行 账 务 查 询和 作 为 转 入 账 户 ， 不 能进 行 转 出 账 户 主 要 有 储 蓄 账 户 查询 、 信 用 卡 查 询 、公 积 金 查 询 、 企 业年 金 查 询网 上 支 付 可 选 择 使 用 网 上 支 付 卡 或一 卡 通 活 期 网 上 支 付 进 行付 款 。 网 上 支 付 卡 可 在 任 何 一 台 电 脑 使 用 ， 消 费 额限 制 在 人 民 币 元 内 。 可 以 自 行 设 置 一个 或 多 个 银 行 卡 账户 用 于 网 上 支 付 可 以 通 过 在 线 支 付 业务 ，
12、对 电 子 商 务 平 台 生成 的 订 单 进 行 支 付 操 作 主 要 包 括 跨 行 转账 、 信 用 卡 还 款 、账 户 查 询 、 账 户 签约 授 权 共 大 类 服务 转 账 汇 款 自 助 转 账 、 同 城 转 账 、 境内 汇 款 、 境 外 汇 款 、 个 人结 汇 购 汇 业 务 办 理 方 式 灵 活 ，可 以 即 时 转 账 ， 也可 根 据 需 要 指 定 日期 或 预 约 周 期 ， 实现 有 规 律 的 自 动 转账 。 可 以 使 用 工 行 汇 款 向同 城 或 异 地 的 任 意 工 行个 人 或 单 位 客 户 进 行 汇款 活 期 转 账 汇 款
13、 ， 定活 互 转 ， 向 企 业 转账 ， 跨 行 转 账 ， 预约 转 账 ， 批 量 转账 ， 外 汇 汇 款 自 助 缴 费 通 过 招 行 电 话 银 行 、 网上 银 行 向 招 行 的 特 约 收 费单 位 自 助 交 纳 各 类 日 常 生活 费 用 （ 以 当 地 分 行 开 通的 缴 费 项 目 为 准 ） 可 以 在 网 上 自 助缴 纳 手 机 费 、 固 定话 费 、 水 电 费 等（ 缴 费 品 种 各 地 区有 所 不 同 ） 可 选 择 全 国 或 本 地 范 围的 缴 费 服 务 ， 并 且 可 查询 在 网 上 缴 纳 工 行 代 理的 全 国 范 围 内
14、各 种 服 务缴 费 交 易 明 细 情 况 。 代 缴 手 机 、 固 话 、水 电 费 等 基 本 服务 ， 部 分 电 子 银 行还 开 通 了 币 充值 、 银 彩 通 、 代 缴平 安 保 费 、 代 缴 中小 学 学 费 等 个 性 化功 能 （4）对各商业银行的安全机制进行比较分析，列表比较，并通过文字总结分析； 款方管理、款项用 途维护 跟踪转账交易状态、 到帐时间查询、实时 EMAIL 付款通知、预 约付款、定向支付、 交易数据下载；客户 留言互动、个性化页 面定制、定期提醒密 码更新等服务 企业理财服务， 金 融机构服务，电子银 行服务， 资产处置， 投资银行 国任何一个商
15、业银行的账 户进行转账； 2.主动收款：经过对 方授权可以主动收取国内 中国建设银行其他机构企 业 3.实现中国建设银行账 户之间资金调拨实时到账； 4.实现网上批量代发 工资； 5.实现企业电子商务， 组建网上商城。 资金管理 1离岸业务： 银行吸收居民的资 金，为非居民服务 2资产托管业 务：托管业务产品 已基本覆盖境内市 场所有托管业务品 种 3企业年金业 务：招商银行企业 年金, 从年金开始创 造美好退休生活。 4融资租赁业 务：招银租赁为企 业提供专业的融资 租赁服务。 轻松实现集团内 部账户信息查询及汇 总、主动归集下属公 司资金、统一对外支 付款项、定制自动归 集时间和金额、定时
16、 自动补足下属公司备 款、限定资金体内流 动、集团内外付款分 权限控制；境外账户 管理 网上国债业务是 为企业网上银行客户 提供的通过企业网上 银行自助办理记账式 国债申购、买卖和国 债信息查询的业务。 您可通过网上国债进 行查询、申购、卖出 等功能 1.对下级单位账户进 行实时监控； 2.对下级单位账户的 资金进行定时、定金额、 定余额、零余额等各种方 式的自动归集； 3.对自有账户资金对 外支付时间进行预先定制； 4.集团理财功能为集 团客户建立网上结算中心。 财务内控管 理 可以 可以 可以 1.财务人员根据职责 分配不同的角色和权限； 2.不同额度转账流程 控制； 3.集团理财功能为集
17、 团客户建立网上结算中心 银 行 安 全 机 制招 商 银 行 1、 U key 2、 网 上 支 付 卡 和 “一 网 通 ”实 行 帐 户 分 立 密 码 分 设 。 3. 网 上 传 输 的 信 息 采 用 随 机 密 码 机 制 ， 每次 传 输 都 使 用 不 同 的 密 码 。 4. 支 付 信 息 直 接 发 送 银 行 。 5. 帐 户 信 息 和 交 易 信 息 不 在 客 户 的 电 脑 上 存 储 。 6. 以 国 际 通 行 的 SL协 议 加 强 信 息 传 输 的 安 全 性 。 7. 每 日 消 费 设 置 限 额 。中 国 银 行 用 户 名 （ 6-20位 数
18、 字 和 英 文 字 母 ） 和 密 码 （ 8-20位 数 字 和 英 文 字 母 ）动 态 口 令 牌 随 机 生 成 的 动 态 口 令 （ 6位 数 字 ） 。 用 户 使 用 网 上 银 行 进 行 他 人 转 账 ， 投 资 服 务 的 开 通 ， 基 金 、 国 债 业 务 的 开 户 ， 代 缴 费 、 用 户 名 /密 码 找 回 等重 要 交 易 时 ， 需 再 次 输 入 动 态 口 令 进 行 身 份 验 证工 商 银 行 U盾 （ 个 人 客 户 ） 、 电 子 银 行 口 令 卡 、 预 留 信 息 验 证 、 手 机 短 信 认 证 、 小 e安 全 检 测 、
19、工 行 网 银 助 手 建 设 银 行 短 信 服 务 、 网 银 盾 证 书 、 动 态 口 令 卡 、 先 进 技 术 的 保 障 、 双 密 码 控 制 、 交 易 限 额 控 制 信 息 提 示 、 客 户 端 密 码安 全 检 测 银 行 安 全 机 制招 商 银 行 、 、 网 上 支 付 卡 和 一 网 通 实 行 帐 户 分 立 密 码 分 设 。 网 上 传 输 的 信 息 采 用 随 机 密 码 机 制 ， 每次 传 输 都 使 用 不 同 的 密 码 。 支 付 信 息 直 接 发 送 银 行 。 帐 户 信 息 和 交 易 信 息 不 在 客 户 的 电 脑 上 存 储
20、 。 以 国 际 通 行 的 协 议 加 强 信 息 传 输 的 安 全 性 。 每 日 消 费 设 置 限 额 。中 国 银 行 用 户 名 （ 位 数 字 和 英 文 字 母 ） 和 密 码 （ 位 数 字 和 英 文 字 母 ）动 态 口 令 牌 随 机 生 成 的 动 态 口 令 （ 位 数 字 ） 。 用 户 使 用 网 上 银 行 进 行 他 人 转 账 ， 投 资 服 务 的 开 通 ， 基 金 、 国 债 业 务 的 开 户 ， 代 缴 费 、 用 户 名 密 码 找 回 等重 要 交 易 时 ， 需 再 次 输 入 动 态 口 令 进 行 身 份 验 证工 商 银 行 盾 （
21、 个 人 客 户 ） 、 电 子 银 行 口 令 卡 、 预 留 信 息 验 证 、 手 机 短 信 认 证 、 小 安 全 检 测 、 工 行 网 银 助 手 建 设 银 行 短 信 服 务 、 网 银 盾 证 书 、 动 态 口 令 卡 、 先 进 技 术 的 保 障 、 双 密 码 控 制 、 交 易 限 额 控 制 信 息 提 示 、 客 户 端 密 码安 全 检 测 （5）对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：从安全保障机制中考虑存在哪些不同？ 从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？ 1 中国银行 其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委
22、托、授 1 权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关 等功能 但是中行还是以国际业务为主，这是它在战略的大体方向。所以在在对公业务中：中国银行在国 2 际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出 口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的 业务是：国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、 LLOYDS 合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。这些服务都其他三 家国有银行所
23、不具备的业务。 2 工商银行 除了传统电子银行，还划分了：手机银行，电话银行，这是其他银行不具有的特点。 1 网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置灵活-以 2 登录卡为主线，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富 3 3 建设银行 主要是一实用性和便捷性为重要服务方向，而且在实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并且 1 客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。 建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐全的面向交易的功能， 2 对企业客户提
24、供帐户查询服务。客户只要有标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊软 件。友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。 业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值 3 4 招商银行 业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富 1 网上银行业务主要优势是：包含的金融业务品种齐全，如其特色业务“一网通”的使用。 2 招商银行的网上银行一般公认做的比较出色,而且其安全性也值得保证 ,招商银行以其优良的服务, 3 服务项目多的,人性化，不断发展与壮大，不仅如此招商银行注重创新和改革，业内比较看好. 网上、网 下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其
25、方便；同时由于招商银行网站的栏目设置合理，页 面简洁，用户可以在网站提示下，很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非常高。 （6）通过个人的实验、分析总结，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际， 提出展望。 面临的发展问题 1.安全问题 安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否 快速健康发展的关键。据中国计算机用户所做的调查中，47的受调查者没有用过网上银行，其中 68是因为感觉网络银行不安全。 2.法律问题 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准 尚须制定。比如，进行
26、交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大 阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 3.监管问题 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单 叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行 业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决 商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 4.社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济
27、活动中失信现象 比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观 望态度的原因之所在。 5.规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银 行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合， 因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来 银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠
28、道，因而提供的服务也都是传统 的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过 柜台、电话、ATM 来完成，对网络银行没有依赖性。 五、实验结果分析与总结 综上所述，网上银行以其迅猛的发展速度不断的完善自己，使其不断的成熟，所以开设晚上银行是不 错的选择。面对以后的网络化的发展，网上银行操作就会是主流。 综观四大国有银行网上业务与安全技术性，其中以工行最为出色，它的工行口令卡不令挽回了工行的 声誉，而且对于普及了电子银行也起重要的作用。其次是建行和农行，它们的数字保证书以及口令卡、K 宝安保系数也是极高，大大保障了用户。中行的电子银行系统虽然被称为最稳定，但是其网银功能简陋， 在网银安全技术也没有前三者所下的功夫多。
