1、消费金融与电子商务序言2010年3月1日，国内第一家消费金融公司北银消费金融公司正式开业，这种在国外有着百年历史的金融中介，开始步入中国百姓生活。北银消费金融公司的开业，标志着信贷消费进入居民日常消费生活，对于有效推动银行业在新业务平台上开展对居民消费金融服务、增进消费增长、促进我国经济发展方式由投资推动型向消费驱动型转变具有重要的探索意义。我国的经济现状根据经济参考报最近的一篇文章显示，过去十年，我国城镇居民人均可支配收入增长18倍，扣除价格因素，年均实际增长92。与此相对应，我国社会消费品零售总额从48万亿元增长至184万亿元，年均增长16。一些专家测算，20012004年，社会消费品零售
2、总额从4万亿元至6万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；20052007年，每年迈上一个万亿台阶；20082011年，每年迈上23个万亿台阶。增长速度不断加快。到2020年，建成全面小康社会之后，社会消费品零售总额每年会迈上35个万亿台阶。按照“十二五”规划，到2015年，我国社会消费品零售总额要翻一番，达到32万亿元。到2020年，再翻一番的可能性比较大。届时，我国消费总规模将达到64万亿元。消费率过低是中国经济的一个突出问题1977至2007年间,世界平均最终消费率保持了较高且稳定的发展态势,而我国明显偏低。如果将这个阶段划分成四个时间段,可分别得到世界、不同收入国家及我国在这四个阶段中年均值的
3、变化情况（见表1）。表1世界平均及不同收入水平国家年均最终消费率年份世界高收入国家中等收入国家中低收入国家低收入国家中国19971983759760741751805651198419907637677337448016351991199776977673774579057919987827867497497956200799资料来源根据世界银行世界发展指标数据库最终消费率数据整理表中数据显示,在19771983年、19841990年、19911997年、19982007年四个阶段中,世界年均最终消费率分别为759、763、769、782,而同期我国年均最终消费率分别仅为654、635、579
4、、569,分别低于世界年均水平104、132、190、213个百分点。显然,我国最终消费率远远低于世界平均水平,不仅如此,我国最终消费率与世界平均水平的差距还有进一步扩大的趋势。加上相应的国际收支不平衡问题进一步加剧，进而出现国内流动性过剩，刺激过度投资和资产价格膨胀，价格稳定面临潜在压力，这已成为中国宏观经济需要应对的最突出挑战，而信贷消费的出现，可以刺激国民消费，拉动内需，在一定程度上也够增加国民消费生活水平，可谓一举多得。一、消费信贷业务（一）、概述概念消费信贷是当前世界居于主体地位的信用消费模式，一般认为消费信贷有广义和狭义之分。广义上的消费信贷也称消费信用，它是指金融业或商业机构向有
5、支付能力的消费者提供的信贷。狭义的消费信贷即指消费贷款，是以刺激消费，提高居民生活水平为目的、以居民未来收入做担保、由金融机构向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。特点额度小而市场大，借款人分布广泛，风险相对较小消费信贷的客户是作为自然人的消费者，其信贷户数量多且非常分散，从而贷款风险高度分散。另外一般单笔消费贷款金额较小，相应可能发生损失的金额很小，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，其风险相对较小。贷款目的明确消费者进行消费贷款的目的是消费，是特定用于购买一些其所需的耐用消费品或是支付劳务方面的消费。个人消费信贷收益丰厚，规模效益明显起步时，银行要设立专
6、门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金额又小，显然投入大产出小。但这种局面是暂时的，当人数、金额上升到一定数量时，情况就截然相反了。另外个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利于以贷引存，综合效益提高。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规范，好操作。个人消费贷款种类以贷款期限短期贷款中期贷款长期贷款以偿还方式反抵押贷款分期付款贷款信用卡贷款支票信贷以贷款用途个人住房消费信贷汽车消费信贷耐用品消费信贷助学贷款房屋装修贷款小额农户信用贷款农机具贷款旅
7、游消费信贷（二）、消费金融的主要用途2006年国民经济生产总值为2697164亿美元，年增长107，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。如下图所示消费金融主要用途050100150200250300350400购物生活旅行娱乐餐饮还债赌博做生意婚葬等礼式医疗教育住房搬家利用消费金融公司服务的800人统计（三）、消费信贷的不断发展可以完善金融机构消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效
8、率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。与信用卡相比劣势在分期业务上看，信用卡消费分期占据绝对优势，消费金融面临着一个强大的对手；优势从融资工具看，信用卡对每个人都是一个价格政策，透支罚息18，但消费金融是根据每个人不同信用状况制定不同价格，可以吸引更多不同层次客户无担保个贷消费金融对比情况客户定位有稳定工资收入稳定收入客户有重叠使用条件消费金额3000元消费金额600元消费金融起点低额度3000元50万元不超过月收入5倍客户有重叠实际价格135
9、0平均12消费金融占优期限3个月4年3、6、9、12、18、24、36期有重叠申请渠道营业厅、网银营业厅、受理处相同审贷时间1天7天1小时/5天消费金融占优二、北银消费金融公司1、公司简介11公司发展过程作为试点城市之一，北京市政府积极推动消费金融试点工作。北京市拥有巨大消费市场，蕴含无限业务发展潜力。2009年8月，消费金融公司试点管理办法的颁布，以成立消费金融公司方式，为商业银行无法惠及的个人提供新型金融服务，有效拉动国内市场内需，加速经济社会发展。中国银监会对北银消费金融公司的筹建与开业给予大力支持。北京银监局指出，北京银行有幸被批准在北京率先设立消费金融公司，是北京银行的荣耀，更是北京
10、银行肩负的重任，希望北银消费金融公司业务办出特色。北京银行各级领导均表示强烈支持，董事会、行党委高度重视，在人员配备、系统建设、风险防范、业务准备方面提出具体要求，要求认真做好先行先试各项工作，确保试点取得成功，积极探索新型金融企业之路。12国内首家开业在北京市委市政府、监管机构和社会各界的大力支持下，北银消费金融公司于3月1日正式开业，成为国内首家开业的消费金融公司，为拉动内需、大力促进信用消费发展、培育新型消费模式开启一片新天地。据北京银行介绍，该行2009年在银监会决定启动试点工作之后，就第一时间成立项目组，对该业务运营模式及可行性分析进行深化讨论，并于同年10月、12月安排人员赴海内外
11、对成熟市场实施考察，在借鉴海外成熟市场运营模式的基础上，构造适合于国内市场的业务模式。北银消费金融公司筹建初期注册资本金拟为3亿元人民币，将主要经营个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。公司以“促消费、创和谐、惠民生”为己任，为培育新型消费模式，提高百姓生活品质，建设和谐首善社会开启一片新天地。公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。初期主要受理大额耐用消费品贷款，后续逐渐增加教育、装修、婚庆、旅游等一般用途个人消费贷款。13公司发展状况成立之初，北银消费金融公司就把关爱的目光投射到那些徘徊在银行光亮玻璃门外的人群刚毕业学生、新婚家庭、进城务工人员
12、、蓝领工作者等，并向他们伸出援手，为囊中羞涩的他们打开融资之门，让他们的生活变得舒适优雅，让他们的前程有了更多希望的亮光。北银消费金融公司的这种坚持，不断提升消费金融普惠阳光度，让弱势群体能够享受到现代金融服务。在实现公司发展的同时，对变革消费理念、改善百姓生活、拉动消费增长、培养信用观念等方面发挥了积极作用，取得了良好的社会效果。截至2013年3月末，公司贷款余额突破24亿元；累计放款突破33亿元，客户数量近6万。过去的三年，公司持续努力拓宽渠道，扩大业务辐射范围，力求满足客户丰富多样的消费需求，与更多的零售商、经销商、各类培训机构建立了合作关系，贷款用途已经覆盖到装修、家具、教育、婚庆等各
13、类消费，有效地满足了中低收入百姓的各种消费融资需求，提高了百姓的各类消费水平，也有力地推动了中低收入百姓的消费升级。2、公司使命和愿景以股东价值最大化为目标，以提高百姓生活品质为宗旨，以支持员工未来发展为基础，以市场化的机制、专业化的品质，探索中国特色消费金融业务模式，将公司发展成为百姓首选消费金融公司。4、公司产品及相对业务介绍轻松付轻松付可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围家用电器、电子产品、家具申请文件二代身份证及有效收入证明文件，可于合作商家内直接申请产品特色期限灵活，3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月和60个月可任意选择。等额本息、
14、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可轻松贷轻松贷可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围家用电器、电子产品、家具申请文件二代身份证及有效收入证明文件，可于合作商家内直接申请产品特色期限灵活，3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月和60个月可任意选择。等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可。应急贷应急贷是针对个体工商经营者专门设计的满足其消费需求的一款贷款产品。由于正常情况下，个体工商户很难出具正式的工资单等凭证作为收入证
15、明。北银消费金融公司分析这类人群的实际情况，采用租赁合同原件、完税证明或代扣租金流水单的形式验证个体工商户的收入情况，从而核定相应的贷款额度，满足其消费支出需求。适用范围个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修申请文件二代身份证及有效收入证明文件，可于公司营业厅直接申请。审批时间3个工作日内通知结果。产品特点3个月内按日计息，随借随还。MINI循环消费贷您灵活周转的小钱袋，北银消费金融公司发放的“MINI循环消费贷”是以卡片为载体、提领现金、循环额度的消费贷款，具有随借随还、利率合理、自主选择账单日及仅归还最低还款额等循环信用贷款特点。当临时需要资金周转时，客户可以在北京银行营业网点和自助机具取款和还
16、款。MINI循环消费贷具有以下几个特点客户类型只要年满18岁，有稳定工作及收入即可申请还款金额每月可选择仅还最低还款金额，5000元每月最低只需归还250元外加提款手续费和利息即可产品特点按日计息，随借随还。贷款额度可循环使用，额度内可随时提款。按日计息，日利万分之四点五。助业贷由于助业贷款的发放对象是来自中低收入家庭、需要培训和接受技能教育、进而加快就业步伐的学生，因此，此类贷款所产生的社会意义尤为重大。自2012年6月以来，在不到半年的时间里，北银消费金融公司共发放助业贷款近万笔，金额近15亿元，为6000多个贫困家庭提供了帮助，多家院校和培训机构与北银消费金融公司合作，社会影响力显著。客
17、户类型教育、培训机构的学员。申请文件本人二代身份证、收入证明、录取证明。贷款期限6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月。还款方式等额本息、前期还利息后期偿还本金、弹性还款。产品特点采用受托支付的方式，为学生提供教育培训贷款。多种前低后高的还款方式，让学员在培训期还款更轻松。三、市场与竞争分析目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这必将带来消费结构的升级。城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型消费需求，从而产生强烈的消费信贷需求，国内消费需求市场潜力非常之大。随着我国消费金融公司的成立和发展，消费金融贷款能在很大程度上满足长期游离于传统金融服务之
18、外的低收入群体的消费金融需求。1、企业外部环境分析11政策环境分析中国银监会宣布，正式发布消费金融公司试点管理办法，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。随着我国经济转型的过程中，加大消费比重已经成为政策重点之一。银监会于27日公布了扩大消费金融公司试点城市范围名单，沈阳、南京、西安等10个城市入列。此前，银监会已对修订消费金融公司试点管理办法征求意见。对此，各项政策不断完善，将鼓励民资进入消费金融领域，并促进消费结构升级。在政策扶持下，家电商贸等公司有望率先进入消费金融领域“试水”。
19、12人口环境分析我国消费规模01000002000003000004000005000006000007000002001年2005年2008年2015年我国消费规模零售总额从人口总量上看，我国是世界第二人口大国，达到1341亿人。由于人口基数大，每年新增人口的数量庞大。这是支撑消费总量的一个重要因素。这也是中国人均收入低、消费总量却排世界前列的主要原因。从人口结构上看，劳动人口多，需供养的人口少，储蓄率就高，从而为投资提供资金基础。相反，老龄人口增加，则会导致储蓄率下降，消费增长，经济增长方式更加依赖消费。联合国人口展望统计到2015年中国劳动年龄人口停止增长并随后转为负增长。抚养比在201
20、5年出现拐点，传统意义上的人口红利将消失。在中国，60岁以上的老年人口目前是165亿，2020年将增加到24亿，2030年则会高达34亿。届时，消费增长与储蓄率下降是必然趋势。因此，过去30年的低消费、高投资的经济发展方式必然会发生变化。未来5至10年，消费在经济总量的占比将会逐渐增长。这些变化必然为消费金融提供广阔的市场空间。互联网成为人们社会生活的重要工具。据抽样调查统计，2009年，中国约有23亿人经常使用搜索引擎查询各类信息，约24亿人经常利用即时通信工具进行沟通交流，约4，600万人利用互联网学习和接受教育，约3，500万人利用互联网进行证券交易，约1，500万人通过互联网求职，约1
21、，400万人通过互联网安排旅行。在中国，越来越多的人通过互联网获取信息、丰富知识；越来越多的人通过互联网创业，实现自己的理想；越来越多的人通过互联网交流沟通，密切相互间的关系。与消费能力上涨相适应的是网购规模的快速扩张。数据显示,自2009年至2011年中,消费者去超市和商场的人数趋于平稳,使用网购的消费者比例却在快速增长,2011年上半年增长速度环比上升6。13经济环境分析国务院常务会议提出，“助推消费升级扩大消费金融公司试点”，这表明消费在中国经济增长的地位和作用越来越重要。我国的商业银行为顾客提供个人信贷、代收代付、银行卡和理财服务等消费金融服务。消费金融服务正不断成为金融行业日益倚重的
22、一笔优质业务。从国家统计局自2004年开始在中国统计年鉴并重新构建市场竞争规则所有金融机构无论实力雄厚与否,在网络上一律平等。竞争规则的悄悄改变,金融机构的实力将得到新的注释,通过网络小银行可以变大,本地金融机构可以实现国际化。这对加速我国金融业国际化进程,延伸市场空间是一个好的机遇。机遇三全新的金融服务模式。电子商务时代的金融公司突破了传统柜台与客户接触在固定商业网点的有形市场服务模式,出现了网络金融公司、在线申请贷款、无人金融公司、电话贷款等服务通道,为客户提供AAA式无形市场服务模式,即在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务。这些服务包括以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产
23、品信息,并以良好的交互性向客户提供自动式服务、个人贷款业务、迅速金融服务、在线办理个人信贷业务等。电子商务时代的金融公司通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道,超越时空,缩短了与客户的距离,使客户能在任何时间和任何地方都可以享受到金融公司安全、准确、快捷的服务。正如万事达国际组织所讲因特网的广泛流行使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式。/有贷款业务,无贷款地点，24小时办理个人贷款等都揭示了电子商务时代对金融服务带来的深远影响。机遇四低成本，高效率。开办网络银行从事电子商务,所需的成本较低。开办一个网络消费金融所需的成本只是硬件、软件、少量智能人力资本在传统的消费金融公司的基础
24、上运营成本低得多。而且INTERNET具有信息传递快捷的特点,可将资金的在途时间压缩为零,提高了资金的运营效率,降低金融公司的经营管理成本。电子商务具有的全新成本管理功能,为我国消费金融业降低服务成本提供了好的机遇。机遇五全新的开放商务环境。通过电子商务开放的多维数据仓库,消费金融公司决策者可直接获取全面、真实、有效的信息,改善银行战略管理、客户关系管理和常规业务管理,提高金融决策的科学性、正确性,提高防范和化解金融风险的能力。公司还可在开放的INTERNET上实行主动、及时和交互的宣传策略,树立良好的公司形象,增强业务竞争力。此外,使用开放的INTERNET技术能够使银行在升级应用系统或安装
25、新产品只需简单地更新或升级服务器应用程序即可,而不需对客户终端作任何变动,这样公司就可以集中力量用于新产品和服务的开发,一心一意抓经营促管理。因此,电子商务开放的商务环境变革了消费金融管理,提高了消费金融业管理的深度、广度和效率。41威胁分析威胁三网络金融安全的隐患。金融安全从来都是一个敏感的话题。在电子商务时代,金融安全显得尤为重要。电子商务时代的金融安全威胁主要来自这几个方面1金融诈骗。不法分子利用互联网快捷、交易双方互不见面的特点,开皮包公司,进行犯罪活动2金融黑客。黑客通过技术手段监听用户与银行之间的互联网络通信,破译用户的帐户和密码蓄意入侵银行内部网络,采取恶意删改等手段破坏银行内部
26、各类信息资料入侵银行网络系统破坏保密软件,使银行网络丧失自我保护能力,盗窃银行内部和客户的机密,从中获取非法经济利益。3金融操纵。随着电子商务发展,1997年全球虚拟经济总量达140万亿美元,而全球的GDP是2812万亿美元,虚拟经济的规模大约是实体经济的4倍。在银行计算机犯罪案件中,最具破坏性的犯罪类型是篡改数据,而我国各银行对计算机数据的保护、操作保护和储户密码保护都缺乏有力的措施。而且我国所用的计算机硬件设备主要依靠从外国进口,加上我国目前自己的加密技术和密钥管理技术及数字签名技术相对落后。同时不断有报道指出从国外进口的软件技术都有明显的秘密通道。所有这些都成为电子商务时代我国金融安全的
27、隐患。威胁四潜在风险的存在。电子商务时代金融业获得利益的同时,也面临着一些新的潜在风险的威胁,最主要的有战略性风险和操作性风险。1战略性风险。它是银行可能无法适应电子商务发展所造成的风险,包括战略竞争风险和战略调整风险。2操作风险。银行进入电子商务市场也会由于潜在的技术问题而带来风险。银行在因特网上的一系列运作是否会成功,都依靠电脑及网络系统能持续正常运行。如果是个别电脑出了问题,会造成客户不便,进而会对某家银行的声誉造成损害。如果是网络出现问题,则会丢失大笔的生意。如果是网络遭到黑客攻击,则银行不得不关闭系统,从而造成财务损失。2来自竞争对手的威胁。我国消费金融公司的竞争对手主要有商业银行、
28、汽车金融公司、小额信贷公司及典当行，但从消费金融公司所经营的产品种类来看，最大的威胁来源于商业银行的信用卡业务。而在其面前，消费金融公司并未凸显出明显的优势和亮点（1）信用卡的知名度明显高于消费金融公司，根据偏见理论，消费者会更倾向于前者；（2）消费金融公司的起息日为贷款发生的当天，而信用卡业务有50多天的免息期，后者可以减少利息负担；（3）消费金融公司的最高贷款额度为借款人月收入的5倍，额度没有提升的机会，而信用卡会随着消费者信用度的增加而增加，借款人会更倾向于大额度消费；（4）消费金融公司的贷款利率相对较高，幅度上限为基准利率的400，相比之下，信用卡的利率显得比较低。3我国个人信用体系不
29、完善。在发达国家，个人信用记录早已是市场经济的基石，而我国个人信用制度的建立时间还较短。国内大多数城市和商业银行刚刚建立起了个人资信管理体系，现在可查到的信用情况只有个人名下的信用卡、房贷和车贷等通过银行发生的贷款记录，无法查询其受罚信息和司法信息等。4缺少完善的个人征信法律制度。完善的法律程序是建立稳定征信体系的首要条件，我国目前的消费信贷法律体系尚不健全，还没有一部系统的信用法律来支持我国消费金融的发展，对于违规的消费者如何进行处理还没有明确的法律规定，消费金融公司在无担保的情况下更容易面临信贷风险在没有法律的保障下，催收欠款变得毫无保障。6、竞争对手及替代品的影响在2012消费金融论坛上
30、，一位地方银监局官员表示，当下国内超过3亿张的信用卡发行量、逾500亿元的第三方预付金规模及各类新兴网贷平台等借助消费市场的发展延伸其业务范围，这些都是消费金融公司潜在和现实的竞争对手。消费金融公司除了政策较优惠、资金杠杆大之外，其他方面的优势并不明显。相比之下，当前小贷业务领域越来越宽，银行的个人信贷业务也越来越灵活了。在目前的情况下，持有小贷公司牌照完全就可以做消费金融公司的相关业务，对消费金融公司具有很强的替代性。央行4月发布的一组数据显示，截至今年3月末，全国共有小贷公司6555家，贷款余额635727亿元。伴随国内消费市场的不断发展，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出
31、来，成立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、信用卡中心等部门，专门从事和管理各类消费贷款。目前，主要大中型商业银行已搭建起“大零售”的组织框架，并在重点城市设立了个贷中心。另据报道，银监会日前发布关于银行业服务实体经济的指导意见，要求银行业在信贷投放上支持扩大内需，推进消费信贷业务发展，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、文化、旅游等消费信贷需求。这无疑也对消费金融公司是当头一击。7、互联网下的消费金融与此同时，在互联网金融快速发展的背景下，传统的消费信贷经营机构也要开始面对新的竞争。今年早些时候，阿里金融在成立了阿里小贷和阿里担保之后，又将金融的触角伸向了信用支付领域。在“信用支付”中，支付
32、宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，授信额度从200元至5000元不等。虽然消费金融公司不承认自己客户与上述众多对手存在交集，市场竞争也尚未到“短兵相接”的地步，但业内人士指出，消费金融公司仍需尽快将业务规模做大。但IT系统需要高昂的固定成本、典型消费贷款的单笔额度较小且还款周期较短，都决定了消费金融公司需要庞大的业务量来获取足够的回报。国家发改委宏观经济研究院研究员陈新年即在前述论坛上表示，消费金融公司未来的发展方向可能还是要上规模，“因为没有规模的话，它盈利的这个模式很难实现”。但是，监管当局不容许跨地经营的一纸禁令，将让消费金融公司
33、面临更大尴尬境地。此外，中国征信体制不完善，社会保障体系不完善，相关法律法规建设未跟上等等外部因素也对消费金融企业的发展起到了一定的阻碍作用。四、营销策划及实施1、网络营销策划11产品解决顾客的需求，深入开展消费金融产品创新产品的多样性。以解决顾客需求为基础。促销传统促销和网络促销相结合网络促销网络广告、网上抽奖、网上积分促销等传统促销电视，报纸，杂志，促销活动，展会还有一些相关的活动等。以顾客沟通交流为中心。价格客户愿意支出成本渠道顾客便利推广渠道运用网站、网络广告、即时消息、视频、微博、SEO、软文推广、论坛、博客、电子邮件等多种形式。2实施21网站推广1写一些和金融方面有关系的关键词的原
34、创文章。2然后发表到权重比较高的论坛上，此时不需要加上外链，因为这样很容易被删除。3推广员在写原创文章的时候做好关键词的密度，然后想要知道关于此内容的更多信息，可以百度搜索一下。例如我要让别人搜索北银消费金融公司时看到我的文章然后又找到我们的公司，就可以围绕北银消费金融公司写一篇高质量的原创文章，然后在文章的末尾写上你可以百度搜索一下北银消费金融公司。然后发表到天涯，新浪，百度空间这些地方，很快就可以排到百度的前几位。4投放网络广告进行推广、在著名网站或者搜索引擎登陆、将企业网址加入到名片中推广、与相关网站友情链接推广、日常邮件中添加签名网址、撰写文章宣传推广等等。22微博营销微博营销是网络营
35、销的一个重要组成部分，他就像是企业作为代言人，与客户沟通互动的化身，企业的宣传和产品的推广起到了重要作用。1利用微博自身资源告诉有微博的人。微博里面有个可以免费发起线上线下同城活动的，当每天有奖问答题发出去之后，就同步在微博同城活动中发起线上同城活动，这个可以给你带来意想不到的效果哦其次，就是微群。微群的更新频率高，而且浏览量大，所以在这里发布的信息会被比较多的人看到。但是因为信息量大，所以可能你发的东西很快被覆盖，所以，你要隔断时间就去发一下，只要发活动内容和地址就行了最后，还有一个很好的方法，这个屡试不爽。就是现有粉丝，新浪微博的特点是大家关注的人都比较多，所以你发的信息在你的粉丝页面可能
36、被覆盖，要让他们上线就能看到的方法就是给他们发私信，第一天发完私信第二天早上过来你会被意想不到的效果惊呆的。2内容有用。微博营销是主要还是通过网络发布的微博，所以重要的是微博内容，企业和消费者感兴趣的信息传播。发布的微博让消费者觉得很有用，值得看看，这将使他们能够接受的消息，也愿意传播可以帮助企业进一步扩大，实现了营销事半功倍的效果。3使用活动，以调动其积极性在微博上发布消息，为企业本身最大的好处是免费的。企业直接影响有限发布的新产品信息，注意将不会太高，很少能购买的实际行动做出贡献。但是，如果加入消费者参与促销活动的发布内容或转发奖的信息，及时的互动平台微博客，出版活动可以充分调动消费者的热
37、情，除了观众的参与范围的可能性将增加也将有助于企业扩大信息的传播，营销可以达到更大的效果。4时间段午饭和下班时间自己转发微博。这两个时间是用户活跃的时间，这样就可以让更多的人上线就看到你的活动了。5针对北银当前中国首要有新浪和QQ微博，也是中国用户量最大的微博平台，但用户的人群差异照样比较大的，新浪微博以白领和名待遇主所以可以根据北银消费金融公司其产品特色而进行设定推广，而QQ微博首如果年青人和学生为主所以可以把北银消费金融公司其中助业贷产品列为主要推广。五、产品研发与管理1、产品特点“银积分”管理规范，统一，能增加客户办理业务积极性，增加公司业绩。“随身贷”北银卡更加方便、更加快捷、积分额度
38、内贷款一键申请、免审核，直接发放。2、产品口号“银卡我有，天下我走。”2、项目概况21“推出“随身贷”北银卡，与官方网站、客户信息部门相结合。整合官方网站，推出“银积分”“随身贷”超级业务模块，由信息部门统一管理。成立公司信息管理部，将公司所有客户资料进行统一整理，此部门专门负责客户关系管理及网络信息管理，为每位在记客户办理“银积分”业务，积分情况通过客户登记资料预留联系方式进行通知。“银积分”按照积分数量等级分为普通卡、银卡等级、金卡等级、钻卡等级、皇卡等级，相应等级对应相应的北银信誉贷款额度。发行“随身贷”卡，此卡审核标准极为严格，由信息部内审核科进行资格审核，推出阶段可以根据客户之前申请
39、贷款业务情况，是否及时归还贷款情况及有无不良记录等方面进行审核，符合标准的客户便可以直接提升为第一等级银卡等级，由信息部业务科对客户进行详细讲解。之后发展阶段有新客户来办理个人信贷业务，由业务员对其进行讲解，“银积分”为零，卡等级为普通卡，根据今后积分发展增加卡的等级，由此可以刺激客户发展业务欲望，从而增加公司业绩。22“银积分”“银积分”是每位客户的个人信用积分，通过客户在北银公司办理成功并还贷准时守信的业务情况，达到一定积分额度的客户，使用“随身贷”卡，可以享受在积分额度之内的贷款“一键申请，免审核”超级业务。只要客户个人“银积分”到达规定范围，便可以在申请贷款的时候，只要贷款额度在积分对
40、应的额度之内，便可以在网上或者营业厅进行申请，不用审核便可以直接贷款成功。23“随身贷”“随身贷”是公司根据“银积分”所配套衍伸出的新产品，拥有此卡的客户，在想要办理个人信贷业务的时候，在官方网站一键申请模块便可以直接申请办理个人信贷业务，达到银卡等级，便可以享受超级业务待遇，在个人信誉额度个人贷款范围内贷款，便可以在网站上面一键申请，免审核程序进行贷款业务，极大的减少了办理业务的时间，让客户感到非常的方便快捷，客户的满意会让公司有很大的知名度，客户们会免费的为公司进行宣传，也为公司省下了极大的业务办理成本，可谓一举多得。等级越高，个人信誉额度越高，所享受的无审核贷款额度也就越高，公司业绩也就
41、会越好，同行竞争力也就会越大。例张先生已在北银公司办理个人信贷业务多年,守时守信归还贷款，无任何不良记录，在公司推行“银积分”业务之后，公司经过信息部门前期审核，认为张先生符合银卡标准，便将张先生办理的“随身贷”卡等级提升为银卡等级，之后，张先生便在申请5000元以下贷款的时候，可以在北银官方网站上面点超级业务一键申请，或者到营业厅出示“随身贷”卡，输入密码之后，公司在系统自动确认卡的信息无误之后，便可以免除审核程序，直接成功办理此次贷款业务。这样，在家，在公司，在酒店，在商场都可以随时随地成功办理个人信贷业务。如此的便利，如此的快捷，这将是国民消费的重大改革，会大大改变中国的的消费方式，今后
42、将成为主流消费模式。传统个人信贷业务审批流程为每申一次业务申请都要到公司营业厅申请，相对来说很麻烦，而推行随身贷卡业务之后，只要首次到营业厅进行申请办理就可以了，卡办理成功之后，想要办理贷款业务，便可直接使用互联网工具在官网上面申请，或者到营业厅出示此卡，分分钟便可以办理成功业务。此卡推出，极大的方便了客户，将是消费金融业的一项改革。24产品意义“银积分”与“随身贷”的推出，能够使公司的管理更加的规范化，信息化，符合当前的网络消费模式，客户在使用后会被产品的便利，快捷所吸引，便会增加办理业务的次数，增加公司业务的同时，也在另一方面刺激了消费，也符合了国家推行消费金融的根本方针，在消费金融刚刚起步的现阶段，可以说能够改变消费金融的业务模式，也改变了当前国民的消费生活模式，具有很大的社会意义，经济意义，政治意义。2、产品研发团队信息员，技术员，网络推广人员，网络策划人员，促销，数据分析员3、产品管理及团队管理4、风险问题想看全文，欢迎下载
