1、 1 数字经济的 支付 服务 马克 贾米特 (Euralia - ACSEL) 一、 欧洲 支付 形式的多样性 对于欧洲 消费者 使用的支付方式 ， 正如最近欧洲中央银行所公布的统计结果所显示的，是 具有多样性的 。 差异主要存在 以下这几类国家中： -在那些消费者把 银行卡作为当地或在线 采购 主要付款方式的国家 ，如英国、法国或北欧地区的一些国家，银行卡 的流通量比较大 ，同时人均交易量也比较大。 -在那些以 直接借记为主要支付手段的国家 ，如澳大利亚或德国，经营企业直接把 采购金额 记到消费者 指定 的银行账户上 -在 欧洲南部 和中部一些国家 ，虽然过去几年银行卡的使用正在迅速增加，但
2、仍然使用现金作为主要支付手段。 但是，在欧盟的 27个成员国中， 最常见的支付方式还是银行卡 ，在这些成员国中，总共有 5亿 6千 5百万张支付卡在流通， 每年有超过 210亿的交易都是用银行卡来完成的。支付卡的增长也是最快的（平均每年 15%），特别是在 网上 交易中。 2 欧洲法律框架 为支付设定的 目标 ， 就是为电子商务创建一个安全的有信心的支付环境， 但 同时 不会减缓 寻找新的解决方案 的速度 或者 不会 选择某种特定的支付方式。 二、 欧洲 支付的法律框架 2000/46/EC 电子货 币指令 授权非银行机构发放电子货币并创建电子货币机构。电子货币是用存储在电子设备上的电子替代品
3、代替现金（货币和支票）。 此指令使各种环境（如销售点、或通过手机或网络通讯）中的小额无现金支付得以实现。它为电子货币机构创建了一个“欧洲通行证”（单一执照），同时要求那些电子货币机构的启动资金至少要有 35万欧元。消费者可以随时取出电子存款。 2001/2560关于用欧元进行跨国支付的法规 规定了在欧洲区域内，国内和跨国交易收取同样的手续费的原则：直接借记、信用转帐，电子支付（包括卡交易） 支付服务指令 (2007/64/EC) 为在 欧盟范围内 建立 支付的单一市场 提供了 法律基础。 支付服务指令（ PSD） 旨在建立一个现代的全面的 适用于欧盟范围内的全部支付的 法规。目标是使跨国支付变
4、得和在某个成员国内部的支付一样简单、高 效和安全。 支付服务指令（ PSD） 还通过向新 的市场进入者 开放支付市场而 促进竞争 ，这样就会提高效率，降低成本。同时，指令还 为 单一欧 元 支付区 (SEPA)提供了 必需的法律平台。 电信公司，超市等类型的公司 ，将很可能成为支付服务提供商，并且进入支付服务系统。 三、 自 律 ，行为标准 &守则 安全标准 为了在 网上 支付，特别是跨国支付中建立起消费者信心，银行业对其自身进3 行了组织，建立了几个标准以确保支付的安全。如，签证，万事达信用卡以及法国银联已经制定了一些关于保证电子支付 程序 安全的通用标准： 3DSECURE 单一欧 元 支
5、付区（ SEPA） 由于 考虑到 想在欧洲内 部 成立真正的电子支付体系，在欧洲委员会的提议下， 单一欧元支付区（ SEPA），一个协调支付方式的 巨大 项目 及 治理 和法律环境正在形成。 此项目在支付的结构方法方面超越了欧洲，并且也 将加强 消费者保护。 放松管制 ， 随着 新的 支付服务提供商 身份的引入，之前仅限于金融机构的市场 也随之开放 。它通过鼓励支付服务市场领域的竞争 而 使消费者从中受益，因为这些竞争很可能会 引起 价格的下 调 。 当前正在进行的支付的欧洲化从长期上来讲，将会在整个欧洲范围内 出现 一套统一 的支付方法， 同时也协调治理和 和 法律环境。 （ 2007，支付
6、服务指令） 欧盟的这一决定，目前也已经获得了 欧洲银行 的支持 （欧洲中央银行及欧洲委员会）， 这些银行 聚集 在 EPC（欧洲支付委 员会） ，共同讨论 在 2008年建立 单一欧元支付区（ SEPA） 的事宜，并且 决定 对 三种主要支付 工具（借记、转账和信用卡付款）进行彻底 变革。 EPC（欧洲支付委员会） 对监管这些转账、 借记 和信用卡方案的框架 重新 进行了 定义 。 向 这些新的支付方法 的转变 将随着根据 单一欧元支付区（ SEPA） 框架提供的银行产品的 逐渐发展而实现 ， 但 不会一下子就 完成转变 。 2010年，所 有 不符合 单一欧元支付区（ SEPA） 框架的国内支付工具都将 从市场上消失 。 马克 贾米特 Marc Jamet Marc.jameteuralia.eu 4 参考文献及网站 : 欧洲，电子商务发展的机会 ， ACSEL， 2008年 10月 2000/46/EC电子货币指令评价研究 ， 欧洲委员会， 2006年 2月 17日 欧洲支付委员会 - http:/www.europeanpaymentscouncil.eu/ 银联组织 - http:/www.cartes- 商家支付服务提供者欧洲联合会 - http:/www.epsm.eu/
