1、本科毕业设计论文届论文题目国有商业银行与城市商业银行竞争力比较研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权
2、对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要自1995年第一家城市商业银行成立开始，我国的城市商业银行经过不断的发展，已取得了优异的成绩，也逐渐成长为我国金融领域一充满活力，具有竞争力的生力军。随着我国金融业改革的深入，作为我国银行业“第三梯队”的城市商业银行的竞争力也有极大地提高，为我国经济发展做出贡献。本文就是选取五大国有商业银行与五家大规模的城市商业银行，对其竞争力进行比较研究，从有关财务指标的现实竞争力和从结构规模、创新、人力资源方面的潜在竞争力入手，并以此为基础提出国有商业银行与城市商业银行各自增强竞争力的建议。关键词国有商业银行，城市商业银行，竞争力IIABSTRACTSI
3、NCE1995,THEESTABLISHMENTOFTHEFIRSTCITYCOMMERCIALBANK,CHINASCITYCOMMERCIALBANKSTHROUGHCONSTANTDEVELOPMENT,HASACHIEVEDEXCELLENTRESULTS,BUTALSOTHEFINANCIALSECTORINCHINAHASGROWNINTOADYNAMIC,COMPETITIVEFORCEASCHINASFINANCIALSECTORREFORM,ASCHINASBANKINGINDUSTRY“THIRDTIER“OFTHECOMPETITIVENESSOFCITYCOMMERCI
4、ALBANKSHAVEGREATLYIMPROVED,CONTRIBUTINGTOCHINASECONOMICDEVELOPMENTTHISARTICLEISSELECTEDFORTHEFIVESTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSANDFIVELARGESCALEURBANCOMMERCIALBANKS,COMPARATIVESTUDIESONCOMPETITIVENESS,FROMTHEREALITYOFTHEFINANCIALINDICATORSOFCOMPETITIVENESSANDTHESTRUCTURALSIZE,INNOVATION,HUMANRESOURCESPOT
5、ENTIALCOMPETITIVENESSROOTS,ANDPROPOSEDASTHEBASISFORSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSANDCITYCOMMERCIALBANKSINCREASETHEIRCOMPETITIVEPROPOSALSKEYWORDSSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKS,CITYCOMMERCIALBANKS,COMPETITIVENESS目录摘要IABSTRACTIII引言1一、银行竞争力的定义及其评价指标的选取2（一）银行竞争力的定义2（二）银行竞争力评价指标的选取2二、国有商业银行与城市商业银行竞争力比较分析5（一）盈利性5（二）
6、安全性7（三）流动性9（四）资产规模与分支机构9（五）金融创新10（六）人力资源与市场信誉10三、商业银行竞争力存在的问题及原因分析11（一）国有商业银行竞争中存在的问题及原因11（二）城市商业银行竞争中存在的问题及原因12四、对商业银行提升自身竞争力的建议12（一）对国有商业银行提升自我竞争力的建议13（二）对城市商业银行提升自我竞争力的建议14总结15参考文献16致谢181引言金融是现代经济的核心，银行是金融业的主体，商业银行竞争力是在市场机制的作用下，充分合理地运用自身资源，提供一系列适应市场经济要求与自身发展规律的银行产品和服务，使其在激烈的市场竞争中表现出强劲的发展能力。改革开放以来
7、，我国的银行业发展很快，取得了举世瞩目的成就，主要体现在现代银行体系基本确立。我国银行业成功实现了由“大一统”银行体系向现代银行体系的历史性转变。中国现行的金融体系是以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，国家政策性银行和其他商业银行以及多种金融机构同时并存、分工协作的金融机构体系。20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行，使其成为中国银行业的重要组成和特殊群体，1995年2月,深圳城市商业银行作为第一家城市商业银行在中国出现,而它的诞生与不断深化的中国金融改革是有着密切的联系。十几年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营方针，不仅有
8、力的支持了地方经济建设和中小企业发展，为城市居民提供完善的金融服务，自身也取得了生存发展空间，成为我国银行业的重要组成部分。2008年国际金融危机来势汹汹，但城市商业银行整体继续保持健康发展势头，各项经营指标实现历史性突破，达到历史最好水平。2009年，我国城市商业银行的股权改制与重组工作快速推进，一批崭新的城市商业银行已然成立，为我国金融体系注入新的血液和活力。截止2009年末城市商业银行总资产达到568001亿元，比上年同期增长375，占银行业金额机构比例为72；总负债达到532130亿元，比上年同期增长377，占银行业金额机构比例为72。各项监管指标达到历史同期最好水平，整体保持了良好稳
9、健的发展态势。随着我国银行业的不断革新，商业银行已取得了不错的成绩，但同时也加剧了银行间的竞争。城市商业银行在政策的引领和地方政府的支持下，通过自身努力，近几年迅速发展，其发展势头相对于国有商业银行和股份制银行相比毫不逊色。本文就是通过对国有商业银行与城市商业银行的竞争力比较，从现实竞争力与潜在竞争力上来比较两者，从中反映两者的竞争力情况，并对两者的竞争实力的分析研究，给出些许如何提升自身竞争力的建议。2一、银行竞争力的定义及其评价指标的选取（一）银行竞争力的定义银行竞争力是银行综合能力的一个体现。商业银行作为一类特殊的企业，它既有一般企业竞争力的共性与本质，也有商业银行自身的特殊性。银行竞争
10、力的概念定义为商业银行在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，合理充分地运用自身拥有的资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等产品和服务，使之在市场竞争中相对于其竞争对手所表现出长久和发展的能力。1虽然国内外都有对商业银行竞争力的定义有所研究，但是都是采用多个单项指标分别对目标商业银行进行分析。其实总的来看，商业银行的竞争力情况都依托于银行自身的资源状况、内部能力和外界环境,资源与能力着决定了该银行在市场竞争中的地位，外部环境的影响也将改变银行的竞争能力情况。国有商业银行是国有独资的商业银行，其特点体现在所有的资本都是由国家投资的，是国有金融
11、企业。国有商业银行是我国银行体系的主体，在贷款与资本规模上均处于绝对垄断的地位，对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用。其中，交通银行虽然是国有股份制银行，但是因为实力雄厚，与四大国有独资银行齐名称为“五大国有银行”。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路，化解地方金融风险的产物。截至2003年底，全国共有的城市商业银行112家，与四大国有银行和12家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、12、112的格局。现如今，城市商业银行依旧在不断的发展壮大。（二）银行竞争力评价指标的选取关于银行竞争
12、力的问题，很多专家学者都提出来不同的看法与观点。到对于商业银行竞争力问题的研究主要集中在财务数据方面可量化的现实竞争力评价指标及资产规模与分支结构、金融创新、人力资源与市场信誉等潜在竞争力方面。1黄兰、沈根章银行竞争力评价J农村金融研究200243表一商业银行财务竞争力评价指标2商业银行财务竞争力评价综合指标体系指标分类分类指标含义子分类指标盈利性指标反映银行现实的经营效益和经营能力总资产收益率净资产收益率成本收入比安全性指标反映银行的风险防范能力资本充足率不良贷款率流动性指标反映银行迅速变现能力流动性比率存贷比率1、盈利性指标商业银行是以获取利润为经营目标，盈利性指标是反映银行现实的经营效益
13、和经营能力，是对一家银行在一定时期盈利能力的量化，它包括利润指标和效率指标。其中利润指标是反映银行创造利润能力的指标,有总资产收益率和净资产收益率。效率指标是反映银行通过有效利用资源达到产出最大化的能力指标，包括成本收人比和净利息收益率。本文就选取了资产利润率、资本收益率与成本收入比这三个主要指标来进行比较。（1）总资产利润率净利润/总资产100总资产利润率的高低直接反映了银行的竞争实力和发展能力,也是决定银行是否可以举债经营的重要依据。在美国，总资产收益率的标准为L，而在我国一般都以06为基准，若达到这个标准，说明银行的业绩令人满意。该比率越高，表明银行的总资产的盈利性越好，资产利用效益越好
14、。（2）净资产收益率净利润/净资产100，净资产收益率是净利润与净资产的百分比。该指标反映银行在某一时间段的收益水平，用以衡量银行获利情况。该指标值越高，也就说明银行的收益越高，盈利水平越好。（3）成本收入比率营业费用/营业收入100成本收入比是通过对比商业银行营业费用与营业收入的相对变化来衡量其成本支出管理水平的一个指标，也是我国银监会风险监管的核心指标之一。按照监管标准，该指标应不高于45。该指标的高低反映了银行自身的经营能力水平。指标越低，表示2曲彤工、李志勇、连晨浩中国商业银行财务竞争力的评价研究J财经理论与实践，200834银行的成本支出越低，收益越高。2、安全性指标安全性指标，是反
15、映银行风险管理能力的指标。商业银行拥有众多风险资产，这些不确定的风险因素都将影响商业银行的收益能力及水平。而安全性就是指在经营过程中，通过降低各种不确定的因素，来确保银行的资产价值。本文选取了资本充足率和不良贷款率作为反映我国商业银行安全性的重要指标。（1）资本充足率资本总额/加权风险资产总额，其中，资本总额核心资本附属资本资本充足率它是用来衡量国际银行资本充足程度的重要指标，资本是银行取得客户信任、吸纳客户资本开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提，这个比率在巴塞尔协议中表明其标准不能低于8。而且该比例越大，说明银行资产安全性越好。（2）不良贷款比率次级类贷款可疑类贷款十损失类贷款/各项贷
16、款余额100不良贷款比率是银行不良贷款对各项贷款的比率。它是反映商业银行信贷资产安全状况的重要指标。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率越高，说明商业银行信贷资产质量越差，所面临收回贷款的风险越大。一般各商业银行都希望该指标越低越好。3、流动性指标流动性指标，是反映银行迅速变现能力的指标。主要包括流动性比率、存贷比、核心负债比例和流动性缺口率。银行的流动性可分为本币与外币，而本文着重于对本币的分析。（1）流动性比率流动性资产/流动性负债流动性指标中主要的资产流动性比率是用来衡量流动资产抵偿流动负债能力的通用
17、指标。该指标是衡量商业银行流动性的总体水平，银监会规定该指标不得低于25。（2）存贷比率各项贷款总额/各项存款总额100存贷比率是银行贷款总额与存款总额之比，它是商业银行资产配置中最主要的指标之一，表示着银行存款作为发放贷款的资金的稳定情况，目前银监会为全国商业银行设置的监管红线是不高于75。存贷比大的银行，其资产中各类债券的比重相应较低，其银行资产的流动性也就较差。如果该比率越小，说明银行贷款的资金来源越稳定。4、资产规模与分支机构5商业银行是金融业内最具有规模的，人们常常把银行的资产规模与分支结构和其竞争力等同起来。即银行的资产规模越大，经济效益也就越好，分支结构越多，其竞争力就越强。5、
18、金融创新创新指标重点考察银行向客户提供客户所需产品、服务的能力。客户的需求不断的改变，不断的提升，是对商业银行的竞争力的一大考验。只有不断提升自身的创新能力，向客户提供更多的产品与服务，那样才能提升自身的竞争力。6、人力资源与市场信誉人力资源是一个很重要但又很难考察和比较的要素。市场信誉就是同行业人员及大众对一家银行的总体印象。这些都是潜在的指标，但是对银行的竞争力却有着重大影响。客户总是喜欢、信任那些员工素质好，市场信誉高的银行为其服务，而客户的认同也就大大提升商业银行的竞争力。二、国有商业银行与城市商业银行竞争力比较分析（一）盈利性对于商业银行盈利能力分析，本文选取了资产利润率、资本收益率
19、与成本收入比这三个主要指标来进行比较。表二20072009年国有商业银行与城市商业银行总资产收益率情况单位标准200720082009工商银行0610112112建设银行115131124交通银行107119101农业银行082084088中国银行1091109包商银行12115123北京银行10714119杭州银行134151109宁波银行144149109南京银行12155127数据来源各商业银行的银行年报6图一20072009年国有商业银行与城市商业银行的净资产收益率情况数据来源各商业银行的银行年报表三各银行过去三年的成本收入比单位标准2007年2008年2009年工商银行8130913
20、061236274229154建设银行125812161172622115交通银行1444134712206192136农业银行94110072357432291中国银行133413431114312265152包商银行119125124071053052北京银行201119661435206155102杭州银行9111048126308208408宁波银行2116151075036092079南京银行30142412139179164122数据来源各商业银行的银行年报从表四中，我们可以看到国有商业银行的资本充足率相对较低而且较平稳，三年来变化的幅度在12之间。然而，城市商业银行的比率变化幅度
21、较大。07年的时候南京银行的资本充足率是所有银行中最高最大的。而后08、09年逐渐下降，09年时已降至139该比率与国有商业银行的资本充足率相接近，但是这此期间，08到09年比率的下降幅度超过了10，使得总体资本情况变得较不稳定。这么多家银行中，农业银行的资本充足率是其中相对较低的一家。在不良贷款率方面，城市商业银行的不良8贷款率比国有商业银行则要小得多，一般都在1左右。而农业银行其在07年时的不良贷款率高达2357是所有银行中最高的，这表明在07年前农业银行存在的大量的呆账坏账，风险机制不完善，存在很大信贷风险。在08年农业银行通过按账面值剥离处置不良资产815695亿元，使得其08年的不良
22、贷款率较上年下降了19个百分点。其不良贷款率急剧下降，体现了他们加强了内部管理机制，完善了风险机制。（三）流动性表五0709年各银行的资产流动性比率情况单位标准2007年2008年2009年工商银行25268333307建设银行409852744963交通银行270739622783农业银行370444794099中国银行326488453包商银行473345816608北京银行7201634699杭州银行514564835816宁波银行616256444617南京银行455650924024数据来源各商业银行的银行年报图二20072009年国有商业银行与城市商业银行的存贷比率情况数据来源各商
23、业银行的银行年报020406080银行名百分比20072008200920075636146487657164435859446551639259742008564595649150846134849579868336469615220095956024719755197034134589467176946344工商银行建设银行交通银行农业银行中国银行包商银行北京银行杭州银行宁波银行南京银行9由表五可知，各商业银行的流动性比率均已达到25以上的监管标准。交行的流动性比率最低，为2783,表明其变现能力弱，偿债能力偏低；而包商银行最高，为6608，这说明该银行的流动资产丰富，资产可灵活性运用。同
24、时，可发现各银行09年的流动性比率比08年有明显的下降。商业银行流动性比率整体回落的情况也许是09年下半年我国银行业对于货币政策趋紧和流动性相对收紧这一现实的反映。2009年，各银行的存贷比相较于前两年都有了明显的提升。这可能与我国在09年实施宽松的货币政策有关，使得银行的信贷出现高增长。在五大国有商业银行中，交行与中行的存贷比最高，已经突破70，这也意味着这两个银行的信贷规模迅速增长且势头良好。而在城市商业银行中，包商银行一反常态，其存贷比相较于08年下降，并且其存贷比在各银行中是最低的。（四）资产规模与分支机构银行业是典型的具有规模经济的行业，即规模越大，经济效益也就越好。如下表，五大国有
25、银行是大型的商业银行，其资产规模大，而工行一行资产总额远远高于其他四行，成为五大银行中资产规模最大的，也是我国银行业中资产规模最大的。城市商业银行虽然规模较小，但其增长速度较快，相较于国有商业银行，其增长幅度较大，特别是南京银行，达到6273。国有商业银行的分支机构较多，其中四大国有独资银行的分支数最多，交通银行作为最大的国有控股银行，规模相对较小。城市商业银行在09年间不断扩张，跨区域经营，分支数也有所增加。表六2009年各银行资产规模与分支机构情况资产总额（亿元）较上年增长（）分支数目（家）工商银行11785053208016232建设银行9623355273713384交通银行33091
26、372356113农业银行8882588266023624中国银行875194325829988包商银行81648318387北京银行5334692792168杭州银行149991505787宁波银行163352581988南京银行149566627369数据来源各商业银行的银行年报10（五）金融创新金融创新是银行竞争的一核心。现如今，我国国有商业银行在创新上占主导地位。城市商业银行与国有商业银行相比，虽有一系列的创新活动，但其创新体系与制度还不完善，使其未实现根本性的创新。一些城市商业银行虽在当地市场上已做大做强，但这“大”这“强”只是表现在传统业务上，在金融创新领域缺乏竞争力。这也就导致了
27、城市商业银行金融产品较为单一，中间业务发展缓慢，新产品的贡献率低下。（六）人力资源与市场信誉商业银行是一集资本与知识于一体的行业。银行人员的素质是影响该银行竞争力的重要因素。高素质的员工可以正确认识市场、准确的作出判断，为银行带来良好的效益。目前，我国城市商业银行员工的文化水平虽有大幅度的提升，但与国有商业银行比较还是有所差距。因而，城市商业银行依旧要加强人力资源建设，优化人员结构。市场信誉是市场对银行过往服务、管理等方面的反应。国有商业银行因有国家信用做支撑，且资产规模大，分支机构众多，被广大人民所认知，有品牌优势，所以其市场信誉较高。有比较可知，在量化的竞争力指标上国有银行与城市银行总体没
28、有显著的差别。五大国有商业银行的市场份额呈逐年微降趋势，而城市商业银行市场份额则成上升趋势。在世界经济险象环生的时候，银行业的风险进一步暴露了。经济危机虽使得许多国际银行萧条衰退，但是我国商业银行并未在安全性上出现较大问题，反而呈现出不良贷款率持续下降的现象。截止2009年底，各商业银行资本充足率都达到10以上，北京银行甚至达到了1435，不良贷款余额为4973亿元，比上年减少630亿元。资产结构与质量均有明显改善，抗风险能力也进一步提升。在分支机构、金融创新、人力资源方面，因为国有商业银行的竞争力较好。国有商业银行历史悠久，市场份额大，且在我国金融体系中处于主体地位。其在各方面都发展较好，城
29、市商业银行也是在向其趋同靠拢。而城市商业银行成立时间短，在机制、管理上还没有很好的完善，所以竞争力相对较弱。综合上述几点，可以得出这样一个结论国有商业银行的竞争优势在于资本规模大，劣势在于效率不足；城市商业银行优势表现与效率高，劣势在于规模较小，抗风险能力弱。11三、商业银行竞争力存在的问题及原因分析五大国有商业银行与城市上银行相比，国有商业银行由于发展历史长，具有庞大的资产支持和规模效应，同时也直接获得了政府的扶持，使其资本规模优势愈发明显。另一方面,也正是由于国有商业银行的历史较为悠久,受过去计划体制的影响较深,使其具有较大的历史性包袱，再加上体制上的保守，导致整体效率优势缺乏。城市商业银
30、行成立时间较短，机制较为灵活，面对激烈的竞争，其效率优势突出。但相对的，也由于发展时间短，机制不完善，这些城市商业银行资本规模小，抗风险能力不强。（一）国有商业银行竞争中存在的问题及原因1、盈利能力较弱国有商业银行作为我国银行业中最主要的银行，其在总体盈利能力虽然较强，但实际的信贷经营能力较弱，人均盈利能力和资本盈利能力相对较低下。王宁指出“国有商业银行凭借其强大的经营实力和庞大的客户群体总体盈利水平较高，但从人均盈利和资本盈利率来看，与外资银行、中资股份制银行还有一定差距，说明其资本和人员的效率水平较低。”3可见，我国国有商业银行的盈利能力较弱，市场竞争力不强，虽然近几年有所上升，但是上升到
31、幅度较小，要想提高其竞争力，需要更进一步的加强盈利能力。因为银行是特殊的企业，也是以营利为主要目的的。2、资本充足率较低资本充足率是衡量一个银行最为重要的指标。我国财务部正不断的努力，使得我国商业银行的资本充足率能达到8的要求。由于资产与负责的迅速增多，金融危机与通货膨胀的缘由，使得国有商业银行自身经营效益不良，盈利能力低下，无法补充本金。同时，国有商业银行在传统的计划体系下，与国有企业的资金相关联，国企的亏损导致大量的贷款无法收回，形成呆账坏账。信贷方面也没有太大的改善，不良贷款率也没有有效的降低，造成了现如今资本充足率低的局面。3、创新能力不强国有商业银行在我国银行业中起着领头羊的作用。股
32、份制银行、城市银行都是以他们马首是瞻。因而，国有商业银行在制度，业务上的创新都会牵动着整个银行业的变迁。但是，事实上，国有商业银行受计划经济体制的影响与其本身在创新能力方面不重视，导致了其创新能力的薄弱。国有商业银行没有与国际接轨，学习外国银行的新的制度与产品，至此也无法带动我国整个银行业的发展。3王宁我国国有商业银行综合竞争力研究J金融经济，2009812（二）城市商业银行竞争中存在的问题及原因1、经济实力较弱我国商业银行自有的资本较少，经济实力较弱，大多数城市商业银行的自有资本金在15亿元之间，远远低于国有商业银行和外资银行。城市商业银行都是由地方性银行演变而来，其在本质上就存在有规模较小
33、，实力较弱的问题。而且，城市商业银行资本补充的渠道比较单一，众多城市商业银行无法通过上市筹措资金，也不能发行公司债券，这将在较长时期内制约城市商业银行的发展。4虽然北京银行、宁波银行、南京银行已经成功上市，但并不能代表所有。所以城市商业银行要通过不断的发展自我调整，寻求上市，从而来加强自身的经济实力。2、产权不明晰，市场竞争力弱城市商业银行依托于当地政府建立发展起来，使得政府在城市商业银行中的地位不明晰。这也导致了商业银行的产权不清，使得城市商业银行的发展有“内部控制”的嫌疑。这也导致了城市商业银行在市场上的竞争力落后。市场上的落后，不仅仅是因为城市商业银行自身起步较晚，也因为其他商业银行的发
34、展迅速，如国有商业银行，股份制银行，外资银行其资金、制度上都较为充足、先进。城市商业银行想要提升其竞争实力就要不断的向其他成功银行学习。3、市场地位不高，人员素质不高城市商业银行虽然已迅猛的速度在增长，但是其市场地位还是较低。城市银行只是依托于地方政府的支持而发展的。而且相较于国有商业银行，其信誉、市场占有率上显得较为薄弱。此外，对于城市商业银行潜在竞争力中的员工素质。他们的员工通常都是来自原来的城市信用社，他们大多不具备专业的金融服务水平。而那些即懂得经营又会企业管理的人才更是少之又少，这些都严重制约了我国城市商业银行的服务能力以及产品创新水平。四、对商业银行提升自身竞争力的建议以上的分析表
35、明，国有商业银行与城市商业银行在竞争力上还存在着不少的差距。而对于我国商业银行竞争力，总体上还是相对薄弱的，所有我们要不断的自我提升，建立健全我国的金融体系，提升商业银行的竞争实力。尤其是在资金资本的优化配置4朱静我国城市商业银行的发展战略和路径选择J生产力研究，200913上。我国商业银行要通过多种渠道来调剂资金，一个健全发达的货币市场体系。从各角度及时满足商业银行的需求，降低筹资成本，实现有效的资金聚集。此外，建立与完善不同层次金融市场，可以增加商业银行的收入，提升盈利能力，降低风险，最终实现实现资源的优化配置。（一）对国有商业银行提升自我竞争力的建议对于国有商业银行来说，要提升自身的竞争
36、能力，需要做到以下几点1、完善经营体制，提升经营效率我国国有商业银行是我国银行业的主体，但其竞争力不足首要表现为经营管理体制落后，盈利能力不强。因而，我们要时时更新管理观念，提高对市场的反应能力和适应能力，根据市场条件的变化和银行业的发展趋势调整国有银行的经营管理体制，建立规范的内部管理机构，完善法人治理结构。国有商业银行现已完成了股改上市，而上市的目的是为了国有银行能更好的吸收资本，提高资本充足率，调节资产结构。所以我们要以此为目的不断的完善经营管理机制，特别是农业银行，其上市时间较短，还存在许多问题，要不断的向其他银行学习，不断自我完善，提升经营效率。另外，也要不断完善资本市场的信息披露制
37、度与监管制度，只要才能促使国有商业银行不断加强自身的经营管理能力，提高盈利能力，提升经营效率。2、加强对资产质量的管理，降低不良资产的比例国有商业银行目前最大的问题就是资本金不足，不良资产过多，这直接影响国有商业银行的盈利与抗风险能力。要提升银行的资产质量就要解决不良资产。解决不良资产，一方面要完善国有商业银行的治理结构，建立适应国有银行运营的一系列机制，调整和优化银行的信贷结构。明确何为重要客户，严格把好贷款关，把贷款集中投向那些市场效应好，发展前景远大的大型优质企业。从源头上杜绝不良资产的产生，从而有效提高信贷管理水平，提高资产质量。另一方面，加强不良贷款处置手段和激励约束机制。从而决定着
38、商业银行的行为目标和行为方式，并深刻影响银行的运行效率和金融资源的配置格局。创造新的，有效的处置不良资产的手段。同时对信贷工作人员实施激励约束机制，建立严格的责任追究制度，实现对信贷资产的有效管理，维护公众信心，保持银行经营收益稳定增长。3、加大金融创新力度国有商业银行要在保持自身原有的优势基础上，进行金融创新。国有商业银行可以不断扩大自身规模，跨越国界，走向世界，这样可以降低经营风险，提升自身竞争力。同时也可以向其他外资银行学习，虽然国有商业银行的业务发展较好，但相较于14外资银行，还是存在着巨大差异。所以国有商业银行根据客户的不同需求，设计开发出更多的新业务、新产品，吸引更多的客户，同时也
39、为国内其他的银行做好榜样，以供他们借鉴。加快发展网上银行业务,增强网上服务功能,使国有商业银行尽快通过网络走向世界。要完善网银的处理系统和相关的法律法规，使其具有法律保障，变得更为安全。提高网银的电子化服务效率，加快数据资源信息的传送。建立起银行间共享的信息管理与分析系统，建立面向客户的全套网络服务流程，从而可以通过网络满足客户多重的需求，实现服务标准统一、服务平台统一、服务效率统一。要加强金融创新力度，大力发展银行内部那些知识含量高、收益高、市场潜力大的业务与产品，从而实现提高银行的经营效益、满足客户需求，进而提升银行的竞争力。（二）对城市商业银行提升自我竞争力的建议1、明确市场定位，注重以
40、社区居民和中小企业为主要客户群我国城市商业银行多为规模小、市场竞争力弱，在一些大型项目和重大客户上没有竞争力，因而，城市商业银行明确自身的市场定位，将自己定位于为社区居民和中小企业服务。尽量发挥自身的优势，贴近市民，小区，一些地方银行还有地方政府的支持，在此基础上大力的向广大群众宣传，努力塑造亲民形象，提高自身知名度。同时，城市商业银行应该确立以客户为导向的经营理念，加大对市场的研究力度，及时掌握市场动态，并对市场进行细分，把社区居民与中小企业作为目标客户群，培育和稳定优质客户。只有明确了自身的市场定位，在掌握和了解客户群的基础上，根据市场的需求，制定实施一系列高质量的金融业务与服务，满足客户
41、的需求，这样才能抓住优质客户，才能推动城市商业银行的发展与进步。2、通过跨区发展和股改上市来实现城市商业银行发良性发展城市商业银行的发展不是扩张内部，即内部追加资本，扩充资产总额和生产规模，就是向外扩张，即通过并购重组来提高资产与资本的规模，提升自身的竞争力。金融业竞争的加剧，使得城市商业银行通过收购、兼并等多种途径提升竞争力。城市商业银行在银行业中属于“弱势群体”，处于市场竞争中的不利地位，因此大量的城市商业银行迫切希望通过资产重组，进行跨区发展，实现资源的整合，提升市场竞争力。跨区发展不仅能扩张机构规模，而且还可以迅速进入当地市场，为抢占市场，提升市场竞争力做铺垫。城市商业银行长久以来产权
42、都不是很明晰，要不就是由各地方政府拥有绝对控制权。进而城市商业银行要进行股份制改造，引入国内外高素质的战略投资人，实现股权的多元化，降低政府在城市商业银行中的“一股独大”的地位，同时也可有效解决15城市商业银行“内部人控制”现象。随着我国金融市场的逐步开放，城市商业银行可以嫁接国内外宝贵的经验，引进先进的技术与理念，打破原有的老旧束缚的体制，从而完善自我的管理制度与体系，也可学习其他银行的产品，对其进行创新，设计和研究具有自身特色的新业务、新产品。向他行学习，已是一种趋势，只有不断的学习，才能不断的进步，才能不断的提升城市商业银行在金融领域的地位与竞争力。3、加强人力资源建设，提升员工总体素质
43、21世纪，是一个以人为本，讲究人才战略的新时代。处于这样一个急需人才的市场经济条件下，商业银行竞争力,就为一个多层次竞争的表现。其核心竞争力不仅仅局限于资产收益上，也体现为各级各类人才的竞争。要以科学发展观为指导，制定新的经营机制，不断完善激励约束机制，大力吸引优秀人才的加入。建立多元化人才录用渠道，通过不同的招聘方式，招纳优秀的人才，优化人员结构。加强对金融人才的“二八定律”培养。20的都是高级管理人员，加强对高级管理人员培训，这是城市商业银行市场竞争的关键。高级管理人员作为银行的骨干，其素质的高低是决定一个城市商业银行的成败。80是银行内基层的操作员工，他们本身缺乏管理上的了解，加快对基层
44、员工的培训是保持并促进业务发展的基础。城市商业银行要抢占市场，就要先树立良好的社会形象，这就需要一批拥有专业知识和熟练的业务技能的人才，以优质的素质接受高级的领导。真正的运用“二八定律”，就要加强提升高级管理人员，使其在经营决策中做出正确的判断，带领80同样拥有高素质的基础员工一起努力，追求城市商业银行的人事双赢。总结国有商业银行是我国银行体系中占主导地位，而城市商业银行起步晚，以银行业的“第三阶梯”的形式而存在。可能从认知度上、地位上国有商业银行与城市商业银行并没有真正的竞争力可比性，但是在某些方面，如资产效益上，城市商业银行要比国有商业银行更好些。在金融环境复杂的情况下，我们可以通过国有商
45、业银行与城市商业银行的比较研究，了解到两类银行的竞争力情况，并对其自己不足之处进行完善，提升我国商业银行在未来发展中的竞争能力。面对日益激烈的市场竞争，我国商业银行只有立足于自身的长处，完善制度、机制，加大创新，不断学习、提升，才能确立自身的市场竞争优势，在竞争中立于不败之地。16参考文献1刘煜辉、张榉成2010中国城市商业银行竞争力评价摘要J银行家，201092朱静我国城市商业银行的发展战略和路径选择J生产力研究，20093杨家才商业银行竞争力及其评价研究J金融研究，2008124王思薇、武晓明、何枫我国城市商业银行竞争力综合评价J特区经济，2007（1）5贾剑锋中国上市城市商业银行的竞争力
46、分析J中国经贸导刊，2009196靳慧慧、程如烟、徐峰我国城市商业银行竞争力评价研究J科技情报开发与经济，2010127黄兰、沈根章银行竞争力评价J农村金融研究2002（4）8王宁我国国有商业银行综合竞争力研究J金融经济，2009（8）9王春鑫、陈璟我国商业银行竞争力实证分析J时代金融，2009（12）10曲彤工、李志勇、连晨浩中国商业银行财务竞争力的评价研究J财经理论与实践，2008（3）11姜婉婧李研研论商业银行竞争力的指标体系J现代商业，2009（6）12王金潮、张广文我国城市商业银行核心竞争力评价分析J商业经济，2010（5）13李镇西关于提升城市商业银行核心竞争力的几点思考J中国金融
47、，2006（15）14朱理我国商业银行竞争力浅析J时代金融，2010（3）15金荣学提升我国国有商业银行竞争力对策研究J金融经济，2008（6）16黄倩、贾作夫城市商业银行提升市场竞争力的策略研究J当代经济，2010（8）17董秋霞、饶海琴大型商业银行和中小型股份制商业银行的竞争力比较J金融经济，200918陆岷峰、张玉洁对我国城市商业银行的发展走向的思考J华北金融，2009（12）19吴菲论城市商业银行的核心竞争力J现代经济信息，2010（13）20黄文涛胡丹我国商业银行竞争力问题探讨J华北金融，2007（6）21韩克勇提高国有商业银行竞争力的思考J经济问题，2003（8）22龙玉国我国国有
48、商业银行竞争力研究J金融经济，200623王都富论我国国有商业银行综合竞争力的构造J金融论坛，2001（10）24RUBIAHMADMARIFFMICHAELJSKULLYTHEDETERMINANTSOFBANKCAPITALRATIOSINADEVELOPINGECONOMYJASIAPACICFINANMARKETS，2008（15）P2552721725INDRANARAINRAMLALLBANKSPECIFIC,INDUSTRYSPECIFICANDMACROECONOMICDETERMINANTSOFPROFITABILITYINTAIWANESEBANKINGSYSTEMUNDE
49、RPANELDATAESTIMATIONJINTERNATIONALRESEARCHJOURNALOFFINANCEANDECONOMICS，2009（34）P16016726BILLBASSETTANDTOMBRADYWHATDRIVESTHEPERSISTENTCOMPETITIVENESSOFSMALLBANKSJFINANCEANDECONOMICSDISCUSSIONSERIES2002（5）致谢1819毕业论文任务书题目国有商业银行与城市商业银行竞争力比较研究一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和经济系的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。本文就对城市商业银行的发展的基础上，运用经济学相关理论分析其竞争力，通过我国五家典型城市商业银行与五大国有商业银行的竞争力比较，并对其相关财务数据与指标研究，得出相应的结论，并针对城市商业银行与国有商业银行各自如何提升竞争力给予一些切实可行的建议。二、主要内容与基本要求（一）主要内容本文从我国城市商业银行入手，来探讨国有商业银行
