1、本科毕业设计论文届论文题目后金融危机时代我国居民消费观念研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文
2、进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要本文以美国次贷危机为背景，分析了美国居民的超前消费的观念与次贷危机的关系。然后从我国居民消费观念的整个发展过程入手,介绍了我国居民的消费观念随着社会环境变化而发生的一系列转变,并结合目前的环境对其变化的成因作出了分析,在得出其变化的成因的同时，提出了中国居民应吸取金融危机的教训，并采取健康的，合理的消费观，理性地进行消费。从而促进我国经济的可持续发展。关键词次贷危机，超前消费，消费观念，理性消费IIABSTRACTINTHISARTICLETOUNITEDSTATESSUBPRIMEMORTGAGECRISISINTHEBACKGROUND,ANA
3、LYSISOFTHEUNITEDSTATESRELATIONSHIPBETWEENIDEAANDTHESUBPRIMEMORTGAGECRISISOFEXCESSIVECONSUMPTIONOFTHERESIDENTSANDFROMINCHINARESIDENTSCONSUMPTIONCONCEPTOFENTIREDEVELOPMENTPROCESSSTART,DESCRIBESHASINCHINARESIDENTSOFCONSUMPTIONCONCEPTASSOCIALENVIRONMENTCHANGESANDOCCURSOFSERIESOFCHANGE,ANDCOMBINATIONCURR
4、ENTLYOFENVIRONMENTONITSCHANGESOFCAUSESMADEHASANALYSIS,INCAMEITSCHANGESOFCAUSESOFWHILE,MADEHASCHINARESIDENTSSHOULDDRAWFINANCIALCRISISOFLESSONS,ANDTAKEHEALTHOF,REASONABLEOFCONSUMPTIONVIEW,RATIONALTOFORCONSUMPTIONSOASTOPROMOTESUSTAINABLEDEVELOPMENTOFOURECONOMYKEYWORDSTHESUBPRIMEMORTGAGECRISIS，EXCESSIVE
5、CONSUMPTION，CONSUMERATTITUDES，RATIONALCONSUMPTION目录摘要ABSTRACT引言1一、美国次贷危机及其对消费观念的冲击2（一）美国次贷危机概述2（二）次贷危机对消费观念的影响2二、我国城乡居民消费观念的变迁4（一）精神文化消费逐步成长为消费热点5（二）超前消费悄然升温5（三）国内消费观念悄然向国际消费观念靠拢5（四）简单保守观念逐步被科学理智消费观取代5（五）消费观的趋同性逐步被个性化的消费追求取代6三、现阶段消费观念成因分析6（一）传统文化及伦理价值6（二）外部环境变化的冲击7（三）教育程度、收入高低、地域差异7四、现阶段消费观念的评述7（一）我
6、国居民消费观念的利弊7（二）我国居民消费观念与次贷危机的关联7五、树立理性消费观念，规避金融危机的建议8（一）完善社会保障制度，增强居民消费信心8（二）推动农村消费结构升级，缩小城乡消费差距8（三）积极发展消费信贷，引导适度负债消费9参考文献9致谢101引言目前的世界金融经济危机是由美国次贷危机引起的,是由美国的房地产泡沫破裂所致,但深层次的原因则与美国金融秩序、金融发展失衡、经济基本面出现问题,与美国的低储蓄、高负债、高消费的发展模式有关。美国社会学家曾经对此有一个评价，美国人消费，“必需品买最好的，不吝啬钱；非必需品买最少的，不浪费钱”。美国人都崇尚提前消费，超前消费。很多经济能力不是很强
7、的美国人都采用了次级抵押贷款的方式购房，这一做法使得低收入者得到住房,金融机构得到巨额利润,但同时也留下了潜在风险，于是引发了金融危机。可见美国人的提前消费观对金融危机起到了推波助澜的作用。美国的这次次贷危机对世界各国的经济以及居民的消费观念都起到了很大影响，不但使各国居民对超前消费的观念产生了质疑，同时各国居民也适当地调整了消费观念，来应对美国次贷危机所带来的负面影响。然而在我国，新中国成立后，由于国家经济基础薄弱，物质上长时间处于相对短缺的状态，居民消费受到严重制约，我国社会传统的重积累、提倡节约的消费观念没有得到根本改观。随着经济的发展和社会的进步，人们开始逐渐抛弃了自然经济模式下自给自
8、足的消费观念，代之以量人为出、注重消费效益，强调消费带来的精神满足等新型消费观念。特别是20世纪9O年代后期以来，信贷消费、理性消费、个性消费等消费形式也开始在人们的消费行为中发挥重要作用。因此，也就形成了当前中国居民西方消费主义与东方重积累思想并重的有中国特色的消费观念。但是受到美国次贷危机的影响后，我国居民也应该进行反思，不能一味地跟随西方超前消费的步子走，我们应该吸取美国次贷危机的教训，努力改善我们的消费环境，重新建立属于我们自己的健康合理的消费观念2一、美国次贷危机及其对消费观念的冲击（一）美国次贷危机概述1美国次贷危机的爆发次贷危机是由次级抵押贷款引起的。所谓次级抵押贷款,是指美国房
9、贷机构针对收入较低、信用记录较差的人群设计的一种住房贷款。与普通人群贷款相比,这些人因经济收入差,还款违约风险较大,因此被称为次贷。从2001年到2005年,美国房地产市场持续虚假繁荣,刺激了次贷的快速发展,并围绕次贷形成了一个所谓的金融创新产业链,即居民向商业银行等房贷机构申请贷款,房贷机构又将贷款卖给房利美、房地美和投资银行等,后者再将贷款处理成次级抵押贷款债券,卖给包括商业银行、保险公司、养老金、对冲基金等在内的全球投资者。在美国房市火爆时期,这个资产证券化链条显得很完美,购房者、房贷机构、保险公司、投资银行、投资者各得所需,皆大欢喜。随着房地产繁荣,价格飙升,住房按揭的次级贷款衍生类产
10、品获得惊人受益,引起了市场热烈追捧。这一做法使得低收入者得到住房,金融机构得到巨额利润,但同时也留下了潜在风险。随着美联储连续加息,次贷购房者的还款负担不断加重,与此同时,美国房价见顶回落,使次贷购房者难以通过出售或抵押住房来获得融资。这样,越来越多的次贷购房者无力还贷,放贷机构形成了大量的次贷坏贷,大批次债由于失去偿付来源而大幅贬值,金融危机由此产生。2美国次贷危机的成因次贷危机是由美国的房地产泡沫破裂所致,但深层次的原因则与美国金融秩序、金融发展失衡、经济基本面出现的问题密切相关,同时与美国的低储蓄、高负债、高消费的发展模式有关。从历史上看美国是一个低储蓄、高消费、高负债的国家。美国经济是
11、靠美国人的超前消费、靠借全世界的钱超前消费来拉动的。美国储蓄率一般在百分之一左右,2005、2006年甚至出现了负百分之一的储蓄率。美国经济长期保持经常账户逆差,财政预算年赤字达4700亿美元,国家负债总额达10万亿美元之巨,人均负债3万多美元。在自身过低的储蓄率下,为保证其自身的投资和消费,支撑自身繁荣,美国利用美元作为国际储备货币的地位大量发行美元,造成全球通胀压力。从制度根源上看,美国受自由主义经济思想影响较深,对金融和资本市场过度放任,缺乏对金融创新风险的有效监管,对房地产市场的泡沫推波助澜,导致了危机的发生。（二）次贷危机对消费观念的冲击3次贷危机的发生，使各国的经济均遭到重创，消费
12、者的消费观念也受到了极大的影响，以致消费者的购买行为也发生了很大的变化，主要体现在以下几个方面。1消费者的消费信心下降生命周期理论认为，消费者是有理性的，他们主要是根据一生的的收入来安排自己的消费与储蓄，使一生的收入与消费相等，从而使其生命周期内的消费所带来的总效用达到最大化。根据该理论，消费者的消费水平不仅受到当期收入的影响，还将受到未来的预期收入的影响。在次贷危机时期，消费者的预期普遍趋于悲观，收入水平可能下降、失业的机会也可能增多，这些都是消费者所担心的。因此，次贷危机的发生，将促使消费者进一步减少当前的消费，增加当前的储蓄，以便应付未来可能发生的诸如失业、降薪等所带来的消极影响。全球经
13、济的低迷使各国的消费者信心均受到不同程度的影响。据尼尔森公司在2009年3月19日至4月2日期间进行的一项覆盖50多个国家、共涉及25420名消费者的调查表明，在过去的6个月中，全球消费者的信心指数达到了历史最低水平，为77，之前为84。麦肯锡公司发布的2009年消费者调查报告也显示，消费者的信心指数从2008年3月的945下降到2009年3月的860，达到5年来的最低水平。因此，次贷危机的发生，势必降低消费者的预期，导致消费者改变自己的消费策略以适应经济形势所带来的影响。2消费者的购买偏好发生改变次贷危机的发生，导致消费者的预期发生了改变。消费者的这种变化主要体现在其购买偏好的改变上。3产品
14、购买档次发生改变次贷危机发生后，由于经济状况的恶化导致的收入减少及消费者的预期趋于悲观，使得消费者在消费支出上更加谨慎，更加注重节约，一方面，奢侈品的消费数量会减少。据统计，次贷危机发生后，有75的消费者减少了他们在休闲、购买高档衣服、首饰和汽车等方面的花费。除了上述有形物品消费的减少外，在出外旅游、休闲娱乐等无形物品方面的支出也有较大幅度的下降。另一方面，消费者在奢侈品方面支出的减少会转移到次级奢侈品及基本生活必需品的消费上，例如，原来打算购买豪华型轿车的，现在转向购买经济型轿车。4更加注重产品性价比据麦肯锡发布的2009年度消费者调查报告显示，与过去几年相比，消费者在产品功能性、种类和性价
15、比方面都提出了更高的要求。尤其在产品性价比方面，由于金融4危机的发生，消费者的收入锐减，预期趋于悲观，在这个时期，消费者一般会变得比以往更加理性与成熟，对产品的价格也会更加敏感。因此，在功能相差不多的情况下，具有较低价格的产品会更受欢迎。例如，根据麦肯锡的调查，如果山寨版手机与较贵品牌手机有着同样的外观和特征，则在追求低价格、高性能的消费者中山寨版手机更受欢迎，其销量也从2006年的1700万台增加到2008年的6200万台。5品牌忠诚度持续下降次贷危机时期，消费者一般会更加注重产品的价值。在购买产品时，也会尽可能地对各品牌进行比较，并选择价值更高的品牌，从而达到省钱的目的。麦肯锡的调研结果显
16、示，近年来消费者的品牌忠诚度逐步下降。消费者更注重寻求知名品牌以外的高价值产品。例如，在购买液晶电视的消费者中，2007年，四分之三的人选择知名品牌，而2008年和2009年这一比率仅为67和63。但注重价值的消费者则从2008年的17上升到2009年的27。6消费者对促销偏好发生改变消费者在次贷危机时期由于收入的减少和悲观的预期，因此对企业推出的一些促销方法的反应会有所变化。比如，消费者会花更多的时间去收集有关购买方面的信息，并对广告所传递的有关功能、耐用性和方便性等产品性能方面的信息产生较大的兴趣，尤其对于产品的价格变化更加敏感。而对一些旨在提高企业产品形象的广告则表现出漠不关心的态度。7
17、选择更便宜的购物渠道次贷危机时期，便捷、低价的购物渠道更受消费者的欢迎。在这种情况下，消费者往往会抛弃市中心哪些高档的购物中心，转而到一些较为大众化的超市、商店等进行购物。而另一个更为值得注意的现象，则是网上购物的升温，这一点尤其受年轻人的欢迎。据一项调查显示，30岁以下年轻人中在经济正常时约有70以上有过网上购物的行为，而在次贷危机时期，这一比例则上升到85以上。从以上这些消费行为的变化可以看出，消费者从次贷危机中吸取了教训，其消费观念慢慢趋向理性化和健康化，不再盲目地推崇超前消费。二、我国城乡居民消费观念的变迁物质产品匮乏的短缺经济曾伴随人类走过漫长岁月，近代的工业革命创造了摆脱短缺的物质
18、技术基础，西方国家借助这个基础首先跳出了短缺经济的梦魇。近代以来5的观念束缚以及制度约束，使我国走出短缺的时间比西方晚大约200年。短缺经济时代，消费的范围基本局限于物质消费，消费的目的性明确，就是满足消费主体的生存需要。人们当时的收入水平只能维持较低的消费水平，且满足这个水平的消费品供应全面紧张，只好通过各种票证手段限制消费。与此相对应的消费观念是在消费的数量上，高度崇尚节俭，重视数量轻视质量；在消费的内容上，摒弃物质以外的消费，精神或文化消费被看作严重奢侈性消费遭到严厉排斥；消费方式高度趋同，根本没有条件考虑消费的个性化；只能顾及近期消费，没有条件考虑远期消费，更不可能实行超前消费。上个世
19、纪后期中国进入买方市场后，居民消费观念发生了全面的进化。（一）从前遭受排斥的精神文化消费逐步成长为消费热点在知识经济兴起的背景下，教育消费成为居民家庭具有战略性意义的消费支出，绝大多数居民认同“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”的观念。继续教育消费前景看好，随着知识经济时代的到来，知识和技术更新换代的速度明显加快，越来越多的人纷纷返回校园或在社会培训机构“充电”。网络娱乐和网络教育消费引人注目。生态旅游、文化旅游消费势头火爆。（二）超前消费悄然升温在2535岁高学历消费群体中，超前消费、预期消费意识强烈，明显的标志是他们积极参与信贷消费。目前信贷消费对象和增长点主要有三个购房及装修，购买汽车，教
20、育、旅游、助学。现实表明，信贷消费是对量人为出传统消费观念的升华，它是以明天的预期收入为根据的即期支出。这些消费群体把购物当休闲，对专业化、个性化的购物环境和服务表现出浓厚兴趣，是消费潮流的创造者和引导者。（三）国内消费观念悄然向国际消费观念靠拢一些大城市居民，开始热衷和追逐世界各地的时尚和流行，国际一流水平的消费环境和豪华的服务设施，琳琅满目的待售商品，与短缺时代的商业景致形成鲜明对照，居民一改以往敬而远之的心态，休闲购物成为都市个性化消费的亮丽风景线。另外，随着国际交流日益频繁，信息传递速度加快，也使大城市与国外消费时尚、款式的流行时间差大为缩短，越来越多的大城市居民乐于接受国际流行的时尚
21、、款式和消费方式，国外自费留学、境外教育消费也逐渐兴起。这些变化均来自于消费观的变化，人们追求的消费利益已不仅仅是商品数量和使用价值，而越来越关注商品附加的服务和文化价值观念，如品牌、品位、时尚、造型、环境、精神追求和文化享受。6（四）简单保守观念逐步被科学理智消费观取代科学理智型消费是指符合人身心健康和全面发展要求、促进社会经济文化发展、追求人与自然和谐进步的消费观念，包括知识消费、循环经济消费、绿色消费等，它们正引领着消费观念的现代方向。科学理智消费观不仅冷静地在消费的必要性方面做出逻辑取舍，而且在消费的社会功能方面具有更广阔深邃的眼光。传统的消费观只看到消费是对现有资源的耗费，科学理智的
22、消费观看到了消费的再创造功能，如知识消费创造了可带来未来更大收益的人力资源，循环经济消费更加有效地利用了现有资源并维护了环境的可持续发展性，绿色消费维护了人们的健康生存状态和与环境和谐共生的合理关系。（五）消费观的趋同性逐步被个性化的消费追求取代当消费观念被文化需求重新整合之后，消费者不再满足于消费品人性化、愉悦化的性能，同时还希望可以展示自己的生活风格及风格背后独到的价值观念。人们希冀提升自己的文化素养和品位，乐于展示自己的价值选择和文化思维，这些消费观念的新追求是文化产业时代到来、文化消费兴起的价值观依托。我国居民文化消费的快速扩张表现着我国居民对知识经济时代文化消费观念认同的泛化和提高。
23、三、现阶段消费观念成因分析（一）中国传统文化及伦理价值对国内居民消费观念具有深远的影响我国传统社会商品经济不发达,小农经济是社会的主要经济形式,经济发展和社会生产受自然条件的影响较大。不稳定的生存状态使我们的先人养成了勤俭持家的习惯,进而形成了以节俭为核心的消费观念。在现实生活中,这一习惯转化为人们日常的消费倾向,如重勤俭、轻生活重储蓄,轻消费,满足于简单的物质供给,轻视甚或羞于精神消费等。此外,中国传统的伦理价值也与西方国家存在着较大的差距。中国的父母认为自己对子女将来的幸福具有无可推卸的责任,宁可自己省吃俭用,也要努力保证子女过上最好的生活,“前人种树,后人乘凉”是大多中国父母的消费心态。
24、因此,国内居民在子女的生活、教育甚至婚嫁等方面的消费上往往不惜血本。这种对伦理亲情的崇尚,也使国人十分注重为子孙积累财富。（二）外部环境变化的冲击是形成当前居民消费观念的主因消费观念的形成既是民族文化长期积淀的结果,又是社会现实的直接反映。改革开7放以后,我国居民的收入得到显著提高,消费水平也日益提升,消费结构也得到了明显改善。随着改革的逐渐深入,职业的“铁饭碗”被打破、公费医疗制度消失、住房商品化提速等现实问题又唤醒了人们的风险意识,特别社会保障制度的滞后及房价的居高不下让越来越多的人感到未来的不确定。虽然信贷消费的理念已被很多人接受,但大多数人的消费观念趋于理性,更认同量力而行、有计划甚至
25、略有盈余的消费方式。（三）受教育程度、收入高低、地域差异等个人因素使各地消费者的消费观念有明显的区别，整个消费体系不平衡影响居民个人消费观念的因素包括收入、年龄、性别、地域环境、受教育程度等。受教育程度对个人消费观念的影响最大。一般来说,受教育的程度越高,接受新鲜事务的速度越快,在消费观念上也越前卫。地域环境对个人消费观念的影响可以从两个角度入手分析一是籍贯,表现为个人受传统文化和家庭环境的影响,这种影响是形成个人消费观念的基础二是居住地,表现为从众心理对个人消费观念的改造,这种影响是区域性消费观念形成的关键,甚至会从根本上改变个人消费观念。四、现阶段消费观念的评述（一）对我国居民消费观念的评
26、述总体的看，我国消费者消费观念还是积极向上地发展的。大部分消费者的消费观念都是理性的，但还是存在着很多不理性的消费观念的存在，比如盲目地向西方学习，提前消费的现象越来越多；政府一味要求提高消费水平来拉动经济；各地消费水平不平衡等等。为了避免次贷危机的再次出现，为了使我国整个消费体系能够稳定地发展，使我国消费者能保持清醒的头脑，采用合理的消费观念。我们应该从我国居民消费观念形成的根本原因出发，找到一个相对正确的，科学合理的消费观念，并采取相应的措施来加强引导我国居民消费者消费观念向理性科学的消费观念发展。（二）我国居民消费观念与次贷危机的关联恩格尔系数以家庭消费支出中食品消费支出的比重概略地反映
27、居民的消费结构。按照联合国粮农组织的标准，我国城镇居民已经属于富裕型消费结构，农村居民消费结构也达到小康水平。国际比较来看，我国的居民消费结构又存在超前特征。2007年，我国城镇居民的消费结构已经与世界同等发展水平国家的消费结构相似，医疗保健、教育、交通通讯的支出比重超过了世界平均水平，部分支出甚至超过了更高收入水平8国家的水平。农村居民消费中居住、教育和交通通讯的支出比重均高于世界同等发展水平国家。其中暴露出我国城乡居民消费结构中部分消费支出存在不合理上升的问题。这与当前公共服务价格偏高和社会保障不足导致的消费被动拉升有关。医疗、教育、住房制度的改革加大了居民的支出负担，社会保障体系建设滞后
28、增加了居民未来收支的不确定性。这些超前消费的特征，也将可能引起类似于美国的次贷危机的发生。五、树立理性消费观念，规避金融危机的建议美国次贷危机的巨大破坏力表明,西方国家以消费为主的经济增长模式负效应突出,也不适合我国当前的国情。虽然我国居民也逐步接受信贷消费,但在国际金融危机阴霾未退、全球气候问题凸显的当今社会,我们应提倡树立健康、科学的消费观念。（一）完善社会保障制度，增强居民消费信心金融危机加大了居民收入预期的不确定性，强化了人们的持币动机。消费者感到生活负担加重，为应付今后的消费，被迫缩减当前消费支出。调整消费结构首先要保证即期消费总量不出现较大萎缩，关键在于减少未来消费支出的不确定因素
29、，增强居民消费信心。重点要从完善社会保障制度入手，加强对居民生存性支出的保障。我国居民在医疗、居住、教育等方面的支出超出了同组别的世界一般水平，这是我国社会保障制度建设的历史欠账造成的，是“看病难、看病贵”、“上学难、上学贵”等问题的集中反映。应对金融危机，在扩大投资，刺激消费，促进经济增长的同时，要集中解决社会保障等民生问题。（二）推动农村消费结构升级，缩小城乡消费差距长期来看，我国最大的消费市场在农村。据测算，我国农村居民每实现1000亿元的最终消费，将对国民经济产生2356亿元的消费需求。推动农村消费结构升级，第一，继续开发农村消费市场。目前农村地区冰箱、空调和电脑等传统消费品的普及率仅
30、为城镇的275、9和7，要继续开展“家电下乡”活动，提高政府补贴水平，简化补贴手续，调整家电品类。第二，关键是提高农民收入。要进一步挖掘农业内部的收入增长潜力；增加农民收入的根本出路在于减少农民，在户籍制度等方面消除城市化壁垒，扩大非农就业。第三，改善农村地区的消费环境。目前我国经济较发达地区农户的收入水平已接近或达到城镇中低收入户的收入水平，家电普及率仍明显低于后者，这与农村的消费环境差，基础设施建设滞后有关。9（三）积极发展消费信贷，引导适度负债消费美国爆发金融危机的实质问题并不在信用消费方式本身，而在于信用消费的过度。适度的信用消费可以使生产与消费进入良性循环，同时使消费者提前购买到耐用
31、消费品，改善当前生活状况。我国的消费信贷具有较大的发展空间，应当进一步发挥消费信贷对消费结构升级和经济发展的促进作用。要加强鼓励和引导，倡导健康、适度的信用消费观念，调整传统保守的消费模式。国家要加快个人征信体系建设，健全消费信贷法制环境。消费信贷机构要加强以市场需求为导向的消费信贷产品创新与推广，改变信贷产品单一的状况，积极拓展消费信贷供给渠道，形成多层次的、面向不同群体的消费信贷市场。总之,消费观念的转变是一个长期、渐变的过程,我国应充分利用金融危机后经济调整的机遇,加快国内居民健康、科学、绿色消费观念的形成,以保证经济社会的可持续发展。10参考文献1祝福恩扩大内需的关键是提升居民消费率中
32、共中央党校学报2009年第2期2梅宁华论消费观的现代化北京日报2009年02月16日新华网3MOUBARAKMOHAMED金融危机对中国与主要新兴市场国家经济影响的比较研究2010年4张锐国际金融危机背景下的中国中部经济增长社会科学文献出版社2010年5李慎明国际金融危机与当代资本主义社会科学文献出版社2010年6王敏金融危机透视青岛出版社2010年7胡海波金融危机下的快乐理财湖南大学出版社2010年8何新何新论金融危机与中国经济华龄出版社2009年9严行方直面金融海啸专著全球金融危机及中国应对金城出版社2009年10刘元琪资本主义经济金融化与国际金融危机经济科学出版社2009年11周志解读中
33、国经济的冬天与金融危机背后的原因哈尔滨出版社2009年12宋洪远金融危机下的中国农村发展中国农业出版社2009年13张五常金融危机与中国前景中信出版社2009年14杨继瑞中国房地产市场的生存与发展西南财经大学出版社2009年15林汶奎当金融危机影响中国，我们怎么办中华工商联合出版社2009年16武文胜金融危机下的中国突围中国商业出版社2009年17CRISIS,CONTAGIONANDBAILOUTSWHATSNEXTFORTHEEUROPEANUNION18CARMENMREINHARTUNIVERSITYOFMARYLANDANDTHENBERANDKENNETHSROGOFFHARVAR
34、DUNIVERSITYANDTHENBERISTHE2007USSUBPRIMEFINANCIALCRISISSODIFFERENTANINTERNATIONALHISTORICALCOMPARISONTHE2007INTERNATIONAL19王晗金融危机动了谁的饭碗北京邮电大学出版社2009年20肖严华“后危机时期”中国社会保障制度的完善学术月刊2009年11月21孙国峰中国居民消费行为演变及其影响因素研究中国财政经济出版社2004年22万劲波倡导合理的消费模式促进经济可持续发展中国环境管理第2010年6月23沈坤荣,田伟后危机时代的中国经济增长结构性特征及其国际比较江苏行政学院学报201
35、0年第1期1124程晓娟金融危机背景下扩大中国消费需求的对策分析经济研究导刊2009年第28期25潘建伟居民消费行为比较研究中国经济出版社2009年26冯文华新时期我国居民消费文化变迁研究大连海事大学出版社2008年27余浩源金融危机对消费者行为的影响及企业营销策略研究以汕头市为例中国商界2010年7月总第202期28乔诗莹后金融危机下我国企业创新与发展研究现代商贸工业2010年第17期29陈温榕浅谈消费需求不足原因及对策福建论坛经济社会版总第209期30杨新妮居民消费与经济增长分析商场现代化2010年6月31赵爱清金融危机背景下中国农民工的隐性失业问题农村经济2010年第6期32黎煦金融危机
36、对我国就业影响的传导机制与对策商业时代2010年第20期33彭晓静全球金融危机背景下提高居民消费的有效路径研究经济研究导刊2009年第16期34曹海军走出“边缘”“后金融危机”时代中国发展战略的经济政治分析北方论坛2010年第4期35刘文勇开放经济下中国居民消费资源特征解析求是学刊2010年第1期36李忠桥金融危机下对消费方式的再思考消费导刊2009年9月12致谢13毕业设计论文任务书课题名称后金融危机时代我国居民消费观念研究指导教师学院商学院专业金融学班级学生姓名学号开题日期2010年11月22日一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和南湖学院的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、
37、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。通过对金融危机对居民消费观念影响的分析，阐明国内外主流消费观念与新的社会、经济格局的存在冲突，最终提出后金融危机时代我国居民消费观念的转变策略，从而为我国居民树立正确的消费观念提供理论依据。二、主要内容与基本要求（一）主要内容金融危机及其对居民消费观念的影响；国内外主流消费观念及其述评；后金融危机时代我国居民消费观念应有的转变。（二）基本要求毕业论文必须观点明确、论证有据、结构完整、条理清楚，并能切实反映学生具有从事科研工作的能力。毕
38、业论文应包括题目、中英文摘要、中英文关键词、正文、参考资料详细注明出处和版本等，字数要求8000字。具体要求见毕业论文（设计）手册（2007版）。毕业论文须由学生个人独立撰写完成。论文要求紧扣题目，搜集资料充分，能综合运用有关基础理论知识，对具体问题进行全面深入的分析和研究，提出一定的个人见解，有一定的创新之处，所提建议14对实际工作改进有参考价值，能独立查阅并正确引用中外文有关文献。要求文字通顺简练，条理层次清晰，思路清楚，书写整齐，图表准确等。三、计划进度2010年11月下旬确定选题，检索文献，下达任务书；2011年1月上旬完成文献综述、开题报告和外文翻译等；2011年3月上交论文初稿；2
39、011年4月论文修改和完善；2011年5月中旬论文定稿，评审2011年5月下旬6月上旬毕业论文设计答辩四、主要参考文献1孙国峰中国居民消费行为演变及其影响因素研究M，北京中国财政经济出版社，2004年2潘建伟居民消费行为比较研究M，北京中国经济出版社，2009年3冯文华新时期我国居民消费文化变迁研究M，大连大连海事大学出版社，2008年4杭斌经济转型期中国城乡居民消费行为的实证研究M，北京中国统计出版社，2006年5刘文勇开放经济下中国居民消费资源特征解析J，求是学刊，2010（1）15毕业论文开题报告题目后金融危机时代我国居民消费观念研究一、选题的背景、意义金融危机是一国或几个国家或地区的部
40、分或全部金融指标发生急剧、短暂、超周期的恶化。金融危机又称金融风暴,从二十世纪七十年代布林顿森林体系崩溃开始,全球已经爆发了多次有影响力的世界性的金融危机。目前的世界金融经济危机是由美国金融危机引发的,从表面上看,美国的金融经济危机是由次贷危机引起的,是由美国的房地产泡沫破裂所致,但深层次的原因则与美国金融秩序、金融发展失衡、经济基本面出现问题,与美国的低储蓄、高负债、高消费的发展模式有关。美国社会学家曾经对此有一个评价，美国人消费，“必需品买最好的，不吝啬钱；非必需品买最少的，不浪费钱”。美国人都崇尚提前消费，超前消费。很多经济能力不是很强的美国人都采用了次级抵押贷款的方式购房，这一做法使得
41、低收入者得到住房,金融机构得到巨额利润,但同时也留下了潜在风险，于是引发了没过的金融危机。可见美国人的提前消费观对金融危机起到了推波助澜的作用。新中国成立后，由于国家经济基础薄弱，物质上长时间处于相对短缺的状态，居民消费受到严重制约，中国社会传统的重积累、提倡节约的消费观念没有得到根本改观。随着经济的发展和社会的进步，人们开始逐渐抛弃了自然经济模式下自给自足的消费观念，代之以量人为出、注重消费效益，强调消费带来的精神满足等新型消费观念。特别是20世纪9O年代后期以来，住房、通信及电子产品、节假日消费及旅游、文化教育、汽车等逐渐成为市场消费热点，信贷消费、理性消费、个性消费等消费形式也开始在人们
42、的消费行为中发挥重要作用。因此，也就形成了当前中国居民西方消费主义与东方重积累思想并重的有中国特色的消费观念。金融危机对我们居民消费观也有很大的影响，但是如何正确面对金融危机，并采用正确的消费观念呢本文通过对金融危机理论的研究联系中国国情以及中国居民消费管的转变，从而得出中国居民应吸取金融危机的教训，采取的合理消费观，促进中国经济的发展。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外学者对金融危机以及消费观念的研究。明斯基HYMANPMINSKY对金融内在脆弱性进行了系统分析，提出了“金融不稳定假说”。他将市场上的借款者分为三类第一类是“套期保值”型借款者HEDGEFINANCEDUNIT。这类借款者
43、的预期收入不仅在总量上超过债务额，而且在每一时期内，其现金流入都大于到期债务本息。第二类是“投机型”借款者SPECULATIVEFINANCEDUNIT。这类借款者的预期收入在总量上超过债务额，但在借款后的前一段时期内，其现金流人小于到期债务本息，而在这段时期后的每一时期内，其现金流入大于到期债务本息。第三类是“蓬齐”型借款者PONZIUNIT这类借款者在每一时期内，其现金流入都小于到期债务本息，只在最后一期，其收入才足以偿还所有债务本息。因而他们不断地借新债还旧债，把“后加入者的入伙费充作先来者的投资收益”，以致债务累计越来越多，潜伏的危机越来越大。RSARAOGI（2007）从利率、房贷申
44、请者和金融机构这三个方面分析了次贷危机的发生机制。他认为，美联储在2003年把税率降到15这个自1958年以来的历史最低点，使得廉价的信用贷款充斥着整个市场并进入房地产市场。当房价上升到极点，泡沫开始破灭的时候，还贷违约事件便16不可避免地发生了。为此，银行开始紧缩流动性，造成大量住房被抛售，使得还贷危机雪上加霜，住房抵押贷款证券几乎是在一夜间变成了垃圾，次货危机因而爆发MLIM（2008）认为，从根本上来说，金融危机是以下三类不平衡的结果财富和收入不平衡、经常项目不平衡、金融部门不平衡。财富和收入的不平衡使财富都集中在少数人手里，形成了大量无法被消费掉的财富，从而造成了市场上出现过多的流动性
45、。同时，金融部门的不平衡，即放松金融管制和金融创新，它们扩散和放大了整个金融系统的风险。巨大的贸易赤字造成美国经常项目的长期不平衡，只能靠资本项目的盈余来填补，国际游资充斥着整个美国资本市场，从而使得美国成为全世界最大的债务国。在这三个因素的作用下，本来只是次级抵押贷款市场上出现的问题被迅速放大形成美国和世界性的金融危机。（二）国内学者对金融危机以及消费观念的研究。李忠桥（2009年）在金融危机下对消费方式的再思考中讲到自以需求为中心的国民收入决定论被凯恩斯确立以来，超前消费一直被以美国为首的西方国家认为是拉动经济发展的重大力量，然而这种美国式无限度的超前消费却在2008年引发了严重的全球金融
46、危机。人们对超前消费产生了严重质疑，普遍觉得应当对消费方式进行重新思考和选择。本文在分析超前消费对金融危机影响和人们对过度节俭消费方式自发选择的基础上，提出了应当建立的新的消费方式。沈坤荣,田伟（2010年）在后危机时代的中国经济增长结构性特征及其国际比较中得到全球金融危机已进入后危机时代,如何实现中国经济由复苏走向可持续增长,不但是中国本国福利提升的需要,也是中国作为世界大国应起的作用与责任所在。需要从需求和产业两个视角出发,考察中国经济持续增长所存在的结构性问题。分析表明,促进内需与外需的协调发展,推进中国经济结构的优化,关键在于深化政府体制改革。彭晓静（2009年）在全球金融危机背景下提
47、高居民消费的有效路径研究研究表明改革开放三十年来，中国居民的人均收入得到大幅度提高，但是居民消费率却一直处于下降的状态。特别是在2008年爆发世界性的金融危机时，中国的投资和出口受到猛烈的冲击，很多企业纷纷倒闭，出现了大量失业人员，并掀起了一股农民工返乡潮，因此，启动内需特别是居民消费成为当务之急，但是中国却出现了居民消费信心指数不断下滑，消费能力逐步下降，消费安全问题凸显的情况，在这种经济内外交困的形势下，要想扩大内需，提高居民消费，必须对中国当前制约居民消费的因素有个清晰的认识，才能够找到提高居民消费的长效措施。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法（技术路线）、难点及预期达到的目标（一）研
48、究内容第一部分，主要总结国内外关对金融危机的本质以及引起金融危机的原因进行研究分析，找出导致金融危机的最主要原因，即美国居民超前的消费观念。第二部分，在对金融危机研究分析的基础上，结合中国国情对中国居民传统消费观念和变化进行研究分析，表明中国居民消费观念与美国居民消费观念具有很大的差别，并且得出中国居民消费观念的利弊。第三部分，分析金融危机前后中国居民消费观念的变化，从而得出金融危机给中国居民消费观念带来的影响。分析金融危机之后中国居民消费观念的利弊，以及对中国经济水平的影响，指出不足之处，并对其原因加以分析。第四部分，在前三部分的分析基础上，得出面对金融危机，为了提高中国经济水平必须拉动内需，提高居民消费水平。通过对中国居民消费心理的分析，得出改变居民消费观念的有效的途径。17找到最合理的消费观念，以刺
