1、本科毕业设计论文届论文题目城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越
2、授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要城市商业银行是我国金融体系中一个重要的组成部分。随着银行业的快速发展，我国城市商业银行也逐步进入稳健的发展轨道，资产、业绩等各方面有了很大的提升，部分城市商业银行还实现了跨区域发展、上市等方面的突破。但是随着现在城市商业银行的快速发展，如何实现差异化发展已成为可持续发展中一个备受关注的问题，实现差异化发展，在激烈的银行竞争中获取优势是当前城市商业银行当务之急。本文在对城市商业银行发展策略的分析过程中，首先简要介绍商业银行差异化战略理论，分析我国城市商业银行的发展历程及上海银行的差异化发展现状，其次对城市商业银行差异化发展的必要性、可能性及
3、实现差异化发展面临的问题进行分析，然后针对以上所存在的问题，基于上海银行的经验提出城市商业银行差异化发展的策略，以期对我国城市商业银行差异化发展提供有益建议。关键词城市商业银行，差异化发展，上海银行城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例IIABSTRACTCITYCOMMERCIALBANKISANIMPORTANTCOMPONENTINCHINASFINANCIALSYSTEMWITHTHERAPIDDEVELOPMENTOFTHEBANKINGINDUSTRY,CHINASCITYCOMMERCIALBANKSHAVEDEVELOPEDINTOASTABLEORBITGRADUALL
4、Y,ASSETS,PERFORMANCEANDOTHERAREASHASBEENIMPROVEDGREATLY,PARTSOFTHECITYCOMMERCIALBANKALSOREALIZEDTHETRANSREGIONALDEVELOPMENT,LISTING,ETCBREAKTHROUGHBUTWITHTHERAPIDDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKSINMODERN,HOWTOACHIEVEDIFFERENTDEVELOPMENTHASBECOMEAMAJORCONCERNINSUSTAINABLEDEVELOPMENT,ACHIEVEDIFFERENTDE
5、VELOPMENT,TOOBTAINADVANTAGESINTHEFIERCEBANKCOMPETITIONISTHECITYCOMMERCIALBANKSIMPERATIVEINTHISPAPER,ANALYSISOFTHEDEVELOPMENTSTRATEGYOFCITYCOMMERCIALBANKSINTHEPROCESSFIRST,INTRODUCESCOMMERCIALBANKSDIFFERENTIATIONSTRATEGYTHEORY,ANALYSISOFTHECITYCOMMERCIALBANKSINCHINADEVELOPMENTCOURSEANDTHEDIFFERENCEOF
6、THESHANGHAIBANKDEVELOPMENTPRESENTSITUATION,SECOND,ANALYSESCITYCOMMERCIALBANKOFDIFFERENTDEVELOPMENTANDREALIZETHENECESSITY,POSSIBILITYPROBLEMSFACINGDIFFERENTDEVELOPMENTTHENFORTHEABOVEPROBLEMS,ACCORDINGTOTHEEXPERIENCEOFBANKOFSHANGHAIPROPOSEDDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKSDIFFERENTIATIONSTRATEGY,LOOKFO
7、RWARDONTHEDIFFERENCEOFDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKSTOPROVIDEUSEFULSUGGESTIONSKEYWORDSCITYCOMMERCIALBANKS,DIFFERENCESINDEVELOPMENT，BANKOFSHANGHAI目录摘要ABSTRACT引言1一、文献回顾1（一）国外文献回顾1（二）国内文献回顾2二、商业银行差异化发展的概述4（一）差异化战略理论概述4（二）我国城市商业银行的发展历程以上海银行为例5三、城市商业银行差异化发展的必要性可能性及存在问题9（一）城市商业银行差异化发展的必要性及可能性分析9（二）城市商业银
8、行差异化发展中存在的问题12四、基于上海银行经验的城市商业银行差异化发展策略13（一）构建差异化的内部组织构架13（二）构建差异化的公司治理结构14（三）选择差异化的市场定位策略14（四）开发特色化的金融服务产品15参考文献17致谢191引言21世纪是金融全球化的世纪，金融交易正快速增长，中国银行业也逐渐融入到了世界的金融体系中去，这为加快中国经济的发展速度创造了良好的机遇。我国的城市商业银行是在1995年之后相继成立的，它是在城市信用社基础之上建立起来的，现已成为继国有商业银行、全国性股份制商业银行之后的又一支生力军，在我国的银行体系中占越来越重要的位置。随着金融体制改革的不断深入，国家政策
9、方面的支持以及城市商业银行自身的改革，近几年，我国城市商业银行取得了很大的进步。截止2009年末，城市商业银行不良贷款率13,比2008年初下降103个百分点，平均资本充足率达到1296，城市商业银行资本利润率1587，资产利润率101，各项监管指标达到较好水平，整体保持了良好稳健的发展态势。但是，我国城市商业银行在取得良好进步的同时，也面临着更加严峻的考验。一方面，对我国城市商业银行而言，既有商业银行的垄断及股份制银行的堵截，又有加紧改革中的农村信用社的追赶，外加强劲的外资银行对国内银行业的压力，可以说我国城市商业银行的竞争压力是巨大的。另一方面，我国城市商业银行自身也存在着公司治理问题、市
10、场定位不明确等问题，阻碍了其进一步的发展。在这种挑战与机遇并存的新形势下，差异化的发展已成为可持续发展中一个备受关注的问题，实现差异化的发展，在激烈的银行竞争中获取优势是城市商业银行的当务之急。一、文献回顾（一）国外文献回顾对于国外而言，没有类似城市商业银行的这个概念，只有根据规模大小划分的大银行和中小银行的概念，同时我国的城市商业银行也属于中小银行，因此，国外关于中小银行方面的研究是值得借鉴的。而在国外跟我国城市商业银行类似的金融机构主要是日本的地方性银行、美国的社区银行以及欧洲的储蓄机构。关于差异化理论的提出与发展方面，MICHAELPORTER（1980）在竞争战略中系统地阐述了竞争理论
11、优势，提出了企业获取竞争优势的战略差异化战略。差异化发展战略，是指企业的产品在性能、种类、造型、服务以及品牌等方面与其他的企业存在着比较明显的差别，通过其具有特色化的产品来吸引顾客，以此来扩大市场占有率的一种竞争战略。MILLER（1992）认为把企业战略限定在一定的范围内必定使组织城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例2僵化，认为可以将差异化战略和其他的战略同时使用。DEEPHOUSE（1999）认为企业选择差异化战略在面临较少竞争的同时会减少其合理性、增加不确定性的可能，因此，企业在对战略相似程度进行选择时，应该在战略差异与战略趋同之间保持平衡，使企业能获得更好的获利性。关于对类似城
12、市商业银行的中小银行的发展研究方面，BRICKLEY和JAMESA2003在BOUNDARIESOFTHEFIRMEVIDENCEFROMTHEBANKINGINDUSTRY指出了日本的地方银行总部是设在地方城市，在地方银行的经营过程中，地方政府对其的干预程度比较大，对促进地方经济的发展起到了很大的作用。TYLERDAVIS2005在COMMUNITYBANKTHEIRRECENTPAST，CURRENTPERFORMANCE，ANDFUTUREPROSPECTS中指出美国的社区银行是在特定地区范围内组建并且独立运营的商业银行，它的主要服务对象是当地中小企业和个人客户，为其提供个性化的金融产品
13、和服务并与之保持长期业务合作关系。TOMBRADY2006在WHATDRIVETHEPERSISTENTCOMPETITIVENESSOFSMALLBANKS中指出了欧洲的储蓄机构主要定位于向社会中在经济发展主流之外的群体和部门提供金融服务，部分的储蓄机构都由政府参股或者控股。一些欧洲国家的政府还赋予储蓄机构各种特权，以鼓励其向某一地区提供信贷或向某一特定群体提供储蓄服务。ALLENNBERGE2007在指出了随着金融市场逐步繁荣，美国社区银行在未来发展中，不同能力和不同规模的企业及银行将面临不同的发展模式和路径。美国社区银行要明确自己的市场定位，这是其成功发展的关键因素。TANAIKHIAO
14、NARONG，JONATHANLIEBENAU（2009）在CAPABILITYDEVELOPMENTCOMMERCIALBANKS中指出了银行是怎么设计与追求创新战略的，并提供一些可以被其他商业银行采用的措施，利用信息技术增强竞争力。国外学者的研究表明，规模不能决定一切，中小银行可以结合自身的特点，找准市场的定位，选择适合自身的经营策略，进行有效管理。由于我国城市商业银行跟美国社区银行等国外城市商业银行十分的相似，所以在研究我国城市商业银行的发展方面，可以以它们的成功之处来启发我国城市商业银行，使其更加快速、稳健的发展。（二）国内文献回顾关于城市商业银行的发展现状，杜胜2002在我国中小商业
15、银行的现状、问题及应对策略中分析了城市商业银行及股份制商业银行的现状，并根据其发展趋势提出了应对策略。唐洋军，陆跃祥（2008）在城市商业银行发展现状、国际经验与改革方向中对我国城市商业银行的发展现状进行了深入分析，并借鉴国外中小金融机林升平福州市商业银行差异化竞争战略研究D兰州大学,2010王景信新形势下我国城市商业银行的多元化发展道路D天津财经大学,20093构的经验对城市商业银行的发展提供建议。盛征，雷程伟（2010）在我国城市商业银行的现状分析中从中国银行业的现状、城市银行的竞争力以及创新能力三方面进行了分析，提出城市商业银行必须突出经营重点，坚持差异化发展，提高自身竞争力。关于城市商
16、业银行差异化发展的必要性，张晶（2007）在我国城市商业银行特色化经营的路径选择以上海银行为例中，以及杜光文（2010）在我国城市商业银行发展策略探析以上海银行为例中都提出了我国的城市商业银行可以通过特色化的经营来谋求自身的发展，增强市场的竞争力。分析了我国城市商业银行特色化经营的必要性，并在此基础上提出了城市商业银行的特色化经营的路径选择。关于城市商业银行的发展策略方面，姚蓓艳（2003）在试论城市商业银行的发展战略中认为城市商业银行要在竞争中取得更大的发展就必须认清自身特点，找准市场定位，发挥自身优势走合作化道路。卢华征（2004）在中国城市商业银行发展问题研究中认为我国的城市商业银行应扬
17、长避短、确定合适的市场定位和发展策略，使城市商业银行能持续快速的发展。杨丽华，邓德胜（2006）在城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨中认为与竞争对手相比，我国城市商业银行在资产规模、资本实力、市场影响力等方面都处于劣势，并提出城市商业银行应以“求异型为主，跟随型为辅”，为中小企业或家庭服务在社区关系型融资领域发挥其“小银行优势”。赵娜（2007）在我国城市商业银行的市场定位分析中指出了城市商业银行若想提高自身的竞争力，取得更长远的发展，就必须明确自己的市场定位。陈伟光、黄涛（2009）在西方商业银行差异化战略及对中国的启示中分析了西方商业银行对差异化战略的应用，提出差异化战略对我国商业银行
18、的启示，我国的银行业可以结合自身的特点，准确进行市场的定位，实现银行的差异化的发展战略，在激烈的竞争中获取优势。国内的研究概况可以看出，国内对城市商业银行的发展道路的研究集中在微观层面的较多，有些都是从城市商业银行发展道路的某一方面进行研究，但随着我国城市商业银行面临的形式发生了很大的变化，且正处于发展的关键时期，所以对城市商业银行发展的研究应突破局限性，寻求差异化的发展道路，使得我国城市商业银行更加稳健的发展。城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例4二、商业银行差异化发展的概述（一）差异化战略理论概述差异化战略最初是由迈克尔波特于1980年提出的。他在其所著的竞争战略中系统的阐述了竞争
19、战略理论优势，提出了企业竞争的三种基本战略，包括成本领先战略，差异化战略和目标积聚战略。差异化战略可以从产品差异化，市场差异化和形象差异化入手。差异化就是指企业产品在价格、性能、品牌、服务等方面与其他企业比较有明显的差别，通过独特的产品来吸引客户，以此扩大市场占有率的一种竞争战略。差异化战略的实质是使商业银行在对客户和市场细分的基础上，满足整个市场中某一部分细分市场的个性化要求，获得竞争优势。差异化战略是将公司提供的产品或服务标新立异，使得公司的产品和服务在全产业范围内具体有独特性。一般来说，差异化战略是企业在行业内的目标市场的竞争中为某产品或服务创造与众不同的特色或特征，进而提高企业的竞争能
20、力和市场占有份额的一种竞争方式。满足顾客的需求方面也可能经历一个较长的过程，而在这个过程中要吸引顾客的注意，就必须体现出产品的独特性和优势，从而让顾客选择有别于其他企业的该公司的产品或服务。差异化的优势在于第一，产品的某种特性，提高了某一细分市场顾客的忠实程度，使得产品进入市场有比较强的障碍性。所以，潜在的竞争者想要进入这个细分市场，就要克服此产品的独特性而带来进入细分市场的障碍，从而会提高成本支出。其次，企业提供的与众不同的产品或服务满足了顾客的某些特殊偏好，导致顾客产生一定程度的忠实性。所以，当产品的市场价格发生变化时，顾客对价格的敏感程度由于产品和服务的独特性而降低，从而避免了可能的市场
21、价格竞争。最后，正是由于产品与服务的特殊性，便可以使企业在与同类企业相比时处于更有利的地位。银行的差异化营销战略也是商业银行差异化发展的一个重要方面，它是指银行在提供金融服务时，通过科学的市场细分，评估自身的实力和所处的具体市场环境，针对不同的细分市场内不同客户的金融需求，提供不同的优质服务，采取不同的营销组合策略，最大限度地满足顾客的需求。差异化营销的基本特征为银行服务是非实体的服务；银行服务在某种程度上讲生产和消费是同时进行的；银行服务是一种或一系列行为，而不是物品；银行的顾客在一定程度上是参与生产的；银行差异化营销应该是两极的差异化营销模式。有效的差异化营销战略能够帮助银行摆脱同质化竞争
22、的压陈伟光，黄涛西方商业银行差异化战略及对中国的启示J广东外语外贸大学学报，2009（1）3338杜兵城市商业银行实现差异化发展的思考J中国集体经济，2010（19）44455力，提高利润水平，赢得市场细分市场的客户，从而能为银行在竞争中取得优势。目前，商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化，差异化发展趋势也越来越明显。但国内的大部分商业银行仍然面临着激烈且高度同质化的竞争，产品和服务的同质化问题没有根本改观，而中小企业、农村地区的金融需求得不到满足，积极探索商业银行差异化战略理论，对我国商业银行壮大及提升竞争力具有积极意义。而对于我国城市商业银行来说，形成核心竞争力尽快摆脱与大
23、型商业银行同质化的发展道路，寻求并实现差异化的发展同样很重要。（二）我国城市商业银行的发展历程以上海银行为例1、我国城市商业银行的发展历程城市商业银行是那些主要的业务在某一地区，重点是为该地区经济服务的银行，是在合并已经商业化经营的城市信用合作社和金融服务社的基础上，由总部所在城市的企事业单位、地方的财政投资入股以及居民组成的按照自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的原则进行经营、具有统一核算体制及一级法人的地方性股份制商业银行。我国的城市商业银行是中国商业银行体系中出现较晚的一类金融机构，是经国务院批准在城市信用社基础上组建起来的，被称为中国银行业的“第三梯队”。20世纪80年代中期，由于
24、城市私营、个体经济的蓬勃发展，城市信用社发展加速。城市信用社初衷是为地方中小企业提供金融支持，为地方经济服务，在一段时间内对促进地方中小企业的发展和经济的繁荣起到了积极的促进作用。到了1994年底，全国共有城市信用合作社5200家，但是都普遍存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，经营的风险日益突出。为了根本解决城市信用社的风险问题，1995年，国务院决定组建城市合作银行。1998年经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。表1我国城市商业银行的形成及发展过程年份城市商业银行的发展历程20世纪80年代城市信用社发展迅速。
25、1995年国务院决定组建城市合作银行。1995年我国第一家城市商业银行成立深圳城市合作银行。1996年经国务院同意，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市全面展开。1998年经国务院同意，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例6随着我国金融体制改革的逐步深入，特别是2006年12月11日，我国银行业全面开放，我国的城市商业银行面临着空前的挑战和机遇。我国的城市商业银行面临着改革和发展的双重压力。一方面，国有商业银行通过一系列的改革措施，资产质量得到很大的改善，综合的竞争力方面有了明显的提升；另一方面，外资银行的纷纷设立、股份制商业银行积
26、极实施的战略转型、农村信用社和农村商业银行的快速发展、邮政银行挂牌成立、政策性银行的转型都使得银行业的竞争愈加的激烈。在这样竞争激烈的环境下，城市商业银行应适应新形势的发展，不断壮大自己，实现更快、更好的发展。2、上海银行发展中的特色化差异化分析上海银行成立于1995年12月29日，是一家经中国人民银行批准成立的，由上海市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型地方性股份制商业银行。上海银行以服务地方经济、服务中小企业、服务市民为特色，以“点滴用心，相伴成长”为服务理念，稳健经营，规范管理，获得了良好的社会效益和经济效益，是我国银行体系中最具生机和活力的商业银行之一。199
27、9年9月和2001年12月，上海银行分别吸收国际金融公司和香港上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资，在对自身快速、稳健、开放发展起到了积极的促进作用的同时也为我国商业银行及其他金融机构实现吸收外资投资多元化开创了成功的先例。2005年11月，上海银行获准在城市商业银行系统中率先实现跨区域发展，在不断的创新中保持快速、稳健的发展。表2上海银行发展简史年份上海银行的发展简史1995年上海城市合作银行正式成立。1999年上海城市合作银行更名为上海银行。2004年上海银行荣获上海市著名商标称号。2005年上海银行获准在宁波市设立分行，在城市商业银行中率先实现跨区域发展。2006年上海银行成为
28、中国第一家异地经营的城市商业银行。上海银行自成立以来，就积极探索特色化、差异化的经营方式，充分发挥地方性商业银行的优势，取得了非常不错的成绩。一方面，作为一家发源于上海的股份制商业银行，上海银行大力支持地方的经济建设，始终以立足地方、扎根地方为立身之本，为地方产业优化升级提供金融支持，不断提升金融服务功能，成为地方经济建设中的7一支重要生力军。上海银行依托并服务地方经济，加强与各级政府部门的沟通协调、深化银行合作，共同推进区域经济发展。根据国家展业振兴规划和相关调控政策要求，积极支持区域优势行业和企业，为地方经济产业结构的调整和转型提供金融服务。另一方面，上海银行形成了服务手段多元化，服务品种
29、多样化的特点，除传统的结算和融资服务之外，上海银行相继推出了应收账款融资、法人账户透支、现金管理平台、公务卡、支票直通车等特色化的服务。上海银行的差异化特色化发展还表现在积极扶持小企业的发展，致力于成为优质小企业金融服务专业银行为目标，具体表现在提供包括开户结算、资金周转、贸易融资、理财增值等内在服务，为不同行业和成长阶段的小企业提供融资解决方案，满足高端小企业的差异化服务需求。实现中小企业社会化服务和金融服务的有机结合；以金融产品的创新为切入点，根据中小企业贷款需求和生命周期“短、平、快”的特点来开发新产品。上海银行在深入研究各类细分客户群特征基础之上，开发批量营销方案，搭建批量营销平台，推
30、进小企业营销方式革新。此外，上海银行还依托国家综合经济部门和自身优势，把对小企业的金融服务延伸到多元化服务领域，为小企业提供差异化的服务。此外，上海银行充分发挥市民特色，不断开拓业务新品，完善服务渠道，提高服务的质量，努力打造金融服务品牌。上海银行在中高端客户服务方面，提供专属理财团队、专属渠道服务、专属投融资理财产品服务等，坚持稳健原则创新产品线。上海银行积极支持政府亲民实事项目，先后承担了养老保险、零星医药费报销、阳光工资等批量支付项目。并与多家保险、基金公司、证券公司建立代理合作关系，为个人客户提供全面的服务。福州市商业银行是在福州市原14家城市信用社和城市信用社联社的基础上，由地方财政
31、，企业法人和个人共同参股组建，具有独立法人资格的福州市第一家地方性股份制商业银行。截至2009年末，福州市商业银行在全国城市商业银行综合竞争力排名第22位，在大型城市商业银行综合竞争力排名第7位，经过了十余年的发展，现已成为一家极具有活力的地方性股份制商业银行。自成立以来，福州市商业银行积极支持市政府项目建设，服务中小经济发展，建立稳定的客户群，积极走差异化的发展道路，管理水平不断提高，资产不断扩大，综合竞争力不断加强。城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例8表3上海银行与福州市商业银行的比较分析上海银行福州市商业银行构建特色化公司治理机制，通过降低国有股比例，实现股权结构多元化。公司治
32、理结构不健全，影响经营管理的科学决策。实施品牌战略，满足客户对金融服务日益多样化需求。没有树立良好的品牌战略目标，导致品牌竞争力较弱。核心业务竞争力较强。核心业务竞争力较弱，有待提高。积极开拓创新，金融产品特色化、多样化。金融产品创新及研发能力严重缺乏。大力引进特色业务领域专业人才，加强培养力度，并不断完善培训体系。缺乏专业人才，核心业务人员少，业务人员整体水平不高。虽然福州市商业银行和上海银行一样，定位于走特色化、差异化的发展道路，但是从表3可以看出，上海银行在差异化方面的发展远远要优于福州市商业银行，在公司治理结构方面，上海银行坚持构建特色化的公司治理结构，通过降低国有股比例，引进法人股、
33、外资股，实现股权结构的多元化；通过实施品牌战略，满足不同客户对金融服务产品日益多样化的需求；上海银行审时度势，面对其他城市商业银行可能出现的金融产品单一的问题，它积极开拓创新，开发符合不同人群的特色化金融产品；并大力引进特色业务领域专业人才。上海银行就是在不断的创新中求发展，取得了令人举世瞩目的成绩。表4上海银行20082010不良贷款率项目2010年末2009年末2008年末不良贷款率（）112159223数据来源上海银行网站HTTP/WWWBANKOFSHANGHAICOM（上海银行2010年年度财务报）表5上海银行20082010资本充足率项目2010年末2009年末2008年末资本充足
34、率（）107010291127资料来源上海银行网站HTTP/WWWBANKOFSHANGHAICOM（上海银行2010年年度财务报告）截至2010年末，上海银行不良贷款3354317亿元，比年初减少536382亿元；不良贷款率为112，比年初下降了047个百分点；拨备覆盖率达到了24885。从资本状况来看，平均的资本充足率达到了1094，比年初增加了065个百分点。截至2010年末，上海银行的利润总额达到5739209亿元，比年初增加1660848亿元。近几年，上海银行坚持走特色化、差异化的发展道路，各指标都达到了良好的水平，整9体上保持着稳健的发展态势。三、城市商业银行差异化发展的必要性可能
35、性及存在问题（一）城市商业银行差异化发展的必要性及可能性分析我国城市商业银行自成立以来，对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献，但城市商业银行面临着越来越激烈的国内外大银行的竞争，压力日益增大。因此，积极探索差异化的发展道路是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争力的现实需要。1、城市商业银行差异化发展的必要性分析（1）地方经济发展的需要城市商业银行的差异化经营对地方经济发展有着重要的作用。首先，我国的城市商业银行是属于地方性的商业银行，支持地方经济的发展是其首要的目的。就贷款的结构方面来说，市政府占了很大的比重。例如近几年来，上海银行为支持重点市政府的建设、道路的拓宽
36、工程以及旧区和危房的改造方面，共发放了几十亿元人民币贷款。所以，城市商业银行应发挥自身与当地政府间的良好的合作关系，促进其共同得到良好发展。其次，由于地方间经济发展的不平衡，导致地方的经济发展的侧重点也会不一样，而我国城市商业银行与地方经济间有着天然的联系，所以应该适应各地产业结构的调整，根据地区间的特色，来寻求差异化的发展路径，更好的来发展金融服务。最后，我国城市商业银行的发展也是依赖于地方经济，城市商业银行与其他的商业银行相比应该更熟悉当地的社会、政治、法律等，也更了解市民及企业的资信状况，所以它应该能更好的找到其经济发展规律，针对其特色来寻求差异化的发展路径和新的经济增长点。（2）中小企
37、业发展的需要地方经济的发展离不开中小企业的支持，但中小企业长期以来都面临贷款难的困境。由于不同的金融机构为不同规模的企业提供的金融服务成本和效率是不一样的（中小企业的结算成本一般是大企业的35倍），因此大型企业会因考虑规模效益而不愿为中小企业办理此类业务。而城市商业银行作为地方性的中小银行，在不易发挥规模经济的情况下，坚持差异化的发展，服务中小企业，发挥自身优势。由于中小企业的个性化发展日益突出，而国有的商业银行和其他的股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求，城市的商业银行可以发挥其创新、经营方式的灵张晶我国城市商业银行特色化经营的路径选择以上海银行为例J中国集体经济，2007（30）88
38、89城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例10活等优势，拓宽中小企业服务的领域，提高服务层次。因此，城市商业银行可以调整市场定位策略与产品的开发策略，寻求适合自身发展的差异化策略。（3）城市商业银行自身发展的需要我国的城市商业银行是由原来的城市信用合作社和金融服务社组建起来的，在很多方面存在着先天不足，尤其在资产规模和抵御风险的能力方面。近几年，随着银行业的全面开放，城市商业银行面临的经营环境日趋严峻。有条不紊的进行着股份制改造的国有商业银行；正在全国范围内拓展新业务的股份制商业银行；正在多元化融入我国金融体系的外资银行都给城市商业银行造成了巨大的竞争压力。从大部分城市商业银行的股权结构
39、来看，地方财政处于相对控股的地位，这就必然造成政府介入而使得银行管理体制不协调。政府的介入在一定程度上扶持了城市商业银行的发展，但同时也阻碍了其管理机制的正常运行，导致董事会、监事会及股东代表大会形同虚设。因此，城市商业银行应该选择适合自身发展的差异化发展之路，通过构建特色化、差异化的股权结构等途径，进一步提高自身运营效率与市场竞争能力。（4）我国构建多层次银行体系的需要目前，我国银行业在规模角度已形成由大型、中型和小型银行组成的多样化银行体系，但是从服务对象及市场定位角度来看，多层次、多样化的银行体系尚未成形。大多数商业银行的市场定位、发展模式及服务对象方面高度趋同，造成了大中型客户金融服务
40、竞争过度，而小型客户金融服务供应不足。而一个由不同定位、不同规模和服务对象及不同特色的各类银行组成的多层次银行体系既是一国银行业发展的必然趋势，也是一国经济中不同主体对金融服务差异化需求的结果。因此，完善多层次、多样化的银行体系是我国银行业下一步发展的重点。我国的城市商业银行要针对自身的优势，确定一条适合自身发展的差异化发展道路，这既是未来发展的需要，也是适应多层次银行体系的现实选择。2、城市商业银行差异化发展的可能性分析（1）我国经济发展现状有利于城市商业银行差异化发展就一个国民经济循环体而言，经济结构总是表现出一定的层次性。我国的经济结构在此阶段将呈现出多层次性变化的特征，这是发达国家经济
41、成长的普遍现象。在这种情况下，经济发展对投融资关系的需求也必然是多层次性。我国的城市商业银行由于经营方式比较灵活，对市场变化的适应能力通常较强，因而具有足够的市场空间。除此之外，我国国民经济持续快速的发展在总量上也扩大了社会对金融服务方面的需11求。而且对国民经济发展有重要贡献的中小企业发展迅猛，随着城市商业银行经营规模的扩大，其融资需求也大幅度增加，而城市商业银行在满足中小企业融资需求方面具有独特的比较优势，随着中国社会生产力水平的快速提高，中小企业在加快科技进步，促进经济结构调整，推动工业化、信息化、城镇化、和经济市场化的进程发挥日益重要的作用，具有更大的发展空间。我国的城市商业银行与中小
42、企业可称的上是“天然盟友”，一方需要开拓市场，另一方面向国有银行借贷无门，两者更易开展合作。（2）我国城市商业银行自身的优势为其提供发展机遇首先，城市商业银行是地方性的商业银行，这种地方性优势为城市商业银行能够充分利用各种社会资源提供了便利，城市商业银行不仅对本地客户的资信状况、经营态势有更深刻的了解，也在长期的业务往来中同当地的企业建立起了稳定的业务合作伙伴关系，能够有效化解信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。由于此优势的存在，城市商业银行可以更好的为其所在的中小企业和普通客户服务。不仅如此，由于城市商业银行的发展离不开地方经济，而地方经济又维系着地方财政收入的重要来源，使得地方政府给
43、予其在存款较大的支持。其次，城市商业银行具有成本优势。与其他的商业银行相比，城市商业银行的分支机构较少，而且一般都限制在较小的区域，更加容易实现有效的成本控制。最后，城市商业银行作为一级法人，经营手段灵活，决策链短，能够迅速对市场变化作出反应，并根据变化相应调整经营策略，对资金需求迫切的企业来说形成强大的吸引力，具有较好的经营优势。（3）银监会颁布的相关政策为城市商业银行差异化发展提供机遇2003年末，银监会颁布了境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法进一步规范和明确了有关政策和条件，放宽了外资金融机构入股中资金融机构的比例，外资股本最大占比由15扩大到25以内，规范了外资金融机构的入股行为
44、，为城市商业银行引进境外战略投资者提供了政策支持。在2004年初，银监会提出对现有城市商业银行进行审慎重组和改造的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股现有商业银行，通过吸收民间资本和境外战略投资者对城市商业银行进行重组改造，以提高其经营管理水平。2004年银监会颁布了城市商业银行监管与发展纲要，提到了支持经营好、管理能力较高、创新能力较强的城市商业银行实现跨区域发展；支持城市商业银行并购周边城市信用社；鼓励城市商业银行在综合处置不良资产基础上进行重组改造和重组联合等。这些政策的出台，为城市商业银行的差异化发展提供了发展机遇。王景信新形势下我国城市商业银行的多元化发展道路D天津财经大学,200
45、9城市商业银行差异化发展策略研究以上海银行为例12（二）城市商业银行差异化发展中存在的问题我国的城市商业银行是地方性股份制商业银行，理论上是最有条件实现特色化、差异化发展的商业银行，但是实际由于很多条件的限制，情况不容乐观。除了少数城市商业银行坚持而在中小企业服务方面形成特色外，其他大多数的城市商业银行偏离了服务中小的市场定位，走上了与大型银行高度同质化的发展道路，缺乏市场竞争。1、监管政策的不完善通常情况下，监管机构会对商业银行业务资格的获得和市场准入设置一系列的标准，而其中的一项重要指标就是资产规模。换言之，如果要取得某些业务资格和市场准入，那么商业银行就必须在规模上达标，这就势必会结局商
46、业银行做大规模的冲动，使得商业银行走上同质化的道路。举例来说，在城市商业银行跨区域发展的方面，城市商业银行必须达到银监会规定的规模才能获得跨区域发展的资格，在市场的定位和业务是否有特色等问题则不属于准入指标的内容，不被列入考虑范围。这就必然使城市商业银行的差异化发展受到限制。此外对中小企业业务缺乏针对性和差别化的监管措施也使得城市商业银行开展中小企业业务的积极性受到影响，例如银监会对中小企业贷款的不良率及中小企业贷款的核销等方面的一些规定与大企业的要求基本一致。因此，城市商业银行出于资产质量考核以及投入产出的考虑，自然是倾向于做大企业，从而加剧国内商业银行定位的趋同。所以，不完善的、带有“歧视
47、性”的差异化的监管政策会在一定程度上影响到中小银行的市场定位及发展道路。2、战略定位不明确目前，我国的大部分城市商业银行未能实现差异化的发展道路，究其原因，很重要的一点在于市场战略定位的不明确。虽然我国的城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方、服务市民、服务中小”的市场定位。但是从城市商业银行的发展看来，它并未能坚持并深化这一定位，而是呈现出了摇摆不定的状况。战略定位的摇摆不定使得城市商业银行原有的特色和比较优势逐渐的丧失，并最终出现了严重的同质化现象，走上了大型银行的老路。所以，在某种意义上来讲，我国的城市商业银行要实现差异化发展的首要的任务是明确市场的定位，寻找一条适合自身发展的差异化发
48、展道路，只有差异化的定位才能实现差异化发展的格局。3、绩效考核制度不科学绩效考核是一项系统工程，涉及到战略目标体系及其目标责任体系、指标评价体系、评价标准及评价方法等内容。科学的绩效考核制度可以引导和激励商业银行沿着正确的方向快速前行，但不完善、不科学的绩效考核制度则恰好相反。目前，我国绝13大多数的商业银行的绩效考核制度主要包括质量指标、规模指标以及盈利指标等三个方面的指标，又以规模指标为主，基本上都不涉及竞争优势和特色培育等方面的内容。城市商业银行也不例外，在这样的绩效考核制度下，各个城商行必然都将精力放在那些能迅速增加规模和盈利的业务和客户的身上。因此，大客户及大项目自然而然就成为各类商业银行争抢的对象，这样就使得商业银行在定位和服务对象上的差异化也不明显了，阻碍了城市商业银行的差异化发展。4、实质性的金融创新体制尚未建立近几年，虽然城市商业银行取得了良好的发展，但是在产品的研发、服务创新上仍然沿用了“拿来主义”，缺乏创新，而城市商业银行在产品定位、业务定位和客
