1、湖南大学毕业论文（自考）HUNANUNIVERSITY毕业论文论文题目当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全学生姓名学生考籍号910512102326专业2012级金融管理（自考本科）指导老师2014年4月10日湖南大学毕业论文（自考）I摘要第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益独立的非银行金融机构，是一种盈利性的经济组织，是整个支付产业链中重要的纽带。我国第三方支付起源于1998年，1999年3月在北京开始运行的首易信，是我国首家提供跨银行、跨地域多种支付的网络平台。2002年至2009年是我国移动支付从导入到走向成熟的一个过渡时期。2009年，第
2、三方支付公司支付宝宣布，其注册用户数突破2亿大关，意味着中国第三方支付用户已经超越美国，成为全球最大的第三方支付市场，从此中国支付市场进入高速发展的快车道。本文以本人在第三方支付行业从业期间，对第三方支付的了解，结合所学专业知识，分析我国第三方支付行业的发展现状，得出我国第三方支付行业正朝着无卡化支付、金融互联网支付和跨境支付方向发展的趋势；并提出我国第三方支付发展中存在同质化竞争的壁垒和资金安全问题的解决方法；便于第三方支付企业正确认识新的市场形态和业务形式，把握趋势，实现健康、安全、可持续发展。关键词非金融支付机构支付业务许可证金融支付湖南大学毕业论文（自考）II目录摘要I一、绪论1（一）
3、课题研究背景及目的1（二）文献综述1（三）研究方法及内容2二、我国第三方支付概述3（一）我国早期的第三方支付3（二）后牌照时代的第三方支付4三、我国第三方支付行业发展趋势分析6（一）我国支付系统业务量持续快速增长6（二）我国第三方线下POS收单细分领域发展趋势8（三）我国第三方预付卡发行与受理发展趋势10（四）移动支付领域无卡化趋势10（五）金融支付成为支付行业发展的新特点和新趋势11（六）跨境支付将成为第三方支付企业的新蓝海15四、我国第三方支付行业发展中安全问题的预防15（一）同质化竞争引发安全问题的预防15（二）互联网金融及移动支付引发的资金安全问题16结论18参考文献19致谢20湖南大
4、学毕业论文（自考）III图表索引表1支付牌照发证批次、张数及下发时间5表220102013年支付系统业务对比6图120102013年支付系统支付笔数对比6图220102013年支付系统支付金额对比7图32012年中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额8表3我国20102013年线下POS机具发展现状9图420102013年支付系统支付金额对比9图520062013年中国互联网支付细分市场交易规模对比12表420122013年中国第三方支付线上理财发展历程13表5国内主要第三方支付企业金融支付发展概况14论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全1一、绪论（一）课题研究背景及目的2013年9月
5、25日，支付宝、汇付天下、财付通等17家第三方支付企业接到国家外汇局的口头通知，被告知他们将成为首批获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格企业。根据央行2014年3月发布“79号文”中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报规定，从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、盛付通、卡友、北京海科融通、捷付睿通、富友在内的8家第三方支付平台全国范围内停止接入新商户。央行称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。2014年3月13日，央行又发文叫停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和二维码支付服务。
6、而PC互联网和移动互联网技术已经侵入到几乎所有的行业领域。互联网金融等新的技术和模式同样挑战着支付行业。如支付宝、微信二维码支付、余额宝类互联网金融等新兴支付方式逐渐成为未来支付行业的新的发展趋势。一方面，一批优秀第三方支付行业不断在创新，在寻求跨界的合作。另一方面，一部分第三方支付机构为追求利润、抢占市场，都降低了线下POS机的申办门槛，进入一种病态发展过程，致使一些不法分子有机可乘，变相助长了违法犯罪行为的发生。正是在国内第三方支付面临着机遇和危机并存的环境下，选择本题通过对我国第三方支付行业发展现状和发展趋势分析，找到解决我国第三方支付企业所面临问题的方法，从而使我国第三方支付企业走上健
7、康、可持续发展的道路。（二）文献综述中国国家统计局发布的数据显示，2013年中国23438万亿的零售总额，在零售环节使用银行卡支付的不到50，有超过10万亿使用现金支付。这对第三方支付公司、银行和银联来说都是一个非常巨大的市场，也是必争之地。在第三方支付兴盛之前，中国的银行卡清算市场只有银联一个经营主体，一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商。2013年两会（十二届全国人大一次会议和全国政协十二届一次会议）期间，为提升国内银行卡市场的效率，更好满足社会经济的发展需要，应对银行卡清算市场日益国际化，保障国家的金融安全，证监会市场部副主湖南大学毕业论文2任王娴和农工党中央常委陈建国两
8、位政协委员联名提交“关于推动银行卡清算市场对内开放”的提案，剑指中国银联垄断，建议将银行卡清算市场对国内民资开放，或可增建“民联”。并针对目前银联垄断带来的种种弊端提出三条建议一是尽快制定并实施新的银行卡清算机构准入制度。新的准入制度，不仅是对国有支付机构的准入，也应该是对民营支付机构的准入，逐步培育多元化的市场主体。在起步阶段，先行允许支付清算经验丰富、技术实力强的支付行业领先者进入市场，提供银行卡清算服务。二是完善银行卡清算机构及业务监管制度。要制定全面、有效的机构及业务监管制度，明确清算机构的法律地位以及与相关机构的法律关系，健全内部管理和风险控制，加强行为规范管理。三是以市场化的方式推
9、动我国银行卡清算机构提高效率。要鼓励清算机构通过改进服务、提高效率、降低费用等展开有序竞争，以市场化的方式推动行业竞争力和活力，不断提升我国支付清算效率和能力，支持国民经济发展，提升整个金融支付清算行业参与国际化竞争的能力。环迅支付CEO毛军民（2012年）指出第三方支付企业是一个很特殊的群体，虽然它是非金融支付机构，但它的好坏却关系到国家金融安全，一旦出了问题影响范围很深很广，这种情况下再大的企业也可能瞬间倒下。因此，支付企业要想走得长远，必须牢记自己对社会的责任，把好支付安全这道关。汇付天下总裁周晔先生（2014年）在内部年会上强调了移动支付对于行业发展的重要性移动互联网技术离现在的传统P
10、OS收单业务是那么的近，近到只隔了一张纸的厚度。在此之后本文所引用的政策指导性方针所依据的是中国人民银行版本的相关政策法规和制度非金融机构支付服务管理办法、非金融机构支付服务管理办法实施细则、中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法、支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、电子支付指引（第一号）等。（三）研究方法及内容本论文主要结合了经验总结法，文献综合研究法，以及图表分析法加以论述表达第一部分，阐述研究我国第三方支付行业发展趋势和安全课题的背景及目的。第二部分，我国第三方支付概述。论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全3第三部分，我国第三方支付行业发展趋势分析。第四部分，解析我国第三方支付行
11、业发展中引发的安全问题及预防。二、我国第三方支付概述（一）我国早期的第三方支付第三方支付企业是独立于金融机构和移动运营商的移动支付服务商提供商（或移动支付平台运营商），同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。第三方支付又叫非金融机构支付服务又是网络支付，而网络支付最重要组成部分也是核心部分是移动支付，通过其支付平台，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。例如支付宝、财付通等就是由独立的平台运营商运营的电子支付平台。在我国，第三方支付起源于1998年。另外，1999年3月在北京开始运行的首易信，通常被认为是我们国家首家提供跨银行、跨地域多种支付的网络平台。紧接着的2002年，在我国移动支
12、付开始步入业务导入期，当时主要应用于支付移动运营商和服务提供商的增值服务，如购买电子书刊、缴纳会员费、付费下载等。但因刚开始涉及移动支付，中国的移动运营商缺乏经验，技术并不成熟，市场发展十分缓慢，这个时候的移动支付市场处于业务导入期。2004年下半年至2007年，移动增值业务的快速发展使得越来越多用户开始使用移动支付，并伴随着移动支付普及率的不断提高，用户对移动支付的认知度和接受度也普遍提高。这一时期，银行和移动运营商开始展开合作，在更多地区、更多领域开展该服务，移动支付市场进入地域扩展期。20072009年，随着数据通信业务的开通，消费者在这一时期可以采用GPRS登陆WAP网站等新的支付方式
13、进行移动支付。WAP技术可以实现交易双方的互动，具有很强的业务能力，但需要支持WAP的移动支付终端和网站的支持，交易成本较高。而短信支付环节不透明，费用计算混乱的问题也逐渐暴露出来，运营商开始逐渐取缔短信支付方式，将移动支付方式改为WAP支付，并推出了手机钱包服务，支付方式的多样化使得移动支付的应用范围不断扩大。同一期间电子商务的普及以及人们对于消费支付新的需求，使得整个移动支付市场规模迅速增长，进入规模扩张期。2009年以后，网络持续优化，运营商3G网络覆盖区域扩大，也随着移动运营商定制手机在终端销售市场中比重的加大，移动支付终端价格下湖南大学毕业论文4降，智能手机终端日益普及。不仅为复杂的
14、移动支付应用提供了相应带宽支持，还可以保障用户更快捷、方便、实时在线处理，更能提高用户支付体验、增加支付方式。同一时间，竞争日益激烈，移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力，进一步深层次合作，纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道，加大市场推广力度，不断完善价值链。支付行业慢慢进入产业成熟期。从中国第三方支付产业发展的历程可以看出，虽然中国第三方支付启动的时间较晚，但是已经历几个产业生命周期，也呈现出不同的特点。可以预见，未来的中国第三方支付市场的发展前景是美好的。（二）后牌照时代的第三方支付支付牌照即支付业务许可证，是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理，根据中华人民共和国中国人民银行法等法
15、律法规，中国人民银行制定的非金融机构支付服务管理办法中所提出的。虽然早期中国移动支付已渐趋成熟，但当时并没有相关法律文献来规范长期游走在“灰色地带”的第三方支付业务。2010年5月19日根据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，在中国人民银行第7次行长办公会议上通过了由人行制定的非金融机构支付服务管理办法，并予以公布，自2010年9月1日起施行。规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。这一办法的公布意味着非金融机构从事第三方支付业务牌照发放终于落听，一直处于灰色地带的第三方支付被正式纳入监管、在法律上实际存在。也体现了金融监管与时俱进的思路，打响了第三方支付
16、监管的“第一枪”，为后期第三方支付公司商业模式的创新奠定了基础。2011年5月由央行牵头的中国支付清算协会在北京正式揭牌成立。主要负责市场自律、行业标准建设、安全风险防范等方面的推动工作。同一期间支付宝、财付通、易宝支付、银联商务、拉卡拉等从事第三方支付业务的27家机构相继领到支付业务许可证。截至目前，中国人民银行共发放七批次250张第三方支付牌照（见表1）。论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全5表1支付牌照发证批次、张数及下发时间批次家数发证日期第一批27家20110518第二批13家20110829第三批61家20121222第四批95家20120627第五批1家20120720第六批
17、26家20130106第七批27家20130712共7批250家总计来源人民银行支付体系运行总体报告数据湖南大学毕业论文6三、我国第三方支付行业发展趋势分析（一）我国支付系统业务量持续快速增长根据人民银行支付体系运行总体报告数据显示，2010年，支付系统共处理支付业务12004亿笔，金额166386万亿元，同比分别增长361和378。2011年，支付系统共处理支付业务15523亿笔，金额199190万亿元，同比分别增长293和197。2012年，支付系统共处理支付业务19112亿笔，金额250829万亿元，同比分别增长231和259。2013年，支付系统共处理支付业务23580亿笔，金额293
18、957万亿元，同比分别增长2338和1719，业务金额是2013年全国GDP总量的5168倍。表220102013年支付系统业务对比时间（年）支付笔数（亿笔）同比增速（）金额（万亿元）同比增速（）201012004361166386378201115523293199191972012191122312508292592013235823382939571719图120102013年支付系统支付笔数对比论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全7图220102013年支付系统支付金额对比从图表中，我们可以看出20102013年支付系统业务量总体持续快速增长，社会资金交易日趋活跃，资金交易规模持续
19、扩大。而且在今后第三方支付行业发展中将会进一步扩大增长。从我国第三方支付企业层面来看，2012年银联商务以459的市场份额领军各企业，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置（见图3）。湖南大学毕业论文8图32012年中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额注1数据统计了包含中国人民银行所定义“互联网支付”、“银行卡收单”、“预付卡发行与受理”、“移动电话支付”等支付方式的交易总规模；注2银行卡收单市场交易规模中包含了第三方支付企业为金融机构运营的收单业务规模，但并不包含金融机构自运营的收单网络的业务规模；注3
20、2012年中国第三方支付行业市场交易规模为104221亿元，各家企业统计口径可能不同；数据来源根据企业、专家访谈及相关数据估算得到，CCID，20131（二）我国第三方线下POS收单细分领域发展趋势从人民银行发放的第一批支付许可证（支付牌照）中我们不难看出，各家支付公司申请的业务不尽相同。几乎全面覆盖了互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。我国当前应用最广的主要为线下POS机收单、预付卡发行与受理以及互联网支付三大类。线下POS机收单方面，据人民银行支付体系运行总体报告数据显示，2010年末，银行卡跨行支付系统联网商户2183万户，联网POS机具3
21、334万台，每台POS对应的银行卡数量为724张；2011年末，银行卡跨行支付系统联网商户31801万户，联网POS机具48265万台，每台POS对应的银行卡数量为672张；2012年末，银行卡跨行支付系统联网商户48327万户，联网POS机具71113万台，每台POS对应的银行卡数量为497张；2013年末，银行卡跨行支付系统联网商户76347万户，联网POS机具106321万台，每台POS对应的银行卡数量为396张。论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全9表3我国20102013年线下POS机具发展现状时间（年）商户户数（万户）POS机具数（万台）每台POS对应银行卡数量（张）20102
22、1830333407242011318014826567220124832771113497201376347106321396图420102013年支付系统支付金额对比注数据只统计了第三方支付企业银行卡收单交易规模，不包含银行系机构收单交易量、刷卡器的数量及其交易量，各家企业统计口径可能不同；数据来源根据企业、专家访谈及相关数据估算得到，CCID，20131虽然银行卡收单市场是所有线下支付手段中最为主要的支付方式，并保持着较快速发展势头，银联系公司银联商务以在线下40以上的市场份额和70以上的资金占有量，占据着线下收单市场头把交椅。但根据深圳以及周边市场的分析了解，目前线下POS机收单业一直
23、处于一种“跑马圈地”的状态，不论是产品还是费率都难以体现差距。而且很多商户收银台普遍放置多台POS机，不但造成社会资源极大浪费，而且给商户和消费者带来极大不便，有待优化整合。而平安银行去年底推出的T0入账模式对整个线下POS机收单业务有着很大的借鉴意义，这也将是未来线下POS机收单业务的发展趋势。湖南大学毕业论文10（三）我国第三方预付卡发行与受理发展趋势多用途预付卡是指专营发卡机构发行的，可跨法人使用兑付商品和服务的信用凭证,包括磁条卡、芯片卡等载体的实体卡,以及以密码、串码、图形特征信息等为载体的虚拟卡；赛迪顾问认为，未来几年预付卡的发卡规模将呈现高速增长态势，随着预付卡发卡主体的多样化，
24、支付公司、数据处理商、网络公司等各种类型的预付卡参与主体也逐渐增多，预付卡已经渐成产业体系，属中国人民银行监管的多用途预付卡将继续挤占单用途预付卡市场份额。北京、上海等地起步早，参与者众多，竞争也最激烈，在全国已形成了个别有影响力的主导品牌。2012年在全国多用途预付卡市场中，联华OK和资和信分列全国多用途预付卡企业排名前两位，斯玛特、海航易生、雅高E卡和壹卡会位列行业三到六位。截至2013年7月，已经有165家支付企业获得预付卡牌照，兼营预付卡业务的企业共有27家，专营预付卡业务共138家。预计2014年，中国多用途预付卡的发卡规模将达到1932亿元。然而，央行2014年3月发布“79号文”
25、中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报规定，从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、盛付通、卡友、北京海科融通、捷付睿通、富友在内的8家第三方支付平台全国范围内停止接入新商户。央行称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。这也给预付卡发行与受理业务敲响了警钟。（四）移动支付领域无卡化趋势线上支付市场则呈现出三足鼎立的态势。根据易观智库发布的数据，从交易额来看2013年支付宝、财付通和银联网上支付分别以4657、1929和1375的占比位居前三。这三家之后，市场空间所剩无几。在移动支
26、付领域，同样来自易观智库的数据显示，从2013年的移动支付业务交易额来看，支付宝、拉卡拉、财付通分别以696、178和33位列前三。并且第三方支付公司正努力在无卡支付业务上寻找新的合作机会，如微信支付的介入、支付宝二维码支付等，都在一步步向无卡支付市场迈进。当然类似无卡支在加快市场更替的同时，也对第三方支付企业提出了更高的安全技术要求和创新要求，相信在不久将会给用户带来全新的体验效果。2014年2月据经济之声央广财经评论报道，中国在线支付系统支付宝表示，凭借2013年约9000亿元人民币手机支付总金额，支付宝已经论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全11成为全球最大的移动支付公司。同时，工信
27、部相关部门和中国互联网络信息中心最新数据显示，截至2013年底，我国三大运营商手机支付用户超过366万，手机网民规模达到5亿，继续保持上网第一大终端的地位，手机依然是网民增长的主要驱动力。这为二维码、移动支付以及手机植入NFC技术实现近距离支付的发展奠定了坚实的基础。（五）金融支付成为支付行业发展的新特点和新趋势互联网支付市场，随着近年来电子商务快速发展的背景下，互联网支付市场规模呈现出快速增长的趋势。易观智库最新研究报告显示，在2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22534亿元，同比增长1181；2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长7046。2013年
28、支付机构累计发生互联网支付业务15338亿笔，金额92200亿元，同比增长4857。预计到2015年，我国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿元，互联网支付注册账户规模达到1378亿户，移动支付交易规模将达到7123亿元。由此足以看出互联网支付市场发展规模和速度的惊人。根据易观对第三方支付企业互联网支付市场交易额细分占比情况分析（图5）可以看出，2006年至2010年，第三方支付企业在互联网支付市场占比较大的是网络购物、网络游戏、电信缴费及航空客票，而自2011年开始，互联网支付细分市场开始出现较大变化，即网络购物、网络游戏、电信缴费及航空客票交易规模的贡献开始下降，而电子商务B2B和
29、以保险、教育、基金等为代表的其他传统行业的在线支付交易规模占比逐步加大。从这种变化可以看出未来的互联网支付将不再只是单纯资金交易的平台，保险、基金、信贷等传统金融业务将成为未来第三方支付发展的一个重要方向，同时这一新兴细分应用市场也为第三方支付市场提供了增长基础。更预示着互联网金融支付的覆盖面和进程将进一步加快，在不知不觉中改变人们的消费习惯甚至是生活方式。湖南大学毕业论文12图520062013年中国互联网支付细分市场交易规模对比随着互联网金融的发展和基金支付牌照的发放，支付行业开始在支付基础上提供越来越多的金融服务，逐渐完成从支付公司向金融服务公司的转型。涉及基金、信贷等金融服务的互联网金
30、融业务将成为未来第三方支付发展的一个重要方向。第三方支付线上理财主要包括基金、保险（主要是寿险等投资联接险，财险除外）、信托、银行理财、投融资类业务和券商集合理财等互联网支付结算业务。据赛迪顾问相关资料显示，2012年汇付天下、支付宝（含阿里系企业）、快钱依次位列中国第三方金融支付交易规模的前三位，主要包括在线理财、供应链金融服务、P2P与小额贷款资金监管业务的交易规模。论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全13表420122013年中国第三方支付线上理财发展历程时间名称20122汇付天下宣布与首批获得独立基金销售资格的好买、众禄、诺亚、东方财富网等机构展开合作，提供在线基金销售支付结算业务
31、201239家保险中介获得保监会批准的首批保险网销资格20123快钱与阳光、天安、安华等3家保险公司签署合约，计划首批在全国范围内铺设5000块“快刷”用于保险移动展业201332012年3月汇付天下天天盈用户突破150万，并宣布推出创新产品“超级现金宝”20125证监会再颁三张基金第三方支付牌照，支付宝、快钱、财付通三家第三方支付机构，正式获准进入基金第三方支付结算领域。加上此前获批的汇付天下、通联支付、银联电子和易宝支付在内，已有七家公司获得基金第三方支付的资格20127汇付天下与中国最大的基金垂直网站数米基金网正式建立战略合作伙伴关系，共同推出线上基金超市“数米基金超市”。数米基金超市由
32、汇付天下提供全面的银行支付渠道接入，为客户提供支付结算服务。20133证监会正式发布证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定，意味着第三方电子商务平台正式成为基金销售渠道，有望推动多层次基金销售体系市场建设20136支付宝与天弘基金合作推出互联网基金业务余额宝，支付宝客户可将资金转入余额宝后自动申购天弘增利宝货币基金，货币基金仍然可随时用于购买商品20137证监会公布了最新的基金销售支付结算机构名录，证联融通、深圳快付通、深银联易办事等3家机构获得了基金支付牌照。至此，基金第三方支付机构达到10家资料来源CCID，20137湖南大学毕业论文14表5国内主要第三方支付企业金
33、融支付发展概况企业产品形态支付宝（阿里企业）航空授信航空客票的票务信用支付信用贷款以淘宝或天猫流水为基础的信用贷款解决方案余额宝通过余额宝，直接购买基金等理财产品，并能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝内资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益汇付天下航空授信航空公司B2G付款交易模式，为航空公司提供T1结算服务“钱管家”产业链支付通过“钱管家”服务物流、快速消费品、大宗商品贸易等领域，加快上下游资金周转，提高资金管理效率和收益率“天天盈”一站式理财平台链接各大商业银行，可支付购买28家基金公司的500多只基金产品P2P资金监管使P2P平台资金与用户资
34、金完全隔离，分开托管，并形成封闭的支付环境，规避资金挪用风险快钱“快E融”供应链平台以大型企业或上市公司为核心企业依托，考察供应链的上下游，提供基于快钱电子平台的融资与支付解决方案P2P资金监管用户在P2P上充值的资金，都会进入客户在“快钱”专属于P2P平台的实名制个人账户。要动用账户中的资金，必须经过用户本人的确认，从而起到了资金监管的作用财付通航空B2B及其他航空客票的票务信用支付、尝试基于商城的信用贷款基金E点通通过财付通账号一站开通多家基金公司的基金账户，并完成申购、定投、赎回、转换等多种基金在线交易服务易宝支付航空授信航空客票的票务信用支付及B2G授信易购通基金销售结算支付服务平台银
35、联在线易航宝航空客票的票务信用支付银联通基金销售结算支付服务平台环迅支付供应链平台（在建）短期采用理财等方式实现资产保值与增值；成立担保、保理公司，规划发展供应链金融资料来源根据企业、专家访谈及相关材料整理得到，CCID，20137随着第三方支付应用领域的深化和拓展，汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、快钱、财付通等7家公司先后获批开展网上基论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全15金销售支付业务，基金和保险业渠道变革，摆脱一直以来的依靠银行和自营单一销售渠道，依托第三方支付大力发展电子商务。这给第三方支付企业创造了一个绝佳发展机遇，金融理财市场未来有望成为第三方支付行业发展最快
36、的市场之一，将会有更多的三方支付企业全力进军金融支付业务，从纯粹的支付公司向一个综合金融服务品牌迈进，致力互联网金融理财和企业资金加速。（六）跨境支付将成为第三方支付企业的新蓝海由于人民币升值和跨境物流配送的逐步完善，越来越多的消费者已不满足于国内购物，将目光转向海外，其中奢侈品领域表现突出。据万事达卡的调研报告显示，中国跨境网购市场呈现逐年递增翻倍趋势，预计2012年将达180亿元，2015年中国海外网购市场将接近500亿元人民币。2013年9月25日，支付宝、财付通等17家第三方支付企业被有关部门告知，将成为首批获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格企业。此举将进一步提升跨境在线消费体验，有
37、效推动中国电子商务企业的国际化进度，大大刺激跨境网购需求，让大批国外用户直接用自己国家的支付工具到中国网站进行购买，也将为中国商户带来更多的海外交易，形成一片新的蓝海，为第三方支付机构带来新的发展空间。四、我国第三方支付行业发展中安全问题的预防（一）同质化竞争引发安全问题的预防截止到目前，中国人民银行总计发放了七批250张第三方支付牌照，而主流电商企业几乎都已经拥有自身的第三方支付平台。2013年中国第三方支付市场移动支付业务支付宝、拉卡拉、财付通分别以696、178和33交易额位居市场前三位，首批前20家支付企业占据了市场份额的90以上。而且央行曾提出对第三方支付牌照不做数量限制，无论是国有
38、资本还是民营资本的非金融机构，只要符合央行规定都可以取得牌照。其实市场上有10来家较为完善的第三方支付平台就足够了，这么多第三方支付的建立不仅造成社会资源损耗，也会在很大程度上给业内带来恶性竞争。如一些三方支付企业为求业绩发展降低新增商户收单要求、商户资料造假、一证下机、套扣、低扣和价格战等，沦为金融网络犯罪的“帮凶”，变相助长了消费者缺乏资金套现风险的发生。不仅造成普通百姓财产、信用损失，还加剧了银行系统的坏账风险，威胁着国家的正常金融秩序。加强法律知识的宣导与普及早在2010年6月21日中国人民银行公布的非金融机构支付服务管理办法，不仅对作为第三方支付平台的非金湖南大学毕业论文16融机构做
39、出严格规定，同时也对支付平台的用户加以严格管理，但此举却并未落实到第三方支付机构和商户消费者具体经营消费中，原本对商户利用网络非法套现行为有震慑作用的法律文献形同虚设。加强监管机构监管力度，形成联动机制POS机收单业务涉及工商、税务、公安等，有关部门应该形成联动机制，开展联合执法，严厉打击参与信用卡套现的POS机商户和个人，已达到有效控制信用卡套现几率的发生。对于银联或第三方收单机构，应该认真核实商户工商营业执照的真伪；工商税务局应该加强执照办理审核程序。目前市场上普片出现的现象是，一些第三方支付机构为追求利润、抢占市场，对于申请人的资料真伪压根不进行认真审核，部分代理商利用银联不核查营业执照
40、真伪的空档，使用PS伪造执照进件；或为需要办理POS机却无执照甚至无真实经营活动的商户购买营业执照和税务登记证进件；从而实现一证下机、套扣、抵扣等助长了信用卡套现的发生几率。也变相助长了违法犯罪行为的发生。另外，还可以加强征信管理，将仅限于央行的征信系统覆盖至工商、税务、海关、交通等部门，将商户、第三方机构以及持卡人，违规办理POS机、违规用卡等行为纳入征信管理，令持卡人POS机商户不敢恶意套现，办理机构不敢违规办理POS机。（二）互联网金融及移动支付引发的资金安全问题随着智能手机的普及和移动金融服务的广泛应用，各种移动支付风险也逐步显现。近两年账户资金被盗、网络诈骗时有发生。不法分子利用第三
41、方支付工具进行网络诈骗也已经成为一个较普遍的社会现象。而网络支付的风险管控又有别于传统支付方式的安全管理，传统支付方式安全管理主要是侧重于客户身份认证的风险管控，而网络支付则应侧重于行为识别管控，即使账户、密码对了，还需要判断行为是否正确，这是网络支付风险控制的关键。那么网络支付该如何去以用户行为进行判别呢例如，国内领先的第三方支付平台支付宝通过其自行研发的网上支付风险监控系统对检控到的违规操作，将冻结该账户资金，支付宝同时还主动和银行联系，要求发卡银行针对套现现象做信用卡网上支付单笔限额的规定。而且早在2006年7月，支付宝就推出“支付宝认证”服务，对所有使用支付宝的卖家进行双重身份认证，即
42、身份证认证和银行卡认证。除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全17的姓名和银行账户号码是否准确。另外支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金，网络欺诈发生率仅为万分之二。支付宝的风险管控对整个第三方支付企业网上支付提供了一个很好的借鉴作用。希望更多的支付企业在网络支付不断创新的同时，加强风险控制，把消费者权益放在首位，以支付操作行为为基础建立风险保障机制，让消费者利益得到充分的保障，这也将是网络支付未来的发展方向。湖南大学毕业论文18结论21世
43、纪的主题是创新与合作，是各种资源的整合。科技正在让人们所有的消费模式、投资模式以及贸易模式彻底的，甚至是颠覆性的改变。这样一种颠覆性的变化创造了一个完完全全不同的系统、不同的市场。更重要的是，它创造出来的是一个增量市场，而不是已有存量市场的改造。第三方支付公司只有具备抓住这样一个未来增量市场的能力，加大在科研力量上投入，整合各方资源，才能走向更广阔的领域。第三方支付机构的业务从早期单纯的互联网网关支付、账户支付、电话支付到信用卡、无卡支付、快捷支付再到POS收单、移动支付，国内的人民币支付逐渐延伸到海外跨境支付，进而发展到根据企业、个人的需求提供一体化的综合支付解决方案，以及在支付的基础上与金
44、融产品的融合。都是顺应市场、从消费者最基础的实际需求出发，自底向上自然形成的，各方也应该顺应市场化推动行业竞争力和活力，结合各方力量，努力提升我国支付清算效率和能力，支持国民经济发展，引导行业尽快走向正轨，提升整个金融支付清算行业参与国际化竞争的能力。论当前中国第三方支付市场的发展趋势与安全19参考文献1HTTP/WWWSTATSGOVCN/中华人民共和国国家统计局2HTTP/WWWENFODESKCOM/易观智库3中国第三方支付市场蓝皮书R易观国际，20104中国支付体系发展报告2012/中国人民银行支付结算司北京中国金融出版社，201311ISBN97875049716785中国人民银行主
45、管中国支付清算协会主办中国支付清算杂志，京内资准字1213L0015号3013、2014年总12期6彭晖、吴拥政、张爱莉网络金融理论与实践M西安交通大学出版社，20087杨兴凯、张笑楠电子商务中的第三方支付比较分析J商业研究，2008（5）8刘洪波论网上银行与第三方支付平台的竞合关系J商业时代，2009（34）9黄海华论第三方支付第三平台的现状与发展J电子商务,20093下旬刊10谭润沾银行支付业务的战略重要性基于第三方支付发展的视角J南方金融，2010111张劲松中国第三方电子支付产业链问题研究J生产力研究，2010412尹晓娟关于第三方支付平台公信力的思考J经济研究参考，20102313章
46、普贤第三方电子支付工具的比较研究J中国商贸,2010,1614胡定刚第三方支付模式浅析J科海故事博览科教创新,2008,1215郑建有第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议J金融会计,2006,716黄雅娟,杨国明第三方支付产业的几点思考J金融经济,2006,1017董仁涛,支付宝从淘宝网看电子商务支付方式J商场现代化,2006,1湖南大学毕业论文20致谢时光荏苒，岁月匆匆，大学生涯即将结束。回首走过的时间，心中倍感充实，但面对新的征程，我鼓起勇气，尽管有太多不舍，心中积存的是无数的感谢。在论文完成之际，我要向我的指导老师老师表示最深切的谢意，感谢许教授对我的悉心指导和教育。在论文的写作过程中，许老师从论文的选题、立意、构思，到文章的谋篇布局，都给了我们细致而耐心的指导，给了我很大的启迪。许老师这种严谨的治学态度、深厚的知识底蕴、敏锐的思维方式以及扎实的文字功底,使我由衷地感到敬佩，将是我一生学习的榜样。其次，我要诚挚的感谢杨老师，感谢我的同学、朋友们，在两年多的间里，大家互相关心照顾、共同进步，彼此之间真诚、深厚的友谊将永远珍藏于我的记忆深处。最后，深深感谢我的家人感谢他们多年来对我的无私奉献、鼓励和支持，没有他们的付出，就没有我今天的一切2014年4月10日
