1、本科毕业设计论文届论文题目商业银行开展“信贷工厂”模式的研究以浙江为例所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明,所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺,论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件,允许论文被查阅和借阅,学校可以公布论文的全部或部分内容,可以影印、缩印或其他复制手段保存论文,学校必须严格按照授权对论文进行处理,不得超越
2、授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要近年来,浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高,在推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。但同时中小企业一直面临融资难问题,其融资渠道狭窄。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济增长点,也是商业银行支持国民经济平稳较快发展的需要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适合中小企业自身特点的融资方式。“信贷工厂”这一模式引入中国后,经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的本土化改造后,提高了银行在中小企业信贷市场的效率,取得了初步的成效。在我国,商业银行推行的“信贷工厂”模式处于起步阶段,机制尚不健全,因此有必要对这一模式进行研究
3、。本文从浙江商业银行推行的“信贷工厂”模式入手,阐述了“信贷工厂”模式的运营理念,指出“信贷工厂”模式实施的现状和存在的问题,并且剖析其成因。最后,根据存在问题提出推进浙江商业银行“信贷工厂”模式的对策与建议。关键词浙江,商业银行,信贷工厂,模式,发展策略沈於峦我国商业银行绿色信贷的发展与创新机制研究IIABSTRACTINRECENTYEARS,THESMESWHICHHAVEMADESIGNIFICANTPROGRESSINZHEJIANGPLAYAMOREANDMOREIMPORTANTROLEINPROMOTINGZHEJIANGBECOMEAECONOMICPROVINCEHOWEV
4、ERATTHESAMETIMEITALSOHAVETHEDIFFICULTYINFINANCING,ITSFINANCINGCHANNELISNARROWTOHELPSMESSOLVETHEIRPROBLEMOFFINANCINGISCONDUCIVETOFOSTERINGNEWECONOMICGROWTHPOINT,BUTALSOCOMMERCIALBANKSTOSUPPORTTHESTEADYANDRAPIDECONOMICDEVELOPMENTMANYCOMMERCIALBANKSBEGANTOEXPLOREANEFFECTIVEANDCONVENIENTANDSUITABLEWAYSF
5、ORSMEFINANCINGSOMECOMMERCIALBANKSHAVEMADEALOCALIZATIONTRANSFORMATIONINTHEFOREIGN“CREDITFACTORY”MODELWHICHIMPROVETHEBANKEFFICIENCYINSMECREDITMARKETSITMAKEABIGPROGRESSINCHINA,COMMERCIALBANKSINTHEIMPLEMENTATIONOFTHE“CREDITFACTORY“MODELAREINTHEINITIALSTAGE,THEMECHANISMISNOTPERFECT,ITISNECESSARYTOSTUDYTH
6、ISMODELTHISPAPERSTARTWITHTHEIMPLEMENTATIONOFTHE“CREDITFACTORY”MODEL,EXPOUNDSTHEOPERATIONCONCEPT,POINTOUTTHEIMPLEMENTATIONANDEXISTINGPROBLEMSANDANALYSESTHECAUSESFINALLY,REFERENCEOFFOREIGNBANKADVANCEDEXPERIENCE,PUTSFORWARDSOMESUGGESTIONSTOPROMOTETHISMODELHAVEABETTERDEVELOPMENTINCHINAKEYWORDSZHEJIANG,C
7、OMMERCIALBANKS,CREDITFACTORY,MODE,DEVELOPMENTSTRATEGY目录摘要IABSTRACTII引言1一、浙江商业银行推行“信贷工厂”模式的现状2(一)浙江“信贷工厂”推广情况2(二)浙江“信贷工厂”模式推广的先进经验3二、浙江商业银行“信贷工厂”模式推广中存在问题3(一)“信贷工厂”模式下其可复制性问题亟待解决4(二)“信贷工厂”模式下缺乏科学的创新手段5(三)“信贷工厂”模式下风险监控亟待加强5(四)“信贷工厂”模式下从业人员素质亟待提高6三、浙江商业银行“信贷工厂”模式推广中存在问题的原因7(一)“信贷工厂”模式属于吸纳型创新,缺乏规模效应7(二)
8、“信贷工厂”模式的发展缺乏积极的创新动力7(三)“信贷工厂”模式缺乏有效的内控制度8(四)商业银行中小企业信贷风险防范机制不完善8四、推进浙江商业银行“信贷工厂”模式的对策与建议9(一)把握核心,因地制宜地推广9(二)重视市场细分,筛选优质客户9(三)完善内控,强化风险控制10(四)加强员工管理,打造专业化团队11(五)积极创新,满足中小企业融资需求11(六)拓宽渠道,建立多元化融资体系12参考文献13致谢152011届金融学专业毕业论文1引言近年来,浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高,在推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。据统计,2010年我省生产总值为2722675亿元,比
9、上年增长118,比全国增幅高15个百分点,而规模以上工业企业中,中小企业增加值为42521亿元,同比增长184,居各经济类型之首。2010年浙江的中小企业对工业生产的贡献率为455,拉动工业增加值增长74个百分点。但同时由于中小企业存在抗风险能力弱、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等问题,一直面临融资难问题,其融资渠道狭窄。特别是在当前通胀压力较大的情况下,商业银行的放贷冲动依然非常强烈,央行采取紧缩性货币政策予以控制。中国人民银行在2011年4月6日起上调金融机构一年期存贷款基准利率025个百分点,此次调整后,一年期存款利率达到325,一年期贷款率则达到了631,这是中国央行自2011年2
10、月9日以来第二次加息。而从2011年5月18日起,央行再次上调存款类金融机构人民币存款准备金率05个百分点,这是央行今年以来第五次上调存款准备金率,此次上调后,大型金融机构存款准备金率达到21,创出历史新高,中小金融机构的存款准备金率达到了175。此次上调可一次性冻结银行资金3700多亿元,旨在进一步回笼市场宽裕的流动性。由当前存在较大通胀压力的情况下可以看出,准备金率和存贷款基准利率将继续有上行的空间,这使得我国的中小企业面临更加严峻的经济环境,而商业银行在对待中小企业融资问题上则更加谨慎。针对当前中小企业融资困境,杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行引入了“信贷工厂”模式,并将其进行本土化
11、改造后,提高了银行在中小企业信贷市场的效率,取得了初步的成效。“信贷工厂”模式起源于海外,是由新加坡淡马锡控股有限公司研发的一种标准化的、以工厂流水线形式进行的、针对中小企业的贷款发放方式。其意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。就是说,在“信贷工厂”模式下,银行用“流水线”的作业方式批量操作中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险等业务。首先要做到的就是信贷审批发放的标准化;在贷款过程中,客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;最后,采用产业链调查方法,从不同角度对借贷企业进行交叉印证来达到监控风险的目的。商业银行开展的“信贷工厂”模式突破了目前银行数据来源浙江统计信息网
12、HTTP/WWWZJSTATSGOVCN/COL/COL48/INDEXHTML薛继增信贷工厂模式及其对中小企业融资业务的影响以金华为例J浙江金融,20091238392011届金融学专业毕业论文2审批制度的束缚,引入了风险容忍度等先进理念,专业审批人可在审批权限内直接批复。经过实践,“信贷工厂”理念是一种适合我国商业银行的新的中小企业信贷模式,具有广阔的发展前景。一、浙江商业银行推行“信贷工厂”模式的现状与传统授信方式相比,“信贷工厂”采用采用标准化、专业化、流水线作业方式,使信贷业务流程的各岗位成为流水线上“生产”环节,有利于提高服务效率,降低操作风险和道德风险。同时批量化生产中小企业信贷
13、产品,提高授信效率,满足了中小企业“短、频、急、小”的资金需求,抓住了中小企业授信的关键点。在经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的本土化改造后,已经取得了初步的成效。(一)浙江“信贷工厂”模式推广情况1、杭州银行最早引进,初显成效杭州银行是国内较早采用“信贷工厂”模式的银行之一,该创新模式以其“标准化、专业化、快捷化、准确化”得到了广大中小企业的信赖。由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点,沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求,这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。杭州银行力求将中小企业间接融资的共性与个性进行结合,实现批量化、流程化处理的信贷模式。通过创新的“信贷
14、工厂”模式,收获了小企业信贷所带来的规模性收益,也为杭州银行在中小企业信贷市场站稳脚跟并继续发展扩大奠定了扎实的基础。作为一家以小企业贷款见长的区域性银行,在引入“信贷工厂”模式后,2009年杭州银行的中小企业贷款数量占到了浙江省的五分之一以上,而且不良贷款率也仅维持在08。2、中国银行以点到面,全国推广中国银行总行根据当前社会经济发展形势,根据人民银行、银监会相关要求,充分借鉴国内外银行较为成熟的管理经验,大胆进行体制创新,建立的一套专门针对中小企业客户的业务操作模式“信贷工厂”。而浙江省分行是第一批试点行之一,金华市分行则是浙江的第一个试点单位。中行金华分行在总分行统一部署下,试行中小企业
15、信贷服务新模式,在服务理念、工作效率、担保方式、风险控制等方面实现创新,取得良好效果。到2010年6月,中行金华分行已新增中小企业客户150余家,新增中小企业授信348亿元,并且带动了其他各项业务的发展,带来国内结算量307亿元,国际结算量近4000万美元,信用卡卡量2484张,中间业务收入684万元。中行金华分行中小企业授信客户已达700多家,中小企业贷款余额已达120亿元,资产质量控2011届金融学专业毕业论文3制在较好水平。中行浙江分行对中小企业业务发展制定了“规划布局、管理规范、快速发展”三步走的战略方针,及时对业务中出现的问题进行分析并作出必要的调整,为进入快速发展阶段打下坚实基础。
16、确定工作目标和导向后,中国银行快速推进了“信贷工厂”新模式的复制。到2010年5月底,中行浙江分行已完成了所有二级分行的新模式复制工作,在县级支行层面设置了近100个专职中小企业金融服务的营销团队,全辖已有专职工作人员400多人。3、建设银行积极创新,加快改造建设银行浙江分行通过业务创新,推出“信贷工厂”模式,服务中小企业,取得了初步成效。在“信贷工厂”模式下,前台由客户经理专门负责完成客户的接洽、全方位销售银行产品等工作,后台则集中处理客户评价、资料录入系统、贷款审核等工作。建行总行风险条线派驻审批人员进入各个小企业经营中心,专司小企业贷款业务。在担保抵押上,建行结合小企业特点,创造性地采取
17、供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。2010年4月底,建行浙江分行小企业信贷客户达到了2040户,贷款余额15967亿元,占分行对公贷款余额的2289。2010年建行已在全国建成78家类似于“信贷工厂”模式的小企业经营中心,并计划到年底扩大到150家左右,配备小企业专职人员。业内人士指出,建行小企业信贷模式的全新尝试,不仅为解决小企业贷款难问题提供了可以借鉴的成功方式,也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。(二)浙江商业银行推行“信贷工厂”模式的先进经验中行金华分行的“信贷工厂”模式通过与本土实际情况相结合,在扩大服务面、风险控制和管理激励、组织结构方面进行一系列的创新,取得了十
18、分好的效果。它是浙江推行信贷工厂模式的过程中,较成功的个案,总结其成功经验,主要有1、筛选客户,采用动态客户数据中行金华分行,通过深入产业集群及特色工业园,锁定目标客户群;多渠道地了解企业信息,通过查看企业水表、电表等实质性用工指标及税务、工商等多部门的信息和从上下游企业、知情人士和行业协会打听企业的“软信息”,来完成对目标客户的考核;将符合条件的客户纳入数据库,并且该数据库会根据实际情况不断地进行动态的延伸和调整。2、开发风险定价系统,提高综合收益中行金华分行自行开发了风险定价系统以风险修正后的综合回报率为核心,数据摘自中国银行网站中行信息HTTP/WWWBANKOFCHINACOM/数据摘
19、自建设银行网站分行动态HTTP/FINANCECCBCOM2011届金融学专业毕业论文4综合考虑单个客户贷款业务的风险、成本、收益,从而测算单个客户的综合定价要求。只需输入相关指标,系统将自动反馈利率定价的下限,从而降低了定价的随意性,落实了收益覆盖成本原则。3、加强事先控制,设立合理容忍度加强贷款投向上的事先控制,设立合理的“风险容忍度”。“风险容忍度”是指银行对授信业务应当承担且能够容忍的最大风险额,是全面风险管理的核心指标。中行金华分行事先对金华的经济结构和企业状况进行梳理和分析,经过考察后,对其认为可以值得培育的中小企业在标准之外,适当放宽贷款条件,调高风险容忍度,进而提高中小企业授信
20、的计划增长率,可容忍贷款不良率等指标,从而惠及更多的中小企业。4、尊重当地实际,实行“双线管理”中行金华分行中小企业中心外对各支行专职的中小企业业务团队钻石团队进行双线管理,即对于钻石团队由中小企业和县支行共同实施矩阵式管理,业务任务指标、日常培训指导等由中小企业中心负责,人员和团队的业绩考核仍按行政层级操作。对团队的业绩进行独立核算,如“义乌组合”、“东阳组合”等,并针对中小企业业务的特点进行考核指标的设计,每个岗位均设计关键绩效指标,强调正向激励的同时也建立尽职免责制度,从而激发从业人员的积极性。这一管理模式较好地适应了国内商业银行的管理现状,有利于调动基层机构的积极性和能动性。可以看出,
21、浙江商业银行“信贷工厂”这一模式的推行已经初步取得了一定的成效,在全国范围内有大力推广的趋势。二、浙江商业银行推行“信贷工厂”模式存在的问题“信贷工厂”模式自2008年引进中国后,在一些商业银行的改造下,在各地得到了推广,在浙江地区也得到了很大的发展,使得很多中小企业从中受益。“信贷工厂”这一理念是对我国商业银行传统信贷运营理念的补充和升华,但总的来说,由于我国的商业银行开展“信贷工厂”模式的时间尚短,处于起步阶段,在涉及信贷产品“工厂化”运作的方面还没有形成较为成熟而稳定的模式,在实际运行中还存在许多需要进一步改进和完善的问题。(一)“信贷工厂”模式下其可复制性问题亟待解决“信贷工厂”模式引
22、进国内时间尚短,许多商业银行为了扩大信贷规模,纷纷模仿“信贷工厂”,打出类似的产品组合来吸引客户眼球,虽然快速满足了市场需求,但是取得的成效并不大。2011届金融学专业毕业论文5浙江是一个拥有众多的专业化市场,虽然块状经济广泛分布于浙江辖内的大部分地区,但是其分布还是存在明显的地区差异,不同的块状经济在规模、发展水平上也存在不同的特点。但从浙江的平安银行、邮政储蓄银行等一些银行在体会到“信贷工厂”模式带来的巨大利益后,决定在更广的范围进行将这一模式复制情况来看,它们在追逐“信贷工厂”各地推广的数量,新增的客户数和贷款数量的同时忽视了对“质量”的把握。在实际操作过程中,只是在中小企业信贷产品组合
23、、技术方面做出了一些创新,却没有对于“信贷工厂”模式系统、高效的经营模式如何解决其在各地的可复制性以及风险控制机制等方面的核心问题和关键技术等问题上仔细研究,做好长期的战略规划,同时也很少针对不同地区的中小企业的“信贷工厂”模式进行产品运行、风险控制等一系列的组合设计,来匹配适合当地区域特点的运行模式,这给“信贷工厂”这一模式的深入推广埋下了隐患。因此“信贷工厂”模式要想成功地推广,商业银行亟需转变观念,在实践中探索出适合我国商业银行操作的“信贷工厂”模式,解决其能在各地持续推广的可复制问题。(二)“信贷工厂”模式下缺乏科学的创新手段“信贷工厂”模式作为一项全新的中小企业融资模式,是通过一系列
24、制度的设计来达到管理、制度、产品方面的创新的目标。它不仅仅是在产品、技术和理念的创新,更是需要在组织平台、管理制度、商业模式上面的创新。信贷工厂模式有别于传统的模式,需要在审批流程、担保条件、信用体制等方面进行创新,但是通过对浙江的商业银行推行“信贷工厂”模式的过程中,可以发现,操作人员在对信贷企业的评估上定性分析多,定量分析少,如对借款企业的发展前景、借款人的资信情况、产品的市场表现方面往往有较多的文字描述,其中不乏掺杂了一些信贷审查人员的主观判断,而对贷款企业的财务状况、现金流量、效益分析等有关定量分析则显得较为薄弱,缺乏专业的职业判断。另外,在有关快速审批下,信贷风险的控制手段及预警机制
25、的建立方面也缺少必要的创新手段。(三)“信贷工厂”模式下风险监控亟需加强商业银行推行的“信贷工厂”模式,对中小企业贷款担保的申请、审批、放贷以及风险控制等一系列的问题通过标准化、专业化、端对端的工厂式“流水线”运作模式来批量处理。由客户经理、审批人员、贷后管理人员专业化分工,每一个人专注做好自己的工作环节,高效管理、明确定位,审批环节从原来的近10个减少到现在的4个,审批时间也从原来的近20个工作日缩短到5个工作日以内。“信贷工厂”模式使2011届金融学专业毕业论文6得商业银行克服了中小企业单笔贷款额度小、风险高导致惜贷等困扰银行多年的问题,为商业银行拓展中小企业信贷市场找到了利器。但是这种快
26、速的审批机制下带来的信贷产品数量的爆炸式增长给商业银行的风险监控带来了新的难度和挑战,“信贷工厂”模式下的风险主要体现在(1)信用风险包括商业银行的信贷资产由于借款人的直接违约而发生损失和借款人履约可能性的变动给银行信贷带来的风险。“信贷工厂”模式的快速推行,由于信用评级制度等的不完善,社会信用状况有待进一步改善,存在恶意逃避银行债务等现象的存在,使得商业银行的信用风险大大增强。(2)操作风险指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险“信贷工厂”模式尚处于初级探索阶段,由于该模式不完善的内部程序、人员及系统或外部事件的变化,缺乏合理的应变处理机制而导致失误等风险的概率加
27、大。(3)道德风险“信贷工厂”模式下的直接经办人员是信息的收集者,是微观信息量最丰富的层次,由于其获取的信息量最大,当管理者的监督不到位时,其发生商业银行内部“道德风险”的频率最大。如工作人员利用制度漏洞、高素质人员利用科技作案,信贷及不良资产管理人利用不实信息误导管理层等。因此在“信贷工厂”模式下银行对中小企业的放贷规模大大增加,防止不良信贷泥沙俱下是商业银行在监控信贷风险时要密切关注的问题。在贷前对目标客户的选择、贷后风险管理预警机制的建立、风险的动态跟踪监测这些问题是商业银行推行“信贷工厂”模式亟需要考虑和解决的问题(四)“信贷工厂”模式下从业人员素质亟需提高“信贷工厂”模式强调规模化、
28、标准化流程化管理,授后管理贯穿新模式的多个环节。中小企业信贷业务的快速发展,前后台工作量大、工作强度大,对从业人员的业务营销、审查、风险控制等能力提出了更高的要求。但是银行从业人员的素质不高、能力欠缺具体表现在专业的信贷从业人员不足,受过高等教育的从业人员占银行员工的比例低,从业人员知识结构陈旧、信贷人员分析信贷风险的手段方法落后等方面,这些都制约了“信贷工厂”的进一步推广。另外,新模式下,从业人员的经验尚浅,对该模式的核心问题的领会,精髓思想的领悟还需要一个适应的过程,而对从业人员的长效培训机制、合规操作新模式、综合分析问题等综合素质能力的培养与锻炼不是一蹴而就的。从业人员只有在“信贷工厂”
29、模式的实践中慢慢去了解熟悉相关的实操杨元泽中国中小企业信贷风险评估研究J金融论坛,20090369732011届金融学专业毕业论文7作问题,在推行过程的初期难免会因为不熟悉相关规则或者专业知识、自身素质的限制等原因而造成失误,使得新模式在发展初期面临的操作风险较大。因此,“信贷工厂”模式下亟需建立一支专业能力高,业务素质能力强、技术能力强的从业人员队伍。三、浙江商业银行“信贷工厂”模式推广中存在问题的原因(一)“信贷工厂”模式属于吸纳型创新,缺乏规模效应中国的金融产品创新大都从西方国家引进,属于吸纳型创新,缺乏自主研发的金融创新产品。从国外引进的金融产品容易与中国市场需求脱节,难以形成规模效应
30、。因此,从效益上来说,中国商业银行金融创新产品大都规模小、技术含量低、不适应市场需求,导致经济效益低下。“信贷工厂”模式是由新加坡淡马锡集团首创,其理论运行依据和实际操作大都建立在国外的实践基础上,对我国商业银行来说缺乏真正适合我国国情的商业银行“信贷工厂”模式。浙江的小企业尚处于快速成长期,与国外成熟市场相比又存在较大的差距,而新模式的主要介入点就是市场的深入调研和分析,并根据调研成果来确定目标市场的定位,选择合适的客户类型。在浙江的推广过程中,很多商业银行都依然存在着拿来主义思想,并没有花功夫去研究针对不同客户群体、客户的不同发展阶段的差异化需求的标准化信贷产品的重新定位设计,设计出既考虑
31、了适应中小企业集群性特点,便于进行标准化、流程化、批量化生产和销售,又考虑到风险的分散功能的适合不同行业区域以及与商业银行自身运营管理体制相结合的“信贷工厂”模式。(二)“信贷工厂”模式的发展缺乏积极的创新动力由于在现阶段,中国金融机构的性质,银行仍能取得垄断利润,因此在中小企业信贷模式的创新上缺乏积极性和科学的手段。另外,商业银行的金融创新受到内部管理体制的约束,缺乏一个独立的部门对进行产品的创新进行有效的管理和领导,分散于各个部门之间的金融产品创新,没有明确的产品追踪和营销策略。再者,商业银行的经营管理层次较多,内部组织架构繁杂,这些都导致金融产品创新约束性强,缺乏动力。早在之前,有很多银
32、行推行许多类似的信贷产品不久后都夭折了,很重要的一个原因就是商业银行在其在各地的复制过程中只是简单地复制,缺乏积极创新的技术和手段,去探索适合的发展模式。潘华富,蒋海燕“信贷工厂”模式的探讨突破小企业信贷融资困局的银行解决思维J浙江金融,2009(05)34352011届金融学专业毕业论文8“信贷工厂”模式作为一项全新的中小企业融资模式,是通过一系列制度的设计来达到管理、制度、产品方面的创新的目标。它不仅仅是在产品、技术和理念的创新,更是需要在组织平台、管理制度、商业模式上面的创新,在借鉴国外模式的基础上,探索适合我国商业银行的信贷工厂模式。如何在风险控制和实现规模化运作、银行核心业务系统的技
33、术支持等方面实现突破和创新这些都关系到“信贷工厂”模式在各地的进一步推广和复制问题。(三)“信贷工厂”模式缺乏有效的内控制度“信贷工厂”模式用批发的形式来处理中小企业融资业务,强调通过简化流程,发展品牌优势来拓展市场,挖掘目标客户群来形成规模效益,使国内商业银行传统的中小企业融资发生了根本性的变革。它是一个包括风险评估、组织架构、人员配备、信息管理等多方面的有机结合制度。但同时由于“信贷工厂”模式由于开展的时间尚短,银行的内控制度的建设还不能跟上业务发展模式的速度,具有滞后性。内部缺乏一个成熟系统的内部控制制度和操作规则,不少规定制度大致化、粗略化、模糊化。信贷工厂模式中部分环节存在一定的控制
34、盲点,在组织制度上缺乏可操作性,人员的考核激励上缺乏必要的程序控制和违规处罚措施,在风险的评估上缺乏有效的操作程序等。另外,内部监督部门的独立性、权威性不够。内部稽核人员不足,稽核效率偏低,覆盖面不宽、执行制度刚性差、执法不严的现象依然存在,对各级信贷人员缺乏有效监督、对掌握一定权力的管理人员制约不够,以致造成对一些违法违规行为得不到及时发现和纠正,这使得商业银行“信贷工厂”模式的发展风险大大增加。(四)商业银行中小企业信贷风险防范机制不完善中行金华分行推行的“信贷工厂”模式实施专门的信贷审批制度,针对中小企业贷款,建立专门的小企业经营中心,实行审批人员派驻制,在小企业经营中心现场进行办公。与
35、大企业贷款的不同之处在于“信贷工厂”模式下将审查与审批合二为一,审查审批基于客户经理所作的信贷调查,结合审查审批人员的专业知识,对风险的识别做出审批。同时采用分级授权、个人签批和限时审批制度,提高审批效率。但是由于中小企业存在制度、经营管理上的不完善、抗风险能力弱等问题,使得商业银行对中小企业信贷的风险大大增加。“信贷工厂”模式推出的时间尚短,商业银行对中小企业信贷风险防范机制的建设方面还较为落后,没有建立起一套能够有效控制中小企业信贷风险的评估、监控、规避、预防、分散转移和风险补偿机制。主要表谢骏关于银行开展中小企业业务新模式的思考与研究J浙江金融,20091122232011届金融学专业毕
36、业论文9现在缺乏灵活有效的企业的信用评级制度、缺乏有效的风险监控措施、缺乏风险预警机制,这使得风险不能被及时的发现和有效地化解。这使得“信贷工厂”模式的快速审批下的风险大大加大,为其发展埋下了隐患。四、推进浙江商业银行“信贷工厂”模式的对策与建议实践证明,“信贷工厂”模式是适合我国商业银行的中小企业融资途径,在推广中取得了初步的成效,但同时暴露出来的一些问题需要我们去积极改进,需要银企相互合作,在实践中不断完善,从而使得该模式更好地推广。(一)把握核心,因地制宜地推广国内对“信贷工厂”模式的研究,是建立在国内一些商业银行等金融机构开展的该模式的实践的基础上的,通过不断优化信贷工厂模式的理论来完
37、善相关配套技术。随着该模式在国内大范围的成功推广,国内的相关研究理论必定会趋于成熟,为”信贷工厂“模式的深入推广奠定理论基础。“信贷工厂”模式在中行金华分行的成功是与当地的经济发展状况分不开的,推广“信贷工厂”模式必须重视其的本土化改造。中行金华分行根据金华经济结构特点制定行业投向政策,根据国内实际情况创新“双线管理”机制,根据客户特点改进贷前调查指标和贷后预警指标,正是这些工作使得中国银行金华分行能在国内各地试点中脱颖而出。浙江是一个拥有众多的专业化市场,块状经济特征明显,中小企业数量众多的省份,其中工业中小企业占全省工业企业数的999。全省工业经济增加值的五分之四来自中小企业。因此浙江的商
38、业银行在推广“信贷工厂”模式时,需根据当地的产业结构和中小企业的特点进行创新。需在理论研究和实践的基础上积极探索出适合浙江区域特点的“信贷工厂”模式,把握其核心理论与技术、因地制宜地地推广这一模式,不断调整、不断优化该模式,以使其更好地发展。比如,在针对不同客户群体,客户不同的成长阶段的差异化需求时,既要考虑共性及个性的特点差异,又要考虑风险的分散功能,调整设计标准化的信贷产品,以便设计出结合不同行业区域及抗经济周期能力的产品来进行标准化、流程化、批量化生产和销售,以满足客户的要求。(二)重视市场细分,筛选优质客户深入市场调研,根据市场和企业情况变化调整优化项目库,实现“被动营销”向“主动营销
39、”转变,从源头控制业务质量。针对小企业数量大、经营实力弱、生存周期短、信息不对称等特点,设计客户筛选模型,将重点关注客户情况用指标量化,针2011届金融学专业毕业论文10对不同行业、不同客户,设定科学的客户准入参数,将优质客户纳入营销目标。在行业的选择上,针对浙江目标市场和产业结构的现状,来确定重点支持行业。受市场需求低迷的影响,纺织服装等传统轻工业比重将持续走低,但在一些用高新技术改造传统工业的企业可以放宽准入门槛。在“十二五”时期,建材、化工、钢铁、机械装备等行业将在消费品需求的增加下带动增长。从区位角度分析,省内临港重化工业发展优势明显,石化产业、船舶工业以及海洋装备业发展迅速,很有可能
40、成为新时期浙江工业的增长亮点。高新技术产业如生物医药、新能源及环保产业、风能、太阳能、生物质能等新能源的开发以及省内生产性服务业的信息产业、数字服务、会展业等行业都是符合新时期发展趋势的产业,需要对这些产业中的中小企业进行重点扶持。通过对上述行业中信息的搜集,对中小企业的信用情况进行计分评级,然后按照综合实力对企业情况进行综合研判。将排名实力靠前的或在“十二五”期间有巨大发展潜力的行业中的企业,筛选为优质客户。区分“优先支持”和“一般支持”通过行业择优,形成目标客户名单,开展主动型名单的客户营销,积极培育银行优质中小企业客户群体,从而促进“信贷工厂”模式的推广。(三)完善内控,强化风险控制在风
41、险控制上,首先需要设立专业的审批人员,负责按照统一的政策和标准在授权范围内对中小企业业务进行独立审批,按照“尽职者免责,失职者问责”,对任期内授信业务的质量负责,并确保审批的效率。专业审批人员必须参加银行举行的统一考试,考试通过之后方可进行上岗履职。同时在内部设立独立的授信审查岗,负责对企业的资信质量、项目实行,抵押状况等进行审查,对该项授信业务是否符合银行以及相关法律法规进行判断,对审批人员出具审查意见。对超过审批人员审批权限的中小企业授信业务,报上级审批。其次根据中行金华分行的先进经验,银行事先需对浙江的区域经济和产业状况进行梳理和分析,通过市场调研掌握区域中小企业的特点和风险状况,并以此
42、依据确定贷款投向的整体结构;同时执行严格的客户开发程序,对客户实施交叉管理;除客户经理对客户的动态管理外,还应设计出有针对性的预警指标,借鉴国外银行的做法,建立中小企业客户数据库,进行预警。在这之中,独立的内控人员的职责主要是反欺诈和合规监控,对防范内外构建等因素引发的道德风险,和违规风险等起着重要作用。“信贷工厂”业务模式打破了传统的部门制银行的限制,集约化操作是“信贷工厂”模式的核心,因此需要建立起高效的信贷审批机制,完善内控制度,针对实际运行中出现的问题进行改革,最大限度地促进“部门银行”向“流程银行”的转变。对2011届金融学专业毕业论文11于新成立的“信贷工厂”小企业经营中心,可以给
43、予一定的信贷审批权限,来满足中小企业贷款的办理效率,提高小企业贷款的办理效率,打造真正意义上的“信贷工厂”模式。从商业银行经营管理的方面来看,“信贷工厂”模式是建立在事业部基础上的一种管理模式,其成熟运作建立在保持其独立性的基础上,即独立的财务核算、独立的信贷管理、独立的人员配置与绩效考核等方面,这其中包含的相关内容和配套的机制都较为复杂,这需要商业银行结合自身的经营管理体制,对有关方面进行配套的改革,循序渐进地建立起合适的“信贷工厂”管理模式。四加强员工管理,打造专业化的团队专业化的人才队伍是“信贷工厂”模式成功推广的关键之一,因此加强员工管理,打造专业化团队及其重要。优秀的管理团队、专业的
44、风险控制团队和营销团队是队伍建设的关键。一般而言,优秀的银行客户经理大都不愿意从事小企业的业务,所以在建设优秀的营销团队上,要摒弃经验主义,除了选聘银行现有的客户经理以外,可以从外部选拔合适的人员来加入营销团队,如优秀的应届毕业生,企业的财务人才等,来扩大选拔的渠道。然后,对选拔出来的人员进行系统的上岗培训和“一对一帮助”来培养一支适合标准化作业的专业队伍。同时建立起规范的人员管理制度如入职、考核、培训、晋升组合、淘汰等,实行“岗位制约、分工合作、团队组合”的“三人小组”客户经理团队管理模式,三人分别侧重销售、风险识别、后勤维护等职能。对经办机构的从业人员,通过邀请上级行或自行组织业务培训,提
45、高客户经理营销客户、管理客户的综合能力,以此来最大限度地提升每位员工的专业化和规模化管理能力。同时,团队内部应建立起学习制度,定期学习最新的文件、产品、政策,并组织内部讨论,互通有无,提高学习的效果。另外在员工的人员激励机制方面,也需采取相关措施,加以完善。切实将业绩、绩效考核与个人收入相挂钩,落实激励机制到机构个人,以吸引人才、留住人才。同时在考核的激励方面,加以创新,来鼓舞员工的士气。如可以设立业务发展和管理创新案例奖,选出那些在特色产业集群服务、产业链营销、战略联盟合作以及在信贷工厂运作模式、风险控制、人力资源等管理领域最有特色或突出成就的案例,直接奖励到团队和个人。(五)积极创新,满足
46、中小企业融资需求以往,浙江的中小企业要获得银行贷款,必须要有实物资产做抵押,而中小企业正是由于资产不足,可供抵押担保的资产十分有限,从而大多数的中小企业被拒之门外。“信贷工厂”模式下,中行金华分行、杭州银行等银行,根据当地企业的实际情况,2011届金融学专业毕业论文12开发出的新型担保方式如法人住房抵押、仓单质押、应收账款质押融资、污染排放物权抵押、第三方担保、供应链融资等使担保方式,更加灵活和具有针对性。通过实践,可以看出“信贷工厂”模式要发挥更大的作用,还需加强与创新性中小企业信贷产品营销、各类信贷产品创新相结合,更好地实现合理风险容忍基础上的规模化经营,满足中小企业的融资需求。(六)拓宽
47、渠道,建立多元化融资体系“信贷工厂”模式的推行,不仅需要商业银行的积极努力,还需要其他金融机构以及政府之间的通力合作,全方位打造“信贷工厂”的品牌,来扩大“信贷工厂”在中小企业信贷市场的知名度和品牌效力,增强其影响力。浙江省民间资本活跃、金融创新不断,是全国首个小额贷款公司的设点省份。浙江的商业银行应积极探索与小额贷款公司的业务合作,为其提供制度建设、信息系统建设、资金结算等多方面的支持。同时,银行要顺利推进“信贷工厂”模式需要和政府之间加强通力协作,由政府推动构建良好的金融生态环境是该模式良好运行的外部条件。在“信贷工厂”模式推出后,政府和银行加大了合作。浙江省政府与建设银行签署了银企合作协
48、议,重点支持当地中小企业的发展,解决其融资难题,无疑为双方的合作开启了一个新的起点。政府应引导银行积极建立中小企业信用服务体系,使银行成为中小企业贷款的主力军。建立完善的信息机制,使银行能够及时、有效地获得企业相关信息。鼓励和引导银行实现对中小企业融资的金融产品的创新,推动银行对中小企业信贷增长长效机制的建立,来共同推动这一模式的发展。从未来发展趋势来看,“信贷工厂”模式是一种适合我国商业银行的新型中小企业信贷模式,具有广阔的发展前景。它需要商业银行积极创新,完善产品开发和营销的互动机制,真正做到产品的开发与创新能够满足中小企业客户的融资需求。同时商业银行要积极借鉴学习该模式开展过程中的成功经
49、验,努力完善“信贷工厂”模式从而进一步提高商业银行的综合经营效益。2011届金融学专业毕业论文13参考文献1潘华富,蒋海燕“信贷工厂”模式的探讨突破小企业信贷融资困局的银行解决思维J浙江金融,2009(05)34352林春山“信贷工厂”模式运作机理研究J新金融,20091051533张立新中国银行“信贷工厂”快速推进中小企业业务稳健发展J浙江金融,200910674张庆珂“信贷工厂”在我国的发展路径选择以区域银行为主导的模式J西南金融,20100436385薛继增信贷工厂模式及其对中小企业融资业务的影响以金华为例J浙江金融,20091238396严华好基于“信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨J浙江金融,200909677胡煜小企业“信贷工厂”业务模式探析J金融教学与研究,20100348498安丽娟,李昕信贷工厂”模式的SWOT分析J经济研究导刊,2010(04)53549刘同森大型商业银行开展中小企业信贷的路径选择金融会计,2010(05)646810吴卫银行开展中小企业信贷的路径选择“信贷工厂”J财会月刊,200905272811王震,陶文彦“信贷工厂”之我见以中行金华分行“信贷工厂模式”为例J经营管理者,2010(14)5512陈建华淡马锡中小企业“信贷工厂”J中国市场,200929202113晓川中小企业贷款有多难银行“变脸”