1、当前我国保险市场存在的问题和对策摘要：保险市场是社会主义市场的有机组成部分。近年来随着社会主义市场经济体制的确立和经济体制改革的不断深入，保险业也进行了一系列的保险体制改革，保险体制改革的核心是推动保险业的发展和促进我国保险市场的形成。随着保险体制改革的进一步深入，保险市场的逐步开放，保险企业已由最初的一家发展到现在的八十多家，竞争日益加剧，保险市场的监管也逐步完善，我国保险也有很大的发展空间，但我国保险市场仍面临问题如监管体系缺乏所引其的竞争不公、保险业发展不平衡、在保险发展滞后、保险中介人市场不完善等诸多许多问题。我们需要找出对策，借鉴外国经验探索适合我国的保险市场发展的方法，从而推动我国
2、保险市场持续健康的发展。关键词：保险市场 问题 对策 现状一、保险市场的现状保险企业已由最初的一家发展到现在既有全国性的，又有区域性的；既有国营性的，又有独资合资的。保险初级市场的发展，带动了我国整体保险业的发展。随着社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，企业逐步被推向市场，在竞争中求发展、求生存、与之相适应，用工制度也将发生根本性的变革，企业将会通过优胜劣汰，竞争上岗，导致了职工就业风险，也增加了职工的风险意识，从而引导了国民保险素质的提高，对保险的认识正在逐步改变，保险已深入到每一个方面。同时，保险市场的建设也逐步完善，各种规章制度，管理方法，行业协会等正从各个方面建设加强。（一）中国保险
3、市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%.而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%.这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。（二）中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般
4、占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。（三）中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30
5、家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。（四）中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初
6、级发展阶段。二、保险市场的问题（一）市场监管体系缺乏，市场竞争不公平现在我国保险市场中，独立的保险企业每年都在增加，而且国外的数十家保险企业虎视眈眈，我国巨大的保险潜力，将不可避免地使市场竞争加剧，而偌大的保险市场却缺乏独立完善的监管机构，我国部分省（市）保险企业成立了民间群众组织形式的同业公会，但这种行业协会法律责任不明对各成员的约束力不大，对整个保险市场的运作缺乏整体的监控调节。保险市场竞争的不公平性，保险市场的不平等性处处显示各种保险企业费率、税率、条款、规政策互不一致，不合理、不合法行为时有发生。当前，中国保险监管主要存在以下几方面的问题:2.1.1、保险监管发展不成熟。中国保险监督管
7、理委员会十1998年成立，时间不长，在保险监管方面还缺乏经验。2.1,2、保险监管目标有局限性。保险监管通常比较重视对保险公司的监管，目标往往是为了保护被保险人的利益，这样必定导致保险市场其他方的利益无法得到充分的重视和有效的保障，从而造成了保险监管目标的局限性问题，不利于保险业的发展2.1.3、保险监管存在信息不充分的问题。与市场存在的信息不充分问题类似，政府在实施保险监管时同样存在信息不充分的问题。由于信息不充分问题的存在，导致政府实施保险监管时，在提出保险问题与采取保险方法等方面存在困难。2.1.4、保险监督的外部审计制度不健全。对于保险公司公布的报表和其他数据资料的正确性、准确性、真实
8、性等方面，保险监管机构缺乏必要的外部审计制度，导致保险行业在数据准确性方面普遍存在虚假问题。2.1.5、保险监管人员素质方面存在问题。在业务知识方面，很多保险监管从业人员保险监管知识缺乏，导致保险监管方面存在漏洞等问题。（二）保险中介人市场不完善一个完整的保险市场不仅仅是保险人与被保险人两个基本要素的组合，还要有保险中介人活动其中，保险中介人是保险人、被保险人信息沟通的桥梁，对推动保险市场的发展有举足轻重的作用。目前，我国保险中介人素质良莠不齐，整体水平不高。一般来说，保险代理人应具备相应的专业知识，法律知识等，而保险经纪人的素质要求更高，经纪人应具备较高的保险理论水平，扎实的保险业务技能，较
9、强的法制观念，良好的职业道德。公估人须由一些专业检验水平的专家来担当、我国目前这样人才缺乏。保险中介人在我国立法较为滞后，保险中介人在我国得到了一定程度发展，但在保险市场中的地位始终未给予足够重视2,2,1、我国保险中介发展不平衡我国目前选择的是以保险代理人为主体的中介制度模式，但该模式却导致了我国保险中介发展不平衡。首先：个人兼业代理人快速发展，而专业代理人却发展缓慢；其次保险经纪人、保险公估人发展相对缓慢。使我国的保险中介市场只停留在最底层的发展水平上，严重阻碍了保险中介在保险市场中的融通作用，进一步也阻碍了保险市场的发展2.2.2、保险中介机构的市场观念淡薄围追著眼前利益，保险中介机构紧
10、紧围绕的是保险公司和大客户，根本没有意识对社会公众宣传自身品牌和功能，导致社会公众对其人制度和接受度低。从社会公众角度来说，相当多的人对保险中介机构的性质、地位、作用及经营的业务几乎不了解2.2.3、保险中介从业人员的整体素质有待提高目前，我国保险中介的从业人员，特别是保险经纪和公估从业人员人数少，经验全发，技术水平低，与业务发展要求相距很远。按照有关规定，对保险中介机构的员工持证率有相应要求，但市场上绝大部分保险中介机构的持证率低。（三）保险业发展不平衡首先，地区发展不平衡。我国整体经济发展水平的不平衡导致全国各地保险业发展的不平衡。东南沿海经济发达地区，市场供给主体较多，业务规模较大，市场
11、竞争激烈，而一些中西部地区，市场经济发展缓慢，经济条件较差，人们的保险观念比较薄弱，保险需求不旺。其次，城乡发展不平衡。目前，保险业务的开展主要在城市，城市的保险需求相对较大，而占人口绝大比重的农村居民，养儿防老的传统家庭保障观念仍然根深蒂固，保险意识薄弱，保险需求小。再次，人寿保险业发展相对落后。在世界各国的保险市场体系中，寿险业处于主导地位，而我国，作为一个人口大国，寿险业则明显落后非寿险业，寿险份额仅为30.4%，寿险深度也只有0.3%，是寿险深度最低的十国之一。（四）再保险市场发展滞后一个完善的保险市场应由原保险和再保险两个密不可分的部分组成，但目前我国在保险业仍然存在着“体制不规范，
12、分保手段单一、国内做法和国际惯例不尽一致”等问题，使原保险市场与再保险市场难以配套，在一定程度上制约了原保险市场的发展再保险市场体系不健全。完善的再保险市场体系不仅包括再保险公司，而且包括再保险经纪人。再保险是一种专业性和技术性很强的保险业务，需要再保险经纪人的积极参与，特别是在承保一些技术含量较高的项目时，由于缺乏技术支撑，往往需要由再保险经纪人提供技术帮助。在国际上，大部分再保险人的业务都是通过再保险经纪人来办理的。近几年来，尽管我国保险中介市场得到了快速发展，但再保险经纪人发展却相对缓慢，成为制约再保险市场发展的重要因素，因此，成立国家再保险公司迫在眉睫。（五）公众风险意识较弱，投保意愿
13、不高传统观念是公众保险意识淡薄，在我国公众的保险意识中，人是最重要的，一旦发生意外事故，尤其是当事人不幸身故时，大部分人都吃有一种“人都没有了，还要钱干嘛“的观念。事实上保险的重大意义在这实现得以凸显，有了保险，胜者能够在物质上得到保障，是这一特殊的方式承担对生者最后应尽的责任。但中国人说话办事都图个吉利，对不好的事情不比较忌讳。因而一谈及保险似乎预示着不想的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。有人是上门的保险营销为不吉利，甚至过出保险营销员禁止入内的牌子。（六）保险营销存在的问题尽管中国保险业在营销观念上有了进步和提高，但是还存在诸多问题：第一长期以保险公司为中心，没有切实考虑
14、到广大的保险客户，在险种设计、保险的销售等方面不够贴金保险客户的需求。第二对市场的分析和把握不足，中国保险公司很少投入物力和财力进行市场调研，以致消费者需要什么产品心理不清楚，社会需要什么产品不清楚第三由于进入门槛低，一些地方保险代理人称为下岗职工在就业的重要渠道，而不少保险公司有没有建立一套完善的培训方式，造成代理低水平营销，很快就被淘汰出局。人员的高速聚集，已成为保险代理人队伍建设的主要问题。保险代理人又不属于保险公司员工不想寿保险公司任何福利，完全依赖业务提成，造成行业短期行为凸显，一些保险代理人急功近利，误导消费者投保，产品售后服务又跟上，最终造成保险纠纷，使保险代理人的设会形象被毁，
15、进而影响保险的发展。三、针对我国保险市场问题的对策（一）强化监管力度，确保公平竞争市场经济本身并不绝对排斥国家和政府的行政管理，良好的监管能够发挥国家强制力来为保险行业经济运行创造良好的外部环境和社会条件。但是，在应该让市场经济自由调节的问题上实行过分集中化的行政管理，一定会阻碍保险业务的发展，也打击了保险企业经营的积极性。保险公司作为市场经济中的独立法人，应该在法律法规规定的范围内能够自主独立地决定自己经营的方针和政策。在市场经济的环境下，保险监管机关不应干预保险企业的经营行为，只要其经营行为不违反社会公众利益、不违背市场经济规律。就不应破坏了其自我发展、自我约束的权利。3.1.1监管部门将
16、大量的时间和精力用于行文审批与市场整顿，使得不断的审查、检查等工作占用了大量的监管资源，并希望以此解决违规问题。但是，监管部门审查、检查工作依据的是保险企业报送的材料，这些材料有相当程度的虚假成分。3.1.2.监管部门将工作重心放在防范违规行为和违规行为的处罚上，强调对交易双方之间矛盾纠纷的解决，而不看重对矛盾问突从根源上的疏导，未能意识到创造良好的保险文化环境、培育良好的保险土壤的重要性。3.1.3.监管部门调控非良性竞争的手段单一，重点是通过制定政策、统一指导价格、统一行为指引、业务发展指引等来防止企业主体间形成恶性竞争，使保险公司产生惰性，会不自觉地对监管部门的决策和动向产生依赖，长此以
17、往，保险企业在服务和产品的创新方面失去主动性和灵活性，对市场需求的变化难以做出迅速的反应。3.1.4寿险市场目前至关重要的是健全和完善保险法规，制定和完善保险法的实施细则及有关法规条例和办法。政府对寿险业监督应行驶实体性监督原则，不仅要严格审批要设立的公司，而且对已成立的公司的承保、赔付、财务、经营都要认真审定。其次，严肃法制尊严，严格贯彻保险法规。监管部门应引进高素质的工作人员清理非法经营人寿保险机构和组织，完善寿险市场的竞争秩序，对违规违法的经营行为予以界定，明确惩罚标准，真正做到有法可依，执法必严。再者，进一步发挥同业协会的作用，加强行业自律管理机制，减少破坏性、自守性竞争带来的共同风险
18、和损失，促进保险市场的发展。最后，企业必须进行自我约束，自我管理，加强内控机制。（二）借鉴国际经验，大力发展我国的保险中介人市场保险中介人是保险市场竞争的产物，是市场要素不可缺少的组成部分。保险市场越发达，保险中介人市场就越完善，并且保险中介人市场的发展会推动保险市场的发展，二者相辅相成，相互促进。今后，中国人民银行要加大对保险中介人的监管力度，同时各地应尽快建立并完善保险行业自律组织，通过制定共同遵守的职业道德规范，逐步摆脱潜在的恶性竞争，保持市场稳定。此外，在优先大力发展保险代理人的同时，根据国情可适当发展保险经纪人和公估人，实行保险经纪人和公估人的资格考试制度，从而健全和完善保险中介人市
19、场。3.2.1.创建适合保险中介健康发展的市场为保险中介公司创造宽松的市场环境，主要可以体现以下几个方面：鼓励有条件的地区、政府积极投资设立中介公司；鼓励现有中介主体向中介公司少的地区开设分支机构，促使各地域的协调发展，在维持保险代理人发展的前提下，鼓励保险中介人，保险公估人更为快速发展3.2.2.保险公司加大对保险中介机构业务人员的培训力度由于中介机构的业务人员在从业之前大都没有接触过专业保险知识，且其业务的连续性不强，所以对这一部分的从业人员仅仅通过一般的岗前培训是远远不够的。保险公司应当着力提高对保险中介机构业务人员的岗前培训和后续教育的水平，并在此基础上发展更多有针对性的培训。（三）促
20、进经济协调稳定发展，打破保险业发展不平衡的现状保险业地区间、城乡间发展的不平衡是我国经济整体发展不平衡造成的，对此，政府不能漠视，但也不能因此而不再支持保险业发展较快的东南沿海地区和城市，而是要实行协调管理。一方面要继续支持东南沿海地区和城市，发挥其优势，另一方面又要大力扶持中西部地区，并采取优惠政策，切实推进中西部地区和农村经济的发展，逐步缩小地区、城乡经济差距，为保险业的均衡发展奠定经济基础。（四）建立适合我国国情的再保险市场基于我国社会、经济、文化、政治和法律环境等方面的历史和现实状况，应建立一个适合我国国情的、具有中国特色的再保险市场、其中国家再保险公司是政策性再保险公司，主营法定再保
21、险，其业务量占再保险市场的垄断份额，以实现国家对再保险市场的宏观调控目标为宜。商业再保险公司是经营除法定再保险业务以外的再保险公司，实行自主经营、自负盈亏的经营方式。加强和改善再保险监管，促进再保险市场健康发展。对再保险的监管有直接监管和间接监管，直接监管是对承接再保险业务的再保险人进行监管，而间接监管主要是对原保险人的再保险协议及财务状况进行监控和管理，从而间接地对再保险人施加影响。直接监管方法成本较高，但安全性好；而间接监管易于操作，但安全性不高。我国目前的再保险市场不成熟，缺乏再保险承保能力，再保险供给很大程度上依赖于国际市场，并且缺乏再保险方面的专业技术人才，如果采用直接监管方法，会导
22、致较高的交易成本，并且会限制我国保险业的承保能力。因此，在现阶段适宜采用较为宽松的间接监管方法（五）提高公民保险意识保险行业经营观念上的差距，造成公众对保险的困惑认知，优化保险意识环境，保险行业责无旁贷，理应成为中坚力量。但是目前保险公司各自为政，施展人海战术进行的街道小区宣传、以产品为核心开展的广告宣传、以单个公司形象为重的公关宣传等做法收效甚微，必须加以改变，创新宣传方式。从过往习惯性的、纯粹性的商业、产品宣传中走出来，增加理赔、服务、公益的宣传，普及群众保险知识，提升公众保险意识，营造全社会良好的保险文化、保险氛围，共同把保险这块蛋糕做大做好，以行业的发展带动公司的发要改变和提升行业形象
23、，保险公司应加强保险常识的普及，尤其要重视对理赔知识的宣传。譬如可以将投保的小常识、常见险种的责任和除外责任、公司的理赔流程、典型理赔案件、拒绝索赔案件以及服务和投诉电话，用简单的语言辅以生动的图案加以编排，以广告、宣传册、或街道小区布告栏等定点、长期的方式告知广大居民，让民众对保险消费明白、放心，消除“买保险容易，理赔难”的不良影响。此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可能保险消费明白、放心，消除“买保险容易，理赔难”的不良影响此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可能会带此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可
24、能会带来一时的业绩增长，但必将产生巨大的负面影响，破坏保险公司乃至行业的信誉，抑制保险的需求。因此对产品的介绍不能只是介绍好处，要同时告知产品的注意事项特别是免责事项。（六）改进个人营销业务保险公司要不断的研究市场需求，进行保险品种的创新。通过对个人营销员的公开招聘，是能者上庸者下，已形成高素质的营销队伍。在建立和健全规范化、标准化培训制度的基础上，对营销人员要加大培训力度。加强对专业知识和业务技巧的培训。规范个人营销员的销售行为在市场营销中严格按照统一化、标准化、专业化的要求开展业务。建立科学的激励制度使营销员充分挖掘内在潜力。结束语：我国寿险业务发展相对落后有其历史原因，但与我国人民的保险
25、观念薄弱也有重大关系。今后，随着社会主义市场经济体制改革的深化，传统的人身保障机制被打破，人们的风险意识增强，投保愿望也会随之增强，加上保险业分业经营的实行，可以相信，我国保险业的发展前景是美好的。文献：（1）数据引自中国保险业年鉴。（2）邵学清 科技保险的必要性与可行性期刊论文-中国科技投资2007(09)（3）王霄颖 论我国保险中介市场的发展与建设商业时代2007年28期（4）孙晓芳 我国保险中介市场的问题研究黑龙江对外贸易2009年1期（5）深圳财产保险报价网（6）杨俊丽 我国保险市场的现状分析山西财经大学学报（7）战歌 中国保险监管政策改革与发展研究武汉大学大硕士论文2005年（8）王立平 我国保险与城镇居民消费需求的关联分析期刊论文-山西财经大学学报2005(04)（9）周虹 我国保险监管模式构建的法律问题研究北方工业大学硕士学位论文（10）郭潞生 张志彬 我国保险市场的问题及对策理论探讨（11）徐敏峰开放背景下我国保险资金运用研究河海大学2005（12）周道许中国保险业发展若干问题研究中国金融出版社2006
