1、 贷后管理操作流程 文件编号： 第 1 页 共 10 页 贷后管理操作流程 1目的 本文件规定了 XX 农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控 制要点，旨在规范贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险。 2适用范围 本文件适用于本行的贷后管理工作。 3定义、缩写与分类 31 定义 贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行 为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、 贷款收回、档案管理等。 32 缩写与分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 业务管理部/ 贷后管理岗 1）负责对信贷资金使用情况进行跟
2、踪检查； 2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理； 3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告； 4）负责信贷资产的初分。 调查 业务管理部/ 信贷管理岗 1）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查； 2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检 查； 3) 组织信贷专项检查，规范信贷管理； 4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信 调查 贷后管理操作流程 文件编号： 第 2 页 共 10 页 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报； 5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。 5原则与基本规定 5.1 原则 1）定期检查与动
3、态跟踪相结合原则。 2）贷后管理与风险分类相结合原则。 3）风险预警与保全资产相结合原则。 5.2 基本规定 贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的 真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其 相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。 贷后管理操作流程 文件编号： 第 3 页 共 10 页 6流程描述与控制要求 贷后管理操作流程 文件编号： 第 4 页 共 10 页 贷后管理操作流程 文件编号： 第 5 页 共 10 页 阶段 环节 风险点 环节名称 : 接发放支付操作流程 适用部门 : 业务管理部门;
4、 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 负责贷后管理。 操作规范 : 签收综合柜员岗移交的借款借 据卡片账联，准备实施贷后检查工作。 6.1 贷 后日常 管理 环节名称 : 贷后日常管理 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 负责日常检查。 操作规范 : 1）贷款发放 15 日内，调阅信贷资料，进 行贷后首次检查，重点是对资金使用情况 进行检查。 2）贷后日常管理：原则上按季进行贷后检 查，检查的重点内容为（具体操作要点见 附件一贷后检查要点 ）： a）检查客户及其担保人生产经营、财务状 况是否正常，主要产品的市场变化是否影 响产品的销售和经济效益； b）
5、了解掌握客户及其担保人的资产、机构、 体制及高层管理人事变化等重大事项,分析 这些变化是否影响客户偿债能力； c）检查抵(质)押物的完整性和安全性； d）检查固定资产建设项目进展情况； e）客户是否按约定用途使用贷款资金； f）客户是否按约定方式进行贷款资金支付； 风险描述: 未按规定进行贷后日常检查，未掌握正确 的贷后管理程序与方法，缺乏有效获取信 息的技术与手段，对借款人信贷资金使用 情况、客户及担保人财务状况、资信状况、 抵（质）押物品价值变化等情况检查不全 面,未能及时发现借款人恶意骗贷、套取本 行资金行为，客户及担保人财务及经营管 理或项目出现重大问题，抵（质）物品存 在贬值倾向,未
6、及时、全面揭示客户及债项 风险，导致未能针对风险采取有效的防控 措施。 风险等级:极大风险 控制措施:1）明确责任,按规范实施贷后日 常检查工作，做好贷后跟踪检查、定期检 查和特别检查，检查客户是否按合同约定 使用信贷资金，及时掌握客户（担保人） 的生产经营状况、财务状况； 2）加强对 贷后日常管理工作的检查监督。 控制部门:业务管理部门; 控制岗位:信贷管理岗 ;贷后管理岗; 贷后管理操作流程 文件编号： 第 6 页 共 10 页 g）对合同约定专门还款准备金账户的，还 应检查客户进入专门账户的收入现金流比 例以及账户内的资金平均存量是否符合约 定。 3）负责日常风险分类的资料收集、初分工
7、作，具体分类工作参见信贷资产风险分 类操作流程 。 环节名称 : 撰写贷后 检查报告 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 负责日常检查情况的汇报。 操作规范 : 根据日常检查,撰写贷后检查报 告，主要报告种类有：对单户的贷后检查 报告，对行业客户的贷后检查报告，对本 辖汇总贷后情况的报告等，并报送信贷管 理岗；如为银团贷款时，应按照规定将贷 后管理情况报送成员行。 风险描述: 未按规定和要求撰写贷后检查报告,贷后检 查报告内容不全面或不规范,贷后检查发现 风险未能在报告中得到深入和具体的揭示。 风险等级:高风险 控制措施:规范贷后检查报告内容，对客户 （担保
8、人）基本情况、财务状况、生产经 营情况、资金使用情况、合同约定的存款 账户资金进出情况、抵（质）押物品价值 变动情况等重要内容要全面进行说明，不 得遗漏贷后检查过程中发现的重大问题。 控制部门:业务管理部门; 控制岗位:贷后管理岗; 环节名称 : 审核检查 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 信贷管理岗 ; 职责要求 : 负责对贷后检查的审查。 风险描述: 对贷后检查岗位人员尽职调查工作检查不 到位，未及时纠正其伪造贷后跟踪资料等 失职、渎职行为；对贷后管理岗位提交的 贷后管理操作流程 文件编号： 第 7 页 共 10 页 操作规范 : 1）组织开展日常信贷检查工作； 2）对贷后管理岗
9、开展日常贷后管理工作履 职情况进行检查； 3）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行 审查。 贷后跟踪报告揭示的问题未足够重视,未能 及时根据存在风险情况，采取调整贷后管 理标准、进行风险预警提示、提出风险化 解方案等措施,导致信贷风险不能得到有效 及时的管理和控制，信贷资产质量恶化。 风险等级:高风险 控制措施:1）加强监督管理，定期不定期 组织信贷检查，对未尽职人员进行责任追 究，切实提高贷后日常管理工作有效性； 2）及时提出与贷后日常检查揭示风险相适 应的处置意见、化解方案，以便有效控制 信贷风险，确保信贷资产安全。 控制部门:业务管理部门; 控制岗位:经理岗 ;信贷管理岗 ; 6.2 审
10、核检查 环节名称 : 是否有问题 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 信贷管理岗 ; 职责要求 : 根据审核检查结果对有问题的 情况提出调整管理意见。 操作规范 : 1）根据贷后检查报告审核结果，决定是否 调整贷后管理策略，并将调整意见下发贷 后管理岗进行相应处理； 2）对有关检查发现的风险提出风险处置意 见，制定风险处置预案，对重大风险及时 上报。 贷后管理操作流程 文件编号： 第 8 页 共 10 页 6.3 整 改落实 环节名称 : 整改 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 根据风险处置意见进行整改。 操作规范 : 根据风险处置意见或预案要求，
11、及时采取 措施，落实整改，包括：调整贷后检查频 率和检查重点，调整贷款发放和支付方式， 要求客户提前归还贷款等整改措施。同时 根据贷后检查情况，动态调整风险分类结 果，以正确揭示贷款风险。 具体操作参见信贷资产风险分类操作流 程 。 风险描述: 对问题客户和债项，未按要求加大跟踪检 查力度，调整发放支付方式，冻结、减少 或终止未用额度，要求客户补充担保或提 前归还已用信额度等措施,导致客户或债项 风险未获得有效控制,信贷资金面临损失风 险。 风险等级:高风险 控制措施:对信贷管理岗位提出的风险处置 意见和措施及时落实到位 控制部门:业务管理部门; 控制岗位:贷后管理岗; 6.4 贷 款收回 环
12、节名称 : 贷款催收 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 按规定向客户下发贷款到期催 收通知书。 操作规范 : 1）对要求提前收回的，限期收回； 2）正常贷款到期（含展期到期）的，短期 贷款到期一个星期前、中长期贷款在贷款 到期一个月前下发贷款到期通知书 （附 件二）： 3）对于逾期贷款在逾期 3 个工作日内需下 发贷款逾期通知书 （附件三） ，要求客 风险描述: 没有及时发送通知书，督促企业落实还款 资金,通知书未送达借款人和担保人，通知 书回执未经借款人、担保人签章确认送达, 贷款在规定时间未能清收形成不良及可能 导致诉讼时效丧失，形成信贷资产损失及 影
13、响客户信用评级。 风险等级:低风险 控制措施:根据情况及时发送通知书，提醒 客户在规定时限内还款，并完善签收手续 控制部门:业务管理部门; 控制岗位:贷后管理岗; 贷后管理操作流程 文件编号： 第 9 页 共 10 页 户及时归还贷款。 环节名称 : 是否能收回 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 判定贷款是否能收回。 操作规范 : 根据催收情况判定贷款是否能 收回。 环节名称 : 信贷责任认定 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 信贷管理岗 ; 职责要求 : 负责贷款责任认定及追究管理。 操作规范 : 对不能收回的贷款进行责任认 定，具体参见信贷责
14、任认定管理办法 。 环节名称 : 贷款收回 适用部门 : 业务管理部门; 适用岗位 : 贷后管理岗; 职责要求 : 负责贷款收回。 操作规范 : 1）客户以现金还贷时，要求客户到柜面还 款；以转账或汇款还贷时，要求款项转入 合同约定的借款人还款账户后，再进行扣 款操作； 2）不得领取贷款收回凭证，严禁离柜收贷。 贷后管理操作流程 文件编号： 第 10 页 共 10 页 7检查监督 牵头检 查部门 检查内容 检查频次 报告路线 检查结果利用 业务管 理部 贷后管理工作的日常监督和检查。 每年至少 2 次 经营管理层 持续改进 内部审 计部 对贷后管理内控制度及执行情况进行 检查。 每年至少 2 次 董事会、监 事会 评价、问责。 8附件 附件一：贷后检查要点 附件二：贷款到期通知书 附件三：贷款逾期通知书
